Termini di pagamento dell'assicurazione sulla vita ipotecaria. Documenti per ottenere l'assicurazione. In che modo l'assicurazione sulla vita influisce sul costo del mutuo

Un mutuo ipotecario erogato su beni immobili ha un periodo di rimborso lungo: dai 5 ai 30 anni. E la banca che lo ha emesso vuole giustamente tutelarsi da possibili perdite finanziarie che potrebbero derivare da diverse circostanze. L’assicurazione ipotecaria serve proprio a questo scopo.

Cos'è

Oggi, la conclusione di un accordo per l'emissione di un prestito per l'acquisto di alloggi a condizioni ipotecarie prevede diversi tipi di assicurazione:

• assicurazione della garanzia (ipoteca);
• assicurazione personale (salute e vita) del mutuatario;
• assicurazione contro il rischio di perdita della proprietà (titolo);
• assicurazione di responsabilità civile del mutuatario in caso di mancato rimborso del prestito.

Lo scopo principale di tutti i tipi di assicurazione che accompagnano la conclusione di un contratto di prestito e di un contratto di mutuo è, innanzitutto, la ridistribuzione dei rischi associati a un lungo periodo di rimborso del debito.

Il secondo obiettivo che è stato fissato durante la creazione del sistema di assicurazione sui mutui nel nostro paese è stato quello di rendere i mutui più convenienti, ridurre l'acconto e gli interessi.

Si prevede che ciò consentirà a un gran numero di persone che desiderano risolvere i propri problemi abitativi senza ricorrere all'assistenza statale.

Chi ne trae beneficio?

Assicurare l’oggetto ipotecato è vantaggioso per la banca. Dopotutto, è lui il proprietario della proprietà che viene impegnata fino alla fine del periodo di pagamento. Pertanto, la distruzione o la riduzione del valore di questa proprietà a seguito di danni non è redditizia per essa.

La banca può proteggersi da tali perdite finanziarie assicurando gli immobili che detiene come garanzia.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute è molto vantaggiosa per il mutuatario stesso. Dopotutto, molte malattie o infortuni portano alla perdita della capacità lavorativa, cioè a una fonte di reddito.

E l'importo che verrà pagato dalla compagnia assicurativa ti consentirà di ripagare il debito con la banca. In caso di decesso del mutuatario, anche i suoi eredi potranno rimborsare il prestito tramite le casse assicurative.

L'assicurazione del titolo è vantaggiosa anche per il mutuatario. Ma solo se è un acquirente in buona fede.

Cioè, se si scopre che l'acquisizione di beni immobili è avvenuta con violazioni non imputabili all'acquirente, allora sarà protetto dalle perdite finanziarie associate alla perdita dei suoi diritti.

Ma l'assicurazione di responsabilità civile del mutuatario è vantaggiosa per entrambe le parti nel rapporto relativo al prestito. La banca è protetta dalle perdite se, dopo la vendita dell'appartamento ipotecato, non riceve l'intero importo del debito.

E il mutuatario riceve i seguenti vantaggi:

• riduzione dell'acconto;
• tasso di interesse più basso;
• assenza di pretese da parte della banca in caso di risoluzione dei pagamenti e vendita dell'appartamento ipotecato, anche se tali fondi non sono sufficienti a ripagare l'intero debito.

È necessaria o no un'assicurazione sul mutuo?

La legge ti obbliga ad assicurare solo la garanzia: un appartamento o altri beni immobili. Anche se la clausola assicurativa non è inclusa nel contratto di prestito, il mutuatario-mutuatario è obbligato ad assicurare l'immobile ipotecato.

In pratica non verrà erogato un prestito senza polizza assicurativa. La durata di tale assicurazione coincide con la durata del prestito. Dopo il rimborso e la rimozione del gravame, l’obbligo di assicurare i propri beni si trasforma in un diritto non utilizzabile in futuro.

L'importo dell'assicurazione non può essere inferiore a quello rilasciato ai sensi del contratto di prestito. Molto spesso questo è l'importo del prestito più il 10% in più.

Ma molti proprietari preferiscono assicurare la propria casa per l’intero valore. Ciò ti consentirà non solo di coprire il debito verso la banca, ma anche di ricevere il resto dell'importo nelle tue mani in caso di necessità.

Volontario

Ma tutti gli altri tipi di assicurazione ipotecaria sono volontari. E se la banca tenta di imporli al mutuatario inserendoli nel contratto, allora agisce in violazione delle disposizioni di legge. Anche se si può capire l'interesse della banca. Vuole proteggersi da quanti più rischi possibile.

L'assicurazione del titolo è valida durante il periodo di prescrizione per queste transazioni, ovvero 3 anni. Questa assicurazione è particolarmente rilevante per gli acquirenti nel mercato secondario, dove esiste la possibilità di essere coinvolti in contenziosi per violazione dei diritti di terzi.

Ma anche nel mercato delle nuove costruzioni non sono rare violazioni e schemi fraudolenti, che possono portare al riconoscimento della transazione come non valida con tutte le conseguenze poco piacevoli.

L’assicurazione di responsabilità civile del mutuatario è fortemente raccomandata non solo dalle banche e dalle compagnie di assicurazione, ma anche dai legislatori.

Poiché i prestiti così assicurati sono considerati più affidabili dalla banca, non è necessario trasferire ad altri mutuatari il rischio di non ricevere l'intero importo. Pertanto, è possibile impostare una percentuale inferiore e ridurre l'acconto al 10%.

Basi legali

Le principali disposizioni relative all'assicurazione ipotecaria sono contenute nella Legge sui mutui, che regola tutti gli aspetti di questo rapporto giuridico (del 16 luglio 1998).

È stato l’articolo 31, sull’assicurazione, ad essere modificato nel giugno 2014. Lo stesso articolo stabilisce l'obbligo di assicurare gli immobili dati in garanzia.

Puoi rifiutare l'assicurazione volontaria facendo riferimento alla legge "Sul mutuo", che afferma che il mutuatario ha il diritto, ma non è obbligato, ad assicurare la sua responsabilità.

E se la banca insiste, puoi fare riferimento alla legge, che vieta direttamente l'imposizione di beni aggiuntivi o servizi a pagamento.

Che caratteristiche ha?

Poiché tutti i tipi di assicurazione sul mutuo ipotecario sono indipendenti, ciascuno di essi può essere acquistato separatamente.

Ma in pratica, molto spesso viene concluso un unico contratto, che comprende tutte le condizioni relative sia all'assicurazione personale che all'assicurazione di proprietà e responsabilità civile. Un prodotto così completo è offerto da molte banche.

Il vantaggio di un contratto del genere è che costerà meno di quattro contratti separati. Ma vale la pena ricordare che l'assicurazione è un prodotto individuale.

I suoi termini saranno diversi per ciascun mutuatario. Il costo dell'assicurazione sarà influenzato dall'età e dalla professione del mutuatario, dalle caratteristiche dell'immobile acquistato, dall'importo del prestito e dalla durata del contratto.

Ma, di norma, si tratta di circa l'1-1,5% del costo del prestito. In rari casi il valore può essere inferiore o superiore.

La particolarità dell'assicurazione di responsabilità civile del mutuatario è che non elimina il rischio di rimanere senza casa in caso di mancato pagamento del prestito.

Ma consente di evitare ulteriori esigenze finanziarie nel caso in cui, dopo aver venduto l'appartamento all'asta, il ricavato, per vari motivi, risultasse inferiore al debito del mutuo. I fondi mancanti verranno versati alla banca dalla compagnia assicurativa che ha stipulato il contratto.

Cosa fare se non hai abbastanza soldi per saldare il tuo debito in caso di evento assicurato

I banchieri assicurano che ciò non può accadere. Prima di effettuare il calcolo successivo, la compagnia assicurativa deve scoprire a quanto ammonta il debito. Allo stesso tempo, la banca non permette che alcuna parte del debito sia “non coperta” dalla polizza assicurativa.

Rifiuto dell'azienda di pagare

In questo caso, è necessario contattare il tribunale arbitrale. Devi sapere che la banca sarà dalla tua parte. Ma vale la pena indagare solo se, al momento della richiesta di assicurazione, non avete nascosto il fatto a causa del quale si è verificato l'evento assicurato. In questo caso il tribunale sarà dalla parte della compagnia assicurativa.

Quali rischi potrebbero esserci?

Vari tipi di assicurazioni ipotecarie cercano di ridurre al minimo le conseguenze dei vari rischi. In questo caso l'elenco degli eventi assicurati, nonché l'importo del pagamento, saranno chiaramente definiti dal contratto. Diamo un'occhiata più da vicino a loro.

Nell'assicurazione degli immobili impegnati si tiene conto in primo luogo del rischio di distruzione o di danneggiamento dell'abitazione a causa di incendio, catastrofe naturale o provocata dall'uomo, errori tecnologici o azioni intenzionali di terzi.

Se la casa viene danneggiata, viene pagato un risarcimento al mutuatario. Naturalmente solo se non è coinvolto nel verificarsi dell'evento assicurato.

Ma se la casa è stata completamente persa, la banca riceverà un pagamento assicurativo per l'importo del saldo del prestito. I rischi dell'assicurazione personale del mutuatario saranno la sua morte o invalidità (gruppi I e II).

Se questo evento si verifica durante il periodo di validità del contratto, la compagnia assicurativa è obbligata a rimborsare il debito e gli interessi sul prestito.

L'abitazione ipotecata sarà liberata da gravami e diventerà di proprietà del mutuatario e, in caso di sua morte, dei suoi eredi.

L'assicurazione del titolo considera il rischio di una decisione del tribunale sulla perdita del diritto di proprietà su una casa protetta da garanzia. Il rischio che il prestito non venga rimborsato a causa di varie circostanze è assicurato come responsabilità del mutuatario.

In questo caso, anche se la vendita della casa ipotecata non dovesse coprire il debito, sarà l’assicurazione a saldarlo. Per la banca si tratta del rischio di perdite finanziarie in caso di mancato adempimento degli obblighi contrattuali.

Dove posso candidarmi?

Nonostante oggi molte aziende offrano servizi di assicurazione ipotecaria, tutte sono vincolate da obblighi con l'agenzia AHML.

Questa struttura, creata dal governo per sviluppare il sistema di prestito ipotecario in Russia, agisce come riassicuratore nell'ambito dei contratti di assicurazione sulla responsabilità del mutuatario.

Pertanto è meglio scegliere una delle compagnie assicurative partner ufficiali di AHML. Il loro elenco è presentato sul sito web dell'Agenzia.

Le grandi banche che implementano programmi ipotecari di solito hanno le proprie raccomandazioni per la scelta dell'assicurato, che coincidono con l'elenco AHML.

Le banche preferiscono trattare con partecipanti noti e di grandi dimensioni nel mercato assicurativo, quindi spesso non sono d'accordo con il candidato proposto dal mutuatario, quindi è consigliabile raggiungere un accordo su questo tema.

Il rifiuto di stipulare un contratto d'assicurazione può comportare l'obbligo di restituire l'intero importo residuo. Tali condizioni sono previste nel contratto di prestito.

L'assicurazione ipotecaria non è il desiderio di una banca di ottenere il massimo possibile. Si tratta di uno strumento molto utile ed efficace che consente di tutelare gli interessi e ridurre il rischio di perdite finanziarie sia per il creditore che per il mutuatario. Inoltre, è l’assicurazione che rende i mutui più convenienti.

Video: IncomePoint.tv: Assicurazione ipotecaria

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Quando si considerano le offerte di prestito, i richiedenti vogliono risparmiare il più possibile. Poiché l'assicurazione sulla vita ipotecaria preleva ogni anno molti soldi dal mutuatario, si sforza di evitarlo. Quanto sono giustificate le sue aspirazioni?

Hai bisogno di un'assicurazione o no?

L'attuale legislazione federale prevede che il cittadino che ha sottoscritto un mutuo ipotecario sia tenuto ad assicurare la garanzia. L'emissione di un mutuo ipotecario non dovrebbe dipendere dall'assicurazione sulla vita o dalla salute dei mutuatari. Ma i banchieri impongono questa assicurazione. Per quello? Sono guidati dal desiderio di ridurre al minimo i rischi. Ogni istituto di credito rilascia un elenco delle compagnie assicurative da esso approvate.

Coloro che non accettano di contattare le compagnie di assicurazione dovranno affrontare un momento spiacevole sotto forma di un aumento del tasso del prestito dell'1%.

Questa pratica è comune. Puoi verificarlo analizzando le offerte popolari di varie banche.

Ma se il mutuatario legge il contratto di assicurazione, capirà che assicurare la sua vita e la sua salute è vantaggioso anche per lui. Il cittadino sarà fiducioso che quando arriveranno tempi difficili per la sua famiglia, verranno pagati i pagamenti del prestito. L'assicurazione sulla vita e sulla salute nell'assicurazione ipotecaria comprende il seguente insieme di rischi:

• perdita della capacità lavorativa (infortunio che impedisce di svolgere le precedenti mansioni lavorative);
• morte del mutuatario (il prestito verrà rimborsato prima che gli eredi registrino i diritti di proprietà).

Costi di assicurazione

Poiché non è la proprietà ad essere assicurata, ma la vita e la salute umana, gli assicuratori stabiliscono pagamenti assicurativi piuttosto elevati. Prima di determinare l'importo finale dei premi dell'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo, i dipendenti della compagnia assicurativa analizzano i seguenti dati:

• categoria di età del richiedente;
• stato di salute (particolare attenzione è riservata alle malattie croniche);
• condizioni di lavoro (lavoro con sostanze pericolose, produzione pericolosa);
• esperienza di lavoro;
• situazione finanziaria;
• importo del mutuo;
• importo della rata del mutuo;
• periodo di mutuo.

Se l'assicuratore "piace" il richiedente sotto tutti gli aspetti, gli viene fissato un pagamento pari allo 0,3% del mutuo ipotecario. Quando gli esperti ritengono che l’operazione sia “rischiosa”, il contributo assicurativo può “iniziare” dall’1,5%.

Il premio assicurativo viene pagato annualmente. Se il mutuatario ha dimenticato o non ha voluto pagare la rata successiva, il contratto di assicurazione viene risolto e la banca aumenta il tasso del prestito dell'1%.

L'evento assicurato si è verificato

Cosa fare se si verifica un evento assicurato? Innanzitutto il mutuatario ed i suoi parenti (in caso di morte del cliente) comunicano per iscritto l'accaduto alla struttura bancaria e all'istituto assicurativo.

La lettera è redatta in tre copie: una al creditore, la seconda all'assicuratore e la terza al mittente. Sulla carta che rimane al debitore (il suo rappresentante), gli organismi sopra indicati segnano la ricevuta.

Se i documenti sono stati inviati tramite posta (raccomandata con avviso), allora è necessario salvare sia le ricevute di invio che le notifiche di ricezione della lettera da parte dei destinatari.

Gli specialisti dell’assicuratore sono tenuti a confermare il verificarsi di un evento assicurato. Per fare ciò, devono fornire i seguenti documenti:

• certificato di morte (se disponibile);
• copia del passaporto;
• una copia del certificato di assicurazione pensionistica;
• congedo per malattia;
• relazione medica sulla natura della malattia;
• certificato di invalidità;
• ordinanze datoriali di licenziamento, liquidazione;
• libretto di lavoro con avviso di licenziamento (fotocopia pagina per pagina);
• altri documenti.

Dopo aver controllato i materiali ricevuti, l'importo viene trasferito al beneficiario, la banca. Se l'importo trasferito non è sufficiente a rimborsare integralmente il mutuo, il saldo viene rimborsato dal mutuatario (i suoi eredi).

L'istituto assicurativo si è rifiutato di pagare

In una situazione del genere, la corte aiuterà. Il diritto alla tutela giurisdizionale sorge dal momento in cui perviene il rifiuto scritto. Al reclamo sono allegate le fotocopie:

• passaporto interno del querelante;
• contratto di mutuo;
• accordi collaterali;
• piano di rimborso del prestito;
• un accordo che conferma l'assicurazione sulla vita e sulla salute di un cittadino;
• ricevute di pagamento del premio assicurativo;
• documenti attestanti il ​​verificarsi di un evento assicurato (libretto di lavoro, ordine del datore di lavoro, referti medici, ecc.);
• lettere di notifica a un organismo bancario, istituto assicurativo;
• documento attestante la presentazione della documentazione necessaria all'assicuratore;
• rifiuto dell'assicuratore.

Gli originali vengono presentati al giudice per l'ispezione.

Non è prevista alcuna tassa statale per la presentazione di tale richiesta.

L'attuale normativa assicurativa prevede che il mutuatario debba assicurare la garanzia, cioè l'immobile stesso. Tuttavia, per ridurre al minimo i propri rischi, gli istituti finanziari preferiscono che il cliente stipuli un'assicurazione sulla vita e sulla salute per un'ipoteca, creando così la cosiddetta purezza giuridica dei locali acquistati. L'assicurazione di questo tipo di prestiti viene effettuata nei primi 3 anni del relativo contratto fino alla scadenza del periodo per l'eventuale contestazione dell'operazione. Ciò è particolarmente vero per gli immobili acquistati dal mutuatario sul mercato immobiliare secondario.

Nel caso delle banche che offrono assicurazioni sulla vita aggiuntive, praticamente non ci sono rifiuti da parte dei clienti. Per i mutuatari non assicurati, le banche offrono solo programmi con tassi annuali ovviamente gonfiati, ma i clienti stessi comprendono che la vita può riservare spiacevoli sorprese e che l'appartamento deve essere di proprietà almeno per i prossimi decenni.

Cosa fare se si verifica un evento assicurato

Se si verifica un caso del genere, il cliente titolare è tenuto a comunicarlo direttamente all'istituto finanziario. Ciò è dovuto al fatto che tutti i pagamenti assicurativi vengono ricevuti dalla banca e la questione dei loro ulteriori pagamenti viene risolta a livello dell'organizzazione e della compagnia assicurativa partecipante.

Tredicesima rata assicurativa

L’assicurazione del mutuo prevede il pagamento della cosiddetta tredicesima rata. Questo importo è pari al livello dei pagamenti mensili degli interessi alla banca. Il costo dell'assicurazione stessa diminuirà in base alla durata rimanente del prestito.

Vale la pena notare che l'importo totale dei ulteriori pagamenti assicurativi è abbastanza difficile da prevedere, perché la proprietà acquistata sta invecchiando.

Dove costa meno l’assicurazione ipotecaria?

Vale subito la pena notare che l'elevata posizione delle compagnie assicurative nei rating ufficiali non riflette il quadro completo e non funge da garanzia della loro solvibilità. Quando sceglie un'organizzazione assicurativa, il suo futuro cliente dovrebbe informarsi sulla disponibilità di una licenza attuale per le attività assicurative e familiarizzare con i rendiconti finanziari aperti.

Dovresti anche prestare particolare attenzione ai vari programmi preferenziali e di sconto. Quando si sceglie la compagnia assicurativa più redditizia, vale la pena ricordare che molte organizzazioni sono partner solo di determinate strutture bancarie.

Tra le compagnie assicurative più attraenti, vale la pena evidenziare quanto segue:

I mutuatari ipotecari danno la massima preferenza Sberbank e prodotti creditizi di Alfa-Bank, Uralsib e VTB 24. L'assicurazione sulla vita per un mutuo è una procedura che prevede tariffe diverse. Tuttavia, gli indicatori percentuali medi del mercato non differiscono molto. La stessa procedura di tale assicurazione ha lo scopo di proteggere gli interessi patrimoniali di tutti i partecipanti al contratto di prestito ed è una sorta di separatore dei rischi tra tutti i soggetti del rapporto.

Rischi principali

Il processo di assicurazione dei mutui ipotecari è direttamente correlato a determinati rischi. L'assicurazione in questo quadro è dei seguenti tipi:

• assicurazione della proprietà contro influenze esterne, a causa della quale il suo valore può essere automaticamente ridotto;
• assicurazione del titolo, che serve a ridurre al minimo il rischio di perdita dei diritti di proprietà;

Quando acquisti una casa in una nuova casa, devi solo assicurare la vita e la salute, poiché il mutuatario non ha diritti di proprietà diretta. In passato le banche richiedevano anche un’assicurazione contro i rischi finanziari. Ma al momento questa pratica non viene applicata. Ecco perché è abbastanza difficile acquistare un appartamento a credito in un nuovo edificio. Ciò è dovuto al fatto che i fondi vengono stanziati solo da quelle organizzazioni finanziarie direttamente coinvolte nel finanziamento della costruzione di alloggi.

Quando si acquista un terreno, non viene fornita nemmeno l'assicurazione sulla proprietà. L'unica eccezione è il programma corrispondente di Sberbank.

Sfumature dell'assicurazione sulla vita e sulla salute

Per questo tipo di assicurazione i clienti devono sottoporsi ad una procedura di visita medica obbligatoria, ma non solo. Poiché le compagnie di assicurazione fissano un limite individuale, una visita medica obbligatoria per le persone che hanno contratto un'ipoteca è necessaria solo se viene superato un determinato importo del prestito.

Pertanto, ad esempio, se un cliente stipula un mutuo per un importo superiore a 3.000.000 di rubli, non dovrà sottoporsi a un esame. Per quanto riguarda gli stessi istituti finanziari, in alcuni casi, a seconda dell'esistenza di un accordo adeguato con la compagnia assicurativa, esigono essi stessi una visita medica.

Vale la pena notare che la compagnia assicurativa può rifiutarsi immediatamente di emettere un'assicurazione a persone che hanno una malattia terminale.

Quanto spende un mutuatario per l'assicurazione del mutuo?

Tutti i costi previsti da un contratto di mutuo devono essere calcolati in base ai seguenti fattori principali:

• è necessario stipulare un'assicurazione sulla vita prima di ricevere il prestito stesso (dove l'assicurazione sul mutuo più conveniente si trova nei punti precedenti);
• la garanzia può essere assicurata solo quando il mutuatario riceve il titolo sulla proprietà;
• se l'immobile viene acquistato sul mercato secondario, l'assicurazione avviene al momento dell'emissione del prestito.

I pagamenti corrispondenti devono essere effettuati una volta all'anno, l'importo diminuisce in modo direttamente proporzionale alla durata residua del contratto assicurativo. Il costo totale dell'assicurazione può raggiungere l'1,5% annuo dell'importo totale al momento del pagamento. Il costo dei servizi assicurativi dipende direttamente dall’età del cliente, dal luogo di lavoro e dai risultati della visita medica. Per questo motivo in ogni caso vengono offerte condizioni assicurative individuali.

È necessaria un'assicurazione sulla vita per un mutuo?

Nella maggior parte dei casi, la procedura per tale assicurazione è obbligatoria. Il processo di registrazione in sé di solito non richiede molto tempo né alla compagnia assicurativa né al mutuatario e in alcuni casi tutti gli obblighi possono essere trasferiti alla banca che emette il prestito. L'importo dell'assicurazione può essere rimborsato con fondi presi in prestito. Ciascun mutuatario può, se lo desidera, occuparsi autonomamente di tale assicurazione, ma in questo caso dovrà raccogliere la documentazione necessaria e pagare autonomamente il premio assicurativo.

L'assicurazione sulla salute e sulla vita consentirà al cliente titolare di salvare i suoi parenti da possibili pagamenti in caso di evento assicurato per morte o invalidità. Questo è il motivo per cui le banche spesso obbligano i mutuatari a eseguire tale operazione; l'agenzia assicurativa può ripagare l'intera differenza di costi.

Vale la pena notare che la collaborazione a lungo termine con un'agenzia assicurativa aiuta il cliente a ricevere determinati vantaggi. Puoi capire quale percentuale dell'assicurazione ipotecaria è dopo aver stipulato un contratto di mutuo consultando i rappresentanti dell'azienda.

Oggi vi parleremo della legalità della procedura assicurativa e delle fasi della sua registrazione presso Sberbank.

Legge federale “Sull'ipoteca”, che parla dell'assicurazione della proprietà ipotecata

Secondo la legislazione della Federazione Russa, l'immobile acquistato deve essere assicurato, così come altri beni immobili se sono costituiti in pegno presso la banca al momento della richiesta di un mutuo.

Questa procedura può prevenire il rischio di perdita della proprietà per il cliente e fornisce alla banca un'ulteriore garanzia che il suo denaro verrà restituito, poiché la banca viene nominata beneficiaria.

Se nel contratto di mutuo non è specificata una condizione diversa, la legge prevede che l’assicurazione venga stipulata a spese del cliente.

Per quanto riguarda l’assicurazione personale del mutuatario, non è richiesta dalla legge.

Tuttavia, in caso di stipula di un'assicurazione sulla vita e sanitaria per il mutuatario, il cliente sarà inizialmente obbligato a rinnovare l'assicurazione in futuro e, dopo averla rifiutata, la banca avrà il diritto di aumentarla anche dopo l'inizio del prestito.

È necessario stipulare un'assicurazione per ottenere un mutuo?

Tutte le banche, in conformità con i requisiti legali e in base ai loro interessi, stabiliscono la regola dell'assicurazione obbligatoria al momento della conclusione di un contratto di mutuo.

La proprietà trasferita alla banca deve essere assicurata.

Mentre il mutuatario può assicurare la sua vita e la sua salute volontariamente.

Tuttavia, il mancato rispetto di questa regola comporta un aumento del tasso di interesse da parte di Sberbank dell'1% annuo.

L'assicurazione è una garanzia non solo per la banca, ma anche per il cliente in situazioni difficili.

Rischi presi in considerazione e periodo di validità

Situazioni impreviste si verificano inaspettatamente e quindi è finanziariamente difficile per il cliente pagare i pagamenti mensili e allo stesso tempo risolvere i problemi sorti.

E se l'alloggio, per il quale è ancora in pagamento il mutuo, viene completamente distrutto o danneggiato, uscire da una situazione del genere mantenendo i rapporti con la banca è ancora più difficile. I pagamenti assicurativi aiuteranno in questo.

Quando si assicura la proprietà, tali rischi vengono presi in considerazione:

• Rischi finanziari di perdita di proprietà;
• Dai disastri naturali;
• Dall'azione dell'acqua;
• Dall'interferenza di terzi;
• Da azioni illegali di terzi;
• Da incendi, esplosioni e altri disastri.

È possibile espandere l'elenco standard dei rischi quando si assicura la proprietà su richiesta del cliente.

Oltre ad assicurare l'immobile acquistato con un mutuo, il mutuatario può assicurarne la vita e la salute, compresi i rischi di invalidità, infortunio o malattia.

Inoltre, in caso di morte del cliente, il mutuo non dovrà essere pagato ai suoi parenti o garanti, e potrà essere coperto da quote assicurative.

Requisiti di Sberbank per l'assicurazione sui mutui

Un prerequisito per la stipula di un contratto di mutuo con Sberbank è la conclusione parallela degli obblighi assicurativi per l'immobile acquistato.

La vita e la salute del mutuatario sono assicurate su sua richiesta, tuttavia, se questa condizione è soddisfatta, la banca riduce i tassi di interesse dell'1% annuo.

Tassi di interesse per l'assicurazione in Sberbank

Per stipulare un contratto assicurativo nelle compagnie assicurative accreditate da Sberbank, viene stabilito un tasso di interesse unico pari allo 0,15% dell'importo del mutuo.

Gli assicuratori non possono fissare tassi di interesse elevati, poiché sono uno standard per la cooperazione con la banca.

Video utile:

Quanto costa l'assicurazione casa per un mutuo?

Quando si assicura un alloggio acquistato con un mutuo, viene preso in considerazione il parere della banca, che indica l'importo che può coprire il costo del mutuo emesso in caso di rischio assicurato.

Il costo di tale assicurazione può variare dallo 0,7% all'1,5% dell'importo del mutuo, a seconda di diversi fattori.

Il costo dell'assicurazione sulla vita e sanitaria per il mutuatario

Poiché l'assicurazione sulla vita del mutuatario è facoltativa, egli stesso può determinare l'importo dell'assicurazione, da cui dipenderà direttamente l'importo dei contributi annuali o una tantum.

Per determinare l'importo massimo dell'assicurazione sulla vita e sanitaria per un mutuatario, vengono presi in considerazione diversi fattori, come la sua età, la presenza di malattie gravi, il luogo di lavoro, la possibilità di infortuni e l'entità del mutuo.

Fondamentalmente, il costo dell'assicurazione sulla vita e sulla salute per il mutuatario varia dallo 0,3% all'1,5% dell'importo emesso come mutuo.

Può essere pagato immediatamente quando si accende un mutuo oppure può essere calcolato in rate annuali.

Elenco delle compagnie assicurative accreditate da Sberbank

Ora Sberbank of Russia collabora con alcune compagnie assicurative (il cui elenco può essere trovato di seguito), i cui servizi possono essere utilizzati dai mutuatari sia in tutto il paese che esclusivamente nelle regioni in cui operano i loro servizi.

Il mutuatario può anche rivolgersi ad una società di sua scelta, ma prima la banca dovrà confermarne l'accreditamento.

L'elenco delle compagnie assicurative accreditate da Sberbank comprende:

Dove costa meno stipulare un’assicurazione?

Le condizioni più favorevoli sono offerte da Sberbank Life Insurance, poiché questa organizzazione è stata creata appositamente allo scopo di assicurare coloro che stipulano un contratto di mutuo.

La Società non ha il diritto di fissare importi e percentuali superiori a quelli standard.

Registrazione di una polizza assicurativa

Il documento principale quando si stipula una polizza assicurativa al momento della conclusione di un contratto di mutuo è l'autorizzazione della banca per tale procedura, e per l'assicurazione personale sarà necessario un certificato di visita medica completa o un estratto della cartella clinica.

È meglio fornire questo documento all'assicuratore, poiché conferma l'assenza di malattie croniche o mortali, il che aumenta l'importo dei pagamenti assicurativi.

Molto spesso, gli specialisti di Sberbank stipulano un contratto assicurativo in modo indipendente parallelamente a un mutuo. Il cliente dovrà solo fornire i documenti necessari e selezionare il tipo di assicurazione.

Tuttavia, in caso di condizioni preferenziali o di modifica di alcuni articoli e di aggiunta di nuovi, tutte queste sfumature vengono discusse con il cliente. Si accordano inoltre sugli eventi assicurati e sulla durata di validità della polizza assicurativa.

Il contratto assicurativo viene concluso insieme all'ipoteca e firmato personalmente dal cliente. La polizza assicurativa deve essere rinnovata annualmente.

Come ottenere un'assicurazione online?

Alcune compagnie assicurative offrono assicurazioni online.

Ciò è possibile fornendo tutte le informazioni necessarie durante la compilazione di un modulo online.

Modulo online per il calcolo/emissione di una polizza assicurativa ipotecaria presso JSC Ingosstrakh

Tuttavia, il cliente dovrà presentarsi in un modo o nell’altro presso l’ufficio della compagnia assicurativa se desidera modificare le condizioni.

In caso contrario, tutti i preparativi necessari verranno effettuati da specialisti e il cliente firmerà il contratto presso l'ufficio della banca dopo aver concluso il contratto di mutuo.

Documenti richiesti

Per concludere un contratto di assicurazione è necessario presentare due diversi pacchetti di documenti: uno riguardante l'identità del mutuatario e il secondo l'immobile acquistato con un mutuo.

Il pacchetto di documenti del mutuatario comprende:

• Il modulo compilato dal mutuatario per l'assicurazione della proprietà acquistata con un mutuo o un'assicurazione personale;
• Notifica da parte della banca dell'emissione di un mutuo;
• Una copia di tutte le pagine del passaporto del mutuatario;
• Certificato di completamento di una visita medica completa (per l'assicurazione sulla vita e sulla salute).

La compagnia assicurativa può richiedere documenti aggiuntivi a seconda dei termini del mutuo e della disponibilità dei benefici governativi.

Video da un esperto:

Il pacchetto di documenti relativi agli immobili acquistati con mutuo comprende:

• Una copia del documento attestante il diritto o il trasferimento di proprietà (copia del contratto di compravendita);
• L'atto di accettare il trasferimento di questi accordi;
• Certificato di registrazione statale della proprietà con una nota sull'impegno della banca in relazione al mutuo;
• Una copia del passaporto tecnico dell'appartamento;
• Una copia del certificato di valutazione e della perizia;
• Una copia di un estratto del registro della casa, che comprende tutti i residenti in esso registrati.

A seconda della situazione, la compagnia assicurativa può richiedere altri documenti al mutuatario personalmente o tramite le autorità competenti.

Per assicurare un terreno acquistato con mutuo è necessario un ulteriore pacchetto di documenti, il cui contenuto dovrà essere richiesto personalmente all'assicuratore.

Cosa dice il contratto?

Il contratto di assicurazione viene concluso parallelamente al contratto di mutuo e, di conseguenza, questo fatto è indicato in esso nella misura in cui la banca è nominata beneficiaria delle indennità assicurative. Vengono registrati anche tutti i dati personali del cliente e le informazioni legali sul creditore. Sono indicati l'assicuratore e il suo numero di licenza.

Le condizioni standard prescritte nel contratto di assicurazione sono una descrizione dei rischi contro i quali il cliente assicura l'immobile o la propria vita e salute. Inoltre, oltre a quelli obbligatori, possono essere previsti altri rischi caratteristici di una determinata area o area di attività del cliente.

Il contratto prevede opzioni in cui la commissione di esperti può riconoscere il caso come assicurato ed effettuare i pagamenti. L'importo dei pagamenti assicurativi è solitamente indicato separatamente per ciascun rischio assicurativo.

Puoi familiarizzare con un campione della polizza "Assicurazione ipotecaria" per i clienti di Sberbank PJSC in modo più dettagliato.

Vengono calcolati anche i premi assicurativi obbligatori, che il cliente dovrà pagare annualmente o in un altro periodo di tempo. Il contratto di assicurazione immobiliare, essendo parte integrante del contratto di mutuo, ne prevede l'obbligatorio aggiornamento periodico.

Estensione dell'assicurazione ipotecaria

Ogni anno il mutuatario è tenuto a contattare la compagnia assicurativa per rinnovare l'assicurazione del mutuo.

Per fare ciò è sufficiente depositare regolarmente sul conto della compagnia gli importi assicurativi specificati nel contratto, che dipendono dall’importo dell’ipoteca emessa.

Se durante l'anno l'importo del saldo del debito ipotecario è cambiato a causa del rimborso anticipato, è necessario ricalcolare i pagamenti assicurativi.

La richiesta per il rimborso totale o parziale dell'ipoteca deve essere presentata 10 giorni prima del pagamento previsto.

Successivamente al cliente viene fornito un piano di rimborso aggiornato oppure l'assicurazione viene disdetta del tutto al completamento del pagamento del mutuo.

Cosa succede se l’assicurazione è scaduta?

L'assicurazione rilasciata insieme al contratto di mutuo deve essere valida per tutta la durata del prestito.

Se, prima di concludere un contratto di mutuo, il mutuatario può ancora scegliere se stipulare un contratto di assicurazione personale, dopo averlo firmato è necessario monitorarne l'effetto attuale per tutta la durata del prestito.

Se il mutuatario non rinnova l'obbligo assicurativo entro il periodo stabilito, Sberbank ha il diritto di richiedere un mutuo.

In caso di mancato rimborso degli importi ipotecari in sospeso, è necessario risolvere questo problema il prima possibile, altrimenti Sberbank può imporre sanzioni sulla garanzia gravata fino al ritiro.

Video sull'argomento:

Vantaggi e svantaggi

I pro e i contro della stipula di un'assicurazione per i clienti Sberbank sono mostrati nella tabella seguente.