Platobné podmienky životného poistenia hypotéky. Dokumenty na získanie poistenia. Ako životné poistenie ovplyvňuje cenu vašej hypotéky

Hypotekárny úver poskytnutý na nehnuteľnosť má dlhú dobu splácania: od 5 do 30 rokov. A banka, ktorá ho vydala, sa chce celkom oprávnene chrániť pred prípadnými finančnými stratami, ktoré môžu vyplynúť z rôznych okolností. Presne na tento účel slúži poistenie hypotéky.

Čo to je

Dnes uzavretie zmluvy o poskytnutí úveru na kúpu bývania za hypotekárnych podmienok poskytuje niekoľko typov poistenia:

• poistenie zábezpeky (hypotéky);
• osobné poistenie (zdravotné a životné) dlžníka;
• poistenie proti riziku straty vlastníctva (titulu);
• poistenie zodpovednosti dlžníka v prípade nesplácania úveru.

Hlavným účelom všetkých druhov poistenia sprevádzajúcich uzatvorenie zmluvy o úvere a hypotekárnej zmluvy je predovšetkým prerozdelenie rizík spojených s dlhou dobou splácania dlhu.

Druhým cieľom, ktorý bol stanovený pri tvorbe systému poistenia hypoték u nás, bolo urobiť hypotéky dostupnejšie, znížiť akontáciu a úroky.

Očakáva sa, že to umožní veľkému počtu ľudí, ktorí chcú vyriešiť svoje problémy s bývaním bez toho, aby sa uchýlili k vládnej pomoci.

Kto z toho profituje?

Poistenie založenej veci je pre banku výhodné. Veď je to on, kto vlastní nehnuteľnosť, ktorá je do konca výplatného obdobia založená. Zničenie alebo zníženie hodnoty tohto majetku v dôsledku poškodenia je preto pre ňu nerentabilné.

Banka sa môže pred takýmito finančnými stratami chrániť poistením nehnuteľnosti, ktorú má v držbe.

Životné a zdravotné poistenie je najvýhodnejšie pre samotného dlžníka. Mnohé choroby či úrazy totiž vedú k strate schopnosti pracovať, teda zdroja príjmu.

A suma, ktorú zaplatí poisťovňa, vám umožní splatiť dlh voči banke. V prípade úmrtia dlžníka budú môcť úver z poistných fondov splácať aj jeho dedičia.

Poistenie titulu je výhodné aj pre dlžníka. Ale iba v prípade, že je bona fide kupujúcim.

To znamená, že ak sa ukáže, že k nadobudnutiu nehnuteľnosti došlo s porušením bez zavinenia kupujúceho, potom bude chránený pred finančnými stratami spojenými so stratou svojich práv.

Poistenie zodpovednosti dlžníka je však výhodné pre obe strany vo vzťahu k úveru. Banka je chránená pred stratami, ak po predaji založeného bytu nedostane celú výšku dlhu.

A dlžník získa nasledujúce výhody:

• zníženie zálohy;
• nižšia úroková sadzba;
• absencia pohľadávok zo strany banky v prípade ukončenia platieb a predaja založeného bytu, aj keď tieto prostriedky nestačia na splatenie celého dlhu.

Je potrebné poistenie hypotéky alebo nie?

Zo zákona máte povinnosť poistiť len zabezpečenie - byt alebo inú nehnuteľnosť. Aj v prípade, že poistná doložka nie je súčasťou zmluvy o úvere, dlžník – záložca je povinný poistiť nehnuteľnosť, ktorá je predmetom hypotéky.

V praxi nebude úver poskytnutý bez poistenia. Doba trvania takéhoto poistenia sa zhoduje s dobou splatnosti úveru. Po jeho splatení a odstránení vecného bremena sa povinnosť poistiť svoj majetok mení na právo, ktoré nemožno v budúcnosti použiť.

Poistná suma nemôže byť nižšia ako suma vydaná na základe úverovej zmluvy. Najčastejšie ide o výšku úveru plus 10 % navyše.

Mnohí majitelia nehnuteľností však radšej poistia svoj dom na jeho plnú hodnotu. To vám umožní nielen pokryť dlh voči banke, ale v prípade potreby aj získať zvyšok sumy do vašich rúk.

Dobrovoľný

Ale všetky ostatné typy poistenia hypotéky sú dobrovoľné. A ak sa ich banka snaží nanútiť dlžníkovi tým, že ich zahrnie do zmluvy, potom koná v rozpore s ustanoveniami zákona. Aj keď záujem banky sa dá pochopiť. Chce sa chrániť pred čo najväčším počtom rizík.

Poistenie titulu je platné počas premlčacej doby pre tieto transakcie, to znamená 3 roky. Toto poistenie je obzvlášť dôležité pre kupujúcich na sekundárnom trhu, kde existuje možnosť dostať sa do súdneho sporu za porušenie práv tretích osôb.

Ale ani na trhu s novostavbami nie sú nezvyčajné porušenia a podvodné schémy, ktoré môžu viesť k uznaniu transakcie za neplatnú so všetkými nie veľmi príjemnými dôsledkami.

Poistenie zodpovednosti dlžníka dôrazne odporúčajú nielen banky a poisťovne, ale aj zákonodarcovia.

Keďže takto poistené úvery banka považuje za spoľahlivejšie, nemusí svoje riziko, že nedostane celú sumu, prenášať na iných dlžníkov. Preto si môžete nastaviť nižšie percento a znížiť zálohu na 10 %.

Právny základ

Hlavné ustanovenia týkajúce sa poistenia hypoték sú uvedené v zákone o hypotéke, ktorý upravuje všetky aspekty tohto právneho vzťahu (zo dňa 16. júla 1998).

Bol to článok 31 o poistení, ktorý bol zmenený a doplnený v júni 2014. V tom istom článku sa ustanovuje povinnosť poistiť nehnuteľnosť založenú ako zabezpečenie.

Dobrovoľné poistenie môžete odmietnuť odvolaním sa na zákon o hypotéke, ktorý uvádza, že dlžník má právo, ale nie je povinný, poistiť svoju zodpovednosť.

A ak banka trvá na tom, môžete sa obrátiť na zákon, ktorý priamo zakazuje uloženie dodatočného tovaru alebo platených služieb.

Aké má vlastnosti?

Keďže všetky typy poistenia hypotekárneho úveru sú nezávislé, každé z nich je možné dokúpiť samostatne.

V praxi sa však najčastejšie uzatvára jediná zmluva, ktorá obsahuje všetky podmienky týkajúce sa poistenia osôb aj poistenia majetku a zodpovednosti. Takýto komplexný produkt ponúka mnoho bánk.

Výhodou takejto zmluvy je, že bude stáť menej ako štyri samostatné. Je však potrebné pripomenúť, že poistenie je individuálny produkt.

Jeho podmienky budú pre každého dlžníka iné. Náklady na poistenie budú ovplyvnené vekom a profesiou dlžníka, charakteristikou kupovanej nehnuteľnosti, výškou úveru a dobou trvania zmluvy.

Ale spravidla je to asi 1-1,5% z ceny úveru. V zriedkavých prípadoch môže byť hodnota nižšia alebo vyššia.

Zvláštnosťou poistenia zodpovednosti dlžníka je, že neeliminuje riziko, že zostane bez domova v prípade nesplatenia úveru.

Umožňuje vám však vyhnúť sa dodatočným finančným požiadavkám, ak sa po predaji bytu v dražbe ukáže, že výnosy sú z rôznych dôvodov nižšie ako dlh z úveru. Chýbajúce prostriedky uhradí banke poisťovňa, ktorá zmluvu uzavrela.

Čo robiť, ak nemáte dostatok peňazí na splatenie dlhu v prípade poistnej udalosti

Bankári ubezpečujú, že sa to nemôže stať. Pred ďalším výpočtom musí poisťovňa zistiť, aký je dlh. Banka zároveň nepripúšťa, aby bola akákoľvek časť dlhu „nekrytá“ poistnou zmluvou.

Spoločnosť odmieta zaplatiť

V takom prípade sa musíte obrátiť na rozhodcovský súd. Musíte vedieť, že banka bude na vašej strane. Skúmať sa však oplatí len vtedy, ak ste pri prihlasovaní do poistenia nezatajili skutočnosť, kvôli ktorej došlo k poistnej udalosti. V tomto prípade bude súd na strane poisťovne.

Aké môžu byť riziká?

Rôzne druhy poistenia hypoték sa snažia minimalizovať následky rôznych rizík. V tomto prípade bude zoznam poistných udalostí, ako aj výška plnenia jasne definovaná zmluvou. Poďme sa na ne pozrieť bližšie.

Pri poistení založenej nehnuteľnosti sa primárne zohľadňuje riziko zničenia alebo poškodenia obytných priestorov v dôsledku požiaru, živelnej alebo človekom spôsobenej katastrofy, technologických chýb alebo úmyselného konania tretích osôb.

Ak dôjde k poškodeniu domu, dlžníkovi sa vyplatí odškodnenie. Samozrejme len v prípade, ak nie je účastníkom vzniku poistnej udalosti.

Ak sa však dom úplne stratil, banka dostane poistnú platbu vo výške zostatku úveru. Rizikami osobného poistenia dlžníka bude jeho smrť alebo invalidita (skupina I a II).

Ak táto udalosť nastane počas doby platnosti zmluvy, potom je poisťovňa povinná splatiť dlh a úroky z úveru.

Založené bývanie bude oslobodené od vecného bremena a stane sa majetkom dlžníka a v prípade jeho smrti jeho dedičov.

Poistenie vlastníckeho práva zohľadňuje riziko súdneho rozhodnutia o strate vlastníckeho práva k domu v záruke. Riziko, že úver nebude pre rôzne okolnosti splatený, je poistené ako zodpovednosť dlžníka.

V tomto prípade, aj keď predaj založeného bývania nepokryje dlh, poisťovňa ho vyplatí. Pre banku ide o riziko finančných strát v prípade nesplnenia záväzkov zo zmluvy.

Kde sa môžem prihlásiť?

Napriek tomu, že dnes mnohé spoločnosti ponúkajú služby hypotekárneho poistenia, všetky sú viazané záväzkami voči Agentúre AHML.

Táto štruktúra, ktorú vytvorila vláda na rozvoj systému hypotekárnych úverov v Rusku, pôsobí ako zaisťovateľ v rámci zmlúv o poistení zodpovednosti dlžníka.

Preto je najlepšie vybrať si niektorú z poisťovní, ktoré sú oficiálnymi partnermi AHML. Ich zoznam je uvedený na webovej stránke agentúry.

Veľké banky, ktoré realizujú hypotekárne programy, majú zvyčajne vlastné odporúčania pre výber poistenca, ktoré sa zhodujú so zoznamom AHML.

Banky uprednostňujú jednanie so známymi a veľkými účastníkmi poistného trhu, preto často nesúhlasia s kandidátom navrhnutým dlžníkom, preto je vhodné sa v tejto otázke dohodnúť.

Odmietnutie uzatvorenia poistnej zmluvy môže mať za následok požiadavku na vrátenie celej zostávajúcej sumy. Takéto podmienky sú uvedené v úverovej zmluve.

Poistenie hypotéky nie je túžbou banky získať čo najviac. Ide o veľmi užitočný a efektívny nástroj, ktorý vám umožňuje chrániť záujmy a znižovať riziko finančných strát pre veriteľa aj dlžníka. Navyše, práve poistenie robí hypotéky dostupnejšími.

Video: IncomePoint.tv: Poistenie hypotéky

Správa stránky (ďalej len Stránka) rešpektuje práva návštevníkov Stránky. Bezvýhradne uznávame dôležitosť dôvernosti osobných údajov návštevníkov Stránky. Táto stránka obsahuje informácie o tom, aké informácie dostávame a zhromažďujeme, keď používate Stránku. Dúfame, že tieto informácie vám pomôžu urobiť informované rozhodnutia o osobných údajoch, ktoré nám poskytnete. Tieto zásady ochrany osobných údajov sa vzťahujú iba na stránku a informácie zhromaždené touto stránkou a prostredníctvom nej. Nevzťahuje sa na žiadne iné stránky a nevzťahuje sa na webové stránky tretích strán, ktoré môžu odkazovať na túto stránku.

PRIJATÉ INFORMÁCIE

Informácie, ktoré dostávame na Stránke, môžu byť použité len na uľahčenie vášho používania Stránky. Stránka zhromažďuje iba osobné údaje, ktoré dobrovoľne poskytnete pri návšteve alebo registrácii na stránke. Pojem „osobné údaje“ zahŕňa informácie, ktoré vás identifikujú ako konkrétnu osobu, ako je vaše meno alebo e-mailová adresa alebo telefónne číslo. Zdieľanie informácií Správa stránky za žiadnych okolností nepredáva ani neprevádza na použitie vaše osobné údaje žiadnym tretím stranám. Taktiež nezverejňujeme osobné údaje, ktoré nám poskytnete, s výnimkou prípadov stanovených právnymi predpismi Ruskej federácie.

ODMIETNUTIE ZODPOVEDNOSTI

Pamätajte, že prenos osobných údajov pri návšteve stránok tretích strán, vrátane stránok partnerských spoločností, aj keď stránka obsahuje odkaz na stránku alebo stránka obsahuje odkaz na tieto stránky, nie je pokrytý týmto dokumentom. Správa stránok nezodpovedá za činnosť iných webových stránok. Proces zhromažďovania a prenosu osobných údajov pri návšteve týchto stránok upravuje dokument „Ochrana osobných údajov“ alebo podobný dokument, ktorý sa nachádza na webových stránkach týchto spoločností.

Pri zvažovaní ponúk pôžičiek chcú žiadatelia svoje peniaze čo najviac ušetriť. Keďže životné poistenie hypotéky vytiahne z dlžníka každoročne veľa peňazí, snaží sa tomu vyhnúť. Ako oprávnené sú jeho túžby?

Potrebujete poistenie alebo nie?

Súčasná federálna legislatíva uvádza, že občan, ktorý si zobral hypotekárny úver, je povinný zabezpečiť poistenie. Poskytnutie hypotekárneho úveru by nemalo závisieť od životného poistenia alebo zdravotného stavu dlžníkov. Ale bankári ukladajú toto poistenie. Prečo? Vedie ich túžba minimalizovať riziká. Každá úverová inštitúcia vydáva zoznam poisťovní, ktoré schvaľuje.

Tých, ktorí nesúhlasia s kontaktovaním poisťovní, čaká nepríjemný moment v podobe zvýšenia úrokovej sadzby úveru o 1 %.

Táto prax je bežná. Môžete si to overiť analýzou populárnych ponúk rôznych bánk.

Ak si však dlžník prečíta poistnú zmluvu, pochopí, že poistenie jeho života a zdravia je výhodné aj pre neho. Občan bude mať istotu, že keď prídu ťažké časy pre jeho rodinu, splátky úveru budú zaplatené. Životné a zdravotné poistenie v poistení hypoték zahŕňa nasledujúci súbor rizík:

• strata schopnosti pracovať (zranenie, ktoré vám bráni vykonávať predchádzajúce pracovné povinnosti);
• smrťou dlžníka (úver bude splatený skôr, ako dedičia prihlásia vlastnícke práva).

Náklady na poistenie

Keďže sa nepoisťuje majetok, ale život a zdravie ľudí, poisťovne stanovujú pomerne vysoké poistné. Pred stanovením konečnej výšky poistného na životné a zdravotné poistenie pri hypotéke pracovníci poisťovne analyzujú tieto údaje:

• veková kategória žiadateľa;
• zdravotný stav (osobitná pozornosť sa venuje chronickým ochoreniam);
• pracovné podmienky (práca s nebezpečnými látkami, nebezpečná výroba);
• pracovné skúsenosti;
• finančná situácia;
• výška hypotéky;
• výška splátky hypotéky;
• hypotekárne obdobie.

Ak sa poisťovateľ „páči“ žiadateľovi vo všetkých ohľadoch, je mu stanovená splátka vo výške 0,3 % z hypotekárneho úveru. Keď odborníci považujú obchod za „rizikový“, príspevok na poistenie môže „začať“ od 1,5 %.

Poistné sa platí ročne. Ak dlžník zabudol alebo nechcel zaplatiť ďalšiu splátku, poistná zmluva zaniká a banka zvyšuje úrokovú sadzbu úveru o 1 %.

Nastala poistná udalosť

Čo robiť, ak dôjde k poistnej udalosti? V prvom rade dlžník a jeho príbuzní (v prípade úmrtia klienta) písomne ​​informujú bankovú štruktúru a poisťovaciu inštitúciu.

List je vyhotovený v troch kópiách: jeden veriteľovi, druhý poisťovateľovi a tretí odosielateľovi. Na papieri, ktorý zostane dlžníkovi (jeho zástupcovi), vyššie uvedené organizácie vyznačia príjem.

Ak boli dokumenty odoslané poštou (doporučená zásielka s oznámením), potom je potrebné uložiť potvrdenia o odoslaní a oznámenia o prijatí listu príjemcami.

Špecialisti poisťovní sú povinní potvrdiť vznik poistnej udalosti. Na tento účel musia poskytnúť tieto dokumenty:

• úmrtný list (ak je k dispozícii);
• kópia pasu;
• kópiu potvrdenia o dôchodkovom poistení;
• nemocenská dovolenka;
• lekárska správa o povahe choroby;
• osvedčenie o zdravotnom postihnutí;
• príkazy zamestnávateľa na prepúšťanie, likvidáciu;
• záznam o zamestnaní s oznámením o prepustení (jeho fotokópia po jednotlivých stranách);
• iné dokumenty.

Po kontrole prijatých materiálov je suma prevedená príjemcovi – banke. Ak prevedená suma nestačí na úplné splatenie hypotéky, zostatok splatí dlžník (jeho dedičia).

Poisťovňa odmietla zaplatiť

V takejto situácii pomôže súd. Právo na súdnu ochranu vzniká od okamihu doručenia písomného odmietnutia. K reklamácii sú priložené fotokópie:

• vnútorný pas žalobcu;
• hypotekárna zmluva;
• záložné zmluvy;
• splátkový kalendár úveru;
• dohoda potvrdzujúca životné a zdravotné poistenie občana;
• potvrdenie o zaplatení poistného;
• doklady potvrdzujúce vznik poistnej udalosti (pracovný záznam, príkaz zamestnávateľa, lekárske správy a pod.);
• oznamovacie listy bankovej organizácii, poisťovacej inštitúcii;
• papier potvrdzujúci predloženie potrebnej dokumentácie poisťovateľovi;
• odmietnutie poisťovne.

Originály sa predkladajú sudcovi na nahliadnutie.

Pri podaní takejto pohľadávky sa neplatí žiadny štátny poplatok.

Súčasná legislatíva v oblasti poistenia stanovuje, že dlžník musí poistiť kolaterál, teda samotnú nehnuteľnosť. Finančné inštitúcie však z dôvodu minimalizácie vlastných rizík uprednostňujú, aby si klient k hypotéke uzatvoril životné a zdravotné poistenie, čím vzniká takzvaná právna čistota kupovaných priestorov. Poistenie tohto druhu úverov sa vykonáva v prvých 3 rokoch trvania príslušnej zmluvy až do uplynutia lehoty na prípadné napadnutie obchodu. To platí najmä pre nehnuteľnosti, ktoré si dlžník kúpi na sekundárnom trhu s bývaním.

V prípade bánk, ktoré ponúkajú životné poistenie, prakticky nedochádza k odmietnutiu zo strany klientov. Pre nepoistených dlžníkov ponúkajú banky len programy s evidentne nadsadenými ročnými sadzbami, no samotní klienti chápu, že život môže priniesť nemilé prekvapenia a byt musí vlastniť minimálne ďalšie desaťročia.

Čo robiť, ak dôjde k poistnej udalosti

Ak takýto prípad nastane, klient banky musí túto skutočnosť oznámiť samotnému peňažnému ústavu. Je to spôsobené tým, že všetky poistné platby prijíma banka a otázka ich ďalších platieb je riešená na úrovni organizácie a zúčastnenej poisťovne.

Trinásta platba poistenia

Poistenie hypotéky počíta s úhradou takzvanej trinástej splátky. Táto suma sa rovná výške mesačných úrokových platieb banke. Náklady na samotné poistenie sa znížia v závislosti od zostávajúcej doby úveru.

Stojí za zmienku, že celkovú výšku ďalších poistných platieb je dosť ťažké predpovedať, pretože kupovaná nehnuteľnosť starne.

Kde je poistenie hypotéky lacnejšie?

Hneď je potrebné poznamenať, že vysoké postavenie poisťovní v oficiálnych ratingoch neodráža úplný obraz a neslúži ako záruka ich solventnosti. Pri výbere poisťovne by sa mal jej budúci klient informovať o dostupnosti aktuálnej licencie na poisťovaciu činnosť a oboznámiť sa s otvorenými účtovnými závierkami.

Pozor si treba dávať aj na rôzne zvýhodnené a zľavové programy. Pri výbere najziskovejšej poisťovne je potrebné pripomenúť, že mnohé organizácie sú partnermi len určitých bankových štruktúr.

Spomedzi najatraktívnejších poisťovní stojí za to zdôrazniť nasledovné:

Najväčšiu preferenciu dávajú hypotekárny dlžníci Sberbank a úverové produkty Alfa-Bank, Uralsib a VTB 24. Životné poistenie k hypotéke je postup, ktorý má rôzne sadzby. Priemerné percentuálne ukazovatele pre trh sa však príliš nelíšia. Samotný postup takéhoto poistenia má chrániť majetkové záujmy všetkých účastníkov úverovej zmluvy a je akýmsi oddeľovačom rizík medzi všetkými subjektmi vzťahu.

Kľúčové riziká

Proces poistenia hypotekárnych úverov priamo súvisí s určitými rizikami. Poistenie v tomto rámci je nasledujúcich typov:

• poistenie majetku proti vonkajším vplyvom, vďaka čomu môže dôjsť k automatickému zníženiu jeho hodnoty;
• poistenie titulu, ktoré má minimalizovať riziko straty vlastníckych práv;

Pri kúpe domu v novom dome si stačí poistiť život a zdravie, keďže dlžník nemá priame vlastnícke práva. Predtým banky vyžadovali aj poistenie finančného rizika. V súčasnosti sa však táto prax neuplatňuje. Kúpiť byt na úver v novostavbe je preto dosť ťažké. Je to spôsobené tým, že finančné prostriedky prideľujú len tie finančné organizácie, ktoré sa priamo podieľajú na financovaní bytovej výstavby.

Pri kúpe pozemku sa tiež neposkytuje poistenie nehnuteľnosti. Jedinou výnimkou je zodpovedajúci program Sberbank.

Nuansy životného a zdravotného poistenia

Pri tomto type poistenia musia klienti absolvovať povinnú lekársku prehliadku, nie však všetky. Keďže poisťovne stanovujú individuálny limit, povinná lekárska prehliadka osôb, ktoré si zobrali hypotéku, je potrebná len pri prekročení určitej výšky úveru.

Ak si teda klient vezme napríklad hypotéku na sumu presahujúcu 3 000 000 rubľov, nemusí absolvovať vyšetrenie. Pokiaľ ide o samotné finančné organizácie, v niektorých prípadoch, v závislosti od existencie vhodnej dohody s poisťovňou, samy trvajú na lekárskej prehliadke.

Stojí za zmienku, že poisťovňa môže okamžite odmietnuť vydať poistenie osobám, ktoré majú smrteľné ochorenie.

Koľko minie dlžník na poistenie hypotéky?

Všetky náklady na hypotekárne zmluvy sa musia vypočítať na základe týchto hlavných faktorov:

• životné poistenie je potrebné uzavrieť ešte pred prijatím samotného úveru (kde lacnejšie poistenie hypotéky zistíte z bodov vyššie);
• zábezpeku možno poistiť len vtedy, keď dlžník získa vlastnícke právo k nehnuteľnosti;
• ak sa nehnuteľnosť kupuje na sekundárnom trhu, poistenie vzniká v čase poskytnutia úveru.

Zodpovedajúce platby je potrebné uhradiť raz ročne, pričom suma klesá priamo úmerne k zostávajúcej dobe trvania poistnej zmluvy. Celkové náklady na poistenie môžu dosiahnuť 1,5 % ročne z celkovej sumy v čase platby. Náklady na poistné služby priamo závisia od veku klienta, miesta zamestnania a výsledkov lekárskej prehliadky. Preto sú v každom prípade ponúkané individuálne poistné podmienky.

Je k hypotéke potrebné životné poistenie?

Vo väčšine prípadov je postup takéhoto poistenia povinný. Samotný proces registrácie zvyčajne nezaberie poisťovni ani dlžníkovi veľa času a v niektorých prípadoch môžu byť všetky záväzky prenesené na banku, ktorá úver poskytuje. Poistnú sumu je možné splatiť požičanými prostriedkami. Každý dlžník sa môže, ak si to želá, postarať o takéto poistenie sám, ale v tomto prípade bude musieť zhromaždiť potrebnú dokumentáciu a zaplatiť poistné sám.

Zdravotné a životné poistenie umožní klientovi banky zachrániť svojich blízkych pred prípadnými platbami v prípade poistnej udalosti z dôvodu smrti alebo invalidity. Preto banky často zaväzujú dlžníkov, aby takúto operáciu vykonali, poisťovňa môže uhradiť celý rozdiel v nákladoch.

Stojí za zmienku, že dlhodobá spolupráca s poisťovňou pomáha klientovi získať určité výhody. Koľko percent je poistenie hypotéky pochopíte po vypracovaní hypotekárnej zmluvy konzultáciou so zástupcami spoločnosti.

Dnes vám povieme o zákonnosti postupu poistenia, ako aj o fázach jeho registrácie v Sberbank.

Federálny zákon „O hypotéke“, ktorý hovorí o poistení založeného majetku

Podľa legislatívy Ruskej federácie je potrebné poistiť kupovanú nehnuteľnosť, ako aj inú nehnuteľnosť, ak je pri čerpaní hypotéky založená v banke.

Tento postup môže predísť riziku straty majetku pre klienta a pre banku poskytuje dodatočnú záruku, že mu peniaze budú vrátené, keďže banka je určená ako príjemca.

Ak nie je v hypotekárnej zmluve uvedená iná podmienka, zákon stanovuje poistenie na náklady klienta.

Pokiaľ ide o osobné poistenie dlžníka, zákon to nevyžaduje.

V prípade uzatvorenia životného a zdravotného poistenia pre dlžníka však bude klient najskôr povinný poistenie v budúcnosti obnoviť a po jeho odmietnutí má banka právo ho navýšiť aj po začatí úverovania.

Je potrebné sa pri vybavovaní hypotéky poistiť?

Všetky banky v súlade so zákonnými požiadavkami a vzhľadom na svoje záujmy stanovujú pri uzatváraní hypotekárnej zmluvy pravidlo povinného zmluvného poistenia.

Majetok prevedený do banky musí byť poistený.

Kým si dlžník môže poistiť život a zdravie dobrovoľne.

Nedodržanie tohto pravidla však znamená zvýšenie úrokovej sadzby zo strany Sberbank o 1 % ročne.

Poistenie je zárukou nielen pre banku, ale aj pre klienta v ťažkých situáciách.

Zohľadnené riziká a doba platnosti

Neočakávane sa stávajú nepredvídané situácie a potom je pre klienta finančne náročné splácať mesačné splátky a zároveň riešiť vzniknuté problémy.

A ak sa bývanie, na ktoré ešte platí hypotéka, úplne zničí alebo poškodí, potom je ešte ťažšie sa z takejto situácie dostať pri zachovaní vzťahov s bankou. Pomôžu v tom platby poistenia.

Pri poistení majetku sa s takýmito rizikami počíta:

• Finančné riziká straty majetku;
• Z prírodných katastrof;
• Z pôsobenia vody;
• Od zásahov tretích strán;
• Z nezákonného konania tretích strán;
• Od požiaru, výbuchu a iných katastrof.

Štandardný zoznam rizík pri poistení majetku je možné na žiadosť klienta rozšíriť.

Okrem poistenia nehnuteľnosti kupovanej na hypotéku si môže dlžník poistiť svoj život a zdravie, čo zahŕňa riziká invalidity, úrazu či choroby.

Taktiež v prípade úmrtia klienta nebude musieť byť hypotéka vyplatená jeho príbuzným či ručiteľom a môže byť krytá poistnými splátkami.

Požiadavky Sberbank na poistenie hypotéky

Predpokladom na uzavretie hypotekárnej zmluvy so Sberbank je súbežné uzatvorenie poistných záväzkov k kupovanej nehnuteľnosti.

Život a zdravie dlžníka sú na jeho žiadosť poistené, avšak pri splnení tejto podmienky banka znižuje úrokové sadzby o 1 % ročne.

Úrokové sadzby za poistenie v Sberbank

Na uzatvorenie poistnej zmluvy v poisťovniach, ktoré sú akreditované Sberbank, je stanovená jednotná úroková sadzba vo výške 0,15 % z výšky hypotéky.

Poisťovne nemôžu stanoviť vysoké úrokové sadzby, keďže sú štandardom spolupráce s bankou.

Užitočné video:

Koľko stojí poistenie domácnosti za hypotéku?

Pri poistení bývania kupovaného hypotékou sa berie do úvahy stanovisko banky, ktorá uvádza sumu, ktorá môže pokryť náklady na vydanú hypotéku v prípade poisteného rizika.

Náklady na takéto poistenie sa môžu pohybovať od 0,7 % do 1,5 % z výšky hypotéky v závislosti od rôznych faktorov.

Náklady na životné a zdravotné poistenie pre dlžníka

Keďže životné poistenie dlžníka je voliteľné, môže si sám určiť výšku poistenia, od ktorej bude priamo závisieť výška ročných alebo jednorazových príspevkov.

Pri určovaní maximálnej výšky životného a zdravotného poistenia pre dlžníka sa berú do úvahy rôzne faktory, ako je jeho vek, prítomnosť závažných ochorení, miesto výkonu práce, možnosť úrazu a výška hypotéky.

V zásade sa náklady na životné a zdravotné poistenie pre dlžníka pohybujú od 0,3 % do 1,5 % zo sumy, ktorá bola vydaná ako hypotéka.

Dá sa vyplatiť hneď pri čerpaní hypotéky, alebo sa dá rozpočítať v ročných splátkach.

Zoznam poisťovní akreditovaných Sberbank

Teraz Sberbank Ruska spolupracuje s určitými poisťovňami (zoznam ktorých nájdete nižšie), ktorých služby môžu využívať dlžníci v celej krajine a výlučne v regiónoch, kde ich služby pôsobia.

Dlžník môže prilákať aj spoločnosť podľa vlastného výberu, ale najprv mu musí banka potvrdiť akreditáciu.

Zoznam poisťovní akreditovaných Sberbank obsahuje:

Kde je lacnejšie uzavrieť poistenie?

Najvýhodnejšie podmienky ponúka životné poistenie Sberbank, pretože táto organizácia bola vytvorená špeciálne na účely poistenia tých, ktorí uzatvoria hypotekárnu zmluvu.

Spoločnosť nemá právo stanoviť sumy a percentá, ktoré by boli vyššie ako štandardné.

Registrácia poistnej zmluvy

Hlavným dokumentom pri uzatváraní poistnej zmluvy pri uzatváraní hypotekárnej zmluvy je povolenie banky na takýto postup a na poistenie osôb budete potrebovať potvrdenie o kompletnej lekárskej prehliadke alebo výpis zo zdravotnej dokumentácie.

Tento dokument je lepšie poskytnúť poisťovateľovi, pretože potvrdzuje absenciu chronických alebo smrteľných ochorení, čo zvyšuje výšku platieb za poistenie.

Špecialisti Sberbank najčastejšie vypracúvajú poistnú zmluvu nezávisle súbežne s hypotékou. Klientovi bude stačiť doložiť potrebné doklady a vybrať typ poistenia.

V prípade zvýhodnených podmienok alebo zmien v niektorých položkách a doplnení nových sú však všetky tieto nuansy prerokované s klientom. Dohodnú sa aj na poistných udalostiach a dobe platnosti poistky.

Poistná zmluva sa uzatvára spolu s hypotékou a podpisuje ju klient osobne. Poistná zmluva sa musí každoročne obnovovať.

Ako získať poistenie online?

Niektoré poisťovne ponúkajú online poistenie.

Je to možné poskytnutím všetkých potrebných informácií pri vypĺňaní online formulára.

Online formulár na výpočet/vystavenie hypotekárneho poistenia v JSC Ingosstrakh

Klient sa však bude musieť tak či onak dostaviť do kancelárie poisťovne, ak bude chcieť akékoľvek podmienky zmeniť.

Ak nie, všetky potrebné prípravy vykonajú špecialisti a klient podpíše zmluvu v kancelárii banky po uzavretí zmluvy o hypotéke.

Požadované dokumenty

Na uzatvorenie poistnej zmluvy je potrebné predložiť dva rôzne balíky dokumentov – jeden týkajúci sa totožnosti dlžníka a druhý – nehnuteľnosť, ktorá sa kupuje na hypotéku.

Balík dokumentov dlžníka obsahuje:

• Vyplnený formulár dlžníka na poistenie majetku zakúpeného na hypotéku alebo osobné poistenie;
• Oznámenie banky o vydaní hypotéky;
• kópia všetkých strán pasu dlžníka;
• Osvedčenie o absolvovaní kompletnej lekárskej prehliadky (pre životné a zdravotné poistenie).

Poisťovňa môže vyžadovať ďalšie dokumenty v závislosti od podmienok hypotéky a dostupnosti štátnych výhod.

Video od odborníka:

Balík dokumentov týkajúcich sa nehnuteľnosti kúpenej na hypotéku obsahuje:

• Kópia dokladu potvrdzujúceho právo alebo prevod vlastníctva (kópia kúpno-predajnej zmluvy);
• akt prijatia prevodu týchto zmlúv;
• osvedčenie o štátnej evidencii vlastníctva s poznámkou o zaťaženosti banky v súvislosti s hypotékou;
• Kópia technického pasu bytu;
• Kópia osvedčenia o posúdení a znaleckého posudku;
• Kópia výpisu z domovej knihy, v ktorej sú uvedení všetci obyvatelia v nej zapísaní.

V závislosti od situácie si môže poisťovňa od dlžníka vyžiadať ďalšie dokumenty osobne alebo prostredníctvom príslušných úradov.

Na poistenie pozemku kúpeného na hypotéku je potrebný ďalší balík dokumentov, ktorých obsah si treba osobne vybaviť u poisťovateľa.

Čo hovorí zmluva?

Poistná zmluva sa uzatvára súbežne so zmluvou o hypotéke, a preto je v nej táto skutočnosť vyznačená v rozsahu, v akom je banka určená ako príjemca poistného plnenia. Evidované sú aj všetky osobné údaje klienta a právne informácie o veriteľovi. Uvádza sa poisťovateľ a jeho licenčné číslo.

Štandardné podmienky, ktoré sú predpísané v poistnej zmluve, sú popisom rizík, proti ktorým si klient poisťuje nehnuteľnosť alebo svoj život a zdravie. Okrem povinných môžu byť poskytnuté aj ďalšie riziká, ktoré sú charakteristické pre určitú oblasť alebo oblasť činnosti klienta.

Zmluva poskytuje možnosti, v ktorých môže odborná komisia uznať prípad ako poistený a uskutočniť platby. Výška poistných plnení sa zvyčajne uvádza pre každé poistné riziko samostatne.

Podrobnejšie sa môžete zoznámiť so vzorom zmluvy „Poistenie hypotéky“ pre klientov Sberbank PJSC.

Počíta sa aj s povinným poistným, ktoré musí klient platiť ročne alebo v inom časovom období. Keďže zmluva o poistení nehnuteľnosti je neoddeliteľnou súčasťou hypotekárnej zmluvy, počíta s jej povinnou pravidelnou aktualizáciou.

Predĺženie poistenia hypotéky

Každý rok musí dlžník kontaktovať poisťovňu, aby si obnovila poistenie hypotéky.

Na to stačí pravidelne vkladať poistné sumy na účet spoločnosti, ktoré sú uvedené v zmluve a závisia od výšky poskytnutej hypotéky.

Ak sa v priebehu roka zmenila výška zostatku hypotekárneho dlhu z dôvodu predčasného splatenia, potom je potrebné prepočítať splátky poistenia.

Žiadosť o to je potrebné podať 10 dní pred plánovanou splátkou na úplné alebo čiastočné splatenie hypotéky.

Potom je klientovi poskytnutý aktualizovaný splátkový kalendár alebo po ukončení splátky hypotéky dôjde k úplnému ukončeniu poistenia.

Čo sa stane, ak je poistenie po splatnosti?

Poistenie, ktoré sa uzatvára spolu so zmluvou o hypotéke, musí byť platné počas celej doby splatnosti úveru.

Ak má dlžník pred uzavretím záložnej zmluvy ešte na výber, či uzavrie zmluvu o poistení osôb, tak po jej podpise je potrebné sledovať jej aktuálny efekt počas celej doby úveru.

Ak dlžník neobnoví poistnú povinnosť v stanovenej lehote, Sberbank má právo požadovať hypotéku.

V prípade nesplatenia nesplatených súm hypotéky je potrebné túto otázku riešiť čo najskôr, v opačnom prípade môže Sberbank sankcionovať kolaterál, ktorý je vinkulovaný až do jeho stiahnutia.

Video k téme:

Výhody a nevýhody

Výhody a nevýhody uzatvorenia poistenia pre klientov Sberbank sú uvedené v tabuľke nižšie.