Assicurazione sulla vita e sulla salute con alleanza ipotecaria. Cosa succede se l’assicurazione è scaduta? La procedura per la risoluzione di un contratto assicurativo presso Sberbank

Assicurazione sulla vita e sulla salute per mutuo- un altro tipo di assicurazione che ti potrebbe essere offerta con un mutuo. Molti mutuatari chiedono giustamente: È necessaria un'assicurazione sulla vita per un mutuo? ed è legale per le banche imporlo?

La risposta a questa domanda è già enunciata nella legge: quando si acquista una casa a credito, è obbligatoria SOLO l'assicurazione della garanzia (ad esempio appartamento, casa, residenza, stanza, ecc.). L’assicurazione sulla vita e sulla salute è volontaria.

Tuttavia, quasi tutti i programmi ipotecari prevedono un aumento del tasso di interesse ipotecario in caso di disdetta dell'assicurazione sulla vita. Qui devi già considerare quanto sia più redditizio accendere un mutuo. Spesso risulta che un mutuo con assicurazione è più conveniente di un prestito a tasso di interesse più elevato. Non dimenticare che il rifiuto dell'assicurazione può comportare il rifiuto della banca senza spiegazione.

Cosa prevede l’assicurazione sulla vita in caso di mutuo?

Un mutuo è un prestito a lungo termine, quindi le banche cercano di ridurre il più possibile i rischi. Ma l'assicurazione sulla vita e sulla salute dà anche al mutuatario fiducia nel futuro, quindi prima di rifiutare l'assicurazione è necessario sapere esattamente quali rischi copre e come funziona.

Eventi assicurati nell'assicurazione sulla vita:

Lesioni invalidanti

Disabilità 1° e 2° gruppo

Se si verifica una di queste circostanze, la compagnia assicurativa copre le perdite della banca, mentre l'appartamento o altro alloggio rimane di tua proprietà o di proprietà della tua famiglia.

Se si verifica un evento assicurato, è necessario avvisare la banca fornendo un certificato medico o un certificato di morte.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute, a differenza dell'assicurazione del titolo, dura per l'intera durata del mutuo. Il pagamento dell'assicurazione avviene una volta all'anno e ammonta a una certa percentuale del debito RESIDUO, ovvero l'importo del contributo diminuisce ogni anno.

Se hai attratto co-mutuatari e garanti, la tua assicurazione sulla vita non si applica a loro e devono stipulare un'assicurazione sulla vita separatamente!

Assicurazione sulla vita per un mutuo: costi e dove costa meno?

Calcolo del tasso di assicurazione sulla vita per un mutuo avviene rigorosamente individualmente! La gamma dei tassi di interesse per l'assicurazione è ampia: dallo 0,5% al 2,5% dell'importo del debito ipotecario. Considerando che un mutuo ipotecario ha un valore di centinaia di migliaia e milioni, anche un punto percentuale è un grave pagamento in eccesso o un risparmio.

Ogni banca collabora con diverse compagnie assicurative, quindi puoi familiarizzare con tutte le tariffe e scegliere la compagnia più economica. È meglio comunicare di persona con gli specialisti (anche se sui siti web delle compagnie di assicurazione ci sono calcolatori speciali), poiché il costo dell'assicurazione sulla vita viene calcolato tenendo conto di molti parametri.

Come viene calcolata l'assicurazione sulla vita ipotecaria?

Un aumento del tasso sui tassi di assicurazione sulla vita per un mutuo avviene sotto l'influenza dei seguenti fattori:

Età (più anziano è il mutuatario, maggiore è il tasso di interesse)

Presenza di malattie croniche (sarà richiesta visita medica)

Per gli uomini il tasso è più elevato a causa della minore aspettativa di vita

Se lavori in un settore pericoloso o in condizioni pericolose

Per un importo di prestito elevato e un mutuo a lunga durata

Presenza di cattive abitudini, rapporto altezza e peso non standard

Importante! Non cercare di nascondere la presenza di malattie alla compagnia assicurativa; se questo fatto diventa chiaro al verificarsi di un evento assicurato, a te o ai tuoi parenti verrà negato il risarcimento.

Rimborso o rifiuto dell'assicurazione sulla vita e sanitaria su un mutuo

Come accennato in precedenza, il rifiuto dell’assicurazione comporta un aumento del tasso di interesse della banca dallo 0,5% al 3,5%. Pertanto, quando si rifiuta l'assicurazione, è necessario calcolare i benefici o le perdite per vari programmi di mutuo.

Una delle categorie di mutuatari che rifiutano l'assicurazione è il personale militare la cui vita e salute sono già assicurate a causa della loro professione. Tuttavia, con un mutuo militare, la banca offre comunque di stipulare una polizza, poiché in questo caso la compagnia assicurativa copre i danni della banca e, nel primo caso, il mutuatario o i parenti ricevono un risarcimento.

Se hai già stipulato un'assicurazione, ma all'improvviso ti rendi conto che stai pagando più del dovuto, puoi restituire la polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria entro pochi giorni (assicurati di leggere i termini di restituzione nel contratto).

Un punto separato nel calcolo dell'assicurazione è il rimborso parziale anticipato o totale del mutuo. È necessario contattare l'assicuratore per ricalcolare il pagamento annuale o restituire i fondi non utilizzati in caso di rimborso completo.

Qui ci sono delle insidie, LEGGI IL CONTRATTO: in alcuni casi le compagnie assicurative non prevedono la risoluzione anticipata dell'assicurazione. È molto importante chiarire questo punto nella fase di richiesta di una polizza.

Restituzione dell'assicurazione sulla vita del mutuo praticamente impossibile se l'assicurato fosse la banca (ad esempio in caso di acquisto di un pacchetto assicurativo). In questo caso non si stipula una convenzione con la compagnia assicurativa, ma solo con la banca. Di conseguenza, quando si restituisce parte dei fondi o si annulla completamente la polizza, è necessario comunicare direttamente con la banca. Poiché il contratto di assicurazione viene concluso tra due persone giuridiche e non con voi, questi rapporti sono regolati da altre norme giuridiche. In questo caso è estremamente difficile ottenere un risarcimento anche attraverso il tribunale.

È necessario conoscere in anticipo tali sfumature dell'assicurazione sulla vita e sulla salute per un mutuo e studiare attentamente tutti i documenti firmati.

Detrazione fiscale per mutuo assicurazione sulla vita

Per legge, ogni contribuente può restituire una detrazione fiscale per l'assicurazione volontaria. Puoi restituire il 13% non solo dall'importo dell'assicurazione personale, ma anche dall'importo del coniuge (che è co-mutuatario del mutuo).

Condizioni alle quali spetta la detrazione:

La durata del contratto è di 5 anni o più (alcune compagnie di assicurazione stipulano un nuovo contratto ogni anno, con tale polizza non sarà possibile restituire gli interessi)

La compagnia assicurativa ha una licenza per questo tipo di attività

Il mutuatario ha pagato l'assicurazione con i propri risparmi.

L'importo dell'assicurazione è specificato nel contratto in una colonna separata

Il mutuatario ha un documento che conferma il pagamento dei premi assicurativi

Il mutuatario è un contribuente e un cittadino della Federazione Russa

L'importo massimo del rimborso assicurativo annuo è fisso ed è di 120.000 rubli. Cioè, da questo importo ti restituiranno il 13%

Ottieni una detrazione fiscale per l'assicurazione sulla vita ipotecaria NON POSSIBILE: studenti, militari, stranieri, orfani sotto i 24 anni, persone che vivono con i redditi dell'artigianato popolare

Documenti per l'emissione di una polizza

Domanda di assicurazione

Contratto di mutuo

Certificato sanitario (se richiesto)

Le banche, quando concedono un prestito per l'acquisto di un immobile, non solo emettono un'ipoteca su di esso, ma richiedono anche un'assicurazione ipotecaria. L'acquisto di una polizza assicurativa sulla proprietà è un requisito di qualsiasi contratto di mutuo. E gli altri tipi di assicurazione?

Comprensione generale di cosa sia l'assicurazione ipotecaria

L'assicurazione ipotecaria è un insieme di tipi di assicurazione progettati per proteggere gli interessi finanziari di ciascun partecipante al prestito ipotecario residenziale.

La necessità di concludere tali accordi è dovuta alla necessità:

banca - nell'ottenere garanzie di rimborso del prestito, che consentono di ridurre il tasso di interesse e aumentare la durata del prestito rispetto ai prestiti al consumo;
il cliente - nell'ottenere la garanzia finanziaria per la capacità di adempiere ai propri obblighi in caso di morte, invalidità, diminuzione del reddito e altre cose.

Lo scopo principale dell'assicurazione sui mutui è ridistribuire i rischi tra assicuratori, mutuatari e finanziatori al fine di aumentare l'affidabilità del sistema di assicurazione dei mutui.

Tipi di assicurazione ipotecaria:

assicurazione della proprietà ipotecaria, che secondo l'accordo era impegnata, contro i rischi di perdita o danno;
personale, che è l'assicurazione sulla vita e sull'invalidità del cliente (mutuatario o co-mutuatario);
il titolo è un'assicurazione contro la perdita del diritto di garanzia a seguito della cessazione della proprietà.

Come opzione aggiuntiva, gli assicuratori offrono di assicurare la responsabilità civile del proprietario dell'immobile contro:

da terzi durante il funzionamento dell'immobile (ad esempio, da casi di allagamento dell'appartamento di un vicino);
da parte del creditore per inadempimento degli obblighi finanziari assunti (se c'è un ritardo, se è impossibile effettuare pagamenti in futuro).

Caratteristiche di questo tipo di assicurazione

L'assicurazione contro i rischi ipotecari differisce in quanto il beneficiario del contratto è il creditore (banca). In caso di evento assicurato, l'assicuratore effettuerà un pagamento assicurativo a suo favore. La sua dimensione non può superare sia l'importo del debito insoluto che l'importo del danno subito.

Esiste uno schema per pagare l'importo assicurato in un'unica soluzione - immediatamente - alla conclusione di un contratto per l'intera durata del prestito. Uno schema più comune è il pagamento annuale dell'importo assicurativo.

Devo assicurare il mio appartamento ogni anno se ho un mutuo? SÌ. Questo è specificato nel contratto di prestito.

Legalità dei requisiti per la conclusione dei contratti assicurativi

Assicurazione immobiliare per un mutuo: obbligatoria o no – le discussioni sono in corso da molto tempo, ma esiste una legge e esiste la pratica giudiziaria.

Secondo la legge federale n. 102-FZ "Sui mutui ipotecari", i mutuatari ipotecari sono tenuti ad assicurare la garanzia. Il documento non dice nulla su altri tipi di assicurazione.

Assicurazione personale per mutuo Art. 935 del Codice Civile della Federazione Russa è definita volontaria. Tuttavia, le banche consigliano vivamente ai propri clienti di stipulare tale assicurazione. È facoltativo, ma la sua assenza comporterà un aumento del tasso del prestito almeno dell'1%.

Una situazione simile si è verificata per quanto riguarda l'assicurazione del titolo. Il cliente ha il diritto di rifiutare, ma il prestito, poiché è più rischioso dal punto di vista del creditore, gli verrà offerto a condizioni diverse, meno favorevoli rispetto a quelle dei mutuatari che hanno accettato di soddisfare le esigenze della banca.

La prassi giudiziaria in relazione a tali controversie indica che nella maggior parte dei casi l'obbligo di stipulare un contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute è riconosciuto come un abuso della libertà contrattuale, poiché si rifiutano di concedere un prestito senza ottenere un'assicurazione.

Secondo le Direttive della Banca Centrale della Federazione Russa del 20 novembre 2015 n. 3854-U, il mutuatario ha il diritto di rifiutare il prodotto assicurativo impostogli entro 5 giorni dal momento della firma dei relativi documenti. L'importo da lui pagato dovrà essere restituito per intero.

Tuttavia, la Banca Centrale della Federazione Russa ha spiegato che se il mutuatario rifiuta questo servizio, il creditore ha il diritto di modificare i termini del contratto standard e di aumentare il tasso di interesse.

Questa clausola è già inclusa nella maggior parte dei contratti ipotecari. Gli istituti di credito utilizzano ampiamente anche il loro diritto di risolvere unilateralmente il contratto di mutuo a causa del mancato rispetto dei termini da parte del cliente. Questa disposizione è riportata anche nella documentazione del prestito. La banca invia un avviso al cliente chiedendogli di stipulare un'assicurazione oppure di rescindere il contratto. Quest'ultimo significa che il mutuatario è obbligato a rimborsare l'intero importo del prestito o ad affrontare azioni legali.

Non vengono accettati i ricorsi dei cittadini (di solito durante procedimenti legali) al fatto che il requisito dell'assicurazione viola i loro diritti: l'accordo è stato concluso in determinate circostanze, di cui il cliente è stato avvertito in anticipo.

La firma dei documenti significa l'accordo con l'adempimento dei requisiti da essi stabiliti.

Casi tipici delle assicurazioni

L’assicurazione di un immobile assume tipicamente come evento assicurato:

incendio, compreso quello avvenuto all'esterno della proprietà assicurata;
esplosione di gas domestico;
disastro;
allagamenti avvenuti a seguito di un incidente nel sistema di approvvigionamento idrico, fognario o di riscaldamento, anche se l'acqua proveniva da locali vicini;
atti illeciti di terzi (teppismo, rapina, atti vandalici);
caduta di aeromobili (parti di essi) su beni immobili;
identificazione di difetti strutturali della struttura, sconosciuti al contraente al momento della conclusione del contratto.

È necessario essere preparati al fatto che il pacchetto minimo offerto dagli assicuratori prevede il pagamento solo quando la proprietà assicurata ha subito danni significativi.

Ad esempio, se la carta da parati dei tuoi vicini è stata danneggiata a causa di un'alluvione, non ci sarà alcun pagamento, ma se qualcuno rompe una finestra, puoi contare su un risarcimento per il suo costo. L'intero saldo del prestito verrà pagato solo quando l'oggetto sarà completamente distrutto. Nel caso di una casa privata, se le fondamenta rimangono, verrà rimborsata solo una parte del debito, perché dal punto di vista dell’assicuratore il resto dell’edificio può ancora essere utilizzato per costruire nuove abitazioni.

Per avere più garanzie e più risarcimenti bisognerebbe stipulare un’assicurazione più estesa, ma costerà di più.

Il prossimo tipo di assicurazione ipotecaria è l'assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario. Gli eventi assicurati in tale contratto sono:

decesso dell'assicurato a causa di infortunio o malattia avvenuti durante il periodo di validità del contratto;
perdita della capacità lavorativa a seguito di malattia o infortunio con assegnazione di 1 o 2 gruppi di invalidità.

Cos'è l'assicurazione del titolo per un mutuo è più facile da capire dall'elenco degli eventi assicurati nei seguenti contratti:

riconoscimento della vendita e dell'acquisto come non validi (sulla base della clausola 2 del capitolo 9 del codice civile della Federazione Russa);
domanda da parte dell'acquirente di alloggi (in tutto o in parte) da parte di persone che mantengono la proprietà dell'immobile.

Questo tipo di assicurazione è progettata per proteggere i diritti di un acquirente in buona fede. La conferma del verificarsi di un evento assicurato sarà una decisione del tribunale. I pagamenti previsti da tali accordi dovrebbero compensare i costi finanziari del mutuatario e garantire il rimborso del prestito da parte del mutuante.

In tali casi, la compagnia assicurativa ha il diritto di fornire pieno supporto legale, compresa la rappresentanza degli interessi del cliente in tribunale.

Il problema di ricevere i pagamenti assicurativi

L'assicuratore ha il diritto di rifiutarsi di pagare il risarcimento assicurativo in numerosi casi. Tutti sono specificati nel contratto di assicurazione.

L'assicurazione personale per la concessione di mutui ipotecari comporta, come evento assicurato, l'identificazione del mutuatario con il 2° o 1° gruppo di invalidità o la sua morte. In questo caso il pagamento viene effettuato per intero in un'unica soluzione. Nel primo caso l'immobile resta di proprietà del mutuatario, nel secondo verrà incluso nel patrimonio ereditario e gli eredi lo riceveranno senza alcun vincolo (senza garanzie né obbligo di ripagare il debito del prestito). Ma, ad esempio, il risarcimento previsto da un contratto di assicurazione sulla vita verrà negato se la morte è avvenuta a seguito di suicidio o di un incidente stradale in cui l'assicurato è colpevole. Non pagheranno un risarcimento nei casi in cui il cliente inizialmente era a conoscenza di problemi di salute, conferma dei quali l'assicuratore troverà nella sua cartella clinica, ma non ne ha informato al momento della conclusione del contratto.

Ci saranno problemi anche con il risarcimento delle persone che hanno subito rischi professionali, nonché di coloro nel cui sangue al momento dell'evento assicurato sono stati trovati alcol o farmaci non prescritti dal medico. Secondo la legge, l'assicuratore in tale situazione non è obbligato a ripagare il debito.

Se è stata stipulata un'assicurazione sulla vita e sulla salute in relazione a entrambi i coniugi co-mutuatari, in caso di morte di uno di loro, il debito verso la banca verrà rimborsato solo della metà, ad es. del 50% del saldo del prestito. Se l'assicurazione è stata stipulata tenendo conto di determinate proporzioni, il pagamento verrà effettuato tenendo conto di come indicato nel contratto. Ad esempio, in caso di morte di uno dei coniugi, il risarcimento può ammontare al 70% del saldo, mentre in caso di morte dell'altro - 30%.

Nei casi in cui non vi è la certezza assoluta che il rifiuto della compagnia assicurativa sia corretto, vale la pena rivolgersi ad un avvocato specializzato in questo settore.

Già alla prima consultazione, dopo aver studiato tutta la documentazione, lo specialista sarà in grado di confermare o confutare la legalità delle azioni dell'assicuratore e suggerire l'opportunità di tutelare i propri interessi in tribunale.

Come risparmiare sull'assicurazione del mutuo

Il programma assicurativo offerto dai dipendenti dell'istituto di credito è, di norma, un prodotto non redditizio per i mutuatari. La maggior parte delle banche funge da intermediario tra il vero contraente, l'organismo con cui viene effettivamente concluso il contratto e che successivamente, se necessario, effettuerà i pagamenti assicurativi, e il cliente. Di conseguenza, molto probabilmente il creditore riceve uno sconto dal “fornitore” e allo stesso tempo concede un’indennità per coprire le proprie spese.

Di conseguenza, un contratto assicurativo concluso presso un ufficio bancario può rivelarsi più costoso del 10-20% rispetto a un accordo stipulato alle stesse condizioni con l'assicuratore stesso o con l'altro partner ufficiale.

Se decidi di acquistare l'assicurazione direttamente dall'assicuratore, verifica con il prestatore l'elenco delle compagnie accreditate. Nonostante il fatto che eventuali restrizioni nella scelta di una compagnia assicurativa siano inaccettabili per legge, possono essere stabilite nonostante esse. Pertanto è più saggio verificare presso la banca l'elenco degli assicuratori accreditati.

Considerando che l'importo assicurato viene calcolato in base al saldo del prestito più gli interessi che matureranno nel corso dell'anno successivo, è possibile un risparmio grazie al rimborso anticipato del prestito.

Quanto più velocemente verrà rimborsato il debito ipotecario, tanto minori saranno gli interessi che il mutuatario pagherà, tanto minore sarà l'importo dell'assicurazione.

Dovresti considerare anche la data di rimborso del prestito. Idealmente, è necessario determinare il termine per il rimborso completo del prestito entro la scadenza del prossimo contratto assicurativo. Se ciò non funziona, è possibile, ottenendo dal creditore un certificato corrispondente sull'assenza di debito, contattare l'assicuratore con la richiesta di restituire parte dell'importo assicurato in base al tempo effettivo di esistenza dell'obbligo di prestito ( debito verso la banca).

Come assicurarsi adeguatamente con un mutuo per non pagare più del dovuto. Nel determinare la somma assicurata, gli assicuratori tengono conto:

età del cliente. La polizza sarà più economica per le persone di età compresa tra 25 e 35 anni;
il prezzo dell'immobile: più è costoso, più l'assicuratore dovrà pagare;
con l'assicurazione personale, può essere loro richiesto di sottoporsi ad una visita medica, in base ai risultati della quale verrà determinato il costo della polizza. Meno problemi di salute ha una persona, meno cattive abitudini ha, maggiore sarà lo sconto che gli verrà concesso;
Maggiore è l'importo del prestito, maggiore sarà l'importo dell'assicurazione assegnato per il pagamento.

Riepilogo

Assicurazione mutuo: necessaria o no? È necessario un contratto di assicurazione per la proprietà collaterale. Il resto formalmente no, infatti la banca indirettamente (attraverso il peggioramento delle condizioni di credito o addirittura il rifiuto di stipulare un contratto ipotecario) costringe i clienti ad accettare questa esigenza.

Da un punto di vista finanziario, a volte è un po' più vantaggioso accettare un aumento del tasso di prestito, ma rifiutare un'assicurazione aggiuntiva.

Gli interessi maturano regolarmente sul saldo del debito, che diminuisce man mano che vengono ricevuti i pagamenti per rimborsare il prestito, vale a dire mensilmente o anche più spesso. Nel determinare l'importo assicurato si tiene conto dell'importo fissato all'inizio dell'anno.

Una soluzione ragionevole a questo problema è quella di soddisfare la richiesta del creditore, ma stipulare un contratto di assicurazione ipotecaria direttamente con la compagnia assicurativa.

Il vantaggio del mutuatario con l'assicurazione sul mutuo è che se si verifica un evento assicurato, anche se la banca riceverà il pagamento, il cittadino sarà liberato (parzialmente o completamente) dall'obbligo di pagare il mutuo.

In tempi difficili, che nelle assicurazioni vengono definiti eventi assicurati (perdita di cose, invalidità, ecc.), questo può tornare molto utile.

Tenendo conto di quanto sopra, possiamo dire che un mutuo è un progetto rischioso sia per il mutuatario che per l'assicuratore. La banca, se ha un pacchetto completo di assicurazioni e garanzie, rischia di meno.

Cos’è l’assicurazione immobiliare quando si accende un mutuo? Dove posso trovare l’assicurazione ipotecaria più economica? Quanto costa assicurare un appartamento con un mutuo?

Ciao, cari lettori! Benvenuti alla rivista online “HeatherBober” e io, esperto assicurativo, Denis Kuderin.

In un nuovo articolo parlerò dell'assicurazione mutuo. Il materiale sarà utile a tutti coloro che acquistano alloggi con un mutuo, nonché a coloro che sono interessati alle attuali questioni finanziarie.

E ora - in dettaglio e in dettaglio su ogni punto.

1. Cos’è l’assicurazione ipotecaria e quando è necessaria?

Acquistare un immobile con un mutuo è un'impresa rischiosa e lunga. Gli importi del prestito vengono rimborsati nel corso degli anni: nessuno può prevedere in anticipo come cambierà la situazione con il rimborso del debito tra sei mesi, un anno, cinque anni.

Per questo motivo entrambe le parti del contratto ipotecario cercano di proteggersi da possibili perdite. Per ridurre i rischi dei mutuatari e delle società di credito, lo Stato ha introdotto una condizione obbligatoria per la richiesta di un mutuo: l'assicurazione.

Alcuni credono che l'assicurazione ipotecaria tenga conto solo degli interessi dei finanziatori: le banche vogliono proteggersi dal rischio che il mutuatario perda la sua solvibilità.

Tuttavia, tale assicurazione comporta anche alcuni vantaggi per i beneficiari del prestito. Dopotutto, nessuno può garantire agli acquirenti di case la disponibilità di un reddito permanente, soprattutto in condizioni di permanente instabilità economica.

Ogni mutuatario può perdere il lavoro, ammalarsi o avere un incidente. E l'appartamento stesso potrebbe subire incendi, allagamenti e altri fattori imprevisti.

Inoltre, un'assicurazione ipotecaria completa ti aiuterà a ottenere un prestito a condizioni più favorevoli: le banche sono molto più fedeli ai clienti che scelgono l'intera gamma di servizi assicurativi.

COSÌ, assicurazione ipotecaria– Questa è un’assicurazione contro i rischi dei finanziatori e dei mutuatari. Nei moderni prestiti russi, questa è una procedura obbligatoria quando si acquista una casa con un mutuo.

Nessun istituto finanziario ti concederà un prestito senza stipulare una polizza. Allo stesso tempo, l'assicurazione immobiliare (collaterale) funge da garanzia di sicurezza per il creditore, mentre l'assicurazione sulla salute, sulla vita e sulla solvibilità del mutuatario protegge gli interessi del cliente.

Pertanto, entrambe le parti sono interessate alla transazione. Un'altra cosa è che i dipendenti delle banche sanno molto di più sull'assicurazione rispetto al cittadino medio e spesso insistono su condizioni contrattuali più favorevoli e vantaggiose specificamente per l'organizzazione finanziaria.

Ecco perché è utile che i destinatari del prestito studino in anticipo la questione dell'assicurazione ipotecaria: ciò ridurrà le spese inutili e aiuterà a proteggere i loro interessi patrimoniali.

Per legge, il mutuatario è tenuto ad assicurare solo la garanzia. Tutti gli altri tipi di assicurazione sono facoltativi.

Ma questo è in teoria, ma in pratica le banche di solito richiedono ai mutuatari di assicurarsi lungo il percorso:

vita;
capacità di lavorare;
titolo(proprietà di beni immobili).

Se accettare o meno le condizioni dei creditori è una questione personale per ognuno. Per i clienti ostinati la banca può facilmente aumentare il tasso d'interesse ipotecario.

La durata della polizza è pari al periodo di pagamento previsto. L'importo assicurato è pari all'entità del prestito o al valore di mercato della casa. I pagamenti sono dovuti una volta all'anno. Quando si avvicina il momento del pagamento, la banca informa la compagnia dell'importo attuale del debito e l'assicuratore calcola l'importo del premio.

2. Classificazione dell'assicurazione ipotecaria: TOP 3 tipologie principali

Poiché l'oggetto del contratto ipotecario è un immobile, svolge il ruolo principale nelle procedure assicurative. Altri tipi di assicurazione ipotecaria sono solo prodotti ausiliari volti a ridurre i rischi aggiuntivi per finanziatori e mutuatari.

Tuttavia, vale la pena ricercare tutti i tipi di assicurazione ipotecaria.

Tipo 1. Assicurazione sulla casa

Tipo di assicurazione obbligatoria quando si richiede un mutuo. La proprietà è assicurata contro danni e distruzione completa. Se si verifica un evento assicurato, l'ipoteca viene estinta mediante il risarcimento del danno da parte dell'assicuratore.

Gli eventi assicurati comprendono:

incendi;
disastri naturali;
esplosioni domestiche di gas;
incidenti dei sistemi fognari e di approvvigionamento idrico;
azioni illegali e teppistiche di terzi;
vandalismo.

Il contraente è tenuto a informare immediatamente l'assicuratore del verificarsi di tali casi e a presentare una richiesta alla compagnia. Ogni incidente richiede verifica e conferma da parte di esperti.

Esempio
Nell'appartamento si è sviluppato un incendio che ha danneggiato gli elementi strutturali dell'abitazione. Le perdite non vengono risarcite dal proprietario dell'appartamento e non dalla banca presso la quale l'alloggio è dato in pegno, ma dall'assicuratore. È vero, è necessario presentare la prova che l'incendio non è stato il risultato di azioni deliberate del mutuatario o di altre parti interessate.
Non tutti i casi di danneggiamento e distruzione di beni immobili rientrano nella categoria assicurativa. Ad esempio, se un appartamento è stato danneggiato a seguito di operazioni militari, un'esplosione nucleare, scioperi di massa e pogrom, l'assicuratore ha il diritto di non risarcire le perdite.
Visualizza 2.
Se l'assicurato non è in grado di pagare l'ipoteca a causa di malattia grave, invalidità, infortunio grave o invalidità, la compagnia assicurativa si impegna a risarcire la banca per il danno.
In caso di decesso del mutuatario, l'assicuratore libera parenti e amici dalle rate del prestito e si assume gli obblighi di debito. L’assicurazione non vale se la morte o l’invalidità sono la conseguenza di autolesionismo intenzionale o suicidio. Gli infortuni subiti in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di stupefacenti non vengono conteggiati.
Questo tipo di assicurazione è facoltativa e puoi rifiutarla se lo desideri. Tuttavia, le banche spesso non lasciano scelta ai mutuatari: o assicurano sulla vita, oppure il tasso di prestito sarà più alto dell'1-3%.
Visualizza 3. Assicurazione del titolo
L'assicurazione del titolo protegge gli interessi delle banche che potrebbero essere colpite se il mutuatario perde il titolo. Tale assicurazione non viene rilasciata in tutte le situazioni, ma solo nei casi in cui il creditore identifica rischi aggiuntivi durante lo studio dei documenti per l'alloggio.
Esempio
Un anno dopo aver acquistato una casa sul mercato secondario, si scopre che il diritto di proprietà spetta al figlio del venditore, che al momento della transazione era assente dalla città. Il contenzioso su questo tema può protrarsi per molti anni, ma eventuali perdite della banca saranno tempestivamente coperte dall'assicuratore.

Il contratto di assicurazione del titolo viene concluso per 3 anni o per l'intera durata del prestito.
Maggiori informazioni sui temi della tutela abitativa si trovano negli articoli “” e “”.
3. Come assicurare il tuo mutuo - 5 semplici passi
Ogni banca che si rispetti dispone di un elenco precompilato di partner assicurativi a cui i gestori indirizzano i mutuatari.
I cittadini dovrebbero ricordare che la scelta di un assicuratore è una questione personale e volontaria. Qualsiasi destinatario del prestito ha il diritto di rifiutare gli assicuratori consigliati dai dipendenti della banca e di scegliere una società a propria discrezione.
Perché è importante? È semplice: le tariffe differiscono da una compagnia assicurativa all'altra, a volte in modo significativo. Nel frattempo, anche i decimi di punto percentuale rispetto agli importi dei mutui si trasformano nel corso degli anni in decine di migliaia di rubli pagati in eccesso.
Perciò stai attento.
Passo 1. Trovare una compagnia assicurativa adatta
Quando si sceglie un assicuratore, agire con estrema cautela. Studiare in anticipo la situazione sul mercato assicurativo. L’affidabilità, la solvibilità e le stesse condizioni assicurative sono importanti.
Altri parametri importanti:
esperienza come assicuratore;
politica dei prezzi;
rating secondo organizzazioni indipendenti;
disponibilità di offerte preferenziali e promozioni.

Vale la pena utilizzare qualsiasi modo per ridurre il tasso di interesse sui contributi. Si consiglia di agire tramite un broker assicurativo, un professionista che selezionerà per te le opzioni più redditizie.
Ulteriori informazioni si trovano nell'articolo "".
Passo 2. Scelta del tipo di assicurazione
Solo un paio di anni fa, quando concedevano prestiti, le banche richiedevano un’assicurazione obbligatoria non solo sulla proprietà, ma anche sulla vita e sulla capacità lavorativa del cliente.
Tuttavia, Rospotrebnadzor ha visto questa pratica come una violazione dei diritti dei consumatori e ha chiesto modifiche alla legge sui mutui. Ora l'unico elemento obbligatorio per il mutuatario è l'assicurazione della garanzia (cioè l'appartamento stesso).

Tutti gli altri tipi di assicurazione dipendono dalla scelta personale del cliente. In pratica, i mutuatari non sono sempre in grado di ottenere il rispetto dei loro diritti. Quindi, se rifiuti l'assicurazione sulla vita, preparati alle pressioni dei dipendenti della banca.
Come minimo il manager vi darà una lezione sull’importanza di un’assicurazione completa, nel peggiore dei casi il tasso ipotecario verrà aumentato. Le banche non possono rifiutarsi direttamente di concedere un prestito a causa del rifiuto di assicurare la propria capacità lavorativa e la vita. Ma è nell’interesse del cliente cedere alle richieste dei dipendenti se esiste il pericolo diretto di un aumento della provvigione.
Passaggio 3. Determinazione dei possibili rischi
L’assicurazione contro l’invalidità e le malattie è particolarmente importante per le persone che al momento della stipula di un mutuo soffrono già di gravi malattie croniche, piene di pericolose complicazioni.
In questi casi, infatti, il rischio di mancato pagamento del prestito aumenta e l’acquisto di un’assicurazione completa è un passo davvero consigliabile e necessario.
Bisogna tenere conto anche dei rischi economici: ad esempio, se non si ha fiducia nel proprio datore di lavoro, è meglio tutelarsi dalla perdita della posizione e della principale fonte di reddito.
Passaggio 4. Raccolta documenti
L'assicurazione ipotecaria viene emessa abbastanza rapidamente.
Elenco standard dei documenti:
passaporto del mutuatario;
contratto di compravendita;
certificato di proprietà dell'appartamento;
certificati medici sullo stato di salute (se necessari);
domanda (questionario).

A volte l'assicuratore richiede documenti aggiuntivi: certificati dell'ITV, estratti del registro degli immobili, un rapporto di valutazione immobiliare.
Passaggio 5. Firmiamo l'accordo
Quando firmi un accordo, studia prima tutte le sue clausole. Anche i caratteri piccoli e le note meritano attenzione.
Ricorda che un mutuo impiega anni o addirittura decenni per essere ripagato; ogni omissione nel contratto assicurativo è potenzialmente dannosa per le tue tasche. I decimi di interesse non contabilizzati sul contributo alla fine si traducono in migliaia di rubli.
Quindi ripeto: fai attenzione! Le banche e gli assicuratori agiscono nel proprio interesse, il vostro compito è proteggere le vostre finanze e il vostro patrimonio.
4. Cosa determina il costo dell'assicurazione ipotecaria: 4 fattori principali
Il costo di un pacchetto assicurativo completo è calcolato come percentuale dell'importo del prestito. In diverse aziende questa cifra varia dallo 0,5 all'1,5% all'anno. Sarà ancora più costoso se assicuri ogni rischio separatamente.
Le tariffe sono calcolate individualmente per ciascun cliente. L’importo dell’assicurazione è influenzato da molti fattori: esaminiamo i più importanti.
Fattore 1. Sesso ed età
Per i giovani il costo dell’assicurazione è minimo. Gli uomini pagano sempre un po’ di più l’assicurazione rispetto alle donne. Questa è una pratica standard quando si stipulano polizze. Sulle tariffe influisce anche la professione dell'assicurato. Più è pericoloso, più alto è il coefficiente.
Fattore 2. Stato di salute dell'assicurato
Per l'assicurazione sulla vita, avrai bisogno di un certificato medico di salute. Se l'azienda viene a conoscenza che il cliente ha nascosto informazioni sulla presenza di una malattia grave, i pagamenti possono essere negati in caso di situazione assicurata.
Il questionario contiene elementi riguardanti cattive abitudini e stile di vita. È meglio rispondere a queste domande nel modo più obiettivo possibile: in futuro ci saranno meno problemi con i rappresentanti delle compagnie di assicurazione.
Vengono presi in considerazione anche gli indicatori di altezza e peso. Se il rapporto è superiore o inferiore al normale, aumentano anche le tariffe.
Fattore 3. Tipologia abitativa
Quando si assicura un immobile, è importante il tipo di alloggio. Vengono presi in considerazione lo stato e il materiale dei pavimenti, lo stato dell'appartamento, il numero di stanze, la posizione geografica dell'appartamento, la presenza di una stufa a gas e altri indicatori oggettivi.
Fattore 4. Dimensioni del prestito
Maggiore è l’importo del prestito, maggiore sarà il tasso di interesse sul premio assicurativo. Man mano che il prestito viene rimborsato, questa cifra diminuisce perché diminuisce l'importo totale dovuto.
La tabella darà un'idea più chiara della formazione dei prezzi per i servizi assicurativi:
5. Offerte di assicurazione ipotecaria alle migliori condizioni - revisione delle TOP 5 società che forniscono servizi
Decine di aziende grandi e piccole forniscono assicurazioni ipotecarie. La vostra sicurezza finanziaria dipende direttamente dalla scelta giusta del partner assicurativo.
Offriamo una panoramica dei cinque assicuratori russi più affidabili.
Una compagnia assicurativa universale con molti anni di esperienza. L'anno di fondazione della compagnia è il 1947. È costantemente inclusa nella TOP 10 dei migliori assicuratori della Federazione Russa. Occupa le posizioni più alte nelle classifiche ufficiali e “popolari”. Ha filiali in Armenia, Uzbekistan, Ucraina e altri paesi. Una polizza assicurativa ipotecaria può essere emessa e pagata online. Sono disponibili tutti i tipi di assicurazione ipotecaria, oltre all'assicurazione per gli immobili acquistati con un mutuo militare.
Esperienza dal 1921 (la società è il successore legale della struttura statale Gosstrakh). Prodotti assicurativi convenienti per tutte le occasioni. Il punteggio più alto assegnato dalle agenzie di rating indipendenti. Tutela degli immobili e della salute dei mutuatari, emissione rapida della polizza, consulenza telefonica e online con gli specialisti. L'azienda ha uffici in quasi tutte le principali località della Russia.
3) "RESO-Garantiya"
Un'azienda esperta che opera dal 1991. Offre più di un centinaio di programmi assicurativi per persone fisiche e giuridiche. Vincitore ripetuto del premio assicurativo più prestigioso in Russia “Golden Salamander”.
Esegue la registrazione rapida delle polizze e fornisce supporto di consulenza. Dispone di una vasta rete di filiali e offre la possibilità di emettere una polizza online. Offre tutti i tipi di assicurazione ipotecaria. Attualmente esiste una promozione "Mutuo redditizio".
4) "AlfaStrakhovanie"
Un'azienda con il punteggio più alto "A++" dell'agenzia Expert e filiali in tutta la Russia. Una vasta scelta di prodotti assicurativi convenienti ed efficaci, efficienza, consulenza ai clienti telefonicamente e online. Registrazione rapida della polizza negli uffici dell’azienda o via Internet. L'azienda offre ai cittadini che hanno già un'assicurazione ipotecaria la possibilità di cambiare assicuratore e ottenere una polizza a condizioni più favorevoli.
5) "Assicurazione VTB"
Un partecipante di successo nel mercato assicurativo, operante dal 2000. Assicurazione operativa di cose, vita, salute, responsabilità civile a condizioni vantaggiose. Ampio volume annuo di pagamenti e spese assicurative. Leader nelle assicurazioni sui mutui. Protezione affidabile dei mutui ipotecari e degli immobili collateralizzati. Vantaggio e fiducia nel futuro per la banca e il mutuatario.
Ti consigliamo di contattarci in tutte le fasi dell'assicurazione dei tuoi depositi e quando lavori con società che forniscono servizi di assicurazione dei depositi. Ciò ridurrà il rischio di commettere errori in questa importante questione.
6. Come risparmiare sull'assicurazione mutuo - 3 semplici consigli
Una polizza assicurativa sul mutuo costerà meno se segui i nostri utili consigli.
Suggerimento 1. Evitare servizi assicurativi non necessari
Come accennato in precedenza, quando si assicura un prestito, è obbligatorio proteggere la garanzia stessa, ovvero un appartamento, una casa o altri beni immobili.

L'assicurazione sulla casa per un mutuo con Sberbank è un requisito ufficiale del prestatore. È giustificato dalla legislazione della Federazione Russa ed è emesso dalla banca per ridurre al minimo i propri rischi finanziari. L'assicurazione di un appartamento con mutuo presso Sberbank è una procedura obbligatoria. Inoltre, se lo desidera, il cliente può volontariamente:

Contenuto della pagina

stipulare un'assicurazione sulla vita con Sberbank per un mutuo;
acquistare una polizza assicurativa sul titolo dell'appartamento (nel caso in cui il titolo venga perso senza colpa del mutuatario).

Quando si sceglie un programma di prestito, le persone solitamente si concentrano sulla reputazione della banca e sui requisiti che devono essere soddisfatti per ottenere un mutuo. Tuttavia, l’importo totale del prestito dipenderà anche dal programma assicurativo.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute non è richiesta dalla legge per ottenere un mutuo. Tuttavia, i clienti che rifiutano questo tipo di servizio aumentano le loro possibilità di riceverlo.

L'assicurazione del titolo viene emessa esclusivamente su richiesta personale del mutuatario e la banca non insiste per acquistarla.

Pertanto, il costo finale di un prodotto ipotecario può consistere in tre tipi di assicurazione:

è necessario un appartamento che si acquista con mutuo;
la vita della persona che acquista un immobile – preferibilmente;
titolo dell'appartamento (perdita di proprietà per un motivo o per l'altro) - a discrezione del cliente.

L'assicurazione della proprietà acquistata con un mutuo è una condizione obbligatoria di qualsiasi contratto di mutuo. Lo afferma la Legge Federale della Federazione Russa.

Innanzitutto questo è vantaggioso per l’istituto di credito che eroga il prestito.

Per il cliente l'assicurazione aumenta l'onere finanziario, poiché oltre agli interessi per l'utilizzo del prestito, deve pagare anche i premi assicurativi.

Cosa serve?

L'essenza della polizza è che in caso di circostanze impreviste e perdita o danneggiamento dell'appartamento, l'obbligo di risarcire il danno ricade sulla compagnia assicurativa. La polizza prevede diversi casi di danneggiamento o distruzione totale di beni a causa di incendi, esplosioni, calamità naturali, rapine, allagamenti ai vicini, ecc. Pertanto, una polizza assicurativa per l'appartamento è vantaggiosa:

Sberbank, poiché garantisce la restituzione dei fondi dal denaro della compagnia assicurativa;
Il cliente, in quanto, lo salva dal pagare enormi costi imprevisti per la riparazione o il restauro della sua casa.

Costo nel 2019

Il costo dell'assicurazione dell'appartamento dipende dalle condizioni della casa (è importante l'anno di costruzione della casa) e dal prezzo dell'appartamento. La compagnia assicurativa effettua calcoli individuali per ciascun cliente.

Puoi scegliere due opzioni:

la polizza viene acquistata per il costo totale dell'appartamento;
La polizza viene acquistata per l'importo che resta da versare alla banca.

Il tasso medio è pari allo 0,225% annuo dell'importo degli obblighi di prestito. Ad esempio, se un appartamento costa 3 milioni di rubli, l'acconto è di 1 milione di rubli e la polizza viene acquistata per l'importo dovuto, l'assicurazione costerà 4.500 rubli.

IMPORTANTE: la polizza ha validità 1 anno esatto. Dopo la scadenza del termine è possibile utilizzare la proroga o richiederla nuovamente presso un'altra azienda. Ogni anno viene acquistata una polizza pagando un premio annuo.

Le prestazioni dell'assicurazione appartamento non sono previste per nessuna categoria di persone. Le regole sono le stesse per tutti i mutuatari.

Assicurazione sulla vita e sulla salute

L'assicurazione sulla vita e sulla salute quando si richiede un mutuo, secondo l'accordo con la banca, non è una condizione obbligatoria. Tuttavia, Sberbank insiste nell'acquistare questo servizio per ridurre i propri rischi derivanti dal mancato pagamento del prestito da parte del cliente. Una certa pressione da parte dell'istituto di credito, nonostante l'acquisto volontario ufficiale del servizio, si vede nelle rigide regole per la fissazione del tasso di interesse sul prestito. Se non viene stipulata un'assicurazione sulla vita, il tasso di interesse aumenta dell'1%.

L'acquisto di una polizza assicurativa comporta ulteriori oneri finanziari per il cliente e l'importo è superiore a quello dell'assicurazione obbligatoria dell'appartamento. Tenendo conto della regola di Sberbank di cui sopra e tenendo conto dei vantaggi, vale la pena pensare all'acquisto di questo servizio.

Cosa serve?

Una polizza di assicurazione sulla vita e sulla salute garantisce la restituzione dei fondi presi in prestito alla banca in caso di perdita della salute o di morte del mutuatario. Considerando le condizioni e gli importi considerevoli dei mutui ipotecari, è del tutto ragionevole che la banca cerchi di proteggersi da tali rischi. Per il mutuatario, questa polizza garantisce che, in caso di incidenti, i suoi obblighi di prestito non ricadranno sulle spalle dei garanti e dei parenti stretti, poiché il debito sarà rimborsato dalla compagnia assicurativa. Inoltre, se il cliente è temporaneamente inabile al lavoro, durante questo periodo il suo prestito verrà pagato dalla compagnia assicurativa (previa presentazione della prova dello stato di salute). Pertanto, tenendo conto della copertura dei possibili rischi e del fatto che se l'assicurazione viene rifiutata, la banca aumenterà comunque il tasso di interesse, vale la pena pensare all'acquisto.

Costo nel 2019

L'ostacolo in materia di assicurazione sulla vita e sanitaria, infatti, è il fatto stesso della necessità di acquistare una polizza, ma il fatto che Sberbank costringa il cliente ad acquistarla da determinate società a tassi poco favorevoli. In primo luogo, ha la sua società controllata, Sberbank-Insurance, dove è costretta ad acquistare polizze. In secondo luogo, il finanziatore limita la scelta dell'organizzazione alla propria, affermando che altre politiche non saranno accettate. Al momento, però, le cose non vanno così male come prima. L'elenco dei partner di Sberbank è stato ampliato a 19 organizzazioni, quindi il cliente può scegliere dove l'assicurazione sulla vita per un mutuo è più economica in Sberbank, dopo aver studiato in precedenza le tariffe e confrontato i prezzi.

Spesso le persone subiscono pressioni da parte del manager di Sberbank, che insiste per acquistare servizi dalla compagnia di assicurazioni Sberbank, dove i tassi di interesse sono piuttosto alti. Ma il contratto di prestito afferma chiaramente che puoi farlo in qualsiasi organizzazione accreditata da Sberbank. Pertanto, sentiti libero di cercare dove è più economico, assicurati e presenta la tua polizza.

Il costo della polizza dipende dall’importo del debito e dai parametri di rischio. I rischi che possono essere inclusi nella polizza sono diversi:

morte;
completa perdita della capacità lavorativa;
perdita parziale della capacità lavorativa;
perdita del lavoro per motivi indipendenti dalla volontà del cliente.

Sberbank Insurance offre i seguenti programmi:

Programma standard di assicurazione sulla vita e sulla salute – 1,99% annuo;
Assicurazione sanitaria e contro la perdita del lavoro – 2,99%;
Programma con la possibilità di selezionare i parametri in modo indipendente – 2,5%.

Calcoliamo quindi quanto costerà la polizza, ad esempio, se il cliente vuole scegliere autonomamente i parametri. Trasferiremo il costo dell'appartamento dall'esempio precedente, quindi il calcolo riguarderà l'importo del debito di 2 milioni di rubli. Moltiplichiamo due milioni per il tasso di interesse del 2,5% e otteniamo l'importo di 50.000 rubli all'anno. L'importo non è piccolo. Questo è il motivo per cui le persone cercano compagnie in cui l'assicurazione è più economica.

Dopo aver cercato informazioni e studiato l'elenco delle organizzazioni assicurative partner di Sberbank sul suo sito ufficiale, puoi trovare tariffe dell'1%. In questo caso l’assicurazione costerebbe 20.000 rubli. nell'anno.

Assicurazione del titolo

L'assicurazione sul titolo condominiale si riferisce all'assicurazione sul titolo di proprietà. Se, per qualche motivo, un mutuatario che paga un mutuo per un appartamento perde improvvisamente i suoi diritti (di solito ciò avviene attraverso il tribunale), allora l'assicuratore si assume tutte le responsabilità finanziarie per estinguere il debito. In questo modo il cliente non dovrà pagare per qualcosa che non possiede.

Un mutuatario che ha acquistato un appartamento con un mutuo può perdere i diritti di proprietà nei seguenti casi:

sono stati rilevati errori nell'esecuzione dei documenti e la transazione è stata dichiarata non valida;
sono comparsi nuovi titolari dei diritti d'autore i cui interessi legali non sono stati presi in considerazione durante la stipula dell'accordo (coniuge, figli minorenni, altri eredi legali dei beni, ecc.);
la persona per conto della quale è stata effettuata la transazione è stata dichiarata incompetente dal tribunale (non è responsabile delle sue azioni);
sono stati utilizzati schemi di vendita fraudolenti.

Pertanto, l'acquisto di un'assicurazione sul titolo è particolarmente rilevante per le abitazioni secondarie, poiché molto probabilmente sei il primo proprietario di un appartamento in un nuovo edificio. Tuttavia, non dovresti rilassarti, poiché spesso ci sono sviluppatori senza scrupoli che violano gravemente i termini di consegna degli alloggi o effettuano vendite attraverso vari schemi illegali.

La questione se assicurare o meno il titolo viene decisa dal mutuatario in modo indipendente. Questa non è una clausola obbligatoria del contratto di prestito. Può essere acquistato al posto dell'assicurazione sulla vita.

Prezzo

Il tasso medio di solito non è elevato e varia tra lo 0,3% e lo 0,5% annuo. Pertanto, per i mutui ipotecari per un importo di 2 milioni di rubli, l'importo dell'assicurazione sarà compreso tra 6.000 e 10.000 rubli.

Come ottenere l'assicurazione

Per acquistare una polizza, è necessario contattare la compagnia assicurativa con un pacchetto di documenti pertinenti. Per ogni tipo di servizio, l'elenco dei documenti richiesti sarà leggermente diverso. L'assicurazione ipotecaria presso Sberbank viene emessa utilizzando i seguenti documenti:

passaporto;
applicazione del campione appropriato;
un questionario compilato (richiesto per valutare il grado di rischio);
documenti che confermano la proprietà;
certificato di registrazione dei diritti di proprietà;
documenti sulla valutazione da parte di esperti dell'appartamento;
estratto del passaporto tecnico (catastale) dell'abitazione;
relazione medica sullo stato di salute;
un certificato di una clinica psichiatrica e di trattamento della droga (attestato che non sei registrato presso di loro).

La procedura di registrazione è semplice. Dopo aver esaminato i documenti, dovrai firmare un accordo. Non appena pagherai il premio assicurativo, ti verrà rilasciata la polizza.

Pertanto, il costo totale del prodotto ipotecario è costituito non solo dall'importo del denaro preso in prestito e dagli interessi maturati per l'utilizzo del prestito, ma anche dai premi assicurativi che il mutuatario dovrà pagare durante l'intero periodo del mutuo, acquistando una polizza ogni anno. Sottoscrivendo un'assicurazione per il primo anno e rifiutandosi di rinnovarla, un cliente Sberbank rischia problemi sotto forma di un aumento del tasso di interesse sul prestito o della necessità di rimborso anticipato del prestito a causa del mancato rispetto degli accordi. Se, per motivi di sicurezza, il cliente decide di acquistare tutti e tre i tipi di assicurazione (appartamento, vita e proprietà), la commissione totale annuale sarà pari ad un ulteriore 2,5 - 3% dell'importo del prestito.

Società partner di Sberbank

LLC IC "Assicurazione sulla vita di Sberbank"
Absolut Insurance LLC (precedentemente ISK Euro-Polis LLC);
LLC "SF "Adone"
JSC "VSK"
LLC IC "Assicurazione VTB"
LLC Compagnia di Assicurazioni "Helios"
Zetta Assicurazioni LLC
SPAO "Ingosstrakh"
JSC "Assicurazione sulla libertà"
OJSC Compagnia di Assicurazione Nazionale TATARSTAN (JSC NASCO)
JSC SK PARI
JSC SK REGIONGARANTE;
Gruppo assicurativo rinascimentale LLC;
SPAO "RESO-Garantiya"
PJSC IC "Rosgosstrakh"
JSC "SOGAZ"
JSC SG "Porta Spassky";
JSC RSK "Sterkh";
LLC Compagnia di assicurazioni Surgutneftegaz;

Risposte a popolari

Domanda: quali documenti sono necessari per assicurare un appartamento con un mutuo da Sberbank?

Sondaggio: sei soddisfatto della qualità dei servizi forniti da Sberbank in generale?

SÌNO

Risposta: i documenti principali includono il passaporto del mutuatario, un modulo di domanda e documenti che confermano la proprietà dell'oggetto, nonché un certificato statale di registrazione dei diritti. Potrebbero essere richiesti anche il parere di un esperto sulla valutazione dello stato e del valore dell'immobile, il passaporto catastale e tecnico dell'appartamento.

Domanda: è necessario assicurare un appartamento con un mutuo da Sberbank?

Risposta: sì, senza l'assicurazione dell'appartamento non è possibile concedere un mutuo ipotecario. La giustificazione è la legge federale della Federazione Russa “Sul mutuo”. Le prestazioni dell'assicurazione appartamento non sono previste per nessuna categoria di persone.

Domanda: è necessario rinnovare l'assicurazione sulla vita per un mutuo con Sberbank?

Risposta: se ti affidi alla legge, l'assicurazione sulla vita quando si accende un mutuo non è un prerequisito. In pratica la banca insiste per acquistare questa polizza. Se il cliente rifiuta, gli interessi sul prestito aumentano dell'1%. Se non hai rinnovato la tua assicurazione sulla vita, preparati alle misure di cui sopra da parte della banca.

L'assicurazione fornisce protezione contro vari danni e distruzioni a seguito di circostanze di emergenza:

incendi,
allagamento,
esplosioni di apparecchi a gas e di riscaldamento,
incidenti di sistemi e apparecchiature di ingegneria,
danni alle strutture in vetro,
disastri naturali,
varie azioni illegali.

Lo scopo principale dell'assicurazione è rendere i mutui più accessibili per un numero maggiore di cittadini solvibili. Avendo la garanzia che il prestito verrà rimborsato, le banche riducono l'acconto e il tasso di interesse, ammorbidiscono i requisiti e le condizioni per i propri clienti.

Secondo l'assicurazione immobiliare è obbligatorio per il mutuatario. Ciò si spiega con l’elevato importo del prestito e il lungo periodo di rimborso, durante il quale all’immobile può succedere di tutto.

Assicurazione del titolo

L'assicurazione del titolo è un'assicurazione che protegge dalla perdita di proprietà del bene acquistato se in futuro, con una decisione del tribunale, la transazione viene dichiarata illegale o non valida nei seguenti casi:

identificare errori o frodi nella preparazione ed esecuzione dei documenti che confermano la proprietà (accordo, contratto);
acquisizione di beni immobili da una persona che non ha il diritto legale di disporre di tale proprietà;
esecuzione di un'operazione da parte di un cittadino incapace o minorenne;
acquisizione di un appartamento che è o è sotto sequestro;
la comparsa di titolari di diritti scomparsi o di persone in carcere.

Alcuni appartamenti hanno una catena di trasferimento di proprietà lunga e opaca, quindi non vi è alcuna certezza che la transazione non sarà impugnata in tribunale in futuro.

A volte i rischi sono così grandi che la compagnia assicurativa rifiuta di stipulare il contratto.

Se si verifica un evento assicurato, vengono rimborsate le spese per gli oggetti smarriti nonché le spese legali e accessorie specificate nel contratto.

Il tasso di assicurazione del titolo è compreso tra 0,1 e 1% e dipende dal numero di transazioni precedenti con l'appartamento soggetto ad assicurazione, nonché dalla completezza e qualità dei documenti forniti. L’importo del contributo è costante per tutta la durata del contratto. Il periodo assicurativo massimo è solitamente di tre anni.

Quando si emette un mutuo ipotecario, il cliente è tenuto ad assicurare il titolo e, se il mutuatario rifiuta di acquistare la polizza, il tasso di interesse può essere aumentato o possono essere introdotte una serie di requisiti aggiuntivi.

La procedura per assicurare un appartamento con un mutuo

Una volta che la banca ha approvato la tua richiesta di mutuo ipotecario, ti consigliamo di effettuare le seguenti operazioni:

Scegli un'organizzazione assicurativa, preferibilmente tra i partner della banca.
Raccogli un pacchetto di documenti:
- contratti che confermano il trasferimento di proprietà (privatizzazione di un appartamento, acquisto e vendita, scambio, eredità, donazione);
- certificati di registrazione statale;
- conclusione della società di stima sul valore dell'appartamento;
- estratto del registro della casa Specificare il costo preliminare dell'assicurazione e l'elenco dei documenti necessari per la sua registrazione. Di norma, avrai bisogno dei documenti del titolo per verificare la purezza delle transazioni con un appartamento in passato:
Scrivere una domanda presso l'ufficio della compagnia assicurativa e presentare copie dei documenti necessari.
Attendi l'approvazione della tua richiesta di assicurazione (di solito occorrono diversi giorni).
Stipulare un contratto di assicurazione. Di norma, viene firmato il giorno prima o il giorno della firma del contratto di mutuo ipotecario.
Pagare il premio assicurativo.

Costo dell'assicurazione

Quasi tutte le banche collaborano numerose grandi compagnie assicurative che operano con successo sul mercato da molti anni e hanno una vasta esperienza. Solitamente al cliente che stipula un mutuo ipotecario viene chiesto di scegliere un assicuratore partner della banca. Si consiglia di familiarizzare con le condizioni assicurative di diverse compagnie e di conoscere il costo preliminare della polizza chiamando o visitando il loro ufficio.

Il costo stimato dell'assicurazione ipotecaria per un appartamento è pari allo 0,1-0,6% della somma assicurata. La tariffa viene calcolata individualmente per ciascun mutuatario e dipende dalle condizioni generali della casa e dell'appartamento, dall'anno di costruzione, dall'entità e dalla durata del mutuo. Man mano che il prestito viene rimborsato, i premi assicurativi annuali diminuiranno.

Sui siti web di alcune organizzazioni assicurative è possibile calcolare il prezzo stimato della polizza per il primo anno utilizzando un calcolatore semplificato. Ad esempio, questa opportunità è fornita dal collegamento RESO-Garantiya.

Si effettuano contributi annualmente, e il periodo assicurativo è sostanzialmente uguale a scadenza del pagamento del mutuo. Se il mutuo ipotecario viene rimborsato prima del previsto, sarà possibile rescindere il contratto con la compagnia assicurativa e restituire parte del denaro già versato. In caso di rimborso anticipato parziale l'importo del contributo viene ricalcolato. È importante pagare l'assicurazione in tempo, poiché se c'è un debito, la società potrebbe non pagare il risarcimento.

A cosa bisogna prestare attenzione in un contratto assicurativo

Uno dei punti più significativi dell'accordo è somma assicurata(massimo risarcimento possibile in caso di emergenza). Potrebbe essere uguale il costo dell'appartamento acquistato o l'importo del debito su un mutuo ipotecario(alcune banche aggiungono anche gli interessi a questo importo). Nel primo caso l'importo assicurato è costante durante il periodo di validità del contratto e nel secondo diminuisce gradualmente a causa del rimborso del debito.

I mutuatari spesso assicurano il loro appartamento al valore di mercato. In questo caso il costo della polizza sarà maggiore, ma in caso di emergenza l’acconto potrà essere restituito. Il prezzo di mercato di un appartamento viene calcolato dalle società di valutazione tenendo conto del costo di immobili simili, della loro usura e delle condizioni generali.

Il prossimo punto importante dell'accordo è elenco degli eventi assicurati Più è ampio, meglio è per il mutuatario.

Si consiglia di prestare particolare attenzione calendario dei pagamenti dei premi assicurativi, poiché in caso di ritardi nei pagamenti, la società può rescindere il contratto e la banca ha il diritto di esigere dal mutuatario il rimborso anticipato del mutuo.

Le tue azioni in caso di evento assicurato

Necessita di essere avvisato con urgenza istituto di credito e compagnia assicurativa in tempo specificato nel contratto e chiarire l'ulteriore procedura per le tue azioni.

È importante sapere che la violazione del termine stabilito può essere motivo di rifiuto del risarcimento delle perdite.

Si consiglia di segnalare il verificarsi di un'emergenza solo per iscritto.

Successivamente si recano sul luogo dell'incidente rappresentanti delle compagnie assicurative, ispeziona la proprietà in tua presenza e raccogli tutta la documentazione necessaria che sarà richiesta per compensare le perdite (ad esempio, una conclusione del Ministero delle situazioni di emergenza o della polizia).

Un certo tempo specificato nel contratto è assegnato per l'esame della domanda e la verifica dell'autenticità dei documenti che confermano il verificarsi di un evento assicurato. Se viene avviato un procedimento penale, i pagamenti assicurativi potrebbero essere ritardati.