Assicurazione sulla vita con contratto di mutuo. Come ridurre i costi assicurativi del mutuo? Eventi assicurati nelle assicurazioni sulla vita

Oggi vi parleremo della legalità della procedura assicurativa e delle fasi della sua registrazione presso Sberbank.

Legge federale “Sull'ipoteca”, che parla dell'assicurazione della proprietà ipotecata

Secondo la legislazione della Federazione Russa, l'immobile acquistato deve essere assicurato, così come altri beni immobili se sono costituiti in pegno presso la banca al momento della richiesta di un mutuo.

Questa procedura può prevenire il rischio di perdita della proprietà per il cliente e fornisce alla banca un'ulteriore garanzia che il suo denaro verrà restituito, poiché la banca viene nominata beneficiaria.

Se nel contratto di mutuo non è specificata una condizione diversa, la legge prevede che l’assicurazione venga stipulata a spese del cliente.

Per quanto riguarda l’assicurazione personale del mutuatario, non è richiesta dalla legge.

Tuttavia, in caso di stipula di un'assicurazione sulla vita e sanitaria per il mutuatario, il cliente sarà inizialmente obbligato a rinnovare l'assicurazione in futuro e, dopo averla rifiutata, la banca avrà il diritto di aumentarla anche dopo l'inizio del prestito.

È necessario stipulare un'assicurazione per ottenere un mutuo?

Tutte le banche, in conformità con i requisiti legali e in base ai loro interessi, stabiliscono la regola dell'assicurazione obbligatoria al momento della conclusione di un contratto di mutuo.

La proprietà trasferita alla banca deve essere assicurata.

Mentre il mutuatario può assicurare la sua vita e la sua salute volontariamente.

Tuttavia, il mancato rispetto di questa regola comporta un aumento del tasso di interesse da parte di Sberbank dell'1% annuo.

L'assicurazione è una garanzia non solo per la banca, ma anche per il cliente in situazioni difficili.

Rischi presi in considerazione e periodo di validità

Situazioni impreviste si verificano inaspettatamente e quindi è finanziariamente difficile per il cliente pagare i pagamenti mensili e allo stesso tempo risolvere i problemi sorti.

E se l'alloggio, per il quale è ancora in pagamento il mutuo, viene completamente distrutto o danneggiato, uscire da una situazione del genere mantenendo i rapporti con la banca è ancora più difficile. I pagamenti assicurativi aiuteranno in questo.

Quando si assicura la proprietà, tali rischi vengono presi in considerazione:

• Rischi finanziari di perdita di proprietà;
• Dai disastri naturali;
• Dall'azione dell'acqua;
• Dall'interferenza di terzi;
• Da azioni illegali di terzi;
• Da incendi, esplosioni e altri disastri.

È possibile espandere l'elenco standard dei rischi quando si assicura la proprietà su richiesta del cliente.

Oltre ad assicurare l'immobile acquistato con un mutuo, il mutuatario può assicurarne la vita e la salute, compresi i rischi di invalidità, infortunio o malattia.

Inoltre, in caso di morte del cliente, il mutuo non dovrà essere pagato ai suoi parenti o garanti, e potrà essere coperto da quote assicurative.

Requisiti di Sberbank per l'assicurazione sui mutui

Un prerequisito per la stipula di un contratto di mutuo con Sberbank è la conclusione parallela degli obblighi assicurativi per l'immobile acquistato.

La vita e la salute del mutuatario sono assicurate su sua richiesta, tuttavia, se questa condizione è soddisfatta, la banca riduce i tassi di interesse dell'1% annuo.

Tassi di interesse per l'assicurazione in Sberbank

Per stipulare un contratto assicurativo nelle compagnie assicurative accreditate da Sberbank, viene stabilito un tasso di interesse unico pari allo 0,15% dell'importo del mutuo.

Gli assicuratori non possono fissare tassi di interesse elevati, poiché sono uno standard per la cooperazione con la banca.

Video utile:

Quanto costa l'assicurazione casa per un mutuo?

Quando si assicura un alloggio acquistato con un mutuo, viene preso in considerazione il parere della banca, che indica l'importo che può coprire il costo del mutuo emesso in caso di rischio assicurato.

Il costo di tale assicurazione può variare dallo 0,7% all'1,5% dell'importo del mutuo, a seconda di diversi fattori.

Il costo dell'assicurazione sulla vita e sanitaria per il mutuatario

Poiché l'assicurazione sulla vita del mutuatario è facoltativa, egli stesso può determinare l'importo dell'assicurazione, da cui dipenderà direttamente l'importo dei contributi annuali o una tantum.

Per determinare l'importo massimo dell'assicurazione sulla vita e sanitaria per un mutuatario, vengono presi in considerazione diversi fattori, come la sua età, la presenza di malattie gravi, il luogo di lavoro, la possibilità di infortuni e l'entità del mutuo.

Fondamentalmente, il costo dell'assicurazione sulla vita e sulla salute per il mutuatario varia dallo 0,3% all'1,5% dell'importo emesso come mutuo.

Può essere pagato immediatamente quando si accende un mutuo oppure può essere calcolato in rate annuali.

Elenco delle compagnie assicurative accreditate da Sberbank

Ora Sberbank of Russia collabora con alcune compagnie assicurative (il cui elenco può essere trovato di seguito), i cui servizi possono essere utilizzati dai mutuatari sia in tutto il paese che esclusivamente nelle regioni in cui operano i loro servizi.

Il mutuatario può anche rivolgersi ad una società di sua scelta, ma prima la banca dovrà confermarne l'accreditamento.

L'elenco delle compagnie assicurative accreditate da Sberbank comprende:

Le compagnie di assicurazione che partecipano all'assicurazione sulla vita e sulla salute dei mutuatari - individui nell'ambito dei prodotti di prestito della Banca	Compagnie di assicurazione coinvolte nell'assicurazione sulla proprietà
- LLC IC "Assicurazione sulla vita Sberbank";
- Absolut Insurance LLC (già ISK Euro-Polis LLC);	- LLC "SF "Adonis";
- LLC "SF "Adonis";	- CJSC "AIG";
- OJSC AlfaStrakhovanie;	- OJSC AlfaStrakhovanie;
- JSC "VSK";	- JSC "VSK";
- Compagnia di assicurazioni LLC "Helios";	- LLC “Compagnia di assicurazioni “Helios”;
- Zetta Assicurazioni LLC;	- CJSC "Compagnia di assicurazioni "DIANA";
- SPAO "Ingosstrakh";	- Zetta Assicurazioni LLC;
- JSC "Assicurazione sulla libertà";	- SPAO "Ingosstrakh";
	- Assicurazione sulla Libertà (JSC);
- JSC SK PARI;	- Compagnia di Assicurazione Nazionale OJSC TATARSTAN (JSC NASCO);
- JSC SK REGIONGARANTE;	- Gruppo assicurativo indipendente LLC SK;
- SPAO "RESO-Garantiya";	- JSC SK PARI;
- PJSC IC "Rosgosstrakh";	- JSC SK REGIONGARANTE;
- JSC "SOGAZ";	- SPAO "RESO-Garantiya";
- JSC SG “Porta Spassky”;	- PJSC IC "Rosgosstrakh";
- JSC RSK "Sterkh";	- CJSC IC RSHB-Strakhovanie;
- LLC Compagnia di assicurazioni Surgutneftegaz.	- LLC Compagnia di Assicurazioni SDS;
-	- LLC IC "Assicurazione Sberbank";
-	- JSC "SOGAZ";
-	- OJSC “Gruppo assicurativo “Spasskiye Vorota”;
-	- JSC RSK Sterkh;
-	- LLC "SO "Surgutneftegas";
-	- Compagnia di Assicurazioni Transnazionale LLC;
-	- JSC SK Chulpan.

Dove costa meno stipulare un’assicurazione?

Le condizioni più favorevoli sono offerte da Sberbank Life Insurance, poiché questa organizzazione è stata creata appositamente allo scopo di assicurare coloro che stipulano un contratto di mutuo.

La Società non ha il diritto di fissare importi e percentuali superiori a quelli standard.

Registrazione di una polizza assicurativa

Il documento principale quando si stipula una polizza assicurativa al momento della conclusione di un contratto di mutuo è l'autorizzazione della banca per tale procedura, e per l'assicurazione personale sarà necessario un certificato di visita medica completa o un estratto della cartella clinica.

È meglio fornire questo documento all'assicuratore, poiché conferma l'assenza di malattie croniche o mortali, il che aumenta l'importo dei pagamenti assicurativi.

Molto spesso, gli specialisti di Sberbank stipulano un contratto assicurativo in modo indipendente parallelamente a un mutuo. Il cliente dovrà solo fornire i documenti necessari e selezionare il tipo di assicurazione.

Tuttavia, in caso di condizioni preferenziali o di modifica di alcuni articoli e di aggiunta di nuovi, tutte queste sfumature vengono discusse con il cliente. Si accordano inoltre sugli eventi assicurati e sulla durata di validità della polizza assicurativa.

Il contratto assicurativo viene concluso insieme all'ipoteca e firmato personalmente dal cliente. La polizza assicurativa deve essere rinnovata annualmente.

Come ottenere un'assicurazione online?

Alcune compagnie assicurative offrono assicurazioni online.

Ciò è possibile fornendo tutte le informazioni necessarie durante la compilazione di un modulo online.

Modulo online per il calcolo/emissione di una polizza assicurativa ipotecaria presso JSC Ingosstrakh

Tuttavia, il cliente dovrà presentarsi in un modo o nell’altro presso l’ufficio della compagnia assicurativa se desidera modificare le condizioni.

In caso contrario, tutti i preparativi necessari verranno effettuati da specialisti e il cliente firmerà il contratto presso l'ufficio della banca dopo aver concluso il contratto di mutuo.

Documenti richiesti

Per concludere un contratto di assicurazione è necessario presentare due diversi pacchetti di documenti: uno riguardante l'identità del mutuatario e il secondo l'immobile acquistato con un mutuo.

Il pacchetto di documenti del mutuatario comprende:

• Il modulo compilato dal mutuatario per l'assicurazione della proprietà acquistata con un mutuo o un'assicurazione personale;
• Notifica da parte della banca dell'emissione di un mutuo;
• Una copia di tutte le pagine del passaporto del mutuatario;
• Certificato di completamento di una visita medica completa (per l'assicurazione sulla vita e sulla salute).

La compagnia assicurativa può richiedere documenti aggiuntivi a seconda dei termini del mutuo e della disponibilità dei benefici governativi.

Video da un esperto:

Il pacchetto di documenti relativi agli immobili acquistati con mutuo comprende:

• Una copia del documento attestante il diritto o il trasferimento di proprietà (copia del contratto di compravendita);
• L'atto di accettare il trasferimento di questi accordi;
• Certificato di registrazione statale della proprietà con una nota sull'impegno della banca in relazione al mutuo;
• Una copia del passaporto tecnico dell'appartamento;
• Una copia del certificato di valutazione e della perizia;
• Una copia di un estratto del registro della casa, che comprende tutti i residenti in esso registrati.

A seconda della situazione, la compagnia assicurativa può richiedere altri documenti al mutuatario personalmente o tramite le autorità competenti.

Per assicurare un terreno acquistato con mutuo è necessario un ulteriore pacchetto di documenti, il cui contenuto dovrà essere richiesto personalmente all'assicuratore.

Cosa dice il contratto?

Il contratto di assicurazione viene concluso parallelamente al contratto di mutuo e, di conseguenza, questo fatto è indicato in esso nella misura in cui la banca è nominata beneficiaria delle indennità assicurative. Vengono registrati anche tutti i dati personali del cliente e le informazioni legali sul creditore. Sono indicati l'assicuratore e il suo numero di licenza.

Le condizioni standard prescritte nel contratto di assicurazione sono una descrizione dei rischi contro i quali il cliente assicura l'immobile o la propria vita e salute. Inoltre, oltre a quelli obbligatori, possono essere previsti altri rischi caratteristici di una determinata area o area di attività del cliente.

Il contratto prevede opzioni in cui la commissione di esperti può riconoscere il caso come assicurato ed effettuare i pagamenti. L'importo dei pagamenti assicurativi è solitamente indicato separatamente per ciascun rischio assicurativo.

Puoi familiarizzare con un campione della polizza "Assicurazione ipotecaria" per i clienti di Sberbank PJSC in modo più dettagliato.

Vengono calcolati anche i premi assicurativi obbligatori, che il cliente dovrà pagare annualmente o in un altro periodo di tempo. Il contratto di assicurazione immobiliare, essendo parte integrante del contratto di mutuo, ne prevede l'obbligatorio aggiornamento periodico.

Estensione dell'assicurazione ipotecaria

Ogni anno il mutuatario è tenuto a contattare la compagnia assicurativa per rinnovare l'assicurazione del mutuo.

Per fare ciò è sufficiente depositare regolarmente sul conto della compagnia gli importi assicurativi specificati nel contratto, che dipendono dall’importo dell’ipoteca emessa.

Se durante l'anno l'importo del saldo del debito ipotecario è cambiato a causa del rimborso anticipato, è necessario ricalcolare i pagamenti assicurativi.

La richiesta per il rimborso totale o parziale dell'ipoteca deve essere presentata 10 giorni prima del pagamento previsto.

Successivamente al cliente viene fornito un piano di rimborso aggiornato oppure l'assicurazione viene disdetta del tutto al completamento del pagamento del mutuo.

Cosa succede se l’assicurazione è scaduta?

L'assicurazione rilasciata insieme al contratto di mutuo deve essere valida per tutta la durata del prestito.

Se, prima di concludere un contratto di mutuo, il mutuatario può ancora scegliere se stipulare un contratto di assicurazione personale, dopo averlo firmato è necessario monitorarne l'effetto attuale per tutta la durata del prestito.

Se il mutuatario non rinnova l'obbligo assicurativo entro il periodo stabilito, Sberbank ha il diritto di richiedere un mutuo.

In caso di mancato rimborso degli importi ipotecari in sospeso, è necessario risolvere questo problema il prima possibile, altrimenti Sberbank può imporre sanzioni sulla garanzia gravata fino al ritiro.

Video sull'argomento:

Vantaggi e svantaggi

I pro e i contro della stipula di un'assicurazione per i clienti Sberbank sono mostrati nella tabella seguente.

professionisti	Aspetti negativi
Ridurre il rischio di perdita della proprietà con l'assicurazione personale grazie ai pagamenti assicurativi che copriranno il mutuo in caso di invalidità.	Aumento degli importi dei pagamenti e della responsabilità finanziaria.
Riduzione dei tassi di interesse da parte di Sberbank.	La necessità di raccogliere un ulteriore pacchetto di documenti.
Condizioni assicurative fedeli.	La necessità di sottoporsi a visite mediche regolari.

Assicurazione sulla vita e sulla salute per mutuo- un altro tipo di assicurazione che ti potrebbe essere offerta con un mutuo. Molti mutuatari chiedono giustamente: È necessaria un'assicurazione sulla vita per un mutuo? ed è legale per le banche imporlo?

La risposta a questa domanda è già enunciata nella legge: quando si acquista una casa a credito, è obbligatoria SOLO l'assicurazione della garanzia (ad esempio appartamento, casa, residenza, stanza, ecc.). L’assicurazione sulla vita e sulla salute è volontaria.

Tuttavia, quasi tutti i programmi ipotecari prevedono un aumento del tasso di interesse ipotecario in caso di disdetta dell'assicurazione sulla vita. Qui devi già considerare quanto sia più redditizio accendere un mutuo. Spesso risulta che un mutuo con assicurazione è più conveniente di un prestito a tasso di interesse più elevato. Non dimenticare che il rifiuto dell'assicurazione può comportare il rifiuto della banca senza spiegazione.

Cosa prevede l’assicurazione sulla vita in caso di mutuo?

Un mutuo è un prestito a lungo termine, quindi le banche cercano di ridurre il più possibile i rischi. Ma l'assicurazione sulla vita e sulla salute dà anche al mutuatario fiducia nel futuro, quindi prima di rifiutare l'assicurazione è necessario sapere esattamente quali rischi copre e come funziona.

Eventi assicurati nell'assicurazione sulla vita:

Lesioni invalidanti

Disabilità 1° e 2° gruppo

Se si verifica una di queste circostanze, la compagnia assicurativa copre le perdite della banca, mentre l'appartamento o altro alloggio rimane di tua proprietà o di proprietà della tua famiglia.

Se si verifica un evento assicurato, è necessario avvisare la banca fornendo un certificato medico o un certificato di morte.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute, a differenza dell'assicurazione del titolo, dura per l'intera durata del mutuo. Il pagamento dell'assicurazione avviene una volta all'anno e ammonta a una certa percentuale del debito RESIDUO, ovvero l'importo del contributo diminuisce ogni anno.

Se hai attratto co-mutuatari e garanti, la tua assicurazione sulla vita non si applica a loro e devono stipulare un'assicurazione sulla vita separatamente!

Assicurazione sulla vita per un mutuo: costi e dove costa meno?

Calcolo del tasso di assicurazione sulla vita per un mutuo avviene rigorosamente individualmente! La gamma dei tassi di interesse per l'assicurazione è ampia: dallo 0,5% al ​​2,5% dell'importo del debito ipotecario. Considerando che un mutuo ipotecario ha un valore di centinaia di migliaia e milioni, anche un punto percentuale è un grave pagamento in eccesso o un risparmio.

Ogni banca collabora con diverse compagnie assicurative, quindi puoi familiarizzare con tutte le tariffe e scegliere la compagnia più economica. È meglio comunicare di persona con gli specialisti (anche se sui siti web delle compagnie di assicurazione ci sono calcolatori speciali), poiché il costo dell'assicurazione sulla vita viene calcolato tenendo conto di molti parametri.

Come viene calcolata l'assicurazione sulla vita ipotecaria?

Un aumento del tasso sui tassi di assicurazione sulla vita per un mutuo avviene sotto l'influenza dei seguenti fattori:

Età (più anziano è il mutuatario, maggiore è il tasso di interesse)

Presenza di malattie croniche (sarà richiesta visita medica)

Per gli uomini il tasso è più elevato a causa della minore aspettativa di vita

Se lavori in un settore pericoloso o in condizioni pericolose

Per un importo di prestito elevato e un mutuo a lunga durata

Presenza di cattive abitudini, rapporto altezza e peso non standard

Importante! Non cercare di nascondere la presenza di malattie alla compagnia assicurativa; se questo fatto diventa chiaro al verificarsi di un evento assicurato, a te o ai tuoi parenti verrà negato il risarcimento.

Rimborso o rifiuto dell'assicurazione sulla vita e sanitaria su un mutuo

Come accennato in precedenza, il rifiuto dell’assicurazione comporta un aumento del tasso di interesse della banca dallo 0,5% al ​​3,5%. Pertanto, quando si rifiuta l'assicurazione, è necessario calcolare i benefici o le perdite per vari programmi di mutuo.

Una delle categorie di mutuatari che rifiutano l'assicurazione è il personale militare la cui vita e salute sono già assicurate a causa della loro professione. Tuttavia, con un mutuo militare, la banca offre comunque di stipulare una polizza, poiché in questo caso la compagnia assicurativa copre i danni della banca e, nel primo caso, il mutuatario o i parenti ricevono un risarcimento.

Se hai già stipulato un'assicurazione, ma all'improvviso ti rendi conto che stai pagando più del dovuto, puoi restituire la polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria entro pochi giorni (assicurati di leggere i termini di restituzione nel contratto).

Un punto separato nel calcolo dell'assicurazione è il rimborso parziale anticipato o totale del mutuo. È necessario contattare l'assicuratore per ricalcolare il pagamento annuale o restituire i fondi non utilizzati in caso di rimborso completo.

Qui ci sono delle insidie, LEGGI IL CONTRATTO: in alcuni casi le compagnie assicurative non prevedono la risoluzione anticipata dell'assicurazione. È molto importante chiarire questo punto nella fase di richiesta di una polizza.

Restituzione dell'assicurazione sulla vita del mutuo praticamente impossibile se l'assicurato fosse la banca (ad esempio in caso di acquisto di un pacchetto assicurativo). In questo caso non si stipula una convenzione con la compagnia assicurativa, ma solo con la banca. Di conseguenza, quando si restituisce parte dei fondi o si annulla completamente la polizza, è necessario comunicare direttamente con la banca. Poiché il contratto di assicurazione viene concluso tra due persone giuridiche e non con voi, questi rapporti sono regolati da altre norme giuridiche. In questo caso è estremamente difficile ottenere un risarcimento anche attraverso il tribunale.

È necessario conoscere in anticipo tali sfumature dell'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo e studiare attentamente tutti i documenti firmati.

Detrazione fiscale per mutuo assicurazione sulla vita

Per legge, ogni contribuente può restituire una detrazione fiscale per l'assicurazione volontaria. Puoi restituire il 13% non solo dall'importo dell'assicurazione personale, ma anche dall'importo del coniuge (che è co-mutuatario del mutuo).

Condizioni alle quali spetta la detrazione:

La durata del contratto è di 5 anni o più (alcune compagnie di assicurazione stipulano un nuovo contratto ogni anno, con tale polizza non sarà possibile restituire gli interessi)

La compagnia assicurativa ha una licenza per questo tipo di attività

Il mutuatario ha pagato l'assicurazione con i propri risparmi.

L'importo dell'assicurazione è specificato nel contratto in una colonna separata

Il mutuatario ha un documento che conferma il pagamento dei premi assicurativi

Il mutuatario è un contribuente e un cittadino della Federazione Russa

L'importo massimo del rimborso assicurativo annuo è fisso ed è di 120.000 rubli. Cioè, da questo importo ti restituiranno il 13%

Ottieni una detrazione fiscale per l'assicurazione sulla vita ipotecaria NON POSSIBILE: studenti, militari, stranieri, orfani sotto i 24 anni, persone che vivono con i redditi dell'artigianato popolare

Documenti per l'emissione di una polizza

• Domanda di assicurazione

  Contratto di mutuo

  Certificato sanitario (se richiesto)

16.05.16 15:51

Perché la banca ti impone un'assicurazione sulla vita e sull'invalidità quando richiedi un mutuo, come pagare meno l'assicurazione e che tipo di vantaggio puoi aspettarti dalla compagnia assicurativa?

Vi diremo cinque cose importanti da sapere sull'assicurazione sulla vita quando accendete un mutuo.

1. L'assicurazione sulla vita NON è richiesta quando si accende un mutuo.

Se stai accendendo un mutuo, molto probabilmente ti verrà chiesto di stipulare un'assicurazione sulla vita e sull'invalidità. In effetti, la maggior parte dei piani ipotecari richiede un’assicurazione sulla vita.

Hai il diritto di rifiutare un'assicurazione sulla vita! In questo caso però la banca ti proporrà un tasso molto sfavorevole. Quindi, se il tasso su un mutuo con assicurazione è del 12%, senza assicurazione questo tasso salirà al 13-15%, a parità di altre condizioni.

Scopriamo se sarebbe vantaggioso rifiutare l'assicurazione.

Diciamo che prendi 1.000.000 di rubli per 10 anni. Ad un tasso del 12% annuo pagherai 14.347 rubli al mese o 172.164 rubli all'anno. Più 5.000 rubli all'anno per l'assicurazione sulla vita. L'importo totale annuo è di 177.164 rubli.

Se rifiuti l'assicurazione, la banca ti fisserà un tasso minimo del 13%. Il pagamento mensile sarà di 14.931 e per l'anno pagherai 179.172 rubli. Cioè, senza assicurazione, pagherai più di 2.000 rubli all'anno.

2. L'ipoteca viene pagata per voi se si verifica un evento assicurato

È considerato evento assicurato il conseguimento di un grado d'invalidità di 2° o superiore oppure il decesso del mutuatario/di uno dei mutuatari. In caso di evento assicurato, l'intero importo residuo del prestito o parte di esso viene rimborsato dalla compagnia assicurativa. Il pagamento dell'importo assicurativo viene effettuato per intero alla volta.

Se la compagnia assicurativa rimborserà l'intero importo del mutuo ipotecario o solo una parte dipende dal numero dei mutuatari e dalle condizioni del contratto. Diamo un'occhiata agli esempi:

Se il contratto di prestito è stipulato per una persona:

Evento assicurato n. 1. Una persona è diventata invalida. L'assicuratore paga l'intero importo residuo del prestito. L'appartamento rimane di proprietà della persona.

Evento assicurato n. 2. Il mutuatario è morto. L’importo del debito viene pagato dalla compagnia assicurativa, gli eredi del mutuatario ricevono la proprietà di un “appartamento pulito”, senza debiti.

Se il contratto di prestito specifica due persone, ad esempio, marito e moglie, la banca può stabilire condizioni assicurative diverse. Opzioni possibili:

• La banca obbligherà marito e moglie ad assicurarsi a metà (50% ciascuno). Quindi, se si verifica un evento assicurato con uno dei mutuatari, la compagnia assicurativa pagherà solo la metà dell'importo del prestito.
• La banca distribuirà l'importo dell'assicurazione in base al reddito dei mutuatari. Se il marito guadagna di più sarà assicurato al 70%, la moglie al 30%. Di conseguenza, quando si verifica un evento assicurato, la compagnia assicurativa pagherà la quota del coniuge con cui si è verificato l'evento assicurato.

Le regole del gioco qui sono determinate dalla banca. Esamina il reddito dei mutuatari e decide in quali quote distribuire l'assicurazione tra i mutuatari. Il mutuatario non può in alcun modo influenzare la decisione della banca.

3. L'importo dei premi assicurativi può essere notevolmente ridotto

L'importo dei premi assicurativi dipende dall'importo del prestito e dal rapporto assicurativo. Il coefficiente è determinato dalla compagnia assicurativa in base all'età, al sesso, all'altezza, al peso, alla presenza di cattive abitudini e malattie del mutuatario, nonché alla banca presso la quale si accende un mutuo.

Alcune banche impongono ai mutuatari compagnie assicurative specifiche al momento della conclusione di un accordo. In realtà, NON hanno il diritto di farlo. Non accettarlo subito, poiché l'opzione potrebbe non essere la più redditizia! Se un impiegato di banca insiste e vi fa pressione, chiedete semplicemente di chiamare un dirigente o un direttore della banca, e la domanda è: “ l'assicurazione è obbligatoria solo con QUESTA compagnia " sarà rimosso.

Per ridurre l’importo dell’assicurazione, è necessario contattare diverse compagnie assicurative, anziché accettare i termini della banca.

Molto probabilmente, diverse compagnie assicurative calcoleranno importi diversi per te. Nel 98% dei casi i mutuatari che si rivolgono ad altre compagnie assicurative risparmiano notevolmente. Succede che il costo dell'assicurazione può essere dimezzato. E in alcuni casi anche l’80%.

L'importo dei premi assicurativi dipende direttamente dall'importo del prestito. Di conseguenza, è possibile ridurre l'importo del prestito scegliendo un appartamento più economico o versando un acconto maggiore.

4. L'assicurazione deve essere pagata ogni anno

È importante ricordare che l’assicurazione viene pagata annualmente fino al rimborso del prestito. Tuttavia, hai il diritto di rifiutare l’assicurazione in qualsiasi momento.

Ad esempio, avendo pagato l'assicurazione nel primo anno, hai il diritto di rifiutarti di pagare i premi assicurativi negli anni successivi. Ma allo stesso tempo, come abbiamo detto all'inizio dell'articolo, il tasso del prestito aumenterà in base ai termini del contratto di prestito. Inoltre vi ritroverete senza assistenza se si verifica un evento assicurato.

5. Non tutti i casi sono coperti da assicurazione

Nonostante tutta l'opportunità dell'assicurazione sulla vita al momento della conclusione di un contratto di mutuo, questa questione ha le sue insidie. Non ha senso rilassarsi. Qualsiasi compagnia assicurativa cercherà di non pagare l'importo dovuto quando si verifica un evento assicurato. L'asso nella manica è il riconoscimento dell'evento assicurato come non assicurabile.

Se nel sangue del mutuatario con cui si è verificato l'evento assicurato vengono trovati alcol o sostanze stupefacenti, la compagnia assicurativa riconoscerà questo evento come non assicurabile.

In questo caso le circostanze di quanto accaduto non sono importanti: hai bevuto un bicchiere di vino, sei tornato a casa e ti è caduto un mattone in testa, oppure ti sei ubriacato, ti sei messo al volante e ti sei schiantato. Assicurazione in entrambi i casi riconosce la pratica come NON assicurativa e non effettuerà pagamenti sul prestito. Il consiglio è uno solo: mentre stai pagando il mutuo, non bere!

L'assicurazione sulla casa per un mutuo con Sberbank è un requisito ufficiale del prestatore. È giustificato dalla legislazione della Federazione Russa ed è emesso dalla banca per ridurre al minimo i propri rischi finanziari. L'assicurazione di un appartamento con mutuo presso Sberbank è una procedura obbligatoria. Inoltre, se lo desidera, il cliente può volontariamente:

Contenuto della pagina

• stipulare un'assicurazione sulla vita con Sberbank per un mutuo;
• acquistare una polizza assicurativa sul titolo dell'appartamento (nel caso in cui il titolo venga perso senza colpa del mutuatario).

Quando si sceglie un programma di prestito, le persone solitamente si concentrano sulla reputazione della banca e sui requisiti che devono essere soddisfatti per ottenere un mutuo. Tuttavia, l’importo totale del prestito dipenderà anche dal programma assicurativo.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute non è richiesta dalla legge per ottenere un mutuo. Tuttavia, i clienti che rifiutano questo tipo di servizio aumentano le loro possibilità di riceverlo.

L'assicurazione del titolo viene emessa esclusivamente su richiesta personale del mutuatario e la banca non insiste per acquistarla.

Pertanto, il costo finale di un prodotto ipotecario può consistere in tre tipi di assicurazione:

• è necessario un appartamento che si acquista con mutuo;
• la vita della persona che acquista un immobile – preferibilmente;
• titolo dell'appartamento (perdita di proprietà per un motivo o per l'altro) - a discrezione del cliente.

L'assicurazione della proprietà acquistata con un mutuo è una condizione obbligatoria di qualsiasi contratto di mutuo. Lo afferma la Legge Federale della Federazione Russa.

Innanzitutto questo è vantaggioso per l’istituto di credito che eroga il prestito.

Per il cliente l'assicurazione aumenta l'onere finanziario, poiché oltre agli interessi per l'utilizzo del prestito, deve pagare anche i premi assicurativi.

Cosa serve?

L'essenza della polizza è che in caso di circostanze impreviste e perdita o danneggiamento dell'appartamento, l'obbligo di risarcire il danno ricade sulla compagnia assicurativa. La polizza prevede diversi casi di danneggiamento o distruzione totale di beni a causa di incendi, esplosioni, calamità naturali, rapine, allagamenti ai vicini, ecc. Pertanto, una polizza assicurativa per l'appartamento è vantaggiosa:

• Sberbank, poiché garantisce la restituzione dei fondi dal denaro della compagnia assicurativa;
• Il cliente, in quanto, lo salva dal pagare enormi costi imprevisti per la riparazione o il restauro della sua casa.

Costo nel 2019

Il costo dell'assicurazione dell'appartamento dipende dalle condizioni della casa (è importante l'anno di costruzione della casa) e dal prezzo dell'appartamento. La compagnia assicurativa effettua calcoli individuali per ciascun cliente.

Puoi scegliere due opzioni:

• la polizza viene acquistata per il costo totale dell'appartamento;
• La polizza viene acquistata per l'importo che resta da versare alla banca.

Il tasso medio è pari allo 0,225% annuo dell'importo degli obblighi di prestito. Ad esempio, se un appartamento costa 3 milioni di rubli, l'acconto è di 1 milione di rubli e la polizza viene acquistata per l'importo dovuto, l'assicurazione costerà 4.500 rubli.

IMPORTANTE: la polizza ha validità 1 anno esatto. Dopo la scadenza del termine è possibile utilizzare la proroga o richiederla nuovamente presso un'altra azienda. Ogni anno viene acquistata una polizza pagando un premio annuo.

Le prestazioni dell'assicurazione appartamento non sono previste per nessuna categoria di persone. Le regole sono le stesse per tutti i mutuatari.

Assicurazione sulla vita e sulla salute

L'assicurazione sulla vita e sulla salute quando si richiede un mutuo, secondo l'accordo con la banca, non è una condizione obbligatoria. Tuttavia, Sberbank insiste nell'acquistare questo servizio per ridurre i propri rischi derivanti dal mancato pagamento del prestito da parte del cliente. Una certa pressione da parte dell'istituto di credito, nonostante l'acquisto volontario ufficiale del servizio, si vede nelle rigide regole per la fissazione del tasso di interesse sul prestito. Se non viene stipulata un'assicurazione sulla vita, il tasso di interesse aumenta dell'1%.

L'acquisto di una polizza assicurativa comporta ulteriori oneri finanziari per il cliente e l'importo è superiore a quello dell'assicurazione obbligatoria dell'appartamento. Tenendo conto della regola di Sberbank di cui sopra e tenendo conto dei vantaggi, vale la pena pensare all'acquisto di questo servizio.

Cosa serve?

Una polizza di assicurazione sulla vita e sulla salute garantisce la restituzione dei fondi presi in prestito alla banca in caso di perdita della salute o di morte del mutuatario. Considerando le condizioni e gli importi considerevoli dei mutui ipotecari, è del tutto ragionevole che la banca cerchi di proteggersi da tali rischi. Per il mutuatario, questa polizza garantisce che, in caso di incidenti, i suoi obblighi di prestito non ricadranno sulle spalle dei garanti e dei parenti stretti, poiché il debito sarà rimborsato dalla compagnia assicurativa. Inoltre, se il cliente è temporaneamente inabile al lavoro, durante questo periodo il suo prestito verrà pagato dalla compagnia assicurativa (previa presentazione della prova dello stato di salute). Pertanto, tenendo conto della copertura dei possibili rischi e del fatto che se l'assicurazione viene rifiutata, la banca aumenterà comunque il tasso di interesse, vale la pena pensare all'acquisto.

Costo nel 2019

L'ostacolo in materia di assicurazione sulla vita e sanitaria, infatti, è il fatto stesso della necessità di acquistare una polizza, ma il fatto che Sberbank costringa il cliente ad acquistarla da determinate società a tassi poco favorevoli. In primo luogo, ha la sua società controllata, Sberbank-Insurance, dove è costretta ad acquistare polizze. In secondo luogo, il finanziatore limita la scelta dell'organizzazione alla propria, affermando che altre politiche non saranno accettate. Al momento, però, le cose non vanno così male come prima. L'elenco dei partner di Sberbank è stato ampliato a 19 organizzazioni, quindi il cliente può scegliere dove l'assicurazione sulla vita per un mutuo è più economica in Sberbank, dopo aver studiato in precedenza le tariffe e confrontato i prezzi.

Spesso le persone subiscono pressioni da parte del manager di Sberbank, che insiste per acquistare servizi dalla compagnia di assicurazioni Sberbank, dove i tassi di interesse sono piuttosto alti. Ma il contratto di prestito afferma chiaramente che puoi farlo in qualsiasi organizzazione accreditata da Sberbank. Pertanto, sentiti libero di cercare dove è più economico, assicurati e presenta la tua polizza.

Il costo della polizza dipende dall’importo del debito e dai parametri di rischio. I rischi che possono essere inclusi nella polizza sono diversi:

• morte;
• completa perdita della capacità lavorativa;
• perdita parziale della capacità lavorativa;
• perdita del lavoro per motivi indipendenti dalla volontà del cliente.

Sberbank Insurance offre i seguenti programmi:

• Programma standard di assicurazione sulla vita e sulla salute – 1,99% annuo;
• Assicurazione sanitaria e contro la perdita del lavoro – 2,99%;
• Programma con la possibilità di selezionare i parametri in modo indipendente – 2,5%.

Calcoliamo quindi quanto costerà la polizza, ad esempio, se il cliente vuole scegliere autonomamente i parametri. Trasferiremo il costo dell'appartamento dall'esempio precedente, quindi il calcolo riguarderà l'importo del debito di 2 milioni di rubli. Moltiplichiamo due milioni per il tasso di interesse del 2,5% e otteniamo l'importo di 50.000 rubli all'anno. L'importo non è piccolo. Questo è il motivo per cui le persone cercano compagnie in cui l'assicurazione è più economica.

Dopo aver cercato informazioni e studiato l'elenco delle organizzazioni assicurative partner di Sberbank sul suo sito ufficiale, puoi trovare tariffe dell'1%. In questo caso l’assicurazione costerebbe 20.000 rubli. nell'anno.

Assicurazione del titolo

L'assicurazione sul titolo condominiale si riferisce all'assicurazione sul titolo di proprietà. Se, per qualche motivo, un mutuatario che paga un mutuo per un appartamento perde improvvisamente i suoi diritti (di solito ciò avviene attraverso il tribunale), allora l'assicuratore si assume tutte le responsabilità finanziarie per estinguere il debito. In questo modo il cliente non dovrà pagare per qualcosa che non possiede.

Un mutuatario che ha acquistato un appartamento con un mutuo può perdere i diritti di proprietà nei seguenti casi:

• sono stati rilevati errori nell'esecuzione dei documenti e la transazione è stata dichiarata non valida;
• sono comparsi nuovi titolari dei diritti d'autore i cui interessi legali non sono stati presi in considerazione durante la stipula dell'accordo (coniuge, figli minorenni, altri eredi legali dei beni, ecc.);
• la persona per conto della quale è stata effettuata la transazione è stata dichiarata incompetente dal tribunale (non è responsabile delle sue azioni);
• sono stati utilizzati schemi di vendita fraudolenti.

Pertanto, l'acquisto di un'assicurazione sul titolo è particolarmente rilevante per le abitazioni secondarie, poiché molto probabilmente sei il primo proprietario di un appartamento in un nuovo edificio. Tuttavia, non dovresti rilassarti, poiché spesso ci sono sviluppatori senza scrupoli che violano gravemente i termini di consegna degli alloggi o effettuano vendite attraverso vari schemi illegali.

La questione se assicurare o meno il titolo viene decisa dal mutuatario in modo indipendente. Questa non è una clausola obbligatoria del contratto di prestito. Può essere acquistato al posto dell'assicurazione sulla vita.

Prezzo

Il tasso medio di solito non è elevato e varia tra lo 0,3% e lo 0,5% annuo. Pertanto, per i mutui ipotecari per un importo di 2 milioni di rubli, l'importo dell'assicurazione sarà compreso tra 6.000 e 10.000 rubli.

Come ottenere l'assicurazione

Per acquistare una polizza, è necessario contattare la compagnia assicurativa con un pacchetto di documenti pertinenti. Per ogni tipo di servizio, l'elenco dei documenti richiesti sarà leggermente diverso. L'assicurazione ipotecaria presso Sberbank viene emessa utilizzando i seguenti documenti:

• passaporto;
• applicazione del campione appropriato;
• un questionario compilato (richiesto per valutare il grado di rischio);
• documenti che confermano la proprietà;
• certificato di registrazione dei diritti di proprietà;
• documenti sulla valutazione da parte di esperti dell'appartamento;
• estratto del passaporto tecnico (catastale) dell'abitazione;
• relazione medica sullo stato di salute;
• un certificato di una clinica psichiatrica e di trattamento della droga (attestato che non sei registrato presso di loro).

La procedura di registrazione è semplice. Dopo aver esaminato i documenti, dovrai firmare un accordo. Non appena pagherai il premio assicurativo, ti verrà rilasciata la polizza.

Pertanto, il costo totale del prodotto ipotecario è costituito non solo dall'importo del denaro preso in prestito e dagli interessi maturati per l'utilizzo del prestito, ma anche dai premi assicurativi che il mutuatario dovrà pagare durante l'intero periodo del mutuo, acquistando una polizza ogni anno. Sottoscrivendo un'assicurazione per il primo anno e rifiutandosi di rinnovarla, un cliente Sberbank rischia problemi sotto forma di un aumento del tasso di interesse sul prestito o della necessità di rimborso anticipato del prestito a causa del mancato rispetto degli accordi. Se, per motivi di sicurezza, il cliente decide di acquistare tutti e tre i tipi di assicurazione (appartamento, vita e proprietà), la commissione totale annuale sarà pari ad un ulteriore 2,5 - 3% dell'importo del prestito.

Società partner di Sberbank

• LLC IC "Assicurazione sulla vita di Sberbank"
• Absolut Insurance LLC (precedentemente ISK Euro-Polis LLC);
• LLC "SF "Adone"
• JSC "VSK"
• LLC IC "Assicurazione VTB"
• LLC Compagnia di Assicurazioni "Helios"
• Zetta Assicurazioni LLC
• SPAO "Ingosstrakh"
• JSC "Assicurazione sulla libertà"
• OJSC Compagnia di Assicurazione Nazionale TATARSTAN (JSC NASCO)
• JSC SK PARI
• JSC SK REGIONGARANTE;
• Gruppo assicurativo rinascimentale LLC;
• SPAO "RESO-Garantiya"
• PJSC IC "Rosgosstrakh"
• JSC "SOGAZ"
• JSC SG "Porta Spassky";
• JSC RSK "Sterkh";
• LLC Compagnia di assicurazioni Surgutneftegaz;

Risposte a popolari

Domanda: quali documenti sono necessari per assicurare un appartamento con un mutuo da Sberbank?

Sondaggio: sei soddisfatto della qualità dei servizi forniti da Sberbank in generale?

SÌNO

Risposta: i documenti principali includono il passaporto del mutuatario, un modulo di domanda e documenti che confermano la proprietà dell'oggetto, nonché un certificato statale di registrazione dei diritti. Potrebbero essere richiesti anche il parere di un esperto sulla valutazione dello stato e del valore dell'immobile, il passaporto catastale e tecnico dell'appartamento.

Domanda: è necessario assicurare un appartamento con un mutuo da Sberbank?

Risposta: sì, senza l'assicurazione dell'appartamento non è possibile concedere un mutuo ipotecario. La giustificazione è la legge federale della Federazione Russa “Sul mutuo”. Le prestazioni dell'assicurazione appartamento non sono previste per nessuna categoria di persone.

Domanda: è necessario rinnovare l'assicurazione sulla vita per un mutuo con Sberbank?

Risposta: se ti affidi alla legge, l'assicurazione sulla vita quando si accende un mutuo non è un prerequisito. In pratica la banca insiste per acquistare questa polizza. Se il cliente rifiuta, gli interessi sul prestito aumentano dell'1%. Se non hai rinnovato la tua assicurazione sulla vita, preparati alle misure di cui sopra da parte della banca.

L'assicurazione ipotecaria è un tipo di assicurazione separato. Ci sono alcune peculiarità che devi conoscere prima di firmare i documenti per un mutuo. Come viene emessa una polizza assicurativa sulla casa per un mutuo? Quali sono le condizioni e quanto costerà tutto questo? Tutte queste sfumature sono molto preoccupanti per una persona che ha poca conoscenza delle questioni assicurative.

È necessario assicurare un appartamento con un mutuo?

Se preso necessariamente. Prima di decidere di stipulare questo tipo di prestito, è necessario riflettere molto in anticipo. In genere, la banca richiede di assicurare non solo l'alloggio stesso, ma anche la vita e la capacità lavorativa del mutuatario stesso, perché non correrà rischi e richiederà il pagamento di un'assicurazione completa. È così che un'organizzazione finanziaria protegge i propri interessi in modo potente e completamente legale.

Esiste una legge federale che regola i rapporti di credito, "Sull'ipoteca" del 16 luglio 1998. Secondo essa, tutti gli immobili devono essere assicurati per ridurre al minimo i rischi.

Senza stipulare un'assicurazione, un istituto finanziario formalmente non ha il diritto di rifiutare un prestito, ma in pratica vengono addebitati interessi tali che la persona stessa rifiuta di prendere denaro a tali condizioni. La banca è obbligata a fornire al cliente la scelta di quale compagnia assicurativa utilizzare per assicurare l'appartamento con un mutuo, ma non è possibile rifiutare questa transazione finanziaria.

L'importo dell'assicurazione dipende dalle condizioni della casa stessa. Se decidi di assicurare la tua vita, come chiede la banca, verrà presa in considerazione la tua salute. Ci sono molte sfumature nell'assicurazione ipotecaria. Scopriamolo in ordine.

Assicurazione mutuo appartamento. Caratteristiche e sfumature

Cosa bisogna considerare quando si firma un contratto di mutuo ipotecario? Le banche che offrono mutui di solito lavorano con diverse grandi compagnie di assicurazione. Tu, come cliente, puoi scegliere qualsiasi organizzazione assicurativa, ma solo dall'elenco delle compagnie che ti indicherà la banca stessa.

Quali altre sfumature ci sono? Se il cliente rifiuta di pagare l'assicurazione sulla vita, i dipendenti della banca hanno il diritto in questo caso di aumentare il tasso di interesse per l'abitazione dell'1%.

Dopo aver completato tutti i documenti, puoi ricevere in sicurezza le chiavi del tuo appartamento, che stai ritirando a credito. Quindi è vantaggioso anche per il cliente. È tranquillo, sapendo che in qualsiasi situazione imprevista l'assicurazione si farà carico di tutti i costi che la banca dovrà rimborsare.

Tutti gli eventi assicurati per i quali sono dovuti dei pagamenti sono specificati nel contratto. Devi familiarizzare con questo elenco.

Tipi di assicurazione ipotecaria

Esistono diversi tipi di assicurazione ipotecaria per appartamento. Di seguito esamineremo le caratteristiche di ciascuno, ma prima li elenchiamo:

Oggetto dell'assicurazione;

Salute e performance del mutuatario;

Titolo abitativo;

Assicurazione sulla responsabilità civile del mutuatario.

Perdite di lavoro.

È chiaro che l'oggetto dell'assicurazione, cioè la casa o l'appartamento stesso, è assicurato a colpo sicuro. Un incendio improvviso, una rapina o un atto vandalico: tutti questi fattori che si verificano nella nostra vita non possono essere prevenuti. Nel determinare l'importo dell'assicurazione, gioca un ruolo se la casa è nuova o vecchia, se ha pavimenti in legno e se è usurata. Assicurare una casa non standard, come una casa segreta, sarà più costoso di un normale appartamento.

Condizioni di mutuo separate per chi stipula un mutuo militare. Al personale militare vengono concessi alcuni benefici e parte del prestito viene pagato dalla tesoreria statale. Tuttavia, in questo caso il militare stesso deve pagare l'assicurazione e qui i benefici non si applicano.

È meglio assicurare le proprie prestazioni quando si è in cattive condizioni di salute o si hanno già malattie croniche.

Assicurazione del titolo

Spieghiamo più nel dettaglio cos'è l'assicurazione del titolo condominiale. Questo tipo di assicurazione è necessaria quando esiste la possibilità che non potrai più avere la proprietà dell'appartamento acquistato. Ma questi sono casi rari. Solitamente, se l'appartamento o la casa è appena stata costruita e non ha ancora avuto un proprietario, non è assolutamente necessaria.

Tale assicurazione garantisce il pagamento di un determinato importo da parte della compagnia assicurativa nel caso in cui alcuni documenti durante l'acquisto e la vendita siano stati compilati in modo errato e il vostro acquisto non sia legalmente valido. Il tuo agente di credito, cioè la banca, riceve i fondi dall'assicuratore.

Quanto pagherà la compagnia assicurativa? L'agenzia pagherà la differenza tra l'importo preso in prestito dalla banca e il costo effettivo della casa. Inoltre, solo se hai assicurato l'appartamento ricevuto per l'intero valore e non per quello parziale.

Il costo di tale assicurazione è pari a circa lo 0,5% dell'importo totale, non di più. La durata del pagamento assicurativo nell'ambito della legge non può superare i 3 anni.

Assicurazione sulla vita

La differenza principale tra tale polizza è la dipendenza del tasso dall'età della persona assicurata. L’importo dipenderà anche da fattori quali la professione del cliente e il suo stato di salute generale. Se il cliente ha un hobby estremo o lavora in un settore pericoloso, anche la percentuale sarà alta.

Puoi assicurarti nei seguenti casi:

Perdita temporanea della capacità lavorativa;

disabilità;

Morte di un cliente.

Se il cliente è morto in prigione, in guerra o esponendo volontariamente la sua vita al pericolo, verrà negata l'emissione di un'assicurazione alla famiglia del defunto.

Ci sono momenti in cui la banca che scegli ti obbliga a firmare un contratto di assicurazione sulla vita, anche se non ritieni che sia necessario. Cosa fare in questo caso? Preparare in anticipo un certificato dell'ospedale. Se porti un certificato attestante che sei in ottima salute e non vai allo studio del medico, il costo di tale polizza sarà minimo. Inoltre, quando si assicura sulla vita, viene presa in considerazione l'età del cliente. Se ha meno di 40 anni, il tasso di interesse in molte banche è inferiore rispetto ai casi in cui il cliente ha 60 anni o più. Pertanto, quando si richiede questo tipo di assicurazione, è consigliabile chiedere a più organizzazioni di fare i calcoli contemporaneamente e scegliere tra queste quella che offre le condizioni più favorevoli.

Il costo dell'assicurazione sulla casa per un mutuo. Come risparmiare denaro?

In linea di principio potete assicurare la vostra casa ovunque. Ma in pratica, questa questione è regolata in modo molto rigoroso dalla banca. Se stai stipulando un semplice prestito al consumo, i dipendenti della banca non insisteranno particolarmente sull'assicurazione. Ma quando si firma un contratto di mutuo, tutto è molto più severo. Spesso scelgono l'assicurazione sulla casa per un mutuo da VTB 24 o Sberbank. Ma dove è più redditizio? Ogni banca ha i suoi vantaggi, ma anche i suoi svantaggi.

Se scegli l'assicurazione sulla vita e sulla casa per un mutuo a VTB 24, puoi estinguere il prestito non in 20 anni, ma in 5. Allo stesso tempo, il prezzo dell'assicurazione è ridotto del 25%. A questo scopo è previsto un programma speciale. Tuttavia, se scegli l'assicurazione con VTB 24, accetti di pagare 2 polizze: per la sicurezza dell'appartamento e per la tua vita e salute.

Il costo di una politica in questa organizzazione dipende dal programma scelto dal cliente. Il cliente può anche scegliere una delle tipologie di assicurazione sulla proprietà proposte:

1. Perdita di proprietà.
2. Danni intenzionali o involontari all'abitazione da parte di terzi.
3. Rischio derivante dalla partecipazione al capitale proprio durante la fase di costruzione.

E vorrà un'assicurazione completa? Per l'assicurazione casco totale tutti i coefficienti tariffari sono ridotti. Puoi scegliere un programma assicurativo direttamente sul sito ufficiale della compagnia.

Ma Sberbank offre solo un tipo di assicurazione obbligatoria: per gli immobili; ancora altri tipi sono volontari. Ma potrebbe esserti chiesto di acquistare un'assicurazione per la perdita della proprietà della tua casa. Il tasso medio in questa banca per quest'anno 2017 è dello 0,225% annuo dell'intero importo dei tuoi obblighi di prestito. Ma puoi scegliere una delle altre 19 organizzazioni assicurative che collaborano con Sberbank.

Nel calcolare il costo dell'assicurazione per un appartamento preso su mutuo, vengono presi in considerazione i seguenti fattori:

I requisiti della tua banca;

Entità del prestito;

Stato dell'abitazione (caratteristiche tecniche);

Periodo assicurativo totale;

Disponibilità di transazioni precedenti.

Puoi risparmiare molto acquistando una polizza che fornisce un'assicurazione completa. VTB 24 suggerisce di risparmiare in questo modo. Cioè assicurare contemporaneamente tutte le tipologie di assicurazione offerte dall’istituto di credito.

Ma Sberbank concederà uno sconto sulla percentuale se il cliente si iscrive.Se qualche organizzazione ti assicura già salute e capacità lavorativa, contattala e assicura lì la tua casa. Ti verrà sicuramente concesso uno sconto. È possibile ottenere uno sconto se una persona ha cambiato professione e la sua professione non è più inclusa nell'elenco delle professioni a rischio di vita. Dovrà ridurre i suoi premi assicurativi su richiesta. Se calcoli tutte queste sfumature, puoi stipulare una polizza a condizioni abbastanza favorevoli. Ma, nonostante tutti gli sconti, assicurare un appartamento con un mutuo resta un investimento molto oneroso.

Prolungamento del contratto assicurativo

L'assicurazione viene pagata per l'intero periodo per il quale vengono calcolati i pagamenti del prestito. Ma il contratto viene solitamente rinnovato ogni anno. Se tutte le condizioni rimangono le stesse e il cliente è soddisfatto della situazione, il contratto viene semplicemente prolungato. Ma quando la situazione cambia in qualche modo, vengono apportate alcune modifiche al documento. Ad esempio, il cliente ha già pagato una parte significativa del prestito e il periodo di rimborso è diminuito. Di conseguenza, anche l'importo dell'assicurazione diminuirà di una certa percentuale.

Assicurazione sulla casa. Documenti richiesti

Naturalmente, ogni organizzazione ha le proprie condizioni, ma tutte sono soggette alle stesse leggi della Federazione Russa per tutte le compagnie di assicurazione. I documenti devono essere presentati correttamente all'organizzazione assicurativa. Se non hai esperienza di lavoro con organizzazioni finanziarie, assicurati di consultare gli avvocati.

L'elenco dei documenti è nella maggior parte dei casi lo stesso e comprende:

Il tuo numero di identificazione del contribuente;

Dichiarazione;

Contratto di mutuo firmato;

Passaporto o altri documenti di identità;

Documenti che confermano la proprietà dell'abitazione;

Atto fondiario se hai acquistato una casa su un terreno.

Dopo aver presentato e controllato tutti i documenti, il cliente paga l'assicurazione e la prima rata. Succede che conviene firmare un accordo tripartito. Le parti coinvolte sarete la vostra banca, voi e la compagnia assicurativa.

Affinché la compagnia assicurativa possa restituire il denaro al verificarsi dell’evento assicurato, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

1. Porta con te i documenti richiesti elencati sulla tua copia del contratto.
2. Paga i tuoi debiti in tempo.
3. Informare l'agenzia del verificarsi di un particolare incidente, se specificato nel contratto.

La compagnia assicurativa ha il diritto di rifiutare il pagamento se almeno un premio non è stato pagato entro i termini.

Costi di assicurazione

Il costo per ciascun tipo di assicurazione è diverso. E ogni banca, naturalmente, ha i propri tassi e le proprie sfumature. Se hai stipulato un'assicurazione sulla casa per un mutuo presso Sberbank, il costo della polizza sarà inferiore rispetto a VTB-24, anche se la transazione viene completata con la stessa compagnia assicurativa.

La formula di calcolo dell'assicurazione comprende il tasso di interesse sul prestito e il saldo dovuto. Vengono prese in considerazione anche altre sfumature.

Il pagamento della quota viene effettuato una sola volta all'anno. Ma se un cliente, ad esempio, ha iniziato la ristrutturazione di un appartamento acquistato e non è in grado di pagare subito tale importo, possiamo concordare la sua ripartizione. Successivamente il contributo viene diviso in 4 parti uguali e pagato trimestralmente.

Casi assicurativi

L'organizzazione assicurativa prevede diversi eventi assicurati, al verificarsi dei quali la banca riceverà l'importo specificato nel contratto. Una polizza di assicurazione sulla casa con mutuo in diverse organizzazioni ha costi diversi e, di conseguenza, assicura diverse possibili situazioni impreviste. Questi di solito includono:

Problemi con le tubature dell'acqua (allagamento);

violazione di domicilio;

Disastri naturali;

Vandalismo;

Cedimento del terreno;

Inondazioni dovute all'innalzamento delle acque sotterranee.

Alcuni assicuratori offrono anche un'assicurazione ipotecaria sulla casa nel caso in cui l'edificio venga colpito da un aereo in caduta. Insomma, l’elenco degli eventi assicurati può essere piuttosto ampio. Scegli tu la polizza che ritieni adatta. Non è necessario pagare l'intero elenco degli eventi assicurativi.

Indennizzo assicurativo

Una persona firma un contratto di assicurazione contemporaneamente a un mutuo. Tutti i termini, compresi i termini di indennizzo, devono essere specificati nel contratto firmato.

Per quanto riguarda l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione deve coprire l'intero importo del pagamento residuo. Se il cliente si ammala o si infortuna a causa del fatto che non può lavorare, la compagnia assicurativa deve pagare al mutuatario dal 50 al 70% dell'importo dovuto in questo momento.

Rimborso

Se il cliente ha già adempiuto a tutti i suoi obblighi finanziari nei confronti della banca, può recuperare una parte dell'assicurazione, poiché l'assicurazione viene pagata all'inizio dell'anno, per tutti i 12 mesi? Se fossi assicurato con VTB, questo è possibile. Per fare ciò, devi solo risolvere anticipatamente il contratto e parte del denaro ti verrà restituito.

Dall'anno scorso (2016), esiste la possibilità legale di richiedere un rimborso di denaro attraverso il tribunale se la banca ti ha imposto una sorta di assicurazione.