Ideja o organiziranju osiguranja zahtijeva pažljiv pristup ako želite ostvariti pravi prihod. Prije svega, imajte na umu da bi poslovni plan osiguravajućeg društva trebao polaziti od činjenice da morate unaprijed provesti potpunu analizu tržišta postojećih usluga osiguranja.

Važne točke organiziranja osiguravajućeg društva:

• - temeljni kapital ustanove pravna osoba mora biti najmanje 120 milijuna rubalja;

• - samo državljanin Ruske Federacije koji ispunjava određene uvjete može upravljati tvrtkom;
• - djelatnost osiguranja je dopuštena tek nakon dobivanja licence, za dobivanje dozvole za vrstu djelatnosti bit će potrebna pravila osiguranja koja su izrađena za određenu tvrtku;
• - za dobivanje dozvole za obavljanje djelatnosti potrebno je imati središnji ured tvrtke.

Odlučite kojom ćete se vrstom osiguranja baviti, o tome će ovisiti iznos odobren kapital. Životno osiguranje zahtijeva kapital od 240 milijuna rubalja, a za reosiguranje najmanje 480 milijuna rubalja.

Glavne organizacijske faze.

Rusko tržište već je prepuno osiguravajućih društava. Detaljna studija tržišta omogućit će pronalaženje manje popunjene niše. Bilo bi mudrije odabrati neku od vrsta osiguranja, odnosno usluga koje tek dobivaju popularnost među potrošačima.

Kao ideju, možete upotrijebiti, na primjer, udar groma tijekom grmljavine ili pada meteorita.

Kada ste odabrali vrstu osiguranja kojom ćete se baviti, odlučite se o razmjeru svoje tvrtke: grad, regija, cijela država. To će ovisiti o formiranju osoblja.

Postoji još jedan način definiranja opsega aktivnosti. Odaberite specijalizaciju, na primjer, u vodnom prometu.

Da biste učinili bez privlačenja ulaganja trećih strana, nećete moći provesti svoj poslovni plan. Upravo iz tog razloga ovakav dokument treba biti što detaljniji i razumljiv budućim suosnivačima.

Prilagodite se činjenici da je registracija pravne osobe prilično dugotrajan proces. Trebat će vam i licenca Ministarstva financija za koju može potrajati četiri do dvanaest mjeseci.

Najvažnija stvar.

U poslovima osiguranja važan čimbenik organizatori i njihovi istomišljenici imaju stabilnu i razumnu motivaciju za postizanje određene razine prodaje.

Vjerojatno će važniji od ovlaštenog kapitala biti dobro odabrani kadrovi, sposobni samomotivirati se i vidjeti pravu perspektivu prije neuspjeha. Čak i u ranim fazama obratite pozornost na psihološki aspekt.

Vaši ulagači trebaju biti unaprijed konfigurirani za dugoročni plasman svog kapitala, a ne za brzu otplatu.

Za referencu.

Broj osiguravajućih agencija u Rusiji smanjen je za dvadeset posto. Od kraja siječnja ove godine u jednoj državi. Registar subjekata djelatnosti osiguranja uključuje 459 agencija za osiguranje, od kojih je 14 agencija za reosiguranje.

Štoviše, u jedinstvenom državnom registru postoji 10 tvrtki za međusobno skladištenje. Lider u ovoj vrsti poslovanja je Rosgosstrakh (registrirano: naselje Malakhovka, okrug Lyuberetsky, Moskovska regija), koji zauzima više od 12% cjelokupnog udjela ruskog tržišta osiguranja, prošlogodišnji prihod u obliku premija osiguranja ovoj kompaniji iznosio je 97.431.792 rubalja.

Posao osiguranja se teško može nazvati stabilnim i gotovo je nemoguće predvidjeti njegovu isplativost ili neisplativost. Na ovom području redovito su i recesije i oštri skokovi, a to je zbog ekonomske nestabilnosti.

Međutim, osiguranje je odavno prošlo fazu formiranja i ovaj trenutak je za poduzetnike početnike. Ovaj članak daje opsežan odgovor na pitanje koje zanima mnoge buduće poduzetnike: „Kako otvoriti osiguravajuće društvo?”.

Osiguranje je uvjetno podijeljeno na nekoliko velikih industrija, nakon što ih detaljnije proučite, morate odlučiti što ćete točno učiniti.

Industrije osiguranja

• Poduzetnički rizici (formiranje gubitaka, gubitak prihoda);
• Odgovornost (dužnosti).
• Osobno (ljudsko zdravlje, život ili radna sposobnost).
• Društveni (razina prihoda).
• Imovina (ljudske materijalne vrijednosti - automobili, usjevi, životinje, kuće itd.).

Osiguranje – postoji doprinos pravne ili fizičke osobe Novac trgovačko društvo koje mu se u slučaju određenog događaja (osiguranog slučaja) obvezuje isplatiti odštetu.

A ako je prije nekoliko godina osiguranje od strane ljudi, naviknutih na slučajnost, doživljavano kao beskorisan, neshvatljiv postupak, danas su mnogi već cijenili prednosti ove aktivnosti i inače se odnose na ovaj postupak.

I poduzetniji pojedinci na tome zarađuju, ali može li svatko tko želi otvoriti svoje osiguravajuće društvo?

Postupak otvaranja vlastitog osiguravajućeg društva

Da biste otvorili vlastito osiguravajuće društvo, morat ćete pažljivo razmisliti što ćete točno osigurati. Nakon toga morate slijediti nekoliko koraka:

• i dobiti licencu
• iznajmiti i opremiti poslovni prostor;
• brojčanik
• privući kupce.

U nastavku se detaljnije raspravlja o svakoj fazi.

Registracija aktivnosti

Za provedbu djelatnosti osiguranja možete odabrati gotovo bilo koje pravni oblik- OJSC, CJSC, LLC. Najlakši za dizajn je posljednja vrsta, naime, za čiju registraciju ćete morati prikupiti određeni paket dokumenata.

Prije podnošenja zahtjeva za registraciju potrebno je odlučiti se o nazivu tvrtke koji mora sadržavati Osim naziva organizacije, već bi se trebao odrediti krug osnivača i ravnatelj.

Morat ćete predati poreznoj upravi preslike putovnica s izvornicima svih osnivača i voditelja, TIN i registracija potonjeg, Kazneni zakon, dokumenti o adresi tvrtke, naznačiti naziv organizacije u punom i skraćenom obliku, veličinu temeljnog kapitala.

U postupku registracije morate odrediti vrstu aktivnosti- osiguranje s detaljnim popisom svih njegovih vrsta kojima se planirate baviti.

Ništa osim toga ne treba naznačiti, osim ako je dodatna aktivnost povezana s glavnom, kao što je evaluacija ili ispitivanje.

Zatim morate dobiti licencu. Tvrtka mora ispuniti sljedeće uvjete da bi ga primila:

1. Dostupnost potrebnog iznosa odobrenog kapitala:

• od 25.000 minimalnih plaća pri obavljanju drugih vrsta osiguranja osim životnog;
• ako se očekuje i životno osiguranje, onda od 35.000 minimalnih plaća;
• od 50.000 minimalnih plaća samo za reosiguranje.

2. Promatra se omjer između premije osiguranja i vlastitih sredstava:

• Maksimalna odgovornost koja se preuzima na zasebni rizik ne prelazi 1/10 ukupnih sredstava organizacije.
• Registracija na teritoriju Ruske Federacije.

Koji su dokumenti potrebni?

Da biste dobili licencu, morat ćete kontaktirati Odjel za nadzor osiguranja Ministarstva financija Ruske Federacije i dostaviti im sljedeće dokumente:

• dokumenti o osiguranju (poslovni plan, tarife i pravila osiguranja),
• dokument koji potvrđuje plaćanje UK;
• registracijski dokument;
• u slučaju da osnivač uloži imovinu na račun društva za upravljanje, potrebno je dostaviti akt o njezinoj predaji i prihvatu;
• informacije o vođi;
• bilanca i izračun omjera imovine i obveza;
• aplikacija (s naznakom naziva, adrese, indeksa, kontakta tvrtke).

Potražite uredski prostor

Za ured morate pronaći područje od 200 kvadratnih metara m. ako želite, možete ga povećati (do 400).

Centar grada smatra se najboljim mjestom u smislu prometa, no zbog visokih troškova najma prostora potrebno je tražiti alternativu.

To mogu biti prometne ulice, prvi katovi poslovnih centara, glavna stvar je da zgrada nije u stambenoj zoni. Pronalaženje vaše tvrtke trebalo bi biti jednostavno, prisutnost autobusnog stajališta u blizini Vozilo ili metro sigurno.

Neka to bude stara zgrada, glavna stvar je da bude dobro vidljiva s ceste i da ljudi koji prolaze u autobusima i automobilima mogu primijetiti veliki natpis s imenom vašeg osiguravajućeg društva.

Ured tvrtke je njeno lice, ne biste trebali štedjeti na popravcima, soba bi trebala biti čista, svijetla, moderna, prostrana. Mora biti opremljen iznutra ostava, ured upravitelja, soba za korisničku podršku, prostor za agente.

Prisutnost hladnjaka i klima uređaja u dvorani dat će uredu solidnost. U prostorijama bi također trebali biti razni plakati, brošure s informacijama o cijenama, knjiga pritužbi i prijedloga.

Treba kupiti uredski namještaj, ormari, sef, regali, uredska oprema, dopisnica, potrošni materijali, tiskanje i još mnogo toga.

Zapošljavanje

Odabir zastupnika osiguranja Morate odlučiti želite li ih sami trenirati ili ne. U prvom slučaju lakše je pronaći one koji to žele, ali ćete morati potrošiti novac na obuku, a učinkovitost takvog zaposlenika bit će moguće provjeriti tek nakon obuke.

U svakom slučaju, potrebno je sa studentima sklopiti ugovor kojim ih se obvezuje da će nakon završenih tečajeva određeno vrijeme raditi za vas, kako novac ne bi bio uzaludno potrošen.

Druga opcija uključuje potragu za stručnjacima, koje može biti prilično teško pronaći. Stvarno dobre agente morat će se uloviti od konkurenata nudeći im fleksibilnije rasporede i veći postotak prodaje.

Minimum osoblja osiguravajućeg društva

• direktor;
• agenti oko 20 na početno stanje(što ih je više, veća je dobit);
• čistačica;
• nastavnik (ako se planira osposobljavanje kandidata).

Pribavljanje kupaca

Tiskanje letaka, visećih bannera, reklama na televiziji, radiju - drugi korak.

Treći i glavni- privlačenje klijenata putem agenata. Pretpostavimo da se bavite osiguranjem automobila, što znači da morate tražiti kupce u autosaloni, autoservisima, parkiralištima itd.

Većina klijenata se stječe na ovaj “živi” način, a što uvjerljivije zvuči govor agenta, više će biti onih koji žele osigurati svoju imovinu u vašoj tvrtki.

Poslovni plan osiguravajućeg društva

• Povelja od 20 milijuna rubalja.
• od 30.000 rubalja.
• Najam od 100.000 rubalja.
• Popravak, uređenje, kupnja opreme i namještaja od 300.000 rubalja.
• od 250.000 rubalja.
• Oglašavanje i web stranica od 80.000 rubalja.

U početnoj fazi morat ćete uložiti od 20.760.000 rubalja.

Profitabilnost osiguravajućeg društva

Unatoč velikom početnom ulaganju Posao osiguranja smatra se prilično profitabilnim poslom. Na pravilnu organizaciju, odabir kvalificiranih djelatnika osiguravajućeg društva može se isplatiti za manje od četiri godine, s tim da u proračunu ostane 10% od premije osiguranja.

Problemi u procesu otvaranja i poslovanja osiguravajućeg društva

U stvaranju osiguranja postoji nekoliko glavnih, često nailazećih poteškoća.

1. Nedostatak početnog kapitala

Taj se problem može riješiti traženjem investitora. Prije nego što se upustite u ovaj posao, morate izraditi uspješan koji bi mogao zainteresirati potencijalnog investitora i izdvojiti vas iz mase drugih poduzetnika.

I ne treba zaboraviti na povoljne uvjete za investitora, oni bi mu trebali biti malo ugodniji i profitabilniji od drugih sličnih tvrtki.

2. Nedostatak kvalitetnog osoblja

Poteškoće mogu nastati i u fazi zapošljavanja. Možda ima mnogo onih koji to žele, ali teško je pronaći one koji stvarno mogu privući kupce i podići prihode tvrtke. Izlaz je potraga među poznanicima, krivolov od konkurenata, motivacija za agente.

3. Vjerojatnost da će se više osiguranih slučajeva dogoditi u isto vrijeme

Nemoguće je predvidjeti ovaj trenutak i ostaje samo nada, da se to neće dogoditi. Ali tu činjenicu treba uzeti u obzir.

Pokrenite vlastiti posao osiguranja prilično teško, ali moguće imati potrebnu količinu novca ili imati investitore.

Da biste otvorili osiguravajuću tvrtku, morat ćete dobiti licencu, a zatim krenuti u potragu za zaposlenicima, obraćajući posebnu pozornost na njihovu sposobnost uvjeravanja i zanimanja. Uspjeh poslovanja, naravno, ovisi o vještini menadžera, ali u poslovanju osiguranja važnu ulogu imaju i agenti.

Ne znate kako samostalno otvoriti osiguravajuće društvo u Rusiji i koje su značajke poslovanja na teritoriju Ruske Federacije? Pogledajte sljedeći detaljni video:

Otvaranje vlastitog osiguravajućeg društva jedna je od dugotrajnijih i najskupljih vrsta poslova. Za otvaranje punopravne tvrtke potrebno vam je najmanje 20 milijuna rubalja, glavni direktor s višim specijaliziranim obrazovanjem i iskustvom u industriji osiguranja. Osim toga, dobivanje licence traje oko godinu dana. Otvaranje osiguravajućeg društva povezano je s velikim rizicima, budući da je razina konkurencije na tržištu usluga osiguranja vrlo visoka.

Osnove poslovanja osiguranja

Osiguravajuće društvo je jedan od subjekata tržišta osiguranja koji pruža usluge sklapanja ugovora o osiguranju i organiziranja procesa plaćanja osiguranja.

Glavne vrste usluga koje takve tvrtke mogu pružiti:

1. Osobno – životno i zdravstveno osiguranje, turizam, nezgode.
2. Osiguranje imovine - automobili, kućište, nakit.
3. Osiguranje od odgovornosti – naknada u slučaju neslaganja između obećanja i rezultata u proizvodnji robe.
4. Osiguranje specifičnih i financijskih rizika – politički rizici, neispunjavanje financijskih obveza.

Što više usluga tvrtka pruža, veći je njezin prihod.

Koje vrste osiguranja su najpovoljnije?

Prilikom sastavljanja popisa osnovnih usluga potrebno je usredotočiti se na potražnju za određenim uslugama. Najpopularniji:

• OSAGO usluge.
• KASCO usluge.
• Zdravstveno osiguranje.
• Životno osiguranje.
• Osiguranje nekretnina.

Za pružanje usluga OSAGO i CASCO potrebno je dobiti licencu u Federalna služba na financijskim tržištima. Cijena licence je oko 120.000 rubalja.

Registracija poduzeća

Pretpostavimo da već imate odobreni kapital i da ćete otvoriti vlastito osiguravajuće društvo. U tom slučaju trebat će vam niz dokumenata:

1. Potrebno je registrirati se kao pravna osoba. U tom slučaju možete odabrati sljedeće oblike vlasništva: OJSC, LLC.
2. Izraditi i odobriti statut organizacije u kojem su navedene sve vrste usluga koje se pružaju: vrste osiguranja, procjena i stručnost u području osiguranja.
3. dokumentarni dokaz o odobren kapital.
4. Licenca izdana od strane Ministarstva financija. Za dobivanje licence morate dostaviti sljedeći paket dokumenata: ; dokumenti o osiguranju (pravila koja ste izradili, procijenjene tarife, aktuarski izračuni); Poslovni plan ().
5. Dokumentacija direktor tvrtke: kopija putovnice; kopija TIN-a (); presliku diplome o visokom specijalnom obrazovanju; kopirati radna knjižica da potvrdi svoje kvalifikacije.

5 godina iskustva kao generalni direktor. Osim toga, provjerava se prošlost glave - prisutnost kaznenog dosijea, vožnje u policiju i tako dalje.

1. Potvrda o uplati državne pristojbe.

U roku od 6-12 mjeseci odvija se proces provjere dostavljene dokumentacije i dobivanja licence. Tada se tvrtka upisuje u Jedinstveni državni registar osiguravajućih organizacija. Tek tada možete početi pružati usluge osiguranja.

Odabir prostora

Važan čimbenik je izbor prostora. U početnoj fazi, možete proći s jednim mala soba površine oko 50 m2. Možete ga postaviti i u centar i nedaleko od njega, ali ne i na periferiju. Važno je da se potencijalnim klijentima mogao brzo doći do vas.

Nakon što vaše poslovanje počne stvarati prihod, možete razmišljati o proširenju mreže ureda. U ovom slučaju trebat će vam jedan veliki ured s površinom od oko 600 četvornih metara. centru grada. Nekoliko Još male urede u različitim dijelovima grada.

Svaka grana mora biti unutra poslovni stil. Klijenti trebaju shvatiti da su došli u stvarno ozbiljnu tvrtku.

Ako želite uštedjeti na poslovnim prostorima, isprva možete pružiti usluge osiguranja posjetom klijentu kod kuće ili kod njega radno mjesto. No, pritom ipak trebate imati opremljenu sobu u kojoj ćete pohranjivati ​​ugovore, dokumente i jednostavno obavljati razne telefonske razgovore.

Poslovni plan

Recenzije (36)

Profesionalni će vam omogućiti da obratite pozornost na prepreke i prednosti ove popularne destinacije. Životno, imovinsko, zdravstveno osiguranje je ozbiljna stvar, a konkurencija u ovoj branši je velika. Unaprijed biste trebali biti zbunjeni što će točno vaša tvrtka moći privući potencijalne kupce. Bilo koji osiguravajuća organizacija mora unaprijed jasno izračunati pogodnosti i mogućnost da svojim klijentima osigura plaćanje osiguranja na vrijeme.

Predloženi dokument također je prikladan za organiziranje posrednika u osiguranju, pomoći će vam u navigaciji modernim zakonodavni okvir, kao i članci zakona koji su usmjereni na osiguranje. Također Posebna pažnja treba obratiti pozornost na privlačenje kupaca, odnosno dobro promišljenu marketinšku poziciju. Od velike važnosti je i odabir kadrova, jer se od sposobnosti profesionalca postiže pozitivan rezultat u komunikaciji s potencijalnim klijentom ovisi i broj sklopljenih ugovora.

Proučavajući podatke o organizaciji osiguravajućeg društva, možete vidjeti da je ponekad isplativo osnovati podružnicu osiguravajućeg društva kako biste postali podružnica već popularnog i promoviranog osiguravajućeg društva, s poznati brend. Ovaj pothvat obećava, pogotovo ako se uključite razne sheme osiguranje imovine, života, poslovanja, odnosno pružiti klijentima mogućnost odabira najprihvatljivijih opcija za ugovor o osiguranju.

Konkurencija u poslovima osiguranja jedna je od najvećih na tržištu usluga. No, unatoč ovoj depresivnoj činjenici, poduzetnik koji odluči graditi posao na osiguranju ima sve šanse za uspjeh. Glavna stvar je odabrati pravu nišu za svoju djelatnost i kompetentno pristupiti otvaranju svog osiguravajućeg društva. Uvođenje novih usluga osiguranja u ovoj branši, kao što su osiguranje financijskih rizika u zajedničkoj gradnji, osiguranje vlasništva nad nekretninama, omogućavaju pridošlicama u ovom poslu da se oslone na uspješan ishod poslovima.

Glavna poteškoća za one koji planiraju otvoriti osiguravajuće društvo od nule je prisutnost solidnog odobrenog kapitala, minimalna veličinašto je 20 milijuna rubalja. Ako očekujete pružanje usluga životnog osiguranja, onda bi taj iznos trebao biti još veći. Također treba napomenuti da je prilikom registracije pravne osobe u povelji dopušteno navesti samo jednu vrstu djelatnosti - samo osiguranje (ili nekoliko njegovih vrsta).

Dobit u osiguravajućem društvu ovisi o tome koliko će učinkovito raditi vaši agenti osiguranja. Poduzetnici koji planiraju otvoriti posao osiguranja trebali bi zapamtiti da je agent osiguranja srž vaše tvrtke. A takvih bi u vašem osiguravajućem društvu trebalo biti puno. Tijekom prve godine rada potrebno je zaposliti najmanje stotinu pametnih djelatnika, po mogućnosti iskusnih i kvalificiranih stručnjaka. Jasno je da profesionalci ne leže na ulici, te ćete ih ili morati loviti u konkurentskim tvrtkama ili ih tražiti putem oglasa. Posljednja opcija je regrutirati neiskusne zaposlenike i aktivno ih osposobiti.

Za posao osiguranja može biti bilo koje opcije - možete otvoriti vlastitu trgovinu osiguranja ili tvrtku za osiguranje automobila, glavna stvar je da razina usluge u vašoj tvrtki bude najbolja. No, kako bi vaši potencijalni kupci znali za to, morate promovirati tvrtku. Na primjer, ako odlučite otvoriti vlastito auto osiguranje, tada morate promovirati usluge među odgovarajućom publikom - na tržnicama automobila, u autosaloni, na mjestima gdje su automobili registrirani. Sukladno tome, za traženje kupaca koji žele izdati financijsko jamstvo, odnosno kupiti policu osiguranja od odgovornosti, trebate potražiti negdje drugdje.

Organizacija rada s klijentima u osiguravajućem društvu također je od velike važnosti. Kako bi se kasnije izbjegle ozbiljne sudske sporove, prilikom rada u osiguravajućem društvu potrebno je izraditi kompetentan ugovor o zastupanju. Želite li izbjeći dosadne pogreške i otvoriti svoje osiguravajuće društvo, tvrtku koja će učinkovito funkcionirati na tržištu osiguranja, svakako koristite profesionalni poslovni plan osiguravajućeg društva. Na temelju toga moći ćete razumjeti mnoge zamršenosti obavljanja tako teškog posla.

Pregledi poslovnog plana osiguravajućeg društva (36)

1 2 3 4 5

Poslovni plan osiguravajućeg društva

Natalia
Trebao sam pripremiti poslovni plan osiguravajućeg društva individualni zadaci za studente preddiplomskog studija na smjeru „Osiguranje“. Studenti u disciplini "Osnove funkcioniranja malog gospodarstva" moraju steći vještine izrade poslovnog plana. Iz preuzetog primjera koristio sam zadane omjere za formiranje dijela prihoda i rashoda financijski plan, kao i određivanje tarifa i veličine fonda osiguranja. Učenici će sami različite regije razviti vlastitu verziju poslovnog plana. Navest ću poveznice na korištene izvore. Moguće u stvaran život prijavit će se za uslugu – izrada poslovnog plana u BiPlanu. Hvala Vama što sam imao primjer blizak stvarnim uvjetima, koji je potreban za učenje usmjereno na praksu.


Natalia, hvala ti za detaljan pregled! Drago nam je što naš rad pomaže budućim poduzetnicima da ovladaju znanošću planiranja. Ovo je vrlo važno za pokretanje vlastitog posla. I hvala vam što tako blisko surađujete sa studentima, to je jako važno!

Poslovni plan osiguravajućeg društva

Olga
Stati na noge pred žestokom konkurencijom nije lak zadatak. Vaš poslovni plan pomogao mi je razumjeti kako postupiti u takvoj situaciji, zahvaljujući kojoj mogu nadmašiti konkurenta i izdvojiti se od ostalih tvrtki. Jako sam vam zahvalna na svim savjetima.


Olga, hvala na zahvalnosti. Doista, u poslovanju osiguranja postoji velika konkurencija, ali je više nego realno uspješno raditi na ovom tržištu. Nadamo se da će naši savjeti donijeti opipljive rezultate. Želim ti uspjeh.

Poslovni plan osiguravajućeg društva

Vjačeslav
Stara ideja se počinje ostvarivati. Vaš mi je poslovni plan pomogao riješiti neke probleme. Nadam se da sam uspio ispravno izvesti sve izračune, pokušao sam se osloniti na savjet vaših stručnjaka. Pogledajmo kako će se događaji dalje razvijati.


Vjačeslave, drago nam je da smo te mogli podržati. Sada puno ovisi o vama i vašoj marljivosti, sigurni smo da ćete uspjeti i ostvariti svoju ideju. Sretno ti.

Na lageru Poslovni plan osiguravajućeg društva 5 12

6.1. Organizacija osiguranja i karakteristike tijekova osiguranja

6.2. Područja, oblici i vrste osiguranja. Tržište osiguranja

6.1. Organizacija osiguranja i karakteristike tijekova osiguranja

Poduzetnička sfera i ljudski život stalno su povezani s rizicima - prirodnim, poduzetničkim, financijskim itd. Kao posljedica elementarne nepogode ili određenog nepredviđenog događaja može nastati šteta fizičkim i pravnim osobama. Ujedno se postavlja pitanje i izvor njegove naknade. Moguće dvije opcije. Prvi je da je ta šteta pokrivena financijskim sredstvima koja su u opticaju s ovim predmetom. Međutim, to znači njihovo odvraćanje od njihove glavne svrhe - osiguravanja života i proizvodnje.Posljedice takvog ometanja ovise o visini štete i mogu se očitovati ili u smanjenju rasta proizvodnje i razmjera života, ili u njihovoj smanjenje ili čak prestanak. Oni. ova opcija je vrlo rizična. Druga je mogućnost stvaranje posebnih ciljanih sredstava namijenjenih za nadoknadu gubitaka - pričuvnih fondova osiguranja.

Stvaranje rezervnih fondova osiguranja, pak, može se provesti u tri oblika:

fondovi za samoosiguranje;

centralizirano osiguranje;

fondovi kolektivnog osiguranja.

samoosiguranje na temelju pojedinac odgovornost i leži u činjenici da svaki pravni i pojedinac formira vlastita sredstva osiguranja (pričuva) koristeći vlastita sredstva i prihode. Ovo je skup i iracionalan oblik.

Centralizirano osiguranje na temelju država odgovornost i predviđa naknadu za gubitke na teret nacionalnih sredstava. Istodobno, dio tih sredstava izdvaja se u zasebne fondove, na primjer, pričuvni fond Kabineta ministara. Pritom je osigurateljna obveza države ograničena na izvanredne događaje, jer su javne financije namijenjene osiguravanju funkcija države, kojima osiguranje ne pripada. Osiguravajuće pokriće tekuće djelatnosti pravnih i fizičkih osoba njihova je prerogativnost i ne može se u cijelosti prenijeti na državu. Stvaranje fondovi kolektivnog osiguranja, oni. osiguranje na temelju solidarni odgovornost sudionika ovih sredstava. Bit odnosa osiguranja je u tome što se formiranje osiguravajućih fondova vrši na teret doprinosa svih sudionika, a naknada za gubitke iz tih sredstava vrši se za one koji su ih doživjeli zbog određenih događaja i okolnosti.

Osiguranje je najekonomičniji, najučinkovitiji i najracionalniji oblik stvaranja osiguravajućih fondova.

Osiguranje - je sustav razmjene i preraspodjele odnose u pogledu formiranja i upotrebe fondovi kolektivnog osiguranja na temelju solidarnu odgovornost.

S pozicija ciljanog formiranja i korištenja osiguranjafondovi- to je redistributivni odnos između onihsubjekti koji su plaćali premije osiguranja i oni koji primaju naknadu za štete. U pogledu odnosapojedinačne osobe s osiguravajućim društvima-to je cijena koju treba izbjegavatirizik (plaćanje odmora), t.j. odnosi razmjene. Plasman fondova osiguranja na financijskom tržištu odražava odnos u pogledu trgovine privremeno slobodnim financijskim sredstvima, tj. preraspodjela sredstava između sudionika osiguranja i drugih subjekata financijskih odnosa.

Organizacija poslova osiguranja temelji se na raspodjeli subjekata osiguranja i oblika osiguranja.

Glavni subjekti osiguranje je osiguravatelj, ugovaratelj osiguranja i osiguranik.

osiguravatelj- pravna osoba - osiguravateljsko društvo koje posluje na temelju odgovarajuće dozvole, s obvezom osnivanja fonda za kolektivno osiguranje i isplate osiguranja iz njega. Osiguravatelj je prema načinu financijske djelatnosti obična poslovna struktura koja posluje na temelju komercijalnog obračuna. Prema predmetu djelatnosti (financijskim sredstvima) osiguravatelj je financijska institucija.

Osiguranik- pravna ili fizička osoba koja na temelju odgovarajućeg ugovora s osiguravateljem uplaćuje premije osiguranja u fond osiguranja.

Osigurana osoba- pravna ili fizička osoba koja posjeduje naknadu iz osiguranja po nastanku osiguranog slučaja. Osim toga, takav se subjekt može izdvojiti kao primatelj naknade iz osiguranja u slučajevima kada je osiguranik ne može primiti.

Odnosi osiguranja su prilično raznolika. U pravilu su dvo- ili trostrane. Bilateralni odnosi se formiraju između osiguravatelja i osiguranika, koji je ujedno i osiguranik. Tripartitni odnosi nastaju između osiguravatelja, ugovaratelja osiguranja i osiguranika.

U nekim slučajevima u odnose osiguranja može biti uključeno više osiguravatelja. To se temelji na dva oblika odnosa osiguranja: suosiguranju i reosiguranju. suosiguranje - ovo je sudjelovanje u osiguranju nekoliko osiguravatelja odjednom. Reosiguranje je prijenos ugovora o osiguranju s jednog osiguravatelja na drugog.

Plaćanja osiguranja - radi se o paušalnom ili etapnom prijenosu sredstava od strane osiguranika na osiguravatelja. Oni su izvor formiranja i fonda kolektivnog osiguranja i prihoda osiguravajućih društava. Osiguranje se vrši na temelju stope osiguranja- iznos uplate iz jedinice osigurane svote. Stopa osiguranja sastoji se od dva dijela - neto stope i tereta. Neto stopa odražava onaj dio tarife koji je namijenjen za isplatu naknade iz osiguranja. Ovisi o ukupne dimenzije odštetu iz osiguranja (utvrđuje se na temelju statističkih studija o broju osiguranih slučajeva i prosječnom trošku odštete po događaju) te broju osiguranika obuhvaćenih ovom vrstom osiguranja. Opterećenje odražava troškove osiguravatelja povezane s provođenjem osiguranja i njegovu dobit.

Stopa osiguranja je cijena osiguranja. To je glavni čimbenik konkurencije na tržištu osiguranja. Što je više osiguravatelja pokriveno, to su niži troškovi osiguravatelja, niža je stopa osiguranja i veće su mogućnosti za privlačenje novih klijenata.

Naknada iz osiguranja- to je isplata od strane osiguravatelja osiguraniku (ili primatelju) cjelokupnog ili djelomičnog iznosa štete. Visina osigurateljne naknade ovisi o dva čimbenika - o osiguranoj svoti i osiguranom gubitku. Osigurana svota karakterizira razmjer ovog poslovanja osiguranja, t.j. Na koliko je osigurana imovina? Taj je iznos određen, s jedne strane, procjenom predmeta osiguranja, as druge strane mogućnostima i željama osiguranika. Karakterizira omjer osigurane svote i vrijednosti predmeta osiguranja osiguranjesigurnost, koji ne može biti veći od 100%. gubitak osiguranja predstavlja vrijednost nastalih šteta osiguraniku.

Postoje različiti sustavi za određivanje visine naknade iz osiguranja. Glavne metode su puna i proporcionalna odgovornost. Ako je osiguratelj potpuno odgovoran, naknada iz osiguranja isplaćuje se u visini prouzročene štete, ali ne više od svote osiguranja. Proporcionalnim sustavom odgovornost se između osiguravatelja i osiguranika raspoređuje proporcionalno, što odražava omjer između osigurane svote i vrijednosti predmeta osiguranja. Primjerice, ako je osigurana svota polovica vrijednosti predmeta osiguranja, tada će se osiguraniku isplatiti naknada osiguranja u iznosu od 50% iznosa prouzročene štete.

Reosiguranje, u pravilu ga ne prate novčani tokovi povezani s kretanjem sredstava fonda osiguranja između dva osiguravatelja. U odnosu između osiguravatelja i reosiguratelja postoje novčani tokovi koji karakteriziraju financijski odnos između njih u pogledu kupoprodaje ugovora o osiguranju. U pravilu se provode u obliku provizije. Ovi odnosi se ne odnose na novčane tokove osiguranja, jer ne karakteriziraju kretanje sredstava osiguranja.

Odnos s financijskim tržištem okarakterizirati plasiranje privremeno slobodnih sredstava fondova osiguranja na njega i primanje prihoda od toga. Ti su prihodi podijeljeni u dva dijela. Jedan od njih čini prihod osiguravajućih društava i predstavlja određeni dio njihove dobiti. Drugi dio ide izravno na formiranje fondova osiguranja. Karakterizira smanjenje troškova osiguranja za osiguranike korištenjem njihovih sredstava (plaćanja osiguranja) na financijskom tržištu. Ovo je važna komponenta racionalnog i učinkovitog korištenja financijskih sredstava zemlje u cjelini.

Odnosi osiguranja između subjekata osiguranja i novčani tijekovi uređuju se odgovarajućim ugovorima između osiguravatelja i osiguranika koji imaju pravnu snagu. Dokument koji potvrđuje činjenicu osiguranja zove se polica osiguranja (potvrda). Izdaje ga osiguravatelj nakon uplate premije osiguranja (jednokratno ili prvo). Polica osiguranja određuje predmet i vrstu osiguranja, uvjete ugovora i osigurane slučajeve. Razlikovati pojmove "osigurani slučaj" i "osigurani slučaj". Osiguranjedogađa- Ovo mogući događaj, čija pojava može uzrokovati štetu. Karakterizira određeni rizik od kojeg se provodi osiguranje. slučaj osiguranja predstavlja događaj koji se stvarno dogodio. Mora biti službeno registriran. Oni. osigurani slučaj je mogući događaj, a osigurani slučaj je nešto što se dogodilo.