Salam, “sayt” biznes jurnalının əziz oxucuları! Bu yazıda biz sizə sıfırdan kiçik biznes açmaq və inkişaf etdirmək üçün necə kredit əldə edəcəyinizi və biznesiniz üçün təminatsız krediti haradan əldə edə biləcəyinizi izah edəcəyik.
Heç kimə sirr deyil ki, öz biznesinizi yaratmaq və inkişaf etdirmək çoxlu pul tələb edir. Amma sahibkarların həmişə kifayət qədər vəsaiti olmur. Onların əksəriyyəti sahib olduqları ilə kifayətlənmək məcburiyyətindədirlər.
Bununla belə, çıxış yolu həmişə tapıla bilər. Əgər kifayət qədər vəsait yoxdursa, ola bilər biznes krediti almaq . Bugünkü nəşrimiz məhz bu mövzuya həsr edilmişdir.
Bu məqaləni əvvəldən axıra qədər oxuduqdan sonra öyrənəcəksiniz:
- Kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin xüsusiyyətləri hansılardır;
- Sıfırdan biznes qurmaq üçün kredit almaq üçün nə lazımdır;
- Kiçik biznesin inkişafı üçün kredit almaq üçün hansı mərhələlərdən keçməlisiniz?
Məqalənin sonunda biznes kreditləri ilə bağlı ən populyar suallara cavab verməyə çalışacağıq.
Bu nəşr biznes krediti üçün müraciət etməyi planlaşdıran sahibkarlar üçün faydalı olacaqdır. Maliyyə ilə maraqlananlar üçün məqaləni diqqətlə oxumaq yaxşı olardı. Necə deyərlər, vaxt puldur . Ona görə də itirməyin indi oxumağa başlayın!
Biznesə başlamaq/inkişaf etmək üçün hansı növ kreditlər var, kiçik və orta biznes üçün sıfırdan necə kredit əldə etmək olar və girov olmadan biznes məqsədləri üçün krediti haradan əldə edə biləcəyinizi oxuyun.
1. Kiçik və orta biznesə kreditlər - borc vəsaitlərindən istifadə edərək öz biznesinizi açmaq və inkişaf etdirmək
Biznesin inkişafı üçün kredit almaq çətin ola bilər. Kiçik və ya orta biznes açmaq üçün pul qazanmaq daha çətindir.
Anlamaq vacibdir ki, əksər banklar sahibkarlara və yeni yaradılan şirkətlərə inamsızdır. Bu, xüsusilə öz ödəmə qabiliyyətinə dair ciddi sübut təqdim edə bilməyən iş adamları üçün doğrudur.
Kreditorları başa düşmək olduqca mümkündür. Bank xeyriyyə təşkilatı deyil, ona görə də borc verilən pulun vaxtında geri qaytarılacağına əmin olmaq onun üçün vacibdir. Kredit almağın ən asan yolu uzun müddət uğurla fəaliyyət göstərən iş adamları üçündür.
Əldə etməyin bir neçə yolu var biznesə başlamaq üçün kredit . Lakin, onların dizaynı üçün borcalan müəyyən meyarlara cavab verməlidir. Çox vaxt yeni başlayan iş adamları üçün qoyulan şərtlər olduqca sərtdir. Onların hamısı banka borcun vaxtında qaytarılmasına zəmanət vermək üçün nəzərdə tutulub.
Kredit təşkilatları kiçik biznesə çoxlu sayda müxtəlif proqramlar təklif edir. Lakin onların əksəriyyəti sahibkarlarla, fiziki şəxslərlə əməkdaşlıq etmək istəmir. Sıfırdan bir iş yaratmaq həmişə daxildir yüksək risklər. Kreditorlar onları götürmək istəmirlər.
Çox vaxt yaradılan biznes layihələri gəlirsiz olur. Belə getsə, borcları qaytaran olmayacaq.
Kiçik biznesə kredit verən banklar öz risklərini azaltmaq üçün tez-tez aşağıdakı tədbirləri görürlər:
- zamin və ya girov şəklində əlavə təminat tələbi;
- sığorta polisinin qeydiyyatı;
- kredit faizinin artırılması;
- yeni bir iş açmaq istədikləri təqdirdə ətraflı biznes planının təqdim edilməsini tələb etmək;
- çoxlu sayda əlavə məhdudiyyətlər və şərtlərlə kredit proqramları hazırlamaq;
- gələcək borcalan haqqında məlumatın diqqətlə öyrənilməsi.
Əgər müəssisə bir neçə ildir fəaliyyət göstərirsə, borc götürmək daha asan olacaq.
Xüsusi var dövlət dəstəyi ilə kredit proqramları , hökumət üçün faydalı bir sahədə bizneslə məşğul olanlar üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Misal üçün, Uzaq Şərqdə və ya Uzaq Şimalda istehsal yaratmaq üçün proqramlar var.
Təcrübəsiz bir iş adamının fəaliyyətinə başlamaq üçün kifayət qədər pulu yoxdursa, qeydiyyatdan keçmək çox vaxt daha asan və daha sərfəlidir qeyri-məqsədli istehlak krediti . Bu halda, siz fiziki şəxs kimi ödəmə qabiliyyətinizi sübut etməli olacaqsınız.
Əgər siz biznes krediti üçün müraciət etmək istəyirsinizsə, kredit təşkilatı vəsaitin alınması məqsədini dəqiqləşdirməlidir.
Çox vaxt kredit vermənin məqsədi aşağıdakı iş vəzifələridir:
- əlavə və ya təkmilləşdirilmiş avadanlıqların alınması;
- patentlərin və lisenziyaların alınması.
Banklar bütün məqsədlər üçün kredit verməyə hazır deyillər. Onlar yalnız maliyyə baxımından perspektivli vəzifələr üçün kredit almağa üstünlük verirlər.
Kreditin ödənilmə müddəti alınan puldan istifadə etməklə həll edilməli olan vəzifələrdən asılı olaraq fərdi olaraq müəyyən edilir:
- Əgər kreditin alınmasında məqsəd dövriyyə kapitalını artırmaqdırsa, ödəmə müddəti adətən olur 1 ildən çox deyil ;
- Kredit avadanlıqların alınması və ya yeni filialların açılması üçün verilirsə, kreditin geri qaytarılması adətən ayrılır. 3 ildən 5 ilə qədər .
Başlayan iş adamları hazır olmalıdırlar ki, ödəmə qabiliyyətini təsdiqləmək üçün təmin etmələri lazım ola bilər girov . Adətən girov kimi istifadə olunur likvid bahalı əmlak.
Çox vaxt banklar girov kimi qəbul edirlər:
- Daşınmaz əmlak;
- nəqliyyat vasitələri;
- avadanlıq;
- qiymətli kağızlar.
Bazarda tələbat olan digər əmlak da təminat kimi təqdim edilə bilər.
Yüksək keyfiyyətli girovun mövcudluğuna əlavə olaraq, banklar aşağıdakı meyarları nəzərə alır:
- Yüksək keyfiyyətli kredit tarixçəsinə sahib olmaq. Kredit müqavilələrini qərəzli pozanların böyük bir kredit ala bilməsi ehtimalı azdır;
- Mövcud təşkilatlar tərəfindən kreditlər üçün müraciət edilərkən maliyyə göstəriciləri nəzərə alınır;
- İşgüzar nüfuzun mövcudluğu və keyfiyyəti;
- Şirkətin bazarda tutduğu yer, eləcə də sənayedəki mövqeyi;
- Əsas fondların kəmiyyəti və keyfiyyəti. Biznesin maddi-texniki bazasının digər komponentləri də nəzərə alınır.
Yuxarıda göstərilən tələblərin hamısı şirkətlər və sahibkarlar üçün kreditlərin rəsmiləşdirilməsini xeyli çətinləşdirir.
İş adamlarının müstəqil olaraq uyğun kredit proqramını seçmək və bankın bütün tələblərinin öhdəsindən gəlmək həmişə mümkün olmur. Belə bir vəziyyət yaranarsa, əlaqə saxlamağın mənası var kredit brokerləri .
Bu şirkətlər kredit almaqda kömək edir. Ancaq mümkün qədər diqqətli olmalısınız və kredit verilməzdən əvvəl pul köçürməyin. Brokerlər arasında çoxlu fırıldaqçılar var.
Kiçik və orta biznes üçün populyar kredit növləri
2. Biznes kreditləri nədir - kreditləşmənin 5 əsas növü
Kiçik və orta biznes üçün kredit növü konkret fəaliyyətin unikal xüsusiyyətlərinə əsasən seçilməlidir.
Nəzərə almaq vacibdir yeni başlayan iş adamlarının istifadə etməsinin daha məqsədəuyğun olduğu bir sıra hallar var fiziki şəxslərə qeyri-məqsədli kreditləşmənin istehlak proqramları. Belə bir kredit verən vətəndaşların hüququ var alınan vəsaiti öz mülahizənizlə xərcləyin.
Unutmayın ki, biznes kreditlərinin bir neçə növü var. Ən populyarları aşağıda təsvir edilmişdir.
Növ 1. Ənənəvi kredit
Klassik biznes kreditləri aşağıdakı məqsədlər üçün verilir:
- özünüz üçün işləmək və öz biznesinizi açmaq istəyirsinizsə;
- mövcud biznesin inkişafı üçün;
- dövriyyə kapitalını artırmaq;
- avadanlıq və digər əsas vəsaitlərin alınması üçün.
Xüsusi biznes məqsədlərini həyata keçirmək üçün nəzərdə tutulan məqsədli kreditlər üçün faiz dərəcəsi əksər hallarda təqribəndir 1,5 -3% aşağıda ↓. Bu, seçilmiş kreditor, eləcə də proqram tərəfindən müəyyən edilir.
Orta bazar məzənnəsi təqribəndir. 15 % . Əksər hallarda, təhlükəsizlik təmin edilərsə, əhəmiyyətli dərəcədə azaldıla bilər. Ənənəvi biznes kreditinin ölçüsü ilə müəyyən edilir borcalanın məqsədləri, həmçinin seçilmiş proqram. Aralığı çox böyük ola bilər.
Banklar həm cəmi bir neçə milyonluq kiçik kreditlər, həm də bir neçə on milyonlarla böyük məbləğdə kreditlər təklif edirlər. Eyni zamanda, sahibkar orta və iri bizneslə müqayisədə daha az məbləğ götürə biləcək .
Növ 2. Overdraft
Bu krediti kart və cari hesab sahibləri bankdan ala bilərlər. Çox vaxt overdraft orta və böyük təşkilatlar tərəfindən istifadə olunur.
Overdraft borcalana təmin edən kredit növüdür balansından artıq olan məbləğdə hesabdan pul çıxarmaq imkanı. Hesaba yerləşdiriləndən artıq vəsaitin istifadəsi üçün onun sahibi ödəməyə məcbur olur maraq.
Bu xidmət şirkətləri ləğv etməyə imkan verir nağd boşluqlar . Onlar cari maliyyə öhdəliklərini yerinə yetirmək üçün bir təşkilata məxsus hesabda kifayət qədər pul olmadığı vəziyyətləri təmsil edir. Borcalanın hesabına borclulardan vəsait daxil olduqdan sonra yaranan borcun ödənilməsinə yönəldilir.
Overdraft üzrə faiz dərəcəsi çox sayda meyarla müəyyən edilir:
- hesabdakı dövriyyənin məbləği;
- bankın borcalana etimad dərəcəsi;
- konkret kredit təşkilatında xidmət müddəti və s.
Orta hesabla, bazar məzənnəsi daxilində dəyişir illik 12% -dən 18% -ə qədər . Overdraftın vacib bir xüsusiyyəti girov təqdim etməyə ehtiyac yoxdur girov və ya zamin şəklində.
Növ 3. Kredit xətti
Kredit xətti birdəfəlik tam deyil, kiçik hissələrlə verilən kreditdir. Bu zaman iş adamı müəyyən fasilələrlə borc götürür.
Kredit xətti müştəri üçün əlverişlidir ki, o, kreditin yalnız hazırda ehtiyac duyduğu hissəsindən istifadə edə bilər. Eyni zamanda, kredit xərcləri optimallaşdırılacaq, çünki Faizlərin hesablanması yalnız cari borc əsasında həyata keçirilir.
Kredit xəttinin verilməsi məsələsini öyrənərkən mühüm konsepsiyadır tranş . Bu, bir anda buraxılan vəsaitlərin bir hissəsini təmsil edir.
Mühüm şərt hər hansı bir zamanda borcun ümumi məbləğinin olmasıdır keçməməlidirümumi kredit xətti limiti.
Müqaviləyə uyğun olaraq, müştəriyə müəyyən fasilələrlə və ya ehtiyac yarandıqda tranşlar verilə bilər. Sonuncu halda, borcalan kreditin bir hissəsi üçün ərizə yazmalıdır.
Növ 4. Bank zəmanəti
Faktiki olaraq, bank zəmanəti Bunu kredit adlandırmaq üçün bir az uzanır.
kimi danışmaq daha doğrudur zəmanətin növü, habelə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi riskləri üzrə sığorta növü haqqında. Belə bir vəziyyət yaranarsa, müştərinin xərcləri bank zəmanəti ilə ödəniləcəkdir.
Ən çox ərazidə istifadə olunur dövlət satınalmaları, və tenderlər. Burada zəmanət bağlanmış dövlət müqavilələri üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üçün təminat kimi çıxış edir.
Əsas anlayışları, eləcə də bank zəmanətinin fəaliyyət prinsiplərini diqqətlə öyrənmək vacibdir.
Sözügedən əməliyyatda 3 tərəf iştirak edir:
- Bank ən çox əməliyyat üçün zamin kimi çıxış edir. Müqavilənin şərtlərinin pozulması halında öhdəliklərin yerinə yetirilməsini öz üzərinə götürən odur;
- Müqavilə üzrə icraçı əsasdır. Bu şəxs tərəfindən öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi halında bank zəmanəti bağlanır;
- Benefisiar müqavilə üzrə müştəridir. O, əmin olmalıdır ki, müqavilə tam şəkildə həyata keçiriləcək.
Bank zəmanətinin bağlanmasında hansı tərəflərin iştirak etdiyini bilməklə, onun fəaliyyət mexanizmini başa düşmək asandır:
- Benefisiar və prinsipal öz aralarında müqavilə bağlayırlar. Müştəri (benefisiar) onun yerinə yetirilməsinə zəmanət tələb edir vaxtında və tam şəkildə. Bu cür etimad dövlət müqavilələri, eləcə də böyük həcmdə işlərin görülməsi və ya böyük miqdarda malların tədarükü üçün sifarişlərin bağlanması zamanı xüsusilə vacibdir.
- Etibarlılığınızı sübut etmək, həmçinin riskləri sığortalamaq üçün, Podratçı müştəriyə müqavilə məbləğinə zəmanət verir. Əgər hansısa səbəbdən öhdəliklərini yerinə yetirə bilmirsə, bank müştəriyə vəsait ödəyəcək.
Bununla belə, bank zərərlə qalmayacaq. Bank zəmanəti almaq üçün əsas zamin zaminə müəyyən məbləğ ödəyir komissiya . Üstəlik, vəsaiti benefisiara ödədikdən sonra zamin bu məbləği əsas borcdan tələb etmək hüququna malikdir.
Növ 5. Xüsusi kreditlər
Yuxarıda müzakirə olunan kredit növləri ilə yanaşı, biznes üçün xüsusi kredit növləri də mövcuddur. Bunlara adətən faktorinq və lizinq daxildir.
1) Faktorinq
Faktorinqdir ticarət krediti kimi bir şey, banklar və ya ixtisaslaşmış şirkətlər tərəfindən müəssisələrə verilir.
Faktorinq sxemi sadə görünür:
- Alıcı satıcıdan iş görmək üçün lazım olan malı alır ( Misal üçün, xammal və avadanlıq).
- Kredit təşkilatı (bank və ya faktorinq şirkəti) alıcı üçün hesab-faktura ödəyir.
- Sonradan kreditor alıcıdan tədricən pulu geri alır.
Faktorinqin faydaları hər 3 tərəf üçün aydındır:
- Alıcı kifayət qədər məbləğin yığılmasını gözləmədən ehtiyac duyduğu malı ala bilər.
- Satıcı hissə-hissə təqdim etmədən dərhal vəsait alır.
- Bank və ya faktorinq şirkəti şəklində gəlir əldə etdikləri vəsaitlə təmin edilməsinə görə faiz. Bəzi hallarda faktorinq müqaviləsində tarif nəzərdə tutulmur. Bu zaman satıcı banka qiymətdə endirim edir. Kreditor alıcıdan malın dəyərini tam olaraq alır.
Bunu nəzərə almaq lazımdır faktorinq qısamüddətli kreditlərə aiddir. Siz onu ənənəvi kreditlərdən daha tez qaytarmalı olacaqsınız. Adətən müqavilə müddəti altı aydan çox deyil.
Alıcı həmişə bilmir ki, ondan borc almaq hüququ üçüncü şəxsə həvalə olunub. O düşünə bilər ki, mağaza ona malı hissə-hissə verib. Bu vəziyyətdə onlar haqqında danışırlar qapalı faktorinq. Qarşı tərəflər açıq şəkildə hərəkət edərsə (sövdələşmənin bütün şərtləri ilə razılaşdılarsa), var açıq faktorinq.
2) Lizinq
Bacarıqlı və peşəkar şəkildə tərtib edilmiş sənəd gələcək biznesin inkişafı strategiyasını müəyyən etməyə kömək edir. Onsuz, hansı xərclərin və gəlirin olacağını və buna görə də biznesin gəlirli olub olmadığını müəyyən etmək çətindir.
Məhz biznes plan bankdan kreditlə alınan pulun necə istifadə edilməsinin planlaşdırıldığını əks etdirir.
Ancaq unutmayın ki, biznes plan bir neçə onlarla səhifədən ibarət bir sənəddir. Təbii ki, bank işçilərinin belə bir sənədi öyrənmək üçün kifayət qədər vaxtı yoxdur. Ona görə də kredit almaq üçün verirlər onun qısa versiyası, ehtiva edir 10 səhifədən çox olmamalıdır .
Yuxarıda göstərilən şərtlərə ciddi riayət etməklə, borcalan kredit müraciəti ilə bağlı müsbət qərarın verilməsi ehtimalını əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər.
4. Girovsuz və zaminsiz kiçik biznes kreditlərinin xüsusiyyətləri hansılardır - təminatsız kreditlərin mühüm nüansları
Müştərilər üçün mübarizədə banklar tez-tez kredit şərtlərini sadələşdirirlər. Bu gün siz sıfırdan biznes krediti ala bilərsiniz girov və zamin olmadan.
Kiçik biznes üçün təminatsız kreditlər
Bu cür kreditlər ənənəvi olaraq müxtəlif problemləri həll etmək üçün istifadə olunur:
- əvvəllər verilmiş kredit;
- dövriyyə kapitalının artırılması;
- əsas vəsaitlərin alınması;
- kreditor borclarının ödənilməsi.
Girov və zamin olmadan kiçik biznesin kreditləşdirilməsinin bütün xüsusiyyətlərini diqqətlə öyrənmək vacibdir.
Kiçik biznes üçün təminatsız kreditlərin üstünlüklərinə diqqət yetirməyə dəyər:
- emalın yüksək sürəti və buna görə də pul qəbulu;
- fəaliyyətin xüsusiyyətlərini nəzərə alan fərdi ödəniş cədvəlinin tərtib edilməsi;
- iş adamı üçün əlverişli formada - nağd, xarici valyutada və ya göstərilən rekvizitlərdən istifadə edərək bank köçürməsi ilə vəsait almaq imkanı.
Nəzərə almaq lazımdır ki, bank kredit verməzdən əvvəl təqdim etdiyi sənədləri diqqətlə öyrənir. Bu proses hər bir hal üçün fərdi olaraq baş verir. Təhlil zamanı bank işçiləri qiymətləndirməyə çalışırlar borcalanın ödəmə qabiliyyəti verilmiş kreditlərin qaytarılması üçün təminat almaq.
Girov təqdim etmədən kredit üçün müraciət edərkən borcun ödənilməsinə zəmanət verilir:
- borcalanın reputasiyası;
- biznesin inkişafı perspektivləri;
- alınması planlaşdırılan mənfəətin məbləği.
Belə çıxır ki bir tərəfdən Girov təqdim etmədən kreditin alınması proseduru xeyli sadələşdirilib.
Lakin Digər tərəfdə , ərizə üzrə müsbət qərarın alınması ehtimalı əhəmiyyətli dərəcədə azalır↓. Bu, xüsusilə yeni yaradılmış və ya açılması planlaşdırılan müəssisələr üçün doğrudur.
Uğursuzluqların sayının artması sadəcə olaraq izah olunur - Kreditor üçün yeni başlayan sahibkarlara vəsait verərkən geri qaytarılmama riski əhəmiyyətli dərəcədə artır ⇑.
Buna görə də, girovdan istifadə etmədən biznesə kreditlərin verilməsi proqramları hazırlayarkən, kreditorlar əksər hallarda şərtlərini xeyli sərtləşdirirlər.
Girov və zaminsiz biznes kreditləri aşağıdakı parametrlərlə xarakterizə olunur:
- Minimum geri qaytarma müddətləri – müqavilə üzrə öhdəliklər çox tez yerinə yetirilməli olacaq;
- Məhdud kredit ölçüsü – girov şəklində əlavə təminatlar vermədən kifayət qədər böyük məbləğin əldə edilməsinin mümkün olması ehtimalı azdır. Əksər hallarda girov və zaminsiz əldə etmək mümkündür daha yox 1 milyon rubl;
- Bahis ölçülərinin artırılması təminatlı və zəmanətli kreditlərlə müqayisədə. Çox vaxt çatırlar 25 % illik.
Təbii ki, belə şərait sahibkarlar üçün əlverişsizdir. Çox vaxt iş adamları belə bir vəziyyətdə müraciət etməyə qərar verirlər kredit brokerləri ən əlverişli şərtləri seçməyə söz verənlər.
Ancaq unutmayın ki, broker təşkilatları sahəsində fəaliyyət göstərən çoxlu fırıldaqçılar var. Ona görə də onların xidmətlərinə görə ödəniş edilməlidir yalnız kredit verildikdən sonra.
Banklar girovsuz kredit verməklə nəinki planlaşdırılan gəliri almamaq, həm də verilən vəsaiti tamamilə itirmək riskinə düşürlər. Ona görə də kredit şərtlərini sərtləşdirirlər. Nəticədə bir çox iş adamları girovsuz kredit götürməkdən imtina edirlər.
Əksər hallarda, təcrübəsiz iş adamları hələ də qərar verməlidirlər təminatlı kredit . Zəmanət də verirlər. Bunun bir neçə səbəbi var: borcalanın özü üçün daha sadiq tələblər, pul təmin etmək üçün daha az sərt şərtlər və s.
Lakin bu halda qeydiyyat proseduru daha da mürəkkəbləşir, çünki girov predmetinin mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədləri əlavə olaraq təqdim etməli olacaqsınız. Üçüncü şəxslərin zəmanəti ilə borc götürməyi planlaşdırırsınızsa, onun sənədlərini hazırlamalı olacaqsınız.
Kiçik biznesin açılması/inkişafı üçün kreditin alınmasının əsas mərhələləri
5. Sıfırdan kiçik biznes açmaq və inkişaf etdirmək üçün krediti necə əldə etmək/çıxarmaq olar - qeydiyyatın 7 əsas mərhələsi
Biznes kreditinə müraciət etmək asan məsələ deyil. İlk növbədə, özünüzlə tanış olmalısınız bankların müraciət edənlərə qarşı qoyduğu tələblər:
- müəyyən müddət ərzində sabit mənfəətin olması;
- yüksək keyfiyyətli biznes planının tərtib edilməsi;
- likvid, bahalı əmlakın mövcudluğu;
- təmiz kredit reputasiyası;
- müəssisənin bank məhsulunun fəaliyyət göstərdiyi ərazidə yerləşməsi;
- kredit emal bankında cari hesabın açılması.
Təqdim olunan siyahı tam deyil. Hər bir kredit təşkilatı kreditin emal şərtlərini müstəqil şəkildə hazırlayır.
Qeyd etmək! Banklar keçmişdə öz biznesini qurmaqda uğursuz təcrübələri olan iş adamlarına həmişə mənfi münasibət bəsləyirlər.
Eyni zamanda, uzun müddət ərzində uğurlu əməliyyat kredit üçün müraciət edərkən əhəmiyyətli bir üstünlük ola bilər.
Kredit müraciətindən imtinanın səbəbləri aşağıdakılar ola bilər:
- biznesə və idarəetməyə məxsus əmlakın üzərinə həbs qoyulması;
- vergi və digər ödənişlər üzrə borclar;
- ərizəçinin iştirak etdiyi açıq məhkəmə işləri.
Belə çıxır ki, kredit üçün müraciət prosesi kifayət qədər mürəkkəb prosedurdur. Tapşırıqınızı asanlaşdırmaq üçün yeni başlayanlar aşağıdakıları diqqətlə öyrənməlidirlər təlimatlar peşəkarlar tərəfindən tərtib edilmişdir.
Aşağıda təsvir olunan addımların dəqiq yerinə yetirilməsi ərizənizlə bağlı müsbət qərarın verilməsi ehtimalını artırmağa, həmçinin çoxlu sayda məşhur səhvlərdən qaçmağa imkan verir.
Mərhələ 1. Biznes planın hazırlanması
Çox az kreditor sahibkarlara və şirkətlərə kredit vermək qərarına gəlir. biznes plan. Bu, təkcə yeni yaradılmış təşkilatlar üçün deyil, həm də mövcud olanların inkişafı üçün xarakterikdir.
Biznes plan biznesin gələcək inkişafı üçün strategiya və taktikaları müəyyən edən sənəddir.
Onu tərtib etmək üçün bir neçə növ analiz aparılır - istehsal, maliyyə, və texnoloji. Eyni zamanda, təkcə şirkətin cari fəaliyyətinin xüsusiyyətləri deyil, həm də layihənin gələcək nəticələri öyrənilir.
Onun həyata keçirilməsi prosesində yaranan bütün gəlir və xərclərin, eləcə də istehsal həcmlərinin artmasının hesablanması vacibdir. Biznes plan borc verənə pulunun hara yönəldiləcəyini dəqiq göstərmək üçün hazırlanmışdır .
Yaxşı yazılmış və peşəkar şəkildə yazılmış bir sənəd çox sayda səhifədən ibarətdir. Təbii ki, kredit müraciətini öyrənərkən bank işçilərinin biznes planı tam öyrənmək üçün kifayət qədər vaxtı olmur.
Buna görə də, bu məqsədlər üçün əlavə olaraq sənədin qısaldılmış versiyasını tərtib etməli olacaqsınız 10 səhifədən çox olmamalıdır .
Mərhələ 2. İnkişaf istiqamətinin seçilməsi
Bu yaxınlarda bir işi inkişaf etdirmək və ya təşkil etmək üçün məşhur bir üsul istifadə edilmişdir franchise . Bu, artıq kifayət qədər populyarlaşan tanınmış brend tərəfindən sahibkara təqdim olunan fəaliyyətin qurulması üçün hazır bir modeldir. Haqqında daha çox məlumat xüsusi nəşrimizdə.
Bir franchise əhəmiyyətli dərəcədə ola bilər artırmaqüçün şanslar ərizənin təsdiqi . Banklar onun prinsipləri əsasında qurulan layihələrə daha sadiqdirlər, çünki bu halda uğur ehtimalı daha yüksəkdir.
Eyni zamanda, öz, naməlum biznesinizi açmaq qərarına gəldikdə, kreditorlar təqdim olunan ərizəyə şübhə ilə yanaşırlar. Belə bir vəziyyətdə heç kim uğura zəmanət verə bilməz.
Lisenziyalı françayzinq müqaviləsinin olması hər şeyi kökündən dəyişir. Nəzərə almaq lazımdır ki, istifadə üçün öz markasını təqdim edən şirkətlərin əksəriyyəti müəyyən bir kredit təşkilatının tərəfdaşlarıdır. Kredit üçün müraciət etməlisiniz.
Mərhələ 3. Fəaliyyətlərin qeydiyyatı
İstənilən təşkilat dövlət orqanlarında müvafiq qaydada qeydiyyatdan keçməlidir. Əgər şirkət yeni açılırsa, bu prosedurdan keçməli olacaqsınız.
Hər şeydən əvvəl etməlisən optimal vergi sistemini seçin . Bunu etmək üçün əhəmiyyətli miqdarda müvafiq məlumatları öyrənməli və ya peşəkar mühasiblə əlaqə saxlamalı olacaqsınız.
Bundan sonra müvafiq sənədlərlə vergi idarəsinə getməli olacaqsınız. Şirkətin qeydiyyatı proseduru başa çatdıqdan sonra sahibkara müvafiq sənəd verilir sertifikat .
Mərhələ 4. Bankın seçilməsi
Kredit təşkilatı seçmək kredit əldə etmək üçün ən vacib addımdır. Biznes yaratmaq və inkişaf etdirmək üçün pul buraxan bankların sayı çox böyükdür. Onların əksəriyyəti öz şərtləri və xüsusiyyətləri olan bir neçə proqram təklif edir.
Belə bir vəziyyətdə bank seçmək çətin ola bilər. Mütəxəssislər tərəfindən təklif olunan bir sıra xüsusiyyətlərə əsaslanaraq kredit təşkilatlarını qiymətləndirərək tapşırığı asanlaşdıra bilərsiniz.
Biznes krediti üçün müraciət etmək üçün bankı seçmək meyarları aşağıdakılardır:
- maliyyə bazarında fəaliyyət dövrünün müddəti;
- müxtəlif kateqoriyalı borcalanlar üçün uyğun bir neçə proqram təklif etmək;
- sözügedən bankın xidmətlərindən istifadə etmiş real müştərilərin rəyləri;
- kredit təşkilatının təkliflərinin şərtləri - dərəcə, müxtəlif komissiyaların mövcudluğu və məbləği, kreditin müddəti və məbləği.
Peşəkarlar tövsiyə edirlər böyük ciddi banklardan kreditlər üçün müraciət edin. Bu vacibdir filiallar Və bankomatlar borcalan üçün piyada məsafədə yerləşirdi. Eyni dərəcədə vacib olan mövcudluq və effektivlikdir onlayn bankçılıq.
Mərhələ 5. Proqramın seçilməsi və ərizənin təqdim edilməsi
Bank seçildikdən sonra onun təklif etdiyi proqramları təhlil etməyə başlaya bilərsiniz. Nəzərə almaq lazımdır ki, onlar yalnız şərtlərlə deyil, həm də borcalana və ya girov qoyulan tələblərə görə fərqlənə bilər.
Proqram seçildikdə, yalnız təqdim etməniz kifayətdir tətbiq . Bu gün bunu etmək üçün bank ofisinə getməyə ehtiyac yoxdur. Əksər kredit təşkilatları onu göndərməyi təklif edir rejimində onlayn . Sadəcə veb saytında qısa bir formanı doldurun və düyməni basın "Göndər".
Bank işçiləri tərəfindən ərizəyə baxıldıqdan sonra müştəri qəbul edir ilkin qərar. Təsdiq edilərsə, sənədlərlə birlikdə bank filialına getməli olacaqsınız.
Ərizəçi ilə söhbətdən və sənədlərin əslinə baxıldıqdan sonra qəbul ediləcək son qərar.
Onlayn ərizə təqdim etməyin rahatlığı eyni anda bir neçə bankla əlaqə saxlamaq imkanıdır. Bu vəziyyətdə çox vaxta qənaət edə bilərsiniz.
Bir bank imtina edərsə Başqasının cavabını gözləməyə dəyər.
Təsdiq bir neçə kreditordan alınarsa, Onların arasından ən uyğununu seçmək qalır.
Mərhələ 6. Sənədlər paketinin hazırlanması
Əslində, mütəxəssislər məsləhət görürlər əvvəlcədən lazımi sənədləri, xüsusən də hər yerdə tələb olunanları hazırlayın. Əlbəttə ki, hər bir kreditor müstəqil olaraq müvafiq siyahını tərtib edir. Bununla belə, sənədlərin standart siyahısı var.
Paketə həmişə 2 qrup sənəd daxildir:
- Sahibkarın sənədləri , habelə fiziki şəxs kimi zamin. Bunlara daxildir pasport, ikinci sənəd, identifikasiya. Bəzi hallarda bu da tələb olunur gəlir sertifikatı.
- Biznes sənədləri – tərkib hissəsi, biznes planı, balans hesabatı və ya digər maliyyə sənədləri. Əgər varsa, tələb oluna bilər françayzinq müqaviləsi. Depozit verilirsə, təmin etməli olacaqsınız əmlak sənədləri müvafiq əmlak üçün.
Gələcək borcalan nə qədər çox sənəd toplaya bilsə, müsbət qərarın verilməsi ehtimalı bir o qədər yüksəkdir.
Mərhələ 7. İlkin ödənişin edilməsi və borc vəsaitlərinin qəbulu
Çox vaxt biznes kreditləri yalnız ödəniş şərti ilə verilir ilkin ödəniş . Bu, ilk növbədə daşınmaz əmlak, nəqliyyat vasitələri və bahalı avadanlıqların alınması üçün verilən kreditlərə aiddir.
Bu addımda, lazım gələrsə, ilkin ödəniş etmək və müvafiq təsdiqedici sənədləri əldə edin.
Kreditinizi özünüz hesablamaq üçün istifadə etməyi təklif edirik:
Bəzən insan axşam işdən gəlir və sabah ora qayıtmayacağını anlayır. Həyatınızın ustası olmaq üçün güc və arzunuz olduğunu başa düşmək gəlir. Bu anda, puldan əlavə, işəgötürəndən müstəqillik gətirəcək gəlirli bir iş axtarışı başlayır.
Əsas sual, fəaliyyət sahəsini seçdikdən sonra tələb olunan məbləği haradan əldə etməkdir. Biznes qurmaq üçün kreditlərə tələbatın artması ona gətirib çıxarıb ki, əksər banklar fərdi sahibkarlar üçün sıfırdan biznesin inkişafı kredit proqramları hazırlayıblar.
Uyğun bank axtarmazdan əvvəl aşağıdakıları etməlisiniz:
- Hansı biznes sahəsinin sizin üçün daha sərfəli olduğunu, istehlakçı tərəfindən nəyin tələb olunduğunu, nəyi yaxşı bildiyinizi seçin. Rəqiblərinizin kim olduğunu, hansı saylarda olduğunu və onların təkliflərində hansı üstünlüklərin olduğunu öyrənin. Görün əhalinin hansı təbəqəsi sizin istehlakçınız olacaq. Düzgün təchizatçıları tapın. Mövsümə görə müqayisə edin, həmişə olduğu kimi, məhsul/xidmət təbliğ olunur. İqtisadiyyatda buna SWOT təhlili deyilir.
- Yeni başlayan bir sahibkarın ən böyük düşməni proqnozlarda nikbinlikdir. Buna görə də riskləri və ən əlverişsiz nəticəni hesablamaq vacibdir.
- Fəaliyyətə başlamağın ilk 3 ayı üçün bütün xərcləri və təxmini gəlirləri ətraflı hesablayın. Buraya işçilərin əmək haqqı daxildir.
- Seçilmiş iş sahəsinə uyğun bir bina tapın. Kirayəni əvvəlcədən təşkil edin.
- Bütün hesablamaları və biznes mülahizələrini tərtib edin və ətraflı iş planı tərtib edin.
- Başlamaq üçün tələb olunan məbləğin ən azı 20%-ni toplayın.
- IP yaradın.
Biznesə başlamaq üçün kredit verərkən bankların standart şərtləri
Tələblər aşağıdakılardır:
- müsbət;
- tələb olunan məbləğin təxminən 20% -i öz vəsaitinin olması;
- girov daşınmaz əmlak şəklində təminatlar qəbul edilir;
- biznes planının mövcudluğu;
- zaminlər;
- sahibkarın müsbət xüsusiyyətləri;
- IP sənədləri;
- ödəmə qabiliyyətinə zəmanətlər (iş sertifikatları, bank çıxarışları və s.)
Sıfırdan fərdi sahibkar yaradanda hansı banklar kredit təklif edir?
Bankların böyük əksəriyyəti fəaliyyətə başlayandan ən azı 3 ay sonra fərdi sahibkarlara güzəştli şərtlərlə kredit verir.
İndi yalnız bir bank biznesə sıfırdan kredit verməyə icazə verir. Əsas və təkliflərində bu günə qədər unikal olan Rusiya Federasiyasının Sberbankıdır.
Digər kredit təşkilatları ən azı 3 ay uğurla fəaliyyət göstərən sahibkarları yerləşdirməyə hazırdır. Artıq fəaliyyətə başlamış kiçik və orta biznes nümayəndələri üçün ekvayrinq və əmək haqqı kartları, əsas vəsaitlərin alınması üçün təşkilatın maliyyələşdirilməsindən biznesin inkişafına investisiya yatırılmasına qədər təkliflər çox cəlbedici və genişdir.
Rusiya Federasiyasının Sberbankı
Yəqin ki, 2017-ci il üçün ən maraqlı və sərfəli təkliflər bu bankdandır. İndi Sberbank 3 milyon rubla qədər kreditlər təklif edir.
Prioritet françayzinqdir. Bu iş növü minimum riskləri ehtiva edir, çünki brend artıq təbliğ olunub və biznesə başlamaqla bağlı bütün suallara sübut edilmiş cavablar var.
Bank hazırlanmış biznes planı, hesablanmış riskləri və texniki detallar haqqında dolğun məlumatı ilə açar təslim əsasında biznesini satmağa hazır olan onlarla şirkətlə əməkdaşlıq edir.
Lizinq - əgər biznesiniz nəqliyyat və ya tikinti ilə bağlıdırsa, o zaman Sberbank lizinq proqramından istifadə edib kommersiya, tikinti, kənd təsərrüfatı və ya digər xüsusi texnika, avtomobillər götürə bilərsiniz.
Bəzi hallarda nəqliyyatın və ya nəqliyyat vasitələrinin parkının olması artıq biznes kreditidir. Sberbank Leasing 25 illik uğurlu təcrübəyə malik şirkətdir.
Hazırda iki proqram var:
Bu bank tərəfindən təklif olunur, qəbzin məqsədinin göstərilməsini tələb etmir. Siz girov və ya təminatsız proqramdan istifadə edə bilərsiniz. Standart sənədlər paketi. Belə bir kredit alanda heç kim onu niyə götürdüyünüzü bilməyəcək. Kreditin məbləği və əmanətiniz bunun üçün kifayət edərsə, belə bir kreditlə sıfırdan biznesə başlaya bilərsiniz.
Sberbank, hər hansı digər maliyyə və kredit təşkilatı kimi, borcalanların ödənişləri vaxtında və tam şəkildə həyata keçirə bilməsini təmin etməkdə maraqlıdır. Buna görə də, o, qazanc gətirəcəyinə zəmanət verilən bir neçə onlarla hazır iş planı təklif edir. Bundan əlavə, bankın siyasəti kreditləşməni təlimlə birləşdirməyə doğru dəyişib. Əksər biznesmenlərin öz biliklərini təkmilləşdirməyə böyük ehtiyacı var.
Business Start proqramına sahibkar olmaq istəyənlər üçün pulsuz təlim daxildir. Bank sizə biznesdə düzgün istiqamət seçməyi öyrədir və kömək edir.
Yeni gələnin öz biznesini idarə etməyin yeni şərtlərinə daha asan uyğunlaşa bilməsi və müflis olmaması üçün işin elə ilk aylarında hazır, işlənib hazırlanmış və sınaqdan keçirilmiş sxemlər və brendlər təklif olunur. Bu, françayzinqdən istifadənin mahiyyətidir. Bu proqram çərçivəsində siz bank krediti təsdiqlədikdən sonra fərdi sahibkar kimi qeydiyyatdan keçə bilərsiniz.
- əvvəlki 3 ay ərzində şəxsin biznesi olmamalıdır;
- borcalanın yaşı 20-60 yaş;
- zamin – 21-60 yaş, 2-NDFL sertifikatı və ya vergi bəyannaməsi təqdim edir;
- kredit məbləği 100 min - 3 milyon rubl, müştərinin istəyi ilə, 3,5 ildən çox olmayan müddətə 17,5% və ya daha çox;
- ilkin ödəniş 40%-dən çox.
Tələblər:
- binaların icarəsi və təmiri;
- avadanlıqların alınması;
- reklam.
Sberbank indi kreditor, müəllim, mentor və kiçik biznesə başlamaq istəyən sahibkarlar və iri şirkətlər arasında vasitəçi kimi çıxış edir. Əgər siz öz fəaliyyətinizə kompleks yanaşmaya ehtiyacınız varsa və uğur zəmanəti istəyirsinizsə, Sberbank sizin üçündür.
Alfa Bank
Sıfırdan kiçik və orta biznesə sürətli kreditləşdirmə tətbiq edən ilk banklardan biri.
Əgər sizə lazım olan məbləğ 150 min rubldan azdırsa, o zaman ərizə təqdim etmək, sənədləri doldurmaq, debet və kredit kartlarını açmaq 3 saat çəkəcək. Və tələb olunan məbləğ Alfa Bank kartınıza köçürüləcək.
Bu il bir neçə təklif var. Əsasən, riskləri azaltmaq üçün bank biznesi sıfırdan yalnız 100 min rubla qədər maliyyələşdirir. Və 50 min rubla qədər. daha qısa müddət ərzində əldə edilə bilər.
Digər hallarda aşağıdakı şərtlər və tələblər yerinə yetirilməlidir:
- ər-arvadın zəmanəti;
- borcalanın yaşı - 22-60 yaş;
- Alfa Bank-da aktiv cari hesabın olması;
- Altı aydan artıq fəaliyyət göstərən fərdi sahibkar.
Artıq qeydiyyatdan keçmiş fərdi sahibkara “Tərəfdaş” proqramı çərçivəsində kredit verilməsi:
- fərdi sahibkar 1 ildən artıq qeydiyyatda olduqda girovsuz;
- 500 min - 6 milyon rubl;
- müddət - 13 aydan 3 ilə qədər;
- faiz dərəcəsi - standart bank şərtlərinə uyğun olaraq 12,5%. Digər hallarda – kreditin müddətindən asılı olaraq 17,5% – 19,5%;
- girov olmadan;
- yalnız bu bankda hesabınız varsa verilir.
Kreditin qaytarılma müddəti 13 ay olduqda bu tarif etibarlıdır.
- 2 gün hesab olunur;
- 40 milyon rubla qədər;
- müddət - 4 ildən çox olmayaraq.
Fərdi sahibkarlar üçün sıfırdan kredit:
- müddət - 7 ilə qədər;
- faiz dərəcəsi – 11,99%;
- məbləğ - 3 milyon rubla qədər;
- girov və zamin olmadan.
Nağd istehlak krediti:
- faiz dərəcəsi – kreditin məbləğindən və ödəmə müddətindən asılı olaraq 15,99%-dən 24,99%-dək;
- zaminsiz və girovsuz;
- məbləğ - 50 mindən 1 milyon rubla qədər;
- kredit müddəti 1-5 il;
- sığorta olmadan.
Müraciətlər Alfa Bankın rəsmi internet saytı vasitəsilə onlayn şəkildə təqdim edilə bilər.
Bütün sənədlərlə ofisə şəxsi ziyarət, belə ciddi bir məsələdə, daha faydalı olacaq və uğur şansını artıracaq. Potensial müştəriləri həmişə yarı yolda qarşılayan sadiq bank.
Bank Tinkoff
O, sahibkarlar üçün bir sıra proqramlar təklif edir ki, burada əsas üstünlük bütün əməliyyatları onlayn, dünyanın istənilən yerində internet vasitəsilə həyata keçirmək imkanıdır.
Bu bankın kiçik biznes üçün standart təklifi:
- faiz dərəcəsi 20-30%;
- məbləği 3 min - 200 min rubl;
- müddəti 3 ay - 3 il
Tələblər:
- pasport;
- IP qeydiyyatı sənədi;
- bəyanat;
- zaminlərin və ya girovun olması (faiz dərəcəsini azaldacaq).
Uzaq Şərq Bankı
- faiz dərəcəsi – 12,5%-dən;
- məbləğ - 100 milyon rubla qədər;
- dəyəri kredit məbləğini əhatə edən daşınmaz əmlakla təmin edilmiş;
- və ya üçüncü şəxsin zəmanəti (hüquqi).
- nağdsız ödənişlər;
- vaxtından əvvəl ödənilməsi halında faiz dərəcəsi 1% azaldılır.
Digər təkliflər
Raiffeisenbank biznes üçün bir neçə proqram təklif edir, o cümlədən fərdi faiz dərəcəsi ilə əmlakla təmin edilmiş “Klassik-Lite”. Ancaq IP artıq mövcud olmalıdır.
Əslində, Rusiya Federasiyasının Sberbankı istisna olmaqla, bütün banklarda fərdi sahibkarlar üçün sıfırdan kreditlər adi istehlak krediti şəklində təklif olunur. Və onlar standart sənədlər paketinə uyğun olaraq hərəkət edirlər.
Zapsibkombank əsas vəsaitlərin alınması üçün illik 12,8%-lə kreditlər verir.
Rosselxozbank - 50 milyon rubldan çox məbləğə illik 11% ilə "KOB-lərə kredit vermək" proqramı. üç ilə qədər.
AK Bars Bank 15,8%-lə KOBİ İnvestisiyaları çərçivəsində 3 il müddətinə kreditlər verir.
Hər bir təklifi diqqətlə nəzərdən keçirərək, uyğun kredit şərtləri olan bank seçilməlidir.
Ən perspektivli olanların siyahısını tərtib edərək, bütün proqramları nəzərdən keçirin və dərhal seçdiyiniz bütün kredit təşkilatlarına müraciət edin. Bir neçə bank tərəfindən kredit üçün təsdiqləndikdən sonra gələcəkdə əməkdaşlıq etməyiniz üçün faydalı olacaq birini seçin.
Biznesin inkişafı üçün necə kredit ala bilərəm?
Kredit üçün onlayn müraciət edə bilərsiniz. Evdən çıxmadan müraciət edin. Təsdiqlənərsə, işçilər özləri geri zəng edir, təfərrüatları dəqiqləşdirir və sənədlər paketi ilə (bütün siyahını diktə edirlər) sizə ən yaxın bank filialında görünməyi təklif edirlər.
Biznes qurmaq üçün pul tapmağın ən asan yolu adi istehlak krediti götürməkdir. Bu, Rusiyanın Sberbankı ilə əlaqə saxlamaq niyyətində deyilsinizsə, vəziyyətə aiddir, fərdi sahibkar hələ qeydiyyatdan keçməyib.
Banklar istehlakçı kimi sizə ümumi şərtlərlə, sizin üçün əlverişli olan istənilən proqram çərçivəsində kredit verəcəklər. Bütün banklar kreditin məqsədinin göstərilməsini tələb etmir.
Bütün maliyyə və kredit təşkilatlarının istehlak krediti borcalanları üçün şərtlər və tələblər bir-birindən nadir hallarda fərqlənir.
İstehlak krediti borcalan üçün əsas tələblər bunlardır:
- qeydiyyatı olan Rusiya Federasiyası vətəndaşının pasportunun olması (həmişə deyil);
- maliyyə sabitliyini və ödəmə qabiliyyətini təsdiq edən sənədlər;
- zaminlər (əksər hallarda ən yaxın qohumlar);
- təminatlı daşınmaz əmlak (kredit məbləğindən asılı olaraq).
Yeni başlayan sahibkara kredit üçün müraciət etmək üçün müxtəlif tələblər var.
Sıfır hesabatlı fərdi sahibkarlar üçün kredit
Sıfır hesabat fəaliyyətinə başlamamış və ya bir müddət dayandırılmış təşkilatlar tərəfindən təqdim olunur. Bu o deməkdir ki, şirkət müəyyən müddət ərzində gördüyü işdən gəlir əldə etməyib.
Belə vəziyyətlərdə kreditlərin verilməsi olduqca çətindir. Belə bir vəziyyətdə, girov və maliyyə vəziyyətinə zəmanət verən zaminlər olmadan edə bilməzsiniz. Banklar təşkilatın sıfır hesabata malik olmasının bir neçə səbəbini nəzərdən keçirir:
- Fərdi sahibkar hələ fəaliyyətə başlamamışdır;
- şirkət iflas ərəfəsindədir;
- həqiqi gəlir gizlədilir;
- Şirkət böhrandan keçir.
Səbəblərin hər biri maliyyə qurumu üçün borc verilən pulu qaytarmamaq riski yaradır.
Bankirlərin etimadını qazanması üçün sahibkar adi sənədlər paketinə əlavə olaraq banka digər sənədləri də təqdim etməlidir:
- qeydiyyat və ya yaşayış icazəsi olan pasport;
- doldurulmuş ərizə forması (forma bank tərəfindən verilir);
- ərizə;
- biznes planı (onun üçün tələblər olduqca sərtdir);
- Federal Vergi Xidmətindən arayış;
- girov və müstəqil qiymətləndirmə sənədləri;
- fərdi sahibkar haqqında məlumatlar (adı və digər rekvizitləri);
- fərdi sahibkarın və fiziki şəxs kimi onun sahibinin cari hesabına xidmət göstərən bankdan çıxarışlar;
- sənədləri və maliyyə ödəmə qabiliyyəti sertifikatları olan zaminlər.
Bütün sənədləri qaydasındadırsa, kreditin dəyərinə dəyən əmlak varsa, zaminlər maddi və mənəvi etimada çağırırlarsa, o zaman kreditə razılıq verilir.
Girov və zaminsiz kredit vermək üçün kiçik biznesə dəstək mərkəzləri
Belə bir qurumla minimum ilkin məbləğlə, lakin maraqlı bir fikirlə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Həm də sıfır bəyannamə olduğu halda, məhz belə təşkilatlarda biznes qurmağa, səhvləri düzəltməyə və işi yaxşılaşdırmağa kömək edirlər.
Dəstək mərkəzi öz regionunda və yaşayış yerində olan sahibkarlarla xüsusi olaraq işləyir. Əsas şərt odur ki, biznes ideyanız fərdi sahibkarın fəaliyyətini inkişaf etdirəcəyi sahəyə uyğun olmalıdır.
Biznes planının olması vacib deyil, onlar onu tərtib etməyə və ya mövcud olanın çatışmazlıqlarını düzəltməyə kömək edəcəklər. Səlahiyyət, təşkilati məsələlərin həllinə və fərdi sahibkarlar üçün sənədlərin düzgün tərtib edilməsinə kömək edəcəkdir.
Kiçik Biznesə Dəstək Mərkəzi vasitəsilə kredit götürmək bunu özünüz etməkdən daha asandır. Bankların bu quruma inamı yüksəkdir. Hər bir regionda Mərkəzin əməkdaşlıq etdiyi banklar var.
Sahibkar üçün tələblər:
- məsuliyyət, ciddi münasibət;
- zəruri sənədlərin tam paketi;
- biznes planı;
- Mərkəzin nümayəndələrinin zəmanəti (lazım olduqda).
Zəmanət və girov olmadan bəyannamə sıfır olan fərdi sahibkar MB Dəstək Mərkəzinə müraciət etməklə belə kredit ala bilmir. Həll yolu fiziki şəxslər üçün istehlak kreditidir. üz.
Əgər sahibkar vicdanlı vergi ödəyicisidirsə, maliyyə-kredit təşkilatlarına heç bir borcu yoxdursa, bank sisteminin “qara siyahısı”na düşməyibsə, biznesinə yeni başlayıbsa və sahibkarlığın uğurlu inkişafı üçün bütün ilkin şərtlərə malik olubsa, onda kredit əldə etməkdə heç bir problem yoxdur. Yeganə sual kreditin məbləğidir.
Banklar zaminsiz və girovsuz çıxara biləcəkləri pul məbləğini məhdudlaşdırır. İstehsal olunan məhsulların təminatı qarşılığında kreditin verilməsi praktikası var. Bu günəbaxan taxıl biçini, tikinti layihələri ola bilər.
Yaşayış binalarına gəldikdə, bu prosedur bütün Rusiyada geniş istifadə olunur. Bu zaman bank bina istifadəyə verilənə qədər müştəri, mülkiyyətçi, investor kimi çıxış edir.
Belə daşınmaz əmlakla alqı-satqı pul münasibətləri dövründə bütün əməliyyatlar kreditor bankdan keçir. Sistem tez-tez biznes planda səhv hesablamalar və tikinti və satış zamanı fors-major hallar səbəbindən hər iki tərəfin qanun pozuntusuna yol açır.
Fərdi sahibkarlara sıfırdan kredit vermənin bütün üsullarının nəzərdən keçirilməsindən belə nəticəyə gəlmək olar: kredit verən, uyğun biznesi seçən, düzgün tərəfdaşlarla əlaqə saxlayan və yeni başlayan sahibkarlara ilk əsasları öyrədən yeganə bank Rusiyanın Sberbankıdır. .
Digər hallarda, siz səbirli olmalı, fərdi sahibkar yaratmaq üçün qrant qazanmağa çalışmalı və 3-6 aylıq müsbət dinamikadan sonra hər hansı başqa bankda fərdi sahibkarınız üçün zəmanətli kredit üçün müraciət etməlisiniz.
Digər hallarda, zaminsiz və ya girovsuz istehlak krediti götürməklə məhdudlaşın.
Əsas odur ki, biznes üçün yığılmış öz vəsaitiniz olmalıdır.
Biznes üçün istehlak krediti götürmək mümkündürmü və kiçik biznesi dəstəkləmək üçün hansı alternativ variantlar var? Aşağıdakı videoya baxın:
24 oktyabr 2017-ci il Kömək kitabçası
Aşağıda istənilən sualı verə bilərsiniz
Ölkəmizdə getdikcə daha çox insan öz işini kiçik də olsa, öz biznesinə dəyişmək qərarına gəlir. Biznes sahibi olmağın bir çox üstünlükləri var ki, bunlardan da başlıcası sistemdəki “dişli” statusundan gəlir əldə etmək mexanizminin müstəqil sahibi mövqeyinə keçmək, maliyyə sabitliyini və müstəqilliyini təmin etməkdir. həm miqyasda, həm də gəlirlilik baxımından daimi artım.
Təbii ki, bu yol müəyyən çətinliklərlə bağlıdır, ona görə də hamı onu izləməyə qərar vermir. Və onlardan birincisi bu mexanizmi yaratmaq və işə salmaq üçün ilkin investisiyaların olmamasıdır. Biznesə başlamaq üçün krediti necə əldə etmək sualı hər ikinci başlayan sahibkarın qarşısında durur və ona verilən cavabı ruhlandırıcı adlandırmaq olmaz. Bununla belə, o, mövcuddur və bu yazıda startapınız üçün bankdan tələb olunan məbləği almaq üçün haradan başlamaq və nə etmək lazım olduğuna baxacağıq.
Niyə sıfırdan biznesə kredit verməkdən qorxurlar?
Rusiyada startaplara kredit vermək təcrübəsi azdır. Əgər Qərbi Avropa ölkələrində belə kreditlərin bank portfelində payı 30-35%-ə qədərdirsə, bizdə bu rəqəm 1,5-2%-ə güclə çatır. Bu niyə baş verir? Təəssüf ki, mövcud vəziyyət elədir ki, öz biznesinizi inkişaf etdirmək (xüsusilə ilkin mərhələdə) əhəmiyyətli risklərlə bağlıdır.
Bu, qeyri-müəyyənlikdir, kredit tarixçəsinin olmamasıdır və hər şeyin düzələcəyinə zəmanət verir. Bir çox gənc şirkətlər özlərini qurmağa vaxt tapmadan bağlanırlar. Təbii ki, bu, startap kreditorlarını kreditlərin verilməsində ehtiyatlı olmağa və onları yalnız potensial borcalanın gələcək fəaliyyətinin bütün aspektlərini diqqətlə yoxladıqdan sonra təqdim etməyə məcbur edir.
Başlanğıc üçün kredit: onu əldə etməyin yolları
Təcrübəsiz sahibkar üçün biznesə başlamaq üçün kredit götürmək asan deyil, lakin bunu hələ də etmək olar. Sonra, hazırda Rusiya startapları üçün pul almaq üçün hansı variantların mövcud olduğuna baxacağıq.
Qeyri-məqsədli istehlak krediti
Seçim birinci həll yoludur. 500 min rubldan çox olmayan ilkin investisiya tələb edən kiçik bir bizneslə başlamağı planlaşdırırsınızsa, bu üsul çox cəlbedici ola bilər. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, işləyən borcalan fiziki şəxs üçün lazım olan sənədləri təqdim etməklə istehlak məqsədləri üçün bankdan kredit götürür.
Bu vəziyyətdə gəlirin əsas təsdiqi 2-NDFL sertifikatıdır. Eyni zamanda, borcalan fərdi sahibkar açmaq üçün verilmiş kreditdən istifadə də daxil olmaqla, öz mülahizəsinə uyğun olaraq alınan pula sərəncam verə bilər.
Burada üstünlüklər ondan ibarətdir ki, nə girov, nə də zamin tələb olunmur (baxmayaraq ki, nəzərə alınmır). Bu metodun çatışmazlıqları bankın təmin etməyə hazır olduğu məhdud məbləğdir. Bir çox cəhətdən, o, həm də faiz dərəcəsi fərdin maaşından asılıdır. Bir qayda olaraq, 400-500 min rubldan çox olmayan bir kreditə arxalana bilərsiniz.
Girov və zaminlə kredit
İkinci variant uzadılıb. Bir az daha böyük məbləği, məsələn, 1 milyon rubla qədər almaq üçün, girov və zaminlərin təqdim edilməsi ilə qeyri-məqsədli kreditdən istifadə edə bilərsiniz. Belə ki, əgər banka girov qoymağa hazır olduğunuz əmlakınız varsa (üstünlüklə daşınmaz əmlak), o zaman sizi yarı yolda qarşılayacaq.
Daşınmaz əmlaka sahib olan və sizin üçün etibarlı zamin kimi çıxış etməyə hazır olan bir şəxs varsa, daha yaxşıdır. Bu halda, bankın riskləri azalır və o, sizə böyük məbləğdə (müəyyən limitlər daxilində) daha çox razı olacaq və daha maraqlı tarif təklif edəcəkdir.
Bununla belə, yaxşı bilməlisiniz ki, uğursuzluğa düçar olsanız, onun real bazar dəyərinin maksimum 80%-i ilə girov qoyulduqda qiymətləndiriləcək əmlakı itirmək riskiniz var (bu halda siz onu daha böyük mənfəət üçün sata bilərsiniz). Buna görə də, bu üsuldan istifadə edərək biznes qurmaq üçün kredit götürməzdən əvvəl yüz dəfə düşünün və yalnız işinizin uğuruna tam əmin olduğunuz halda götürün.
Biznesə başlamaq üçün məqsədli kredit
Üçüncü seçim dürüst, lakin çətindir. Ölkəmizdəki bəzi banklar ehtiyatla olsalar da, biznes kreditləşməsini sıfırdan tətbiq etməyə başlayıblar. Bununla belə, kredit təşkilatından ünvanlı yardım almağı bacaran şanslı 1%-dən biri olmaq tamamilə mümkündür.
Təbii ki, məsələyə bütün məsuliyyətlə yanaşsanız. Birincisi, biznesinizi inkişaf etdirməyi planlaşdırdığınız yeri diqqətlə öyrənməlisiniz, onun perspektivli olduğuna və uğur qazanmaq şansının böyük olduğuna əmin olun. İkincisi, bankı inandırmaq lazımdır ki, ideya yaxşı düşünülmüşdür və işləyəcək. Bunun yalnız bir yolu var - kredit almaq üçün ətraflı və çox vacib, aktual biznes plan tərtib etmək.
Biznes plan uğurunuzun açarıdır
Belə bir plan gələcək fəaliyyətinizin bütün aspektlərini əks etdirməli və biznesinizin harada, necə və niyə fəaliyyət göstərəcəyi ilə bağlı suallara cavab verməlidir. Müəyyən bir bölgənin xüsusiyyətlərini nəzərə almaq, bazar reallıqlarını və onlarda fəaliyyət üsullarını əks etdirmək vacibdir. Özünüz ətraflı və peşəkar plan yazmaqda çətinlik çəkirsinizsə, bir mütəxəssislə əlaqə saxlayın.
Bunun üçün pul, vaxt və səy əsirgəməyin, çünki biznes plan hazırda biznesinizin başlanğıc nöqtəsidir, əsasıdır. Kredit verməklə bağlı qərar verərkən bank bunu qiymətləndirəcək. Planınıza kreditin texniki-iqtisadi əsaslandırmasını daxil etməyinizə əmin olun, bankın pulunun nə və hansı həcmdə istifadə olunacağını təsvir edin.
Məsələn, avadanlıq alınması üçün - bir məbləğ, binaların icarəsi üçün - başqa, xammalın ilkin alınması və ya işçilərin işə götürülməsi üçün - üçüncü. Əgər bank nümayəndəsi vəsaitin nə üçün və hansı miqdarda lazım olduğunu, hansı gəlirin gözlənildiyini və nə vaxt olduğunu aydın görə bilirsə və yuxarıda göstərilən hesablamaların təsdiqini alarsa, o zaman pul almaq şansı əhəmiyyətli dərəcədə artacaqdır.
Yaxşı yazılmış biznes planı təqdim etmək də eyni dərəcədə vacibdir. İçindəki hər şey səriştəli və çox güldürsə və bəzi suallara öz planınıza uyğun olaraq cavab verə bilmirsinizsə və ya nəyi, necə və niyə izah edə bilmirsinizsə, bu, çox güman ki, uğursuzluğa səbəb olacaq. Bank belə bir sahibkardan imtina edəcək. Ona görə də kredit təşkilatına getməzdən əvvəl çox yaxşı hazırlaşın. Yeri gəlmişkən, təmsilçi görünüşünüzü unutma.
Sberbank-dan kredit: biznes franchise
Alternativ variant biznesə başlamaq üçün kredit əldə etməyə imkan verən Biznes Başlanğıc proqramında iştirak etməkdir. Sberbank bunu xüsusi olaraq öz işinə başlamaq istəyən, lakin öz ideyası olmayan sahibkarlar üçün hazırlayıb. Bank hazır franchise şablonlarından istifadə etməyi və onları praktikada tətbiq etməyi təklif edir.
Sizi maraqlandıran variantı seçə və onu həyata keçirməyə qadir olduğunuzu sübut edə biləcəksiniz. Bunu etmək üçün, bütün təşkilati və maliyyə məsələlərini nəzərə alaraq, müəyyən bir proqram üçün bir iş planı tərtib etmək lazımdır. Bundan əlavə, ərizə verməzdən əvvəl fərdi sahibkar kimi qeydiyyatdan keçməli və lazımi sənədləri, o cümlədən VÖEN, fərdi sahibkarın sertifikatını toplamalı və biznes planınızı götürməyi unutmayın.
Bu proqram çərçivəsində borcalan konkret biznesin potensial sahibi hesab olunur, onun peşəkar keyfiyyətləri, habelə kredit tarixçəsi, ilkin ödənişin (30%) olması və girovun olması qiymətləndirilir. Bu şəkildə 3 milyon rubla qədər pul əldə edə bilərsiniz və əlavə olaraq - təcrübəli mütəxəssislərdən məsləhət və biznesin həyata keçirilməsi mərhələsində dəstək.
Yeni başlayan bir iş adamı üçün daha çox həllər
Biznesə başlamaq üçün necə kredit götürməyin başqa variantları var. Hazır franchiselərdən istifadə etmək istəmirsinizsə, lakin nədənsə bankdan pul ala bilmirsinizsə, bir neçə başqa yolu sınaya bilərsiniz. İlkin mərhələdə xeyli faiz ödəməyə hazır olan, lakin öz qabiliyyətlərinə və müəssisənin uğuruna arxayın olanlar üçün sizə şəhərinizdəki Sahibkarlığın İnkişafı Mərkəzi ilə əlaqə saxlamağı məsləhət görə bilərik.
Ola bilsin ki, orada şans sənə gülümsəsin. Belə mərkəzlər bir növ vasitəçi rolunu oynayırlar - bankdan borc götürüb iş adamlarına borc verirlər, faiz fərqindən qazanırlar. Həmçinin, özəl investorları laqeyd yanaşmayın. Ancaq maraq çox yüksək olduğundan, bütün digər variantlar uğursuz olduqda, sonuncuya getmək daha yaxşıdır.
Nəticə
Əgər biznes kreditini haradan alacağınızı və bunu necə edəcəyinizi bilmirsinizsə, indi alternativlərin olduğunu görürsünüz. Mövcud variantlardan hər birini nəzərdən keçirin, real və təfərrüatlı biznes plan hazırlayın, onun işlədiyinə əmin olun, bütün mümkün riskləri qiymətləndirin və onları azaltmağın yollarını tapmağa çalışın, uğursuzluq halında bəzi “təhlükəsizlik yastıqlarını” saxlayın və maliyyə axtarmağa başlayın. Siz artıq müxtəlif yollarla biznesə başlamaq üçün necə kredit alacağınızı bilirsiniz. Ən azı birinin işlədiyinə əmin olmaq qalır. Bunun üçün get!
Öz işinizi açmaq üçün yaxşı başlanğıc kapitalı olmadan edə bilməzsiniz - məbləğ seçilmiş sahədən asılıdır. Əgər şəxsi əmanətlər biznes qurmaq üçün kifayət etmirsə, kredit üçün banka müraciət etməlisiniz. Gəlin kredit götürməyin əsas nüanslarına nəzər salaq və sizə ən sərfəli bank təklifləri haqqında danışaq.
Bank üçün hansı sənədləri toplamalıyam?
Hər bir bank təşkilatının həm fiziki şəxslər, həm də biznes üçün kredit almaq üçün öz proseduru var. Bununla belə, hər hansı bir bankın sizdən tələb edəcəyi sənədlərin məcburi siyahısı var.
Bunlara daxildir:
- Hüquqi şəxs kimi bütün təfərrüatlarınızı və kredit parametrlərini göstərməli olduğunuz ərizə.
- Müştərinin pasportu.
- Təşkilatın qeydiyyat sənədləri.
- Müəssisənin vergi orqanlarında qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə.
- Lisenziya, əgər varsa. Məsələn, spirtli içkilərin satışı üçün və s.
- Nöqtəli bir iş planı təqdim edilməlidir.
- Əgər siz artıq öz biznesinizi idarə edirsinizsə, şirkətin maliyyə hesabatları.
- Cari hesabınızın yerləşdiyi bankdan çıxarış.
Əgər zamininiz varsa, o da eyni sənədləri təqdim etməlidir. Zəruri hallarda bank əlavə sənədlər də tələb edə bilər.
Sıfırdan kiçik biznesə başlamaq üçün necə kredit götürmək olar?
Əgər siz bank təşkilatları tərəfindən göstərilən yardımdan yararlanmaq qərarına gəlsəniz, aşağıdakı sxemə uyğun hərəkət etməlisiniz:
Bank sövdələşməni təsdiq edərsə, növbəti mərhələyə keçə bilərsiniz. Beləliklə, əmlakın ekspert qiymətləndirməsini sifariş edin. Bu halda, akkreditə olunmuş mütəxəssislərlə əlaqə saxlamaq daha yaxşıdır - bu, əksər bank qurumları tərəfindən qoyulan tələbdir. Yekun qərar qəbul edildikdə, mütəxəssislər əməliyyat üçün bir gün təyin edirlər - görüşdə borcalan bütün sənədləri və sənədləri, o cümlədən girovun köçürülməsini imzalamalıdır.
Eyni zamanda, qanunvericilik kredit girovun bütün kredit müddəti ərzində sığortalanmasını nəzərdə tutur - bunun üçün yalnız təsdiqlənmiş və akkreditə olunmuş sığorta şirkətləri ilə əlaqə saxlamalısınız. Bank vəsaiti ya tam, ya da hissə-hissə köçürür - bu da müqavilədə nəzərdə tutulmalıdır. Ən əsası, cərimələr almamaq üçün ödənişləri vaxtında ödəməyi unutmayın.
Kredit almaq şansını artırmaq mümkündürmü?
Bank kommersiya strukturudur, ona görə də onun əsas vəzifəsi mənfəət əldə etməkdir. Kredit verərkən bank təşkilatı öz müştərisinin ödəmə qabiliyyətinə arxayın olmalıdır. Müraciəti koordinasiya edərkən bank işçiləri aşağıdakı amillərə diqqət yetirirlər:
- Müştərinin kredit tarixçəsi. Məsələn, əvvəllər kredit götürmüsünüzsə və ödənişləri gecikdirmisinizsə, kreditiniz rədd edilə bilər.
- Girov daşınmaz əmlakın dəyəri. Kreditin maksimal məbləği adətən girov məbləğinin təxminən 70%-ni təşkil edir - əgər siz borcunuzu qaytara bilməsəniz, bank borcun dəyərinə görə əmlakı müsadirə edə bilər.
- Bank işçiləri də borcalanın vəziyyətinə, kreditin hansı məqsədlə götürülməsinə diqqət yetirirlər.
Sberbank-dan kredit - kreditin verilməsi şərtləri
Sberbank kiçik biznesin inkişafı üçün kreditlər verən ən məşhur banklardan biridir. Həmçinin overdraft, nəqliyyat və daşınmaz əmlakın alınması üçün kredit, dövlət satınalmaları proqramları və s. Əgər sizə “indi” pul lazımdırsa, əsas üstünlükləri arasında aşağıdakıları əhatə edən sürətli təcili kredit əldə edə bilərsiniz:
![](https://i2.wp.com/vesbiz.ru/wp-content/uploads/2017/04/kredit-na-otkrytie-malogo-biznesa-s-nulya-2.jpg)
Əməliyyatın əsas parametrlərinə aşağıdakılar daxildir:
- Borcalana və ya zaminə məxsus daşınmaz əmlakı girov kimi tərk etmək imkanı.
- Kredit cəmi 36 ay müddətinə verilir.
- Faiz dərəcəsi 18 ilə 23% arasında dəyişir - məbləğ kreditin ödənilməsi şərtlərindən asılıdır.
Yalnız bütün tələblərə tam cavab verənlər belə bir kredit götürə bilər:
- Fəaliyyət müddəti ən azı bir ildir.
- Müştərinin yaşı 23-dən 60-a qədərdir.
- İllik gəlir 60 milyon rubldan çox olmamalıdır.
- Bankda hesab açmaq lazımdır.
Bu kredit təklifinə əsasən, siz bütün məbləği bir anda ala bilməzsiniz - ödənişlər aylıq hissə-hissə müştərinin hesabına köçürülür.
Həmçinin, kreditlə bağlı yekun qərar bütün sənədlər banka tam təqdim edildikdən sonra veriləcək.
VTB 24-dən sürətli kredit
Bu bankla əlaqə saxlamağın əsas üstünlüklərinə aşağıdakılar daxildir:
- Sənədlərin minimum sayı.
- Alınan vəsaiti istənilən məqsəd üçün istifadə etmək imkanı.
- Faiz dərəcəsi 22,5%-dən çox deyil.
- Kredit verərkən bank müştərinin təsdiqlənməmiş gəlirini də nəzərə alır.
- Minimum buraxılış məbləği 500 min rubl, maksimum 4 milyon rubl təşkil edir.
Alınan kredit üç il ərzində qaytarılmalıdır. Lazım gələrsə, əmlakınızın qarşılığında kredit götürə bilərsiniz. Vəsait almaq üçün sadəcə veb saytında bir forma doldurmaq lazımdır - bank bunu təsdiq edərsə, mütəxəssislərə təqdim etmək üçün sənədləri toplaya bilərsiniz.
Alfa Bankdan kredit - onu necə əldə etmək olar?
Siz bu krediti yalnız aşağıdakı məqsədlər üçün ala bilərsiniz:
- Əsas vəsaitlərin və nəqliyyatın təmiri, onların modernləşdirilməsi.
- Başqa bir bankdan krediti qaytarmaq üçün.
- Biznes və sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı digər məqsədlər.
Kredit dollar, avro, rus rublu və ya İsveçrə frankı kimi valyutalarda verilə bilər - valyutanı özünüz seçin. Kredit müqaviləsi 5 il müddətinə bağlanır. Təhlükəsizliyinizi sübut etmək lazımdırsa, bank girov kimi nəqliyyat, daşınmaz əmlak və kommersiya avadanlıqlarını qəbul edir.
Bu zaman sahibkarlar zamin kimi çıxış etməlidirlər. Borc müqavilədə nəzərdə tutulmuş məbləğdə aylıq hissə-hissə ödənilməlidir. Lazım gələrsə, altı aya taksit planı ala bilərsiniz: bu şərtlər ayrıca müzakirə edilməlidir.
Borcalan aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:
- Yaxşı kredit tarixçəsi.
- Müəssisənin illik dövriyyəsi ən azı 780 milyon rubl olmalıdır.
- İşlə məşğul olma müddəti ən azı bir ildir.
- Nizamnamə kapitalında dövlət aktivlərinin payı 49%-dən çox olmamalıdır.
Bundan əlavə, bu kredit yalnız Rusiya Federasiyasının rezidentləri olanlara verilə bilər. Banka təqdim etmək üçün aşağıdakı sənədləri toplamaq lazımdır: nizamnamə, təşkilatın qeydiyyatı, şirkətin maliyyə hesabatları.
Rosselxozbank-dan mikrokredit alırıq - hansı ehtiyaclar üçün verilir?
Bir iş aparmaq üçün vəsaitə ehtiyacınız varsa, lakin girovunuz yoxdursa, rahat "Tez Həll" proqramını təklif edən Rosselxozbank ilə əlaqə saxlamalısınız. Kreditin əsas xüsusiyyətləri bunlardır:
- Kreditin məbləği - 1 milyondan çox deyil.
- Məqsədi yazmağa ehtiyac yoxdur.
- Depozit tələb olunmur.
- Kredit müqaviləsinin bağlanması - bir il müddətinə.
Bu zaman kredit məbləği və onun üzrə faiz dərəcəsi hər bir müştəri üçün fərdi olaraq hesablanır - həm onun keçmiş kredit tarixçəsi, həm də borcalanın maliyyə vəziyyəti nəzərə alınır. Üstəlik, proqramdan yalnız fərdi sahibkarlar və ya fermer təsərrüfatları istifadə edə bilər. Aylıq xərcləri gecikdirmədən ödəmək üçün siz overdraft üçün qeydiyyatdan keçməlisiniz - pul cari hesabınıza daxil olduqda, borc avtomatik olaraq ödəniləcəkdir.
Kreditlər mövzusunda nəticə
Məqaləmizdə borcalanlar üçün ən sərfəli bank təkliflərinə baxdıq, lakin Rusiya Federasiyasında bizneslərinin inkişafı üçün kredit verə biləcək onlarla bank var.
Girov təsdiqi ilə kredit xətlərini seçmək daha yaxşıdır, çünki belə hallarda kreditin verilməsi şərtləri daha sadədir və faiz dərəcəsi aşağıdır. Uzun müddətə kredit götürsəniz, aylıq ödənişlərin dəyəri də azalır, lakin kreditin özü də az olmayacaq, bu da nəzərə alınmalıdır. Bundan əlavə, bankın qəbul edə biləcəyi girov və ya nəqliyyat vasitələrinin olması kredit limitini artırmağa imkan verəcək.
Girov krediti proqramlarının çatışmazlıqlarına ərizəni öyrənmək üçün lazım olan vaxt və baxılmaq üçün çoxlu sənədlər toplusu daxildir. Bundan əlavə, borcalan girov üzərində hüquqlarını qanuni şəkildə təsdiqləmək üçün notarius və qiymətləndiricinin xidmətlərinə pul xərcləməli olacaq.
Ancaq azaldılmış faiz dərəcəsini nəzərə alsanız, bu cür kredit proqramlarının üstünlükləri sadəcə danılmazdır.
ilə təmasda
Öz biznesinizi açmağı planlaşdırırsınız və bunun üçün kifayət qədər vəsaitiniz yoxdur? Sonra kiçik biznes kreditlərini sıfırdan necə əldə etmək barədə məlumat lazım olacaq.
Hörmətli oxucular! Məqalədə hüquqi problemlərin həlli üçün tipik yollar haqqında danışılır, lakin hər bir iş fərdi. Necə bilmək istəyirsinizsə probleminizi tam olaraq həll edin- məsləhətçi ilə əlaqə saxlayın:
MÜRACİƏT VƏ ZƏNGLƏR 7/24 və həftənin 7 günü QƏBUL EDİLİR.
Bu sürətli və PULSUZ!
2019-cu ildə hansı qaydaların tətbiq olunduğunu, hansı kredit proqramını seçmək, hansı sertifikatları toplamaq və s.-ni müəyyən edəcəyik. Kiçik biznes açmaq və ya təşviq etmək üçün kredit almaq o qədər də asan deyil.
Bank qurumları fərdi sahibkarlar və öz bizneslərini açmağı planlaşdıran fiziki şəxslərlə əməkdaşlıq etməkdən çəkinirlər.
Axı bankın borcalanların aldıqları vəsaitlərin geri qaytarılacağına zəmanəti yoxdur, çünki biznesin batması riski böyükdür. Girov varsa əladır.
Bəs yeni başlayan sahibkarlar haqqında nə demək olar? Kredit almaq şansı varmı? Hansı sxemə əməl edilməli olduğunu düşünək.
Nə bilmək lazımdır
Kiçik müəssisələr 100-dən çox işçisi olmayan və illik gəlirləri 400 milyon rubldan çox olmayan kommersiya müəssisələridir.
Belə şirkətlər xüsusi vergi rejimindən istifadə etmək və sadələşdirilmiş uçotu aparmaq hüququna malikdirlər.
MMC-lər və fərdi sahibkarlar üçün istehlak kreditləri banklarda perspektivli və gəlirli sahədir. Amma onları sahibkarlara vermək istəmirlər.
Əsas anlar
Pul olmadan necə şirkət açmaq olar? Bir neçə variant var. Bir şəxs fərdi sahibkar kimi qeydiyyatdan keçibsə və ya MMC-nin yaradıcısıdırsa və Rusiya Federasiyasının vətəndaşlığına malikdirsə, subsidiya almaq üçün dövlət orqanlarına müraciət edə bilərsiniz.
Subsidiya şəxs vergi orqanında qeydiyyatdan keçdikdən sonra 2 il müddətinə verilir.
Söhbət müştərək maliyyələşdirmədən gedir ki, burada vəsaitlər yardım kimi verilir. Subsidiya hədəflənir və onun ölçüsü maksimum 500 min rubl təşkil edir.
Federal Məşğulluq Xidməti vəsait təmin edə bilər. Subsidiya ödənişsizdir. Ancaq onu əldə etmək üçün müəyyən şərtlər yerinə yetirilməlidir.
Kiçik biznesə yardımın digər kanalı zəmanət fondudur. Belə bir qurumla əlaqə saxlamaqla şəxs bir məbləğ deyil, sahibkarın bazarda ayaqda qala bilməyəcəyi halda kreditin qaytarılacağına dair zəmanət alacaq.
Onlar bu sxemə əməl edirlər - vətəndaş banka gedir, sonuncu isə öz növbəsində zəmanət fonduna müraciət edir və ona uyğun təsdiq alır.
Tam olaraq nə nəzərdə tutulur
Başlanğıc kapitalı yoxdursa, yeni başlayan iş adamları çətin anlar yaşayacaq. Aktiv olmayanda biznes inkişaf etmir, ideyaları həyata keçirmək mümkün deyil.
Və vətəndaşlar var ki, onların fəaliyyət planı, inkişaf strategiyası varsa, borc götürüb riskə getməyə hazırdır.
Təcrübə göstərir ki, Rusiyada şirkətlərin yalnız 10% -i əməliyyatın ilk ilində iflas etməsələr belə, sınırlar.
Ona görə də bank təşkilatları gələcəyi qeyri-müəyyən olan layihələri maliyyələşdirməmək üçün kiçik biznesə kredit vermək istəmir.
Normativ baza
Kiçik biznesə dövlət dəstəyi 24 iyul 2007-ci il tarixdə səlahiyyətli orqanlar tərəfindən qəbul edilmiş qaydalara uyğun olaraq həyata keçirilir. O, bankların, biznes məktəblərinin və investisiya müəssisələrinin mövcud faydalarını sadalayır.
Sıfırdan kiçik bir işə başlamaq üçün necə kredit götürmək olar
Kiçik biznesin inkişafı üçün sıfırdan kredit almaq qaydalarına daha ətraflı nəzər salaq.
İlkin şərtlər
Bəzən banklar bir sıra şərtlər yerinə yetirildiyi təqdirdə fərdi sahibkarı və ya fiziki şəxsi yerləşdirməyə hazırdır:
- ətraflı biznes planı var;
- bank hesabı açıldı;
- girov var;
- sertifikat təqdim edilmişdir;
- vətəndaşın kredit tarixçəsi təmizdir və ödənilməmiş kreditləri yoxdur;
- bir şəxs yoxdur;
- vergi məqsədləri üçün yox.
Əsas tələb borc alanın ödəmə qabiliyyətinə malik olmasıdır. Mənfəət yoxdursa, bankın sizə pul verməsini gözləməyin.
Kiçik biznes krediti almaq üçün şərtlər kredit almaqdan daha sərtdir. Bu o deməkdir ki, əgər siz cüzi bir məbləğ almaq istəyirsinizsə, adi kredit əldə edin.
Banklar mütləq borc alanın ailə vəziyyətini, onun stasionar telefonunun olub-olmadığını, daimi qeydiyyatda olub-olmadığını, şəxsin hansı xərclərinin olduğunu və s.
Maliyyə qurumunun işçiləri kiminlə məşğul olduqlarını başa düşmək üçün vətəndaş haqqında mümkün qədər çox məlumat toplamağa çalışacaqlar.
Ətraflı biznes planı
Ediləcək ilk şey bank mütəxəssisi ilə görüşə hazırlaşmaqdır. Bunu etmək üçün bir iş planı tərtib etməlisiniz.
Nəzərə alın:
- sizə hansı dəqiq məbləğ lazımdır;
- alınan vəsait hara xərclənəcək;
- maliyyələşdirmə nə cür olmalıdır - hissələrlə, tam şəkildə;
- biznesinizdən hansı mənfəət əldə etməyi planlaşdırırsınız;
- gəlirinizin sabit olub-olmaması;
- kredit borcunu ödəmək üçün hansı məbləğdə və hansı müddət ərzində biznesdən çıxmaq mümkün olacaq;
- xərclər nəzərə alınmaqla son qazanc nə olacaq;
- Biznesin inkişafı üçün alternativ variant varmı?
Bu cür sualların bütün cavablarını biznes planında sənədləşdirin. Bu yolla siz kredit vermənin məqsədəuyğun olub-olmaması barədə aydın təsəvvür əldə edə bilərsiniz. Bankla əlaqə qurarkən belə bir plan da lazımdır.
Bacarıqlı və müfəssəl təklif tərtib olunmazsa, xərclərin nə qədər olacağını əsaslandırmaq və hesablamaq çətindir.
Bu sənəd bir neçə onlarla səhifədə təqdim edilə bilər. Bankda 5-10 səhifədən ibarət sıxlaşdırılmış variantı göstərmək məsləhətdir.
Bank sizin biznes planınızı gəlirsiz və ya perspektivsiz hesab edərsə və vəsait verməkdən imtina edərsə, təəccüblənməyin.
Fəaliyyətin inkişaf mərhələləri haqqında hansı sadə izahatları verə biləcəyinizi düşünün. Biznesin inkişafı strategiyanızı izah etməyə hazırsınızsa, bankın rəhbəri ilə görüşə bilərsiniz.
Təhlükəsizlik və ya zamin
Elə maliyyə qurumları var ki, vətəndaşlara girovsuz və girovsuz təcili kreditlər verir. Amma bu halda faiz yüksək olacaq.
Kredit təşkilatı şəxs qeydiyyatda olmasa belə, vəsait təmin edəcək və. Amma onun işi həmişə qanuni olmur. Sənədlər çox vaxt saxtalaşdırılır.
Və bu səbəbdən ciddi problemlərlə üzləşə bilərsiniz. Varsa daha yaxşı olar. Bu, bank üçün vəsaitlərin geri qaytarılacağına etibarlı təminat olacaq.
Təminatlı kredit həm bank təşkilatı, həm də borcalanın özü üçün faydalıdır. Bu halda tarif aşağı olacaq, müddətlər daha uzun olacaq və sənədlərə tələblər o qədər də sərt olmayacaq.
Girov aşağıdakılar ola bilər:
- likvid daşınmaz əmlak (mənzil, torpaq və s.);
- nəqliyyat vasitələri;
- avadanlıq;
- səhm;
- likvid olan digər aktivlər.
Vətəndaşın təkcə girov ola biləcək əmlakı deyil, həm də vətəndaşın və ya hüquqi şəxsin simasında zamin olması əladır.
Zəmanətçi şəhər və ya regional sahibkarlıq mərkəzi, biznes inkubator və ya təcrübəsiz iş adamına kömək edən digər struktur ola bilər.
Təmiz kredit tarixçəsi
Banklar hər bir borcalanın kredit tarixçəsini yoxlayır. Bu vacibdir:
- əvvəllər alınmış kreditlərin uğurla bağlanması;
- gecikmiş ödənişlərə görə heç bir cəza yox idi;
- yeni kredit açılmayıb.
Kredit tarixçənizi bərpa etmək vaxt tələb edir. MFO-dan ardıcıl olaraq bir neçə kredit üçün müraciət etmək və şirkətin şərtləri əsasında onları bağlamaq yaxşıdır.
Tam sənədlər paketi
Banka gedərkən, kreditin təsdiqlənməsinə ümid edirsinizsə, mümkün qədər çox sənədiniz olmalıdır. Sənədləri düzgün doldurun.
Fəaliyyət göstərmək üçün hazır lisenziyaların və digər icazələrin olması məqsədəuyğundur.
Hansı növ sertifikatlara ehtiyacınız olacağını bankla yoxlamağa dəyər.
Daxil olan standart bir siyahı var:
- iş adamının hüquqi sənədləri;
- identifikasiya;
- USRIP qeyd vərəqi;
- varsa, ;
- 2-NDFL şəklində gəlir sertifikatı;
- iş adamı kişidirsə, hərbi bilet;
- pensiya şəhadətnaməsi;
- fərdi sahibkarla əməkdaşlıq edəcək françayzerdən nümunə məktubu.
Məcburi maliyyə sənədləri bunlardır:
- nümunə vergi bəyannaməsi, əgər o, artıq Federal Vergi Xidmətinə təqdim edilmişdirsə;
- təchizatçı, alıcı, sifarişçi ilə bağlanmış müqavilələr;
- zəmanət məktubu nümunəsi;
- fəaliyyətdə istifadə olunan əmlaka mülkiyyət hüququ verən sənədlər;
- razılaşma;
- biznes planı (hansı bölmələrin olması lazım olduğunu göstərin).
Girov qeydiyyata alınarkən:
- girov kimi qeydə alınmış obyektə mülkiyyət hüququ verən sənədlər;
- əmlak başqa vətəndaşa məxsusdursa, onun pasportu tələb olunur;
- anket;
- forması bank təşkilatından əldə edilə bilən ərizə.
Maliyyə institutuna təqdim edilən bütün nüsxələr imza və möhürlə təsdiq edilməlidir. Baxmayaraq ki, bu cür sənədlər məlumatları orijinallarla yoxladıqdan sonra bank mütəxəssisi tərəfindən də təsdiqlənə bilər.
Qeydiyyat proseduru
Kredit götürməzdən əvvəl sizə lazım olan məbləğə qərar verin. Bütün xərcləri hesablamaqda sizə kömək edə biləcək peşəkar maliyyə analitiki ilə məsləhətləşmək məsləhətdir.
Zəmanətçiləri tapın və girov verə biləcəyinizi düşünün. Cari hesab olmadan edə bilməyəcəyiniz üçün dərhal birini açmağa dəyər.
Sonra bir iş planı hazırlamağa və franchise müəyyən etməyə başlaya bilərsiniz. Əgər banka getməyə artıq hazırlaşmısınızsa, bu təlimatlara əməl edin:
- Əsas məlumatlarınızı və kiçik biznes açmaq üçün kredit almaq istəyinizi göstərən formanı doldurun.
- Kredit proqramını seçin (“Biznesin başlanğıcı”).
- Vergi idarəsində sahibkar kimi qeydiyyatdan keçin.
- Lazımi məlumatları toplayın.
- Ərizənizi təqdim edin.
- Bank təşkilatını ilkin ödənişi ödəmək üçün vəsaitlə təmin edin (və ya bahalı əmlakı girov kimi istifadə edin).
- Kredit alın və biznesinizi qurun.
Bəzən bir sıra əlavə tələblər var. Məsələn, bankın françayzer-partnyoru bazarın təhlilini tələb edə bilər (yeni başlayan iş adamının işləməyi planlaşdırdığı sahə).
Lisenziyalara ehtiyac varsa, onlar da kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl alınmalıdır.
Bankın və proqramın seçilməsi
Çoxlu kredit proqramları var. Əsas odur ki, hansının sizə daha uyğun olduğuna qərar verin.
Artıq işlədiyiniz bankın nə təklif etdiyini öyrənin.
Bank əmək haqqı müştərisi və əmanət və cari hesab açmış vətəndaşa sərfəli şərtlər təklif edəcək.
Müxtəlif bölgələrdə filialları olan bir maliyyə qurumu seçməlisiniz.
Qeyd etmək vacibdir:
- qurumun müstəqil reytinqinin göstəriciləri üzrə;
- bankın fəaliyyət müddəti (5 ildən çox əvvəl açılması arzu edilir);
- qurumun portalında dərc olunan maliyyə hesabatları;
- artıq bu banka müraciət etmiş digər fərdi sahibkarların rəyləri;
- Dövlət dəstəyi ilə güzəştli kreditlər varmı?
Sahibinin dəyişib-dəyişmədiyini və təşkilatın aktivlərinin başqa banka köçürülüb-köçürülmədiyini yoxladığınızdan əmin olun.
Əks halda, dəyişdirilmiş detalları öyrənmək üçün çox çalışmalı olacaqsınız. Bir neçə bank seçmək və onların hər birinə pul almaq üçün ərizə təqdim etmək daha yaxşıdır.
Birdən çox bank müsbət qərar verərsə, daha sərfəli şərtlər təklif edəni seçmək imkanınız olacaq.
Ümumi kredit proqramları bunlardır:
- Daimi gəliri olan və bir neçə sənəd təqdim etməklə əldə edilə bilən istehlak kreditləri.
- Bir franchise almaqla əldə edilə bilən fərdi sahibkarın açılması üçün kredit.
- İş adamlarına girovsuz bir neçə saata, lakin yüksək faizlə verilən təcili kredit.
- Girovla təmin olunmuş əmlakın alınması.
- Kiçik biznes nümayəndələri tərəfindən verilə bilən kommersiya növü.
- Dövriyyə üçün vəsaitlərin doldurulması.
- Cari hesablara vaxtında vəsait daxil olmadıqda overdraft verilir.
- Tərəfdaşın kreditor banka olan borc öhdəliklərini nəzərdə tutan faktorinq.
- Yenidən maliyyələşdirmə.
Sahibkarlara kreditlərin verilməsinin xüsusiyyətləri:
- Bank adi vətəndaşdan daha yüksək faizlə kredit verəcək.
- Bir qayda olaraq, borc 5 ildən çox olmayan müddətdə ödənilməlidir.
- İlkin ödənişin məbləği və zamin zəmanətləri mühüm rol oynayır.
- Siz həyatı, sağlamlığı və girovun əmlakını sığortalamalı olacaqsınız.
- Nağd pul nadir hallarda verilir. Vəsaitlər adətən iş adamlarının bank hesablarına köçürülür.
Sberbank nümunəsinə baxaq, o, kiçik biznesə necə kredit verir. Bu qurum müstəqil olaraq bir bərbər, qənnadı, çörək və s.
Video: biznes krediti almağa dəyərmi?
Vəsait son 3 ay ərzində sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olmadıqda fərdi sahibkarlara, MMC-lərə və ya fiziki şəxslərə verilə bilər.
Kredit 20 yaşdan 60 yaşa qədər yeni başlayan biznesmenlərə verilir. Pul 3,5 ilədək müddətə rublla verilir. Fərdi sahibkarın maliyyələşdirmə məbləğinin 20%-ni verməsi vacibdir.
Bu nisbət 17,5-18,5% təşkil edir. Təxirə salınmasına icazə verilir, ancaq altı aydan çox olmayan müddətə.
Borcalan hər ay annuitet ödənişlərindən istifadə etməklə krediti qaytarmalıdır.
Sberbank aşağıdakı sxemə uyğun olaraq kredit verir:
- Borcalan quruma gedir və franchise seçir.
- Borcalan Biznes əsasları kursunu keçməlidir.
- Sonra, əməkdaşlıq etmək üçün françayzerin razılığını almalısınız.
- Tamamlanır və sertifikatlar banka göndərilir.
- Bank 3 gün ərzində müraciətə baxır və nəticəsini elan edir.
Sənədlərin hazırlanması
Beləliklə, siz bankla bağlı qərar verdiniz. İndi mümkün qədər çox məlumat toplamaq vaxtıdır. Hansı sənədlərin lazım olduğunu bir daha göstərək:
- mülki sənəd;
- fərdi sahibkarın və ya hüquqi şəxsin qeydiyyatını təsdiq edən şəhadətnamə;
- hüquqi şəxslərin vahid dövlət reyestrindən çıxarış nümunəsi;
- vergi xidmətində qeydiyyatı təsdiq edən sənəd;
- lisenziya, icazə;
- girov qoyulmuş əmlakın sertifikatları;
- nümunə biznes planı;
- Forma 2-NDFL.
Bank mütəxəssisi digər məlumatları da tələb edə bilər, məsələn, biznesin aparılması üçün alınmış əmlakın siyahısı, binaların icarə müqaviləsi və s.
Ərizə verilməsi
Əksər banklar ərizənizi onlayn qəbul edə bilər. Bunu etmək üçün bir formanı doldurmalı və nəzərdən keçirmək üçün təqdim etməlisiniz.
Mümkün qədər çox məlumat yazmalısınız və etibarlı olmalıdır, çünki maliyyə institutunun əməkdaşı onu diqqətlə yoxlayacaqdır.
Vacib məlumatları gizlətməməlisiniz - əvvəllər müflis elan olunduğunuz, kreditiniz var T.
Bank onu aldadaraq çıxarmağa çalışan vətəndaşa kredit verməklə risk etməyəcək. Bundan əlavə, belə şəxslər qara siyahıya düşə bilər.
Əksər kreditlər o zaman verilir ki, istəyən iş adamı ilkin ödənişi ödəyə bilsin ki, bu da alınan məbləğin 30%-i qədər olacaq. Bank təşkilatının əməkdaşını belə pulunuz olduğuna inandırın.
Müqavilənin bağlanması
Kredit müqaviləsinin imzalanması ciddi addımdır. Şirkətinizin maliyyə vəziyyəti belə bir sənəddən asılı olacaq. Yenidən oxunmamış sənədə görə ödəniş etmək ciddi deyil.
Buna görə də aşağıdakı məsləhətləri nəzərə almağa dəyər. Müqaviləni diqqətlə öyrənin və ya daha yaxşısı, bunu biznes kreditləşməsinin bütün xüsusiyyətlərini bilən hüquq firmasının mütəxəssisinə həvalə edin.
Görmək vacibdir:
- son faiz dərəcəsi nədir;
- hansı ödəniş cədvəlinə əməl etməlisiniz (sizin üçün rahat olacaq);
- cərimələr necə hesablanır;
- borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi zamanı hansı şərtlərə riayət etmək lazımdır;
- hər bir tərəfin öhdəlikləri və hüquqları nədir?
Kredit zəmanətlə verilirsə, girov müqaviləsini nəzərdən keçirin. Əmlakın sahibi kimi hansı hüquqlara sahib olacağını öyrənməlisiniz.
Hər hansı bir element sizə uyğun gəlmirsə, onun tənzimlənməsini və ya tamamilə çıxarılmasını xahiş edin. Standart və ya rəsmi bank müqaviləsi yoxdur.
Hər bir sənəd əməliyyatın fərdi şərtləri və şərtləri nəzərə alınmaqla tərtib edilir. Müqavilə yenidən oxunsa və hər iki tərəf razı olarsa, imzalanmışdır. Qalan tək şey bank hesabına pul yığmaq və öz biznesinizi açmaqdır.
Bəs fərdi sahibkarın girovu və əlavə mənfəəti yoxdursa? Sahibkarlıq Mərkəzi ilə əlaqə saxlayıb dövlətin güzəştli dövlət kreditləşməsi proqramından yararlanmağa dəyər.