İpoteka üçün həyat və sağlamlıq sığortası məqsədli kredit üzrə faiz dərəcəsini azaltmağa imkan verir, lakin bu şərt vəsaitlərin alınması üçün məcburi tələblər siyahısına daxil edilmir. Müştəri sığorta müqaviləsinin icrasına razılıq verməklə əlavə xərclərə razılaşır, çünki prosedur mexanizmi müəyyən bir mükafatın ödənilməsinə əsaslanır. Bank təşkilatları borcalanın müqavilə bağlaya biləcəyi şirkətlərin kifayət qədər geniş siyahılarını tövsiyə edir. Sığortaçıların təklifləri xidmətin dəyəri baxımından əhəmiyyətli dərəcədə dəyişir.
İpotekada sağlamlıq və həyat sığortasının mahiyyəti nədir?
Mənzil almaq üçün kredit almaq üçün müqavilə tərtib edərkən, bir maliyyə qurumunun işçisi, şübhəsiz ki, müştəriyə öz sağlamlığını və həyatını sığortalamağı təklif edəcəkdir. Xidmət demək olar ki, hər bir bankın ipoteka proqramlarına daxildir.
Məlumatsız vətəndaş sual verməyə başlayacaq - sığorta nədir, həqiqətən lazımdırmı, müqavilənin qiyməti nə qədər olacaq və ondan hansı fayda əldə edəcək? Əlbəttə ki, ekspert dərhal məhsulun faydaları haqqında danışmağa başlayacaq və hər şəkildə borcalanı təklifi qəbul etməyə və xidmətdən istifadə etməyə inandıracaq. Və burada biz bunu başa düşməliyik.
Əvvəla, aydınlaşdırmaq lazımdır ki, bu sığorta növünün aparılması məcburi deyil. Ümumiyyətlə, ipoteka sığortası 3 obyektə yönəlib:
- satın alınan daşınmaz əmlak;
- sağlamlıq və həyat;
- başlıq (obyektin mülkiyyəti).
Mənzil sığortası olmadan bank təşkilatı ipoteka üçün müraciəti rədd edəcək, lakin müştəri digər xidmət növlərindən imtina etmək hüququna malikdir.
İpoteka kreditləşməsi üçün həyat və sağlamlıq sığortasının mahiyyətindən danışırıqsa, söhbət borcalan müqavilə öhdəliklərini yerinə yetirmək qabiliyyətini müvəqqəti və ya daimi olaraq itirdiyi halda, bankın borcalana təqdim etdiyi vəsaiti alacağına zəmanət verməkdir. Yəni müəyyən olunmuş qrafikə uyğun olaraq pul yatıra bilməyəcək.
Sığortanın şərtlərinə görə, banka çatmayan kredit məbləğinin verilməsinin səbəbləri bunlardır:
- borcalan tərəfindən 30 gündən artıq müddətə fəaliyyət qabiliyyətinin itirilməsi (xəsarət, ağır xəstəlik və s.);
- 1, 2 əlillik qruplarının təyin edilməsi;
- borcalanın ölümü.
Sığorta hadisəsi baş verdikdə, konkret vəziyyətdən asılı olaraq, şirkət ipotekanı müvəqqəti ödəməyi və ya hazırda qalan məbləği tam ödəməyi öhdəsinə götürür.
Borcalan üçün sığorta həyata keçirərkən müəyyən fayda var - bir şey olarsa, sığortaçı krediti ödəyəcək, mənzil isə toxunulmaz qalacaq (borc ödənilmədiyi üçün müsadirə edilməyəcək). Bundan əlavə, müştərinin ipoteka sağlamlıq və həyat sığortası kredit üzrə faiz dərəcəsinə təsir göstərə bilər. Əksər kredit təşkilatlarında vətəndaş sığortaya razı olarsa, onun dəyəri 1% azalır.
Bununla belə, bank üçün fayda da göz qabağındadır - maliyyə strukturu öz maraqlarını qoruyur və gözlənilməz hallar yarandıqda, bu və ya digər şəkildə əvvəllər verilmiş vəsaitləri geri alır. Məhz buna görə də ipoteka mütəxəssisləri çox vaxt borcalanı şəxsin fiziki vəziyyəti ilə bağlı səbəblərə görə kreditin ödənilməməsi risklərini sığortalamağa məcbur edir və məcbur edirlər.
Müştərilər, öz növbəsində, sığortanın əhəmiyyətli töhfələr tələb edəcəyini başa düşməlidirlər və bu, borcalanın büdcəsinə yükü əhəmiyyətli dərəcədə artıracaqdır. Müqavilənin daha 12 ay uzadılması zamanı ödəniş hər il ödənilməlidir, baxmayaraq ki, istəsə, müştəri növbəti uzadılma prosedurundan imtina edə bilər.
Bundan əlavə, ərizəçi əlavə xidmətlərə qəti şəkildə qarşıdırsa, bəzi təşkilatlar məqsədli kredit verməkdən imtina edə bilərlər. Bununla belə, bu amil əsaslandırma kimi göstərilməyəcək, çünki kredit təşkilatlarının qaydaları həyat sığortasını ipoteka üçün məcburi tələb kimi müəyyən etmir.
Sığorta müqaviləsinin borcalanın həyatı və sağlamlığı ilə bağlı yüksək qiymətinin aşkarlığı şübhə doğurmur. Daha aydın başa düşmək üçün müştərilər sığortanın son məbləğinə nəyin təsir etdiyini və məbləğin necə təyin olunduğunu bilməlidirlər.
Çox vaxt siyasətin dəyəri standart dərəcə ilə hesablanır və müəyyən bir zamanda hədəf kreditin ölçüsünün 1% -dən çox deyil. Töhfə hər il verildiyi üçün zaman keçdikcə dəyəri azalacaq.
Sığorta xidmətlərinin dəyərinə aşağıdakı amillər təsir edə bilər:
- Yaş - müştəri nə qədər yaşlı olsa, tarif dərəcəsi bir o qədər yüksəkdir.
- Cins. Qadın nümayəndələr üçün sığorta tarifi azaldıla bilər. Bu, kişilərin təhlükəli istehsalatlarda işləmə ehtimalının dəfələrlə çox olması ilə izah olunur. Statistikaya görə, onların ömrü qadınlardan bir qədər qısadır.
- Çəki kateqoriyası. Artan çəki göstəriciləri olan borcalanlar üçün artan həyat sığortası tarifləri təmin edilir. Bəzi hallarda onlar ümumiyyətlə xidmət göstərə bilmirlər. Burada yüksək dərəcədə əlillik riski rol oynayır.
- Fəaliyyət sahəsi. Artan risk faktoru olan peşələr tarif dərəcələrinin artmasına səbəb olacaq.
- Hobbi. Ekstremal idmana həvəs sığorta müqaviləsinin qiymətini artıracaq.
- Sağlamlıq vəziyyəti. Xroniki xəstəliklərin və digər patologiyaların olması ümumi məbləğin artmasında rol oynayacaqdır.
- Kreditin ölçüsü və əmlakın qiyməti. Yuxarıda göstərilən göstəricilər nə qədər yüksəkdirsə, sığortanın dəyəri bir o qədər yüksəkdir.
- Sığortaçı ilə münasibətlərin tarixi, məsələn, başqa bir ofisdən köçürmə üçün bonus və ya şəxsi endirimlər sığorta məbləğini azaltmağa kömək edəcəkdir.
Bu və ya digər şəkildə ümumi məbləğin hesablanması konkret vəziyyət nəzərə alınmaqla həyata keçirilir. Buna görə də müqavilənin dəyərini dəqiq müəyyən etmək kifayət qədər çətindir. Bu halda biz ancaq təxmini rəqəmlərdən danışa bilərik.
Sığorta şirkəti təklif edir
Kredit təşkilatları həm törəmə şirkətlər, həm də digər akkreditə olunmuş ofislər tərəfindən sığorta xidmətləri təklif edirlər. Məqsədli kredit əldə etmək istəyən vətəndaşlar diqqətli olmalı və hansı şirkətlə müqavilə bağlamağın daha ucuz olduğunu öyrənmək üçün bütün təklifləri öyrənməlidirlər. Müştərinin təqdim olunan siyahıdan sığortaçını onun əhatə dairəsindən kənara çıxmadan müstəqil seçmək hüququ olduğunu xatırlamaq vacibdir.
Ən məşhur sığorta şirkətləri aşağıdakı tarifləri təklif edir:
- SOGAZ. Burada faiz dərəcəsi ümumi kredit məbləğinin 0,17%-ni təşkil edir.
- Renessans sığortası. Həmçinin 0,18% tariflə sərfəli şərtlər təklif edir.
- Sberbank Sığorta. Şirkət Sberbank maliyyə təşkilatının bir hissəsidir. Burada sığortanın dəyəri ümumi kredit məbləğinin 0,5-1%-i arasında dəyişir. İmtina edildiyi halda kredit dərəcəsi 1% artır. Müştəri sığortaçını dəyişdirmək istəsə, qalan vəsait yalnız ipoteka tam ödənildikdən sonra geri qaytarılacaqdır. Əks halda pul geri qaytarılmayacaq.
- VTB Sığorta. Təşkilat müştərilərə hərtərəfli sığorta proqramı təklif edir, başqa sözlə, yalnız sağlamlıq və həyat üçün müqavilə tərtib etmək mümkün olmayacaq. Müqaviləyə mülkiyyət və girov sığortası da daxildir. Orta faiz dərəcəsi kredit məbləğinin 1%-ni təşkil edir. Şirkətləri dəyişdirərkən, Sberbank-ın tələblərinə oxşar şərtlər tətbiq olunur. Müqavilə hər il yenilənmə ilə ipoteka kreditinin bütün müddətinə bağlanır. Digər maliyyə institutları üçün siyasət müddəti 1 ildir.
- Alfa Sığorta. Sığorta ya 1 il müddətinə, ya da dərhal bütün ipoteka müddəti üçün verilir. Xüsusi vəziyyətdən asılı olaraq dərəcə 0,8% -dən 1% -ə qədərdir.
- VSK Sığorta Evi. Həyat və sağlamlıq sığortası siyasətinin tarifi ümumi kredit məbləğinin 0,55%-ni təşkil edir. Müqavilə 1 il müddətinə qüvvədədir, bundan sonra uzadılması tələb olunur. Siyasət qüvvəyə minənədək müştəri müqaviləni ləğv etmək istəyirsə, bu, bütün sığorta məbləğinin geri qaytarılmasına səbəb olur, lakin razılıq verildiyi gündən imtina tarixinə 5 gündən az vaxt keçməsi şərti ilə.
- RESO-Zəmanət. Şirkət krediti verən banka görə fərqli tariflər təklif edir. Sber üçün faiz dərəcəsi kreditin ölçüsünün 1% -dir. Digər kredit təşkilatları üçün həyat və sağlamlıq 1%, əmlak - 0,18%, mülkiyyət hüququ - 0,25% dərəcəsi ilə hesablandığı yalnız kompleks sığorta təmin edilir.
- Alyans Rosno. Həyat sığortası siyasətinin dəyərini hesablayarkən 0,87% dərəcəsi tətbiq edilir. Hazırda təşkilat Sberbank ilə əməkdaşlıq etmir.
- Rosqosstrax. Burada tarif cinsdən asılıdır. Kişilər üçün - 0,56%, qadınlar üçün - 0,28%. Sberbank üçün: kişilər - 0,6%, qadınlar - 0,3%. Müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verildikdə sığortanın qalan hissəsi yalnız məqsədli kredit tam ödənildikdən sonra ödənilir.
- Yuqoriya. Şirkət 3% dərəcəsi ilə kompleks sığorta müqaviləsi verir.
Belə ki, ipoteka götürərkən həyat və sağlamlığın harada sığortalanmasının daha ucuz olmasından danışsaq, “Renessans Sığorta” və “SOGAZ” optimal şərtlər təklif edir.
İpoteka həyat sığortası üçün ofis seçərkən, bu sahədə mövcud olan bütün təklifləri diqqətlə öyrənməlisiniz. Kredit müqaviləsinin tərtib olunduğu maliyyə qurumunun təqdim etdiyi şirkətlərin siyahısına etibar etməlisiniz. Məlumatlara görə, ən yüksək sığorta tariflərini Sberbank Sığorta təklif edir, lakin ən aşağı tarifləri SOGAZ və Renaissance Credit təklif edir.
Potensial borcalanları narahat edən bir sual var: 2019-cu ildə Sberbank-da ipoteka üçün həyat sığortası tələb olunurmu? Axı belə bir bənd dövlət dəstəyi ilə ipoteka krediti müqaviləsində yazılıb.
Güzəştli ipoteka dərəcəsi yalnız o şərtlə tətbiq edilir ki, borcalan öz həyatını və sağlamlığını mütləq sığortalasın. Əks halda bankın kredit faizini 1% artırmaq hüququ var.
Sığorta etmək və ya sığortalamamaq
Əvvəlcə anlayaq ki, ipoteka krediti almaq üçün həyatı sığortalamaq lazımdırmı? Axı bir çox banklar belə sığortada israrlıdırlar. Onların tələbləri qanunidirmi? Kimə daha çox lazımdır: banka, yoxsa borcalana?
Şəxsi sığorta bütün risklər qrupunu əhatə edir:
- borcalanın ölümü;
- davamlı sağlamlıq pozğunluğu və əlillik;
- zədələr və kəskin xəstəliklər;
- əmək qabiliyyətinin qismən itirilməsi.
Borcalan yuxarıda göstərilən səbəblərdən birinə görə krediti qaytarmaqda çətinlik çəkirsə, sığorta şirkəti onun üçün yaranan borcunu ödəyəcək. Bank bu vəsaitləri alır. Amma kredit təşkilatı pulun bir hissəsini borcalana göndərə bilər ki, o, müalicə haqqını ödəsin, mümkün qədər tez işə qayıtsın və ödənişləri bərpa etsin.
Beləliklə, borc verən üçün sığorta borcun ödənilməməsi riskini azaldır. Borcalana isə təminat verilir ki, əlverişsiz şərait yaranarsa, kreditin qaytarılması yükü onun yaxınlarının üzərinə düşməyəcək. Və hətta səhhətini itirdikdə və ya müvəqqəti olaraq işini itirdikdə belə, sığortanın köməyi ilə borcunun bir hissəsini qaytara biləcək. Kreditin 30 ilədək müddətə verildiyini nəzərə alsaq, sığorta hadisəsinin baş verməsi tamamilə mümkün görünmür.
Sberbank-da nə deyirlər
Sberbank-da menecerlər də bəzən həyat sığortasının ipoteka ilə məcburi olduğunu təkid edirlər. Ancaq borcalanları çox vaxt sualın özü maraqlandırmır: həyatı sığortalamaq, ya yox. Həqiqətən də, son illərdə fərdi sığorta tamamilə lazımsız bir şey kimi qəbul edilmir. Xüsusilə ipoteka krediti üçün əlverişli şərtlər əldə etməyə və kredit dərəcəsini azaltmağa imkan verəndə.
Münaqişələr Sberbank işçiləri nəinki həyat sığortası tətbiq etmir, həm də siyasətin xüsusi olaraq Sberbank Həyat Sığorta şirkətində verilməsini tələb etdikdə yaranır. Və onun illik dərəcələri ən aşağı deyil:
- borcalanın həyat və sağlamlıq sığortası - 1,99% ;
- işini məcburi itirmə ilə əlaqədar həyat və sağlamlıq sığortası - 2,99% ;
- parametrlərin müstəqil seçimi ilə həyat və sağlamlıq sığortası - 2,5% .
Kredit məbləğinə bərabər olan sığorta məbləğinə faiz hesablanır. Və krediti alan şəxs əhəmiyyətli ödənişlər etməli olacaq.
Bank menecerləri ilə necə düzgün davranmalı
Borcalan öz həyatını və sağlamlığını Sberbank tərəfindən akkreditə olunmuş istənilən sığorta şirkətində sığortalamaq hüququna malikdir. Bu qayda kredit müqaviləsində ayrıca bənddə qeyd olunur.
Sberbank Sığortadan başqa dörd belə şirkət var:
- MMC IC "VTB Sığorta";
- ASC "VSK";
- MMC "ISK "Euro-Polis";
- "SOGAZ" ASC.
Onların tarifləri adətən Sberbank Sığorta dərəcələrindən aşağıdır. Lakin, qanuna baxmayaraq, Sberbank menecerləri bəzən sığorta şirkətləri ilə siyasət verməkdə israr edirlər. Onları nəyin idarə etdiyini söyləmək çətindir: sadə bacarıqsızlıq və ya əlavə xidmətlərdən pul qazanmaq istəyi. Amma təəssüf ki, belə presedentlər olur. Bu halda, potensial borcalan Rusiyanın Sberbank veb saytına müraciət etməlidir. Orada deyilir ki, sağlamlığınızı və həyatı müəyyən bir kredit təşkilatının tələblərinə cavab verən istənilən sığorta şirkəti ilə sığortalaya bilərsiniz.
Bu kömək etmirsə, o zaman bank işçilərindən motivi məcburi şəkildə göstərməklə kredit verməkdən yazılı imtina tələb etmək lazımdır. Bir qayda olaraq, belə bir addım menecerlərin bütün etirazlarını aradan qaldırmaq və konstruktiv dialoq aparmağa başlamaq üçün kifayətdir. Əks təqdirdə, birbaşa Sberbank rəhbərliyi ilə əlaqə saxlamalı və ya kreditin verilməsindən qanunsuz imtinaya məhkəməyə müraciət etməlisiniz.
Video: İpoteka sığortası haqqında
Ümumiləşdirin
Sberbank-dan ev krediti götürərkən fərdi sığorta müqaviləsi bağlamaq lazım deyil. Sığortadan imtina etmək hüququnuz var. Heç bir qanun onun məcburi olmasını nəzərdə tutmur.
İpoteka krediti alarkən könüllü sağlamlıq və həyat sığortasının müsbət və mənfi tərəfləri var. Ən böyük çatışmazlıq müqavilə üzrə sığorta ödənişlərinin ümumi məbləğidir. Əmanətlərin hər il ödənilməli olduğunu nəzərə alsaq, Sberbank-da ipoteka üçün həyat sığortasının dəyəri əhəmiyyətlidir, kredit proqramları 30 il üçün nəzərdə tutulmuşdur, bu, əhəmiyyətli dərəcədə artıq ödəmə ilə nəticələnir.
Amma bunu nəzərə alsaq Sığorta olmadıqda, Sberbank kredit dərəcəsini 1% artırır, onda sığortalanmaq üçün bir səbəb var. Sberbank Sığortada bunu etmək lazım deyil. Bu kredit təşkilatı tərəfindən akkreditə olunmuş digər sığortaçılardan daha əlverişli şərtlər axtarmaq müdrikdir.
Həmçinin oxuyun:
11 Şərhlər
Akkreditə olunmuş şirkətlərdən sığorta alın! Daha ucuzdur, sizi qorxudacaqlar - aldanmayın. Elektron qeydiyyatdan imtina edə bilərsiniz və 2000 rubla başa gələn hesab açmaqdan da imtina edə bilərsiniz, adi insanlar dəli kimi sürünür, əclaflar!
11/05/2016, 2 milyon rubl borcalan iş yerində öldü...2007-ci ildən bu məbləğin yarısı ödənildi... həyat yoldaşı (38 yaş) işləmir və iki kiçik uşağı (3 və 10 yaş) ) daha 1 milyon ödəmək iqtidarında deyillər...nə ümid edə bilərəm nə edim? ailə yalnız VTB əmlak sığortası tapıb... 26740 saylı müqavilədə də həyat sığortası polisi ilə bağlı sətirlər yoxdur... Prezidentə necə müraciət edək? telefon nömrəm 925-185-36-41-dir
Axşamınız xeyir zəhmət olmasa deyin Sberbank işçisi ipoteka krediti üçün müraciət edərkən bizi onlardan sığortalamağa məcbur edirsə, amma biz başqa sığorta şirkətindən istifadə etmək istəyirik, işçi deyir ki, gedin sığorta olun, amma sığorta şirkəti üçün kredit müqaviləsinin nömrəsini verməkdən imtina edir?
Maliyyə institutları daşınmaz əmlak almaq üçün müştərilərə kredit verir. Rusiyada bir çox yaşayış sahəsi tikilir, bu da bir çox vətəndaşın yaşayış sahəsini təmin etməyə imkan verir. Ancaq bunu yalnız bəzi insanlar öz pulları ilə ala bilərlər.
Buna görə də, banklar sizə tezliklə yeni evə köçməyə imkan verəcəkləri təklif edirlər. Kreditin və onun faizlərinin ödənilməsi isə mərhələli şəkildə həyata keçiriləcək. Kredit almaq üçün sığorta almalısınız.
İpoteka kreditinin ödənilmə müddəti 30 il müəyyən edilib. Bu müddət ərzində çox şey baş verə bilər. Buna görə də, sığorta hadisəsi baş verərsə, bankın pulun geri qaytarılmasına zəmanət lazımdır. Bu tədbirdən istifadə edərək qurum özünü maliyyə risklərindən qorumağa çalışır. Sığorta siyasətinin alınması ipoteka xərclərinizi artırır.
Borcalan uzunmüddətli kreditləşmə üçün məcburi olan sığortadan imtina edə bilməz. Qısamüddətli dövr üçün nəzərdə tutulmuş bank proqramları icbari sığorta tələb etməyə bilər. Onlar kredit məbləğində məhduddur və eyni zamanda yüksək faiz dərəcəsinə malikdirlər.
İpoteka üçün həyat sığortası niyə tələb olunur?
Sığorta bir az vaxt aparır. Çox vaxt borcalan bu proseduru sığorta şirkətləri ilə əməkdaşlıq edən banka həvalə edə bilər. Bir insan yalnız uyğun variantı seçməlidir.
Bu sığorta variantı ilə dəyəri kreditlə qaytarmaq olar. Müştərinin istənilən müstəqil şirkətdən sığorta almaq hüququ var.
Eyni zamanda bütün sənədləri özü toplayır və şəxsi vəsaitdən pul ödəyir. Belə şəraitdə maliyyə institutu müqavilənin surətini tələb edir.
Sığorta, borcalanın ölümü halında borc götürülmüş vəsaiti qohumlara ödəməkdən yayınmağa imkan verir. Bədbəxt hadisə baş verərsə, sığorta şirkəti borc öhdəliklərini ödəyir, qohumlar isə mənzili öz adına yenidən rəsmiləşdirə bilərlər. Müştəri sığortalandıqda maliyyə institutları daha aşağı ipoteka faiz dərəcəsi alırlar.
Sığorta olmasaydı, borcalanın ölümündən sonra borcunu ödəyəcək heç kim olmazdı. Bank kredit götürən müştərinin ailəsini evindən çıxarmağa, mənzili hərraca çıxarmağa məcbur olacaq. Satışdan əldə olunan məbləğ borcun ödənilməsinə yönəldiləcək, qalanı isə borcalanın yaxınlarına qaytarılacaq. Amma bu pul yeni mənzil almaq üçün kifayət etmir.
Borcalanın qohumları özləri üçün ipoteka götürə və onun üzrə ödənişləri davam etdirə bilərlər. Ancaq ailədə çörək verən yoxdursa, pulun heç bir yeri olmayacaq. Əgər kreditin qaytarılması problemsiz keçibsə, o zaman müştərilər sığortaya görə artıq ödəniş etdiklərinə inanırlar. Sığorta hadisəsi ilə üzləşən insanlar vaxtında sığortaya görə minnətdardırlar. Buna görə də, bu barədə rəylər tez-tez diametrik olaraq əks olunur.
İpoteka üçün həyat sığortasının dəyərini necə tapmaq olar?
Bu xidmətin qiyməti konkret halda və sığorta agentliyi tərəfindən müəyyən edilmiş tariflərdən asılıdır. Bu tip borcalanı müxtəlif risklərdən qoruyur: qəzalar, sağlamlıq problemlərindən. Banka ipotekanı ödəyə bilməməsinə gətirib çıxarır. Bu müddət ərzində maliyyə yükü tamamilə agentliyin çiyninə düşür.
Sığorta şirkəti seçərkən mükafatın məbləğinə və təklif olunan şərtlərə diqqət yetirin.
Aşağıdakılar nəzərə alınmalıdır:
- töhfələr hansı qaydada ödənilir;
- ödənişin gecikməsinə görə müəyyən edilmiş sanksiyalar;
- ödəniş üçün nəzərdə tutulmuş hallar və s.
Hesablamaq üçün bank qurumunun saytında asanlıqla tapıla bilən xüsusi kalkulyatordan istifadə edə bilərsiniz. Rahat və istifadəsi asandır, çətinliklər yaranarsa, bank işçilərindən onlayn kömək istəyə bilərsiniz. Onlayn kalkulyatordan istifadə edərək sadəcə təxmini hesablama apara bilərsiniz. Sığorta müqaviləsi bağlanarkən şirkət tərəfindən dəqiq məlumatlar verilir.
Rosqosstrax dövlət şirkəti ilə həyatı sığortalamaq sərfəlidir. Müştəri optimal tariflər və ödəniş zəmanəti alır. Burada sizə borcalanı bir çox risklərdən qoruyan hərtərəfli proqram təklif olunacaq. Buraya həyat və sağlamlıq sığortası, alınmış əmlak və daşınmaz əmlaka mülkiyyət hüququnun itirilməsi daxildir.
Həyat sığortası proseduru
Müxtəlif banklarda sığorta eyni qaydada verilir. Bir şəxs həyat sığortası müqaviləsi və ya lazımi sənədlər paketini gətirir. Etibarlılıq müddəti kredit müddətinə bərabərdir. Bütün şirkətlər eyni sxem üzrə işləyir və heç bir xüsusi tələb irəli sürmürlər. Rahat bir ödəniş üsulunu və bir insanın əməkdaşlıq etməsi üçün əlverişli olan şirkəti seçməyə dəyər. Bir sığorta agentliyi ilə uzun müddət işləyərkən müştəri müəyyən endirim əldə edə bilər.
Sığortanın qiyməti müştərinin yaşından, iş yerindən və sağlamlığından asılıdır. Buna görə də şirkət hər bir müştəri üçün fərdi şərtlər təklif edir. Mövcud xəstəliklərinizi vicdanla göstərməlisiniz. Əgər bunlar yoxdursa, tibbi müayinənin nəticəsini təqdim etməlisiniz. Bu, insanın sağalmaz xəstəliyinin olmadığını sübut etmək üçün lazımdır. Belə bir xəstəlik bir insanın sığortadan imtina etməsinin səbəbi ola bilər. Əvvəlcə rəsmi müraciət alaraq dövlət klinikasında müayinədən keçmək daha yaxşıdır.
Borcalan nə qədər yaşlı olsa, həyat və sağlamlıq sığortası üçün bir o qədər çox ödəməli olacaq. Sığorta ödənişləri ildə bir dəfə edilməlidir və onların məbləği hər il ipoteka borcu ilə birlikdə azalır. Müqavilə imzalamazdan əvvəl sığorta hadisələrinin siyahısını diqqətlə öyrənin. Əgər kredit varsa, o zaman siz də sığorta müqaviləsini ləğv etməli və istifadə olunmamış müddət üçün ödənilmiş pulu qaytarmalısınız.
Sığorta hadisəsi baş verərsə, dərhal borc verənə və sığorta agentliyinə müraciət edərək hadisə barədə məlumat verməlisiniz. Sığorta şirkəti maliyyə qurumuna dəymiş zərərin faktiki məbləğini ödəyir, lakin sığorta məbləğindən artıq olmamaqla.
Gələcəyə inam verir. Bu, borc öhdəliklərinə qarşı sığorta hadisəsi baş verdikdə etibarlı müdafiədir.
İpoteka sığortası ev krediti ilə daşınmaz əmlak alarkən əsas məqamdır. Qanun girovun zədələnmədən və itkidən sığortalanmasını tələb edir. Lakin kredit təşkilatları tez-tez potensial borcalanın iş və həyat qabiliyyətinin sığortası tələbləri irəli sürürlər. İpoteka sığortası nədir və ondan imtina edə bilərsinizmi?
Niyə sığortaya ehtiyacınız var?
Mənzil krediti bazarında əsas oyunçular banklardır. Müasir vergi qanunvericiliyinə diqqət yetirərək, müştərilərini aldıqları əmlaka görə sığorta etdirməyə məcbur edirlər. Bankların vəzifəsi potensial riskləri minimuma endirməkdir. Ev krediti götürmək riskli bir əməliyyatdır, çünki pul minimum faiz dərəcəsi ilə maksimum müddətə ayrılır.
Mülkiyyət ipoteka sığortası, xüsusilə ikinci dərəcəli mənzil üçün məhkəmədə əməliyyata etiraz etmək riskini minimuma endirmək üçün lazımdır. Çox vaxt praktikada eyni mənzillərin yenidən satılması halları və digər səhvlər də olur. Həyat sığortası həm borcalan, həm də bank üçün lazımdır. Çünki sığorta hadisəsi baş verdikdə, ipoteka ödənişləri sığorta şirkəti tərəfindən ödəniləcək.
Sığorta halları
İpoteka və həyat sığortası müqaviləsi bağlamazdan əvvəl belə sığorta hadisələrinin siyahısı ilə tanış olmalısınız.
Borcalanın həyatı sığortalanıbsa, belə hallar aşağıdakılardır:
- ölüm;
- əmək qabiliyyətinin qismən və ya tam itirilməsi.
Bu hallar baş verərsə, əmlak borcalanın mülkiyyətində qalır və sığorta şirkəti krediti tam ödəyir.
Sığorta olunan obyekt daşınmaz əmlakdırsa:
- yanğınlar, daşqınlar, təbii fəlakətlər nəticəsində əmlakın zədələnməsi və ya itməsi;
- üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətləri;
- dizaynda qüsurlar.
Mülkiyyət sığortası ipoteka ilə alınmış əmlaka mülkiyyət hüququnun itirilməsindən qoruyur.
Əmlak zədələnərsə, borcalan sığorta ödənişi alır. Əgər fiziki cəhətdən itirilibsə və mülkiyyət hüququ itirilirsə, o zaman pul kreditor banka ödənilir.
Belə hallar baş verərsə, dərhal sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlamalısınız.
Qeydiyyat prosesi
Mənzil sığortası könüllülük əsasında həyata keçirilir. Bunun üçün sığorta polisi almaq istəyiniz barədə ərizə doldurmalısınız. Burada ərizəyə əlavə olunacaq sənədlərin siyahısını da göstərməlisiniz.
Sığorta təşkilatı ərizədə göstərilməyən hər hansı əlavə məlumat və sənədləri tələb etmək hüququna malikdir. O, həmçinin sığortalının təqdim etdiyi məlumatların düzgünlüyünü yoxlaya bilər. Sonuncu riskin müəyyən edilməsi dərəcəsinə təsir edən bütün əhəmiyyətli hallar barədə məlumat verməyi öhdəsinə götürür.
Həyat sığortası üçün sənədlərin siyahısı
Tipik olaraq, ipoteka və həyat sığortası bir bankdan əldə edilə bilər. Buna görə də, sığortalıdan yalnız pasport tələb olunur.
Sığorta hadisəsi baş verərsə, təqdim ediləcək sənədlərin siyahısı xeyli genişlənir.
Borcalanın ölümündən sonra aşağıdakıları təmin etməlisiniz:
- Ölüm faktını təsdiq edən sənəd.
- Ölüm səbəbi haqqında arayış.
- İş yerində baş vermiş qəza haqqında məlumat.
- Sığorta hadisəsinin baş verməsini təsdiq edən səlahiyyətli təşkilatlar tərəfindən verilən sənədlər.
Əgər əmək qabiliyyətinizi itirmisinizsə, aşağıdakıları təmin etməlisiniz:
- Əlillik qrupunu təsdiq edən arayış.
- Əlillik pensiyasının təyin edilməsini təsdiq edən sənədlər.
- Əlilliyin səbəblərinin təsviri ilə diaqnoz şəhadətnaməsi.
- Şəhadətnamə-tibbi kartdan çıxarış.
İpoteka sığortası: qiymət
Kredit verən bankın borcalanı sığortalamağa borclu olduğu risklər müəyyən dərəcələrə tabedir.
Obyekt daşınmaz əmlakın özüdürsə, mənzil sığortası 0,3-0,5% baha olacaq. Bu halda faiz dərəcəsi mərtəbələrin materialından, evin texniki vəziyyətindən, binaların bəzədilməsinin xarakterindən və digər oxşar məqamlardan asılıdır.
Borcalan üçün həyat sığortasının dəyəri onun fəaliyyət növündən, yaşından və sağlamlığından asılıdır. Tipik olaraq, həyat sığortası üzrə faiz dərəcəsi 1,5%-dən çox deyil. Bank həmçinin borcalanın gəlirlərinin sığortalanmasını tələb etmək hüququna malikdir.
Başlıq sığortası dərəcəsi 0,7%-dən çox deyil.
İpoteka üçün müraciət edərkən bütün sığorta xərclərini yekunlaşdırsanız, kreditin qalıq dəyəri il ərzində onların payı təxminən 2% təşkil edəcəkdir. Bu ödənişlər ildə bir dəfə edilməlidir. Borcalanın banka olan borcuna mütənasib olaraq tədricən azalırlar.
İmtina etmək mümkündürmü?
Ev krediti üçün sığortadan imtina edə bilərsiniz. Bu halda, bank borcalandan müqavilədə nəzərdə tutulmuş borc məbləğini ödəməyi tələb edəcək.
Sığorta bankda aparılarsa, borcalan çox güman ki, böyük məbləğdə pul ödəyəcək. Bu halda sığortaçını özünüz seçə bilərsiniz. Lazım gələrsə, dəyişdirilə bilər. Böyük ödənişlərin adi hal aldığı etibarlı, nüfuzlu təşkilatları seçməlisiniz.
İpoteka sığortası: Sberbank (xüsusiyyətlər)
Sberbank mənzil krediti bazarında əsas oyunçulardan biridir. İpoteka müraciəti zamanı o, öz sığorta sistemindən istifadə edir.
Sberbank ipoteka sığortasını əlavə xidmət hesab edir. Üstəlik, borcalan bundan imtina edərsə, ipoteka faiz dərəcəsi dərhal 1% artır. Kreditin verilməsi üçün sığortanın olması ilkin şərt deyil.
Sığorta polisi yalnız müştərinin istəyi ilə ləğv edilə bilər. Bunun üçün müvafiq ərizə təqdim etməlisiniz və ona iki həftə ərzində baxılacaq.
Borcalan artıq başqa bir təşkilat tərəfindən sığortalanıbsa, onun siyasəti aşağıdakı şərtlərə cavab verməlidir:
- Siyasət həyatı və əlilliyi əhatə etməlidir.
- Siyasət ev kreditinin geri qaytarılma müddətini əhatə etməlidir.
Sberbank aşağıdakı sığorta tariflərini təyin etdi:
- 1,99% - həyat və sağlamlıq;
- 2,5% - əlavə şərtlər seçimi ilə həyat və sağlamlıq;
- 2,99% - məcburi iş itkisi.
Əsas üstünlüklər və çatışmazlıqlar
İpoteka sığortasının əsas çatışmazlığı müqavilənin dəyəridir. Mülkiyyət sığortası 3 il müddətinə verilir. Həyat və sağlamlıq maksimum müddəti 30 ilə çata bilən ödənişlərin bütün müddəti üçün sığortalanır. Buna görə də ödənişlərin məbləği kifayət qədər böyükdür. Mənzilin son dəyəri sığorta ödənişlərinin məbləği ilə artır. Borcalan sığortadan imtina edərsə, bank onun üzərinə əlavə ödənişlər, o cümlədən ipoteka dərəcəsini artıra bilər.
Faydalara aşağıdakılar daxildir:
- Sığorta hadisələri baş verdikdə, sığortalı borcalanın borclarını ödəyir.
- Borcalanın ailə üzvləri hissə-hissə ödəməyəcək.
- Əmlak itkisinin aşağı ehtimalı.
- Səhhətinizdə problem olsa belə, ipotekanı ödəyə bilərsiniz.
Beləliklə, icbari ipoteka sığortası həm borcalan, həm də kredit verən bank üçün sərfəlidir. Mənzil krediti müqaviləsi kifayət qədər əhəmiyyətli müddətə malik olduğundan, risk sığortası özünüzü gözlənilməz hallardan qorumağa imkan verir.
Mövcud sığorta qanunvericiliyi müəyyən edir ki, borcalan girovun, yəni daşınmaz əmlakın özünü sığortalamalıdır. Bununla belə, maliyyə institutları öz risklərini minimuma endirmək üçün müştərinin ipoteka üçün həyat və sağlamlıq sığortası almasına üstünlük verir və bununla da satın alınan binaların sözdə qanuni təmizliyini yaradır. Bu növ kreditlərin sığortası müvafiq müqavilənin qüvvədə olduğu ilk 3 il ərzində əməliyyatın mümkün etirazı müddəti bitənə qədər həyata keçirilir. Bu, xüsusilə borcalanın təkrar mənzil bazarında aldığı daşınmaz əmlaka aiddir.
Əlavə həyat sığortası təklif edən banklar halında, müştərilər tərəfindən praktiki olaraq heç bir imtina yoxdur. Sığortasız borcalanlar üçün banklar yalnız açıq-aşkar şişirdilmiş illik tarifləri olan proqramlar təklif edirlər, lakin müştərilər özləri başa düşürlər ki, həyat xoşagəlməz sürprizlər gətirə bilər və mənzil ən azı növbəti onilliklər ərzində sahiblənməlidir.
Sığorta hadisəsi baş verərsə nə etməli
Belə bir hal baş verərsə, bank müştərisi bu fakt barədə maliyyə qurumunun özünə məlumat verməlidir. Bu onunla əlaqədardır ki, bütün sığorta ödənişləri bank tərəfindən alınır və onların sonrakı ödənişləri məsələsi təşkilat və iştirakçı sığorta şirkəti səviyyəsində həll olunur.
On üçüncü sığorta ödənişi
İpoteka sığortası on üçüncü ödənişin ödənilməsini nəzərdə tutur. Bu məbləğ banka aylıq faiz ödənişlərinin səviyyəsinə bərabərdir. Sığortanın özü kreditin qalan müddətindən asılı olaraq azalacaq.
Qeyd etmək lazımdır ki, gələcək sığorta ödənişlərinin ümumi məbləğini proqnozlaşdırmaq olduqca çətindir, çünki satın alınan əmlak köhnədir.
İpoteka sığortası harada daha ucuzdur?
Dərhal qeyd etmək lazımdır ki, sığorta şirkətlərinin rəsmi reytinqlərdə yüksək mövqeyi tam mənzərəni əks etdirmir və onların ödəmə qabiliyyətinə zəmanət vermir. Sığorta təşkilatını seçərkən onun gələcək müştərisi sığorta fəaliyyəti üçün cari lisenziyanın mövcudluğu barədə məlumat əldə etməli və açıq maliyyə hesabatları ilə tanış olmalıdır.
Siz həmçinin müxtəlif güzəştli və endirim proqramları ilə bağlı xüsusilə diqqətli olmalısınız. Ən gəlirli sığorta şirkətini seçərkən bir çox təşkilatın yalnız müəyyən bank strukturları ilə tərəfdaş olduğunu xatırlamaq lazımdır.
Ən cəlbedici sığorta şirkətləri arasında aşağıdakıları vurğulamağa dəyər:
İpoteka krediti alanlar daha çox üstünlük verirlər Sberbank və Alfa-Bank, Uralsib və VTB 24 kredit məhsulları. İpoteka üçün həyat sığortası müxtəlif dərəcələri olan bir prosedurdur. Bununla belə, bazar üçün orta faiz göstəriciləri çox da fərqlənmir. Belə sığorta prosedurunun özü kredit müqaviləsinin bütün iştirakçılarının əmlak maraqlarını qorumaq üçün nəzərdə tutulmuşdur və münasibətlərin bütün subyektləri arasında bir növ risk ayırıcısıdır.
Əsas risklər
İpoteka kreditlərinin sığortalanması prosesi birbaşa olaraq müəyyən risklərlə bağlıdır. Bu çərçivədə sığorta aşağıdakı növlərdən ibarətdir:
- əmlakın xarici təsirlərdən sığortası, bunun sayəsində onun dəyəri avtomatik olaraq azala bilər;
- mülkiyyət hüquqlarının itirilməsi riskini minimuma endirmək məqsədi daşıyan titul sığortası;
Yeni bir evdə ev alarkən, borc alanın birbaşa mülkiyyət hüququ olmadığı üçün yalnız həyat və sağlamlığı sığortalamalısınız. Əvvəllər banklar da maliyyə risklərinin sığortasını tələb edirdilər. Amma hazırda bu təcrübə tətbiq edilmir. Bu səbəbdən yeni tikilidə kreditlə mənzil almaq kifayət qədər çətindir. Bu onunla bağlıdır ki, vəsait yalnız mənzil tikintisinin maliyyələşdirilməsi ilə birbaşa məşğul olan maliyyə təşkilatları tərəfindən ayrılır.
Torpaq sahəsi alarkən əmlak sığortası da təmin edilmir. Yeganə istisna Sberbank-ın müvafiq proqramıdır.
Həyat və sağlamlıq sığortasının nüansları
Bu sığorta növü üçün müştərilər məcburi tibbi müayinə prosedurundan keçməlidirlər, lakin hamısı deyil. Sığorta şirkətləri fərdi limit müəyyən etdiyindən, ipoteka götürən şəxslərin məcburi tibbi müayinədən keçməsi yalnız müəyyən kredit məbləğindən artıq olduqda lazımdır.
Beləliklə, məsələn, bir müştəri 3.000.000 rubldan çox məbləğə ipoteka götürürsə, o zaman müayinədən keçməli deyil. Maliyyə qurumlarının özlərinə gəlincə, bəzi hallarda sığorta şirkəti ilə müvafiq müqavilənin olmasından asılı olaraq, özləri də tibbi müayinədən keçməkdə israr edirlər.
Qeyd edək ki, sığorta şirkəti ölümcül xəstəliyi olan şəxslərə sığorta verməkdən dərhal imtina edə bilər.
Borcalan ipoteka sığortası üçün nə qədər xərcləyir?
İpoteka müqaviləsi üzrə bütün xərclər aşağıdakı əsas amillər əsasında hesablanmalıdır:
- həyat sığortası kreditin özü alınmazdan əvvəl həyata keçirilməlidir (burada daha ucuz ipoteka sığortası yuxarıdakı bəndlərdən öyrənilə bilər);
- girov yalnız borcalan əmlaka mülkiyyət hüququ aldıqda sığortalana bilər;
- daşınmaz əmlak təkrar bazarda alınırsa, sığorta kreditin verildiyi vaxt baş verir.
Müvafiq ödənişlər ildə bir dəfə edilməlidir, məbləğ sığorta müqaviləsinin qalan müddətinə düz mütənasib olaraq azalır. Sığortanın ümumi dəyəri ödəniş zamanı ümumi məbləğin illik 1,5%-nə çata bilər. Sığorta xidmətlərinin dəyəri birbaşa müştərinin yaşından, iş yerindən və tibbi müayinənin nəticələrindən asılıdır. Ona görə də hər bir halda fərdi sığorta şərtləri təklif olunur.
İpoteka üçün həyat sığortası tələb olunurmu?
Əksər hallarda belə sığorta proseduru məcburidir. Qeydiyyat prosesinin özü adətən nə sığorta şirkəti, nə də borcalan tərəfindən çox vaxt tələb etmir və bəzi hallarda bütün öhdəliklər krediti verən banka verilə bilər. Sığorta məbləği borc götürülmüş vəsaitlə ödənilə bilər. Hər bir borcalan, istəsə, bu cür sığortanın qayğısına qala bilər, lakin bu halda o, lazımi sənədləri toplamalı və sığorta haqqını özü ödəməlidir.
Sağlamlıq və həyat sığortası bank müştərisinə ölüm və ya əlilliyə görə sığorta hadisəsi baş verdikdə öz yaxınlarını mümkün ödənişlərdən xilas etməyə imkan verəcək. Buna görə banklar tez-tez borcalanları belə bir əməliyyat keçirməyə məcbur edirlər, sığorta agentliyi bütün xərclər fərqini ödəyə bilər.
Bunu qeyd etmək yerinə düşər sığorta agentliyi ilə uzunmüddətli əməkdaşlıq müştəriyə müəyyən faydalar əldə etməyə kömək edir.İpoteka sığortasının neçə faizini ipoteka müqaviləsi tərtib etdikdən sonra şirkət nümayəndələri ilə məsləhətləşərək anlaya bilərsiniz.
