Nağdsız ödəniş forması nədir? Nağdsız ödəniş - bu nədir? Nağdsız ödəniş sistemi

Getdikcə daha çox müəssisə və fiziki şəxs virtual ödəniş formasını seçir. Fakt budur ki, bu, ucuz variant deyil və həftənin vaxtından və günündən asılı olmayaraq daha sürətli istehsal olunur. Bank köçürməsi ilə ödəniş çox rahatdır və praktiki olaraq normativ sənədlərlə məhdudlaşmır. Buna görə də o, tədricən adi nağd ödənişləri əvəz edir. Daha ətraflı məlumat aşağıda verilmişdir.

Nağdsız pul nədir?

Nağdsız ödəniş forması pul vəsaitlərinin bank və ya kredit təşkilatlarının müştərilərinin hesabları vasitəsilə elektron formada hərəkətidir. Bank köçürməsi ilə malların hər hansı ödənişi yalnız bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyaya malik ixtisaslaşmış təşkilatlar vasitəsilə həyata keçirilir.

Bank köçürməsi fəaliyyət formasından asılı olmayaraq, tamamilə bütün şəxslər üçün mümkündür. Bir qayda olaraq, iş gününün sonunda hesab sahiblərinə bütün əməliyyatlara nəzarət etməyə imkan verən gün üzrə pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında hesabat təqdim olunur. Amma lazım gələrsə, istənilən vaxt kredit təşkilatından belə bir bəyanat tələb oluna bilər.

Nağdsız ödənişlərin tənzimlənməsi

Bank köçürməsi ilə ödəniş onların icrasına tam nəzarət edən yalnız üç normativ sənədə tabedir. Əsas olan Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsidir, onun 46-cı fəsli icazə verilən nağdsız pul dövriyyəsi formalarına dair bütün əsas tələbləri təsvir edir.

ödəniş kartlarının emissiyasına dair əsasnamə;
Pul köçürmələrinin aparılması qaydaları haqqında Əsasnamə.

Birinci sənəd Mərkəzi Bank tərəfindən 24 dekabr 2004-cü ildə təsdiq edilib və ekvayrinqin qanuni həyata keçirilməsi qaydasını açıqlayır. Bu konsepsiya bir çox adi vətəndaşa tanış olan xidmətlər və ya mallar üçün nağdsız ödənişi müəyyən edir.

İkinci sənəd yalnız 19 iyun 2012-ci ildə Rusiya Bankı tərəfindən təsdiqləndi və nağdsız ödənişlərin mümkün formalarının bütün zəruri ətraflı təsvirlərini və onlara dair tələbləri ehtiva edir. Müddəadakı hər şey Mülki Məcəllənin normalarına tam uyğundur.

Bank köçürməsi ilə istənilən ödəniş sadalanan bütün normativ sənədlərə ciddi riayət olunmaqla həyata keçirilməlidir, lakin belə nəzarət bütün əhali arasında nağdsız pul dövriyyəsinin artan populyarlığına maneə deyil.

Nağdsız ödənişlərin üstünlükləri

Əvvəla, bank köçürməsi ilə ödəniş təşkilatlar arasında adi nağd ödənişlərlə müqayisədə minimal sənədlər tələb edir. Bir çox şirkətlər bu ödəniş formasını seçirlər, çünki bu, kassa intizamının qeydiyyatı və kassa aparatlarından istifadə zamanı səhvlərə görə böyük cərimələrin qarşısını almağa imkan verir.

Böyük təşkilatlar da müştərilərindən nağd pul götürmək əvəzinə, getdikcə daha çox bank köçürməsi ilə faktura hesablayırlar. Bu, şirkətlərə əhəmiyyətli dərəcədə qənaət etməyə imkan verir, çünki bu cür əməliyyatlara xidmət etmək daha ucuzdur.

Adi vətəndaşlar üçün belə hesablamaların aşkar faydası əməliyyatların rahatlığıdır. Fakt budur ki, siz onları sadəcə ödəniş bank kartına və İnternetə çıxış imkanına malik olmaqla həyata keçirə bilərsiniz və hesablar arasında pul köçürmələri üçün komissiyalar həmişə tutulmur və ya minimal itkilər təşkil etmir.

Belə virtual hesablaşmaların dövlət üçün də faydası var, çünki bu, real vaxt rejimində bütün pul vəsaitlərinin hərəkətinə daim nəzarət etməyə imkan verir. Bundan əlavə, canlı pul kütləsinin dövriyyəsinin azalması ölkədə inflyasiya ehtimalını azaldır.

Ümumiyyətlə, nağdsız ödənişlərin üstünlükləri hər kəs üçün aydın görünür və ən əsası, onlar günün istənilən vaxtında, həftənin istənilən günü və köçürmənin coğrafiyasından tamamilə asılı olmayaraq həyata keçirilə bilər.

Fiziki şəxslər üçün bank köçürmə ödənişlərinin növləri

Adi vətəndaşlar hesab edə bilər ki, bank köçürmələri yalnız hesablar arasında köçürmədir, amma əslində bunun 6 növü var. Əksəriyyəti yalnız hüquqi şəxslər və təşkilatlar üçün mövcuddur və eyni normativ sənədlərlə idarə olunur.

Mülki vətəndaşlar üçün ən çox yayılmış ödəniş forması elektron köçürmədir. Ödəyicinin şəxsi bank hesabından pul vəsaitlərinin bank operatoru vasitəsilə alıcının hesabına köçürülməsini əks etdirir. Resipient fiziki şəxs və ya təşkilat ola bilər, əsas odur ki, belə bir hüquq hesab sahibi ilə bank arasında bağlanmış müqavilədə göstərilib. Ödəyici yalnız fərdi şəxs ola bilər.

Əvvəlki kimi “Milli Ödəniş Sistemi haqqında” qanunla tənzimlənən digər ödəniş forması birbaşa debetdir. Bu, alıcının tələbi ilə pul vəsaitlərinin sahibinin hesabından çıxarılmasını təmsil edir, lakin bu, yalnız hesab sahibi ilə kredit təşkilatı arasındakı razılaşma ilə icazə verildiyi təqdirdə. Çox vaxt bu cür ödənişlər bank kartına və ya hesaba xidmət üçün məcburi ödənişlərdir.

Ən ümumi forma

Fərdi sahibkarlar ən çox ödəniş tapşırığı ilə bank köçürmələri ilə ödəniş edirlər. Hətta kredit təşkilatında cari hesabı olmayan fiziki şəxslər də bu formadan istifadə edə bilərlər. Ödəniş müəyyən bir sənədin hazırlanmasını və banka köçürülməsini nəzərdə tutur - pul köçürmənin həyata keçirilməli olduğu məbləği, alıcını və vaxt çərçivəsini təfərrüatlandıran sifariş. Bütün bunlar ödəyicinin hesabına həyata keçirilir.

Sifarişin etibarlılıq müddəti sənədin təqdim edildiyi an nəzərə alınmadan rəsmi olaraq 10 gündür, lakin praktikada hər şey daha sürətli olur. Sifarişin yalnız düzgün yerinə yetirilməməsi vəsaitin qəbulunu ləngidə bilər.

Ən təhlükəsiz forma

Nağdsız ödənişin ən təhlükəsiz forması akkreditiv vasitəsilə ödənişdir. Bu, ödəyici üçün narahatlıq yaradır, çünki bu bankın artıq cari hesabı olsa belə, ayrıca akkreditiv açılmasını tələb edir, lakin bütün bunlar təhlükəsizlik naminədir.

Ödəyici açıq hesaba mal və ya xidmətlər üçün müəyyən məbləğ köçürməli və bankı yalnız müəyyən şərtlər yerinə yetirildiyi təqdirdə alıcıya ödəməyə borcludur. Yəni, alıcı kredit təşkilatına əməliyyat üzrə öhdəliklərini tam yerinə yetirdiyini təsdiqləyənə qədər pulu almayacaq. Bu zaman bank maraqsız üçüncü şəxs kimi çıxış edir və əməliyyatın qanuniliyinə zəmanət verir.

Nağdsız ödəniş

Şərti olaraq, nağd/nağdsız ödəniş çek kitabçaları vasitəsilə hesablaşmaları müəyyən edir, çünki pul vəsaitlərinin çekin hesabından çıxarılmasından sonra bu, onların nağd şəkildə verilməsini və ya bank hesabına köçürülməsini nəzərdə tuta bilər. Bu ödəniş forması Avropa və ABŞ-da daha çox yayılmışdır və yalnız çeki verənin şəxsiyyəti təsdiq edildikdən və çekin hesabında köçürmə üçün kifayət qədər məbləğin olması barədə məlumat alındıqdan sonra həyata keçirilir və təbii ki, çekin həqiqiliyini təsdiq etdikdən sonra.

Nağdsız ödənişin digər forması inkasso və ya inkasso tapşırığı ilə köçürmədir. Bu, yalnız pul vəsaitinin alıcısı banka hesab sahibinin onun qarşısında pul öhdəliklərinin təsdiqini təqdim etdikdə həyata keçirilir. Əslində, bu, borcun yığılmasıdır və hətta hesab sahibinə vaxtında məlumat verilmədən də baş verir. Bir qayda olaraq, borclu pulun çıxarılması barədə köçürmə aparıldıqdan sonra öyrənir.

Nağdsız pul nəyə əsaslanır?

İlk növbədə, bütün nağdsız ödənişlər qanun və qaydalara uyğun həyata keçirilməlidir. Ümumi qaydalara əlavə olaraq, hər bir kredit təşkilatı yalnız bank və hesab sahibi arasında qüvvədə olan müqavilə çərçivəsində fəaliyyət göstərməyə borcludur. Sənədin hüdudlarından kənara çıxmağa yalnız yeni müqavilə imzalanarkən yol verilir. Bundan əlavə, bankın əməliyyat iştirakçıları üçün ödəniş formasının seçiminə təsir etmək hüququ yoxdur.

Nümunəsini bilavasitə kredit təşkilatından əldə etmək mümkün olan bank köçürməsi ilə ödəniş üçün verilmiş hər hansı bir hesab-faktura ödəyicinin hesabında kifayət qədər miqdarda vəsaitlə təmin edilməlidir. Bundan əlavə, pul köçürmə əməliyyatları müəyyən edilmiş müddətdə həyata keçirilməlidir, əks halda təqsirkar şəxsə qarşı sanksiyalar və ya cərimələr tətbiq oluna bilər. Və təbii ki, hər bir hesab sahibinin aksept hüququ var, bu o deməkdir ki, hətta dövlətə əvvəlcədən xəbərdarlıq etmədən hesabdan pul çıxarmaq qadağandır.

Hesabların növləri

İstənilən nağdsız ödənişə yalnız tələb olunan məbləği olan bank hesabınız olduqda icazə verilir. Yeganə istisna, qanunla icazə verilən və bank hesabı olmadıqda belə, yalnız fiziki şəxslər tərəfindən həyata keçirilə bilən ödəniş tapşırığı ilə ödənişdir. Biznes aparmaq üçün bank hesabınız olmalıdır.

Onların bir neçə çeşidi var:

Fondlara nəzarət

Fiziki şəxslər üçün hesabdakı vəsaitlərin hərəkətini izləmək onlara bank çıxarışlarını saxlamağa imkan verir, lakin təşkilatlar üçün bu, getdikcə daha çətindir. Onlar gəlir və məxaric kitablarından istifadə edirlər, orada ödəniş tapşırıqları, inkasso əməliyyatları, memorial orderlər və s. Xüsusi hesabların təhlili akkreditivlərdən, depozitlərdən, çek əməliyyatlarından və digər ödəniş formalarından istifadə etməklə həyata keçirilir.

Bank, hesab sahibinə bank köçürməsi ilə ödəniş üçün hesab-fakturanın necə veriləcəyini ətraflı izah etməli, habelə mümkün cərimələr barədə məlumat verməlidir. Öhdəliklərini vaxtında yerinə yetirmədikdə, həm kredit təşkilatlarının özlərinə, həm də ödəniş agentlərinin üzərinə qoyulur.

Nağdsız ödənişlər- bunlar nağd puldan istifadə olunmadan, pul vəsaitlərinin kredit təşkilatlarındakı hesablara köçürülməsi və qarşılıqlı tələblərin əvəzləşdirilməsi yolu ilə həyata keçirilən hesablaşmalardır (ödənişlər). Pul vəsaitlərinin dövriyyəsinin sürətləndirilməsində, tədavül üçün tələb olunan nağd pulun azaldılmasında, paylanma xərclərinin azaldılmasında nağdsız ödənişlərin böyük iqtisadi əhəmiyyəti vardır; nağdsız puldan istifadə etməklə nağd ödənişlərin təşkili nağd ödənişlərdən daha üstündür. Nağdsız ödənişlərin geniş yayılmasına bankların geniş şəbəkəsi, habelə dövlətin həm yuxarıda göstərilən səbəbə görə, həm də makroiqtisadi proseslərin öyrənilməsi və tənzimlənməsi məqsədi ilə onların inkişafında marağı kömək edir.

Rusiya Federasiyasında Mərkəzi Bank nağdsız ödənişlərin aşağıdakı növlərini müəyyən etmişdir:

Ödəniş tapşırıqları ilə hesablaşmalar

Akkreditivlər üzrə hesablaşmalar

Çeklərlə ödənişlər

Kolleksiya üçün ödənişlər

Ödəniş tələbləri ilə hesablamalar

Ödəmə qaydası- bu, hesab sahibinin (ödəyicinin) ona xidmət göstərən banka, ödəniş sənədi ilə rəsmiləşdirilmiş, alıcının bu və ya digər bankda açılmış hesabına müəyyən məbləğdə pul köçürməsi barədə əmridir. Ödəniş tapşırıqları kağız və ya elektron formada ola bilər.

Tipik olaraq, ödəniş tapşırığı dörd nüsxədə tərtib edilir: 1-ci nüsxə ödəyici üçün nəzərdə tutulub, 2-ci - ödəyicinin bankı üçün, 3-cü və 4-cü nüsxə alıcının bankına verilir. Ödəniş tapşırıqları ödəyicinin hesabında vəsaitin mövcudluğundan asılı olmayaraq bank tərəfindən qəbul edilir, lakin onun üzərində kifayət qədər vəsait olduqda icra edilir.

Ödəniş tapşırıqları pul köçürmələri üçün istifadə edilə bilər:

tədarük edilmiş mallara, görülən işlərə, göstərilən xidmətlərə görə, malların, işlərin, xidmətlərin əvvəlcədən ödənilməsi və ya dövri ödənişlərin aparılması üçün;

bütün səviyyəli büdcələrə və büdcədənkənar fondlara;

kreditlərin (kreditlərin)/depozitlərin qaytarılması/yerləşdirilməsi və onlar üzrə faizlərin ödənilməsi məqsədi ilə;

qanun və ya müqavilə ilə nəzərdə tutulmuş digər məqsədlər üçün.

Bank işçisi ödəniş tapşırıqlarının icrası üçün qəbul edilmiş bütün nüsxələrdə (sonuncu nüsxədən başqa) ödəniş tapşırığının doldurulması və rəsmiləşdirilməsinin düzgünlüyünü yoxladıqdan sonra “Banka ödənişlərin qəbulu” xanasına bankın məsul vəzifəli şəxsi daxil edir. ödəniş tapşırığının bank tərəfindən alındığı tarix.

“Bank nişanları” sahəsində bankın möhürü, ödəniş tapşırığının alınma tarixi və məsul icraçının imzası olan ödəniş tapşırığının sonuncu nüsxəsi. Ödəyicinin ödəniş tapşırığını qəbul etmiş bank göstərilən pul məbləğini sərəncamda göstərilən şəxsin hesabına mədaxil etmək üçün alıcının bankına köçürməyə borcludur. Zəruri hallarda bank müştərinin sərəncamında göstərilən hesaba vəsait köçürmək üçün əməliyyatlar aparmaq üçün digər bankları cəlb etmək hüququna malikdir. Bank ödəyicinin tələbi ilə sərəncamın icrası barədə ona məlumat verməyə borcludur.

Akkreditiv- bu, bankın ərizəçinin (akkreditiv üzrə ödəyicinin) adından qəbul etdiyi şərti pul öhdəliyidir, akkreditiv üzrə vəsaiti alanın xeyrinə ödənişi akkreditivdə göstərilən məbləğdə həyata keçirməkdir. sonuncu tərəfindən akkreditivin şərtlərinə uyğun olaraq akkreditivin mətnində göstərilən şərtlər daxilində sənədləri banka təqdim etdikdə və ya köçürmə vekselini ödəmək, qəbul etmək və ya təhvil vermək və ya başqa banka səlahiyyət vermək ( icraçı bank) belə ödənişləri həyata keçirmək və ya veksel ödəmək, qəbul etmək və ya icra etmək).

Çek sahibinə orada göstərilən məbləği ödəmək üçün çekçinin banka qeyd-şərtsiz əmrini ehtiva edən qiymətli kağız. Çek verən bankda çek verməklə sərəncam vermək hüququ olan pul vəsaiti olan şəxsdir, çek sahibi çekin xeyrinə verilmiş şəxsdir, ödəyici - çek verənin pul vəsaitlərinin yerləşdiyi bankdır. .

Çekin ödənişə təqdim edilməsi üçün müəyyən edilmiş müddət bitənə qədər çeki geri götürmək hüququ yoxdur.

Nağd pul çekləri və hesablaşma çekləri var. Nağd çeklər çek sahibinə bankda nağd pul ödəmək üçün istifadə olunur, məsələn, əmək haqqı, məişət ehtiyacları, səyahət xərcləri və s.

Ödəniş çekləri- bunlar nağdsız ödənişlər üçün istifadə edilən çeklərdir, bu, öz hesabından vəsaiti alanın hesabına müəyyən məbləğdə pulun köçürülməsi üçün çekçinin öz bankına qeyd-şərtsiz yazılı əmrini özündə əks etdirən müəyyən edilmiş formada sənəddir. Qəbulunu yoxlayın- bu çekdə göstərilən məbləğin alıcının hesabına köçürülməsinə ödəyici bankının razılığını göstərən işarədir.

Kolleksiya- bu vəsaitin alıcının hesabına köçürülməsi ilə bank vasitəsilə ödəyicidən vəsaitin alıcıya köçürülməsi üzrə vasitəçi bank əməliyyatı. Banklar yığımların aparılması üçün komissiya alırlar.

Kolleksiya- bankın öz müştərisinin tapşırığı əsasında ödəyiciyə göndərilmiş mal və materiallara və göstərilən xidmətlərə görə ödəyicidən hesablaşma sənədləri əsasında müştəriyə ödənilməli olan vəsaiti aldığı və həmin vəsaiti bank hesabına kreditləşdirdiyi bank hesablaşma əməliyyatı. müştərinin bank hesabı.

Kolleksiya təmiz və sənədli ola bilər.

Təmiz kolleksiya kommersiya sənədləri ilə müşayiət olunmayan maliyyə sənədlərinin (kommersiya sənədləri, veksellər, çeklər və ödənişlərin qəbulu üçün istifadə edilən digər oxşar sənədlər) inkassasiyasıdır.

Sənədli filmlər toplusu- bu, kommersiya sənədləri (qaimə-faktura, nəqliyyat və sığorta sənədləri və s.) ilə müşayiət olunan maliyyə sənədlərinin, həmçinin yalnız kommersiya sənədlərinin toplanmasıdır. Beynəlxalq ticarətdə sənədli inkasso bankın ixracatçı adından idxalçıdan əmtəə sənədlərinin sonuncuya verilməsinə qarşı müqavilə üzrə ödəniş məbləğini almaq və ixracatçıya ötürmək öhdəliyidir.

Ödənişin inkasso formasının çatışmazlıqları: 1) Malların göndərilməsi, sənədlərin banka təhvil verilməsi və ödənişin qəbulu arasında kifayət qədər uzun ola bilən, ixracatçının vəsaitlərinin dövriyyəsini ləngidən vaxt fərqi; 2) Sənədlərin ödənişində etibarlılığın olmaması (ticarət sənədləri üçün ödəniş etməkdən imtina edə və ya idxalçının bankına çatan zaman müflis ola bilər). Bu çatışmazlıqlar, arzuolunmaz vaxt fərqini azaldan teleqraf inkassodan istifadə etməklə, həmçinin geri qaytarılmayan akkreditivlər üzrə yarananlara yaxın ödəniş təminatı yaratmağa imkan verən qabaqcadan verilmiş bank zəmanəti ilə inkassodan istifadə etməklə aradan qaldırılır.

Ödəniş tələbi(dil dilində “ödəniş”) kreditordan (təchizatçıdan) borcluya (ödəyiciyə) bank vasitəsilə müəyyən məbləğdə pul ödəməsi tələbini özündə əks etdirən ödəniş sənədidir.

Ödəniş tələbini həll etmək üçün ödəyicinin aksepti tələb olunur. Lakin müəyyən hallarda (əgər bu, ödəyici ilə alan arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulubsa və ya qanunda belə hal nəzərdə tutulubsa) akseptsiz ödənişlər etmək mümkündür.

Qəbul- təklifin ünvanlandığı şəxsin onun qəbul edilməsi barədə cavabı. Qəbul - ödənişə razılıq. Rusiya qanunvericiliyinə görə, aksept tam və qeyd-şərtsiz olmalıdır (müxtəlif şərtlərlə təklifin qəbulu yeni təklif kimi tanınır).

Nağdsız ödənişlər - praktikada necə görünür? Haqqında müntəzəm olaraq danışılmasına baxmayaraq, bir çox nüanslar söhbət çərçivəsindən kənarda qalır. Bunları məqalədə daha ətraflı müzakirə edəcəyik.

Ödəniş formaları

Bir müddət əvvəl, mövcud nağd pulun əhəmiyyətli bir hissəsini cüzdanlarda aparmaq adi hesab olunurdu. İndi bu əhəmiyyətsizləşib. Səbəb əsasən bank kartlarının çoxalması ilə bağlıdır. Onların köməyi ilə siz bütün mövcud pullarınızı idarə edə bilərsiniz və əskinasları özünüzlə aparmağa ehtiyac yoxdur.

Nağdsız köçürmələr təsərrüfat əməliyyatlarının iştirakçıları arasında kağız pullardan istifadə etmədən ödənişlərin aparılmasına imkan yaratmışdır.

Nağdsız ödənişlər - biznes baxımından necədir? İş adamları əvvəllər öz aralarında ödənişlər etmək üçün kredit təşkilatlarında olan hesablardan istifadə ediblər. Bununla belə, kağız sənədlərdən istifadə var idi.

İş adamları və adi vətəndaşlar artıq öz hesablarını idarə etmək üçün böyük miqdarda sənədləşməni tamamlamaq ehtiyacından azaddırlar. Çıxarışlar etmək üçün kompüter siçanına bir neçə klik etmək kifayətdir. Bütün hesab əməliyyatları ofisdə və ya evdə kompüter vasitəsilə həyata keçirilir.

Nə qədər ümumi olsa da, başqa qeyri-elektron ödəniş formaları da var.

Fərqlərə baxmayaraq, hamısını bir şey birləşdirir - kağız pulların daşınması zərurəti istisna olmaqla. Bu, müəssisələr üçün xüsusi əhəmiyyət kəsb edir.

Niyə rahatdır?

Bank xidmətləri müəyyən pula başa gəlir, lakin buna baxmayaraq, vətəndaşlar və təşkilatlar hələ də onlara müraciət edirlər. Və aşağıdakı xüsusiyyətlər bank köçürməsi ilə ödənişin bu qədər cəlbedici olmasına kömək edir:

Rahatlıq. Pul əldə etmək bütün gün ərzində istənilən gün (həftə sonu və ya iş günü) təmin edilir.
Əməliyyatın sürəti. Əməliyyatı həyata keçirmək üçün lazım olanların hamısı bir neçə düymə vuruşu və ya PC düymələridir.
Sənədlər elektron formada hazırlanır.
Kredit təşkilatları başa çatmış əməliyyatlar haqqında məlumatları məhdudiyyətsiz saxlayır və bununla da istənilən vaxt daxil olmaq mümkün olan bir növ arxiv yaradır.
Pul qənaəti (banklar elektron ödəniş formalarından və hesabat üsullarından istifadə edən müştərilərə üstünlüklər təklif edir).

Sadalanan üstünlüklər əsasən elektron texnologiyalardan istifadə edən metodlara aiddir.

Qanunvericilik tənzimlənməsi

Nağdsız ödənişlərin təşkili aşağıdakı aktlarla tənzimlənir:

Mülki Məcəllə - nağdsız hesablaşmalara dair qanunvericiliyin əsas müddəalarını ehtiva edir, tərəflərin məsuliyyəti üçün prosedur və şərtləri təsvir edir.
“Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” qanun.
“Milli Ödəniş Sistemi haqqında” Qanun.
Ödəniş kartlarının emissiyası haqqında Əsasnamə.
Maliyyə fəaliyyətinin tənzimləyicisi kimi Mərkəzi Bank tərəfindən qəbul edilən digər federal qanunlar və qaydalar.

Qanunvericilik aktları əsasında banklar xidmətlərin göstərilməsi üçün öz qaydalarını hazırlayırlar. Hüquqi nöqteyi-nəzərdən onlar əməliyyat statusuna malikdirlər, müddəaları müştərinin kimliyindən asılı olaraq arbitrajda və ya ümumi məhkəmədə etiraz edilə bilər.

Nağdsız ödənişlərin formaları

Bir daha dəqiqləşdirək, nağdsız ödənişlər - bu necədir? Bunun bir neçə forması var, onlardan bəziləri birbaşa qanunda göstərilib, digərləri isə ümumi tənzimləmə normaları, xüsusən də elektron pullar çərçivəsində mövcuddur. Nağdsız ödənişlər aşağıdakılar tərəfindən həyata keçirilir:

akkreditiv;
yığım hesablaşmaları;
çekin verilməsi;
ödəmə qaydası;
nəzərdə tutulmayan, habelə qanunla qadağan olunmayan digər üsullarla.

Akkreditivlər

Akkreditiv müştərinin adından mal və ya xidmətlər üçün ödəniş və ya pul köçürməsidir. Nağdsız ödənişlərin mahiyyəti nədir? Əməliyyat müştərinin hesabına həyata keçirilir, bunun üçün tələb olunan məbləğ hesabda bloklanır. Ödənişlə kredit verilə bilər.

Akkreditiv iki formada olur - geri qaytarıla bilən və geri alınmayan. Birinci halda, ödənişləri həyata keçirən bank öz mülahizəsinə uyğun olaraq onların həyata keçirilməsi şərtlərini dəyişdirmək və xüsusən də onu ləğv etmək hüququna malikdir. Müştəri ilə müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, qanunla o, ləğv edilə bilən sayılır.

Ödənişi qəbul edən banka, pulu alandan fərqli olaraq, ödəniş şərtlərinin dəyişdirilməsi və ya ödənişi həyata keçirən bankın imtinası barədə əvvəlcədən xəbərdar edilməlidir.

Pul göndərən bank tərəfindən təsdiq edilmiş geri qaytarılmayan ödəniş alan bankın razılığı olmadan ləğv edilə və ya onun şərtləri dəyişdirilə bilməz.

İcraçı bank, alıcının akkreditiv şərtlərinə əməl etməsinin sübutunu əvvəllər əldə edərək, öz hesabına ödəniş etmək hüququna malikdir. Ödənişlərin göndərilməsinə cavabdeh olan bank bütün xərcləri icraçı banka ödəməyə borcludur.

Kolleksiya üçün ödənişlər

İnkasso ödənişlərini həyata keçirərkən bank, əksinə, müştərinin xeyrinə ödənişi qəbul etməyi öhdəsinə götürür. Ödənişləri qəbul etməyi öhdəsinə götürmüş qurumun mülahizəsinə əsasən elanlar başqa bank vasitəsilə verilə bilər.

Çeklərlə ödənişlər

Çek, onu verən şəxsin hesabından ödənişin həyata keçirildiyi qiymətli kağızdır. Vəsaitin alınması üçün əlavə şərtlər yoxdur.

Çek çek çekçinin hesabı olan banka təqdim edilir. Ondan pul bankla bağlanmış müqaviləyə uyğun olaraq çek əsasında çıxarıla bilər. Çek təfərrüatları aşağıdakı kimidir:

sənədin başlığında “çek” olmalıdır;
valyuta təyinatı ilə müəyyən bir məbləğin ödənilməsi əmri;
ödəyici, alan və ödənişin aparılmalı olduğu hesab haqqında məlumat;
çekin tərtib olunma tarixi və yeri;
çek müəllifinin imzası.

Bu məqamlardan birinin olmaması onu etibarsız edir. Göstərilən təminatı qəbul edən işçi onun həqiqiliyini və onu təqdim edən şəxsin səlahiyyətlərini yoxlamağa borcludur.

Nağdsız ödənişlər - çeklərlə necə görünür? Onların verilməsi müəyyən bir şəxsə verilə bilər, bu halda hüquqların ötürülməsi qadağandır, çünki çekin verilməsi hüquqların ötürülməsini nəzərdə tuta bilər.

Ödəniş bank və ya başqa şəxs tərəfindən tam və ya qismən təmin edilə bilər. Zəmanət nişanı zəmanət verən şəxs tərəfindən hazırlanır.

Ödəmə qaydası

Nağdsız ödənişlərin növbəti üsulu bankla müştəri arasında bağlanan müqavilədir. Bank sənəddə göstərilən məbləği alıcının hesabına köçürməyi öhdəsinə götürür. Tərcümə müddəti ya sərəncamda, ya da müqavilədə göstərilib. Bu gün bu köçürmə üsulu ən çox yayılmışdır. Üstəlik, onu tamamilə elektron sənəd idarəetmə sisteminə köçürmək başqalarından daha asandır.

Qanunvericilikdə və ya bank qaydalarında məhdudiyyətlər olmadıqda, pul köçürməsi üçün ərizə bank hesabı olmayan şəxs tərəfindən verilə bilər.

Hesablamaların bəzi nüansları

Banklar ödənişin qanuniliyinə və ödənişi tələb edən şəxsin səlahiyyətinin olmamasına şübhə olduqda, ödənişi təxirə salmaq və ya yerləşdirməkdən imtina etmək hüququna malikdirlər. Sənədlərin tam dəstinin olmaması və eyni ödəniş tapşırıqlarında qeyri-dəqiqliklər əməliyyatı dayandırmaq hüququ verir.

Əgər əməliyyatda başqa bank iştirak edirsə, onun nümayəndələri də öz şübhələrini bildirmək və köçürmə məlumatlarını dəqiqləşdirmək üçün əlavə məlumat tələb etmək hüququna malikdirlər.

Qanunvericilik banklara nağdsız ödənişlər üçün öz qaydalarını müəyyən etmək baxımından əhəmiyyətli sərbəstlik verir.

Müştəri, xüsusən də pulu ona hüququ olmayan şəxsə köçürməklə və ya ödənişlərdə əsassız gecikmələr olduqda, bank zərəri ödəməlidir. Maliyyə təşkilatının və pul sahibinin günahı mütləq aydınlaşacaq.

Digər ödəniş formaları

Digər ödəniş forması birbaşa debetdir. Debet başqa şəxsin tələbi ilə kifayət qədər vəsaiti olan hesabdan aparılır. Hesabı açmış bank müştəri ilə müqaviləyə uyğun olaraq hesabdan pul çıxarır.

Bu forma Rusiyada yuxarıda təsvir edilən nağdsız ödəniş formalarına uyğun gəlir. Və bunu qanunvericilik nöqteyi-nəzərindən ayırmağın mənası yoxdur. Banklar bu və ya digər şəkildə mülki qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş üsullardan irəli gələn digər birləşmiş üsullar təklif edirlər.

Elektron ödəniş sistemlərinə diqqət yetirməmək mümkün deyil.

Elektron pul

Webmoney və Yandex Money ən məşhur elektron ödəniş sistemləridir. Onlar bank qurumları deyillər və ölkədə elektron ticarətin aslan payını təmin edərək, nağdsız ödənişlər bazarının əhəmiyyətli hissəsini uğurla tuturlar.

Formal olaraq nə birinci, nə də ikinci təşkilat pul emissiyası ilə məşğul olmur, lakin onların buraxdıqları ekvivalentlər onları tamamilə əvəz edir. Rəqiblər plastik kartlar da təklif edirlər, lakin onlar Mastercard və Visa ödəniş sistemləri tərəfindən verilir. Yeganə fərq, belə bir kartın Webmoney pul kisəsi ilə əlaqələndirilməsidir.

Satış sistemi və nağdsız ödənişlər

Nağdsız ödəniş ticarət əməliyyatlarında iştirakını asanlaşdırır. Məsələn, bir əməliyyatın tərəfləri dünyanın müxtəlif yerlərində ola bilər;

Nağdsız satışlar necə təşkil olunur? Xidmətlər və mallar təqdim edən sahibkar və ya kommersiya təşkilatı müştərilərin pul köçürdüyü bank hesabı və ya elektron pul kisəsi rekvizitlərini göstərir. Bir sıra ən böyük banklar və ya ödəniş sistemləri təklif olunur.

Müştərilər təklif olunan ödəniş üsullarından birini seçirlər. Ödəniş sistemlərinin elektron pul kisələri rahatdır, çünki onlar arasında köçürmələr dərhal həyata keçirilir.

Eyni sözləri banklar tərəfindən nağdsız ödənişlər haqqında demək olmaz. Yeganə istisna şəxsi hesablar arasında köçürmələrdir. Bu halda, hesabınızı doldurmaq və ya köçürmə etmək bir neçə dəqiqə çəkir.

Bundan əlavə, fiziki şəxslər üçün hesablarından vəsaitləri ödəniş kimi tez bir zamanda çıxarmağa imkan verən xüsusi proqramlar nəzərdə tutulub. Ödənişi təsdiqləmək üçün mobil telefon nömrənizə SMS mesajı göndərilir. Təsdiq müştərinin nömrəsindən yeni mesaj göndərməklə həyata keçirilir.

Hüquqi şəxslərə münasibətdə banklar tərəfindən nağdsız ödənişlər daha uzun çəkir. Bu, pul köçürmələrinin qanuniliyinə və bankın əməliyyat sisteminin məhdudiyyətlərinə nəzarətin təmin edilməsi zərurəti ilə bağlıdır.

Müasir dünyada xidmətlər və mallar üçün çoxlu ödənişlər var. Gəlin bu barədə danışaq və hansı ödəniş sistemlərinin mövcud olduğunu anlayaq.

Terminologiyanı müəyyən edək

Beləliklə, ödəniş sistemi nədir? Bu, pul dövriyyəsi sistemini təkmilləşdirən təşkilati hərəkətlərin, formaların, prosedurların məcmusudur. Əslində, bu, tamamilə bütün iştirakçılara maliyyə əməliyyatlarını həyata keçirməyə və bir-birinə ödəməyə imkan verən çox sayda müqavilə münasibətləri, qaydalar, üsullardır.

Ödəniş sistemləri hansı problemlərlə üzləşir?

Ödəniş sistemləri bir sıra vəzifələri yerinə yetirir:

Təhlükəsizlik və səmərəli əməliyyat.
Ödəniş sistemlərinin işində hər hansı bir pozuntunun olmamasına zəmanət verən etibarlılıq.
İş axınını tez və sərfəli şəkildə emal edin.
Bütün lazımi meyarlara cavab verən dürüst yanaşma.

Ümumiyyətlə, istənilən belə sistem üçün əsas funksiya dinamik iqtisadi dövriyyəni təmin etməkdir.

Ödəniş sistemlərinin ayrı-ayrı elementləri bir-biri ilə çox sıx bağlıdır. Onların münasibətləri dövlət qaydalarına daxil edilmiş müəyyən qaydalara uyğun həyata keçirilir. Rusiya ödəniş sisteminin işi hüquqi sənədlər üzərində qurulmuşdur, bunun sayəsində onun fəaliyyəti baş verir. Onlar bu strukturun fəaliyyəti və pul vəsaitlərinin bir qarşı tərəfdən digərinə köçürülməsi üçün zəruri olan bir sıra prosedurları tənzimləyirlər.

Ödəniş sisteminin prosedurlarına nağdsız ödənişlərin formaları, ödəniş sənədlərinin normaları və rabitə üçün istifadə olunan bütün vasitələr (proqram təminatı, internet, telefon xətləri, texniki vasitələr) daxildir.

Ödəniş sistemlərinin elementləri

Ödəniş sistemləri aşağıdakı elementlərdən ibarətdir:

Pul köçürmələrini, maliyyə öhdəliklərinin ödənilməsini həyata keçirən təşkilatlar.
Qarşı tərəflər arasında pul köçürməsini təmin edən pul alətləri və sistemləri.
Nağdsız ödənişlərin düzgün və aydın qaydasını tənzimləyən müqavilə münasibətləri.

Bütün elementlər bir-biri ilə çox sıx bağlıdır, onların qarşılıqlı əlaqəsi hüquqi sənədlərdə təsbit olunmuş müəyyən qaydalara uyğun olaraq baş verir. Onlara uyğunluq tamamilə bütün iştirakçılar üçün məcburidir.

Ödəniş növləri

Rusiya Mülki Məcəlləsinin 140-cı maddəsinə əsasən, ölkə daxilində ödənişlər həm nağd, həm də nağdsız şəkildə həyata keçirilir. Onların hamısının iki növə bölündüyünü deyə bilərik. Onlar haqqında daha ətraflı danışaq.

Nağd ödəniş sistemi mal və xidmətlərin əldən-ələ ödənilməsini nəzərdə tutur. Gündəlik həyatda hər birimiz bununla qarşılaşırıq.

Bank köçürməsi ilə ödəniş nağd pul olmadan həyata keçirilir, vəsait cari hesaba və ya elektron cüzdana qoyulur;

Nağd ödəniş üsulları hansılardır?

Beləliklə, real pulla ödəməyin bir neçə yolu var. Gəlin onları sadalayaq:

Kassada, kuryerlər vasitəsilə və ya müştəridən podratçıya pul köçürməklə "Nağd pul".
Qiwi, Cyberplat, Eleksnet və bir çox başqalarının özünəxidmət terminallarından istifadə. İnsan ekranda özünə lazım olan xidməti seçir və əskinasları veksel qəbul edənə yerləşdirir. Demək olar ki, bütün xidmətlər, hətta kreditlər belə terminallarda ödənilir.
Nağd pul qəbulu funksiyası olan bankomatlarda. Yenə də istədiyiniz əməliyyat seçilir, ödənişin məqsədi göstərilir və hesablar daxil edilir.
Banklarda və ya poçt şöbəsində ödəniş. Təqaüd yaşında olanların çoxu oraya üstünlük verir. Bunu etmək üçün yalnız alıcının təfərrüatlarını vermək və ya sadəcə təqdim etmək, həmçinin pulu kassirə vermək lazımdır.
Ölkədə digər məşhur ödəniş üsulu köçürmələrdir (məsələn, “Zolotaya Korona”, “Lider” şirkətlərindən istifadə etməklə). Onlara müraciət etmək üçün sadəcə seçilmiş filiala gəlmək, alıcının təfərrüatlarını təqdim etmək və pul yatırmaq kifayətdir.

Bank köçürməsi ilə ödəniş

Nağdsız ödənişlər əlaqə və təmassız ola bilər. Onların xüsusiyyətlərini daha ətraflı nəzərdən keçirək.

1. Maqnit zolaqlı bank kartları ilə ödənişlər hazırda ən populyar variantdır. Bununla belə, bunlar tədricən daha təhlükəsiz kartları çiplə əvəz etməyə başladı. Alış-veriş etmək üçün onu terminala daxil etmək və ya oxuyucu vasitəsilə sürüşdürmək kifayətdir. Sonra şəxs sadəcə PİN kodunu daxil etməlidir və pul onun hesabından çıxacaq. Hamısı budur, malların pulu ödənilib.

2. MasterCard və ya Visa ilə ödəniş. Bu alışlar üçün çox yayılmış təmassız ödəniş növüdür. Ödəniş etmək üçün sadəcə kartınızı terminala gətirmək kifayətdir və mallar PİN kodu göstərmədən avtomatik olaraq ödəniləcək. Əlbəttə ki, bu cür hesablama çox rahatdır. Yeganə çatışmazlıq odur ki, bir alış üçün ödəniş məbləği min rubldan çox ola bilməz. Belə çıxır ki, məsələn, iki min dəyərində məhsul almaq istəyirsinizsə, təmassız üsulla ödəniş edə bilməyəcəksiniz. Siz kartı terminala daxil etməli və yenə də PİN kodu daxil etməlisiniz. Yeri gəlmişkən, qeyd edirik ki, bütün mağazalarda müvafiq cihazlar yoxdur.

3. Kart məlumatlarınızla ödəniş etmək imkanı da var. Bu da təmassız bir üsuldur. Ən çox onlayn alış-veriş üçün ödəniş etmək üçün istifadə olunur. Əməliyyat necə həyata keçirilir? Sahələrə tələb olunan kart məlumatlarını daxil etməlisiniz. Bu, məsələn, soyad, təhlükəsizlik kodu ola bilər. Təfərrüatları doldurduqdan sonra hələ də əməliyyatın özünü təsdiqləməlisiniz. Bundan sonra vəsait hesabınızdan silinəcək.

4. "Yandex.Money", Kiwi, Webmoney İnternet cüzdanlarından istifadə edərək elektron pulla ödənişlər. Alış-veriş və xidmətlər üçün ödəniş etmək üçün hər hansı ödəniş sistemlərinin şəxsi pul kisəsini açmalı və şirkət təfərrüatlarından istifadə edərək ödəniş etməli və ya pul köçürməlisiniz.

5. NFS texnologiyası ilə mobil telefonlar vasitəsilə ödəniş. Düzünü desəm, bu təmassız üsul Rusiyada hələ çox populyar deyil. Texnologiya mobil telefonunuzu xüsusi oxuma maşınının yanında tutaraq ödəniş etməyə imkan verir. Bu xidmətdən istifadə etmək üçün siz NFS texnologiyasını dəstəkləyən SİM kart almalı, həmçinin telefonunuza başqa antena quraşdırmalısınız. Bundan sonra mobil telefonu terminala yerləşdirməklə bir toxunuşla ödənişlər edilə bilər. Vəsaitlər smartfon hesabınızdan silinəcək. Rusiya Federasiyasında, artıq qeyd edildiyi kimi, bu cür texnologiyadan istifadə hələ çox geniş yayılmasa da, hazırda Moskva metrosunda bu üsuldan istifadə etməklə ödəniş etmək mümkündür.

6. İnternet bankçılıqdan istifadə. Bu həm də xidmətlər və alışlar üçün nağdsız ödəniş üsuludur. Ondan istifadə etmək üçün İnternet bankçılığına getmək, düzgün kateqoriyanı tapmaq, təfərrüatları daxil etmək və pul çıxarmaq üçün hesabı seçmək lazımdır. Əməliyyat kodu daxil etməklə təsdiqlənir.

Bütün dünyada ən populyar ödəniş sistemləri hələ də nağdsız əməliyyatlardır. Onların xeyrinə yalnız onların həyata keçirilməsinin rahatlığı və sürəti deyil, həm də nisbətən aşağı qiymətə tam təhlükəsizlik var.

Hansı ödəniş növü daha sərfəlidir?

Təbii ki, elektron ödəniş sistemi necə baxsanız da, ən sərfəli və rahatdır. Bu, çox tez alış-veriş etməyə imkan verir və bütün ödəniş prosesini asanlaşdırır. Üstəlik, xərclər azalır. Satıcılar və alıcılar müxtəlif bölgələrdə olduqda sadə bir misal verək. Nağdsız ödənişlərdən istifadə etmədən bunu etmək mümkün deyil. Ancaq bütün görünən faydalara baxmayaraq, o, yalnız müəyyən bir texnologiya, mədəniyyət və təhsil səviyyəsinə malik olduqda həyata keçirilə bilər. Tarixən nağd pul birinci yerdə idi. Əvvəllər nağdsız ödənişlər olmayıb, ola da bilməzdi. Sadəcə olaraq cəmiyyətin və texnologiyanın inkişaf səviyyəsi buna imkan vermirdi.

Bu gün nağd ödənişlər yalnız daha geridə qalmış ölkələr üçün xarakterikdir. Ekspert araşdırmaları onu deməyə əsas verir ki, gələcəkdə nağdsız ödəniş sistemləri nağd ödənişləri əvəz edəcək.

Ödəniş sisteminə niyə ehtiyacımız var?

Bir anda bank köçürməsi ilə ödəmə ehtiyacı, ödəyicilərə və alıcılara müxtəlif maliyyə təşkilatları tərəfindən xidmət edildiyi üçün banklar arasında bir-biri ilə hesablaşmalar sisteminin yaranmasına səbəb oldu. Rusiyada banklar arasında köçürmələr üçün Rusiya Federasiyasının ödəniş sistemi hazırlanmışdır. Hər bir ölkə dövlət daxilində vəsaitlərin təhlükəsiz və sürətli dövriyyəsini təmin etmək üçün öz strukturlarını təşkil edir. Onlar birlikdə beynəlxalq ödəniş sistemlərini təşkil edirlər. Bunun sayəsində bəzən müxtəlif qitələrdə yerləşən müxtəlif ölkələr arasında ticarət əlaqələri mümkündür.

Sonrakı söz əvəzinə

Hal-hazırda hər hansı bir ölkənin iqtisadiyyatı çoxlu sayda təsis subyektlərinin nəhəng şaxələnmiş əlaqələr şəbəkəsidir. Bütün münasibətlərin əsasını, qəribə də olsa, müxtəlif hesablamalar və ödənişlər təşkil edir ki, bu da ödəniş sisteminin dəqiq təşkili olmadan mümkün olmayacaqdır.

Nağdsız ödənişlər- bunlar nağd puldan istifadə edilmədən, yəni müəyyən məbləğin kredit təşkilatının bir hesabından digərinə köçürülməsi yolu ilə həyata keçirilən və qarşılıqlı tələblərin əvəzləşdirilməsi ilə müşayiət olunan hesablaşmalardır (ödənişlər). Banklar bu cür əməliyyatlarda vasitəçidirlər, yəni bu cür ödənişlər məhz onların hesablarına köçürülür.

Bu ödəniş forması vəsaitlərin dövriyyəsini sürətləndirir və tədavül üçün lazım olan nağd pulun miqdarını azaldır. Bu ödəniş forması bu gün iş görmək üçün ən əlverişlidir.

Mövcud qanunvericiliyə əsasən, hüquqi şəxslər arasında hesablaşmalar, habelə onların sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı vətəndaşların iştirakı ilə hesablaşmalar bank köçürməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Bu şəxslər arasında hesablaşmalar nağd şəkildə də aparıla bilər. Lakin bu müddəanın vacib şərti var: hüquqi şəxslər arasında bir əməliyyat üzrə nağd hesablaşmaların maksimum məbləği 60 min rubl.

Beləliklə, bir təşkilat bir müqavilə əsasında nağd ödənişlər edirsə, bu ödənişlər 60 min rubldan çox olmamalıdır. Eyni zamanda, o, heç bir məhdudiyyət qoyulmamış bu əməliyyatı bank köçürməsi ilə ödəmək imkanına malikdir. Nağd ödənişlər bir neçə müqavilə əsasında həyata keçirilirsə, nağd ödənişlərin maksimum məbləği 60 min rubldan çox olmamalıdır. hər bir müqavilə üçün ayrıca. Buna görə, müqavilə məbləği 60 min rubl müəyyən edilmiş məbləğdən artıq olarsa, ödəniş nağdsız formada həyata keçirilməlidir.

İndi keçək nağdsız ödənişlərin növlərinə. Aşağıdakı hesablama növlərindən birini seçə bilərsiniz:

ödəniş tapşırıqları ilə hesablaşmalar;
akkreditiv üzrə hesablaşmalar;
çeklərlə ödənişlər;
yığım hesablaşmaları;
ödəniş tələbləri ilə hesablaşmalar.

Bu cür hesablamaları aparmaq üçün hər bir belə hesablama növünə uyğun gələn aşağıdakı ödəniş sənədlərindən istifadə olunur:

pul köçürmələri;
akkreditivlər;
çeklər;
ödəniş tələbləri;
kolleksiya sifarişləri.

Nağdsız ödənişlərin ümumi müddəti aşağıdakılardan çox olmamalıdır:

Federasiyanın subyektinin ərazisində iki əməliyyat günü;
Rusiya Federasiyasının ərazisində beş əməliyyat günü.

Bu cür ödəniş sistemlərinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri haqqında danışsaq, aşağıdakı müddəaları qeyd edə bilərik:

Müsbət cəhətləri:

Ödənişlərin çevikliyi, çünki müxtəlif əlavə ödənişlərlə əməliyyatların "zəncirlərinə" xidmət göstərilə bilər.
Bank sənədlərinin mövcudluğu, yəni. hesablamaların asan sübut edilməsi.
Saxta pullarla, “kuklalarla” fırıldaqçılığın qeyri-mümkünlüyü.
Nağd pulun daşınması, uçotu və saxlanması ilə bağlı xərclərin azaldılması;
Bank hesablarında pul vəsaitlərinin qeyri-məhdud saxlanma müddəti;
Kassa aparatının olmaması və onun saxlanmasına ehtiyac;
Bütün nağd pullar kassaya daxil olduğu andan üç gün keçdikdən sonra Banka məcburi təhvil verilməlidir (işçilərin əmək haqqının ödənilməsi üçün vəsaitlər istisna olmaqla, kassada 5 gündən çox olmayaraq saxlanıla bilər). , yəni nağd pul hələ də nağdsız formada məcburi köçürməyə məruz qalır, ona görə də ilkin nağdsız ödəniş sizə bankla əlavə əməliyyatlar aparmaqdan qaçmağa, vaxta və pula qənaət etməyə imkan verəcək.

Minuslar:

Bankın “problemləri” ilə qarşılaşmaq və ya onlardan asılı olmaq təhlükəsi var, yəni hesabdan pul köçürmək və ya çıxarmaqda çətinliklər və ya hətta mümkünsüzlük.
Həyata keçirilən əməliyyatlara görə Banka müxtəlif əlavə ödənişlərin yaranması ilə bağlı xərclərin artması.
Bank xidmətlərini ödəmək və işçilərə maaş vermək üçün müntəzəm pul axını tələb olunur ki, bu da kiçik sahibkarlar üçün çox əlverişli deyil;
Bankla daimi qarşılıqlı əlaqə tələb olunur, bura müəyyən xərclər daxildir;

Əsasən, bu ödəniş növünün nağd ödənişlə müqayisədə aydın üstünlükləri var və Bank seçimi məsələsinə diqqətlə yanaşsanız və mövcud qanunvericilik çərçivəsində işləsəniz, çatışmazlıqlar aradan qaldırıla bilər. Uğurlar!

Nağdsız ödəniş nədir? Nağdsız ödəniş nə deməkdir?

Nağdsız ödəniş nədir?

Nağdsız ödəniş nə deməkdir?

Nağdsız ödənişlər– nağd puldan istifadə edilmədən həyata keçirilən ödəniş, yəni pul ödəyicinin bank hesabından bank vasitəsilə alıcının Bank hesabına mədaxil edilir. Nağdsız ödənişlər bank vasitəsilə qarşılıqlı hesablaşmalar, klirinq hesablaşmaları, kredit kartları, çeklər, veksellərdən istifadə etməklə həyata keçirilir. Nağdsız ödənişlərin yerinə yetirdiyi funksiyalar: pul vəsaitlərinin dövriyyəsini sürətləndirir, əməliyyatlar apararkən nağd pula ehtiyacı azaldır; nağd pul dövriyyəsi xərclərini azaldır. Pulun nağdsız hərəkətini tənzimləyici orqanlardan gizlətmək çətindir, ona görə də dövlət ölkənin pul dövriyyəsində nağdsız ödənişlərin payının artmasına kömək edir.

Əksər nağdsız ödənişləri həyata keçirmək üçün fiziki şəxs bankda cari hesab açmalıdır. Bank, poçt köçürmələri istisna olmaqla, fiziki şəxs adından və hesab açmadan pul köçürməsini həyata keçirə bilər (bu seçim aşağıda müzakirə olunacaq). Cari hesab sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı olmayan hesablaşma əməliyyatlarını nəzərdə tutan bank hesabı müqaviləsi əsasında açılır. Cari hesab açmaq (bank hesabı müqaviləsi bağlamaq) üçün fiziki şəxs banka aşağıdakı sənədləri təqdim edir:

- Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq pasport və ya şəxsiyyəti təsdiq edən digər sənəd;

— Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada tərtib edilmiş OK 011-93 (bundan sonra f. 0401026) Ümumrusiya İdarəetmə Sənədlərinin Təsnifatlayıcısının 0401026 formalı “İmza nümunələri və möhür izləri olan kart” (Təlimat). Mərkəzi Bankın 21 iyun 2003-cü il tarixli, 1297-u nömrəli “İmza nümunələri və möhür çapı olan kartların verilməsi qaydası haqqında”);

— qanunla və/və ya bank hesabı müqaviləsində nəzərdə tutulmuş digər sənədlər.

Fiziki şəxs tərəfindən bank hesabı müqaviləsində göstərilən məlumatlar dəyişdikdə, o, bu barədə müqavilə ilə müəyyən edilmiş qaydada və müddətdə banka məlumat verir. Soyadı, adı və ya atasının adı dəyişdirilərkən fiziki şəxs banka yeni şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd təqdim edir, onun əsasında yeni kart verilir. 0401026.

Fiziki şəxs başqa fiziki şəxsə (etibarlı şəxsə) öz cari hesabındakı vəsaitə sərəncam vermək hüququnu etibarnamə əsasında vermək hüququna malikdir və bu, etibarnamə əsasında bank tərəfindən vəkalət verənin iştirakı ilə təsdiq edilir və bankın möhürü ilə təsdiq edilir. . Etibarnamə notarius tərəfindən də təsdiqlənə bilər. Etibarnamə istifadə olunarsa, banka əlavə kart verilir. 0401026. Direktor banka müvafiq ərizə verməklə cari hesabın idarə edilməsi üçün etibarnaməyə xitam verə bilər.

Bank fiziki şəxsin cari hesabından vəsaiti hesab sahibinin sərəncamı ilə və ya onun sərəncamı olmadan (məsələn, məhkəmənin qərarı ilə) hesabda mövcud olan vəsait çərçivəsində hesablaşma sənədləri əsasında silinir. Pul vəsaitlərinin hesabdan silinməsi zamanı fiziki şəxsin cari hesabında vəsait olmadıqda, habelə bankla fiziki şəxs arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuş kredit, o cümlədən overdraft almaq hüququ olmadıqda, hesablaşma sənədləri təqdim edilmir. icraya tabedir və 2 -P saylı Əsasnamə ilə müəyyən edilmiş qaydada ödəyicilərə və ya kollektorlara qaytarılır.

Fiziki şəxsin xarici valyutada nağdsız köçürmələr etmək imkanı birbaşa belə bir şəxsin valyuta tənzimlənməsi məqsədləri üçün Rusiya Federasiyasının rezidenti olub-olmamasından asılıdır. Öz növbəsində, ən azı bir il xarici ölkədə daimi yaşayan və ya müvəqqəti qalan (iş və ya təhsil vizası əsasında) istisna olmaqla, Rusiya Federasiyasının vətəndaşları rezidentlər kimi tanınırlar ("a" bəndi, bənd. 6, 10 dekabr 2003-cü il tarixli N 173-FZ Qanununun 1-ci maddəsinin 1-ci hissəsi).

Xarici valyutada nağdsız köçürmələrə icazə verilən və qadağan edilən hallar

Rezidentlər və qeyri-rezidentlər, habelə qeyri-rezidentlər arasında xarici valyutada köçürmələr məhdudiyyətsiz həyata keçirilir (173-FZ saylı Qanunun 6, 10-cu maddələri).

Müəyyən edilmiş hallar istisna olmaqla, rezidentlər arasında xarici valyutada köçürmələr qadağandır, o cümlədən (173-FZ saylı Qanunun 12, 13, 17-ci bəndləri, 9-cu maddəsinin 1-ci hissəsi):

Rusiya Federasiyasından rezident fiziki şəxslərin xeyrinə Rusiya Federasiyasının hüdudlarından kənarda olan banklardakı hesablarına məbləğə məhdudiyyət qoyulmaqla köçürmə;
Rusiya Federasiyasının rezidenti tərəfindən Rusiya Federasiyasının ərazisindən kənarda olan bank hesabından rezident fiziki şəxslərin xeyrinə Rusiya Federasiyasının ərazisindəki bank hesablarına köçürmə;
rezident həyat yoldaşlarının və ya yaxın qohumlarının xeyrinə Rusiya Federasiyasının ərazisindəki bank hesablarınızdan Rusiya Federasiyasının ərazisində və ya xaricdəki bank hesablarına köçürmə.

Rezidentlər həm Rusiya Federasiyasında, həm də xaricdə öz bank hesablarına xarici valyuta köçürmələri də həyata keçirə bilərlər. Bu vəziyyətdə məbləğdə heç bir məhdudiyyət yoxdur.

Xarici valyutada nağdsız köçürmələr istər bankda açılmış hesabdan, istərsə də belə hesab açılmadan həyata keçirilə bilər.

Bankda açılmış hesabdan nağdsız köçürmələr

Hesabınızdan xarici valyutada köçürmə həyata keçirərkən, hesabınızın olduğu bankla əlaqə saxlamalı və müəyyən sənədləri təqdim etməlisiniz.

Beləliklə, siz şəxsiyyətinizi təsdiq edən sənəd təqdim etməli və köçürməni alan şəxs haqqında məlumat verməlisiniz (alıcının tam adı, hesabı olan bankın adı və rekvizitləri, alıcının hesab nömrəsi). Bundan əlavə, valyuta nəzarətini həyata keçirmək üçün bankın sizdən tələb edə biləcəyi sənədləri, o cümlədən (173-FZ saylı Qanunun 12-ci maddəsinin 4-cü hissəsi; Rusiya Bankının 1868-U saylı Direktivinin 1-ci bəndi) təqdim etməlisiniz. 20 iyul 2007-ci il):

1) 5000 ABŞ dollarından (və ya vəsaitin silindiyi tarixə Rusiya Bankının məzənnəsi ilə ekvivalentindən) artıq olan məbləğə köçürmə edərkən, alıcının valyutasının və mühasibat uçotunun vəziyyətinin təsdiqi haqqında məlumat (alıcının qeyri - sakin). Banklar bu cür məlumatların hansı formada təqdim edilməsini müstəqil şəkildə müəyyənləşdirirlər. Bu, məsələn, alıcının xarici vətəndaş pasportunun surəti və ya ödəniş sənədinin “Ödənişin məqsədi” sütununda alıcının qeyri-rezident statusunun göstəricisi ola bilər;

2) Rusiya Federasiyasının hüdudlarından kənarda bank hesabınıza köçürmə edərkən - rezident tərəfindən qeydiyyata alındığı yer üzrə vergi orqanına bu hesabın açılması barədə vergi orqanından onun qəbul edilməsi haqqında işarə ilə təqdim edilmiş bildiriş. . Bu bildiriş yalnız ilk köçürmə zamanı verilir. Gələcəkdə bu tələb olunmur;

3) həyat yoldaşınıza və ya yaxın qohumunuza köçürmə edərkən - qohumluğu təsdiq edən sənədlər (onların surətləri), xüsusən də vətəndaşın pasportu, doğum və ya nikah şəhadətnaməsi.

Əgər siz həyat yoldaşınıza və ya onun Rusiya Federasiyasının hüdudlarından kənarda bankda açılmış hesaba 5000 ABŞ dollarından çox olmayan məbləğdə (və ya Rusiya Bankının məzənnəsi ilə ekvivalentində) köçürmə edirsinizsə, göstərilən sənədlər tələb olunmur. vəsaitin silindiyi tarix).

Hesab açmadan pul köçürmələri

Fiziki şəxslərə hesab açılmadan nağdsız köçürmələr pul köçürmə sistemləri vasitəsilə həyata keçirilir.

Onları həyata keçirmək üçün pul köçürməsini alan şəxsin yerləşdiyi ölkədə və şəhərdə seçilmiş sistemin xidmət məntəqələrinin olmasına əmin olmalısınız. Bir qayda olaraq, xidmət məntəqələri ödəniş sistemləri ilə müqavilə əlaqələri olan banklardır.

Ödəniş sisteminin xidmət məntəqəsində siz şəxsiyyətinizi təsdiq edən sənəd təqdim etməli və köçürməni alan şəxs (köçürməni alanın tam adı, ölkə, şəhər) haqqında məlumat verməlisiniz. Pul vəsaitlərini kassaya yerləşdirdikdən sonra sizə nəzarət kodu və ya digər köçürmə identifikatoru veriləcək. Bu məlumatı köçürməni alan şəxsə ötürmək lazımdır ki, o, pulu ala bilsin.

Bank hesabı açmadan köçürmə belə bir köçürmə üçün nağd pul verildiyi gündən üç iş günündən çox olmayaraq həyata keçirilir (27 iyun 2011-ci il tarixli 161-FZ Qanununun 5-ci maddəsinin 5-ci hissəsi).

Müvəkkil bank vasitəsilə bank hesabı açmadan Rusiya Federasiyasından köçürmə həyata keçirərkən, köçürmə məbləğinə də məhdudiyyət qoyulur. Beləliklə, bir iş günü ərzində bir bank vasitəsilə köçürmə, köçürmə üçün müraciət edildiyi tarixdə Rusiya Bankının məzənnəsi ilə 5000 ABŞ dollarına ekvivalent məbləğdən çox ola bilməz (173-№-li Qanunun 14-cü maddəsinin 5, 9-cu hissəsinin 3-cü bəndi). Rusiya Bankının 30 mart 2004-cü il tarixli 1412-U Federal Qanunu;

Qeyd!

Xarici dövlət, operatorları Rusiya Bankı tərəfindən qeydiyyata alınan ödəniş sistemlərinə qadağalar tətbiq etdikdə, ödəniş sisteminin operatorları, ödəniş infrastrukturu xidmətləri operatorları Rusiya Federasiyasından belə bir dövlətə hesab açmadan nağdsız köçürmə həyata keçirilə bilər. , xarici təşkilatlar (xarici banklar və kredit təşkilatları istisna olmaqla), tərcümənin aparıldığı müqavilələr əsasında Rusiya təşkilatlarının nəzarəti altındadır (161-FZ saylı Qanunun 1, 2-ci hissələri, 19.1-ci bənd).

Elektron pul köçürmələrinin xüsusiyyətləri

Bank hesabı açmadan nağdsız köçürmə elektron ödəniş sistemlərindən (məsələn, WebMoney, Yandex.Money və Qiwi) istifadə etməklə elektron vəsaitlərin (bundan sonra EMF) köçürülməsi zamanı da mümkündür. Eyni zamanda, xarici valyutada EMF köçürmələri Rusiya Federasiyasının valyuta qanunvericiliyinin tələblərinə tabedir (161-FZ saylı Qanunun 5-ci maddəsinin 3-cü hissəsi, 7-ci maddəsinin 24-cü hissəsi).

Kömək.Elektron pul

Elektron vasitələr, fiziki şəxs tərəfindən üçüncü şəxslər qarşısında pul öhdəliklərini yerinə yetirmək üçün əvvəllər EDS operatoruna verilmiş və bu şəxsin müstəsna olaraq elektron ödəniş vasitələrindən istifadə etməklə sifarişlər ötürmək hüququna malik olan vəsaitlərdir (3-cü maddənin 18-ci bəndi). Qanun N 161-FZ).

Bu halda fiziki şəxs elektron pul operatoruna bank hesabı ilə və ya istifadə etmədən vəsait təqdim edə bilər.

Həmçinin, onun xeyrinə vəsait EDS operatoruna təşkilatlar və ya fərdi sahibkarlar tərəfindən verilə bilər, əgər belə bir imkan fiziki şəxslə EDS operatoru arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuşdursa. Öz növbəsində, sonuncu ona verilən vəsaitin məbləğinin qeydini yaradır (161-FZ saylı Qanunun 2-ci hissəsi, 4-cü maddəsi, 7-ci maddə).

EDS-nin onların alıcılarının xeyrinə verilməsi, bir qayda olaraq, fiziki şəxsin - ödəyicinin, bəzi hallarda isə EDS alanların müraciəti əsasında həyata keçirilir. Eyni zamanda, EMF ödəyiciləri və alıcıları bir və ya bir neçə EMF operatorunun müştəriləri ola bilərlər (161-FZ saylı Qanunun 7, 8-ci hissələri, 7-ci maddə).

Bir qayda olaraq, köçürmə elektron pul operatoru tərəfindən ödəyicinin sifarişinin eyni vaxtda qəbul edilməsi, onun elektron pul qalığının azaldılması və alıcının elektron pul qalığının köçürmə məbləği qədər artırılması yolu ilə həyata keçirilir. Bu məqsədlə xüsusi hazırlanmış ödəniş kartından istifadə etməklə köçürmə EDS operatoru ödəyicinin sifarişini qəbul etdikdən sonra üç iş günündən gec olmayaraq həyata keçirilir. Elektron pul operatoru ilə ödəyici arasında müqavilə və ya ödəniş sisteminin qaydaları ilə daha qısa müddət nəzərdə tutula bilər. Bundan sonra EDS köçürməsi geri alınmaz olur və ödəyicinin EDS alıcısı qarşısında pul öhdəliklərinə xitam verilir (161-FZ saylı Qanunun 26-cı bəndi, 3-cü maddə, 10, 11, 15, 17-ci hissələr, 7-ci maddə).