Etapas del ciclo de vida de las tarjetas de pago. Ciclo de vida de la tarjeta y contrato. Configuración de una nueva tarjeta

Según el emisor, la organización que emite y respalda la PC y, por lo tanto, el alcance, se pueden distinguir los siguientes tipos de tarjetas:

• bancario, emisor - banco;
• comercio, emisor - tiendas;
• Gasolina, emisor - cadenas de gasolineras;
• transporte, emisor - organizaciones de transporte;
• teléfono, emisor - compañías telefónicas;
• junta(co-branding), la tarjeta tiene varios emisores.

Según el método de grabación y procesamiento de datos en la tarjeta, las PC se dividen en los siguientes tipos.

• en relieve- la información se aplica a la superficie de la tarjeta mediante gofrado o impresión térmica.
• Con códigos de barras (con códigos de barras)- la información se aplica a la superficie de la tarjeta en forma de código de barras.
• Con banda magnética (con banda magnética)- la información se ingresa en una banda magnética, que luego se coloca en la superficie de la tarjeta.
• Con circuitos integrados incorporados (circuito integrado). Las cartas de esta categoría se dividen en los siguientes subtipos:
  • tarjetas de memoria. Se utiliza un chip de bajo rendimiento que, por regla general, solo permite almacenar información sin posibilidad de sobrescribirla;
  • microprocesador, o tarjetas inteligentes- dispositivos programables capaces de leer, escribir y procesar información.

Mediante pago con tarjeta se dividen en los siguientes tipos.

• Tarjetas de cuenta. Las tarjetas de este tipo están vinculadas a una cuenta personal específica, con la cual, de acuerdo con las normas contables, se realizan todos los pagos de las transacciones con la tarjeta. Hay dos tipos de datos de mapas:
  • tarjetas de débito. La tarjeta está vinculada a una cuenta corriente específica, se permiten pagos con tarjeta dentro del saldo libre ( Saldo disponible) en la cuenta, no se permite un sobregiro (pedir dinero prestado al emisor). Se puede utilizar para pagar bienes o servicios, así como para recibir efectivo dentro del saldo de fondos en una cuenta bancaria. Una de las variantes de este mapa es la denominada tajetas prepagadas, cuando se utiliza una cantidad pagada por adelantado como saldo disponible;
  • tarjetas de crédito. Sirven para obtener un préstamo de usuario, el titular utiliza los fondos del emisor y luego paga la deuda que ha surgido. El monto máximo de la deuda ( límite de crédito) lo determina el emisor de la tarjeta. Estos mapas se pueden dividir en tres categorías:
    1. tarjetas de pago La tarjeta funciona con una cuenta corriente, pero permite un descubierto dentro de los límites acordados. La deuda de sobregiro debe pagarse al final de cada mes,
    2. tarjetas de sobregiro revolventes. La tarjeta funciona con una cuenta corriente con un sobregiro aceptable, no hay requisito de pago mensual de la deuda del préstamo,
    3. tarjetas de crédito rotativas. La tarjeta funciona con una cuenta de préstamo, no hay requisito de pago mensual de la deuda.
• Tarjetas sin cuenta. Proporcionar operaciones que no están relacionadas con los pagos. Por regla general, se trata de acceso a servicios o descuento (calcular el coste teniendo en cuenta determinados factores o proporcionar al titular descuentos u otros beneficios por parte del emisor de la tarjeta) en el pago de bienes o servicios.

Según la duración del uso, las tarjetas se dividen en los siguientes tipos:

• desechable. Las tarjetas solo funcionan en modo de lectura. Por regla general, se trata de tarjetas prepagas, en las que el saldo disponible disminuye durante el uso de la tarjeta y no se puede recargar;
• reutilizable (recargable). El saldo disponible de la tarjeta se puede recargar.

De acuerdo con el método de lectura de las tarjetas se dividen en los siguientes tipos.

• lectura directa. La tarjeta está alimentada por un lector especial, además, se requiere contacto directo entre el lector y el área de contacto de la tarjeta;
• sin contacto Le permite utilizar la tarjeta sin contacto directo con el lector. La fuente de alimentación de la tarjeta se basa en los principios de la inducción electromagnética.

Según el número de aplicaciones que admite la tarjeta, existen:

• tarjetas de un solo propósito- admite una aplicación;
• multipropósito (multiaplicación) mapas: admite múltiples aplicaciones.

7.2. Estándares de tarjetas de plástico

Los estándares utilizados en la fabricación y el firmware de las tarjetas de plástico se dan en la Tabla 7.1.

7.3. Apariencia del mapa

Una tarjeta de formato ID-1 es un paralelepípedo de bordes redondeados con ciertos parámetros (Tabla 7.2). Las tarjetas de formato ID-2 e ID-3 difieren solo en el tamaño, pero en otras características físicas son iguales a la tarjeta de formato ID-1. Las tarjetas de formato ID-000 se fabrican como una pieza separable de una tarjeta de formato ID-1 (para retirar una tarjeta ID-000 de la ID-1 sin el uso de herramientas auxiliares, se ubica una zona de alivio alrededor de la ID-000 perímetro de la tarjeta).

Lado delantero

El anverso de la tarjeta contiene la siguiente información:

• logotipo de la institución financiera;
• marca registrada del sistema de pago;
• datos en relieve;
• contactos del chip de la tarjeta (para tarjetas con circuitos integrados, la ubicación está determinada por el estándar ISO/IEC 7816-1).

Realce implica la formación de caracteres en relieve, que luego se pueden usar para imprimir estos caracteres en formularios especiales usando un dispositivo llamado impresora. El estándar ISO/IEC 7811 establece las características aceptables de los caracteres en relieve, así como la ubicación de dos zonas de relieve en la superficie frontal de una tarjeta de pago.

La primera zona de estampado está destinada a grabar los caracteres del número de identificación de la tarjeta definido por la norma ISO/IEC 7812. El número de identificación de la tarjeta es equivalente al número de cuenta - PAN (Primary Account Number). PAN tiene una longitud máxima de 19 dígitos y consta de las siguientes partes.

• Identificador de la industria principal (MII - Major Industry Identifier). Afiliación a la industria de la tarjeta. El primer dígito puede tomar los siguientes valores:
• Identificación del emisor. Números del dos al seis. Los primeros seis dígitos juntos forman el Número de Identificación del Emisor (IIN).
• Número de identificación de la cuenta del cliente. Números del séptimo al penúltimo, no más de 12 dígitos.
• Luhn Compruebe el código de paridad. Definido según ISO/IEC 7812. Último dígito de PAN.

La segunda zona de estampado puede contener cuatro filas de 26 caracteres cada una. Por regla general, esta zona contiene la fecha de caducidad y el nombre del titular de la tarjeta.

parte trasera

En el borde superior del reverso de la tarjeta hay una banda magnética (si la hay). Los datos se almacenan en tres pistas, las dos primeras son de solo lectura y contienen información de identificación; la tercera pista se puede utilizar en modos de lectura/escritura y está destinada a almacenar y modificar los datos utilizados en las transacciones.

Debajo de la banda magnética hay un lugar para la firma del titular de la tarjeta. También en el reverso de la tarjeta puede haber una foto del titular de la tarjeta y alguna información adicional.

El sitio contiene los siguientes contactos:

• VSS - tensión de alimentación de la tarjeta;
• RST - señal de reinicio;
• CLK - señal de sincronización;
• GND - tierra;
• E/S - entrada/salida;
• VPP - voltaje para programación de EEPROM;
• RFU - reserva;
• Las tarjetas USB utilizan pines de repuesto como D+ y D– para implementar un canal de comunicación USB.

7.6. Sistema de archivos de tarjeta inteligente

La unidad lógica mínima de información en una tarjeta inteligente según ISO/IEC 7816 es elemento de datos(DE - Elemento de datos). En la memoria física, un elemento de datos se representa objeto de datos(DO - Objeto de datos). Cada objeto de datos está representado por tres campos:

• etiqueta (etiqueta): codifica la clase, el tipo y el identificador del objeto de datos;
• longitud (longitud);
• valor.

La recopilación de elementos de datos forma archivos. Cada archivo tiene su propio número o identificador, que consta de cuatro dígitos de 16 bits. Hay dos tipos de archivos en las tarjetas inteligentes, que se muestran en la Fig. 7.4.

• DF (Archivo Dedicado) - archivos de directorio. Define secciones de la parte de usuario de la EEPROM y que contiene otros archivos. Una señal de que el archivo es un directorio son los valores cero de los dos últimos dígitos del número. De acuerdo con el estándar ISO/IEC 7816, el sistema de archivos puede admitir hasta 62 archivos DF (01 00, 02 00, ..., 3E 00). La tarjeta inteligente debe contener al menos un archivo DF denominado MF - Master File. Este archivo tiene el número 3F 00 y es la raíz de la estructura de árbol que representa el sistema de archivos.
• EF (Archivo elemental) - archivo elemental. Contiene datos de tarjetas inteligentes. Cada archivo elemental debe pertenecer a un archivo DF. La pertenencia a un archivo DF en particular se muestra en los primeros dos dígitos del número de archivo elemental, que repite los primeros dígitos del número del archivo DF del cual el archivo EF dado es un "hijo". Cada archivo DF (incluido MF) puede contener hasta 63 archivos EF.

La información sobre el archivo, ya sea un archivo DF, MF o EF, se almacena en el encabezado del archivo, que se denomina FCI - Información de control de archivos, y se presenta en la Tabla. 7.3.

Hay tres tipos de archivos elementales:

• secreto- archivos secretos, diseñados para almacenar información clave;
• Trabajando- archivos de trabajo, utilizados para almacenar los datos necesarios para organizar la interacción con aplicaciones externas (terminal y host del emisor);
• Interno- archivos internos, diseñados para almacenar los datos necesarios para el funcionamiento de las aplicaciones de tarjetas (contadores de transacciones, billeteras, certificados).

7.7. Comandos para trabajar con tarjetas inteligentes

Para realizar transacciones con la tarjeta es necesario disponer de un terminal. En el caso de tarjetas con banda magnética, el terminal lee información de la banda magnética o escribe información en la tercera pista de la banda magnética. En el caso de utilizar una tarjeta inteligente, la interacción entre la tarjeta y el terminal se realiza según el principio "cliente-servidor" (la tarjeta actúa como servidor, el terminal actúa como cliente). La interacción entre la tarjeta inteligente y el terminal se realiza mediante las siguientes capas del modelo OSI:

• físico: determina las características de las señales eléctricas para la interacción entre el terminal y la tarjeta;
• canal: la interacción se lleva a cabo utilizando bloques TDPU (TDPU - Unidad de datos de protocolo de transmisión) protocolos asíncronos T = 0 y T = 1 según ISO / IEC 7816;
• aplicado: la interacción se lleva a cabo utilizando C-APDU (Unidad de datos del protocolo de aplicación de comando), que contiene las solicitudes de la tarjeta, y R-APDU (Unidad de datos del protocolo de aplicación de respuesta), que contiene las respuestas a estas solicitudes del terminal.

Las estructuras de estos bloques se presentan en la Tabla. 7.4 y 7.5.

La lista de comandos utilizados para trabajar con tarjetas inteligentes se proporciona en la Tabla. 7.6.

7.8. Garantizar la seguridad de los datos transmitidos

Seguridad de datos en tarjetas inteligentes se proporciona resolviendo tres problemas:

• autenticación de tarjeta y propietario;
• cifrado de datos transmitidos;
• generación de códigos de autenticación de mensajes (MAC).

La autenticación de la tarjeta y del titular consta de dos etapas.

• Autenticación mutua del titular y de la tarjeta. El algoritmo del procedimiento es el siguiente:
  • el terminal le pide a la tarjeta que genere un número aleatorio y determina el algoritmo de cifrado;
  • la tarjeta, utilizando el generador incorporado, genera un número aleatorio, lo transmite al terminal y también lo cifra utilizando el algoritmo de cifrado especificado, utilizando el código PIN escrito en la tarjeta como clave;
  • el titular de la tarjeta ingresa el código PIN en el teclado de la terminal;
  • el terminal cifra el número aleatorio recibido de la tarjeta utilizando el algoritmo de cifrado seleccionado, utilizando como clave el código PIN introducido por el usuario. El resultado del cifrado se envía a la tarjeta;
  • el mapa compara el resultado del cifrado con el valor enviado. Si los valores coinciden, significa que el titular de la tarjeta ha ingresado un PIN que coincide con el almacenado en la tarjeta, es decir. la autenticación mutua de la tarjeta y el propietario fue exitosa.

  La mayoría de las tarjetas inteligentes tienen un contador incorporado para la cantidad de códigos PIN ingresados ​​incorrectamente. Al llegar a un cierto valor de este contador, la tarjeta se bloquea.

• Autenticación mutua de tarjeta y terminal. El algoritmo del procedimiento es el siguiente:
  • el terminal genera un número aleatorio, lo envía a la tarjeta y determina el algoritmo de cifrado;
  • la tarjeta cifra el valor recibido utilizando un algoritmo dado en una clave secreta conocida únicamente por la tarjeta y el terminal, y envía el valor calculado al terminal;
  • el terminal realiza acciones similares y compara los valores recibidos. Si coinciden, significa que la autenticación mutua de la tarjeta y el terminal fue exitosa.
  • El cifrado de la información se lleva a cabo de la siguiente manera. El terminal selecciona un algoritmo de cifrado simétrico (por regla general, este es un algoritmo específico para un emisor en particular) e informa a la tarjeta sobre el algoritmo seleccionado, después de lo cual se genera una clave secreta común, en la que se cifra la información transmitida. Se genera una clave secreta para cada nueva transacción.
  • registrar datos previos a la personalización.
• Personalización de tarjetas:
  • registrar información sobre el emisor;
  • registrar información sobre el titular de la tarjeta;
  • descargar aplicaciones utilizadas por los sistemas de pago del emisor.
• Problema con la tarjeta:
  • colocar el chip en una caja de plástico;
  • aplicar el logo de una institución financiera;
  • aplicación de la marca del sistema de pago;
  • aplicación de datos en relieve.
• Uso de la tarjeta.
• Cancelación de tarjeta. Las razones para cancelar una tarjeta pueden incluir:
  • la tarjeta ha caducado;
  • se ha agotado el saldo disponible para las tarjetas de un solo uso;
  • se llenan todas las celdas de memoria reservadas para datos;
  • la seguridad de la tarjeta ha sido violada.
  acceso al sobre con la tarjeta. En este caso, no es necesario abrir el sobre. Tal ataque puede tener graves consecuencias, ya que el atacante, además de los datos de la tarjeta, también conoce los datos del destinatario, es decir. titular. El acceso físico al correo es extremadamente fácil (por ejemplo, en dormitorios o buzones a lo largo de la calle).

  Hay muchas variedades de este ataque. Por ejemplo, un ataque muy común de "chocar y correr" (literalmente "chocar y correr"), cuando el contenido de la billetera de la víctima está disponible para su visualización en una cola, ascensor o metro ocupados.

  Algunos consumidores que tienen tarjetas inteligentes con suficiente rango de lectura prefieren simplemente acercar su billetera al lector en lugar de sacar la tarjeta de allí. En esto se basan los ataques, durante los cuales los lectores de un atacante con una potente radiación pueden leer los datos de la tarjeta de crédito del cliente mientras él simplemente lee el cartel y se acerca lo suficiente al lector del atacante. Otro lugar donde un atacante puede leer datos ilegalmente de una tarjeta inteligente es el gimnasio, donde los clientes a menudo dejan sus billeteras en un casillero sin vigilancia junto a la puerta.

  Escuchando. Al escuchar a escondidas, un atacante que usa una antena registra los datos transmitidos durante la comunicación entre el lector y la tarjeta inteligente. Dado que las escuchas ilegales ocurren durante un proceso de comunicación en vivo (por ejemplo, en una tienda), la protección externa (caso) no podrá evitar dicho ataque. El éxito de un ataque depende de muchos factores, incluido el rango de lectura.

  Vuelva a señalar. En este ataque, el atacante transmite una copia exacta de la señal de radio recibida por el transceptor durante la última operación entre el lector y la tarjeta inteligente. Si bien los ataques simples de este tipo son fáciles de prevenir (marcas de tiempo, contraseñas de un solo uso, criptografía de preguntas y respuestas), los ataques más complejos aún pueden tener éxito. En este ataque, conocido como "retransmisión", el atacante transmite una señal desde un dispositivo legítimo a través de uno o más dispositivos no autorizados a un objetivo legítimo, que puede estar a una gran distancia del atacante. La distancia a la que tiene éxito un ataque depende principalmente de la latencia permitida por el protocolo.

  Obviamente, los desarrolladores de sistemas de pago basados ​​en tarjetas inteligentes tienen que lidiar con los ataques considerados. Puede adoptar la técnica descrita a continuación, que le permite defenderse con éxito contra tales ataques.

  La recepción se basa en el uso de un medio especial de bloqueo: la "jaula de Faraday", un caparazón impermeable a las ondas de radio en forma de malla o carcasa metálica. Hoy en día, los clientes pueden comprar una "Jaula de Faraday" hecha en forma de billeteras o estuches especiales. Estas soluciones pueden proteger con éxito las tarjetas inteligentes del escaneo ilegal. Sin embargo, cuando se retira una tarjeta de dicho estuche para realizar una compra, el ataque vuelve a ser posible. Obviamente, los fabricantes de tarjetas de crédito sin contacto deberían al menos enviarlas por correo en una jaula de Faraday para evitar el ataque de Johnny Carson.

  Sin duda, en un futuro próximo deberíamos esperar la aparición de todo un abanico de medidas destinadas a garantizar la seguridad de los pagos sin contacto.

  Lo más probable es que la nueva generación de tarjetas esté equipada con un mecanismo para deshabilitarlas, i. transferencia al modo pasivo, en el que la lectura de datos de la tarjeta será imposible. Para realizar un pago, el usuario deberá "encender" la tarjeta, posiblemente usando un puente especial en la propia tarjeta. Además, la activación de la tarjeta se puede implementar utilizando el sensor de luz incorporado, es decir. en completa oscuridad (por ejemplo, en una billetera). Con tal protección, el atacante no podrá retirar dinero de la tarjeta. Es posible implementar una función similar basada en el sensor térmico incorporado, que activará la tarjeta cuando la toque una mano humana.

El segmento de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) es significativo para los bancos, pero al mismo tiempo, aún se diferencia de otros clientes por la falta de experiencia suficiente en el trabajo con instituciones financieras. Los bancos también prefirieron trabajar con el comercio minorista, brindando a las pymes solo préstamos y servicios básicos de liquidación.

Si comparamos las pequeñas y medianas empresas con el segmento corporativo, entonces las primeras se caracterizan por mayores riesgos de insolvencia. Por eso, cuando se trabaja con pymes, se requiere un seguimiento claro del ciclo de vida del cliente, así como estrategias bancarias más cautelosas encaminadas a maximizar el valor real o proyectado del cliente a lo largo de todo el ciclo de vida.

Situacion del mercado

En los últimos años, los bancos recibieron los principales ingresos en el segmento Pyme por el crédito. Sin embargo, con el enfriamiento del mercado crediticio, todos los participantes llegan a comprender que los préstamos son solo una parte del negocio bancario. El aumento de la regulación por parte de los reguladores gubernamentales, la disminución de los rendimientos de los préstamos y la entrada de nuevos jugadores en el mercado son solo una pequeña parte de los factores que empujan a los bancos a aumentar los ingresos por comisiones libres de riesgo.

En Occidente, esta tendencia se observa desde hace más de 3 años. Así, según el estudio “Tendencias en el informe bancario transaccional”, en 2011, el 77% de los bancos occidentales ya habían pensado seriamente en los ingresos por comisiones, destacaron el negocio transaccional como un área separada y comenzaron a reestructurar la estructura de ingresos.

En los bancos del grupo financiero Vida también estamos buscando incrementar los ingresos por comisiones, ya que no tienen riesgos como los ingresos por préstamos. El reto al que nos enfrentamos en 2013 es duplicar la tasa de crecimiento de los ingresos no financieros en la división Pyme.

La tarea no es difícil en apariencia y tiene al menos dos soluciones.

1. Atraer nuevos clientes y aumentar las ventas adicionales.
2. Aumento de los ingresos de los clientes existentes.

La primera tarea de captar nuevos clientes, de una forma u otra, la resuelven todos los bancos del mercado, y poco se habla de aumentar los ingresos de la base existente, y las acciones de los bancos en este sentido no son tan notorias. Habiendo asumido seriamente este proceso, enfrentamos una serie de dificultades, que pudimos resolver solo comenzando a modelar el ciclo de vida del cliente.

El ciclo de vida de un cliente pyme en los bancos

El ciclo de vida clásico de un cliente PYME en un banco se muestra en verde en la figura (áreas 2-6): el cliente llega al banco, comienza a trabajar y aporta algunos ingresos al banco y, por regla general, se va después 2-2.5 años, ya sea cerrando el negocio o creciendo y cambiando de banco.

La estrategia que hemos desarrollado para trabajar con el ciclo de vida del cliente está orientada a alargarlo y aumentar la rentabilidad de por vida por cliente en cada una de las tres áreas que identificamos para nosotros:

1. adquisición temprana de clientes
2. aumentar la rentabilidad actual del cliente,
3. hacer frente a la rotación de clientes.

En este artículo, no hablaremos sobre el crecimiento de los ingresos debido a la adquisición anterior de clientes (área azul 1 en la figura) y abandono (área azul 5-7), sino solo el aumento en los ingresos de los clientes existentes.

Luego de captar y estabilizar los ingresos del cliente, la tarea principal del banco es seleccionar y ofrecer productos y servicios que resuelvan los problemas del negocio del cliente. De hecho, en el momento en que el cliente comenzó a trabajar con el banco y generar ingresos estables (alcanzó una meseta 3-4 en la figura), el banco debe realizar un análisis serio de sus actividades y ofrecerle un conjunto de cruce -productos que son relevantes en el momento actual - esto aumentará la rentabilidad (rellene en azul el área 3) y la mantendrá en el futuro (rellene en azul el área 4).

Habiendo ofrecido una solución de negocio al cliente, aumentando la lealtad y la rentabilidad del cliente, el banco deberá controlar este proceso y no saltarse la etapa del cliente saliendo del flujo (sección azul 5-7). Enfrentar el churn implica un conocimiento profundo del cliente, las características de su negocio y sus necesidades, solo gracias a estos factores se puede mantener al cliente en una etapa temprana y extender su ciclo de vida en el banco.

Así, habiendo construido el ciclo de vida del cliente, hemos identificado por nosotros mismos las etapas críticas y las acciones que podemos tomar para aumentar la rentabilidad de por vida del cliente.

Ciclo de vida: de la teoría a la práctica

En los bancos FG "Life", el trabajo con los clientes es realizado por gestores personales, utilizando CRM como una de las principales herramientas. Al establecer a los gerentes la tarea de aumentar la rentabilidad de por vida de los clientes, tuvimos que darles las herramientas para un trabajo efectivo, una especie de disparadores que señalan en CRM cuándo y qué producto ofrecer al cliente en cada etapa del ciclo de vida. Así, cambiamos al uso de herramientas de análisis matemático, modelado y marketing objetivo.

Tras analizar la base de datos, individualizamos segmentos para cada banco de FG Life, para cada región y área de negocio, en función de la vida del cliente en nuestra base de datos, su rentabilidad y la lista de servicios utilizados. Si consideramos cada parámetro por separado, parece que estamos recopilando cosas aparentemente elementales. Sin embargo, al examinar todos los datos en conjunto, revelamos patrones bastante interesantes.

La asignación de un cliente a un segmento en particular se registra en la ficha del cliente en CRM. Para cada gran segmento (grupo) destacamos un conjunto característico de servicios: en base a la totalidad de los datos, construimos el perfil de un cliente ideal. Comparando en el futuro el perfil de uso de los servicios del banco con un cliente real e "ideal", seleccionamos clientes reales con un conjunto incompleto de servicios y realizamos ventas cruzadas, desarrollando aquellos que se están quedando atrás a un perfil típico.

En la práctica, los gerentes comerciales reciben disparadores en CRM para los clientes que acompañan: qué servicios se deben ofrecer al cliente, dar recomendaciones a los clientes de bajos ingresos.

Al comparar la rentabilidad y las listas de servicios de un cliente real e "ideal", podemos visualizar el nivel de rentabilidad potencial de cada cliente en CRM, lo que estimula a los gerentes a desarrollar clientes y realizar ventas cruzadas.

Construidos sobre la base de la segmentación y el modelado matemático, los disparadores con la recomendación de servicios relevantes para el cliente son solo una de las herramientas que ayudan al gerente comercial a ofrecer una solución comercial al cliente. Otras herramientas y el trabajo con la rotación de pequeñas y medianas empresas se discutirán en los siguientes artículos.

Ciclo de vida de la tarjeta.

El ciclo de vida de una tarjeta se puede representar como un diagrama:

A continuación se muestra una descripción de los estados de la tarjeta de plástico.

Ciclo de vida del contrato.

Para el funcionamiento del módulo de automatización del trabajo de particulares con tarjetas plásticas, se establecen contratos de servicios para aquellos tipos de tarjetas plásticas con las que trabaja el banco. El ciclo de vida del contrato se puede representar como un diagrama:

A continuación se describen las condiciones del contrato de tarjeta plástica.

Operaciones básicas

Todas las tarjetas de pago se pueden ver en el subsistema tarjetas de pago(Fig. 7), que se llama desde el elemento del menú principal Back office / Tarjetas de pago / Tarjetas de pago. Como cualquier otra tabla en el sistema, la tabla tarjetas de pago incluye registros por objetos (tarjetas de pago), botones "calientes" y campos que especifican la totalidad de registros que se muestran en la tabla. En esta tabla, tales campos son los campos Subdivisión , Centro de procesamiento , producto de tarjeta , Estado y Expresar . Si estos campos no se completan, la tabla mostrará todas las tarjetas de pago registradas en el sistema. Para ingresar un valor en un campo, haga clic en el botón de flecha a la derecha del campo. El directorio del sistema apropiado se mostrará en la pantalla. La transición entre los campos ubicados en la parte superior de la tabla se realiza mediante la tecla PESTAÑA .

El botón muestra un cuadro de diálogo con el protocolo de estados del objeto. Los botones están diseñados para buscar registros.

En la parte inferior izquierda de la tabla se encuentran los identificadores gráficos y sus nombres. Estos identificadores aparecen en la primera columna de la tabla. Caracterizan el estado del objeto u otras propiedades importantes del objeto.

Arroz. 7. Mesa tarjetas de pago

Llamar a las acciones disponibles

La lista de acciones disponibles en la tabla para su ejecución se llama haciendo clic con el botón derecho del mouse. La siguiente figura muestra el menú contextual así llamado con una lista de operaciones disponibles en la tabla tarjetas de pago(Figura 8).

En cada momento, el menú contextual muestra comandos que se pueden aplicar a la entrada seleccionada en la tabla. Algunos comandos pueden no estar disponibles. En este caso, se resaltan en color gris (difuminado).

Los comandos que se muestran en el menú contextual de las tablas se pueden dividir en comandos generales que se aplican a la mayoría de los objetos y comandos específicos que se aplican solo a algunos objetos.

Arroz. 8. Menú contextual de la tabla "Tarjetas de pago"

Tabla 1. Operaciones generales

Configuración de una nueva tarjeta

Abriendo el mapa principal

Para abrir un nuevo mapa, necesita en la tabla tarjetas de pago comando de llamada Agregar Menú de contexto. En la pantalla se mostrará el formulario para agregar una nueva tarjeta (Fig. 9).

Arroz. 9. Formulario para agregar una nueva tarjeta

Campo Empresa es opcional, su valor se selecciona de la lista desplegable, y en el futuro puede afectar las tarifas de la tarjeta y la lista de posibles productos de tarjetas para su emisión.

De la lista desplegable en el campo Empresa nos encontramos en el directorio Servido por las empresas y organizaciones bancarias (Fig. 10). Este directorio también está disponible con el comando Configuración de flujo de documentos/OBPO. Contiene una lista de empresas y organizaciones con las que coopera el banco. Para la comodidad de trabajar con el directorio, es posible filtrar los registros por el centro de procesamiento que brinda interacción entre las organizaciones y el banco, para esto se utiliza el campo de filtro Centro de procesamiento.

Arroz. 10. Mesa Empresas y organizaciones atendidas por el banco

en campo Cliente se indica el titular de la tarjeta bancaria (una persona que utiliza una tarjeta bancaria sobre la base de un acuerdo con el emisor).

Por look'up en el campo Cliente estamos en el directorio Clientela(Fig. 11), que contiene información sobre todas las organizaciones y personas con las que el banco, el usuario del sistema, contacta.

Arroz. 11. Directorio Clientela

Si el titular de la tarjeta ya es cliente del banco, entonces basta con seleccionarlo de la lista que se abre, puede usar los campos para buscarlo Mascarilla reductora y Máscara de nombre. Estos campos son campos de filtro y cumplen la función de buscar clientes por nombres abreviados y completos. Ingrese las primeras letras del valor deseado en los campos del localizador, el sistema filtrará aquellas entradas en la lista de clientes que comiencen con los caracteres especificados.

Si el titular de la tarjeta aún no es un cliente bancario, se debe agregar información sobre él al directorio Clientela. Para hacer esto, use el comando Agregar menú contextual, se mostrará en la pantalla el formulario para agregar un nuevo cliente (Fig. 12).

Arroz. 12. Formulario para agregar un nuevo cliente

La operación de añadir un cliente se describe detalladamente en la documentación módulo básico. Guía del usuario ( Archivo CORE_OPR.chm ).

A continuación, rellene el campo producto de tarjeta, de acuerdo con la búsqueda de este campo, ingresamos al directorio del mismo nombre, desde donde se selecciona el valor requerido. muchos campos ( Modo de liberación, Esquema de límites, diseño de tarjeta etc.) en el formulario de agregar una tarjeta después de elegir un producto de tarjeta se completan automáticamente, porque. estos parámetros se establecen al crear un producto de tarjeta. No obstante, aquí se pueden cambiar estos parámetros seleccionando uno u otro valor de la lista desplegable del campo correspondiente.

La fecha de operación actual especificada en la tabla se sustituye como la fecha de apertura tarjetas de pago, y el campo de fecha de vencimiento indica la fecha de vencimiento de la tarjeta, calculada de acuerdo con su período de vida indicado en el producto de la tarjeta. Sin embargo, si se especifica una fecha de vencimiento de tarjeta diferente en el modo de emisión, cuando se cambie el modo de emisión, la fecha de vencimiento se calculará en función de este valor.

una palabra clave- cualquier combinación de letras o números especificados por el titular de la tarjeta para confirmar la propiedad en caso de pérdida, daño, etc.

los campos Esquema de límites, diseño de tarjeta, depósito de seguro y otros en la ficha Además(Fig. 13) se rellenan automáticamente tras elegir un producto de tarjeta.

Arroz. 13. Marcapáginas Además formularios para agregar una tarjeta

El esquema de límites especifica los tipos, así como los montos, de las restricciones a las operaciones con la tarjeta. Por ejemplo, se puede especificar un límite de compra único, un límite de retiro de efectivo único, un límite de compra semanal, etc.

en campo Numero de aplicacion se indica el número de la solicitud de apertura de la tarjeta.

depósito de seguro- esta es la cantidad que se deposita en una cuenta especialmente abierta bajo la tarjeta y puede ser utilizada por el banco para pagar los pagos.

Retraso en la cancelación(en caso de reemisión) - el número de días durante los cuales se pueden realizar transacciones en la tarjeta después de su cancelación.

Después de completar los campos del formulario de entrada, debe hacer clic en el botón "Ejecutar", la información sobre la nueva tarjeta aparecerá en la tabla (Fig. 14).

Esta tarjeta está en el estado Nuevo, por lo que tiene un marcador rojo en la columna ID, lo que significa que la tarjeta aún no es válida.

bancario pago mapa- es de plastico mapa, que es una herramienta de acceso a... .2005 "Sobre la firma digital electrónica". Pago tarjetas: negocio-enciclopedia. / Avakova Yu.M., Bystrov L.V., Voronin A.S. y etc. ...

En primer lugar, vendemos un servicio, no un producto, porque si fallamos con el servicio, muy pronto nadie comprará nuestro producto.

julio fleishman

Ciclo de vida de los productos bancarios

Uno de los factores importantes para una penetración exitosa en el mercado es el análisis y posterior planificación de las actividades de marketing, teniendo en cuenta las etapas del ciclo de vida de un servicio bancario.

El ciclo de vida de un producto bancario es un proceso que debe describir todos los elementos de marketing desde el momento en que se toma la decisión de proporcionar un producto en particular, su entrada en un mercado en particular y hasta su salida del mercado. Este es un conjunto de estados sucesivos de encontrar un producto en el mercado, cada uno de los cuales a lo largo del tiempo se caracteriza por el estado del entorno externo, un conjunto de estrategias de marketing utilizadas (Fig. 2.1.1).

Considere las etapas tradicionales (etapas) del ciclo de vida de un producto bancario: la etapa de introducción de un nuevo servicio al mercado, o la etapa de introducción; etapa de crecimiento; etapa de madurez; la etapa de declive, o la etapa de declive (etapa de declive) (Fig. 2.1.2).

Arroz. 2.1.1. Ciclo de vida de un producto bancario

Arroz. 2.1.2. Etapas del ciclo de vida de un producto bancarioFuente: compilado por el autor según: Nikolaeva T.P. Bank marketing. M.: EAOI, 2009. 224 p.

En la primera etapa, el objetivo del marketing es crear un mercado para un nuevo servicio. Por lo general, una modificación a un servicio familiar aumentará las ventas más rápido que una gran innovación. En esta etapa, la competencia está inactiva. Las pérdidas se deben a la existencia de un alto nivel de costos por la prestación de los servicios y al fracaso en la comercialización. Dependiendo de las especificidades del servicio y del mercado, el banco establece un precio de entrada alto para su producto o un precio de entrada bajo para el cliente. Características del escenario - en la fig. 2.1.3.

Arroz. 2.1.3.

servicio bancario- una operación bancaria (un conjunto de operaciones bancarias) registradas de conformidad con las normas contables de las entidades de crédito en una cuenta separada o en un grupo de cuentas agrupadas sobre la base de la homogeneidad económica.

producto bancario es objeto de un acuerdo entre el banco y el cliente. Tanto las personas físicas como las jurídicas pueden actuar como cliente. Pueden ser objeto del contrato cualesquiera operaciones y servicios ofrecidos por el banco, y sus combinaciones.

En la segunda etapa de crecimiento, el objetivo del marketing es expandir los grupos de ventas y surtido de un servicio en particular. Las ventas aumentan, el banco recibe altas ganancias. De acuerdo con el mercado creciente, se ofrecen versiones modificadas del servicio básico, que satisface los intereses de un cliente en particular, amplía las ventas. Para ello, existe una gama de precios y se utiliza publicidad persuasiva. Las principales características de esta etapa se muestran en la fig. 2.1.4.

Arroz. 2.1.4. Etapa de crecimiento del ciclo de vida de un producto bancarioCompilado por el autor

En la etapa de madurez, los bancos intentan mantener su ventaja distintiva durante el mayor tiempo posible. La competencia aumenta y disminuye, y los descuentos proliferan. En esta etapa se prestan servicios al mercado masivo, clientes y contrapartes con ingresos medios. Las características de esta etapa se muestran en la Fig. 2.1.5.

En la fase de declive o declive, los productos se caracterizan por una fuerte disminución de las ventas y una disminución constante de las ganancias. La tarea del banco es sacar el potencial restante y eliminar el producto del surtido (no puede esperar hasta que deje de ser rentable). Las principales características de esta etapa se muestran en la fig. 2.1.6.

Arroz. 2.1.5. Etapa de madurez del ciclo de vida de un producto bancarioCompilado por el autor

Arroz. 2.1.6. La etapa final del ciclo de vida del producto.Compilado por el autor

Durante la fase de declive, hay tres direcciones alternativas para las actividades de marketing:

• 1) una reducción gradual de los costos de comercialización debido a una disminución en el volumen de los servicios ofrecidos y la cantidad de sucursales (sucursales) que los distribuyen. Al mismo tiempo, el banco debería comenzar a ofrecer una serie de otros servicios tradicionales y no tradicionales específicos;
• 2) revitalización del volumen de servicios ofrecidos, es decir, cambio de posición en el mercado modificando el propio servicio, encontrando un mercado alternativo y/o forma de venta, formas de promocionar los servicios a los clientes y publicidad;
• 3) terminación de la producción y prestación de estos servicios. Una característica de los servicios bancarios es que, dependiendo de

mercado, ciertos servicios pueden estar en diferentes etapas del ciclo de vida (Fig. 2.1.7).

Arroz. 2.1.7. La etapa final del ciclo de vida de un producto bancarioFuente: Portal de información "Mejores esquemas". URL: nintten.appspot.com

En un mercado, un producto puede estar creciendo, mientras que en otro puede estar madurando. Un ejemplo es la heterogeneidad de los mercados regionales de servicios bancarios. La duración de las etapas individuales para diferentes productos también puede ser diferente. Los resultados de las ventas de estos productos varían y esto lleva a los gerentes de los bancos a tomar diferentes decisiones en respuesta a las condiciones cambiantes del mercado.

Por ejemplo, el mercado de préstamos en la región de Kostroma se caracteriza por la disponibilidad de ofertas para la compra de camiones, así como de automóviles nacionales e importados usados, y la ausencia casi total de ofertas para préstamos de vehículos usados ​​para uso comercial. En los últimos años, los préstamos hipotecarios, así como la emisión de préstamos de propósito general para personas jurídicas, han sido una prioridad en las actividades de las instituciones de crédito de la región de Magadan.

El programa de concesión de préstamos de inversión para apoyar el espíritu empresarial en condiciones favorables es el principal de la región de Sverdlovsk. Actualmente, los préstamos a personas jurídicas son una prioridad para muchos bancos de Moscú, donde las personas jurídicas pueden recibir préstamos para una variedad de propósitos: reposición de capital de trabajo, adquisición o reconstrucción de activos fijos (bienes inmuebles, equipos, vehículos), compra de derechos de autor, pago de salarios al personal, etc.

Las decisiones relativas a la creación de un nuevo producto deben ser racionales, cuidadosamente preparadas y ejecutadas. Esto se refiere principalmente a las etapas iniciales que determinan el éxito de introducir un producto en el mercado. Cuando se crea un nuevo producto, se realiza el siguiente conjunto de acciones:

• identificación de fuentes de innovación;
• selección de nuevos productos en función de los objetivos de la organización, sus recursos y las necesidades de los clientes;
• realizar análisis de marketing para determinar la demanda, el posible volumen de ventas y el precio del producto;
• creación de productos;
• pruebas de productos en mercados de prueba;
• tomar decisiones sobre cambios en el producto y su mejora, si es necesario;
• introducción de bienes al mercado de destino / rechazo de bienes.

Así, la eficacia del marketing bancario depende del ciclo de vida del producto y de su modificación, y está íntimamente relacionada con su percepción por parte de los consumidores, que cambia cuando cambia uno de los componentes del producto.