Je možné otvárať záložne na univerzálnych trhoch. Záložňa ako podnikanie: klady, zápory a či začať

Napriek množstvu bánk a mikroúverových organizácií, ktoré ponúkajú najviac rôzne možnosti pôžičky, služby bežných záložní sú medzi občanmi dlhé roky veľmi žiadané. Nedokonalá úverová história, potreba zbierať priveľa dokladov či dlhé čakanie na rozhodnutie – existuje veľa dôvodov, prečo sa človeku nie vždy hodí ísť do banky, ak súrne potrebuje peniaze. Ale v záložni bude požadovaná suma poskytnutá okamžite a bez zbytočných formalít, spravidla na zabezpečenie drahých šperkov. Medzitým existuje dopyt po službe, na tomto dopyte môžete zarobiť. Zistíme, ako otvoriť záložne a ako ziskový sa tento podnik môže stať.

Špecifiká podnikania a právny rámec

Hlavným zdrojom príjmov každej záložne je poskytovanie úverov vo výške 70 – 80 percent z posudzovanej hodnoty založenej nehnuteľnosti. Zároveň sa minimalizuje riziko organizácie: ak dlžník pôžičku nevráti, záložné právo je predané a všetky náklady sú tak kompenzované.

Každý, kto plánuje otvoriť záložne, musí vedieť: na predaj hodnôt je vytvorená samostatná právnická osoba. Záložňa nemôže sama predať majetok dlžníka.

Minimálne riziko však neznamená jeho úplnú absenciu. Určité problémy môžu nastať, ak klient záložne získal záložný majetok nezákonne. Hoci odhadcovia nie sú povinní určiť, kde má návštevník brošňu alebo náušnice, ak sa ukáže, že táto nehnuteľnosť má „zločineckú“ minulosť, orgány činné v trestnom konaní môžu skonfiškovať pochybné veci.

Záložňa je navyše zodpovedná za bezpečnosť založeného majetku, preto musí byť poistený po celú dobu, čo je v sklade.

Zmluva, ktorú záložne uzatvorí s klientmi, musí obsahovať všetky podmienky, podmienky odkúpenia založeného majetku, jeho predpokladanú hodnotu a zaplatené úroky za použitie úverových prostriedkov. Navrhovanie štandardná zmluva Je lepšie zveriť to skúseným právnikom.

Dlžníci sa zvyčajne snažia svoje veci vrátiť, a preto musia zaplatiť v plnej výške a včas, ale určitá časť založených vecí stále zostáva nevykúpená. V tomto prípade môže byť zástava zaslaná na voľný predaj alebo, ak jej hodnota presahuje 30 000 rubľov, na aukciu.

Prácu záložne v Ruskej federácii upravujú príslušné predpisy:

• Federálny zákon „O záložniach“ z 19. júla 2007, č. 196. Podľa neho môžu záložne poskytovať úvery až na jeden rok, skladovať majetok dlžníkov a musia ho zhodnotiť a poistiť.
• Predpisy o školení personálu pracujúceho s peniazmi a materiálne hodnoty 203 od Rosfinmonitoringu zo dňa 3. augusta 2010. V súlade s ním sa záložne zaväzuje vykonávať pravidelné školenia personálu o AML a CFT. Okrem toho by mali byť orgány Rosfinmonitoringu informované o všetkých transakciách pre sumy presahujúce 600 tisíc rubľov.
• Návod na účtovanie a skladovanie drahých kovov a kameňov č.68-n zo dňa 29.08.2001.

Vyhotovujeme dokumenty

Na otvorenie záložne sa musíte najskôr zaregistrovať Štátna inšpekcia Dohľad nad skúškami a Rosfinmonitoring.

Do jedného mesiaca od dátumu registrácie právnickej osoby sa musia Federálnej službe finančného monitorovania predložiť tieto dokumenty:

• žiadosť podpísaná riaditeľom s pečiatkou organizácie;
• karta vo forme 2-kpu, ktorá označuje osobu zodpovednú za vnútorná kontrola zamestnanec (notársky overený).

Na registráciu v Puncovom úrade budete potrebovať aj niekoľko dokumentov:

• vyhlásenie;
• účtovná karta v osobitnej forme;
• kópia osvedčenia o štátnej registrácii;
• zmluva o prenájme priestorov alebo podporné dokumenty k nehnuteľnosti;
• kopírovať informačný list so štatistickými kódmi;
• zakladajúce dokumenty.

Okrem toho pred otvorením záložne a začatím jej práce musíte získať:

• povolenie od Rospotrebnadzor, v ktorom budú uvedené všetky služby poskytované organizáciou;
• registračný preukaz a osvedčenie o skúšobnom dohľade.

Záložňa nepotrebuje licenciu.

Na vedenie účtovníctva si musíte zvoliť všeobecný daňový systém: záložne nemôže využívať žiadne preferenčné daňové režimy. Musíte tiež vedieť, že účtovníctvo by sa malo viesť oddelene: pre úrokové výnosy a pre skladovanie majetku.

Hľadanie miestnosti

Hlavnou požiadavkou na priestory záložne je dobré umiestnenie: na „prejazdovom“ mieste vedľa dopravných zastávok, najlepšie na prvom alebo suteréne. Ideálne miesto pre záložne - v obytnej štvrti: veci sa zvyčajne berú do záložne v blízkosti domu.

Na začiatku práce pravdepodobne nebudete potrebovať veľkú miestnosť, stačia dve priestranné izby: jedna sa používa ako sklad, druhá na prácu s klientmi. Sklad bude potrebovať regály a aspoň jeden trezor. Kancelária pre prijímanie návštev by mala byť zariadená pohodlným nábytkom a vybavená všetkým potrebným na prijímanie a vyhodnocovanie vecí, ako aj účtovanie úverových transakcií.

Toto územie bude postačujúce, ak sa najprv špecializujete na príjem hodiniek, šperkov a techniky. Na skladovanie starožitností, obrazov a kožuchov sa budú vyžadovať špeciálne podmienky ( určitú teplotu a vlhkosť) a samozrejme ďalšie miestnosti. Ak si neskôr budete chcieť vziať autá a iné vozidlá do zálohy, bez stráženého parkoviska sa nezaobídete.

V areáli musí byť hasičský zbor. bezpečnostný alarm, video dohľad, navyše musíte uzavrieť dohodu so špecializovanou firmou na fyzickú bezpečnosť.

personál

Na prijatie kolaterálu budete potrebovať kvalifikovaných odhadcov. Úroveň zručností by mala byť pomerne vysoká: skúsený špecialista bude schopný identifikovať falošný, pochopiť vlastnosti drahých kameňov a kovov. Samozrejme, bude to vyžadovať príslušné vybavenie.

Ak plánujete vziať nielen šperky, ale aj technológie, budete potrebovať odhadcov, ktorí sa v tom vyznajú: ten istý zamestnanec pravdepodobne nebude odborníkom na všetko. Za zmenu by teda mali pracovať dva prijímače.

Ako začať

Pri určovaní otváracích hodín myslite na to, že klienti prichádzajú do záložne najčastejšie večer – po práci, preto je lepšie, ak je kancelária otvorená do neskorých hodín.

vo veľkom meradle reklamná kampaň nebudete to potrebovať: stačí urobiť svetlý nápis a roznášať letáky-reklamy po okolitých domoch a organizáciách, aby obyvatelia okolia vedeli, kde môžu v prípade potreby zachytiť peniaze.

Nestojí za to počítať s tým, že vás spokojní zákazníci odporučia svojim známym: ľudia väčšinou neinzerujú svoje finančné ťažkosti a s nimi spojené návštevy záložne. Reklamy teda treba neustále aktualizovať.

Koľko stojí otvorenie záložne?

Skladanie podrobný podnikateľský plán záložne, musíte si uvedomiť, že hlavnou peňažnou investíciou je pracovný kapitál, suma, z ktorej sa budú poskytovať pôžičky. Na začatie produktívnej práce by to malo byť najmenej 10 miliónov rubľov.

Budú existovať aj počiatočné náklady na otvorenie podniku a vybavenie kancelárie, budú predstavovať asi 500 - 800 tisíc rubľov. To bude zahŕňať:

• renovácia a vybavenie kancelárskych priestorov;
• nákup kancelárskeho vybavenia a softvéru;
• nákup bezpečného a špeciálneho vybavenia na hodnotenie;
• tvorba propagačných materiálov.

Okrem jednorazových výdavkov to budú aj mesačné výdavky:

• prenájom priestorov - 150 tisíc rubľov;
• platy zamestnancov - 300 tisíc rubľov;
• poistenie - 50-80 tisíc rubľov;
• reklama - 10 tisíc rubľov;
• bezpečnosť - 150-160 tisíc rubľov.

Priemerná sadzba za pôžičky v záložniach je približne 10 percent. Aby inštitúcia fungovala bez straty (na pokrytie mesačných výdavkov), je potrebné vydávať pôžičky na 8–9 miliónov rubľov mesačne. To znamená, že služby záložne by malo denne využiť 20-30 ľudí. Pri výpočte nákladov a ziskov treba mať na pamäti aj to, že veci, ktoré majitelia nevykúpia, sa s najväčšou pravdepodobnosťou nepredajú okamžite, bude to nejaký čas trvať.

Spravidla trvá 6 – 12 mesiacov, kým sa vyrovná a vráti sa počiatočná investícia. To do značnej miery závisí od umiestnenia záložne a reklamnej kampane, ako aj od toho, aká veľká je na trhu konkurencia.

AT nedávne časy Záložne vznikajú ako huby po daždi. Z času na čas vidíte v metre, doprave, na internete, v rôznych novinách a časopisoch inzeráty, že niektoré finančné inštitúcie sú pripravené poskytnúť vám pôžičku na základňu drahých kovov, nehnuteľností a hnuteľného majetku. Každá záložne ponúka niektoré zo svojich špeciálnych podmienok, ktoré lákajú zákazníkov na nízke sadzby, zvýhodnené úverové podmienky, rôzne systémy vernosť a zľavy.

Vynára sa úplne logická otázka, je činnosť záložní naozaj taká výnosná, že sa ich počet každým dňom zvyšuje? V tomto článku budeme hovoriť o ako otvoriť záložnečo je na to potrebné a aký zisk možno získať v prvom mesiaci svojej činnosti.

Ako otvoriť záložne: študujeme legislatívny rámec

Prvá vec, ktorú potrebujete na otvorenie vlastnej záložne, je preštudovať si legislatívny rámec a všetky regulačné právne akty upravujúce prácu záložne. Pri začatí akéhokoľvek podnikania je dôležité jasne pochopiť, s čím budete pracovať, ako sa chrániť a na čo sa spoľahnúť, a otvorenie záložne nie je výnimkou. Už vo fáze plánovania si preštudujte všetky jemnosti tohto prípadu, ponorte sa do noriem správania finančné aktivity záložne, pochopte, aké práva máte ako dlžník a ten, komu požičiate peniaze. Je potrebné všetko podrobne pochopiť, aby ste neskôr „nerozbili drevo“ a nedostali sa do ťažkej a nepríjemnej situácie.

V Rusku je hlavným zákonom upravujúcim činnosť záložní federálny zákon z roku 2007 N 196-FZ z 19. júla „O záložniach“.

V kontexte tohto článku sa nebudeme podrobne zaoberať celým zákonom, pretože to musíte urobiť sami a venovať mu náležitú pozornosť, ale upozorníme na hlavné aspekty, ktoré každý, kto si chce otvoriť záložne, jednoducho potrebuje vedieť a rozumieť.

• Záložňa je obchod, finančné inštitúcie, ktorej hlavným účelom je vydávať peniaze obyvateľstvu na zabezpečenie niektorých materiálnych hodnôt.
• Záložne môžu skladovať veci, ktoré sú kolaterálom, a poskytovať úvery na obdobie nepresahujúce jeden rok. Akákoľvek iná činnosť v rámci tohto finančné inštitúcie, Je zakázané.
• Záložne sú povinné poistiť na celú dobu trvania úveru veci, ktoré slúžia ako zábezpeka.
• Všetky transakcie týkajúce sa vydávania úverov musia byť formalizované vypracovaním zmluvy. Zmluva by mala popisovať všetky aspekty poskytovania peňazí na pôžičky – dobu pôžičky, úrokovú sadzbu, zodpovednosť zmluvných strán, sankcie atď.

• Pri poskytovaní pôžičky je záložne povinná poskytnúť dlžníkovi jedno vyhotovenie dokumentu, v ktorom bude popísané, na aký majetok boli peniaze vydané. Takýto doklad sa nazýva „hypotekárny lístok“. Jedna kópia lístka musí zostať v rukách dlžníka, jedna v záložni.
• V zmluve je špecifikovaná doba splatnosti pôžičky a dlžník je povinný splatiť sumu plus naakumulovaný úrok za použitie peňazí v jasne stanovenom časovom rámci. Ak dlžník nevráti pôžičku alebo ju vráti v neúplnej výške, potom má záložne právo predať predmet, ktorý dostal so zárukou, aby nahradila svoje náklady.
• K realizácii založenej veci dochádza jej predajom. Ak je vec ocenená na viac ako 30 000 rubľov, musí sa predať iba na otvorených aukciách, ku ktorým má prístup každý.

Ako sme uviedli vyššie, záložne má právo iba skladovať veci a vydávať pôžičky. Čo však v prípade, ak dlžník nevrátil peniaze v dohodnutej lehote a vy potrebujete predať založenú nehnuteľnosť? Tu musíte otvoriť dodatočný podnik(spravidla ide o právnickú osobu), ktorej hlavnou činnosťou bude maloobchod so šperkami alebo iným tovarom (v závislosti od typu záložne).

Treba tiež poznamenať, že činnosť záložne naďalej upravuje Príkaz č. 203 RosFinMonitoring zo dňa 03.08.2010 „O schválení Predpisov o požiadavkách na vzdelávanie a odbornú prípravu personálu vykonávajúceho operácie s hotovosťou alebo iným majetkom Bojovať proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“.

Prečítajte si podrobne toto nariadenie, pretože podrobne popisuje:

• Požiadavky, ktoré štát kladie na vzdelávanie a odbornú prípravu pracovníkov vo finančnom sektore a tých, ktorí sa podieľajú na peňažných transakciách.
• Forma školenia personálu, ako aj načasovanie a frekvencia potrebnej recertifikácie.
• Organizácia školiaceho procesu pre pracovníkov záložne.

Mnohí ignorujú požiadavky tohto príkazu, no vystavujú tým svoje podnikanie určitým rizikám. Za prvé porušenie vám hrozí administratívna zodpovednosť a prípadná pokuta. Ak systematicky porušujete požiadavky vyhlášky, môže byť záložne zatvorená.

Keďže činnosť záložne je spojená s obehom drahokamov a polodrahokamov, ako aj rôznych kovov, vzťahuje sa na ňu nariadenie č. 68n Ministerstva financií Ruska zo dňa 29.8.2001. Tento poriadok upravuje postup pri uchovávaní a vedení evidencie drahých kovov a výrobkov z nich. Tento príkaz je relevantný iba v prípade, že idete požičiavať zabezpečený kameňmi alebo drahými kovmi. Ak činnosť vašej záložne nezabezpečuje tento druh operácie, môžete túto objednávku ignorovať.

Osobitnú pozornosť venujte aj otázkam týkajúcim sa zdaňovania záložní. Je tu tiež určité jemnosti a črty spojené s nedokonalou legislatívou. Daňový poriadok Ruskej federácie uvádza, že činnosti záložne spadajú pod všeobecný základ zdaňovania a úroky prijaté zo záložného práva by nemali podliehať DPH. Zároveň činnosti spojené so skladovaním vecí podliehajú dani z pridanej hodnoty. Na základe toho môžeme povedať, že je potrebné konať inak účtovné výkazy, v ktorej sa zobrazujú rôzne zisky.

Ekonomické výhody otvorenia záložne

Ak vás zaujímalo, ako otvoriť záložne, musíte okamžite premýšľať o ekonomických výhodách tohto typu činnosti. Toto je jeden z najdôležitejších bodov, na ktorom stojí za to podrobne sa zaoberať, všetko vypočítať, zvážiť klady a zápory otvorenia záložne a až potom sa rozhodnúť o vhodnosti tohto typu činnosti.

Potrebuješ:

• Jasne pochopiť, na čo budú potrebné investície počiatočná fáza(otvorenie záložne), a či sú potrebné nejaké finančné prostriedky na udržanie činnosti záložne v prvých mesiacoch, prípadne do dosiahnutia jej sebestačnosti.
• Určte náklady na podnikanie. Zistite, kde, kedy a koľko investovať.
• Jasne pochopte, koľko pôžičiek musíte vydávať mesačne, aby ste dosiahli úroveň sebestačnosti.

Všetky tieto otázky si vyžadujú podrobné štúdium, dobré a kvalitatívna analýza. Pozrime sa na príklade už fungujúcej moskovskej záložne na všetky problémy, ktoré sme načrtli vyššie. Je jasné, že Moskva nie je lacné mesto a čísla, ktoré použijeme ďalej, by vás nemali príliš vystrašiť. Celková výška investícií v Moskve av regiónoch sa môže líšiť trikrát alebo dokonca päťkrát. Ak plánujete otvoriť záložne v malom meste, potom môže byť suma desaťkrát nižšia.

Takže na vybavenie záložne v miestnosti s rozlohou 40 metrov štvorcových potrebujeme aspoň 17 000 dolárov. Táto suma zahŕňala: rekonštrukciu priestorov, v ktorých sa záložne nachádzala, nákup nového kancelárskeho vybavenia a nábytku, nákup špeciálneho vybavenia, trezor, účtovné programy, objednávku a tlač reklamných materiálov, nákup pre odhadcu. potrebné nástroje a činidlá atď. Tiež nezabudnite, že musíte mať voľné finančné prostriedky, ktoré vám v budúcnosti poskytnú ako pôžičku. V našom prípade stálo otvorenie záložne 350 000 USD, z toho 17 000 USD bolo vynaložených na opravy a technické otázky, a 333 tis. tvorili peniaze na úvery.

Každý podnik má mesačné výdavky a naša záložne, otvorená v Moskve, nie je výnimkou. Takéto výdavky zahŕňajú:

• Prenájom izby. Na základe 200 USD za meter štvorcový, mesačný nájom je 8000 dolárov.
• Mzdy zamestnancov. V našej záložni poberal plat riaditeľ, na zmeny 4 odhadcovia. Celkovo sa na platy mesačne minulo 10 000 dolárov.
• Bezpečnosť je dôležitou súčasťou podnikania záložne. Budete pracovať s drahými kovmi, s veľkým množstvom peňazí, ktoré sú uložené v priestoroch záložne. Preto potrebujete 24-hodinové, kvalitné a spoľahlivé zabezpečenie. V našom prípade všetky potrebné finančné prostriedky obrana stojí 5000 dolárov.
• Ďalšie výdavky. Reklama v záložni, poistenie zábezpeky, administratívna a účtovná činnosť – 6 000 USD.

V dôsledku toho mesačné výdavky záložne dosiahli 29 000 dolárov.

Ďalej bola vykonaná analýza miery všetkých najväčších záložní v Moskve a zistilo sa, že je to asi 10%. Berte túto sadzbu ako základ a pridajte ju stále ceny o činnosti záložne sa zistilo, že je potrebné vydávať pôžičky za minimálne 350 tisíc dolárov mesačne. Práve táto suma umožní záložni fungovať bez straty.

Nie je ťažké uhádnuť, že na to, aby ste dosiahli zisk, musíte vydávať pôžičky vo výške viac ako 350 tisíc dolárov mesačne. môžeš použiť túto metódu a vypočítajte požadovanú sumu pre váš konkrétny prípad.

Ďalej sa počítalo požadované množstvo dlžníkov a priemernú výšku úveru. Na základe počiatočnej investície a mesačné výdavky, bolo stanovené, že každý deň by sa 30-40 ľudí malo stať zákazníkmi záložne a požičať si od 170 do 340 dolárov. Na dosiahnutie sebestačnosti potrebuje záložne v priemere až šesť mesiacov. Samozrejme, veľa závisí od vašej počiatočnej investície a mesačných nákladov. Veľkú úlohu zohráva aj miesto, kde sa bude záložne nachádzať, vaše zásady získavania zákazníkov, reklamné aktivity atď. Boli prípady, keď už v druhom mesiaci prevádzky záložne zaplatila a za menej ako šesť mesiacov bola v zisku.

V našom prípade sa záložne v Moskve v plnej miere vyplatilo za 5 rokov.

Ďalší krok: registrácia záložne

Takže ste sa oboznámili s legislatívnym rámcom a teraz jasne chápete, čomu budete musieť čeliť v dôsledku otvorenia záložne. Vypočítali sme aj ekonomickú zložku vášho budúceho podnikania a uvedomili sme si všetky riziká a ťažkosti, ak nejaké existujú. Všetko mi vyhovuje? Ak áno, môžete prejsť na ďalší krok – registráciu záložne. Poďme sa krok za krokom pozrieť na to, čo a ako musíte urobiť, aby ste svoju záložne oficiálne zaregistrovali.

1. Najprv si musíte zvoliť formu a typ aktivity. Môžete si otvoriť záložne ako individuálny podnikateľ, ale v tomto prípade sa môžete stretnúť s množstvom problémov a ťažkostí. Mnoho skúsených obchodníkov odporúča okamžite zaregistrovať LLC a zviazať pod ňu svoju záložne. Zoznam požadovaných dokumentov a proces registrácie LLC nájdete na oficiálnej webovej stránke Federal daňová služba- nalog.ru

Pri registrácii podniku budete musieť uviesť typ budúcej činnosti (KVED). Zo stoviek rôznych KVED si musíte vybrať nasledovné:

• poskytovanie krátkodobých pôžičiek zo strany záložne zabezpečených hnuteľným majetkom (65.22.6 OKVED);
• poskytovanie služieb uloženia cenín (67.13.5 OKVED);
• poskytovanie informačných a konzultačných služieb (74,14 OKVED - poradenstvo v oblasti riadenia podniku a obchodnej činnosti).

1. Po štátna registrácia, musíte zaregistrovať záložne vo federálnej službe finančného monitorovania. Na tento postup nemáte viac ako 30 dní. Na registráciu budete musieť zhromaždiť aj určitý balík dokumentov. Podrobnejšie informácie nájdete na webovej stránke federálnej služby.
2. Ak plánujete pracovať s drahými kameňmi a kovmi a drvivá väčšina záložní s nimi pracuje, potom si ešte musíte pozbierať doklady a zaregistrovať záložne na Puncovom úrade. Deje sa tak v súlade s nariadením Ministerstva financií Ruskej federácie č. 68n z 29. augusta 2001
3. Tiež nezabudnite, že všetky veci, ktoré akceptujete ako zabezpečenie, musia byť poistené. Ďalším krokom je výber poisťovne a podpísanie všetkých potrebných zmlúv na poskytovanie služieb poistenia majetku. Poistenie sa vykonáva výlučne na náklady záložne a je zakázané nútiť dlžníka platiť za poistenie.

Viac o procese poistenia vám povie poisťovací agent vybranej spoločnosti.

Výber správneho miesta je kľúčom k úspešnej prevádzke záložne.

Ak sa chystáte otvoriť záložne, mali by ste to pochopiť správna voľba miesto je zárukou úspešná práca. Potenciálny zisk, termín dosiahnutia sebestačnosti a vyhliadky na rozvoj vášho podnikania závisia od toho, kde sa bude vaša záložne nachádzať. Pri výbere miesta pre záložne dodržujte jednoduché, ale veľmi dôležité pravidlá:

• Priestory pre záložne by sa mali nachádzať v prvej línii. Na to ideálne prízemie, alebo suterén, ktorý vedie pohodlné schodisko. Neprenajímajte priestory v hlbinách dvorov, na nepriechodných uliciach, kde cez deň s ohňom nenájdete tú správnu záložne.
• Miesto by malo byť preplnené, živé, s veľkým prúdom ľudí. Príklad, ktorý sme opísali vyššie, ukázal, že aby sa záložne vyplatilo, musí poskytnúť pôžičky 30-40 ľuďom denne. To sa dá dosiahnuť iba prostredníctvom dobrá poloha na preplnenom mieste.

• najviac pohodlné miesta pre umiestnenie záložní sú blízke oblasti od staníc metra, zastávok MHD, v husto obývaných obytných oblastiach.
• Aby ste nemali problémy s regulačnými orgánmi, vyberte si miestnosť, ktorá spĺňa všetky normy SES a požiarna služba. Nepotrebujete extra kontroly a pokuty hneď na začiatku činnosti.

Záverečná fáza: začiatok záložne

Takže ste sa zaoberali legislatívnym rámcom, ktorý upravuje činnosť záložne, vypočítali ekonomické prínosy tohto druhu činnosti, postarali sa a zhodnotili priestory pre budúce podnikanie, vyzbierali Požadované dokumenty, a už začali proces registrácie oficiálnej činnosti záložne. A teraz posledná fáza - začiatok práce. Zostáva veľmi málo, po čom môžete každému povedať - som majiteľ záložne. Potrebujete teda:

• Vyberte si kvalifikovaný personál, ktorého počet je určený podľa veľkosti záložne, počtu služieb, ktoré budete poskytovať a šperkov, s ktorými chcete pracovať. Ak plánujete pracovať s drahými kameňmi, potom potrebujete odborného odhadcu, prípadne technické prostriedky, ktoré určujú hodnotu kameňa, jeho karát a čírosť.
• Vyberte si najlepší pracovný rozvrh. Samozrejme, ideálne je, aby záložne fungovala nepretržite. Ak to nie je možné v počiatočnej fáze, potom je vynikajúci rozvrh od 11 do 23. Spravidla nemá zmysel začať pracovať ráno, pretože len málo ľudí žiada o pôžičku hneď, ako vyjde slnko.
• Ďalej uzatvárame zmluvu s bezpečnostnou spoločnosťou, ktorá bude poskytovať široké spektrum služieb. Udržiavanie strážnej služby medzi zamestnancami je nepraktické. Oveľa výhodnejšie a lepšie je spolupracovať s profesionálnou bezpečnostnou spoločnosťou, mať monitorovacie kamery a tlačidlo alarmu.

• Nezabudnite, že je potrebné vypracovať internú dokumentáciu: pravidlá záložne, interné predpisy, pracovné zmluvy s personálom, zmluvy o vystavovaní pôžičiek a pod.
• Žijeme v technologickej dobe, kedy sa obchodné aktivity výrazne zjednodušujú pomocou rôznych vychytávok a programov. Kúpte si preto špeciál softvér pre záložne, ktoré vám pomôžu rýchlejšie a presnejšie viesť účtovnú evidenciu, vypočítať potenciálne zisky, povedať vám, kedy a koľko máte platiť dane.

To je možno všetko, čo sme chceli povedať. Teraz už vieš, ako otvoriť záložne aké kroky musíte absolvovať a čomu venovať pozornosť ako prvému.

Záložne sú podnikom s najvyššou mierou ziskovosti, ktorá je približne 30 – 40 %. Tieto prevádzky majú bohatú históriu, ktorá siaha do dávnej minulosti a dodnes je po nich šialený dopyt. Ide o akýsi „ľudový biznis“, ktorého služby majú vždy cenu zlata.

Na moderný trh záložne sú miestami pre nových podnikateľov, ktorí sa chcú dostať do tohto veľmi lukratívneho biznisu. Po prvé, na periférii prakticky neexistujú žiadne inštitúcie tohto druhu a po druhé, trh je pripravený na príchod vysoko špecializovaných inštitúcií, ktoré s radosťou akceptujú určité veci ako záruku: autá, starožitné šperky a nábytok, ako aj drahé švajčiarske hodinky.

Výhody tohto podnikania

Medzi hlavné výhody otvárania tejto inštitúcie, nasledujúci:

• riziko straty Peniaze extrémne malý, keďže úver sa rovná maximálne 90 % celkových nákladov na konkrétny produkt alebo produkt. Ak sa klient nechystá šperky odkúpiť, záložne má právo ich predať za oveľa lepšiu cenu.
• V tomto prípade pre organizáciu vášho podnikania nie je taká dôležitá pôsobivá plocha prenajatých priestorov, ako prítomnosť veľkého a spoľahlivého trezoru v ňom.
• Služby záložne vždy boli, sú a budú medzi obyvateľstvom veľmi žiadané.
• Dobrý príjem.
• Nízka konkurencia kvôli malej popularite tohto podnikania.

Nevýhody investície do otvorenia záložne

• Musí mať bystrý zrak na rozpoznávanie falzifikátov krátka doba. Ak to neurobíte včas, môžete prísť o peniaze.
• Existuje riziko poskytnutia úveru zabezpečeného ukradnutým tovarom. V tomto prípade sú vzácne veci zhabané a nikto nenahrádza škodu spôsobenú záložni.
• Záložňa nemá právo vydávať pôžičku na domáce medaily, zliatky z drahých kovov, ako aj na drahé kamene, ktoré neboli spracované.
• Všetky druhy domáce prístroje a odevy (kožušiny, drahé prírodné kožušiny, kožené vecičky) majú tendenciu rýchlo vyjsť z módy, preto si ich nikto jednoducho nemôže kúpiť.
• Aj keď si autozáložne rýchlo získava na obľube, stále má množstvo požiadaviek, z ktorých hlavnou je prítomnosť stráženého parkoviska. Okrem toho je dôležité, aby existoval kvalifikovaný pracovník, ktorý vie posúdiť likviditu vozidla. Ak sa dlžník pre svoje vozidlo nevráti, auto s najväčšou pravdepodobnosťou zostane v záložni. A to všetko preto, že bude mimoriadne ťažké predať.

Prirodzene, negatívne aspekty podnikania ďaleko prevažujú nad výhodami. V tomto prípade by bolo vhodné tento typ aktivity skombinovať s nejakým iným. Ak záložne plánuje umiestniť typy domácich spotrebičov alebo odevov, potom by plocha prenajatých priestorov mala byť oveľa väčšia.

Závery: oplatí sa investovať do založenia záložne?

Napriek množstvu plusov a mínusov, ktorých sa tiež ukázalo viac, môžeme konštatovať, že tento druh činnosti stále prináša svoje ovocie. Obľúbená a známa záložne denne prejde svojimi dverami viac ako sto zákazníkov len za jeden pracovný deň. V podstate veľkú časť návštevníkov tvorí stredná vrstva, ktorá si po krátkom čase prinesie svoje cennosti, aby ich vykúpila.

Ľudia s najnižším príjmom nikdy nepôjdu do záložne: je pre nich oveľa výhodnejšie jednoducho predať svoje veci. Otvorenie záložne je oveľa výhodnejšie obytná časť kde žije väčšina potenciálnych zákazníkov.

Pri otváraní záložne v meste, ktoré má viac ako pol milióna ľudí, by mala byť umiestnená na hlavnej ulici, kadiaľ prechádza neustály prúd ľudí.

Hlavnými návštevníkmi záložní sú spravidla jednotlivci, ktorí súrne potrebujú hotovosť: napríklad na splatenie pôžičky alebo mimoriadne dôležitého nákupu. Väčšinou sú najčastejšími návštevníkmi mladí ľudia, ktorí to s prevzatím a splácaním úveru nemyslia príliš vážne.

Pre výrazné zvýšenie návštevnosti novej záložne by sa do podnikania mali zapojiť inzerenti, ktorí budú inzerovať vašu prevádzkareň tak, aby sa o nej dozvedeli čo najviac viac ľudí a vzal na vedomie. Čím silnejšia reklamná kampaň, tým väčší zisk. Lacná a jednoduchá reklama v oblasti záložne môže byť neuveriteľne efektívna. Okrem toho veľmi efektívnym spôsobom Dajte svetu vedieť o svojej záložni vytlačením letákov, malých nápisov a staromódnej vonkajšej reklamy.

V kríze ľudia potrebujú peniaze „pred výplatou“, ale banky nepožičiavajú každému a PFI majú strach. Alternatívou je záložne. Investície do nej sa môžu vrátiť do dvoch rokov, hovorí Alexander Oleinik, majiteľ siete Pledge of Success

Stavte na ľudí

V skoré zimné ráno vošlo dievča v čižmách Chanel do záložne neďaleko stanice metra Krylatskoye. Majiteľ siete 37 záložní „Pledge of Success“ Alexander Oleinik rád z času na čas komunikuje s klientmi, a tak sa s návštevníkom stretol aj sám. "Pozrel som sa na jej topánky a okamžite som si uvedomil, že to vôbec nie je naše publikum," spomína Alexander. Návštevník chcel uložiť nejaké dizajnérske šperky len na jeden deň. Ukázalo sa, že dievča odletelo do Moskvy v noci z dovolenky a banka jej zablokovala kartu a potrebovala hotovosť na raňajky.

Oleinikovi sa tento príbeh páči: snaží sa zbaviť imidžu záložní ako inštitúcií pre marginalizovaných a spolieha sa na „ Obyčajní ľudia". Peniaze môže zrazu potrebovať každý a záložne nie je ani zďaleka najrizikovejším spôsobom, ako ich získať, ubezpečuje Oleinik. „Keď sa ma pýtajú, čo robím, zvyčajne odpoviem – strieľam sociálne napätie. Dávame peniaze ľuďom, ktorí ich niekedy nemajú odkiaľ získať, hovorí. - Sú rôzne situácie: napríklad príde muž, on Zlatá reťaz tak vážne, začneme sa rozprávať, ukáže sa, že ide o majstra, uvedenie zariadenia do prevádzky o dva týždne a mzdy robotníkom musia byť vyplatené dnes. Alebo pribehne dievča, zloží všetky šperky a povie, treba 20 tisíc, inak zomriem. Čo sa stalo? Ukazuje sa, že zľava na topánky je v susednom nákupnom centre obrovská, musíte ju naliehavo vziať.

Pred záložnami sa podnikateľ zaoberal spracovaním šrotu. V roku 2009 predal kontrolný podiel v kovospracujúcej spoločnosti VMI Recycling Group spoločnosti Novolipetsk Iron and Steel Works (ako vtedy informoval NLMK, obchod predstavoval 28,4 milióna dolárov). "Veľmi som sa obával - musel som niečo urobiť a tím bolo potrebné zachrániť," spomína.

Prečo záložne? Podľa centrálnej banky je v Rusku asi 7,8 tisíc záložní. No zároveň je trh veľmi roztrieštený a veľkých hráčov je na ňom málo. Podľa National Association of Pawnshops sú kľúčovými hráčmi reťazec Zolotoy/Gold 585, ktorý má 625 klenotníctiev so záložnami (na stránke reťazca sa uvádza, že služba záložne je poskytovaná v každej predajni), 585Gold s 250 predajňami a záložne (obe reťazce boli súčasťou tej istej firmy, no v roku 2010 si jej majitelia rozdelili biznis), ako aj čeľabinský reťazec bez maloobchodnej zložky Fianit Lombard s 280 pobočkami, Lombard Južnyj Express LLC (Union of Pawnshops) z Rostova na Done s. 250 predajní a "Klenoty Uralu" s viac ako 140. Moskovský trh, ktorý má dnes asi 1300 záložní, v tom čase nebol rozdelený medzi veľkých hráčov, a to podnikateľa prilákalo. „Je zvláštne vstúpiť napríklad do mobilného maloobchodu – tam je už všetko rozdelené, veľké spoločnosti, ale v záložniach ešte nič také nie je,“ hovorí Oleinik.

Podnikateľ poslal svojho brata Dmitrija (teraz on generálny riaditeľ spoločnosť) na kurzy odborných odhadcov a vybral sa do USA a Európy, aby sa pozrel, ako tam fungujú záložne. Spolu s ním sa do nového biznisu presunuli štyria manažéri z hutníckeho projektu.

V roku 2010 otvoril Oleinik v Moskve neďaleko stanice metra Skhodnenskaja prvú záložne číslo 911 a čoskoro ďalšie dve v iných častiach Moskvy.

Dva v jednom

O rok neskôr mal Oleinik už 15 záložní, ale štyri body museli byť uzavreté - nikdy nedosiahli hranicu rentability. Pôvodne ju zakladateľ „911“ koncipoval ako tradičnú sieť záložní, ale uvedomil si, že obchodný model by sa stal efektívnejší, keby sa k nemu pridal obchod so šperkami. Od roku 2012 začal otvárať nové a vybavovať existujúce záložne pultmi, kde sa predávali šperky. „Dnes sa staviame do pozície predajcu šperkov, hoci z obchodného hľadiska máme výkonnejšiu zložku záložne. Sme ako nemocnica, kde sú dvaja lekári – urológ a kozmetológ,“ vtipkuje Oleinik. Ostatné fungujú na rovnakom princípe. veľké reťazce na trhu, hovorí Aleksey Lazutin, predseda predstavenstva Národnej asociácie záložní. Zároveň Oleinik zmenil značku - sieť dostala nový názov "Kľúč k úspechu".

Reštrukturalizácia siete pomohla spoločnosti Oleinik vyriešiť niekoľko problémov naraz: po prvé, do klenotníctiev začalo prichádzať viac zákazníkov s vitrínou, z ktorých sa niektorí neskôr vrátili do služieb záložne, a po druhé, bolo jednoduchšie vybrať kvalifikovaných zamestnancov, ktorí boli neradno chodiť na pohovory do záložne.

Personálny problém však aj tak nastal: po niekoľkých mesiacoch práce si Oleinik uvedomil, že odborným odhadcom by mal byť predovšetkým dobrý predajca a komunikátor. Podnikateľ preto musel prepustiť naverbovaných gemológov – špecialistov na drahé kamene. „Mysleli sme si, že odhadcovia drahokamov sú v pohode. Ukázalo sa však, že sú vynikajúcimi špecialistami na kamene, ale necítia trh - vezmú prsteň Cartier a povedia: máte tu inklúziu, prasklinu v kameni, nestojí to za nič, “hovorí Oleinik. Naozaj jedinečné dizajnérske kúsky od slávnych značiek, spravidla v každom prípade majú vysokú trhovú hodnotu a dobre sa predávajú v maloobchode aj s malými nedostatkami, pokračuje podnikateľ.

Teraz firma láka ľudí z maloobchodného trhu so šperkami, no posiela ich na mesiac a pol do vlastnej akadémie šperkov a potom na stáž do pobočiek záložne. Programátori „Pledge of Success“ vyvinuli svoj vlastný program založený na softvéri 1C „VGDB: Lombard“, ktorý vám umožňuje komplexne hodnotiť zákaznícke produkty, ako aj určovať slabé miesta v kvalifikácii zamestnancov. Najprv odborník zadá charakteristiky a zobrazí svoje hodnotenie produktu a potom program vydá svoje vlastné - to vám umožní kontrolovať zamestnancov a sledovať ich chyby.

Záložňa „Kľúč k úspechu“ v číslach

37 záložne má dnes sieť až 100 ich počet sa plánuje do konca roka 2018 zvýšiť

11 tisíc rubľov- priemerná pôžička v záložni Zástavca úspechu v Moskve, 6 000 rubľov. — priemerná pôžička v záložniach v priemere v Rusku

46 dni - priemerný termín využitie úveru

Na 5 miliónov rubľovúverové portfólio jednej záložne ročne rastie

Blízko 8 tisíc záložne registrované v Rusku

0,48% za deň, príp 175% ročne, - maximálna výška úroku, ktorú záložne povoľujú podľa zákona

Blízko 45 miliárd rubľov tvorí celkové úverové portfólio záložní v Rusku, 90% z toho sú klenotnícke záložne kryté zlatom

Zdroj: údaje o spoločnosti, Národná asociácia záložní, Centrálna banka

Ekonomika záložne

Podľa Oleinika sa hneď po spustení dopustil viacerých chýb. Napríklad, najprv sa podnikateľ bál prenajať si priestory na drahých miestach - na prvej línii domov a blízko metra, a až potom si uvedomil, že druhá línia v prípade záložní jednoducho nefunguje. „Ak ľudia nájdu obchod s potravinami sami, potom by mala byť záložne viditeľná a mala by upútať pozornosť,“ vysvetľuje.

Teraz Oleinik prenajíma priestory 60-80 m2 pre svoje záložne. m na prvom riadku domov. Prenájom takejto miestnosti v Moskve stojí asi 500 tisíc rubľov. za mesiac (v druhom riadku, podľa Oleinikov, 200-300 tisíc rubľov). V záložni pracuje na jednej zmene od troch do šiestich ľudí (spolu sú dvaja) - ide o znalcov, predavačov a ochrankára. Nájomné spolu so zálohou, mzdami a opravou priestorov okamžite zaberie 5 až 6 miliónov rubľov.

Pri otvorení pobočky najmenej 1 milión rubľov. je potrebné ho vložiť do pokladne na vydávanie pôžičiek, hovorí Oleinik, a v priebehu roka budete musieť nahlásiť ďalších 2-6 miliónov rubľov. - v závislosti od umiestnenia záložne, cien a iných vecí. Podobná suma by sa mala investovať do maloobchodu - 6 miliónov rubľov. pôjde na nákup šperkov, ktoré je potrebné vystaviť. Ročný rozpočet jednej záložne „Kľúč k úspechu“ je teda 12-15 miliónov rubľov.

Foto: Anton Berkasov pre RBC

7-9 mesiacov po spustení záložne zvyčajne tvorí úverové portfólio (peniaze vydané zákazníkom) vo výške približne 5 miliónov rubľov. Pri sadzbe asi 10% to dáva asi 500 tisíc rubľov. úrokový príjem mesačne, hovorí Oleksandr Oleinik. Ďalších 1,5-3 miliónov rubľov. príjmy pochádzajú z práce obchodu s maloobchodnou maržou 30 % (šperky - sezónne podnikanie, v zime sa tržby zvyšujú, začiatok leta je mimo sezóny). Záložňa úspechu dosiahne v priemere po 9-12 mesiacoch návratnosť a porazí investičné náklady za dva až tri roky.

Podľa SPARK príjmy spoločnosti Pawnshop Success LLC (100% akcií spoločnosti Alexander Oleinik) v roku 2014 dosiahli 347,9 milióna rubľov, 140 miliónov - zisk z predaja. Zároveň však podnikateľ v tomto roku otvoril sedem nových záložní - 211,8 milióna išlo na „iné výdavky“ a čistá strata predstavovala 62,6 milióna rubľov. Oleinik vlastní aj viac ako tucet právnických osôb, ktoré sa nešpecializujú na činnosť záložne, ale v maloobchodné šperky— Staratel LLC, Prosta LLC, Lucky Trade LLC a ďalšie. Oleinik odmietol komentovať obchodnú štruktúru, ale tieto právnických osôb podobné maloobchodným predajniam v záložniach. Napríklad Prosta LLC v roku 2014 získala 38,6 milióna príjmov a 3,9 milióna zisku.

Prémiový segment

Obchodný model Sľubu úspechu nie je pre záložne celkom typický, povedal pre RBC Maxim Drozdov, prvý zástupca generálneho riaditeľa záložne Stolichny. Otvorenie záložne bez maloobchodu je spravidla oveľa lacnejšie - asi 3 až 4 milióny rubľov. Typickou záložnou je obrnený polosuterén s rozlohou asi 20 m2. m plocha, pripomínajúca zmenáreň. Ľudia sem neprichádzajú z dobrého života, takže majitelia spravidla ušetria na opravách.

Oleinik išiel inou cestou - priestory sú priestranné, zrekonštruované, sú tam stoličky pre klientov. Niektoré záložne majú dokonca softvér na rozpoznávanie tváre. „Toto je úžasný efekt, prišli ste druhýkrát a odborník si pamätá vaše meno,“ hovorí Alexander Oleinik. "Je tu Coffeemania a je tu Shokoladnitsa - našou úlohou je stať sa Coffeemaniou, teda sieťou záložní s vyššou úrovňou služieb."

Expert stanoví výšku úveru po zhodnotení produktu podľa troch kritérií: kov, drahé kamene a likvidita. Ceny kovov sa líšia v závislosti od ich druhu, hmotnosti a rýdzosti: napríklad zlato najnižšej, 375. rýdzosti v „Kľúči k úspechu“ sa odhaduje na 870 rubľov. za gram a za zlato 583/585 dávajú 1350-1750 rubľov. Raz týždenne sa cena zlata prepočítava v závislosti od jej zmien kurzom centrálnej banky. Všetky záložne spravidla ponúkajú klientovi za 1 gram zlata 583/585 za 150-200 rubľov. nižšia ako jeho trhová hodnota – to stačí na kompenzáciu rizík, ak klient produkt nevykúpi.

Podľa Oleinika je 80 % toho, čo sa do záložní privezie, „šrot“, teda produkty, ktoré nemajú inú hodnotu ako váhovú. Čiastka sa líši v závislosti od toho, či sa klient chystá preplatiť svoju položku. Ak je človek slušne oblečený a tvrdí, že si produkt ide kúpiť, môže počítať s vyšším hodnotením. Verte či neverte – rozhoduje odborník, musí mať schopnosti psychológa.

Ak má klient v úmysle dať do zálohu dizajnérsky predmet, ktorý môže byť v maloobchode žiadaný, záložne ho s najväčšou pravdepodobnosťou prijme za cenu výrazne nižšiu, ako bola pôvodná. "Napríklad ste si kúpili nový prsteň za 100 tisíc rubľov, odborník odhaduje, že sa dá predať za 60 tisíc, čo znamená, že vám môžeme ponúknuť 30 tisíc," hovorí Oleinik. "Šperky nie sú chlieb, majú priemerný obrat 6-8 mesiacov, takže prirážka je 100%."

Úroková sadzba pôžičky v záložni je od 10,2 % mesačne (122,4 % ročne) pri pôžičkách nad 30 000 rubľov. až 12,9 % mesačne (154,8 % ročne) pre pôžičky pod 10 000 rubľov. To je rádovo vyššie ako bankové sadzby, podľa centrálnej banky k 1. februáru bola priemerná sadzba na úvery do jedného roka pre fyzické osoby 23,65 % ročne. Je však tiež oveľa nižšia ako priemerná sadzba v PFI - pre pôžičky do 30 000 rubľov. až na mesiac, podľa centrálnej banky je to 614 % ročne.

Podľa Oleksandra Oleinika zo 100 dlžníkov sa do záložne nevráti asi 20 klientov, ktorí založia „šrot“. Medzi dizajnérskymi predmetmi je percento nevyplatenia nižšie - iba 10%.

Dizajnové predmety, ktoré nečakali na svojho majiteľa v trezore, sa predávajú v aukčnej sieni záložne na verejnej dražbe alebo idú na maloobchodný predaj. „Šrot“ sa predáva vo veľkom do tovární na výrobu šperkov alebo sa posiela na spracovanie na princípe „dajte a vezmite“ (podľa Oleinika „Kľúč k úspechu“ spolupracuje s 8-10 veľkými továrňami vrátane Sokolova a Bronnitsky Jewelry Factory). Náklady na spracovanie sú od 100 do 300 rubľov. na gram, v závislosti od typu a zložitosti produktu. Na oplátku manažéri Sľubu úspechu objednávajú v továrni nové šperky požadovaná hmotnosť a vlastnosti, ktoré potom idú do jej klenotníctiev.

„Skutočnosť, že záložne zarábajú peniaze na nesplatených kolateráloch, je mýtus. Počítame tu s úrokovým výnosom, je pre nás výhodné, že sa dlžníci vracajú,“ hovorí Oleinik.

žiť až do výplaty

Počas krízy rastie dopyt po službách záložní – ľudia sú prepúšťaní, meškajú im platy. Podľa Lazutina z Národnej asociácie záložní sa v roku 2015 celkové portfólio trhu záložní zvýšilo o 70 % a dosiahlo 45 miliárd rubľov. V poslednom čase však tomuto biznisu aktívne konkuruje množstvo PFI, ktoré rozdeľuje peniaze bez akéhokoľvek kolaterálu. Záložne však majú svoje výhody – ich klientom nehrozí, že upadnú do dlhového otroctva. Za pôžičky po lehote splatnosti nie sú žiadne sankcie, človek jednoducho príde o zabezpečenie, no zaručene nenaletí zberačom a nezničí si úverovú históriu.

Zlý imidž a netransparentnosť ich podnikania spomaľuje rozvoj záložní. Mnoho ľudí verí, že záložne predávajú väčšinou kradnutý tovar. „Dekoráciu nie je možné overiť – nie je to auto so sériovým číslom. Ale ľudia, ktorí obchodujú s kradnutým tovarom, tiež nie sú idioti. V záložni žiadajú pas, je tam kamerový dohľad, v takom prípade sú všetky stopy zachované,“ hovorí Oleinik. Polícia sa podľa neho na „Sľub úspechu“ obrátila len niekoľkokrát a najmä pre domáce prípady – napríklad, keď manžel zobral vec z domu bez vedomia manželky.

Druhým problémom je, že ľudia nerozumejú tomu, ako sa hodnotia ich produkty. „Zákazníci nepredávajú šperky každý deň. Viete, koľko stojí vrecko jogurtu v obchode, ale neviete, koľko stojí váš prsteň,“ hovorí Oleinik. Preto sú odborníci jeho záložní povinní každému klientovi bod po bode vysvetliť, z čoho pozostáva cena konkrétneho produktu. Podľa Oleinika tvoria 70 % klientov Záložní úspechu stáli zákazníci. A dokonca existuje aj vernostný program pre tých, ktorí pravidelne využívajú jeho služby. Podnikateľ plánuje na najbližšie dva-tri roky rozšíriť sieť na 100 záložní.