İpoteka alyansı ilə həyat və sağlamlıq sığortası. Sığorta vaxtı keçərsə nə olar? Sberbank-da sığorta müqaviləsinə xitam verilməsi qaydası

İpoteka üçün həyat və sağlamlıq sığortası- sizə ipoteka ilə təklif oluna biləcək başqa sığorta növü. Bir çox borcalan haqlı olaraq soruşur: İpoteka üçün həyat sığortası tələb olunurmu? və ümumiyyətlə bankların bunu tətbiq etməsi qanunidirmi?

Bunun cavabı artıq qanunda göstərilib - kreditlə ev alarkən YALNIZ girovun (yəni mənzil, ev, şəhərcik, otaq və s.) sığortası məcburidir. Həyat və sağlamlıq sığortası könüllüdür.

Bununla belə, demək olar ki, bütün ipoteka proqramları həyat sığortasını ləğv etsəniz, ipoteka faizinin artırılmasını nəzərdə tutur. Burada artıq ipoteka götürməyin necə daha sərfəli olduğunu düşünməlisiniz. Çox vaxt belə çıxır ki, sığortalı ipoteka daha yüksək faizlə kreditdən daha qənaətlidir. Unutmayın ki, sığortadan imtina bankın izahatsız imtinası ilə nəticələnə bilər.

Həyat sığortası ipoteka üçün nə təmin edir?

İpoteka uzunmüddətli kreditdir, ona görə də banklar öz risklərini mümkün qədər azaltmağa çalışırlar. Amma həyat və sağlamlıq sığortası həm də borcalana gələcəyə inam verir, ona görə də sığortadan imtina etməzdən əvvəl onun hansı riskləri əhatə etdiyini və necə işlədiyini dəqiq bilməlisiniz.

Həyat sığortasında sığorta hadisələri:

Əlil yaralanmalar

1-ci və 2-ci qrup əlillik

Bu hallardan biri baş verərsə, sığorta şirkəti bankın itkilərini ödəyir, mənzil və ya digər mənzil isə sizin və ya ailənizin əmlakı olaraq qalır.

Sığorta hadisəsi baş verərsə, tibbi arayış və ya ölüm şəhadətnaməsi təqdim etməklə bu barədə banka məlumat verməlisiniz.

Həyat və sağlamlıq sığortası, titul sığortasından fərqli olaraq, ipotekanın bütün müddəti ərzində davam edir. Sığorta ödənişi ildə bir dəfə baş verir və QALAN borcun müəyyən faizini təşkil edir, yəni töhfənin məbləği hər il azalır.

Əgər siz birgə borcalanları və zaminləri cəlb etmisinizsə, onda sizin həyat sığortanız onlara şamil edilmir və onlar ayrıca həyat sığortası aparmalıdırlar!

İpoteka üçün həyat sığortası: dəyəri və harada daha ucuzdur?

İpoteka üçün həyat sığortası dərəcəsinin hesablanması ciddi şəkildə fərdi olaraq baş verir! Sığorta üzrə faiz dərəcəsi genişdir: ipoteka borcunun məbləğinin 0,5%-dən 2,5%-ə qədər. İpoteka kreditinin yüz minlərlə və milyonlarla qiymətləndirildiyini nəzərə alsaq, hətta bir faiz bəndi ciddi artıq ödəniş və ya qənaətdir.

Hər bir bank bir neçə sığorta şirkəti ilə işləyir, ona görə də siz bütün tariflərlə tanış olub daha ucuz olan şirkəti seçə bilərsiniz. Mütəxəssislərlə şəxsən əlaqə saxlamaq daha yaxşıdır (baxmayaraq ki, sığorta şirkətlərinin saytlarında xüsusi kalkulyatorlar var), çünki həyat sığortasının dəyəri bir çox parametrlər nəzərə alınmaqla hesablanır.

İpoteka həyat sığortası necə hesablanır?

İpoteka üçün həyat sığortası tarifləri üzrə faiz artımı aşağıdakı amillərin təsiri altında baş verir:

Yaş (borcalan nə qədər yaşlı olsa, faiz dərəcəsi bir o qədər yüksəkdir)

Xroniki xəstəliklərin olması (tibbi müayinə tələb olunacaq)

Kişilər üçün bu nisbət daha yüksəkdir, çünki gözlənilən ömür uzunluğu azalır

Təhlükəli sənayedə və ya təhlükəli şəraitdə işləyirsinizsə

Böyük kredit məbləği və uzun ipoteka müddəti üçün

Pis vərdişlərin olması, qeyri-standart boy və çəki nisbəti

Vacibdir! Xəstəliklərin olmasını sığorta şirkətindən gizlətməyə çalışmayın, əgər bu fakt sığorta hadisəsi baş verdikdə aydınlaşarsa, o zaman sizə və ya yaxınlarınıza kompensasiya verilməyəcək;

İpoteka üzrə həyat və sağlamlıq sığortasının qaytarılması və ya imtina edilməsi

Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, sığortadan imtina bankın faiz dərəcəsinin 0,5%-dən 3,5%-ə yüksəlməsinə səbəb olur. Buna görə də, sığortadan imtina edərkən, müxtəlif ipoteka proqramları üçün fayda və ya zərərləri hesablamalısınız.

Sığortadan imtina edən borcalan kateqoriyalarından biri peşəsinə görə həyatı və sağlamlığı artıq sığortalanmış hərbi qulluqçulardır. Bununla belə, hərbi ipoteka ilə bank hələ də siyasət götürməyi təklif edir, çünki bu halda sığorta şirkəti bankın zərərini ödəyir və birinci halda borcalan və ya qohumlar kompensasiya alır.

Əgər siz artıq sığorta etdirmisinizsə, lakin birdən artıq ödəniş etdiyinizi başa düşmüsünüzsə, o zaman bir neçə gün ərzində ipoteka həyat sığortası polisini qaytara bilərsiniz (müqavilədəki qaytarma şərtlərini oxumağınızdan əmin olun).

Sığortanın hesablanmasında ayrıca bir məqam ipotekanın qismən vaxtından əvvəl və ya tam ödənilməsidir. İllik ödənişi yenidən hesablamaq və ya tam ödənildikdən sonra istifadə olunmamış vəsaiti qaytarmaq üçün sığortaçı ilə əlaqə saxlamalısınız.

Burada tələlər var, MÜQAVİLƏNİ OXUYUN: bəzi hallarda sığorta şirkətləri sığortaya vaxtından əvvəl xitam verilməsini nəzərdə tutmur. Siyasət üçün müraciət mərhələsində bu məqamı aydınlaşdırmaq çox vacibdir.

İpoteka həyat sığortası qaytarılması sığortalı bank olsaydı (məsələn, sığorta paketi alarkən) praktiki olaraq qeyri-mümkündür. Bu halda siz sığorta şirkəti ilə deyil, yalnız bankla müqavilə bağlayırsınız. Müvafiq olaraq, vəsaitin bir hissəsini qaytararkən və ya siyasəti tamamilə ləğv edərkən, birbaşa bankla əlaqə saxlamalısınız. Sığorta müqaviləsi sizinlə deyil, iki hüquqi şəxs arasında bağlandığından bu münasibətlər digər hüquq normaları ilə tənzimlənir. Belə olan halda hətta məhkəmə yolu ilə də kompensasiya almaq son dərəcə çətindir.

İpoteka üçün həyat və sağlamlıq sığortasının bu cür nüanslarını əvvəlcədən bilməli və imzalanan bütün sənədləri diqqətlə öyrənməlisiniz.

İpoteka həyat sığortası üçün vergi endirimi

Qanuna görə, hər bir vergi ödəyicisi könüllü sığortaya görə vergi endirimini qaytara bilər. Siz təkcə şəxsi sığorta məbləğindən deyil, həm də həyat yoldaşının (ipoteka üzrə ortaq borcalan) məbləğindən 13% qaytara bilərsiniz.

Çıxarmanın ödənilməli olduğu şərtlər:

Müqavilənin müddəti 5 il və ya daha çox (bəzi sığorta şirkətləri hər il yeni müqavilə bağlayır, belə bir siyasətlə faizləri qaytarmaq mümkün olmayacaq)

Sığorta şirkətinin bu fəaliyyət növü üçün lisenziyası var

Borcalan sığortanı öz əmanətindən ödəyib.

Sığorta məbləği müqavilədə ayrıca qrafada göstərilir

Borcalanın sığorta haqlarının ödənilməsini təsdiq edən sənədi var

Borcalan vergi ödəyicisi və Rusiya Federasiyasının vətəndaşıdır

İllik sığorta ödənişinin maksimum məbləği sabitdir və 120.000 rubl təşkil edir. Yəni bu məbləğdən sizə 13% qaytaracaqlar

İpoteka həyat sığortası üçün vergi endirimi alın OLMAZ: tələbələr, hərbçilər, əcnəbilər, 24 yaşınadək yetimlər, xalq sənətkarlığından əldə olunan gəlirlə yaşayan şəxslər

Siyasət vermək üçün sənədlər

Sığorta üçün ərizə

İpoteka müqaviləsi

Sağlamlıq arayışı (lazım olduqda)

Banklar daşınmaz əmlak almaq üçün kredit verərkən ona nəinki ipoteka verir, həm də ipoteka sığortası tələb edir. Əmlak sığortası polisinin alınması hər hansı bir ipoteka müqaviləsinin tələbidir. Bəs digər sığorta növləri haqqında nə demək olar?

İpoteka sığortasının nə olduğu haqqında ümumi anlayış

İpoteka sığortası mənzil ipoteka kreditləşməsinin hər bir iştirakçısının maliyyə maraqlarını qorumaq üçün nəzərdə tutulmuş sığorta növlərinin məcmusudur.

Bu cür müqavilələrin bağlanması zərurəti aşağıdakılardan irəli gəlir:

bank - istehlak kreditlərinə nisbətən faiz dərəcəsini azaltmağa və kredit müddətini artırmağa imkan verən kreditlərin ödənilməsi zəmanətlərinin alınmasında;
müştəri - ölüm, əlillik, gəlirin azalması və digər hallarda öhdəliklərini yerinə yetirmək imkanı üçün maliyyə təminatının alınmasında.

İpoteka sığortasının əsas məqsədi ipoteka sığortası sisteminin etibarlılığını artırmaq üçün sığortaçılar, borcalanlar və kreditorlar arasında risklərin yenidən bölüşdürülməsidir.

İpoteka sığortasının növləri:

müqaviləyə əsasən girov qoyulmuş əmlakın itmə və ya zədələnmə riskindən sığortası;
müştərinin (borcalan və ya birgə borcalanın) həyat və əlillik sığortası olan şəxsi;
mülkiyyət hüququnun dayandırılması nəticəsində girov üzərində mülkiyyət hüququnun itirilməsindən sığortadır.

Əlavə bir seçim olaraq, sığortaçılar bina sahibinin mülki məsuliyyətini aşağıdakılardan sığortalamağı təklif edirlər:

əmlakın istismarı zamanı üçüncü şəxslər tərəfindən (məsələn, qonşunun mənzilinin su basması hallarından);
kreditor tərəfindən qəbul edilmiş maliyyə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsinə görə (gecikmə olduqda, gələcəkdə ödənişləri həyata keçirmək mümkün olmadıqda).

Bu sığorta növünün xüsusiyyətləri

İpoteka riskinin sığortası onunla fərqlənir ki, müqavilə üzrə benefisiar borc verən (bank) olur. Sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığortaçı öz xeyrinə sığorta ödənişi həyata keçirəcək. Onun ölçüsü həm ödənilməmiş borcun məbləğindən, həm də dəymiş zərərin məbləğindən çox ola bilməz.

Sığorta məbləğinin birdəfəlik ödənilməsi sxemi var - dərhal - bütün kredit müddəti üçün müqavilə bağlandıqdan sonra. Daha çox yayılmış sxem sığorta məbləğinin illik ödənilməsidir.

İpoteka kreditim olsa, hər il mənzilimi sığortalamalıyam? Bəli. Bu, kredit müqaviləsində göstərilir.

Sığorta müqavilələrinin bağlanmasına dair tələblərin qanuniliyi

İpoteka üçün daşınmaz əmlakın sığortası: məcburi və ya yox – mübahisələr uzun müddətdir ki, gedir, amma qanun var və məhkəmə təcrübəsi var.

102-FZ nömrəli "İpoteka haqqında" Federal Qanuna əsasən, ipoteka borcalanları girovu sığortalamalıdırlar. Sənəddə digər sığorta növləri haqqında heç nə deyilmir.

İpoteka üçün fərdi sığorta Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 935-i könüllü olaraq müəyyən edilir. Bununla belə, banklar müştərilərinə bu cür sığortanı götürməyi şiddətlə tövsiyə edir. Bu isteğe bağlıdır, lakin onun olmaması kredit faizinin ən azı 1% artmasına səbəb olacaq.

Oxşar vəziyyət hüquq sığortası ilə bağlı da yaranmışdır. Müştərinin imtina etmək hüququ var, lakin kredit, borc verənin nöqteyi-nəzərindən daha riskli olduğundan, ona bankın tələblərini yerinə yetirməyə razı olan borcalanlara nisbətən daha az əlverişli şərtlərlə təklif olunacaq.

Bu cür mübahisələrlə bağlı məhkəmə təcrübəsi göstərir ki, əksər hallarda həyat və sağlamlıq sığortası müqaviləsinin bağlanması tələbi müqavilə azadlığından sui-istifadə kimi tanınır, çünki onlar sığorta almadan kredit verməkdən imtina edirlər.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 20 noyabr 2015-ci il tarixli 3854-U nömrəli Direktivlərinə əsasən, borcalan müvafiq sənədləri imzaladığı andan 5 gün ərzində ona qoyulmuş sığorta məhsulundan imtina etmək hüququna malikdir. Onun ödədiyi məbləğ tam olaraq geri qaytarılmalıdır.

Bununla belə, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı izah etdi ki, borcalan bu xidmətdən imtina edərsə, kreditor standart müqavilənin şərtlərini dəyişdirmək və faiz dərəcəsini artırmaq hüququna malikdir.

Bu bənd artıq əksər ipoteka müqavilələrinə daxil edilib. Kreditorlar da müştərinin onun şərtlərinə əməl etməməsi səbəbindən ipoteka müqaviləsini birtərəfli qaydada ləğv etmək hüquqlarından geniş istifadə edirlər. Bu müddəa kredit sənədlərində də qeyd olunur. Bank müştəriyə bildiriş göndərir ki, ondan sığorta alsın, ya da müqaviləni ləğv etsin. Sonuncu o deməkdir ki, borcalan kreditin bütün məbləğini qaytarmağa borcludur, əks halda məhkəmə prosesi gedir.

Vətəndaşların sığorta tələbinin onların hüquqlarını pozması ilə bağlı müraciətləri (adətən məhkəmə icraatı zamanı) qəbul edilmir: müqavilə müəyyən şərtlər daxilində bağlanıb və bu barədə müştəriyə əvvəlcədən xəbərdarlıq edilib.

Sənədlərin imzalanması onların müəyyən etdiyi tələblərin yerinə yetirilməsinə razılıq deməkdir.

Tipik sığorta hadisələri

Daşınmaz əmlakın sığortası adətən sığorta hadisəsi kimi qəbul edilir:

sığortalanmış əmlakın hüdudlarından kənarda baş vermiş yanğın da daxil olmaqla;
məişət qazının partlaması;
fəlakət;
su qonşu binalardan gəlsə belə, su təchizatı, kanalizasiya və ya istilik sistemində qəza nəticəsində baş vermiş daşqınlar;
üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətləri (xuliqanlıq, soyğunçuluq, vandalizm);
hava gəmisinin (onların hissələrinin) daşınmaz əmlakın üzərinə düşməsi;
müqavilə bağlanarkən sığortalıya məlum olmayan strukturdakı struktur qüsurlarının müəyyən edilməsi.

Sığortaçılar tərəfindən təklif olunan minimum paketin yalnız sığortalı əmlaka ciddi ziyan dəydikdə ödənişləri nəzərdə tutduğuna hazır olmalısınız.

Məsələn, daşqın nəticəsində qonşularınızın divar kağızı zədələnibsə, heç bir ödəniş olmayacaq, amma kimsə pəncərəni qırarsa, onun dəyərinə görə kompensasiyaya arxalana bilərsiniz. Kreditin bütün qalığı yalnız obyekt tamamilə məhv edildikdə ödəniləcəkdir. Şəxsi ev vəziyyətində, təməl qalırsa, borcun yalnız bir hissəsi ödəniləcək, çünki sığortaçının nöqteyi-nəzərindən binanın qalan hissəsi hələ də yeni mənzil tikmək üçün istifadə edilə bilər.

Daha çox təminat və daha çox kompensasiya əldə etmək üçün daha geniş sığorta almalısınız, lakin bu, daha baha başa gələcək.

İpoteka sığortasının növbəti növü borcalanın həyat və sağlamlıq sığortasıdır. Belə bir müqavilə üzrə sığorta hadisələri:

sığortalının müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə baş vermiş bədbəxt hadisə və ya xəstəlik nəticəsində ölməsi;
1 və ya 2 əlillik qrupu təyin edilməklə xəstəlik və ya bədbəxt hadisə nəticəsində əmək qabiliyyətinin itirilməsi.

İpoteka üçün başlıq sığortasının nə olduğunu aşağıdakı müqavilələr üzrə sığorta hadisələrinin siyahısından başa düşmək daha asandır:

alqı-satqının etibarsız sayılması (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 9-cu fəslinin 2-ci bəndinə əsasən);
əmlaka mülkiyyət hüququnu özündə saxlayan şəxslər tərəfindən mənzil alıcısından (tamamilə və ya qismən) tələb edilməsi.

Bu sığorta növü vicdanlı alıcının hüquqlarını qorumaq üçün nəzərdə tutulub. Sığorta hadisəsinin baş verməsinin təsdiqi məhkəmənin qərarı olacaq. Bu cür müqavilələr üzrə ödənişlər borcalanın maliyyə xərclərini kompensasiya etməli və borc verənin kreditin qaytarılmasına zəmanət verməlidir.

Belə hallarda sığorta şirkəti müştərinin maraqlarının məhkəmədə təmsil olunması da daxil olmaqla tam hüquqi dəstək göstərmək hüququna malikdir.

Sığorta ödənişlərinin alınması problemi

Sığortaçı bir sıra hallarda sığorta ödənişini ödəməkdən imtina etmək hüququna malikdir. Onların hamısı sığorta müqaviləsində göstərilib.

İpoteka krediti üzrə fərdi sığorta sığorta hadisəsi kimi borcalanın 2-ci və ya 1-ci qrup əlilliyi və ya ölümünü müəyyən edir. Bu halda ödəniş birdəfəlik ödəniş kimi tam həcmdə həyata keçirilir. Birinci halda əmlak borcalanın mülkiyyətində qalır, ikinci halda o, vərəsəlik əmlakına daxil ediləcək və vərəsələr onu heç bir yüklülük olmadan (girov və ya kredit borcunu ödəmək öhdəliyi olmadan) alacaqlar. Ancaq məsələn, sığortalının günahı olduğu intihar və ya avtomobil qəzası nəticəsində ölüm baş verərsə, həyat sığortası müqaviləsi üzrə kompensasiya rədd ediləcək. Müştərinin səhhətində yaranan problemlər barədə əvvəlcə bildiyi, sığortaçının tibbi sənədlərində bunun təsdiqini tapacağı, lakin müqavilə bağlayarkən bu barədə məlumat vermədiyi hallarda onlar kompensasiya ödəməyəcəklər.

Peşə riskindən əziyyət çəkən, habelə sığorta hadisəsi zamanı qanında həkim tərəfindən təyin olunmayan spirtli içkilər və ya narkotik vasitələr aşkar edilən şəxslərə də kompensasiya ödənilməsi ilə bağlı problemlər yaranacaq. Qanuna görə, belə vəziyyətdə olan sığortaçı borcu qaytarmağa borclu deyil.

Əgər həyat və sağlamlıq sığortası hər iki ər-arvad-ortaq borcalanlara münasibətdə aparılıbsa, onlardan biri vəfat etdikdə banka olan borc yalnız yarısı ödəniləcək, yəni. kredit qalığının 50%-i qədər. Əgər sığorta müəyyən nisbətlər nəzərə alınmaqla həyata keçirilibsə, o zaman ödəniş müqavilədə necə göstərildiyi nəzərə alınmaqla həyata keçiriləcək. Məsələn, ər-arvaddan birinin vəfat etməsi halında kompensasiya qalığın 70%-ni, digərinin ölümü halında isə 30%-ni təşkil edə bilər.

Sığorta şirkətinin imtinasının düzgün olduğuna dair qəti əminlik olmadığı hallarda, bu sahədə ixtisaslaşmış bir hüquqşünasla əlaqə saxlamağa dəyər.

Artıq ilk məsləhətləşmədə, bütün sənədləri öyrəndikdən sonra mütəxəssis sığortaçının hərəkətlərinin qanuniliyini təsdiq edə və ya təkzib edə və maraqlarını məhkəmədə müdafiə etməyin məqsədəuyğunluğunu təklif edə bilər.

İpoteka sığortasına necə qənaət etmək olar

Kreditorun əməkdaşları tərəfindən təklif olunan sığorta proqramı, bir qayda olaraq, borcalanlar üçün sərfəli olmayan məhsuldur. Əksər banklar həqiqi sığortalı, müqavilənin faktiki bağlandığı və lazım gəldikdə sonradan sığorta ödənişlərini həyata keçirəcək təşkilatla müştəri arasında vasitəçi kimi çıxış edirlər. Müvafiq olaraq, kreditor çox güman ki, "təchizatçıdan" endirim alır və eyni zamanda öz xərclərini ödəmək üçün ehtiyat edir.

Nəticədə, bank ofisində bağlanmış sığorta müqaviləsi həm sığortaçının özü, həm də digər rəsmi tərəfdaşı ilə eyni şərtlərlə bağlanan müqavilədən 10-20% baha ola bilər.

Sığortanı birbaşa sığortaçıdan almaq qərarına gəlsəniz, akkreditə olunmuş şirkətlərin siyahısını kreditorla yoxlayın. Sığorta şirkətinin seçiminə hər hansı məhdudiyyətin qanunla qəbuledilməz olmasına baxmayaraq, bunlara baxmayaraq, onlar müəyyən edilə bilər. Buna görə də, akkreditə olunmuş sığortaçıların siyahısını bankla yoxlamaq daha ağıllıdır.

Sığorta məbləğinin kredit qalığı üstəgəl növbəti il ərzində hesablanacaq faizlər əsasında hesablandığını nəzərə alsaq, kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi hesabına qənaət etmək mümkündür.

İpoteka borcu nə qədər tez ödənilsə, borcalan nə qədər az faiz ödəsə, sığorta məbləği bir o qədər az olar.

Kreditin qaytarılma tarixini də nəzərə almalısınız. İdeal olaraq, növbəti sığorta müqaviləsinin müddəti başa çatana qədər kreditin tam ödənilməsi üçün son tarixi müəyyən etməlisiniz. Əgər bu nəticə vermirsə, o zaman kreditordan borcun olmaması barədə müvafiq arayış almaqla sığortaçıya kredit öhdəliyinin faktiki mövcud olduğu vaxta uyğun olaraq sığorta məbləğinin bir hissəsini qaytarmaq tələbi ilə müraciət edə bilərsiniz ( banka borc).

Artıq ödəməmək üçün özünüzü ipoteka ilə necə düzgün sığortalamaq olar. Sığorta məbləği müəyyən edilərkən sığortaçılar nəzərə alırlar:

müştərinin yaşı. Siyasət 25-35 yaşlı insanlar üçün daha ucuz olacaq;
əmlakın qiyməti - nə qədər bahadırsa, sığortaçı bir o qədər çox ödəməli olur;
şəxsi sığorta ilə onlardan tibbi müayinədən keçmələri tələb oluna bilər, bunun nəticələrinə əsasən polisin dəyəri müəyyən ediləcək. İnsanın səhhətində nə qədər az problem olarsa, pis vərdişləri nə qədər az olarsa, ona bir o qədər endirim ediləcək;
Kreditin məbləği nə qədər böyükdürsə, ödəniş üçün bir o qədər çox sığorta məbləği təyin ediləcək.

Xülasə

İpoteka sığortası: tələb olunur, yoxsa yox? Girov olan əmlak üçün sığorta müqaviləsi tələb olunur. Qalanları - formal olaraq yox, əslində bank dolayı yolla (kredit şərtlərinin pisləşməsi və ya hətta ipoteka müqaviləsi bağlamaqdan imtina etməklə) müştəriləri bu tələblə razılaşmağa məcbur edir.

Maliyyə nöqteyi-nəzərindən bəzən kredit faizinin artırılması ilə razılaşmaq, lakin əlavə sığortadan imtina etmək bir az daha sərfəlidir.

Borc balansına müntəzəm olaraq faizlər hesablanır, kreditin ödənilməsi üçün ödənişlər alındıqca azalır, yəni. aylıq və ya daha tez-tez. Sığorta məbləği müəyyən edilərkən ilin əvvəlində müəyyən edilmiş məbləğ nəzərə alınır.

Bu məsələnin ağlabatan həlli kreditorun tələbini yerinə yetirmək, lakin birbaşa sığorta şirkəti ilə ipoteka sığortası müqaviləsi bağlamaqdır.

İpoteka sığortası olan borcalanın üstünlüyü ondan ibarətdir ki, sığorta hadisəsi baş verərsə, bank ödənişi alsa da, vətəndaş ipotekanı ödəmək öhdəliyindən (qismən və ya tamamilə) azad olacaq.

Sığortada sığorta hadisələri (əmlak itkisi, əlillik və s.) kimi təyin olunan çətin anlarda bu çox faydalı ola bilər.

Yuxarıda deyilənləri nəzərə alaraq deyə bilərik ki, ipoteka borcalan və sığortaçı üçün riskli layihədir. Bank, əgər tam sığorta və girov paketinə malikdirsə, daha az risk edir.

İpoteka götürərkən daşınmaz əmlak sığortası nədir? İpoteka sığortasını ən ucuz harada əldə edə bilərəm? Mənzili ipoteka ilə sığortalamaq nə qədərdir?

Salam, əziz oxucular! “HeatherBober” onlayn jurnalına xoş gəlmisiniz və mən sığorta eksperti Denis Kuderin.

Yeni yazıda ipoteka sığortası haqqında danışacağam. Material ipoteka ilə mənzil alan hər kəs, eləcə də cari maliyyə məsələləri ilə maraqlananlar üçün faydalı olacaqdır.

İndi - hər bir nöqtədə ətraflı və ətraflı.

1. İpoteka sığortası nədir və nə vaxt lazımdır?

İpoteka ilə daşınmaz əmlak almaq riskli və uzunmüddətli bir işdir. Kredit məbləğləri illər ərzində ödənilir - altı ay, bir il, beş il ərzində borcun ödənilməsi ilə bağlı vəziyyətin necə dəyişəcəyini heç kim əvvəlcədən proqnozlaşdıra bilməz.

Bu səbəbdən ipoteka müqaviləsinin hər iki tərəfi özünü mümkün itkilərdən qorumağa çalışır. Borcalanların və kredit şirkətlərinin risklərini azaltmaq üçün dövlət ipoteka üçün müraciət edərkən məcburi şərt - sığorta tətbiq edib.

Bəziləri hesab edir ki, ipoteka sığortası yalnız kreditorların maraqlarını nəzərə alır: banklar borc alanın ödəmə qabiliyyətini itirməsindən özlərini qorumaq istəyirlər.

Bununla belə, belə sığorta kredit alanlara da müəyyən üstünlüklər gətirir. Axı, heç kim ev alıcılarına daimi gəlirin mövcudluğuna zəmanət verə bilməz, xüsusən də daimi iqtisadi qeyri-sabitlik şəraitində.

Hər bir borcalan işini itirə, xəstələnə və ya qəzaya düşə bilər. Və mənzilin özü yanğın, daşqın və digər gözlənilməz amillərdən əziyyət çəkə bilər.

Bundan əlavə, tam ipoteka sığortası sizə daha sərfəli şərtlərlə kredit əldə etməyə kömək edəcək: banklar sığorta xidmətlərinin bütün spektrini seçən müştərilərə daha çox sadiqdirlər.

Belə ki, ipoteka sığortası– Bu, kreditorların və borcalanların risklərinə qarşı sığortadır. Müasir Rusiya kreditləşməsində bu, ipoteka ilə ev alarkən məcburi bir prosedurdur.

Heç bir maliyyə qurumu siyasət götürmədən sizə kredit verməz. Eyni zamanda, daşınmaz əmlakın sığortası (girov) borc verən üçün təminatın təminatı kimi çıxış edir, borcalanın sağlamlığının, həyatının və ödəmə qabiliyyətinin sığortası isə müştərinin maraqlarını qoruyur.

Beləliklə, hər iki tərəf əməliyyatda maraqlıdır. Başqa bir şey odur ki, bank işçiləri sığorta haqqında adi vətəndaşdan daha çox məlumatlıdır və tez-tez maliyyə təşkilatı üçün ən əlverişli və faydalı olan müqavilə şərtlərində israr edirlər.

Odur ki, kredit alanların ipoteka sığortası məsələsini əvvəlcədən öyrənmələri faydalıdır - bu, lüzumsuz xərcləri azaldacaq və onların əmlak maraqlarının qorunmasına kömək edəcək.

Qanuna görə, borcalan yalnız girovu sığortalamalıdır. Bütün digər sığorta növləri isteğe bağlıdır.

Amma bu, nəzəri cəhətdən belədir, lakin praktikada banklar adətən borcalanlardan yol boyu sığorta tələb edirlər:

həyat;
işləmək bacarığı;
başlıq(daşınmaz əmlaka sahiblik).

Kreditorların şərtləri ilə razılaşıb-razılaşmamaq hər kəsin şəxsi işidir. İnadkar müştərilər üçün bank ipoteka faiz dərəcəsini asanlıqla artıra bilər.

Siyasət müddəti gözlənilən ödəniş müddətinə bərabərdir. Sığorta məbləği kreditin ölçüsünə və ya evin bazar dəyərinə bərabərdir. Ödənişlər ildə bir dəfə ödənilir. Ödəniş vaxtı yaxınlaşdıqda, bank cari borc məbləği barədə şirkətə məlumat verir və sığortaçı mükafatın məbləğini hesablayır.

2. İpoteka sığortasının təsnifatı - TOP 3 əsas növ

İpoteka müqaviləsinin obyekti daşınmaz əmlak olduğundan sığorta prosedurlarında əsas rol oynayır. İpoteka sığortasının digər növləri yalnız kreditorlar və borcalanlar üçün əlavə risklərin azaldılmasına yönəlmiş köməkçi məhsullardır.

Bununla belə, ipoteka sığortasının bütün növlərini nəzərdən keçirməyə dəyər.

Tip 1. Ev sığortası

İpoteka üçün müraciət edərkən məcburi sığorta növü. Əmlak zədələnmədən və tam məhv olmaqdan sığortalanır. Sığorta hadisəsi baş verərsə, ipoteka sığortaçı tərəfindən dəymiş zərərin əvəzi hesabına ödənilir.

Sığorta hadisələri daxildir:

yanğınlar;
təbii fəlakətlər;
məişət qazı partlayışları;
kanalizasiya və su təchizatı sistemlərinin qəzaları;
üçüncü şəxslərin qanunsuz və xuliqan hərəkətləri;
vandalizm.

Sığortalı belə halların baş verməsi barədə sığortaçıya dərhal məlumat verməyə və şirkətə ərizə ilə müraciət etməyə borcludur. Hər bir hadisə ekspert yoxlaması və təsdiqini tələb edir.

Misal
Mənzildə yanğın baş verib, evin konstruksiya elementləri yanıb. Zərərlər nə mənzilin sahibi tərəfindən, nə də mənzilin girovda olduğu bank tərəfindən deyil, sığortaçı tərəfindən ödənilir. Düzdür, yanğının borcalanın və ya digər maraqlı şəxslərin qəsdən hərəkətlərinin nəticəsi olmadığına dair sübutlar təqdim edilməlidir.
Daşınmaz əmlakın zədələnməsi və məhv edilməsi hallarının heç də hamısı sığorta kateqoriyasına aid edilmir. Məsələn, hərbi əməliyyatlar, nüvə partlayışı, kütləvi tətillər və qırğınlar nəticəsində mənzilə ziyan dəyibsə, sığortaçı zərəri ödəməmək hüququna malikdir.
Baxış 2.
Sığortalı ağır xəstəlik, əlillik, ağır xəsarət və ya əlillik səbəbindən ipotekanı ödəyə bilmədikdə, sığorta şirkəti zərəri banka kompensasiya etməyi öhdəsinə götürür.
Borcalanın ölümü halında sığortaçı qohumlarını və dostlarını kredit ödənişlərindən azad edir və borc öhdəliklərini öz üzərinə götürür. Ölüm və ya əlillik qəsdən özünə zərər vermə və ya intihar nəticəsində olduqda sığorta tətbiq edilmir. Sərxoş vəziyyətdə və ya narkotiklərin təsiri altında olan xəsarətlər nəzərə alınmır.
Bu sığorta növü isteğe bağlıdır və istəsəniz ondan imtina edə bilərsiniz. Bununla belə, banklar çox vaxt borcalanlara seçim qoymurlar: ya həyatı sığortalayırlar, ya da kredit faizi 1-3% yüksək olacaq.
Baxış 3. Mülkiyyət sığortası
Mülkiyyət sığortası, borcalanın mülkiyyət hüququnu itirdiyi təqdirdə təsir edə biləcək bankların maraqlarını qoruyur. Belə sığorta bütün hallarda verilmir, ancaq kreditorun mənzil üçün sənədləri öyrənərkən əlavə risklər müəyyən etdiyi hallarda verilir.
Misal
Təkrar bazarda ev aldıqdan bir il sonra məlum olur ki, sövdələşmə zamanı şəhərdə olmayan satıcının oğlu ona sahib olmaq hüququna malikdir. Bu məsələ ilə bağlı məhkəmə çəkişmələri uzun illər uzana bilər, lakin bankın hər hansı itkisi sığortaçı tərəfindən vaxtında ödəniləcək.

Titul sığortası müqaviləsi ya 3 il müddətinə, ya da bütün kredit müddətinə bağlanır.
Mənzilin mühafizəsi məsələləri ilə bağlı daha ətraflı məlumatı “” və “” məqalələrində tapa bilərsiniz.
3. İpotekanızı necə sığortalamaq olar - 5 sadə addım
Özünə hörmət edən hər bir bank, menecerlərin borcalanları yönləndirdiyi sığorta tərəfdaşlarının əvvəlcədən tərtib edilmiş siyahısına malikdir.
Vətəndaşlar yadda saxlamalıdırlar ki, sığortaçı seçmək onların şəxsi və könüllü işidir. İstənilən kredit alanın bank işçilərinin tövsiyə etdiyi sığortaçılardan imtina etmək və öz mülahizəsinə uyğun olaraq şirkət seçmək hüququ var.
Niyə vacibdir? Bu sadədir - tariflər müxtəlif sığorta şirkətlərindən bəzən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Bu vaxt, illər ərzində ipoteka məbləğlərinə nisbətdə hətta onda bir hissəsi on minlərlə artıq ödənilmiş rubla çevrilir.
Beləliklə - diqqətli olun.
Addım 1. Uyğun sığorta şirkəti tapmaq
Sığortaçı seçərkən son dərəcə ehtiyatlı davranın. Sığorta bazarındakı vəziyyəti əvvəlcədən öyrənin. Etibarlılıq, ödəmə qabiliyyəti və sığorta şərtlərinin özü vacibdir.
Digər vacib parametrlər:
sığortaçı kimi təcrübə;
qiymət siyasəti;
müstəqil təşkilatlar üzrə reytinq;
Güzəştli təkliflərin və promosyonların mövcudluğu.

Əmanətlər üzrə faiz dərəcəsini azaltmağın istənilən yolu istifadə etməyə dəyər. Sığorta brokeri - sizin üçün ən sərfəli variantları seçəcək bir peşəkar vasitəsilə hərəkət etmək məsləhətdir.
Əlavə məlumat "" məqaləsindədir.
Addım 2. Sığorta növünün seçilməsi
Cəmi bir neçə il əvvəl banklar kredit verən zaman təkcə əmlakın deyil, müştərinin həyatının və əmək qabiliyyətinin icbari sığortasını tələb edirdilər.
Lakin Rospotrebnadzor bu təcrübəni istehlakçıların hüquqlarının pozulması kimi qiymətləndirərək İpoteka Qanununa dəyişiklik edilməsini tələb edib. İndi borcalan üçün yeganə məcburi maddə girovun (yəni mənzilin özü) sığortasıdır.

Bütün digər sığorta növləri müştərinin şəxsi seçimidir. Praktikada borcalanlar heç də həmişə öz hüquqlarına riayət etməyə nail ola bilmirlər. Beləliklə, həyat sığortasından imtina etsəniz, bank işçilərinin təzyiqinə hazır olun.
Ən azı, menecer sizə hərtərəfli sığortanın əhəmiyyəti haqqında mühazirə oxuyacaq, ən pis halda ipoteka faiziniz artırılacaq; Banklar əmək və həyat qabiliyyətini sığortalamaqdan imtina etdiklərinə görə birbaşa kredit verməkdən imtina edə bilməzlər. Ancaq komissiyanın artması ilə birbaşa təhlükə yaranarsa, işçilərin istəklərinə tabe olmaq müştərinin maraqlarına uyğundur.
Addım 3. Mümkün risklərin müəyyən edilməsi
Əlillik və sağlamlıq sığortası xüsusilə ipoteka krediti götürərkən artıq təhlükəli ağırlaşmalarla müşayiət olunan ciddi xroniki xəstəlikləri olan insanlar üçün vacibdir.
Belə hallarda kreditin ödənilməməsi riski faktiki olaraq artır və kasko sığortasının alınması həqiqətən məqsədəuyğun və zəruri addımdır.
İqtisadi risklər də nəzərə alınmalıdır: məsələn, işəgötürəninizə arxayın deyilsinizsə, öz mövqeyinizi və əsas gəlir mənbəyinizi itirməkdən özünüzü qorumaq daha yaxşıdır.
Addım 4. Sənədlərin toplanması
İpoteka sığortası kifayət qədər tez verilir.
Sənədlərin standart siyahısı:
borcalanın pasportu;
alqı-satqı müqaviləsi;
mənzilin mülkiyyət şəhadətnaməsi;
sağlamlıq haqqında tibbi arayış (lazım olduqda);
ərizə (anket).

Bəzən sığortaçı əlavə sənədlər tələb edir - BTI-dən arayışlar, ev reyestrindən çıxarışlar, daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi hesabatı.
Addım 5. Müqavilə imzalayırıq
Müqavilə imzalayarkən əvvəlcə onun bütün müddəalarını öyrənin. Hətta kiçik çap və qeydlər də diqqətə layiqdir.
Unutmayın ki, ipotekanın ödənilməsi illər və hətta onilliklər tələb edir. Töhfə üzrə hesablanmamış faizlərin onda biri nəticədə minlərlə rubla çevrilir.
Buna görə təkrar edirəm - diqqətli olun! Banklar və sığortaçılar öz maraqlarından çıxış edirlər, sizin vəzifəniz öz maliyyənizi və əmlakınızı qorumaqdır.
4. İpoteka sığortasının dəyərini nə müəyyənləşdirir - 4 əsas amil
Kompleks sığorta paketinin dəyəri kredit məbləğinin faizi kimi hesablanır. Müxtəlif şirkətlərdə bu rəqəm ildə 0,5-1,5% arasında dəyişir. Hər bir riski ayrıca sığortalasanız, daha baha başa gələcək.
Tariflər hər bir müştəri üçün fərdi olaraq hesablanır. Sığortanın məbləğinə bir çox amillər təsir edir - onlardan ən vacibinə baxaq.
Amil 1. Cins və yaş
Gənclər üçün sığortanın dəyəri minimaldır. Kişilər həmişə sığorta üçün qadınlardan bir qədər çox ödəyirlər. Bu, hər hansı bir siyasəti həyata keçirərkən standart təcrübədir. Tariflərə sığortalının peşəsi də təsir edir. Nə qədər təhlükəlidirsə, əmsal bir o qədər yüksəkdir.
Amil 2. Sığortalının sağlamlıq vəziyyəti
Həyat sığortası üçün sizə sağlamlıq haqqında tibbi arayış lazımdır. Şirkət müştərinin ciddi xəstəliyin olması barədə məlumatı gizlətdiyini bilsə, sığorta vəziyyəti yarandıqda ödənişlər rədd edilə bilər.
Anketdə pis vərdişlər və həyat tərzi ilə bağlı maddələr var. Bu cür suallara mümkün qədər obyektiv cavab vermək daha yaxşıdır - gələcəkdə sığorta şirkətlərinin nümayəndələri ilə problemlər daha az olacaq.
Hətta boy və çəki göstəriciləri də nəzərə alınır. Əgər nisbət normadan yüksək və ya aşağı olarsa, tariflər də artır.
Amil 3. Yaşayış növü
Daşınmaz əmlak sığortalanarkən mənzilin növü önəmlidir. Mərtəbələrin vəziyyəti və materialı, mənzilin vəziyyəti, otaqların sayı, mənzilin coğrafi mövqeyi, qaz sobasının olması və digər obyektiv göstəricilər nəzərə alınır.
Amil 4. Kreditin ölçüsü
Kreditin məbləği nə qədər böyükdürsə, sığorta haqqı üzrə faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksək olur. Kredit ödənildikcə bu rəqəm azalır, çünki borcun ümumi məbləği azalır.
Cədvəl sığorta xidmətlərinin qiymətlərinin formalaşması haqqında daha aydın təsəvvür yaradacaq:
5. Ən yaxşı şərtlərlə ipoteka sığortası üzrə təkliflər - xidmət göstərən TOP 5 şirkətin nəzərdən keçirilməsi
İpoteka sığortasını onlarla iri və kiçik şirkətlər həyata keçirir. Maliyyə təhlükəsizliyiniz birbaşa sığorta tərəfdaşının düzgün seçimindən asılıdır.
Biz Rusiyanın ən etibarlı beş sığortaçısının icmalını təqdim edirik.
Uzun illər təcrübəsi olan universal sığorta şirkəti. Şirkət 1947-ci ildə yaradılıb. O, daim Rusiya Federasiyasının TOP 10 ən yaxşı sığortaçısına daxildir. Rəsmi və "populyar" reytinqlərdə ən yüksək mövqeləri tutur. Onun Ermənistan, Özbəkistan, Ukrayna və digər ölkələrdə törəmə şirkətləri var. İpoteka sığorta polisi onlayn olaraq verilə və ödənilə bilər. Hər növ ipoteka sığortası, üstəlik hərbi ipoteka ilə alınmış daşınmaz əmlakın sığortası mövcuddur.
1921-ci ildən iş təcrübəsi (şirkət Gosstrax dövlət strukturunun hüquqi varisidir). Bütün hallar üçün sərfəli sığorta məhsulları. Müstəqil reytinq agentliklərinin ən yüksək reytinqi. Daşınmaz əmlakın və ipoteka krediti alanların sağlamlığının qorunması, polisin sürətli verilməsi, mütəxəssislərlə telefon və onlayn məsləhətləşmələr. Şirkətin Rusiyanın demək olar ki, bütün böyük şəhərlərində ofisləri var.
3) "RESO-Garantiya"
1991-ci ildən fəaliyyət göstərən təcrübəli şirkət. Fiziki və hüquqi şəxslər üçün yüzdən çox sığorta proqramı təklif edir. Rusiyanın ən nüfuzlu sığorta mükafatı “Qızıl Salamander”in dəfələrlə qalibi.
Siyasətlərin sürətli qeydiyyatını həyata keçirir və məsləhət dəstəyi verir. Geniş filial şəbəkəsinə malikdir və onlayn siyasət vermək imkanı verir. Bütün növ ipoteka sığortası təklif edir. Hazırda “Gəlirli İpoteka” aksiyası var.
4) "AlfaStrakhovanie"
Ekspert agentliyi və bütün Rusiyadakı filiallarından ən yüksək reytinqi “A++” olan şirkət. Əlverişli və effektiv sığorta məhsullarının böyük seçimi, səmərəlilik, telefon və onlayn müştəri məsləhətləri. Şirkətin ofislərində və ya İnternet vasitəsilə sürətli siyasət qeydiyyatı. Şirkət artıq ipoteka sığortası olan vətəndaşlara sığortaçısını dəyişməyi və daha sərfəli şərtlərlə polis almağı təklif edir.
5) "VTB Sığorta"
2000-ci ildən fəaliyyət göstərən sığorta bazarının uğurlu iştirakçısı. Əmlakın, həyatın, sağlamlığın, mülki məsuliyyətin güzəştli şərtlərlə əməliyyat sığortası. Böyük illik ödənişlər və sığorta haqları. İpoteka sığortası üzrə liderdir. İpoteka kreditlərinin və girov daşınmaz əmlakın etibarlı qorunması. Bank və borcalan üçün fayda və gələcəyə inam.
Əmanətlərinizin sığortalanmasının bütün mərhələlərində və əmanətlərin sığortalanması xidmətləri göstərən şirkətlərlə işləyərkən bizimlə əlaqə saxlamağınızı tövsiyə edirik. Bu, bu mühüm məsələdə səhv etmək riskini azaldacaq.
6. İpoteka sığortasına necə qənaət etmək olar - 3 sadə məsləhət
Faydalı məsləhətlərimizdən istifadə etsəniz, ipoteka sığortası daha ucuz başa gələcək.
İpucu 1. Lazımsız sığorta xidmətlərindən çəkinin
Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, krediti sığortalayarkən girovun özünün - yəni mənzilin, evin və ya digər daşınmaz əmlakın qorunması məcburidir.

Sberbank-da ipoteka üçün ev sığortası borc verənin rəsmi tələbidir. Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi ilə əsaslandırılır və öz maliyyə risklərini minimuma endirmək üçün bank tərəfindən verilir. Sberbank ilə ipoteka altında bir mənzilin sığortası məcburi bir prosedurdur. Bundan əlavə, arzu olunarsa, müştəri könüllü olaraq:

Səhifə məzmunu

ipoteka üçün Sberbank-da həyat sığortası edin;
mənzil hüququ sığortası almaq (borcalanın təqsiri olmadan mülkiyyət hüququ itirildikdə).

Kredit proqramı seçərkən insanlar adətən bankın nüfuzuna və ipoteka almaq üçün yerinə yetirilməli olan tələblərə diqqət yetirirlər. Bununla belə, kreditin ümumi məbləği sığorta proqramından da asılı olacaq.

İpoteka almaq üçün qanunla həyat və sağlamlıq sığortası tələb olunmur. Bununla belə, bu növ xidmətdən imtina edən müştərilər almaq şanslarını artırır.

Mülkiyyət sığortası sırf borcalanın şəxsi istəyi ilə verilir və bank onu almaqda israrlı deyil.

Beləliklə, ipoteka məhsulunun son dəyəri üç sığorta növündən ibarət ola bilər:

ipoteka ilə alınmış mənzil tələb olunur;
daşınmaz əmlak alan şəxsin həyatı – üstünlük verilir;
mənzilin adı (bu və ya digər səbəbdən mülkiyyət hüququnun itirilməsi) - müştərinin istəyi ilə.

İpoteka ilə alınmış əmlakın sığortası istənilən ipoteka müqaviləsinin məcburi şərtidir. Bu barədə Rusiya Federasiyasının Federal Qanununda deyilir.

Bu, ilk növbədə, krediti verən kredit təşkilatına sərfəlidir.

Müştəri üçün sığorta maliyyə yükünü artırır, çünki kreditdən istifadəyə görə faizdən əlavə sığorta haqqı da ödəməlidir.

Bu nə üçündür?

Polisin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, gözlənilməz hallar baş verdikdə və mənzilin itirilməsi və ya zədələnməsi halında zərərin ödənilməsi öhdəliyi sığorta şirkətinin üzərinə düşür. Siyasət yanğın, partlayışlar, təbii fəlakətlər, quldurluq, qonşulara su basması və s. nəticəsində əmlakın zədələnməsi və ya tamamilə məhv olması hallarını nəzərdə tutur. Beləliklə, mənzil sığortası faydalıdır:

Sberbank, sığorta şirkətinin pulundan vəsaitin qaytarılmasına zəmanət verdiyi üçün;
Müştəri, çünki bu, onu evinin təmiri və ya bərpası üçün gözlənilməz böyük xərclərdən xilas edir.

2019-cu ilin qiyməti

Mənzil sığortasının qiyməti evin vəziyyətindən (evin tikildiyi il vacibdir) və mənzilin qiymətindən asılıdır. Sığorta şirkəti hər bir müştəri üçün fərdi hesablamalar aparır.

Siz iki variant seçə bilərsiniz:

polis mənzilin ümumi dəyəri üçün alınır;
Siyasət banka ödənilməli qalan məbləğ üçün alınır.

Orta faiz dərəcəsi kredit öhdəliklərinin məbləğinin illik 0,225%-ni təşkil edir. Məsələn, bir mənzilin qiyməti 3 milyon rubl, ilkin ödəniş 1 milyon rubl idi və siyasət borclu olan məbləğ üçün alınırsa, sığorta 4500 rubla başa gələcək.

ƏHƏMİYYƏTLİ: Siyasət tam 1 il müddətində etibarlıdır. Müddət bitdikdən sonra siz uzadılmadan istifadə edə və ya başqa şirkətə yenidən müraciət edə bilərsiniz. Hər il illik mükafat ödəməklə bir siyasət alınır.

Mənzil sığortası müavinətləri heç bir kateqoriyadan olan şəxslərə verilmir. Qaydalar bütün borcalanlar üçün eynidir.

Həyat və sağlamlıq sığortası

İpoteka üçün müraciət edərkən həyat və sağlamlıq sığortası bankla bağlanmış müqaviləyə əsasən məcburi şərt deyil. Bununla belə, Sberbank müştəri tərəfindən kreditin ödənilməməsi ilə bağlı öz risklərini azaltmaq üçün bu xidməti almaqda israrlıdır. Xidmətin rəsmi könüllü alınmasına baxmayaraq, kredit təşkilatı tərəfindən müəyyən təzyiqlər kredit üzrə faiz dərəcəsinin müəyyən edilməsində sərt qaydalarda görünür. Həyat sığortası alınmazsa, faiz dərəcəsi 1% artır.

Sığorta polisinin alınması müştəriyə əlavə maliyyə yükü qoyur və məbləğ mənzilin icbari sığortasından çoxdur. Sberbank-ın yuxarıdakı qaydasını nəzərə alaraq və üstünlükləri nəzərə alaraq, bu xidməti satın almaq barədə düşünməyə dəyər.

Bu nə üçündür?

Həyat və sağlamlıq sığortası sığortası borcalanın sağlamlığını itirdiyi və ya öldüyü halda götürülmüş vəsaitin banka qaytarılmasına zəmanət verir. İpoteka kreditləşməsinin kifayət qədər şərtlərini və məbləğlərini nəzərə alsaq, bankın özünü belə risklərdən qorumağa çalışması kifayət qədər məqsədəuyğundur. Borcalan üçün bu siyasət bədbəxt hadisələr zamanı onun borc öhdəliklərinin zaminlərin və yaxın qohumlarının çiyinlərinə düşməyəcəyinə zəmanət verir, çünki borc sığorta şirkəti tərəfindən ödəniləcəkdir. Bundan əlavə, əgər müştəri müvəqqəti olaraq işləyə bilmirsə, o zaman onun krediti bu müddət ərzində sığorta şirkəti tərəfindən ödəniləcək (sağlamlıq vəziyyəti haqqında sübut təqdim edildikdə). Beləliklə, mümkün risklərin əhatə dairəsini və sığortadan imtina edildiyi təqdirdə bankın yenə də faiz dərəcəsini artıracağını nəzərə alaraq, onu almaq barədə düşünməyə dəyər.

2019-cu ilin qiyməti

Əslində, həyat və sağlamlıq sığortası məsələlərində büdrəmə, siyasətin alınması zərurətinin özüdür, lakin Sberbank-ın müştərini müəyyən şirkətlərdən çox sərfəli olmayan qiymətlərlə almağa məcbur etməsi faktıdır. Birincisi, onun öz törəmə şirkəti Sberbank-Sığorta var, burada polisləri almağa məcbur olurlar. İkincisi, borc verən təşkilatın seçimini öz seçimi ilə məhdudlaşdırır və digər siyasətlərin qəbul edilməyəcəyini bildirir. Bununla belə, hazırda işlər əvvəlki kimi pis deyil. Sberbank-ın tərəfdaşlarının siyahısı 19 təşkilata qədər artırıldı, buna görə müştəri əvvəlcədən tarifləri öyrənərək və qiymətləri müqayisə edərək Sberbank-da ipoteka üçün həyat sığortasının harada daha ucuz olduğunu seçə bilər.

Çox vaxt insanlar faiz dərəcələrinin kifayət qədər yüksək olduğu Sberbank-Sığorta şirkətindən xidmətlərin alınmasında israr edən Sberbank menecerinin təzyiqi ilə üzləşirlər. Ancaq kredit müqaviləsində açıq şəkildə qeyd olunur ki, bunu Sberbank tərəfindən akkreditə olunmuş hər hansı bir təşkilatda edə bilərsiniz. Buna görə də, harada daha ucuz olduğunu axtarın, sığortalayın və siyasətinizi təqdim edin.

Siyasətin dəyəri borcun məbləğindən və risk parametrlərindən asılıdır. Siyasətə daxil edilə bilən müxtəlif risklər var:

ölüm;
iş qabiliyyətinin tamamilə itirilməsi;
əmək qabiliyyətinin qismən itirilməsi;
müştəridən asılı olmayan səbəblərə görə işin itirilməsi.

Sberbank Sığorta aşağıdakı proqramları təklif edir:

Standart həyat və sağlamlıq sığortası proqramı – illik 1,99%;
Sağlamlıq və iş yerinin itirilməsi sığortası – 2,99%;
Parametrləri müstəqil seçmək imkanı olan proqram – 2,5%.

Beləliklə, siyasətin nə qədər başa gələcəyini hesablayaq, məsələn, müştəri parametrləri özü seçmək istəyirsə. Əvvəlki nümunədən mənzilin dəyərini köçürəcəyik, buna görə hesablama 2 milyon rubl borc məbləği üçün olacaq. İki milyonu 2,5% faiz dərəcəsi ilə çarpırıq və ildə 50.000 rubl məbləğində alırıq. Məbləğ az deyil. Buna görə insanlar sığortanın daha ucuz olduğu şirkətləri axtarırlar.

Rəsmi saytında Sberbank-ın tərəfdaşları olan sığorta təşkilatlarının siyahısını araşdıraraq və öyrəndikdən sonra 1% tarifləri tapa bilərsiniz. Bu vəziyyətdə sığorta 20.000 rubla başa gələcək. ildə.

Başlıq Sığortası

Condo titul sığortası əmlakın adı üzrə sığortaya aiddir. Əgər nədənsə mənzil üçün ipoteka ödəyən borcalan qəflətən ona olan hüquqlarını itirirsə (adətən bu, məhkəmə yolu ilə baş verir), onda sığortaçı borcun ödənilməsi üçün bütün maliyyə öhdəliklərini öz üzərinə götürür. Beləliklə, müştəri sahib olmadığı bir şey üçün pul ödəməli olmayacaq.

İpoteka ilə mənzil almış borcalan aşağıdakı hallarda mülkiyyət hüququnu itirə bilər:

sənədlərin icrasında səhvlər aşkar edildikdə və əməliyyat etibarsız hesab edilmişdir;
müqavilə tərtib edilərkən qanuni maraqları nəzərə alınmayan yeni müəllif hüquqları sahibləri (ər-arvad, yetkinlik yaşına çatmayan uşaqlar, əmlakın digər qanuni varisləri və s.) meydana çıxdıqda;
adından əqd bağlanmış şəxs məhkəmə tərəfindən fəaliyyət qabiliyyəti olmayan hesab edildikdə (o, öz hərəkətlərinə görə məsuliyyət daşımır);
saxta satış sxemlərindən istifadə edilib.

Beləliklə, mülkiyyət sığortasının alınması ikinci dərəcəli mənzil üçün ən aktualdır, çünki siz çox güman ki, yeni binada mənzilin ilk sahibisiniz. Bununla belə, rahatlamamalısınız, çünki tez-tez mənzillərin çatdırılma müddətlərini kobud şəkildə pozan və ya müxtəlif qanunsuz sxemlərlə satış həyata keçirən vicdansız inşaatçılar var.

Mülkiyyətin sığortalanıb-sığortalanmaması məsələsi borcalan tərəfindən müstəqil olaraq həll edilir. Bu, kredit müqaviləsinin məcburi bəndi deyil. Həyat sığortası əvəzinə almaq olar.

Qiymət

Orta dərəcə adətən yüksək deyil, illik 0,3% - 0,5% arasında dəyişir. Beləliklə, 2 milyon rubl məbləğində ipoteka krediti üçün sığorta məbləği 6,000 - 10,000 rubl olacaq.

Sığortanı necə əldə etmək olar

Siyasəti almaq üçün müvafiq sənədlər paketi ilə sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlamalısınız. Hər bir xidmət növü üçün tələb olunan sənədlərin siyahısı bir qədər fərqli olacaq. Sberbank-da ipoteka sığortası aşağıdakı sənədlərdən istifadə etməklə verilir:

pasport;
müvafiq nümunənin tətbiqi;
doldurulmuş anket (risk dərəcəsini qiymətləndirmək üçün tələb olunur);
mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər;
mülkiyyət hüquqlarının qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə;
mənzilin ekspertizası haqqında sənədlər;
mənzilin texniki (kadastr) pasportundan çıxarış;
sağlamlıq vəziyyəti haqqında tibbi arayış;
psixiatriya və narkoloji klinikadan arayış (onlarda qeydiyyatda olmadığınızı bildirən).

Qeydiyyat proseduru sadədir. Sənədləri nəzərdən keçirdikdən sonra müqavilə imzalamalısınız. Sığorta haqqını ödədikdən sonra polis sizə veriləcək.

Beləliklə, ipoteka məhsulunun ümumi dəyəri təkcə borc götürülmüş pul məbləğindən və kreditdən istifadəyə görə hesablanmış faizlərdən deyil, həm də borcalanın ipotekanın bütün müddəti ərzində ödəməli olduğu sığorta haqlarından, polis almaqdan ibarətdir. hər il. Sberbank müştərisi ilk il sığorta alaraq və onu yeniləməkdən imtina edərək, müqavilələrin yerinə yetirilməməsi səbəbindən kredit üzrə faiz dərəcəsinin artması və ya kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi tələbi şəklində problemlərlə üzləşir. Əgər təhlükəsizlik baxımından müştəri sığortanın hər üç növünü (mənzil, həyat və mülkiyyət hüququ) almaq qərarına gələrsə, illik ümumi komissiya kredit məbləğinin əlavə 2,5 - 3%-ni təşkil edəcək.

Sberbank tərəfdaş şirkətləri

MMC IC "Sberbank Life Insurance"
Absolut Insurance MMC (keçmiş İSK Euro-Polis MMC);
MMC "SF "Adonis"
ASC "VSK"
MMC IC "VTB Sığorta"
MMC Sığorta Şirkəti "Helios"
Zetta Sığorta MMC
SPAO "İnqosstrax"
"Azadlıq Sığorta" ASC
TATARSTAN Milli Sığorta Şirkəti ASC (NASCO ASC)
SK PARY ASC
ASC SK REGIONGARANT;
Renaissance Insurance Group MMC;
SPAO "RESO-Garantiya"
PJSC IC "Rosgosstrakh"
ASC "SOGAZ"
ASC SG "Spassky Gate";
ASC RSK "Sterkh";
Surgutneftegaz Sığorta Şirkəti MMC;

Populyar cavablar

Sual: Sberbank-dan ipoteka ilə mənzili sığortalamaq üçün hansı sənədlər lazımdır?

Sorğu: ümumiyyətlə Sberbank tərəfindən göstərilən xidmətlərin keyfiyyətindən razısınızmı?

BəliYox

Cavab: əsas sənədlərə borcalanın pasportu, ərizə forması və obyektin mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər, habelə hüquqların dövlət qeydiyyatı şəhadətnaməsi daxildir. Daşınmaz əmlakın vəziyyətini və dəyərini qiymətləndirmək üçün ekspert rəyinə, mənzilin kadastr və texniki pasportuna ehtiyacınız ola bilər.

Sual: Sberbank-dan ipoteka ilə mənzili sığortalamaq lazımdırmı?

Cavab: bəli, mənzil sığortası olmadan ipoteka krediti verilə bilməz. Əsaslandırma Rusiya Federasiyasının "İpoteka haqqında" Federal Qanunudur. Mənzil sığortası müavinətləri heç bir kateqoriyadan olan şəxslərə verilmir.

Sual: Sberbank-da ipoteka üçün həyat sığortasını yeniləmək lazımdırmı?

Cavab: Əgər qanuna arxalanırsınızsa, o zaman ipoteka götürərkən həyat sığortası ilkin şərt deyil. Praktikada bank bu siyasəti almaqda israrlıdır. Müştəri imtina edərsə, kredit üzrə faiz 1% artır. Əgər həyat sığortanızı yeniləməmisinizsə, yuxarıda göstərilən tədbirlərə bankdan hazır olun.

Sığorta fövqəladə hallar nəticəsində müxtəlif zərər və dağılmalardan qorunma təmin edir:

yanğınlar,
sel,
qaz və istilik cihazlarının partlaması,
mühəndis sistemlərinin və avadanlıqlarının qəzaları,
şüşə konstruksiyaların zədələnməsi,
təbii fəlakətlər,
müxtəlif qanunsuz hərəkətlər.

Sığortanın əsas məqsədi ipotekanı daha əlverişli etmək daha çox sayda ödəmə qabiliyyəti olan vətəndaşlar üçün. Kreditin qaytarılacağına zəmanət verən banklar ilkin ödənişi və faiz dərəcəsini azaldır, müştəriləri üçün tələb və şərtləri yumşaldır.

Daşınmaz əmlak sığortasına görə borcalan üçün məcburidir. Bu, böyük kredit məbləği və uzun ödəmə müddəti ilə izah olunur, bu müddət ərzində əmlakla hər şey ola bilər.

Mülkiyyət sığortası

Mülkiyyət sığortası gələcəkdə məhkəmənin qərarı ilə aşağıdakı hallarda əqd qanunsuz və ya etibarsız elan edildikdə alınmış əmlaka mülkiyyət hüququnun itirilməsindən qoruyan sığortadır:

mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlərin (müqavilə, müqavilə) hazırlanmasında və icrasında səhvlərin və ya saxtakarlığın müəyyən edilməsi;
bu əmlaka dair sərəncam vermək üçün qanuni hüququ olmayan şəxsdən daşınmaz əmlakın alınması;
fəaliyyət qabiliyyəti olmayan və ya yetkinlik yaşına çatmayan vətəndaş tərəfindən əməliyyatın aparılması;
həbsdə olan və ya həbsdə olan mənzilin alınması;
qeydiyyatdan keçməmiş hüquq sahiblərinin və ya şəxslərin həbsxanada görünməsi.

Bəzi mənzillərin uzun və qeyri-şəffaf mülkiyyət ötürülməsi zənciri var, buna görə də gələcəkdə əməliyyatın məhkəmədə etiraz edilməyəcəyinə əminlik yoxdur.

Bəzən risklər o qədər böyük olur ki, sığorta şirkəti müqavilə bağlamaqdan imtina edir.

Sığorta hadisəsi baş verdikdə, itirilmiş əmlakın dəyəri, habelə müqavilədə göstərilən hüquqi və əlavə xərclər ödənilir.

Başlıq sığortası dərəcəsi 0,1-1% diapazonundadır və sığortaya cəlb olunan mənzillə əvvəlki əməliyyatların sayından, habelə təqdim olunan sənədlərin tamlığı və keyfiyyətindən asılıdır. Müqavilənin müddəti ərzində töhfənin məbləği sabitdir. Maksimum sığorta müddəti adətən üç ildir.

İpoteka krediti verilərkən müştəridən mülkiyyət hüququnun sığortalanması tələb olunur və borcalan polisi almaqdan imtina edərsə, faiz dərəcəsi artırıla və ya bir sıra əlavə tələblər qoyula bilər.

Mənzilin ipoteka ilə sığortalanması qaydası

Bank sizin ipoteka krediti üçün müraciətinizi təsdiqlədikdən sonra aşağıdakıları etməyiniz tövsiyə olunur:

Tercihen bankın tərəfdaşları arasından sığorta təşkilatını seçin.
Sənədlər paketini toplayın:
- mülkiyyət hüququnun verilməsini təsdiq edən müqavilələr (mənzilin özəlləşdirilməsi, alqı-satqı, mübadilə, vərəsəlik, bağışlama);
- dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamələr;
- mənzilin dəyərinə dair qiymətləndirmə şirkətinin rəyi;
- ev reyestrindən çıxarış sığortanın ilkin dəyərini və onun qeydiyyatı üçün zəruri sənədlərin siyahısını göstərin. Bir qayda olaraq, keçmişdə mənzillə əməliyyatların təmizliyini yoxlamaq üçün sizə hüquq sənədləri lazımdır:
Sığorta şirkətinin ofisində ərizə yazın və lazımi sənədlərin surətlərini təqdim edin.
Sığorta ərizənizin təsdiqlənməsini gözləyin (bu adətən bir neçə gün çəkir).
Sığorta müqaviləsi tərtib edin. Bir qayda olaraq, ipoteka krediti müqaviləsinin bağlanmasından bir gün əvvəl və ya imzalanan gün imzalanır.
Sığorta haqqını ödəyin.

Sığorta dəyəri

Demək olar ki, bütün banklar əməkdaşlıq edir bir neçə böyük sığorta şirkəti uzun illərdir bazarda uğurla fəaliyyət göstərən və böyük təcrübəyə malik olan. Tipik olaraq, ipoteka krediti götürən müştəridən bankın tərəfdaşı olan sığortaçı seçmək tələb olunur. Bir neçə şirkətin sığorta şərtləri ilə tanış olmaq və onların ofisinə zəng etməklə və ya ziyarət etməklə polisin ilkin qiymətini öyrənmək məsləhətdir.

Mənzilin ipoteka sığortasının təxmini dəyəri sığorta məbləğinin 0,1-0,6%-ni təşkil edir.. Tarif hər bir borcalan üçün fərdi olaraq hesablanır və evin və mənzilin ümumi vəziyyətindən, tikildiyi ildən, ipotekanın ölçüsündən və müddətindən asılıdır. Kredit ödənildikcə illik sığorta haqları azalacaq.

Bəzi sığorta təşkilatlarının veb-saytlarında sadələşdirilmiş kalkulyatordan istifadə edərək ilk il üçün siyasətin təxmini qiymətini hesablaya bilərsiniz. Məsələn, bu imkanı RESO-Garantiya linki təqdim edir.

Töhfələr edilir hər il, və sığorta müddəti əsasən bərabərdir ipoteka ödənişinin son tarixi. İpoteka krediti vaxtından əvvəl ödənilərsə, sığorta şirkəti ilə müqaviləyə xitam vermək və artıq ödənilmiş pulun bir hissəsini qaytarmaq mümkün olacaq. Qismən vaxtından əvvəl ödənilməsi halında, töhfənin məbləği yenidən hesablanır. Sığortanı vaxtında ödəmək vacibdir, çünki borc varsa, şirkət kompensasiya ödəməyə bilər.

Sığorta müqaviləsində nələrə diqqət etməlisiniz

Müqavilənin ən mühüm məqamlarından biri də budur sığorta məbləği(fövqəladə vəziyyətdə mümkün olan maksimum kompensasiya). O, bərabər ola bilər alınmış mənzilin dəyəri və ya ipoteka krediti üzrə borcun məbləği(bəzi banklar da bu məbləğə faiz əlavə edirlər). Birinci halda sığorta məbləği müqavilənin qüvvədə olduğu müddət ərzində sabitdir, ikincidə isə borcun ödənilməsi hesabına tədricən azalır.

Çox vaxt borcalanlar mənzili sığortalayırlar bazar dəyəri ilə. Bu halda, siyasətin dəyəri daha yüksək olacaq, lakin fövqəladə vəziyyətdə ilkin ödəniş geri qaytarıla bilər. Mənzilin bazar qiyməti qiymətləndirici şirkətlər tərəfindən oxşar daşınmaz əmlakın dəyəri, onun köhnəlməsi və ümumi vəziyyəti nəzərə alınmaqla hesablanır.

Müqavilənin növbəti mühüm məqamı budur sığorta hadisələrinin siyahısı, nə qədər geniş olsa, borcalan üçün bir o qədər yaxşıdır.

Xüsusi diqqət yetirmək tövsiyə olunur sığorta haqqının ödənilməsi cədvəli, çünki gecikmiş ödənişlər olarsa, şirkət müqaviləni ləğv edə bilər və bank borcalandan ipotekanı vaxtından əvvəl ödəməyi tələb etmək hüququna malikdir.

Sığorta hadisəsi zamanı hərəkətləriniz

Təcili xəbər vermək lazımdır kredit təşkilatı və sığorta şirkəti vaxtında müqavilədə müəyyən edilmiş və hərəkətlərinizin sonrakı prosedurunu aydınlaşdırın.

Bilmək lazımdır ki, müəyyən edilmiş müddətin pozulması itkilərin ödənilməsindən imtina üçün səbəb ola bilər.

Fövqəladə vəziyyətin baş verməsi barədə məlumat vermək tövsiyə olunur yalnız yazılı şəkildə.

Bundan sonra onlar hadisə yerinə gedirlər sığorta şirkətlərinin nümayəndələri, sizin iştirakınızla əmlakı yoxlayın və itkiləri kompensasiya etmək üçün tələb olunan bütün lazımi sənədləri toplayın (məsələn, Fövqəladə Hallar Nazirliyinin və ya polisin rəyi).

Müraciətinizə baxılması və sığorta hadisəsinin baş verməsini təsdiq edən sənədlərin həqiqiliyinin yoxlanılması üçün müqavilədə müəyyən edilmiş müəyyən vaxt ayrılır. Cinayət işi başlansa, sığorta ödənişləri gecikə bilər.