İpoteka həyat sığortası üzrə ödəniş şərtləri. Sığorta almaq üçün sənədlər. Həyat sığortası ipotekanın dəyərinə necə təsir edir

Daşınmaz əmlaka verilən ipoteka kreditinin geri qaytarılma müddəti uzundur: 5 ildən 30 ilə qədər. Və onu emissiya edən bank tamamilə haqlı olaraq özünü müxtəlif hallardan yarana biləcək mümkün maliyyə itkilərindən qorumaq istəyir. İpoteka sığortası məhz bu məqsədə xidmət edir.

Bu nədir

Bu gün ipoteka şərtləri ilə mənzil almaq üçün kredit vermək üçün müqavilə bağlamaq bir neçə sığorta növünü nəzərdə tutur:

• girovun sığortası (ipoteka);
• borcalanın şəxsi sığortası (sağlamlığı və həyatı);
• mülkiyyət hüququnu (mülkiyyətini) itirmək riskindən sığorta;
• kreditin qaytarılmaması halında borcalanın məsuliyyətinin sığortası.

Kredit müqaviləsinin və ipoteka müqaviləsinin bağlanması ilə müşayiət olunan bütün sığorta növlərinin əsas məqsədi, ilk növbədə, uzun borcun qaytarılma müddəti ilə bağlı risklərin yenidən bölüşdürülməsidir.

Ölkəmizdə ipoteka sığortası sistemi yaradılarkən qarşıya qoyulan ikinci məqsəd ipotekanın daha əlverişli olması, ilkin ödənişin və faizlərin aşağı salınması idi.

Bunun dövlət yardımına müraciət etmədən mənzil problemini həll etmək istəyən çoxlu sayda insana imkan verəcəyi gözlənilir.

Bundan kim faydalanır?

İpoteka predmetinin sığortalanması banka sərfəlidir. Axı, ödəniş müddətinin sonuna qədər girov qoyulmuş əmlakın sahibi odur. Buna görə də bu əmlakın zədələnməsi nəticəsində məhv edilməsi və ya dəyərinin aşağı salınması onun üçün sərfəli deyil.

Bank girov kimi saxladığı daşınmaz əmlakı sığortalamaqla özünü belə maliyyə itkilərindən qoruya bilər.

Həyat və sağlamlıq sığortası ən çox borcalanın özü üçün faydalıdır. Axı bir çox xəstəlik və ya zədələr əmək qabiliyyətinin, yəni gəlir mənbəyinin itirilməsinə səbəb olur.

Sığorta şirkətinin ödəyəcəyi məbləğ isə banka olan borcunuzu qaytarmağa imkan verəcək. Borcalanın ölümü halında onun varisləri də sığorta fondlarından krediti qaytara biləcəklər.

Mülkiyyət sığortası da borcalan üçün faydalıdır. Ancaq yalnız vicdanlı bir alıcı olduqda.

Yəni əgər məlum olarsa ki, daşınmaz əmlakın alınması alıcının təqsiri olmadan pozuntularla baş verib, o zaman o, hüquqlarının itirilməsi ilə bağlı maddi itkilərdən qorunacaq.

Lakin borcalanın məsuliyyətinin sığortası kreditlə bağlı münasibətlərdə hər iki tərəf üçün faydalıdır. Bank girov qoyulmuş mənzili satdıqdan sonra borcun tam məbləğini almadıqda itkilərdən qorunur.

Və borcalan aşağıdakı üstünlükləri alır:

• ilkin ödənişin azaldılması;
• aşağı faiz dərəcəsi;
• ödənişlərin dayandırılması və girov qoyulmuş mənzilin satışı zamanı bankdan tələblərin olmaması, hətta bu vəsait bütün borcun ödənilməsi üçün kifayət etməsə belə.

İpoteka sığortası tələb olunur, yoxsa yox?

Qanun sizi yalnız girovu - mənzili və ya digər daşınmaz əmlakı sığortalamağa məcbur edir. Kredit müqaviləsinə sığorta bəndi daxil edilmədikdə belə, borcalan-girovqoyan girov qoyulmuş əmlakı sığortalamağa borcludur.

Praktikada sığorta polisi olmadan kredit verilməyəcək. Belə sığortanın müddəti kreditin müddəti ilə üst-üstə düşür. Onun ödənilməsindən və yüklülük aradan qaldırıldıqdan sonra əmlakı sığortalamaq öhdəliyi gələcəkdə istifadə oluna bilməyən hüquqa çevrilir.

Sığorta məbləği kredit müqaviləsi üzrə verilən məbləğdən az ola bilməz. Çox vaxt bu, kredit məbləği üstəgəl 10% -dir.

Lakin bir çox mülk sahibləri evlərini tam dəyərinə görə sığortalamağa üstünlük verirlər. Bu, nəinki banka olan borcunuzu ödəməyə, həm də belə bir ehtiyac yaranarsa, qalan məbləği əlinizə almağa imkan verəcək.

Könüllü

Amma ipoteka sığortasının bütün digər növləri könüllüdür. Bank isə onları müqaviləyə daxil etməklə borc alanın üzərinə qoymağa çalışırsa, bu, qanunun müddəalarına zidd hərəkət edir. Baxmayaraq ki, bankın maraqlarını başa düşmək olar. O, özünü mümkün qədər çox riskdən qorumaq istəyir.

Mülkiyyət sığortası bu əməliyyatlar üzrə məhdudiyyət müddəti ərzində, yəni 3 il etibarlıdır. Bu sığorta xüsusilə üçüncü şəxslərin hüquqlarının pozulmasına görə məhkəmə çəkişmələrinə cəlb olunma ehtimalı olan təkrar bazarda alıcılar üçün aktualdır.

Ancaq hətta yeni tikililər bazarında da pozuntular və saxtakarlıq sxemləri qeyri-adi deyil ki, bu da əməliyyatın etibarsız sayılmasına gətirib çıxara bilər ki, bu da çox xoşagəlməz nəticələrə səbəb ola bilər.

Borcalanın məsuliyyətinin sığortası təkcə banklar və sığorta şirkətləri tərəfindən deyil, həm də qanunvericilər tərəfindən ciddi şəkildə tövsiyə olunur.

Bu şəkildə sığortalanan kreditlər bank tərəfindən daha etibarlı hesab olunduğundan, onun tam məbləği ala bilməməsi riskini digər borcalanlara ötürməyə ehtiyac yoxdur. Buna görə də, daha aşağı faiz təyin edə və ilkin ödənişi 10%-ə endirə bilərsiniz.

Hüquqi əsas

İpoteka sığortası ilə bağlı əsas müddəalar bu hüquq münasibətlərinin bütün aspektlərini tənzimləyən “İpoteka haqqında” Qanunda (16 iyul 1998-ci il tarixli) müəyyən edilmişdir.

Sığorta haqqında 31-ci maddə 2014-cü ilin iyununda dəyişdirildi. Həmin maddədə girov qoyulmuş daşınmaz əmlakın sığortalanması öhdəliyi müəyyən edilir.

Siz “İpoteka haqqında” Qanuna istinad edərək, borcalanın öz məsuliyyətini sığortalamaq hüququna malik olduğunu, lakin öhdəliyi olmadığını bildirərək könüllü sığortadan imtina edə bilərsiniz.

Və bank təkid edərsə, əlavə malların və ya pullu xidmətlərin tətbiqini birbaşa qadağan edən qanuna müraciət edə bilərsiniz.

Onun hansı xüsusiyyətləri var?

İpoteka krediti sığortasının bütün növləri müstəqil olduğundan onların hər birini ayrıca almaq olar.

Ancaq praktikada, əksər hallarda həm şəxsi sığorta, həm də əmlak və məsuliyyət sığortası ilə bağlı bütün şərtləri özündə cəmləşdirən bir müqavilə bağlanır. Belə hərtərəfli məhsul bir çox bank tərəfindən təklif olunur.

Belə bir müqavilənin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, onun dəyəri dörd ayrı-ayrılıqdan az olacaq. Ancaq yadda saxlamaq lazımdır ki, sığorta fərdi məhsuldur.

Onun şərtləri hər bir borcalan üçün fərqli olacaq. Sığortanın dəyərinə borcalanın yaşı və peşəsi, alınan əmlakın xüsusiyyətləri, kreditin məbləği və müqavilənin müddəti təsir edəcək.

Amma, bir qayda olaraq, bu, kreditin dəyərinin təxminən 1-1,5%-ni təşkil edir. Nadir hallarda dəyər daha az və ya daha çox ola bilər.

Borcalanın məsuliyyətinin sığortasının özəlliyi ondan ibarətdir ki, o, kreditin ödənilməməsi halında evsiz qalmaq riskini aradan qaldırmır.

Ancaq bu, mənzili hərracda satdıqdan sonra müxtəlif səbəblərdən əldə olunan vəsait kredit borcundan az olduğu halda, əlavə maliyyə tələblərindən qaçmağa imkan verir. Çatışmayan vəsait banka müqavilə bağlamış sığorta şirkəti tərəfindən ödəniləcək.

Sığorta hadisəsi zamanı borcunuzu ödəmək üçün kifayət qədər pulunuz yoxdursa nə etməli

Bankirlər bunun baş verə bilməyəcəyinə inandırırlar. Növbəti hesablama aparmazdan əvvəl sığorta şirkəti borcun nə qədər olduğunu öyrənməlidir. Eyni zamanda, bank borcun heç bir hissəsinin sığorta polisi ilə “örtülməməsinə” icazə vermir.

Şirkət ödəməkdən imtina edir

Bu vəziyyətdə arbitraj məhkəməsinə müraciət etməlisiniz. Bankın sizin tərəfinizdə olacağını bilməlisiniz. Ancaq sığorta üçün müraciət edərkən sığorta hadisəsinin baş verdiyi faktı gizlətmədiyiniz təqdirdə araşdırmaya dəyər. Bu halda məhkəmə sığorta şirkətinin tərəfində olacaq.

Hansı risklər ola bilər?

İpoteka sığortasının müxtəlif növləri müxtəlif risklərin nəticələrini minimuma endirməyə çalışır. Bu halda sığorta hadisələrinin siyahısı, habelə ödənişin məbləği müqavilə ilə dəqiq müəyyən ediləcək. Gəlin onlara daha yaxından nəzər salaq.

Girov qoyulmuş daşınmaz əmlak sığortalanarkən ilk növbədə yanğın, təbii və ya texnogen fəlakət, texnoloji səhvlər və ya üçüncü şəxslərin qəsdən hərəkətləri nəticəsində yaşayış binalarının məhv olması və ya zədələnməsi riski nəzərə alınır.

Evə ziyan dəyibsə, borc alana kompensasiya ödənilir. Təbii ki, yalnız sığorta hadisəsinin baş verməsində onun iştirakı olmadıqda.

Ancaq ev tamamilə itirilibsə, bank kredit qalığı məbləğində sığorta ödənişi alacaq. Borcalanın şəxsi sığortasının riskləri onun ölümü və ya əlilliyi (I və II qruplar) olacaqdır.

Əgər bu hadisə müqavilənin qüvvədə olduğu müddət ərzində baş verərsə, o zaman sığorta şirkəti borcunu və kredit üzrə faizləri ödəməyə borcludur.

Girov qoyulmuş mənzil yüklülükdən azad edilərək borcalanın, öldüyü halda isə varislərinin mülkiyyətinə keçəcək.

Mülkiyyət sığortası girov altında olan evə mülkiyyət hüququnun itirilməsi ilə bağlı məhkəmə qərarının riskini nəzərə alır. Kreditin müxtəlif hallara görə ödənilməməsi riski borcalanın məsuliyyəti kimi sığortalanır.

Belə olan halda, girov qoyulan evin satışı borcu ödəməsə belə, sığorta şirkəti onu ödəyəcək. Bank üçün bu, müqavilə üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi halında maliyyə itkiləri riskidir.

Hara müraciət edə bilərəm?

Bu gün bir çox şirkətlərin ipoteka sığortası xidmətləri təklif etməsinə baxmayaraq, onların hamısı AHML Agentliyi ilə öhdəlikləri ilə bağlıdır.

Rusiyada ipoteka kreditləşməsi sistemini inkişaf etdirmək üçün Hökumət tərəfindən yaradılmış bu struktur borcalanın məsuliyyətinin sığortası müqavilələri üzrə təkrarsığortaçı kimi çıxış edir.

Buna görə də ən yaxşısı AHML-nin rəsmi tərəfdaşı olan sığorta şirkətlərindən birini seçməkdir. Onların siyahısı Agentliyin saytında təqdim olunub.

İpoteka proqramlarını həyata keçirən böyük bankların adətən sığortalı seçmək üçün öz tövsiyələri var ki, bu da AHML siyahısı ilə üst-üstə düşür.

Banklar sığorta bazarının tanınmış və iri iştirakçıları ilə məşğul olmağa üstünlük verirlər, ona görə də çox vaxt borcalanın təklif etdiyi namizədlə razılaşmırlar, ona görə də bu məsələdə razılığa gəlmək məqsədəuyğundur.

Sığorta müqaviləsi bağlamaqdan imtina bütün qalan məbləğin qaytarılması tələbi ilə nəticələnə bilər. Belə şərtlər kredit müqaviləsində nəzərdə tutulub.

İpoteka sığortası bankın mümkün qədər çox almaq istəyi deyil. Bu, həm borc verən, həm də borcalan üçün maraqları qorumağa və maliyyə itkiləri riskini azaltmağa imkan verən çox faydalı və effektiv vasitədir. Bundan əlavə, ipotekanı daha əlverişli edən sığortadır.

Video: IncomePoint.tv: İpoteka Sığortası

Sayt administrasiyası (bundan sonra Sayt adlanacaq) Sayt ziyarətçilərinin hüquqlarına hörmət edir. Sayt ziyarətçilərinin şəxsi məlumatlarının məxfiliyinin vacibliyini qeyd-şərtsiz qəbul edirik. Bu səhifə Saytdan istifadə etdiyiniz zaman hansı məlumatları aldığımız və topladığımız barədə məlumatı ehtiva edir. Ümid edirik ki, bu məlumat bizə təqdim etdiyiniz şəxsi məlumatlarla bağlı əsaslandırılmış qərarlar qəbul etməyə kömək edəcək. Bu Məxfilik Siyasəti yalnız Sayta və bu sayt tərəfindən və bu sayt vasitəsilə toplanan məlumata şamil edilir. Bu, hər hansı digər saytlara şamil edilmir və bu Sayta keçid edə bilən üçüncü tərəf vebsaytlarına şamil edilmir.

MƏLUMAT ALINIR

Saytda əldə etdiyimiz məlumatlar yalnız Saytdan istifadənizi asanlaşdırmaq üçün istifadə edilə bilər. Sayt yalnız Sayta daxil olarkən və ya qeydiyyatdan keçərkən könüllü olaraq təqdim etdiyiniz şəxsi məlumatları toplayır. “Şəxsi məlumat” termini adınız və ya e-poçt ünvanınız və ya telefon nömrəniz kimi sizi müəyyən bir şəxs kimi tanıdan məlumatları ehtiva edir. Məlumatın paylaşılması Sayt Administrasiyası heç bir halda şəxsi məlumatlarınızı üçüncü tərəflərə satmır və ya istifadə üçün ötürmür. Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, təqdim etdiyiniz şəxsi məlumatları da açıqlamırıq.

MƏSULİYYƏTİN İNDİRİLMƏSİ

Xahiş edirik unutmayın ki, üçüncü tərəf saytlarına, o cümlədən tərəfdaş şirkətlərin saytlarına daxil olarkən şəxsi məlumatların ötürülməsi, hətta vebsaytda Sayta keçid olsa da və ya Saytda bu veb-saytlara keçid olsa belə, bu sənədlə əhatə olunmur. Sayt Administrasiyası digər saytların hərəkətlərinə görə məsuliyyət daşımır. Bu saytlara daxil olarkən şəxsi məlumatların toplanması və ötürülməsi prosesi bu şirkətlərin veb-saytlarında yerləşən “Şəxsi Məlumatların Mühafizəsi” və ya oxşar sənədlə tənzimlənir.

Kredit təkliflərini nəzərdən keçirərkən, müraciət edənlər pullarına mümkün qədər qənaət etmək istəyirlər. İpoteka həyat sığortası hər il borcalandan çoxlu pul götürdüyü üçün o, bundan qaçmağa çalışır. Onun istəkləri nə dərəcədə haqlıdır?

Sığorta lazımdır, yoxsa yox?

Mövcud federal qanunvericilik göstərir ki, ipoteka krediti götürmüş vətəndaş girovu sığortalamalıdır. İpoteka kreditinin verilməsi borcalanların həyat sığortasından və ya sağlamlığından asılı olmamalıdır. Amma bankirlər bu sığortanı tətbiq edirlər. Nə üçün? Onlar riskləri minimuma endirmək istəyi ilə idarə olunurlar. Hər bir kredit təşkilatı təsdiq etdiyi sığorta şirkətlərinin siyahısını verir.

Sığorta şirkətləri ilə əlaqə saxlamağa razı olmayanlar kredit faizinin 1% artırılması şəklində xoşagəlməz anla üzləşəcəklər.

Bu təcrübə adi haldır. Bunu müxtəlif bankların məşhur təkliflərini təhlil edərək yoxlaya bilərsiniz.

Amma kredit götürən sığorta müqaviləsini oxusa, həyatının və sağlamlığının sığortalanmasının onun üçün də faydalı olduğunu anlayar. Vətəndaş əmin olacaq ki, ailəsi üçün çətin günlər gələndə kredit ödənişləri ödəniləcək. İpoteka sığortasında həyat və sağlamlıq sığortasına aşağıdakı risklər daxildir:

• əmək qabiliyyətinin itirilməsi (əvvəlki iş vəzifələrini yerinə yetirməyə mane olan xəsarət);
• borcalanın ölümü (kredit varislərin mülkiyyət hüquqlarını qeydiyyata almadan əvvəl ödəniləcək).

Sığorta dəyəri

Sığorta olunan əmlak deyil, həyat və insan sağlamlığı olduğundan sığortaçılar kifayət qədər yüksək sığorta ödənişləri təyin edirlər. İpoteka üçün həyat və sağlamlıq sığortası mükafatlarının yekun məbləğini müəyyən etməzdən əvvəl sığorta şirkətinin işçiləri aşağıdakı məlumatları təhlil edirlər:

• ərizəçinin yaş kateqoriyası;
• sağlamlıq vəziyyəti (xroniki xəstəliklərə xüsusi diqqət yetirilir);
• iş şəraiti (təhlükəli maddələrlə iş, təhlükəli istehsal);
• iş təcrübəsi;
• maliyyə vəziyyəti;
• ipoteka məbləği;
• ipoteka ödənişinin məbləği;
• ipoteka müddəti.

Sığortaçı ərizəçini hər cəhətdən “bəyənirsə”, o zaman ona ipoteka kreditinin 0,3%-i məbləğində ödəniş təyin edilir. Ekspertlər sövdələşməni “riskli” hesab etdikdə sığorta töhfəsi 1,5%-dən “başlaya” bilər.

Sığorta haqqı hər il ödənilir. Borcalan növbəti taksiti unutduqda və ya ödəmək istəmədikdə sığorta müqaviləsinə xitam verilir və bank kredit faizini 1% artırır.

Sığorta hadisəsi baş verib

Sığorta hadisəsi baş verərsə nə etməli? İlk növbədə, borcalan və onun qohumları (müştəri vəfat etdikdə) baş vermiş hadisə barədə bank strukturuna və sığorta təşkilatına yazılı məlumat verirlər.

Məktub üç nüsxədə tərtib edilir: biri kreditora, ikincisi sığortaçıya, üçüncüsü göndərənə. Borcluda (onun nümayəndəsi) qalan kağızda yuxarıda göstərilən təşkilatlar qəbz qeyd edirlər.

Sənədlər poçtla göndərilibsə (bildirişli qeydiyyatlı poçt), onda həm göndərmə qəbzlərini, həm də alıcılar tərəfindən məktubun alınması barədə bildirişləri saxlamaq lazımdır.

Sığortaçının mütəxəssisləri sığorta hadisəsinin baş verməsini təsdiqləməlidirlər. Bunun üçün onlar aşağıdakı sənədləri təqdim etməlidirlər:

• ölüm şəhadətnaməsi (əgər varsa);
• pasportun surəti;
• pensiya sığortası şəhadətnaməsinin surəti;
• xəstəlik məzuniyyəti;
• xəstəliyin xarakteri haqqında tibbi arayış;
• əlillik şəhadətnaməsi;
• işəgötürənin ixtisar, ləğvetmə əmrləri;
• işdən çıxarılma bildirişi ilə əmək kitabçası (onun səhifə-səhifə surəti);
• digər sənədlər.

Daxil olan materiallar yoxlanıldıqdan sonra məbləğ benefisiara - banka köçürülür. Köçürülmüş məbləğ ipotekanı tam ödəmək üçün kifayət etmədikdə, qalıq borc alan (onun varisləri) tərəfindən ödənilir.

Sığorta qurumu ödəməkdən imtina edib

Belə bir vəziyyətdə məhkəmə kömək edəcəkdir. Məhkəmə müdafiəsi hüququ yazılı imtinanın alındığı andan yaranır. Fotosurətlər iddiaya əlavə olunur:

• iddiaçının daxili pasportu;
• ipoteka müqaviləsi;
• girov müqavilələri;
• kreditin ödənilməsi cədvəli;
• vətəndaşın həyat və sağlamlığının sığortasını təsdiq edən müqavilə;
• sığorta haqqının ödənilməsi üçün qəbzlər;
• sığorta hadisəsinin baş verməsini təsdiq edən sənədlər (əmək kitabçası, işəgötürənin əmri, tibbi arayışlar və s.);
• bank təşkilatına, sığorta təşkilatına bildiriş məktubları;
• zəruri sənədlərin sığortaçıya təqdim edilməsini təsdiq edən kağız;
• sığortaçının imtinası.

Orijinallar yoxlama üçün hakimə təqdim olunur.

Belə bir iddia təqdim edərkən dövlət rüsumu alınmır.

Mövcud sığorta qanunvericiliyi müəyyən edir ki, borcalan girovun, yəni daşınmaz əmlakın özünü sığortalamalıdır. Bununla belə, maliyyə institutları öz risklərini minimuma endirmək üçün müştərinin ipoteka üçün həyat və sağlamlıq sığortası almasına üstünlük verir və bununla da satın alınan binaların sözdə qanuni təmizliyini yaradır. Bu növ kreditlərin sığortası müvafiq müqavilənin qüvvədə olduğu ilk 3 il ərzində əməliyyatın mümkün etirazı müddəti bitənə qədər həyata keçirilir. Bu, xüsusilə borcalanın təkrar mənzil bazarında aldığı daşınmaz əmlaka aiddir.

Əlavə həyat sığortası təklif edən banklar halında, müştərilər tərəfindən praktiki olaraq heç bir imtina yoxdur. Sığortasız borcalanlar üçün banklar yalnız açıq-aşkar şişirdilmiş illik tarifləri olan proqramlar təklif edirlər, lakin müştərilər özləri başa düşürlər ki, həyat xoşagəlməz sürprizlər gətirə bilər və mənzil ən azı növbəti onilliklər ərzində sahiblənməlidir.

Sığorta hadisəsi baş verərsə nə etməli

Belə bir hal baş verərsə, bank müştərisi bu fakt barədə maliyyə qurumunun özünə məlumat verməlidir. Bu onunla əlaqədardır ki, bütün sığorta ödənişləri bank tərəfindən alınır və onların sonrakı ödənişləri məsələsi təşkilat və iştirakçı sığorta şirkəti səviyyəsində həll olunur.

On üçüncü sığorta ödənişi

İpoteka sığortası on üçüncü ödənişin ödənilməsini nəzərdə tutur. Bu məbləğ banka aylıq faiz ödənişlərinin səviyyəsinə bərabərdir. Sığortanın özü kreditin qalan müddətindən asılı olaraq azalacaq.

Qeyd etmək lazımdır ki, gələcək sığorta ödənişlərinin ümumi məbləğini proqnozlaşdırmaq olduqca çətindir, çünki satın alınan əmlak köhnədir.

İpoteka sığortası harada daha ucuzdur?

Dərhal qeyd etmək lazımdır ki, sığorta şirkətlərinin rəsmi reytinqlərdə yüksək mövqeyi tam mənzərəni əks etdirmir və onların ödəmə qabiliyyətinə zəmanət vermir. Sığorta təşkilatını seçərkən onun gələcək müştərisi sığorta fəaliyyəti üçün cari lisenziyanın mövcudluğu barədə məlumat əldə etməli və açıq maliyyə hesabatları ilə tanış olmalıdır.

Siz həmçinin müxtəlif güzəştli və endirim proqramları ilə bağlı xüsusilə diqqətli olmalısınız. Ən gəlirli sığorta şirkətini seçərkən bir çox təşkilatın yalnız müəyyən bank strukturları ilə tərəfdaş olduğunu xatırlamaq lazımdır.

Ən cəlbedici sığorta şirkətləri arasında aşağıdakıları vurğulamağa dəyər:

İpoteka krediti alanlar daha çox üstünlük verirlər Sberbank və Alfa-Bank, Uralsib və VTB 24 kredit məhsulları. İpoteka üçün həyat sığortası müxtəlif dərəcələri olan bir prosedurdur. Bununla belə, bazar üçün orta faiz göstəriciləri çox da fərqlənmir. Belə sığorta prosedurunun özü kredit müqaviləsinin bütün iştirakçılarının əmlak maraqlarını qorumaq üçün nəzərdə tutulmuşdur və münasibətlərin bütün subyektləri arasında bir növ risk ayırıcısıdır.

Əsas risklər

İpoteka kreditlərinin sığortalanması prosesi birbaşa olaraq müəyyən risklərlə bağlıdır. Bu çərçivədə sığorta aşağıdakı növlərdən ibarətdir:

• əmlakın xarici təsirlərdən sığortası, bunun sayəsində onun dəyəri avtomatik olaraq azala bilər;
• mülkiyyət hüquqlarının itirilməsi riskini minimuma endirmək məqsədi daşıyan titul sığortası;

Yeni bir evdə ev alarkən, borc alanın birbaşa mülkiyyət hüququ olmadığı üçün yalnız həyat və sağlamlığı sığortalamalısınız. Əvvəllər banklar da maliyyə risklərinin sığortasını tələb edirdilər. Amma hazırda bu təcrübə tətbiq edilmir. Bu səbəbdən yeni tikilidə kreditlə mənzil almaq kifayət qədər çətindir. Bu onunla bağlıdır ki, vəsait yalnız mənzil tikintisinin maliyyələşdirilməsi ilə birbaşa məşğul olan maliyyə təşkilatları tərəfindən ayrılır.

Torpaq sahəsi alarkən əmlak sığortası da təmin edilmir. Yeganə istisna Sberbank-ın müvafiq proqramıdır.

Həyat və sağlamlıq sığortasının nüansları

Bu sığorta növü üçün müştərilər məcburi tibbi müayinə prosedurundan keçməlidirlər, lakin hamısı deyil. Sığorta şirkətləri fərdi limit müəyyən etdiyindən, ipoteka götürən şəxslərin məcburi tibbi müayinədən keçməsi yalnız müəyyən kredit məbləğindən artıq olduqda lazımdır.

Beləliklə, məsələn, bir müştəri 3.000.000 rubldan çox məbləğə ipoteka götürürsə, o zaman müayinədən keçməli deyil. Maliyyə qurumlarının özlərinə gəlincə, bəzi hallarda sığorta şirkəti ilə müvafiq müqavilənin olmasından asılı olaraq, özləri də tibbi müayinədən keçməkdə israr edirlər.

Qeyd edək ki, sığorta şirkəti ölümcül xəstəliyi olan şəxslərə sığorta verməkdən dərhal imtina edə bilər.

Borcalan ipoteka sığortası üçün nə qədər xərcləyir?

İpoteka müqaviləsi üzrə bütün xərclər aşağıdakı əsas amillər əsasında hesablanmalıdır:

• həyat sığortası kreditin özü alınmazdan əvvəl həyata keçirilməlidir (burada daha ucuz ipoteka sığortası yuxarıdakı bəndlərdən öyrənilə bilər);
• girov yalnız borcalan əmlaka mülkiyyət hüququ aldıqda sığortalana bilər;
• daşınmaz əmlak təkrar bazarda alınırsa, sığorta kreditin verildiyi vaxt baş verir.

Müvafiq ödənişlər ildə bir dəfə edilməlidir, məbləğ sığorta müqaviləsinin qalan müddətinə düz mütənasib olaraq azalır. Sığortanın ümumi dəyəri ödəniş zamanı ümumi məbləğin illik 1,5%-nə çata bilər. Sığorta xidmətlərinin dəyəri birbaşa müştərinin yaşından, iş yerindən və tibbi müayinənin nəticələrindən asılıdır. Ona görə də hər bir halda fərdi sığorta şərtləri təklif olunur.

İpoteka üçün həyat sığortası tələb olunurmu?

Əksər hallarda belə sığorta proseduru məcburidir. Qeydiyyat prosesinin özü adətən nə sığorta şirkəti, nə də borcalan tərəfindən çox vaxt tələb etmir və bəzi hallarda bütün öhdəliklər krediti verən banka verilə bilər. Sığorta məbləği borc götürülmüş vəsaitlə ödənilə bilər. Hər bir borcalan, istəsə, bu cür sığortanın qayğısına qala bilər, lakin bu halda o, lazımi sənədləri toplamalı və sığorta haqqını özü ödəməlidir.

Sağlamlıq və həyat sığortası bank müştərisinə ölüm və ya əlilliyə görə sığorta hadisəsi baş verdikdə öz yaxınlarını mümkün ödənişlərdən xilas etməyə imkan verəcək. Buna görə banklar tez-tez borcalanları belə bir əməliyyat keçirməyə məcbur edirlər, sığorta agentliyi bütün xərclər fərqini ödəyə bilər.

Bunu qeyd etmək yerinə düşər sığorta agentliyi ilə uzunmüddətli əməkdaşlıq müştəriyə müəyyən faydalar əldə etməyə kömək edir.İpoteka sığortasının neçə faiz olduğunu ipoteka müqaviləsi tərtib etdikdən sonra şirkət nümayəndələri ilə məsləhətləşərək anlaya bilərsiniz.

Bu gün sizə sığorta prosedurunun qanuniliyi, həmçinin Sberbank-da qeydiyyatının mərhələləri haqqında məlumat verəcəyik.

İpoteka əmlakının sığortasından bəhs edən "İpoteka haqqında" Federal Qanun

Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə əsasən, satın alınan əmlakın, habelə ipoteka üçün müraciət edərkən banka girov qoyulduğu təqdirdə digər daşınmaz əmlakın sığortalanması tələb olunur.

Bu prosedur müştəri üçün əmlakın itirilməsi riskinin qarşısını ala bilər və bank benefisiar kimi təyin edildiyi üçün onun pulunun geri qaytarılmasına əlavə zəmanət verir.

İpoteka müqaviləsində başqa şərt nəzərdə tutulmayıbsa, qanun sığortanın müştərinin hesabına verilməsini nəzərdə tutur.

Borcalanın şəxsi sığortasına gəlincə, bu, qanunla tələb olunmur.

Bununla belə, borcalan üçün həyat və sağlamlıq sığortası aparıldığı halda, müştəri ilkin olaraq gələcəkdə sığortanı yeniləmək məcburiyyətində qalacaq və bundan imtina etdikdən sonra bank kreditləşməyə başlayandan sonra da onu artırmaq hüququna malikdir.

İpoteka götürərkən sığorta etmək lazımdırmı?

Bütün banklar qanunun tələblərinə uyğun olaraq və öz maraqlarına uyğun olaraq ipoteka müqaviləsi bağlayarkən icbari sığorta qaydasını müəyyən edirlər.

Banka verilən əmlakın sığortalanması tələb olunur.

Borcalan isə könüllü olaraq öz həyatını və sağlamlığını sığortalaya bilər.

Bununla birlikdə, bu qaydaya əməl edilməməsi Sberbank tərəfindən faiz dərəcəsinin illik 1% artmasına səbəb olur.

Sığorta təkcə bank üçün deyil, həm də çətin vəziyyətdə olan müştəri üçün zəmanətdir.

Nəzərə alınan risklər və etibarlılıq müddəti

Gözlənilməz hallar gözlənilmədən baş verir və sonra müştərinin aylıq ödənişlərini ödəmək və eyni zamanda yaranmış problemləri həll etmək maddi cəhətdən çətinləşir.

Və hələ də ipotekanın ödənildiyi mənzil tamamilə dağılıbsa və ya zədələnibsə, o zaman bankla münasibətləri saxlayaraq belə vəziyyətdən çıxmaq daha çətindir. Sığorta ödənişləri bu işdə kömək edəcəkdir.

Əmlak sığortalanarkən belə risklər nəzərə alınır:

• Əmlak itkisi ilə bağlı maliyyə riskləri;
• Təbii fəlakətlərdən;
• Suyun təsirindən;
• Üçüncü tərəfin müdaxiləsindən;
• Üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətlərindən;
• Yanğından, partlayışdan və digər fəlakətlərdən.

Müştərinin istəyi ilə əmlak sığortalanarkən risklərin standart siyahısını genişləndirmək mümkündür.

Borcalan ipoteka ilə aldığı əmlakı sığortalamaqla yanaşı, əlillik, xəsarət və ya xəstəlik risklərini özündə əks etdirən həyat və sağlamlığını sığortalaya bilər.

Həmçinin, müştəri vəfat etdiyi halda, onun qohumlarına və ya zaminlərinə ipotekanın ödənilməsinə ehtiyac olmayacaq və sığorta ödənişləri ilə əhatə oluna bilər.

İpoteka sığortası üçün Sberbank tələbləri

Sberbank ilə ipoteka müqaviləsi bağlamaq üçün ilkin şərt satın alınan əmlak üçün sığorta öhdəliklərinin paralel bağlanmasıdır.

Borcalanın həyatı və sağlamlığı onun istəyi ilə sığortalanır, lakin bu şərt yerinə yetirildiyi təqdirdə bank faiz dərəcələrini illik 1% azaldır.

Sberbank-da sığorta üçün faiz dərəcələri

Sberbank tərəfindən akkreditə olunmuş sığorta şirkətlərində sığorta müqaviləsi bağlamaq üçün ipoteka məbləğinin 0,15%-i həcmində vahid faiz dərəcəsi müəyyən edilir.

Sığortaçılar yüksək faiz dərəcələri təyin edə bilməzlər, çünki onlar bankla əməkdaşlıq üçün standartdır.

Faydalı video:

İpoteka üçün ev sığortası nə qədərdir?

İpoteka ilə alınmış mənzil sığortalanarkən bankın rəyi nəzərə alınır ki, bu da sığorta riski zamanı verilmiş ipotekanın dəyərini ödəyə biləcək məbləği göstərir.

Belə sığortanın dəyəri müxtəlif amillərdən asılı olaraq ipoteka məbləğinin 0,7%-dən 1,5%-ə qədər ola bilər.

Borcalan üçün həyat və sağlamlıq sığortasının dəyəri

Borcalanın həyat sığortası isteğe bağlı olduğundan, illik və ya birdəfəlik töhfələrin məbləğinin birbaşa asılı olacağı sığorta məbləğini özü müəyyən edə bilər.

Borcalan üçün həyat və sağlamlıq sığortasının maksimum məbləğini müəyyən etmək üçün onun yaşı, ağır xəstəliklərinin olması, iş yeri, zədələnmə ehtimalı, ipotekanın ölçüsü kimi müxtəlif amillər nəzərə alınır.

Əsasən, borcalan üçün həyat və sağlamlıq sığortasının dəyəri ipoteka kimi verilmiş məbləğin 0,3%-dən 1,5%-ə qədərdir.

İpoteka götürəndə dərhal ödənilə bilər və ya illik ödənişlərdə hesablana bilər.

Sberbank tərəfindən akkreditə olunmuş sığorta şirkətlərinin siyahısı

İndi Rusiyanın Sberbankı müəyyən sığorta şirkətləri ilə əməkdaşlıq edir (siyahısını aşağıda tapa bilərsiniz), onların xidmətlərindən həm ölkə daxilində, həm də yalnız xidmətlərin fəaliyyət göstərdiyi bölgələrdə borcalanlar istifadə edə bilərlər.

Borcalan öz seçdiyi şirkəti də cəlb edə bilər, lakin əvvəlcə onun akkreditasiyası bank tərəfindən təsdiqlənməlidir.

Sberbank tərəfindən akkreditə olunmuş sığorta şirkətlərinin siyahısına aşağıdakılar daxildir:

Harada sığorta almaq daha ucuzdur?

Ən əlverişli şərtləri Sberbank Həyat Sığortası təklif edir, çünki bu təşkilat xüsusi olaraq ipoteka müqaviləsi bağlayanları sığortalamaq üçün yaradılmışdır.

Şirkətin standartdan çox olan məbləğlər və faizlər təyin etmək hüququ yoxdur.

Sığorta polisinin qeydiyyatı

İpoteka müqaviləsi bağlayarkən sığorta polisi tərtib edərkən əsas sənəd bankın belə bir prosedur üçün icazəsidir və şəxsi sığorta üçün sizə tam tibbi müayinə şəhadətnaməsi və ya tibbi qeyddən çıxarış lazımdır.

Bu sənədi sığortaçıya təqdim etmək daha yaxşıdır, çünki bu, xroniki və ya ölümcül xəstəliklərin olmamasını təsdiqləyir, bu da sığorta ödənişlərinin məbləğini artırır.

Çox vaxt Sberbank mütəxəssisləri ipoteka ilə paralel olaraq müstəqil sığorta müqaviləsi tərtib edirlər. Müştəri yalnız lazımi sənədləri təqdim etməli və sığorta növünü seçməlidir.

Bununla belə, güzəştli şərtlər və ya bəzi maddələrdə dəyişikliklər və yenilərinin əlavə edilməsi halında, bütün bu nüanslar müştəri ilə müzakirə olunur. Onlar həmçinin sığorta hadisələri və sığorta polisinin qüvvədə olma müddəti barədə razılığa gəlirlər.

Sığorta müqaviləsi ipoteka ilə birlikdə bağlanır və müştəri tərəfindən şəxsən imzalanır. Sığorta polisi hər il yenilənməlidir.

Sığortanı onlayn necə əldə etmək olar?

Bəzi sığorta şirkətləri onlayn sığorta təklif edirlər.

Bu, onlayn formanı doldurarkən bütün lazımi məlumatları təqdim etməklə mümkündür.

İnqosstrax ASC-də ipoteka sığortası siyasətinin hesablanması/verilməsi üçün onlayn forma

Bununla belə, müştəri hər hansı şərtləri dəyişdirmək istəsə, bu və ya digər şəkildə sığorta şirkətinin ofisində görünməli olacaq.

Əks təqdirdə, bütün lazımi hazırlıqlar mütəxəssislər tərəfindən aparılacaq və müştəri ipoteka müqaviləsi bağladıqdan sonra bankın ofisində müqavilə imzalayacaqdır.

Tələb olunan sənədlər

Sığorta müqaviləsi bağlamaq üçün iki müxtəlif sənədlər paketini təqdim etmək lazımdır - biri borcalanın şəxsiyyəti, ikincisi isə ipoteka ilə alınmış daşınmaz əmlak.

Borcalan sənədlər paketinə aşağıdakılar daxildir:

• İpoteka və ya şəxsi sığorta ilə alınmış əmlakın sığortası üçün borcalanın doldurulmuş forması;
• İpoteka verilməsi haqqında bankdan bildiriş;
• Borcalanın pasportunun bütün səhifələrinin surəti;
• Tam tibbi müayinədən keçmə haqqında arayış (həyat və sağlamlıq sığortası üçün).

Sığorta şirkəti ipotekanın şərtlərindən və dövlət müavinətlərinin mövcudluğundan asılı olaraq əlavə sənədlər tələb edə bilər.

Video ekspertdən:

İpoteka ilə alınmış daşınmaz əmlaka aid sənədlər paketinə aşağıdakılar daxildir:

• Mülkiyyət hüququnu və ya başqasına keçməsini təsdiq edən sənədin surəti (alqı-satqı müqaviləsinin surəti);
• Bu müqavilələrin köçürülməsinin qəbul edilməsi aktı;
• İpoteka ilə əlaqədar bankın yüklü olması barədə qeyd ilə mülkiyyət hüququnun dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə;
• Mənzilin texniki pasportunun surəti;
• Qiymətləndirmə sertifikatının və ekspert rəyinin surəti;
• Evdə qeydiyyatda olan bütün sakinlərin daxil olduğu ev reyestrindən çıxarışın surəti.

Vəziyyətdən asılı olaraq sığorta şirkəti borcalandan şəxsən və ya müvafiq orqanlar vasitəsilə digər sənədləri tələb edə bilər.

İpoteka ilə alınmış torpaq sahəsini sığortalamaq üçün məzmunu sığortaçıdan şəxsən əldə edilməli olan başqa sənədlər paketi tələb olunur.

Müqavilədə nə deyilir?

Sığorta müqaviləsi ipoteka müqaviləsi ilə paralel bağlanır və müvafiq olaraq, bu fakt bankın sığorta ödənişlərindən faydalanan şəxs kimi təyin edildiyi dərəcədə göstərilir. Müştərinin bütün şəxsi məlumatları və kreditor haqqında hüquqi məlumatlar da qeyd olunur. Sığortaçı və onun lisenziya nömrəsi göstərilir.

Sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulan standart şərtlər müştərinin daşınmaz əmlakını və ya öz həyatını və sağlamlığını sığortaladığı risklərin təsviridir. Həmçinin, məcburi risklərə əlavə olaraq, müştərinin müəyyən bir sahəsi və ya fəaliyyət sahəsi üçün xarakterik olan digər risklər də təmin edilə bilər.

Müqavilə ekspert komissiyasının hadisəni sığortalı kimi tanıması və ödənişləri həyata keçirə biləcəyi variantları nəzərdə tutur. Sığorta ödənişlərinin məbləği adətən hər bir sığorta riski üçün ayrıca göstərilir.

Sberbank PJSC müştəriləri üçün "İpoteka sığortası" siyasətinin nümunəsi ilə daha ətraflı tanış ola bilərsiniz.

Müştəri hər il və ya başqa vaxt ərzində ödəməli olduğu icbari sığorta haqları da hesablanır. Daşınmaz əmlakın sığortası müqaviləsi ipoteka müqaviləsinin tərkib hissəsi olduğundan, onun məcburi mütəmadi olaraq yenilənməsini nəzərdə tutur.

İpoteka sığortasının uzadılması

Hər il borcalandan ipoteka sığortasını yeniləmək üçün sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlaması tələb olunur.

Bunun üçün müqavilədə göstərilən sığorta məbləğlərini şirkətin hesabına mütəmadi olaraq yatırmaq kifayətdir, onlar verilən ipotekanın məbləğindən asılıdır.

Əgər il ərzində ipoteka borcunun qalığının məbləği vaxtından əvvəl ödənilməsi səbəbindən dəyişibsə, o zaman sığorta ödənişlərini yenidən hesablamaq lazımdır.

Bunun üçün ərizə ipotekanın tam və ya qismən ödənilməsi üçün nəzərdə tutulan ödənişdən 10 gün əvvəl verilməlidir.

Bundan sonra müştəriyə yenilənmiş ödəmə cədvəli verilir və ya ipoteka ödənişi başa çatdıqdan sonra sığortaya tamamilə xitam verilir.

Sığorta vaxtı keçərsə nə olar?

İpoteka müqaviləsi ilə birlikdə verilən sığorta bütün kredit müddəti ərzində etibarlı olmalıdır.

Əgər ipoteka müqaviləsi bağlamazdan əvvəl borcalanın şəxsi sığorta müqaviləsi bağlamaq seçimi hələ də qalırsa, onu imzaladıqdan sonra bütün kredit müddəti ərzində onun cari təsirinə nəzarət etmək lazımdır.

Borcalan müəyyən edilmiş müddətdə sığorta öhdəliyini yeniləməzsə, Sberbank ipotekanı tələb etmək hüququna malikdir.

Ödənilməmiş ipoteka məbləğlərinin qaytarılmaması halında, bu məsələni mümkün qədər tez həll etmək lazımdır, əks halda Sberbank geri götürülənə qədər yüklü olan girova qarşı sanksiyalar tətbiq edə bilər.

Mövzu ilə bağlı video:

Yaxşı və pis tərəfləri

Sberbank müştəriləri üçün sığortanın müsbət və mənfi tərəfləri aşağıdakı cədvəldə göstərilmişdir.