Inga Mayakóvskaya
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encontrar dinero para Lo correcto hoy no es un problema: si no hay dónde interceptar antes del salario, o se requiere una cantidad importante, se puede. Pero tomas la de otro y das, como sabes, la tuya. Sin mencionar los intereses y otros costos.
¿Es posible ahorrar dinero sin endeudarse? ¿Cómo ahorrar dinero de forma inteligente?
Controlamos los gastos - ahorramos dinero correctamente
Contabilidad Presupuesto familiar
es la primera tarea. Especialmente si planea acumular fondos no solo, sino en el estado de una persona de familia. El control de costos implica contabilizar todas las facturas mensuales de servicios públicos, compras y gastos adicionales. 
Costos clave y cómo ahorrar en ellos:
- Facturas de alquiler, luz, internet, teléfono.
En este punto, especialmente para ahorrar, por supuesto, no funcionará. Aunque, si te esfuerzas, puedes reducir el costo de la electricidad apagando oportunamente las luces y los electrodomésticos innecesarios (+bombillas de bajo consumo), y el agua (instalando medidores). En cuanto al teléfono con Internet, puedes elegir la mejor tarifa para tus medios. Por ejemplo, si llama desde un número de teléfono fijo una vez cada dos meses, entonces "ilimitado" no le sirve de nada. - Zapatos de vestir.
La ropa de abrigo y los zapatos no necesitan una actualización mensual. Sí, y de la vigésima blusa en el armario, así como del trigésimo par de medias "en reserva" y el siguiente conjunto de ropa interior según el esquema "¡Qué hermoso! ¡Quiero, quiero, quiero!”, puedes prescindir. Antes de comprar algo, piénselo: ¿realmente lo necesita o no llega el apocalipsis si lo deja en la tienda? Espera un día o dos. Una semana es mejor. Lo más probable es que descubras que puedes hacerlo bien sin él. Otra opción es abrir una cuenta separada específicamente para gastos de ropa y solo retirar fondos cuando sea absolutamente necesario. - Nutrición.
La misma partida de gasto para la cual los fondos deben asignarse inmediatamente con un mes de anticipación. De lo contrario, corre el riesgo de sentarse en fideos chinos durante la última semana antes del salario. El segundo matiz (y el más importante) son los niños. Al vivir en su placer solitario, puede ahorrar fácilmente en alimentos: tome té sin azúcar, prescinda de especias, salsas y adornos, etc. Pero los niños necesitan una buena nutrición. Por lo tanto, los fondos para alimentos siempre deben serlo. - Transporte.
Con viajes regulares, es más rentable comprar una sola tarjeta de viaje, en lugar de un taxi, puede usar el transporte público y puede caminar un par de paradas hasta el punto A a pie (al mismo tiempo, arrojar una libra extra centímetros y suministrar al cerebro oxígeno útil). - Gastos inesperados.
Los fondos para medicamentos, en casos de fuerza mayor (un grifo goteó, una plancha se rompió, un niño pequeño derramó café en una computadora portátil de trabajo, etc.), "donaciones" urgentes al "fondo escolar", etc. siempre deben estar en un aparte. estante. La vida, como saben, es impredecible, y es mejor estar a salvo de los "regalos" inesperados del destino. Lea también: - Entretenimiento, recreación, regalos.
Si te fijas un objetivo: ahorrar urgentemente para algo realmente necesario, entonces puedes esperar un poco con el entretenimiento. O recuerda el entretenimiento que está disponible incluso con una cantidad mínima disponible.
Todos los gastos mensuales entrar en el bloc de notas . En resumen, verá: lo que podría prescindir perfectamente, en qué puede ahorrar, cuánto dinero necesita específicamente para la vida y cuánto queda después de deducir estos gastos obligatorios para la "hucha".
Un buen bono: la pregunta "¿Dónde está el dinero, Zin?" no habrá más, todo está calculado y arreglado. Y recuerda: no se trata de convertirte en un mezquino y principal avaro del área, sino de aprender a asignar fondos sabiamente
.
Cómo ahorrar dinero: principios básicos, opciones y recomendaciones
- Calcule: cuánto dinero llega a la alcancía de su familia cada mes. Incluso si el trabajo es a destajo y en el hogar, el ingreso promedio es fácil de calcular. Sume todos los ingresos, incluidos los salarios de ambos cónyuges, pensiones/beneficios (si los hay), "hacks" y "covens". Divida los fondos de acuerdo con los gastos obligatorios (ver arriba), y esconda el dinero restante en la alcancía que esté más cerca de usted: en un calcetín, debajo de un colchón, en un banco, en una libreta, en una caja fuerte o en un el azucarero familiar que hay en ese rincón del aparador.
- Salir a la calle (especialmente para comprar comestibles o ir de compras por estrés), deja exactamente esa cantidad de efectivo en tu billetera para que tenga suficiente para lo esencial según la lista (escriba la lista con anticipación). El resto está “debajo del colchón”. Fondos extra en la billetera: la tentación de gastar. Y no vayas a la tienda con una tarjeta de plástico. Con una tarjeta, es imposible limitarse a los deseos: "y también necesita dulces para el té", "oh, pero solo queda un kilogramo de polvo", "debe comprar azúcar en la reserva, mientras haya un descuento en él”, etc. “Plástico” - ¡solo para retirar efectivo!
- Páguese a sí mismo y solo entonces pague a todos los demás. ¿Qué significa? Al recibir un salario, no tenemos tiempo para tenerlo, querido, en nuestras manos. Primero pagamos ZhEKs, luego escuelas y farmacias, dejamos una parte impresionante en tiendas de comestibles etc. Y solo entonces juntamos las migajas de este pastel para nosotros mismos. Haz lo contrario (después de todo, te lo mereces): cuando te paguen (bonificación, asignación, etc.), ¡ahorra el 10 por ciento inmediatamente (antes de que te sacudan por nuevas fundas para sillas de clase y tarifas de plomería más altas)! Preferiblemente, inmediatamente al banco al interés. Esto limitará su acceso a los fondos (no podrá retirarlos en ningún momento según el contrato), aumentará sus ingresos (no mucho, pero agradablemente) y proporcionará el recurso que crecerá gradualmente y se fortalecerá.
- ¿Decidido a acumular? ¡Ahorrar! Pero hazlo regularmente y no importa qué Es decir, cada mes, el 10 por ciento de todos los ingresos debe ir a la "caja". ¿No tiene suficiente dinero para un servidor para las vacaciones? O un regalo para un niño? o facturas de utilidades Publicas crecer de nuevo? Buscar forma adicional ganancias. Pero no toque la vaina de huevos: reservaron dinero y se olvidaron de ellos (por el momento).
- La única razón por la que puedes sacar dinero de una alcancía es oportunidad de aumentar estos (educación, imagen y otros elementos "para el futuro" no se aplican aquí). Pero hay condición necesaria- bolsa de aire monetaria. Es igual a los ingresos mensuales multiplicados por 3. Esta cantidad siempre debe estar en tu alcancía. Todo lo anterior: toma y aumenta.
- Si una alcancía te tienta constantemente a comprar un martillo, y el dinero debajo de la almohada susurra tan seductoramente... traer fondos al banco . Esto te ahorrará nervios y te salvará de las tentaciones. Lo principal es no invertir dinero en el primer banco que se cruce (que quebrará en un mes) y no picotear el "terrible interés" del próximo "MMM". La regla “la gallina picotea grano a grano” no ha sido cancelada. Mejor interés pequeño y confianza en la seguridad de los fondos que interés cósmico "por semilla" y separarse de su dinero.
- Aprende a valorarte a ti mismo, tu trabajo y tu dinero , que, desafortunadamente, nadie te arroja desde arriba. Al comprar una cosa, calcula cuántas horas de trabajo te costará. ¿Realmente ella vale la pena?
Y un consejo más: nunca pida prestado, tome préstamos y no intercepte de sus padres
hasta el día de pago. Aprende a arreglártelas con lo que tienes y apriétate el cinturón para un periodo de ahorro forzoso.
Sé de lo que estoy hablando. YO - Analista financiero. Esto significa que ayudo a personas y empresas a descubrir qué tienen con su dinero y cómo administrarlo. Por ejemplo, ayudé al director editorial de The Knife a transformarse de una persona que pierde dinero (debido a gastos estúpidos o simplemente a pedazos de papel arrugados que se le cayeron del bolsillo) a un usuario experimentado de un sistema de contabilidad personal que sabe cómo ahorrar y realizar depósitos a largo plazo. También la salvé de un deuce en matemáticas en la escuela, pero esa es otra historia.
Por qué mantener un presupuesto personal
Si te interesa este tema, entonces tienes un problema relacionado con el dinero. ¿Estás contando los días hasta el día de pago? Esto significa que sus gastos superan sus ingresos: en pocas palabras, está viviendo por encima de sus posibilidades. ¿Quieres ahorrar para una compra importante, pero una y otra vez arruinas la alcancía para algunas cosas no tan necesarias? Gastos de "programas" mal planificados. Debido al tamaño del "menos", una tarjeta de crédito se ha convertido en una pila de ladrillos existenciales, llevándote al fondo del bolsillo, ¿pides prestado para pagar el préstamo y una vez más para pagar la deuda?
Si al mismo tiempo parece tener un salario decente del tamaño de "suficiente para todo", pero por alguna razón todavía no tiene suficiente, lo más probable es que no esté en su billetera, sino en su cabeza: es un desastre. Este problema se resuelve principalmente mediante la capacidad de administrar el presupuesto.
que es un "presupuesto "
En el sentido clásico, el presupuesto es su plan de ingresos y gastos (o su empresa o incluso su estado) para el año. Por lo general, se recupera por un año, esto es relevante si desea hacer una compra grande o, qué diablos, no es broma, por alguna razón decidió una hipoteca. Pero si se desmaya ante la idea de los informes anuales o su tarea es dejar de comer un trigo sarraceno después de gastar su cheque de pago, puede comenzar con el análisis y la planificación del mes. pero para mas a largo plazo de un año, no tiene sentido hacer planes: la cuota de incertidumbre aumenta hasta un nivel incontrolable, ya que tu situación personal o la economía del país pueden cambiar drásticamente más allá del horizonte de la perspectiva anual.
Cómo analizar tus finanzas
Para hacer un presupuesto para un año (o un mes), necesita saber cuánto dinero ganará en un año (o mes) y cuánto gastará normalmente. Para saberlo, es necesario tener estadísticas de ingresos y gastos de algún período anterior. Y para esto, debe arreglar el flujo de dinero: salario, pago de deudas, tarifas únicas, recibos regulares de un tío rico y ganancias planificadas en el casino (es broma, no juegue para ganar dinero). Y anote los gastos: cuánto gastó en artículos regulares como comida y limpieza, qué factura de apartamento regular paga, cuánto gastó en transporte, tratamientos interminables para un resfriado, cerveza artesanal los viernes, tratando de "quitarse" en el gimnasio, etc
Si paga en efectivo, entonces para arreglar sus gastos, tendrá que recordar las noches de su abuela en la cocina con un montón de recibos de efectivo y repetir resignadamente su destino. Trate de registrar los gastos con una pluma para la comitiva.
Bromas aparte, deshacerse del efectivo no siempre es fácil, y pagar en efectivo es difícil de recordar. Por lo tanto, es mejor guardar los recibos.
Si usa tarjetas bancarias y los pagos que no son en efectivo son su principal método de pago, entonces ya tiene una base para presupuestar, incluso si no hizo nada para esto. En una aplicación móvil o banca por Internet, generalmente puede descargar un extracto y copiar todas las entradas ya recopiladas por grupo de costos en una hoja de cálculo de Excel con un presupuesto. Es cierto que no todos los bancos emiten esta información de forma digerible, pero los más grandes y populares le permiten usar esta información sin ningún problema. Recibirá la cantidad promedio de ingresos y gastos por mes y año. Esto le permitirá comenzar a planificar.
Siempre trabajé en hojas de cálculo de Google y configuré todos los cálculos manualmente, pero ahora ya existen buenas soluciones de aplicaciones móviles. Por ejemplo, la aplicación CoinKeeper puede ayudarlo a analizar los gastos y estimar su presupuesto, pero la versión gratuita tiene un uso muy limitado. Mi favorito es Zen Money, la aplicación ahorra tiempo y se sincroniza con mi banco de Internet cada 20 minutos (para una persona acostumbrada al trabajo de contabilidad manual, ¡esto es simplemente místico!) - todo lo que queda es hacer pagos en efectivo raros, después de lo cual cheques ya se puede tirar. Aún allí sistema conveniente correcciones si algo no encaja.
Paso uno: calcular los ingresos
En primer lugar, planifica los ingresos, con ellos es más fácil, sobre todo si tienes un sueldo fijo. Si trabajas por cuenta propia, encuentra tu salario mensual promedio.
Al planificar, proceda desde el principio de prudencia: esperamos lo mejor, pero tenemos en cuenta que la realidad será más modesta. Es decir, es mejor planificar los ingresos un poco por debajo de lo esperado, especialmente si hay cierto grado de incertidumbre (y los gastos están ligeramente sobreestimados, en caso de gastos imprevistos).
Si tiene un bono anual, cuyo pago no tiene ninguna duda, asegúrese de incluirlo en el presupuesto. En caso de duda, no lo tome en cuenta, que sea su reserva.
Paso dos: examinar los costos
Sabiendo cuáles son nuestros ingresos, podemos entender el límite de gasto que debemos ajustar para mantener un gasto razonable y aprender a ahorrar.
En primer lugar, recomiendo elaborar una estructura de costos. Si ya ha cambiado de efectivo a tarjetas bancarias en su mayor parte, volverá a ser útil. aplicación movil, en el que se agrupan los gastos en categorías: farmacias, cafeterías, libros, transporte, supermercados, etc.
Analice, construya sobre esta lista, en qué categorías gasta con más frecuencia, pero no necesita usar una estructura muy detallada, solo complicará el trabajo en el presupuesto. Suficientes 6-8 categorías.
Mis principales son: abarrotes y menaje, pago de renta, salud y belleza, deportes, ropa y zapatos, viajes y entretenimiento, gastos de gasolina y auto, educación. Separar, por ejemplo, alimentos y artículos para el hogar de una cuenta común en un supermercado es una tarea, por lo que será más fácil combinar las compras de una tienda en un solo artículo.
Una vez que haya averiguado cuánto está gastando en qué, haga un plan de gastos para esas categorías para el próximo mes (o año, dependiendo de su nivel de pánico antes de tener que planificar). Comience con los gastos recurrentes más obvios e imprescindibles según sus estadísticas. Y asegúrese de recordar los pagos únicos como el impuesto a la propiedad, el mantenimiento del automóvil o primas de seguro. Entonces comprenderá cuánto gastará en cualquier caso, "de por vida", como dicen.
Paso tres: comparar ingresos y gastos
Compare lo que anotó en términos de gastos e ingresos. Si los costos estimados superan los ingresos estimados, entonces vale la pena mirar de cerca cada elemento y ver si hay algún gasto adicional.
Es decir, ¿de verdad quieres gastar 5.500 rublos al mes en café contigo porque te da pereza llevar tu taza y un paquete de café por 800 rublos a la oficina, o no?
Vale la pena considerarlo.
¿Qué hacer?
Comprender exactamente qué y cuánto gasta es útil, incluso si le queda alguna cantidad en el saldo todos los meses. De repente puede descubrir que, sin siquiera saberlo, ha estado gastando 20.000 rublos al mes en cafés y restaurantes desde que le aumentaron el salario, aunque los gastos diarios eran de alguna manera completamente invisibles. Tienes dinero gratis, pero lo desechaste como "superfluo".
Para que el dinero no se gaste en algo que usted, por así decirlo, "no eligió", debe seguir los artículos de "juerga", limitarlos específicamente, y gastar el dinero liberado en una categoría que le sea más útil. o empezar a guardarlos.
A veces, solo contar sus gastos puede abrirle los ojos a la mala asignación de gastos y cambiar su vida. Esto me pasó con el café, no podía creer que me gastaba 6.000 rublos al mes en un hábito que me pone nervioso y me provoca insomnio. No, me encanta el café, pero algunas tazas al día resultaron superfluas no solo para mi cuerpo, sino también para mi billetera.
usé el mío conocimientos profesionales(y algunos conocimientos de neurociencia) para engañar a tu gastador de café interior y obtener ingresos de él.
Cada vez que quiero un café “extra”, abro la aplicación móvil del banco y transfiero su costo a la cuenta de ahorros de mi tarjeta de débito. Pero esto no es solo ahorrar dinero: los bancos dan un porcentaje de la cantidad invertida para guardar dinero.
Todos los meses obtengo un porcentaje de mi café no bebido - y al mismo tiempo una dosis de dopamina, un estímulo para un consumo razonable comportamiento financiero. Y como puedo invertir este dinero, y el café que tomo deja mi cuerpo sin ningún beneficio, el placer de la alcancía supera el placer de mal hábito.
¿De qué otra manera puedes ahorrar?
Incluso si no tiene un pequeño mal hábito que le cueste caro, ahorrar regularmente una pequeña cantidad de dinero puede proporcionarle gran inversión. Mi amiga con cuatro hermanos y hermanas menores, por ejemplo, cuando le conté sobre las posibilidades de ahorrar con una tarjeta de débito, abrió una cuenta de ahorros para cada niño y pidió a los familiares que enviaran 500-1000 rublos por mes, luego dividir la cantidad por igual entre los hijos.
Para cada “célula” familiar tal aporte era imperceptible, pero en un año los niños pudieron comprar una computadora, un piano, un monitor, abonos a la piscina y clases de ciencias, y una entrada a un campamento de moda -que sus los padres no habrían dominado sin contribuciones.
Es cierto que el interés en las cuentas de ahorro suele ser más bajo que en el saldo de la tarjeta, pero, por otro lado, las cuentas brindan más oportunidades y conveniencia en el uso: puede nombrarlas, establecer una meta, visualizarla agregando una imagen motivadora y calcular el tiempo que se tarda en conseguirlo. Por ejemplo, desea recolectar 30,000 rublos en seis meses: banco móvil le sugerirá que ahorre 1250 a la semana (y tendrá razón) y le mostrará qué tan cerca está de la meta.
¡Voila, has aprendido a ahorrar!
El siguiente nivel de ahorro es la amortización de grandes compras, es decir, el reembolso gradual del costo de la compra para que no se forme un agujero del meteorito en tu billetera y para que la “herida” en tus finanzas se vaya curando poco a poco.
Supongamos que fue inteligente y compró un iPhone por solo 50 000. Sabes que te durará 3 años con seguridad. Divida el monto de la compra por 36 meses: resulta alrededor de 1400 rublos: esto es lo que le cuesta usar un teléfono inteligente que vale 50 000 mensuales con una vida útil de 3 años. Este procedimiento es muy similar al habitual "aplazamiento" de una compra, pero no es solo la acumulación lo que importa aquí, sino el significado mismo de este procedimiento: te das cuenta de cuánto te cuesta el artículo de compra por mes y gradualmente parte con la cantidad de dinero que sea proporcional al costo de uso del sujeto.
Por primera vez, un procedimiento de este tipo con un presupuesto es difícil de entender: acabo de gastar el dinero, ¿por qué debería pagar de nuevo?
Pero a medida que se acerque a su próxima compra, se dará cuenta de que durante 3 años ha estado pagando por el uso de un iPhone y, por lo tanto, ya se ha acumulado el dinero para comprar uno nuevo. Después de comprar el siguiente, nuevamente comienza a "amortizar" su costo: divida el precio en proporción al período de uso.
Idealmente, haga esto con cada compra importante. Así que no solo puedes acumular, sino también evaluar el valor real de las cosas que usamos a diario. Pero este nivel de educación financiera no es para los débiles de corazón.
Por qué una tarjeta bancaria ayuda a ahorrar mejor que un tarro de cristal
Recuerda la regla principal del financiero: el dinero debe funcionar. Si las facturas están debajo de su colchón, está bien hecho por resistir la tentación de derrocharlas. Pero si no hace una compra pronto eso le ayudará a ganar dinero (por ejemplo, no compre nueva herramienta por su trabajo), o no lo ponga a interés: el valor de este dinero disminuirá gradualmente.
El Banco Central de Rusia predice una inflación del 5% al 5,5% en 2019: esto significa que cada uno de sus papeles azules de 1000 rublos se deprecia 15 kopeks cada día.
No solo tiene que apresurarse inmediatamente a jugar con las diferencias de divisas, comprar acciones o pedirle al banco que corte una barra de oro para usted. Comience simple y herramienta segura- tarjeta de débito.
Para decidir qué tarjeta bancaria elegir, debe comparar quién ofrece qué porcentaje.
Si se cumplen ciertas condiciones (no llega a cero y siempre tiene una cierta cantidad en su tarjeta, gasta una cierta cantidad de dinero de la tarjeta todos los meses o usa otros productos bancarios), el banco puede ofrecer una tasa más alta en el saldo de la cuenta.
Por ejemplo, si gasta más de 3000 rublos al mes con una tarjeta, Tinkoff le otorgará el 6%, y en Alfa-Bank y VTB, debe gastar más de 70 000 y 75 000 rublos, respectivamente, para obtener los mismos ingresos. Los ingresos de la tarjeta se acreditan principalmente al saldo diario, por lo que es beneficioso mantener el dinero en la tarjeta el mayor tiempo posible y pagar las compras grandes en el último momento; de esta manera, puede obtener intereses sobre una cantidad mayor.
Para obtener aún más beneficios, puede hacer su propio tarjeta de débito salario. Esto da algunas ventajas: menor interés en préstamos e hipotecas y mayor interés en saldos de cuentas y depósitos.
Life hack: ¡no es necesario tener un empleo permanente para tener una tarjeta de "salario"! Algunos bancos asignan a su tarjeta el estado de "salario" si transfiere la cantidad mínima requerida de fondos mensualmente con una nota en el pago "salario", incluso si se trata de una transferencia de una de sus tarjetas a otra.
Si los ingresos lo permiten, puede tener varias de estas tarjetas "nómina" en diferentes bancos, que en el futuro pueden proporcionarle más beneficios al elegir un banco para obtener un préstamo: habrá condiciones premium en varios bancos, y Raiffeisenbank incluso ofrece un 1% además de los ingresos en el saldo de la tarjeta para esto.
Qué es el cashback y por qué los bancos nos devuelven el dinero
En el tema de pago de bienes y servicios, la tarjeta es más rentable que el efectivo debido al cashback, este es el porcentaje que el banco te devuelve a fin de mes de las compras pagadas con la tarjeta.
Los bancos, por supuesto, no están tan locos como para darnos su dinero. Para entender de dónde viene, debes considerar que hay tres héroes involucrados en una compra pagada con tarjeta: tú, el vendedor y el banco que transfiere el dinero de tu cuenta a la cuenta del vendedor.
El vendedor le paga una comisión por usar los servicios del banco, y es esta parte la que el banco le devuelve para que sienta amor, cuidado y esté más dispuesto a llevar su dinero al banco (¡es rentable!).
Básicamente, los bancos devuelven entre el 1 y el 3 % del monto de los pagos y ofrecen varias categorías de reembolso aumentado. Tinkoff, por ejemplo, devuelve el 1% de todos los pagos y también ofrece elegir tres categorías una vez cada tres meses, de las cuales habrá un reembolso incrementado del 5%: pueden ser farmacias, entretenimiento, restaurantes, automóviles, transporte, libros. y mucho mas mas
Digamos que en enero elegí la categoría "servicios de automóviles" porque planeo someterme a una inspección técnica costosa pronto y voy a recuperar el 5% de su precio en la tarjeta. adivinar categorías deseadas Me ayuda mi presupuesto, en el que las compras grandes (el 5% de las cuales a menudo resultan ser una cantidad significativa) se planifican con meses de anticipación. Los bancos no son tontos y no deslizan categorías de mayor devolución de efectivo que son beneficiosas para usted, por lo que para una gran compra rentable es útil esperar hasta que llegue el "carrusel" de la oferta. tipo deseado bienes.
ofertas alfa-banco tarjetas diferentes con una (o dos) categorías de reembolso incrementado. Por ejemplo, la tarjeta Cash Back le permite recibir un 10 % en gasolineras, un 5 % en cafeterías y restaurantes y un 1 % en todas las demás compras.
Raiffeisenbank promete devolver hasta un 3,9% por cualquier compra, sin embargo, en puntos que solo se pueden gastar en el catálogo de recompensas. Esta condición hace que sus reembolsos no sean lo suficientemente líquidos. Es mucho mejor si la recompensa por las compras es la reposición de la cuenta corriente con dinero real.
VTB le pagará del 1% al 2,5% según la cantidad de compras: hasta 15 000 - 1 %, hasta 75 000 - 2 %, más de 75 000 - 2,5 %. Se pueden conectar varias opciones a la tarjeta, por ejemplo, 10% para la categoría "Auto" o "Restaurantes". La multitarjeta VTB se convirtió en la mejor tarjeta bancaria de 2017 según Banki.ru, porque es un monstruo de Frankenstein cosido a partir de una tarjeta de débito, crédito y salario al mismo tiempo. Usándolo, puede cambiar una de las muchas opciones cada mes, como un mayor reembolso, mayores ingresos en cuentas y depósitos, y muchos más.
Si ahora siente que quiere pastillas para la codicia, y más, obtenga algunas tarjetas y pague con ellas, ¡elija la más rentable según la categoría de gasto! Solo necesita más atención.
Es importante saber sobre las categorías que en ocasiones no son tomadas en cuenta por la aplicación correctamente, por lo que siempre revisa cómo fue la transacción. Si la compra cae en la categoría incorrecta, no se le acreditará el reembolso, pero esto no es culpa de la aplicación, sino del problema de clasificar su compra según el lugar de compra. Por ejemplo, cuando tuve un reembolso mayor por el equipo, compré un teléfono inteligente en una tienda de comunicaciones; la compra entró en la categoría de "comunicaciones". Rápidamente vi esto e informé al banco, adjuntando un cheque. La compra se me recalculó en la categoría "electrónica" y al final del mes recibí mi reembolso en la tarjeta.
Hay otro gran truco para la vida con el reembolso: pague con tarjeta en cafés y tiendas para amigos retrógrados que todavía usan efectivo. Tus amigos no perderán nada al darte dinero en efectivo, y también recibirás un reembolso por ellos.
Si se está preparando para comprar ropa y zapatos, equipo, para sentarse en un restaurante a gran escala, consulte a los socios del banco en la aplicación que ofrecen los servicios que necesita con un gran descuento al pagar con tarjeta. Puede agrandarse si tienes cuidado.
La tarjeta hace la vida más fácil
Si usted es un chapucero financiero, entonces la tarjeta lo salvará de perder dinero, pedazos de papel arrugados que se caen de sus bolsillos o "desaparecen" en algo, ni siquiera recuerda qué. Si eres un tecnófilo que siempre olvida su billetera con un reloj inteligente, entonces pueden convertirse en su bolsa de oro, dejando sus bolsillos y ladrones en el tranvía vacíos. No pierdo dinero, pero conecté mi tarjeta a un reloj inteligente y no intento, como antes, ponerme cien en mis zapatillas antes de correr, para tener algo para comprar agua en el camino de regreso.
Bueno, además, la tarjeta ayuda a resolver los asuntos rutinarios más desagradables de la vida adulta. Si recién está comenzando en el camino de pagar facturas de electricidad, facturas de servicios públicos y multas de automóviles y la perspectiva de buscar papeles en el sucio buzón y caminar penosamente al banco para pagar parece ser un problema existencial para ti, relájate y activa los pagos automáticos.
Dado que está almacenando dinero en la tarjeta, deje que se cargue a tiempo todas las facturas necesarias para sobrevivir: solo recibirá una notificación, no cargos por pagos atrasados.
Suena, tal vez, un poco aburrido. Presupuestar, por supuesto, requiere disciplina, pero no es tan aterrador como imaginas. Se necesitan 10 minutos al día por la noche para anotar los gastos del día. Pero el control hace posible planificar, y esta, al final, es la libertad por la que todos luchamos.
Teniendo sus ahorros, una persona se vuelve más protegida de cualquier situación imprevista. De acuerdo, cuando tienes una pequeña cantidad de capital en tu cuenta, te sientes más seguro. ¿Y si no hay nada en el seno? Tal vez sea hora de empezar a ahorrar para un futuro mejor.
A primera vista, no hay nada complicado en esto. Recibió un salario, parte se pospuso y así sucesivamente en un círculo. Pero no todo es tan simple. Para muchos, esto será difícil. Será tentador gastar dinero ahora y no guardar nada para después. O puede ejecutar su mano en los ahorros ya acumulados en el "solo necesario en este momento compra."
Ahorramos para un objetivo específico
Es muy difícil ahorrar y ahorrar dinero así sin una meta. incluso parece que cosa útil, ya que una bolsa de aire financiera es intrínsecamente intangible y no recibirá ninguna recompensa de ella. Si comparamos a una persona con animales entrenados, que reciben un trozo de azúcar por cada acción, entonces al final del camino (acumulación) también debería ser recompensado por su trabajo.
Por lo tanto, se necesita un objetivo específico: ¿Por qué estás ahorrando dinero?. Deja que sea televisión nueva, un viaje al mar o incluso un coche. Debes saber para qué es todo esto. Y qué obtendrás al final. Esto será una gran motivación para ti.
Determinamos el tiempo
Segundo paso importante es un sincronización durante el cual planea lograr su objetivo. Los plazos deben ser realistas y, al mismo tiempo, no demasiado largos.
Si planea ahorrar para comprar un apartamento en 2-3 años, y usted mismo obtiene 20-25 mil, este es un momento poco realista. Por otro lado, si decide ahorrar para un televisor que vale 25-30 mil durante 2 años, ahorrando 1 mil por mes, con un 100% de probabilidad abandonará este negocio a la mitad: el período es demasiado largo.
Elección tiempo correcto estimulará en gran medida su motivación para ahorrar. Sabiendo que en, digamos, seis meses iré al mar, para obligarte a ceñirte al plan.
cuotas mensuales
Sabiendo lo que necesitamos y en cuánto tiempo planeamos lograrlo, podemos determinar fácilmente el monto de nuestras "donaciones" mensuales. Digamos que si planea comprar una computadora portátil nueva por 42 mil en seis meses, debe ahorrar 7 mil rublos por mes. Si tal cantidad es insoportable para usted en este momento, entonces debe aumentar el período, por ejemplo, hasta un año.
¿Se puede ahorrar 3,5 mil mensuales? Entonces genial.
Priorización
Como regla general, una persona quiere todo a la vez. Aquí es importante determinar lo que necesita primero. Persiguiendo dos liebres a la vez, no atraparás ni una sola. ¿Cómo se aplica esto a nosotros?
Debe definir por sí mismo no más de 2-3 objetivos. O mejor aún, solo uno. Después de todo, si al mismo tiempo ahorras para un televisor y para un nuevo abrigo de piel y para un viaje al mar, el período de acumulación aumentará significativamente. Es mejor ahorrar primero para una cosa que sea más importante para usted.
control de costos
La acumulación exitosa y rápida de fondos es imposible sin compilar una cuenta personal Plan financiero(aunque la acumulación también forma parte de este plan). El control de costes es uno de los componentes más importantes de esta cadena. Debes analizar todos tus gastos y determinar dónde y a qué se va tu dinero. A continuación, identificamos aquellos gastos que pueden reducirse o incluso eliminarse por completo.
Ir a cafés, restaurantes es un gasto innecesario, mientras quema una parte importante de su presupuesto. Parte de este dinero se puede utilizar para otras compras útiles.
Después de analizar sus gastos, se sorprenderá: cuánto dinero no ha desperdiciado en ninguna parte, en todo tipo de pequeñas cosas innecesarias. En la gente común la parte de tales gastos es del 20 al 30% de sus ingresos.
Al optimizar sus gastos, obtiene una cierta cantidad de dinero gratis, que puede reservar en ahorros para acumular para su objetivo.
Al final del camino
Aproximadamente un mes antes de la fecha límite, controle el mercado para conocer el costo del producto (servicio) que está comprando. Siempre puedes encontrar cualquier producto a un precio más bajo de lo que originalmente planeaste. ¿Por qué comprar en la tienda más cercana, si, por ejemplo, puede hacer un pedido en línea o encontrar el mismo producto vendido con un descuento en una promoción en otra tienda? Por lo tanto, puede ahorrar al menos un 10-15% e incluso más.
Es probable que compre este producto de inmediato, un mes antes de lo planeado. (recibirás un descuento igual a tu inversión mensual en la alcancía).
Como dicen, los lobos están llenos y las ovejas están a salvo.
Consideremos todo lo anterior con un ejemplo específico.
Su ingreso es de 30,000 rublos por mes.
Estás planeando ir de vacaciones al mar en un país cálido (OBJETIVO)
Este placer te costará 96 mil rublos.
Puede ahorrar durante 1 año, reservando 8 mil rublos, o durante 2 años, reservando 4 mil rublos. (FECHA)
Ahorrar durante 2 años no es una opción, piensas. Quiero ir lo más rápido posible. Pero….. ahorrar 8 mil mensuales es demasiado caro para tu condición financiera. Casi todo el dinero se ha ido. Y prácticamente no queda nada, puedes apartar 5 mil, no más.
Después de analizar sus gastos, hay ciertos gastos (alrededor de 3-4 mil) que se pueden llamar "excesivos" y de los que puede prescindir (Control de gastos).
Como resultado, puede reservar sin dolor 8 mil al mes todos los meses.
En aproximadamente un mes, comienza a ver el costo de los recorridos para varios recorridos. agencias Pasa una semana y de repente, he aquí, te ofrecen el mismo boleto con un 20% de descuento, por un valor de 77 mil rublos. Tienes el dinero (11 meses x 8 mil = 88 mil), lo compras inmediatamente.
¡Objetivo alcanzado!
- se optimizaron los gastos “extra”, lo que permitió encontrar dinero adicional;
- ahorraste 19 mil rublos;
- alcanzó la meta un mes antes;
- y lo más importante, pasaste la prueba, caminaste hacia tu meta durante todo un año y no te desviaste del camino. ¡Estás bien hecho!
Si ya ha comenzado a ahorrar dinero, felicidades: este es un paso inteligente hacia un futuro seguro. Idealmente, su dinero "airbag" debería ser suficiente para seis meses de vida sin recibos financieros. Pero incluso si todos los meses obtiene ganancias y aumenta sus ahorros, esto no significa que su estrategia sea perfecta.
David Blaylock, un planificador financiero, analizó los más comunes y dio algunos consejos para mejorarlos.
Estrategia #1: Salvar lo que queda
Así que paga sus facturas mensuales, tal vez gasta algo en entretenimiento, y luego lo que queda se deposita en una cuenta bancaria. Sabiendo que, en principio, tiene dinero, puede gastar más de lo que debería y luego gastar los fondos destinados a la acumulación. Además, es difícil establecer una meta de ahorro específica para usted, porque nunca puede estar seguro de cuánto le quedará después de gastar todo su dinero. En su lugar, puede probar otro método.
Entonces, ¿cómo debería ser?
La primera factura que debe pagar después de su cheque de pago es su cuenta de ahorros.
Conviértalo en su regla y trátelo como una parte obligatoria y más importante de los pagos (por supuesto, si tiene suficiente dinero para pagar todas las demás facturas).
Cree una transferencia de dinero automática desde su tarjeta bancaria a una cuenta de ahorros a principios de mes o de cada recibo de caja. Si simplemente configura una transferencia de dinero automática de este tipo y se olvida de ella, después de un tiempo, la cantidad de fondos acumulados lo sorprenderá enormemente.
Estrategia número 2. Transfiero dinero a una cuenta de ahorros
Entonces, eres regular, eso es genial. Sí, y una cuenta de ahorros. tarjeta plástica- es muy cómodo. Pero aquí también hay desventajas.
Si te quedas sin dinero, corres el riesgo de retirar tus ahorros o incluso gastarlos en una compra inesperada pero muy bienvenida. Y lo más seguro es que lo hagas, porque sacar dinero es muy fácil: siempre está al alcance de tu mano, no tienes ni que ir al banco, solo usar un cajero automático.
Entonces, ¿cómo debería ser?
Abre un depósito bancario a 6 meses o un año. De esta manera definitivamente no gastará dinero destinado al almacenamiento. Simplemente no inviertas todo. Deje algo en una cuenta de ahorros regular para emergencias.
Estrategia número 3. Todos mis ahorros están en una cuenta
Cuando tienes una sola cuenta de ahorro, parece que el dinero se acumula rápido y alcanza para todo. Si solo está ahorrando para una cosa, como un apartamento o unas vacaciones, entonces está bien. Pero si tienes varias metas, una sola cuenta bancaria dificulta el cálculo y no ves avances concretos. Es más difícil para usted comprender para qué es suficiente dinero y qué tendrá que esperar.
Como resultado, resulta que, después de haber gastado ahorros, por ejemplo, en vacaciones, no deja nada para un automóvil nuevo.
Entonces, ¿cómo debería ser?
Es mejor tener varias cuentas, cada una de las cuales estará dedicada a un propósito específico, por ejemplo: "para el hogar", "para vacaciones", "para la educación de un niño". Esto hará que sea mucho más fácil calcular tus finanzas y ver un progreso real.
Estrategia #4: Ahorro mucho cuando puedo.
Algunas personas no ahorran dinero de forma permanente, sino que ahorran grandes cantidades de una sola vez cuando se presenta una oportunidad afortunada. En esta forma de acumulación, se alternan sentimientos de abundancia y culpa. La última es cuando tienes que sacar dinero de tus ahorros. La frustración de hacerlo puede incluso desanimarlo de volver a ahorrar dinero.
Entonces, ¿cómo debería ser?
Lo mejor que puedes hacer es fijarte metas de ahorro y trabajar para alcanzarlas. Decide una cantidad específica de dinero para reservar cada mes. Si te parece que se puede aumentar sin comprometer la calidad de vida, hazlo. ¡Pero! Las contribuciones deben permanecer consistentes e iguales.
Estrategia #5: Guardo todo lo que puedo
A pesar de la necesidad de tener ahorros, no debes obsesionarte demasiado con esto y negarte los placeres. Nos ayudan a ser felices y mantener la salud mental.
Entonces, ¿cómo debería ser?
Si no ha tenido un mes en el que pueda contribuir con dinero a un "fondo de emergencia", posponga todos los demás pagos y placeres hasta que pueda hacerlo.
Cuando se repone su "fondo de emergencia" de seis meses, Blaylock aconseja cambiar de estrategia. Dado que los pequeños ahorros en efectivo generan poco dinero, vale la pena considerar los ahorros a largo plazo con buenos intereses.
Para recaudar una cantidad suficientemente grande de fondos, primero debe averiguar en qué está gastando el dinero que usted mismo gana. Además, debe decidir sobre aquellos gastos que puede rechazar y cuáles no. Para acumular dinero, tendrás que ahorrar constantemente, de cada ingreso. Si no empiezas a posponerlo, no podrás cobrar nada.
Como muestra la práctica, cada persona tiene la oportunidad de dar alrededor del 10-15% de sus ingresos para ahorrar. Si necesita cobrar una cantidad bastante grande, tendrá que ahorrar alrededor del 30% de sus ingresos. Y con un ingreso suficientemente alto: hasta el 50% de los fondos ganados.
Cómo ahorrar dinero para un apartamento
Ahorrar dinero es solo una forma de renunciar a algunas compras hoy para permitirse un gasto lo suficientemente grande como para comprar su propia propiedad. La capacidad de gastar el dinero sabiamente también le permite a una persona mejorar significativamente su propia situación financiera. Si está acostumbrado a gastar todo lo que gana y no puede ahorrar dinero en casa, entonces tiene sentido usar servicios bancarios. También puede retirar dinero de su cuenta en cualquier momento, pero esto conlleva una pérdida de intereses. Sí, y el dinero en depósito no es lo mismo que el dinero en su billetera, que simplemente puede salir de allí y gastar.
Cómo ahorrar dinero siendo adolescente
Un adolescente también puede recaudar dinero para una gran compra. Por ejemplo, caro teléfono móvil o un viaje turístico con clase. Él, sin embargo, tendrá que separar claramente aquellos gastos en los que puede ahorrar: no actualizar su guardarropa por un tiempo, reducir el costo de los almuerzos en la escuela debido a que cocinará para sí mismo en casa. Además, en Federación Rusa los adolescentes a partir de los 14 años, con el permiso de sus padres, pueden encontrar un trabajo a tiempo parcial en su tiempo libre de estudio. Si calcula todo, puede comprender cuánto tiempo llevará recolectar dinero para el mismo iPhone. Los padres, a su vez, deben alentar tales aspiraciones del niño: en la edad adulta, también tendrá cuidado con el dinero.
Cómo ahorrar dinero para un coche
Si quieres comprar carro nuevo, pero no te plantees la posibilidad de obtenerlo en el banco (que definitivamente no contribuye al ahorro, aunque sí te permite conseguir lo que quieres aquí y ahora), antes que nada, decide cuánto necesitas. Esto le permitirá comprender cuánto dinero tiene que ahorrar mensualmente para comprar un automóvil en seis meses, un año o un par de años.
Por ejemplo, planea comprar un Ford, cuyo costo es de aproximadamente 500-600 mil rublos. Hoy tiene la mitad de la cantidad requerida (o planea vender un auto viejo por 300 mil). Además, la familia tiene ciertos ahorros por un monto de 100 mil rublos. Es decir, todavía tiene que acumular otros 100-200 mil. Lo único que queda es la cuestión de la urgencia. Por ejemplo, para ahorrar la cantidad requerida en 6 meses, debe ahorrar de 17 a 34 mil rublos cada mes. Durante un año, de 8,5 a 17 mil rublos.
Acumular mucho dinero
Ahorrar dinero es solo una forma de renunciar a algunas compras hoy para permitirse un gasto lo suficientemente grande como para comprar su propia propiedad. La capacidad de gastar el dinero sabiamente también permite que una persona mejore significativamente su propia situación financiera.
Es difícil dar algún consejo sobre si vale la pena negarse todo durante varios años para acumular una cantidad significativa de fondos. Sin embargo, los préstamos bancarios no son una opción, ya que los sobrepagos en ellos son mucho más significativos. ¿Vale la pena ahorrar dinero para un depósito? Muchos bancos ofrecen condiciones que ni siquiera siempre cubren la inflación. Sin embargo, invertir tampoco es para todos. Solo necesita elegir su propia forma de acumular fondos, lo que será realmente conveniente para usted. También será posible acumular mucho dinero si ya tiene suficiente stock de reserva que puede depositar, vivir de los intereses y dedicar todas sus ganancias a la acumulación.
Maneras de ahorrar dinero
Trate de eliminar inmediatamente de sus partidas de gastos aquellas que necesite muy secundarias. El gasto injustificado de hoy es simplemente negarte una gran compra mañana. Aprenda a ahorrar, y usted mismo pronto verá cuántos gastos hizo anteriormente en vano y cuánto realmente no necesita.
Entrénate para comer en casa (no gastar dinero en bocadillos en los cafés), comprar comestibles en los supermercados o tiendas al por mayor, donde los precios son un orden de magnitud más baratos que los precios de mercado, se niegan a comprar ropa demasiado cara (es solo ropa), usan varios mercados de pulgas si algunos productos se pueden comprar en buenas condiciones, pero usados.
Nunca compres nada impulsivamente. Por regla general, las cosas adquiridas espontáneamente resultan completamente innecesarias para nosotros.
donde ahorrar dinero
Para ahorrar dinero, debe aprender a controlar sus gastos. La forma más fácil de ahorrar dinero es hacerlo tan pronto como lo reciba. salarios o cualquier otro tipo de ingreso. Determina qué porcentaje ahorrarás y descúbrelos sistemáticamente. Puede hacer esto con la ayuda del pago automático: el propio banco, al acumular fondos, un porcentaje de ellos se transferirá automáticamente a la cuenta de ahorros.
La segunda forma de ahorrar dinero es encontrar formas de ganar más u obtener ingresos adicionales a la principal. Lo principal es ver cuánto necesitas mensualmente y concentrarte en ello.
Consejos de Sravni.ru: Guíese en el gasto sólo por su propio sentido común. Aprende a respetarte a ti mismo ya tus ingresos: no tires el dinero por el desagüe. Vivimos en un mundo de consumo. La mayoría de los productos en los que la gente gasta dinero realmente no los necesitan. Pruébalo y lo verás por ti mismo.
