Inga Majakovskaja
Vrijeme čitanja: 5 minuta
A A
Pronađite novac za prava stvar danas to nije problem: ako nema gdje presresti prije plaće ili je potreban ozbiljan iznos, možete. Ali uzmeš tuđe, a daš, kao što znaš, svoje. O kamatama i ostalim troškovima da i ne govorimo.
Je li moguće uštedjeti novac bez zaduživanja? Kako pametno uštedjeti novac?
Kontroliramo troškove - ispravno štedimo
Računovodstvo obiteljski proračun
je prvi zadatak. Pogotovo ako planirate akumulirati sredstva ne sami, već u statusu obiteljske osobe. Kontrola troškova uključuje obračun svih mjesečnih računa za režije, kupnje i dodatne troškove. 
Ključni troškovi i kako na njima uštedjeti:
- Računi najma, struja, internet, telefon.
U ovom trenutku, posebno za spremanje, naravno, neće raditi. Iako, ako se jako potrudite, možete smanjiti troškove električne energije pravodobnim gašenjem svjetla i nepotrebnih uređaja (+ štedne žarulje), te vode (ugradnjom brojila). Što se tiče telefona s internetom, možete odabrati najbolju tarifu za svoje mogućnosti. Na primjer, ako jednom svaka dva mjeseca zovete s fiksnog broja, tada vam je "neograničeno" beskorisno. - Odjeća, obuća.
Gornja odjeća i cipele ne trebaju mjesečno ažuriranje. Da, i od dvadesete bluze u ormaru, kao i od 30. para tajica "u rezervi" i sljedećeg kompleta donjeg rublja prema shemi "Kako je lijepo! Želim, želim, želim!”, možete i bez. Prije nego što kupite stvar, razmislite o njoj – treba li vam stvarno, ili apokalipsa ne dolazi ako je ostavite u trgovini? Pričekajte dan-dva. Tjedan dana je bolje. Najvjerojatnije ćete otkriti da možete i bez toga. Druga opcija je otvaranje posebnog računa za troškove odjeće i podizanje sredstava samo kada je to apsolutno neophodno. - Prehrana.
Ista stavka rashoda za koju bi sredstva trebala biti dodijeljena odmah mjesec dana unaprijed. Inače riskirate sjediti na kineskim rezancima zadnji tjedan prije plaće. Druga nijansa (i najvažnija) su djeca. Živeći u svom usamljenom užitku, lako možete uštedjeti na hrani - piti čaj bez šećera, bez začina, umaka i ukrasa itd. Ali djeci je potrebna dobra prehrana. Stoga, sredstava za hranu uvijek treba biti. - Prijevoz.
Uz redovita putovanja isplativije je kupiti jednu putnu kartu, umjesto taksija možete koristiti javni prijevoz, a možete prošetati par stanica do točke A pješice (istovremeno bacite kilogram viška centimetara i opskrbiti mozak korisnim kisikom). - Neočekivani troškovi.
Sredstva za lijekove, u slučaju više sile (kapala je slavina, puklo glačalo, dijete prolilo kavu po radnom laptopu i sl.), hitne "donacije" u "školski fond" i sl. treba uvijek biti na posebnom polica. Život je, kao što znate, nepredvidljiv i bolje je biti siguran od neočekivanih "darova" sudbine. Pročitajte također: - Zabava, rekreacija, pokloni.
Ako si postavite cilj - hitno uštedjeti za stvarno potrebnu stvar, onda možete malo pričekati sa zabavom. Ili se sjetite zabave koja je dostupna čak i uz minimalni iznos pri ruci.
Svi mjesečni troškovi unesite u bilježnicu . Sumirajući, vidjet ćete - bez čega biste savršeno mogli, na čemu možete uštedjeti, koliko novca vam je potrebno posebno za život i koliko ostaje nakon odbitka ovih obveznih troškova za „kasicu-prasicu“.
Lijep bonus: pitanje "Gdje je novac, Zin?" više neće biti - sve je proračunato i fiksirano. I zapamtite: ne radi se o tome da postanete zao i glavni škrtac u tom području, već o tome da naučite kako to učiniti mudro raspodijeliti sredstva
.
Kako uštedjeti - osnovna načela, opcije i preporuke
- Izračunajte - koliko novca svaki mjesec dolazi u vašu obiteljsku kasicu prasicu. Čak i ako je posao po komadu i kod kuće, prosječan prihod je lako izračunati. Zbrojite sve prihode, uključujući plaće oba supružnika, mirovine / beneficije (ako ih ima), "hacks" i "covens". Sredstva podijelite prema obveznim troškovima (vidi gore), a preostali novac sakrijte u kasicu prasicu koja vam je najbliža - u čarapu, ispod madraca, u banku, u knjižicu, u sef ili u obiteljska posuda za šećer tamo u onom kutu kredenca.
- Izlazak van (posebno za namirnice ili kupovinu zbog stresa), ostavite točno toliko novca u novčaniku tako da imate dovoljno za najnužnije po popisu (popis napišite unaprijed). Ostalo je “ispod madraca”. Dodatna sredstva u novčaniku - iskušenje trošenja. I ne idite u trgovinu s plastičnom karticom. S karticom se nemoguće ograničiti u željama - "a treba vam i slatkiše za čaj", "o, ali ostalo je samo kilogram praha", "šećer treba kupiti u rezervi, dok je popust na njemu” itd. “Plastika” - samo za podizanje gotovine!
- Platite sebi pa tek onda platite svima ostalima. Što to znači? Primajući plaću, nemamo je vremena, draga, držati u rukama. Prvo plaćamo ZhEK-ove, zatim škole i ljekarne, ostavljamo impresivnu ulogu trgovine itd. I tek onda sami sebi sastružemo mrvice s ove pite. Učinite suprotno (uostalom, zaslužili ste): kada dobijete plaću (bonus, dodatak, itd.), 10 posto odmah (prije nego što vas protresu za nove presvlake za stolice i povećane cijene vodovoda) uštedite! Po mogućnosti, odmah u banku uz kamatu. To će vam ograničiti pristup sredstvima (nećete ih moći povući u bilo kojem trenutku prema ugovoru), povećati prihod (ne mnogo, ali ugodno) i osigurati resurs koji će postupno rasti i jačati.
- Odlučili za gomilanje? Uštedi! Ali činite to redovito i bez obzira na sve. Odnosno, svaki mjesec u “kutiju” treba ići 10 posto svih prihoda. Nemate dovoljno novca za poslužitelj za odmor? Ili poklon za dijete? Ili račune za komunalne usluge ponovno odrasti? Tražiti dodatni način zarada. Ali ne dirajte čahuru od jaja: odvojili su novac - i zaboravili na njih (zasad).
- Jedini razlog zašto možete dobiti novac iz kasice je priliku za povećanje ovih (obrazovanje, imidž i ostale stavke "za budućnost" ovdje ne vrijede). Ali postoji potrebno stanje- monetarni zračni jastuk. To je jednako mjesečnom prihodu pomnoženom s 3. Taj iznos uvijek bi trebao biti u vašoj kasici prasici. Sve iznad - uzmi i povećaj.
- Ako vas kasica prasica stalno mami da kupite čekić, a novac ispod jastuka tako zavodljivo šušti - donijeti sredstva u banku . Time ćete uštedjeti živce i spasiti se od iskušenja. Najvažnije je ne ulagati novac u prvu banku koja naiđe (koja će bankrotirati za mjesec dana) i ne kljukati "strašne kamate" sljedećeg "MMM". Pravilo "kokoš kljuca zrno po zrno" nije poništeno. Bolje mali interes i povjerenje u sigurnost sredstava nego kozmički interes "za sjeme" i rastanak sa svojim novcem.
- Naučite cijeniti sebe, svoj rad i novac , koji vam, nažalost, nitko odozgo ne sipa. Kada kupujete stvar, izračunajte koliko će vas sati rada koštati. Je li ona stvarno vrijedna toga?
I još jedan savjet: nikad ne posuđivati, dizati kredite i ne presretati od svojih roditelja
do dana isplate. Naučite se snalaziti s onim što imate i stegnuti pojas za razdoblje prisilne štednje.
Znam o čemu govorim. ja - financijski analitičar. To znači da pomažem ljudima i tvrtkama da shvate što imaju sa svojim novcem i kako njime upravljati. Primjerice, pomogao sam uredništvu The Knifea da se iz osobe koja gubi novac - glupim trošenjem ili jednostavno zgužvanim papirićima koji su mu ispali iz džepa - transformira u iskusnog korisnika osobnog računovodstvenog sustava koji zna štedjeti i napraviti dugoročne depozite. Spasio sam je i od dvojke iz matematike u školi, ali to je druga priča.
Zašto voditi osobni proračun
Ako vas zanima ovo pitanje, onda imate problem vezan za novac. Brojite li dane do isplate? To znači da vaši troškovi premašuju vaše prihode: jednostavno rečeno, živite iznad svojih mogućnosti. Želite li uštedjeti za važnu kupnju, ali uvijek iznova uništavate kasicu za neke ne baš neophodne stvari? Loše planirana "programska" potrošnja. Zbog veličine “minusa” kreditna kartica se pretvorila u gomilu egzistencijalnih cigli, vuče vas do samog dna za džep, posuđujete li da otplatite kredit i još jednom da otplatite dug?
Ako se u isto vrijeme čini da imate pristojnu plaću veličine "dovoljno za sve", ali iz nekog razloga još uvijek nemate dovoljno - najvjerojatnije to nije u vašem novčaniku, već u vašoj glavi: to je nered. Taj se problem prvenstveno rješava sposobnošću upravljanja proračunom.
Što je "budžet"
U klasičnom smislu, proračun je vaš plan prihoda i rashoda (ili vaše tvrtke ili možda čak i vaše države) za godinu. Obično se nadoknađuje za godinu dana, ovo je relevantno ako želite napraviti veliku kupnju ili, što se, dovraga, ne šali, iz nekog razloga ste se odlučili za hipoteku. Ali ako se onesvijestite pri pomisli na godišnje izvješćivanje ili vam je zadatak prestati jesti jednu heljdu nakon što potrošite plaću, možete početi s analizom i planiranjem mjeseca. Ali za više dugoročno od godinu dana, nema smisla praviti planove: udio neizvjesnosti raste na nekontroliranu razinu, budući da se vaša osobna situacija ili gospodarstvo zemlje mogu dramatično promijeniti izvan horizonta godišnje perspektive.
Kako analizirati svoje financije
Da biste planirali proračun za godinu (ili mjesec), morate znati koliko novca ćete zaraditi u godini (ili mjesecu) i koliko obično trošite. Da biste to saznali, trebate imati statistiku prihoda i rashoda za neko prethodno razdoblje. A za to trebate popraviti tijek novca - plaću, otplatu dugova, jednokratne naknade, redovite primitke od bogatog ujaka i planirane dobitke u kasinu (šalim se, nemojte se kockati da biste zaradili). I zapišite troškove: koliko ste potrošili na uobičajene stvari poput hrane i domaćinstva, koji redoviti račun za stan plaćate, koliko ste potrošili na prijevoz, beskrajno liječenje prehlade, craft pivo petkom, pokušavajući to "odšetati" u teretana itd.
Ako plaćate gotovinom, da biste popravili svoje troškove, morat ćete se prisjetiti bakinih večeri u kuhinji s hrpom novčanih računa i rezignirano ponoviti njezinu sudbinu. Pokušajte zabilježiti troškove perom za pratnju.
Šalu na stranu, riješiti se gotovine nije uvijek lako, a plaćanje u gotovini teško je zapamtiti. Stoga je bolje čuvati račune.
Ako koristite bankovne kartice, a bezgotovinsko plaćanje je vaš glavni način plaćanja, tada već imate osnovu za proračun, čak i ako za to niste ništa poduzeli. U mobilnoj aplikaciji ili Internet bankarstvu obično možete preuzeti izvod i kopirati sve već prikupljene unose po troškovnoj grupi u Excel proračunsku tablicu s proračunom. Istina, ne izdaje svaka banka ove podatke u probavljivom obliku, ali najveća i najpopularnija vam omogućuje da te podatke koristite bez ikakvih problema. Dobit ćete prosječan iznos prihoda i rashoda po mjesecu i godini. To će vam omogućiti da počnete planirati.
Uvijek sam radio u Google tablicama i ručno postavljao sve izračune, ali sada već postoje dobra rješenja za mobilne aplikacije. Na primjer, aplikacija CoinKeeper može vam pomoći analizirati potrošnju i procijeniti svoj proračun, ali besplatna je verzija vrlo ograničena u upotrebi. Najdraži mi je Zen Money, aplikacija štedi vrijeme i sinkronizira se s mojom internet bankom svakih 20 minuta (za osobu koja je navikla na ručne računovodstvene poslove, ovo je jednostavno mistika!) - ostaje samo izvršiti rijetka gotovinska plaćanja, nakon čega provjeravaju već se može baciti . Još uvijek tamo prikladan sustav ispravke ako nešto ne odgovara.
Prvi korak: izračunajte prihod
Prije svega planirajte prihode, s njima je lakše, pogotovo ako imate fiksnu plaću. Ako ste freelancer, pronađite svoju prosječnu mjesečnu plaću.
Prilikom planiranja polazite od načela razboritosti: nadamo se najboljem, ali imamo na umu da će stvarnost biti skromnija. Odnosno, bolje je planirati prihod nešto manji od očekivanog, pogotovo ako postoji određeni stupanj neizvjesnosti (a rashodi su malo precijenjeni, u slučaju nepredviđenih troškova).
Ako imate godišnji bonus, u čiju isplatu ne sumnjate, svakako uključite u proračun. Ako ste u nedoumici - nemojte to uzeti u obzir, neka vam bude rezerva.
Drugi korak: ispitajte troškove
Znajući kolika nam je primanja, možemo razumjeti ograničenje potrošnje koje moramo uklopiti kako bismo održali razumnu potrošnju - i naučili kako štedjeti.
Prije svega, preporučujem sastavljanje strukture troškova. Ako ste većim dijelom s gotovine prešli na bankovne kartice, opet ćete dobro doći. mobilna aplikacija, u kojem su troškovi grupirani u kategorije: ljekarne, kafići, knjige, prijevoz, supermarketi itd.
Analizirajte, gradite na ovom popisu, na koje kategorije najčešće trošite, ali ne morate koristiti vrlo detaljnu strukturu, to će samo zakomplicirati rad na proračunu. Dovoljno 6-8 kategorija.
Moji glavni su: namirnice i potrepštine za kućanstvo, plaćanje stanarine, zdravlje i ljepota, sport, odjeća i obuća, putovanja i zabava, troškovi benzina i automobila, obrazovanje. Odvajanje, na primjer, hrane i potrepština za kućanstvo od uobičajenog čeka u supermarketu je naporno – pa će kupnje iz jedne trgovine biti lakše spojiti u jedan artikal.
Nakon što shvatite koliko na što trošite, napravite plan potrošnje za te kategorije za sljedeći mjesec (ili godinu, ovisno o vašoj razini panike prije nego što planirate). Počnite s najočitijim i obveznim ponavljajućim troškovima na temelju vaših statistika. I svakako zapamtite jednokratna plaćanja poput poreza na imovinu, održavanja automobila ili premije osiguranja. Tako ćete shvatiti koliko ćete potrošiti u svakom slučaju - "za život", kako kažu.
Treći korak: usporedite prihode i rashode
Usporedite ono što ste zapisali u smislu troškova i prihoda. Ako procijenjeni troškovi premašuju procijenjeni prihod, onda je vrijedno pomno pogledati svaku stavku i vidjeti ima li dodatnih troškova.
Odnosno, želite li stvarno potrošiti 5500 rubalja mjesečno na kavu s vama jer ste previše lijeni donijeti svoju šalicu i paket kave za 800 rubalja u ured ili nije?
Vrijedi razmisliti.
Što uraditi?
Korisno je razumjeti što i koliko trošite, čak i ako vam svaki mjesec ostane neki iznos na saldu. Možda ćete iznenada otkriti da, a da niste ni svjesni, na kafiće i restorane trošite 20.000 rubalja mjesečno otkako vam je porasla plaća - iako su dnevni troškovi bili nekako potpuno nevidljivi. Imate slobodan novac – ali ste ga zbrinuli kao “suvišan”.
Kako se novac ne bi trošio na nešto što vi, takoreći, "niste odabrali", morate pratiti članke o "spree", konkretno ih ograničiti - ili potrošiti oslobođeni novac na kategoriju koja vam je korisnija , ili ih počnite spremati.
Ponekad vam samo brojanje troškova može otvoriti oči za pogrešnu raspodjelu potrošnje i promijeniti vam život. To mi se dogodilo uz kavu, nisam mogao vjerovati da trošim 6000 rubalja mjesečno na naviku koja me čini nervoznom i izaziva nesanicu. Ne, ja volim kavu – ali nekoliko šalica dnevno se pokazalo suvišnim ne samo za moje tijelo, već i za novčanik.
Ja sam svoje koristio stručno znanje(i nešto znanja o neuroznanosti) kako biste prevarili svog unutarnjeg potrošača kave i ostvarili prihod od toga.
Svaki put kad poželim “ekstra” kavu, otvorim mobilnu aplikaciju banke i prebacim njen trošak na štedni račun svoje debitne kartice. Ali to nije samo štednja novca: banke daju postotak uloženog iznosa za čuvanje novca.
Svaki mjesec dobijem postotak nepopijene kave - a ujedno i dozu dopamina, poticaj za razumno financijsko ponašanje. A budući da mogu uložiti ovaj novac, a kava koju pijem napusti moje tijelo bez ikakve koristi, užitak iz kasice je veći od zadovoljstva od loša navika.
Kako drugačije možete uštedjeti
Čak i ako nemate malu lošu naviku koja vas skupo košta, redovita ušteda male količine novca može vam pružiti velika investicija. Moja prijateljica s četiri mlađa brata i sestre, na primjer, kada sam joj rekao o mogućnostima štednje debitnom karticom, otvorila je štedni račun za svako dijete i zamolila rodbinu da šalje 500-1000 rubalja mjesečno, a zatim da podijeli iznos jednako između djece.
Za svaku obiteljsku “ćeliju” takav je doprinos bio neprimjetan, ali za godinu dana djeca su mogla kupiti računalo, klavir, monitor, pretplate na bazen i sate znanosti, te ulaznicu za modni kamp - što su im roditelji ne bi svladali bez doprinosa.
Istina, kamata na štednim računima obično je manja nego na stanje na kartici, ali s druge strane, računi pružaju više mogućnosti i pogodnosti u korištenju: možete ih imenovati, postaviti cilj, vizualizirati ga dodavanjem motivirajuće slike i izračunati vrijeme potrebno da se to postigne. Na primjer, želite prikupiti 30.000 rubalja u šest mjeseci - mobilna banka predložit će vam da uštedite 1250 tjedno (i bit će u pravu) i pokazati koliko ste blizu cilja.
Voila, naučili ste štedjeti!
Sljedeća razina uštede je amortizacija velikih kupnji, odnosno postupna nadoknada troškova kupnje kako vam se u novčaniku ne bi stvorila rupa od meteorita i kako bi vam “rana” u financijama postupno zacijelila.
Pretpostavimo da ste bili pametni i kupili iPhone za samo 50 000. Znate da će sigurno trajati 3 godine. Podijelite iznos kupnje na 36 mjeseci: ispada oko 1400 rubalja - toliko vas košta korištenje pametnog telefona u vrijednosti od 50.000 mjesečno s vijekom trajanja od 3 godine. Ovaj postupak je vrlo sličan uobičajenom “odgađanju” kupnje, ali ovdje nije važna samo akumulacija, već sam smisao ovog postupka: shvatite koliko vas predmet kupnje košta mjesečno i ravnomjerno se postupno dijelite s novčanom količinom koja je razmjerna trošku korištenja istog predmeta.
Prvi put je takav postupak s proračunom teško razumjeti: upravo sam potrošio novac, zašto bih opet plaćao?
No, kako se približavate sljedećoj kupnji, shvatit ćete da već 3 godine plaćate korištenje iPhonea – i stoga se novac za novi već nakupio. Nakon kupnje sljedećeg, ponovno počinjete "amortizirati" njegovu cijenu: podijelite cijenu proporcionalno razdoblju korištenja.
U idealnom slučaju, učinite to uz svaku veću kupnju. Tako možete ne samo akumulirati, već i procijeniti stvarnu vrijednost stvari koje svakodnevno koristimo. Ali ova razina financijske pismenosti nije za one slabog srca.
Zašto bankovna kartica pomaže uštedjeti bolje od staklene posude
Zapamtite glavno pravilo financijera: novac mora raditi. Ako su vam računi ispod madraca, dobro ste što ste odoljeli iskušenju da ih protraćite. Ali ako uskoro ne obavite kupnju, to će vam pomoći da zaradite novac (na primjer, nemojte kupovati novi alat za vaš rad), ili ga nemojte stavljati na kamatu - vrijednost ovog novca će postupno padati.
Središnja banka Rusije predviđa inflaciju od 5-5,5% u 2019.: to znači da svaki vaš plavi papir od 1000 rubalja deprecira za 15 kopejki svaki dan.
Ne morate samo odmah žuriti igrati na valutne razlike, kupovati dionice ili tražiti od banke da vam otpile komad zlatne poluge. Počnite jednostavno i siguran alat- debitna kartica.
Da biste odlučili koju bankovnu karticu odabrati, trebate usporediti tko nudi koji postotak.
Ako su ispunjeni određeni uvjeti - ne idete na nulu, a na kartici uvijek imate određeni iznos, svaki mjesec trošite određeni iznos novca s kartice ili koristite druge bankarske proizvode - banka može ponuditi povećanu stopu na stanje računa.
Na primjer, ako potrošite više od 3000 rubalja mjesečno s kartice, Tinkoff će vam dati 6%, a u Alfa-Bank i VTB morate potrošiti više od 70.000 odnosno 75.000 rubalja da biste dobili isti prihod. Prihodi od kartica uglavnom se pripisuju dnevnom saldu, pa je dobro što dulje držati novac na kartici, a velike kupnje plaćati u posljednjem trenutku - na taj način možete dobiti kamatu na veći iznos.
Da biste dobili još više pogodnosti, možete ga napraviti sami debitna kartica plaća. To daje neke prednosti: niže kamate na kredite i hipoteke i veće kamate na stanja računa i depozite.
Life hack: nije potrebno biti stalno zaposlen da biste imali “platničku” karticu! Neke banke vašoj kartici dodjeljuju status "plaća" ako mjesečno prenosite potreban minimalni iznos sredstava uz napomenu u uplati "plaća" - čak i ako se radi o prijenosu s jedne vaše kartice na drugu.
Ako prihodi dopuštaju, možete imati nekoliko ovih "platnih" kartica u različitim bankama, koje bi vam u budućnosti mogle pružiti više pogodnosti pri odabiru banke za kredit: premijski uvjeti bit će u nekoliko banaka, a Raiffeisenbank za to nudi čak 1% na prihod na saldu kartice.
Što je cashback i zašto nam banke vraćaju novac
Što se tiče plaćanja robe i usluga, kartica je isplativija od gotovine zbog povrata novca - to je postotak koji vam banka vraća na kraju mjeseca od kupnje plaćenih karticom.
Banke, naravno, nisu dovoljno lude da nam samo daju svoj novac. Da biste razumjeli odakle dolazi, morate uzeti u obzir da su u kupnji plaćenoj karticom uključena tri junaka: vi, prodavač i banka koja prenosi novac s vašeg računa na račun prodavatelja.
Prodavatelj mu plaća proviziju za korištenje usluga banke – i taj dio vam banka vraća kako biste osjetili ljubav, brigu i spremnije donosili svoj novac u banku (isplativo je!).
Uglavnom, banke vraćaju 1-3% iznosa plaćanja i nude nekoliko kategorija povećanog povrata novca. Tinkoff, na primjer, vraća 1% svih plaćanja, a također nudi odabir tri kategorije jednom svaka tri mjeseca, od kojih će biti povećan povrat novca od 5%: to mogu biti ljekarne, zabava, restorani, automobili, prijevoz, knjige i mnogo više.
Recimo u siječnju sam odabrao kategoriju "autoservis" jer uskoro planiram proći skupi tehnički pregled i vratit ću 5% njegove cijene na karticu. pogoditi željene kategorije Pomaže mi moj proračun u kojem se velike kupnje (od kojih se 5% često pokaže kao značajan iznos) planiraju mjesecima unaprijed. Banke nisu budale i ne provlače kategorije povećanog povrata novca koje su vama korisne, pa je za isplativu veliku kupnju korisno pričekati dok "vrtuljak" ponude ne stigne željeni tip roba.
Alfa-bank ponude različite karte s jednom (ili dvije) kategorije povećanog povrata novca. Na primjer, Cash Back kartica vam omogućuje da dobijete 10% na benzinskim postajama, 5% u kafićima i restoranima i 1% na sve ostale kupnje.
Raiffeisenbank obećava povrat do 3,9% za svaku kupnju – međutim, u bodovima koji se mogu potrošiti samo na katalog nagrada. Zbog tog uvjeta njihovi povrati novca nisu dovoljno likvidni. Mnogo je bolje ako je nagrada za kupnju nadopuna tekućeg računa pravim novcem.
VTB će vam platiti od 1% do 2,5% ovisno o iznosu kupnje: do 15.000 - 1%, do 75.000 - 2%, preko 75.000 - 2.5%. Na karticu se mogu spojiti razne opcije, na primjer, 10% za kategoriju "Auto" ili "Restorani". VTB multicard postala je najbolja bankovna kartica 2017. prema Banki.ru, jer je Frankensteinovo čudovište sašiveno s debitne, kreditne i plaćene kartice u isto vrijeme. Koristeći ga, možete mijenjati jednu od mnogih opcija svaki mjesec, kao što su povećani povrat novca, povećani prihodi na računima i depozitima i još mnogo toga.
Ako sada osjećate da želite tablete za pohlepu - i više, onda uzmite nekoliko kartica i platite njima, birajući najisplativiju ovisno o kategoriji potrošnje! Samo treba više pažnje.
Za kategorije je važno znati da ih aplikacija ponekad ne uzima u obzir, stoga uvijek provjerite kako je transakcija prošla. Ako kupnja spada u pogrešnu kategoriju, nećete dobiti povrat novca, ali za to nije kriva aplikacija, već problem razvrstavanja vaše kupnje prema mjestu kupnje. Na primjer, kada sam imao povećan povrat novca za opremu, kupio sam pametni telefon u trgovini komunikacija - kupnja je otišla u kategoriju "komunikacije". Brzo sam to vidio i obavijestio banku, priloživši ček. Kupnja mi je preračunata u kategoriju "elektronika" i na kraju mjeseca dobio sam povrat novca na karticu.
Postoji još jedan sjajan life hack s povratom novca: plaćajte karticom u kafićima i trgovinama za retrogradne prijatelje koji još uvijek koriste gotovinu. Prijatelji neće ništa izgubiti ako vam daju gotovinu, a za njih ćete dobiti i povrat novca.
Spremate li se kupiti odjeću i obuću, opremu, sjesti u restoran na veliko, u aplikaciji provjerite partnere banke koji nude usluge koje su vam potrebne uz veliki popust pri plaćanju karticom. Može postati velik ako ste oprezni.
Kartica olakšava život
Ako ste financijski blesavi, tada će vas kartica spasiti od gubitka novca, zgužvanih papirića koji vam ispadaju iz džepova ili “nestaju” u nešto, čak se i ne sjećate što. Ako ste tehnofil koji s pametnim satom uvijek zaboravi novčanik, onda oni mogu postati vaša vreća zlata, ostavljajući džepove i lopove u tramvaju prazne. Ne gubim novac, ali sam povezao karticu na pametni sat i ne pokušavam, kao prije, staviti sto u tenisice prije trčanja, da imam za što kupiti vodu u povratku.
Pa, osim toga, kartica pomaže riješiti najneugodnije rutinske stvari odraslog života. Ako ste tek krenuli na put plaćanja računa za struju, komunalije, automobilske kazne i mogućnost traženja papira u prljavom poštanski sandučić a vukanje do banke da platite čini vam se egzistencijalni problem, opustite se i uključite automatska plaćanja.
Budući da pohranjujete novac na karticu, neka se na vrijeme naplati za sve račune potrebne za preživljavanje: dobit ćete samo obavijest, a ne naknade za kašnjenje.
Zvuči, možda, pomalo dosadno. Budžetiranje, naravno, zahtijeva disciplinu – ali uopće nije tako strašno kao što zamišljate. Za zapisivanje troškova za dan potrebno je 10 minuta dnevno navečer. Ali kontrola omogućuje planiranje – a to je, na kraju, sloboda kojoj svi težimo.
Imajući svoju ušteđevinu, osoba postaje zaštićenija od bilo kakvih nepredviđenih situacija. Slažete se, kada imate mali iznos kapitala na svom računu, osjećate se sigurnije. A ako nema ništa u njedrima? Možda je vrijeme da počnete štedjeti za svjetliju budućnost.
Na prvi pogled, u tome nema ništa komplicirano. Dobio plaću, dio je odgođen i tako u krug. Ali nije sve tako jednostavno. Mnogima će to biti teško. Bit će primamljivo potrošiti novac sada i ništa ne spremiti za kasnije. Ili možete pokrenuti svoju ruku na ušteđevinu koja je već akumulirana na „upravo potrebnom u ovaj trenutak kupiti."
Štedimo za određeni cilj
Jako je teško štedjeti i štedjeti tek tako bez cilja. Čini se čak korisna stvar, budući da je financijski zračni jastuk sam po sebi nematerijalan i od njega nećete dobiti nikakvu nagradu. Usporedimo li osobu s dresiranim životinjama, koje za svaku radnju dobivaju komad šećera, onda na kraju puta (akumulacije) treba i on biti nagrađen za svoj trud.
Stoga je potreban konkretan cilj - zašto štediš novac. Neka bude novi tv, izlet na more ili čak automobil. Morate znati čemu sve ovo služi. I što ćete na kraju dobiti. Ovo će vam biti velika motivacija.
Određujemo vrijeme
Drugi važan korak je vrijeme tijekom kojeg planirate ostvariti svoj cilj. Rokovi trebaju biti realni, a u isto vrijeme ne predugi.
Ako planirate uštedjeti za kupnju stana za 2-3 godine, a sami dobijete 20-25 tisuća, ovo je nerealno vrijeme. S druge strane, ako odlučite uštedjeti za TV vrijedan 25-30 tisuća na 2 godine, štedeći 1 tisuću mjesečno, sa 100% vjerojatnošću da ćete na pola puta napustiti ovaj posao - razdoblje je predugo.
Izbor ispravan tajming uvelike će potaknuti vašu motivaciju za štednju. Znajući da ću za, recimo, šest mjeseci otići na more, da te natjeram da se držiš plana.
Mjesečne rate
Znajući što nam je potrebno i koliko dugo to planiramo postići, lako možemo odrediti iznos svojih mjesečnih "donacija". Recimo, ako planirate kupiti novi laptop za 42 tisuće za šest mjeseci, trebali biste uštedjeti 7 tisuća rubalja mjesečno. Ako vam je takav iznos trenutno nepodnošljiv, onda morate povećati razdoblje, na primjer, do godinu dana.
Možete li uštedjeti 3,5 tisuće mjesečno? Onda super.
Određivanje prioriteta
U pravilu čovjek želi sve odjednom. Ovdje je važno prvo odrediti što vam je potrebno. Goneći dva zeca odjednom, nećete uhvatiti niti jednog. Kako se to odnosi na nas?
Ne morate za sebe definirati više od 2-3 gola. Ili još bolje, samo jedan. Uostalom, ako istovremeno štedite za TV i za novu bundu a za izlet na more - razdoblje akumulacije će se značajno povećati. Bolje je prvo uštedjeti za jednu stvar koja vam je najvažnija.
Kontrola troškova
Uspješno i brzo prikupljanje sredstava nemoguće je bez sastavljanja osobnog financijski plan(iako je akumulacija također dio ovog plana). Kontrola troškova jedna je od najvažnijih komponenti u ovom lancu. Morate analizirati sve svoje troškove i odrediti kamo i čemu ide vaš novac. Zatim identificiramo one troškove koji se mogu smanjiti ili čak potpuno eliminirati.
Odlazak u kafiće, restorane je nepotreban trošak, a pritom trošite značajan dio vašeg budžeta. Dio tog novca može se iskoristiti za druge korisne kupnje.
Nakon što analizirate svoju potrošnju, iznenadit ćete se – koliko ste novca potrošili nigdje, na svakakve nepotrebne sitnice. Na obični ljudi udio takvih troškova je od 20 do 30% njihovih prihoda.
Optimiziranjem troškova dobivate određenu količinu besplatnog novca, koju možete samo izdvojiti u ušteđevinu kako biste akumulirali za svoj cilj.
Na kraju puta
Otprilike mjesec dana prije isteka roka, pratite tržište za cijenu proizvoda (usluge) koji kupujete. Uvijek možete pronaći bilo koji proizvod po cijeni nižoj od one koju ste prvobitno planirali. Zašto kupovati u najbližoj trgovini, ako, recimo, možete naručiti online ili pronaći isti proizvod koji se prodaje na popustu na promociji u drugoj trgovini. Tako možete uštedjeti najmanje 10-15% pa čak i više.
Vjerojatno ćete odmah kupiti ovaj proizvod, mjesec dana ranije od planiranog. (primit ćete popust jednak vašem mjesečnom ulaganju u kasicu prasicu).
Kako kažu, vukovi su siti, a ovce na sigurnom.
Razmotrimo sve navedeno na konkretnom primjeru.
Vaš prihod je 30.000 rubalja mjesečno
Planirate ići na odmor na more u toplu zemlju (CILJ)
Ovo zadovoljstvo koštat će vas 96 tisuća rubalja.
Možete uštedjeti 1 godinu - odvojite 8 tisuća rubalja, ili 2 godine - odložite 4 tisuće rubalja. (DATUM)
Mislite da štednja od 2 godine nije opcija. Želim ići što je prije moguće. Ali ... .. ušteda od 8 tisuća mjesečno je preskupa za vas financijsko stanje. Gotovo sav novac je nestao. I praktički ništa ne ostaje.Možete izdvojiti 5 tisuća, ne više.
Nakon analize vaših troškova, postoje određeni rashodi (oko 3-4 tisuće) koji se mogu nazvati "prekomernim" i bez kojih možete (Control troška).
Kao rezultat, možete bezbolno odvajati 8 tisuća mjesečno svaki mjesec.
Za otprilike mjesec dana počinjete gledati cijenu putovanja za razne ture. agencije. Prođe tjedan dana i odjednom vam se, eto, nudi ista karta s 20% popusta, vrijedna 77 tisuća rubalja. Imate novac (11 mjeseci x 8 tisuća = 88 tisuća), odmah ga kupite.
Cilj postignut!
- “dodatni” troškovi su optimizirani, što vam je omogućilo da pronađete dodatni novac;
- uštedjeli ste 19 tisuća rubalja;
- postigao cilj mjesec dana ranije;
- i što je najvažnije, položili ste test, cijelu godinu hodali prema svom cilju i niste skrenuli s puta. bravo si!
Ako ste već počeli štedjeti, čestitamo - ovo je pametan korak prema sigurnoj budućnosti. U idealnom slučaju, vaš novčani "airbag" trebao bi biti dovoljan za šest mjeseci života bez financijski primici. Ali čak i ako svaki mjesec ostvarujete profit i povećavate ušteđevinu, to ne znači da je vaša strategija savršena.
David Blaylock, financijski planer, analizirao je one uobičajene i dao nekoliko savjeta za njihovo poboljšanje.
Strategija #1: Sačuvajte ono što je ostalo
Dakle, plaćate svoje mjesečne račune, možda potrošite nešto na zabavu, a onda sve što preostane ide na vaš bankovni račun. Znajući da u principu imate novca, možete potrošiti više nego što biste trebali, a zatim potrošiti sredstva namijenjena akumulaciji. Također, teško je sebi postaviti konkretan cilj štednje, jer nikada ne možete biti sigurni koliko će vam ostati nakon što potrošite sav svoj novac. Umjesto toga, možete isprobati drugu metodu.
Pa kako bi trebalo biti?
Prvi račun koji trebate platiti nakon plaće je vaš štedni račun.
Neka to postane vaše pravilo i tretirajte ga kao obvezni i najvažniji dio plaćanja (naravno, ako imate dovoljno novca za plaćanje svih ostalih računa).
Izradite automatski prijenos novca sa svojeg bankovna kartica na štedni račun početkom mjeseca ili sa svakog novčanog računa. Ako samo postavite takav automatski prijenos novca i zaboravite na njega, nakon nekog vremena količina akumuliranih sredstava će vas jako iznenaditi.
Strategija broj 2. Prebacujem novac na štedni račun
Dakle, redoviti ste - to je super. Da, i štedni račun plastična kartica- vrlo je udobno. Ali i ovdje postoje nedostaci.
Ako ostanete bez novca, riskirate da podignete svoju ušteđevinu ili je čak potrošite na neočekivanu, ali vrlo dobrodošlu kupnju. I, najvjerojatnije, hoćete, jer je vrlo lako podići novac: uvijek je na dohvat ruke, ne morate ni ići u banku, samo koristite bankomat.
Pa kako bi trebalo biti?
Otvorite bankovni depozit na 6 mjeseci ili godinu dana. Na taj način sigurno nećete potrošiti novac namijenjen za skladištenje. Samo nemojte ulagati sve. Ostavite nešto na redovnom štednom računu za hitne slučajeve.
Strategija broj 3. Sva moja ušteđevina je na jednom računu
Kada imate samo jedan štedni račun, čini se da se novac na njemu brzo nakuplja i ima dovoljno za sve. Ako štedite samo za jednu stvar, poput stana ili odmora, onda ste u redu. Ali ako imate više ciljeva, jedan bankovni račun otežava izračun i ne vidite konkretan napredak. Teže vam je shvatiti za što je dovoljno novca, a što ćete morati pričekati.
Kao rezultat toga, ispada da, potrošivši ušteđevinu, na primjer, na odmoru, ne ostavljate ništa za novi automobil.
Pa kako bi trebalo biti?
Bolje je imati nekoliko računa, od kojih će svaki biti posvećen određenoj namjeni, na primjer: "dom", "odmor", "obrazovanje djece". Tako ćete uvelike lakše izračunati svoje financije i vidjeti stvarni napredak.
Strategija #4: Štedim puno kad mogu.
Neki ljudi ne štede novac trajno, već štede velike iznose odjednom kada se ukaže sretna prilika. Na ovaj način nakupljanja izmjenjuju se osjećaji obilja i krivnje. Posljednji je kada morate uzeti novac od svoje ušteđevine. Frustracija zbog toga može vas čak obeshrabriti da ikada više uštedite novac.
Pa kako bi trebalo biti?
Najbolje je postaviti si ciljeve štednje i raditi na njima. Odlučite se za određeni iznos novca koji ćete odvojiti svaki mjesec. Ako vam se čini da se može povećati bez ugrožavanja kvalitete života, učinite to. Ali! Doprinosi moraju ostati dosljedni i jednaki.
Strategija #5: Spremam sve što mogu
Unatoč potrebi za štednjom, ne biste se trebali previše zaokupljati ovime i uskratiti si užitke. Pomažu nam da ostanemo sretni i očuvamo mentalno zdravlje.
Pa kako bi trebalo biti?
Ako niste imali mjesec u kojem biste mogli uplatiti novac u "hitni fond", odgodite sva druga plaćanja i užitke dok ne budete mogli.
Kada se vaš šestomjesečni "fond za hitne slučajeve" napuni, Blaylock savjetuje promjenu strategije. Budući da mala novčana štednja donosi malo novca, vrijedi razmisliti o dugoročnijoj štednji uz dobru kamatu.
Kako biste prikupili dovoljno velik iznos sredstava, prvo morate shvatiti na što trošite novac koji sami zaradite. Osim toga, trebali biste odlučiti o onim troškovima koje možete odbiti, a koje ne možete. Da biste akumulirali novac, morat ćete stalno štedjeti, od svakog prihoda. Ako to ne počnete odlagati, nećete moći ništa prikupiti.
Kao što pokazuje praksa, svaka osoba ima priliku dati oko 10-15% svog prihoda za štednju. Ako trebate prikupiti prilično velik iznos, morat ćete uštedjeti oko 30% svog prihoda. I s dovoljno visokim prihodom - do 50% zarađenih sredstava.
Kako uštedjeti novac za stan
Štednja novca je samo način da se danas odreknete nekih kupnji kako biste si priuštili dovoljno veliku potrošnju do kupnje vlastite nekretnine. Sposobnost mudrog trošenja novca također omogućuje osobi da značajno poboljša svoj vlastiti novčano stanje. Ako ste navikli trošiti sve što zaradite i ne možete uštedjeti novac kod kuće, onda ima smisla koristiti bankarske usluge. Također možete podići novac sa svog računa u bilo kojem trenutku, ali to je preplavljeno gubitkom kamata. Da, i novac na depozitu nije isto što i novac u novčaniku koji možete jednostavno izvaditi i potrošiti.
Kako uštedjeti novac kao tinejdžer
Tinejdžer također može prikupiti novac za veliku kupnju. Na primjer, skupo mobitel ili turističko putovanje s razredom. On će, međutim, morati jasno odvojiti one troškove na kojima može uštedjeti: neko vrijeme ne ažurirati svoju garderobu, smanjiti troškove ručka u školi zbog činjenice da će sam kuhati kod kuće. Osim toga, u Ruska Federacija tinejdžeri od 14 godina, uz dopuštenje roditelja, mogu naći honorarni posao u slobodno vrijeme od studija. Ako sve izračunate, možete razumjeti koliko će vremena trebati za prikupljanje novca za isti iPhone. Roditelji bi zauzvrat trebali poticati takve djetetove težnje - u odrasloj dobi on će također biti oprezan s novcem.
Kako uštedjeti novac za automobil
Ako želite kupiti novi auto, ali ne razmišljajte o mogućnosti da ga dobijete u banci (što definitivno ne doprinosi uštedi, iako vam omogućuje da ovdje i sada dobijete ono što želite), prije svega odlučite koliko vam je potrebno. To će vam omogućiti da shvatite koliko novca morate mjesečno uštedjeti da biste si priuštili automobil za šest mjeseci, godinu ili nekoliko godina.
Na primjer, planirate kupiti Ford, čija je cijena oko 500-600 tisuća rubalja. Danas imate polovicu potrebnog iznosa (ili planirate prodati stari automobil za 300 tisuća). Osim toga, obitelj ima određene ušteđevine u iznosu od 100 tisuća rubalja. Odnosno, još morate skupiti još 100-200 tisuća. Ostalo je samo pitanje hitnosti. Na primjer, da biste uštedjeli potreban iznos u 6 mjeseci, trebate uštedjeti od 17 do 34 tisuće rubalja svaki mjesec. Za godinu dana - od 8,5 do 17 tisuća rubalja.
Akumulirati veliki novac
Štednja novca je samo način da se danas odreknete nekih kupnji kako biste si priuštili dovoljno veliku potrošnju do kupnje vlastite nekretnine. Sposobnost mudrog trošenja novca također omogućuje osobi da značajno poboljša vlastitu financijsku situaciju.
Teško je dati ikakav savjet isplati li se sve sebi uskraćivati nekoliko godina kako biste akumulirali značajnu količinu sredstava. Međutim, bankovni krediti nisu opcija, jer su preplate po njima mnogo značajnije. Isplati li se uštedjeti novac za depozit? Mnoge banke nude uvjete koji čak i ne pokrivaju uvijek inflaciju. Međutim, ni ulaganje nije za svakoga. Vi samo trebate odabrati svoj vlastiti način akumulacije sredstava, koji će vam biti jako prikladan. Također će se moći akumulirati puno novca ako već imate dovoljne rezerve koje možete staviti na depozit, živjeti od kamata od toga i svu zaradu dati u akumulaciju.
Načini za uštedu novca
Pokušajte odmah ukloniti iz svojih rashodnih stavki one koje su vam vrlo potrebne. Neopravdano trošenje danas je samo uskraćivanje velike kupovine sutra. Naučite štedjeti i sami ćete uskoro vidjeti koliko ste troškova prethodno napravili uzalud, a koliko vam zapravo ne treba.
Naučite se jesti kod kuće (ne trošiti novac na grickalice u kafićima), kupovati namirnice u supermarketima ili veleprodaje, gdje su cijene za red niže od tržišnih, odbijaju kupovati preskupu odjeću (to je samo odjeća), koristiti razne buvljake ako se neka roba može kupiti u dobrom stanju, ali rabljena.
Nikada ne kupujte ništa impulzivno. U pravilu, stvari stečene spontano, onda nam se pokažu potpuno nepotrebnim.
Gdje uštedjeti novac
Da biste uštedjeli novac, morate naučiti kako kontrolirati svoju potrošnju. Najlakši način da uštedite novac je da to učinite čim ga dobijete. plaće ili bilo koju drugu vrstu prihoda. Odredite koliki ćete postotak uštedjeti i sustavno ih oduzimajte. To možete učiniti uz pomoć automatskog plaćanja: sama banka, prilikom prikupljanja sredstava, neki postotak njih automatski će se prenijeti na štedni račun.
Drugi način uštede je pronalaženje načina da zaradite više ili ostvarite dodatni prihod glavnom. Glavna stvar je vidjeti koliko vam treba mjesečno i usredotočiti se na to.
Savjeti sa Sravni.ru: U trošenju se vodite samo vlastitim zdravim razumom. Naučite poštivati sebe i svoje prihode: nemojte ispuštati novac u vodu. Živimo u potrošačkom svijetu. Većina proizvoda na koje ljudi troše novac zapravo ih i ne trebaju. Probajte i uvjerit ćete se sami.
