Uzatvorte si životné poistenie k hypotéke. Je k hypotéke potrebné životné poistenie? Sadzobníky poisťovní

Životné a zdravotné poistenie k hypotéke umožňuje znížiť úrokovú sadzbu cieľového úveru, ale podmienka nie je zahrnutá v zozname povinných náležitostí pre príjem finančných prostriedkov. Klient súhlasom s uzavretím poistnej zmluvy súhlasí s dodatočnými výdavkami, keďže mechanizmus konania je založený na úhrade určitého poistného. Bankové organizácie odporúčajú pomerne rozsiahle zoznamy spoločností, s ktorými môže dlžník uzavrieť zmluvu. Ponuky poisťovní sa výrazne líšia, pokiaľ ide o náklady na službu.

Čo je podstatou zdravotného a životného poistenia na hypotéku?

Pracovník peňažného ústavu pri uzatváraní zmluvy o poskytnutí úveru na kúpu bývania určite klientovi ponúkne poistenie vlastného zdravia a života. Služba je súčasťou hypotekárnych programov takmer každej banky.

Neinformovaný občan si začne klásť otázky – čo je poistenie, či je naozaj potrebné, koľko bude zmluva stáť a aký benefit z nej bude mať. Samozrejme, odborník okamžite začne hovoriť o výhodách produktu a všetkými možnými spôsobmi presvedčí dlžníka, aby prijal ponuku a využil službu. A tu na to musíme prísť.

V prvom rade je potrebné si ujasniť, že uzatvorenie tohto typu poistenia nie je povinné. Vo všeobecnosti je poistenie hypoték zamerané na 3 objekty:

1. kúpená nehnuteľnosť;
2. zdravie a život;
3. titul (vlastníctvo predmetu).

Bez poistenia bytu banková organizácia zamietne žiadosť o hypotéku, ale klient má právo odmietnuť iné typy služieb.

Ak hovoríme o podstate životného a zdravotného poistenia pri hypotekárnych úveroch, ide o garanciu, že banka dostane finančné prostriedky poskytnuté dlžníkovi v prípade, že dlžník dočasne alebo trvalo stratí schopnosť plniť zmluvné záväzky. Inými slovami, nebude môcť vkladať peniaze podľa stanoveného harmonogramu.

Dôvody na poskytnutie chýbajúcej sumy úveru banke sú podľa podmienok poistenia:

• strata spôsobilosti na právne úkony zo strany dlžníka na dobu dlhšiu ako 30 dní (úrazy, vážne choroby a pod.);
• pridelenie skupín postihnutia 1, 2;
• smrťou dlžníka.

Pri vzniku poistnej udalosti sa spoločnosť v závislosti od konkrétnej situácie zaväzuje dočasne zaplatiť hypotéku alebo doplatiť celú sumu, ktorá momentálne zostáva.

Pri poistení je pre dlžníka istá výhoda – ak sa niečo stane, poisťovateľ úver vyplatí, a byt zostane nedotknutý (nezhabaný pre nesplatenie dlhu). Úrokovú sadzbu úveru môže navyše ovplyvniť zdravotné a životné poistenie klienta. Vo väčšine úverových inštitúcií platí, že ak občan súhlasí s poistením, jeho hodnota sa znižuje o 1 %.

Zjavný je však aj prínos pre banku – finančná štruktúra si chráni vlastné záujmy a v prípade nepredvídaných okolností tak či onak dostane späť predtým vydané prostriedky. Preto hypotekárni špecialisti často ukladajú a nútia dlžníka, aby si poistil riziká nesplatenia úveru z dôvodov súvisiacich s fyzickým stavom človeka.

Klienti by zase mali pochopiť, že poistenie si bude vyžadovať značné príspevky, čo výrazne zvýši zaťaženie rozpočtu dlžníka. Platba bude musieť byť vykonaná ročne v čase predĺženia zmluvy o ďalších 12 mesiacov, aj keď v prípade potreby môže klient odmietnuť ďalšie predĺženie.

Okrem toho niektoré organizácie pravdepodobne odmietnu poskytnúť účelovú pôžičku, ak je žiadateľ kategoricky proti doplnkovým službám. Tento faktor však nebude uvádzaný ako odôvodnenie, keďže predpisy úverových inštitúcií nedefinujú životné poistenie ako povinnú požiadavku na hypotéku.

O samozrejmosti vysokých nákladov na poistnú zmluvu, pokiaľ ide o život a zdravie dlžníka, niet pochýb. Pre lepšie pochopenie by klienti mali vedieť, čo ovplyvňuje konečnú výšku poistenia a ako sa výška určuje.

Najčastejšie sa náklady na politiku počítajú pri štandardnej sadzbe a nepresahujú 1 % veľkosti cieľového úveru v konkrétnom čase. Keďže príspevok sa poskytuje ročne, jeho hodnota bude časom klesať.

Náklady na poistné služby môžu byť ovplyvnené nasledujúcimi faktormi:

1. Vek – čím starší klient, tým vyššia tarifná sadzba.
2. Rod. Pre zástupkyne môže byť poistná sadzba znížená. Vysvetľuje to skutočnosť, že muži mnohokrát častejšie pracujú v nebezpečných odvetviach. Podľa štatistík je ich dĺžka života o niečo kratšia ako u žien.
3. Váhová kategória. Pre dlžníkov so zvýšenými váhovými ukazovateľmi sa poskytujú zvýšené sadzby životného poistenia. V niektorých prípadoch nemusia byť schopní poskytovať služby vôbec. Svoju úlohu tu zohráva vysoký stupeň rizika invalidity.
4. Oblasť činnosti. Profesie so zvýšeným rizikovým faktorom budú mať za následok zvýšenie colných sadzieb.
5. Hobby. Vášeň pre extrémne športy predraží poistnú zmluvu.
6. Zdravotný stav. Prítomnosť chronických ochorení a iných patológií bude hrať úlohu pri zvyšovaní celkového množstva.
7. Výška úveru a cena nehnuteľnosti. Čím vyššie sú vyššie uvedené ukazovatele, tým vyššie sú náklady na poistenie.
8. História vzťahov s poisťovateľom, napríklad bonus za prestup z inej kancelárie alebo osobné zľavy pomôžu znížiť poistnú sumu.

Tak či onak, výpočet celkovej sumy sa vykonáva s prihliadnutím na konkrétnu situáciu. Preto je pomerne ťažké presne určiť hodnotu dohody. V tomto prípade môžeme hovoriť len o približných číslach.

Poisťovňa ponúka

Úverové inštitúcie ponúkajú poisťovacie služby poskytované dcérskymi spoločnosťami aj inými akreditovanými úradmi. Občania, ktorí chcú získať účelovú pôžičku, by sa mali mať na pozore a preštudovať si všetky ponuky, aby zistili, s ktorou spoločnosťou je uzatvorenie zmluvy lacnejšie. Je dôležité mať na pamäti, že klient má právo nezávisle si vybrať poisťovateľa z poskytnutého zoznamu bez toho, aby prekračoval jeho rozsah.

Najpopulárnejšie poisťovne ponúkajú tieto sadzby:

• SOGAZ. Tu je sadzba 0,17 % z celkovej sumy úveru.
• Poistenie Renaissance. Zvýhodnené podmienky ponúka aj pri tarife 0,18 %.
• Poisťovňa Sberbank. Spoločnosť je súčasťou finančnej organizácie Sberbank. Tu sa náklady na poistenie pohybujú od 0,5 do 1 % z celkovej výšky úveru. V prípade odmietnutia sa úroková sadzba úveru zvyšuje o 1 %. Ak si klient želá zmeniť poisťovateľa, zvyšné prostriedky mu vrátia až po úplnom splatení hypotéky. V opačnom prípade sa peniaze nevrátia.
• VTB poistenie. Organizácia ponúka klientom komplexný poistný program, inými slovami, nebude možné uzavrieť zmluvu len na zdravie a život. Súčasťou zmluvy je aj poistenie vlastníctva a zabezpečenia. Priemerná sadzba je 1 % z výšky úveru. Pri zmene spoločnosti platia podmienky podobné požiadavkám Sberbank. Zmluva sa uzatvára na celú dobu hypotekárneho úveru s ročným predlžovaním. Pre ostatné finančné inštitúcie je poistná doba 1 rok.
• Poistenie Alfa. Poistenie sa vydáva buď na 1 rok alebo ihneď na celú dobu hypotéky. Sadzba je od 0,8 % do 1 % v závislosti od konkrétnej situácie.
• Dom poisťovne VSK. Sadzba nákladov na životné a zdravotné poistenie je 0,55 % z celkovej výšky úveru. Zmluva je platná na 1 rok, potom je potrebné predĺženie. Ak si klient želá vypovedať zmluvu pred nadobudnutím platnosti poistnej zmluvy, má za následok vrátenie celej poistnej sumy, avšak za predpokladu, že odo dňa udelenia súhlasu do dátumu odmietnutia uplynie menej ako 5 dní.
• RESO-Garantiya. Spoločnosť ponúka rôzne sadzby v závislosti od banky, ktorá úver poskytla. Pre Sber je sadzba 1% z veľkosti úveru. Pre ostatné úverové inštitúcie sa poskytuje iba komplexné poistenie, kde sa život a zdravie počítajú so sadzbou 1%, majetok - 0,18%, vlastníctvo - 0,25%.
• Aliancia Rosno. Pri výpočte nákladov na životné poistenie sa uplatňuje sadzba 0,87 %. V súčasnosti organizácia nespolupracuje so Sberbank.
• Rosgosstrach. Tu tarifa závisí od pohlavia. U mužov - 0,56%, ale u žien - 0,28%. Pre Sberbank: muži - 0,6%, ženy - 0,3%. V prípade predčasného ukončenia zmluvy je zvyšná časť poistenia vyplatená až pri úplnom splatení cieľového úveru.
• Jugoria. Spoločnosť vystavuje komplexnú poistnú zmluvu so sadzbou 3 %.

Ak teda hovoríme o tom, kde je lacnejšie poistiť si život a zdravie pri čerpaní hypotéky, poistenie Renaissance a SOGAZ ponúkajú optimálne podmienky.

Pri výbere kancelárie pre hypotekárne životné poistenie si treba dôkladne preštudovať všetky ponuky, ktoré v tejto oblasti existujú. Spoľahnúť by ste sa mali na zoznam spoločností poskytnutý finančnou inštitúciou, kde je úverová zmluva vyhotovená. Najvyššie sadzby poistenia má podľa údajov poisťovňa Sberbank, najnižšie však SOGAZ a Renaissance Credit.

Existuje otázka, ktorá znepokojuje potenciálnych dlžníkov: je potrebné životné poistenie pre hypotéku v Sberbank v roku 2019? Koniec koncov, takáto klauzula je uvedená v úverovej zmluve na hypotéku so štátnou podporou.

Zvýhodnená úroková sadzba hypotéky platí len za podmienky, že si dlžník nevyhnutne poistí svoj život a zdravie. V opačnom prípade má banka právo zvýšiť úrokovú sadzbu úveru o 1 %.

Poistiť či nepoistiť

Po prvé, poďme zistiť, či je potrebné poistiť život, aby ste dostali hypotekárny úver? Mnohé banky totiž na takomto poistení trvajú. Sú ich požiadavky zákonné? Kto to potrebuje viac: banka alebo dlžník?

Osobné poistenie pokrýva celú skupinu rizík:

• smrť dlžníka;
• pretrvávajúca porucha zdravia a invalidita;
• zranenia a akútne ochorenia;
• čiastočná strata schopnosti pracovať.

Ak má dlžník ťažkosti so splácaním úveru z niektorého z vyššie uvedených dôvodov, poisťovňa za neho vyplatí vzniknutý dlh. Banka dostane tieto prostriedky. Úverová inštitúcia však môže časť peňazí poslať dlžníkovi, aby zaplatil za ošetrenie, čo najskôr sa vrátil do práce a obnovil platby.

Poistenie veriteľa teda znižuje riziko nesplatenia dlhu. A dlžník má záruku, že v prípade nepriaznivých okolností bremeno splácania úveru nepadne na jeho blízkych. A aj v prípade straty zdravia či dočasnej straty práce bude môcť časť dlhu splatiť pomocou poistenia. Vzhľadom na to, že úver sa poskytuje na dobu až 30 rokov, nezdá sa vznik poistnej udalosti úplne nemožný.

Čo hovoria v Sberbank

V Sberbank manažéri tiež niekedy trvajú na tom, že k hypotéke je povinné životné poistenie. Ale dlžníci sa často nezaoberajú samotnou otázkou: či poistiť alebo nepoistiť život. Poistenie osôb totiž v posledných rokoch prestáva byť vnímané ako niečo úplne zbytočné. Najmä vtedy, keď umožňuje získať výhodné podmienky hypotekárneho úveru a znížiť úrokovú sadzbu.

Konflikty vznikajú, keď zamestnanci Sberbank nielenže ukladajú životné poistenie, ale trvajú na tom, aby bola poistka vystavená konkrétne v životnej poisťovni Sberbank. A jeho ročné sadzby nie sú najnižšie:

• životné a zdravotné poistenie dlžníka – 1,99% ;
• životné a zdravotné poistenie v súvislosti s nedobrovoľnou stratou práce - 2,99% ;
• životné a zdravotné poistenie s nezávislým výberom parametrov – 2,5% .

Úrok sa počíta z poistenej sumy, ktorá sa rovná sume úveru. A príjemca pôžičky bude musieť zaplatiť značné platby.

Ako sa správne správať k manažérom bánk

Dlžník má právo poistiť si život a zdravie v ktorejkoľvek poisťovni akreditovanej Sberbank. Toto pravidlo je uvedené v samostatnom bode zmluvy o úvere.

Okrem poistenia Sberbank existujú štyri takéto spoločnosti:

• LLC IC "VTB Insurance";
• JSC "VSK";
• LLC "ISK "Euro-Polis";
• OJSC "SOGAZ".

Ich sadzby sú zvyčajne nižšie ako sadzby v poisťovni Sberbank. Napriek zákonu však manažéri Sberbank niekedy trvajú na vydaní poistky so svojou poisťovňou. Ťažko povedať, čo ich k tomu vedie: jednoduchá nekompetentnosť alebo túžba zarobiť si na doplnkových službách. Ale bohužiaľ, takéto precedensy sa stávajú. V tomto prípade sa potenciálny dlžník musí obrátiť na webovú stránku Sberbank of Russia. Píše sa v ňom, že zdravie a život si môžete poistiť v ktorejkoľvek poisťovni, ktorá spĺňa požiadavky danej úverovej inštitúcie.

Ak to nepomôže, potom je potrebné požiadať zamestnancov banky o písomné odmietnutie poskytnutia úveru s povinným uvedením motívu. Spravidla takýto krok stačí na to, aby manažéri odstránili všetky námietky a začali viesť konštruktívny dialóg. V opačnom prípade sa musíte obrátiť priamo na vedenie Sberbank alebo sa proti nezákonnému odmietnutiu poskytnutia úveru odvolať na súde.

Video: O poistení hypotéky

Zhrnúť

Pri čerpaní úveru na bývanie od Sberbank nie je potrebné uzatvárať zmluvu o poistení osôb. Máte právo odmietnuť poistenie.Žiadny zákon neustanovuje jeho povinnú prítomnosť.

Dobrovoľné zdravotné a životné poistenie pri získaní hypotekárneho úveru má pozitívne aj negatívne stránky. Najväčšou nevýhodou je celková výška poistných platieb podľa zmluvy. Vzhľadom na to, že príspevky sa musia platiť ročne, náklady na životné poistenie hypotéky v Sberbank sú značné, úverové programy sú koncipované na 30 rokov, čo vedie k značnému preplateniu.

Ale ak to vezmeme do úvahy Pri absencii poistenia Sberbank zvyšuje úrokovú sadzbu o 1%, potom je dôvod sa poistiť. V poisťovni Sberbank to nie je potrebné. Je rozumné hľadať výhodnejšie podmienky u iných poisťovateľov akreditovaných touto úverovou inštitúciou.

Prečítajte si tiež:

11 komentárov

11.5.2016 zomrel v práci dlžník 2 miliónov rubľov...od roku 2007 bola vyplatená polovica sumy...manželka (38r.) nepracuje a dve malé deti (3 a 10r. ) nie som schopný zaplatiť ďalší 1 milión...čo môžem robiť? rodina našla len VTB poistenie majetku... v zmluve č.26740 nie sú ani riadky o životnej poistke... Ako máme ísť za prezidentom? moje telefónne číslo je 925-185-36-41

Dobrý deň, prosím, poraďte mi, čo robiť, ak nás zamestnanec Sberbank pri žiadosti o hypotekárny úver núti poistiť sa u nich, ale my chceme využiť inú poisťovňu, do ktorej zamestnanec povie, choďte sa poistiť, ale odmieta poskytnúť číslo úverovej zmluvy pre poisťovňu?

• Získajte poistenie od akreditovaných spoločností! Oveľa lacnejšie, vystrašia vás - nenechajte sa oklamať. Môžete odmietnuť elektronickú registráciu a tiež môžete odmietnuť otvorenie účtu, ktorý stojí 2 000 rubľov, obyčajných ľudí ošklbajú ako šialené, bastardi!

Finančné inštitúcie poskytujú pôžičky zákazníkom na nákup nehnuteľností. V Rusku sa stavia mnohé rezidenčné projekty, čo umožňuje poskytnúť životný priestor mnohým občanom. Ale len niektorí ľudia si to môžu kúpiť za vlastné peniaze.

Banky preto ponúkajú to, čo vám umožní čoskoro sa presťahovať do nového bývania. A platba pôžičky a úrokov z nej sa bude vykonávať postupne. Ak chcete získať pôžičku, musíte sa poistiť.

Doba splácania hypotéky je stanovená na 30 rokov. Za ten čas sa toho môže veľa udiať. Banka preto potrebuje záruky vrátenia peňazí v prípade poistnej udalosti. Týmto opatrením sa inštitúcia snaží chrániť pred finančnými rizikami. Kúpou poistky sa zvyšujú náklady na hypotéku.

Dlžník nemôže odmietnuť poistenie, ktoré je povinné pre dlhodobé požičiavanie. Bankové programy určené na krátkodobé obdobie nemusia vyžadovať povinné poistenie. Sú limitované výškou úveru a majú tiež vysokú úrokovú sadzbu.

Prečo je k hypotéke potrebné životné poistenie?

Poistenie trvá trochu času. Často môže dlžník delegovať tento postup na banku, ktorá spolupracuje s poisťovňami. Osoba si musí len vybrať vhodnú možnosť.

Pri tejto možnosti poistenia je možné náklady splatiť prostredníctvom úveru. Klient má právo získať poistenie od akejkoľvek nezávislej spoločnosti.

Zároveň si sám zhromažďuje všetky doklady a vypláca peniaze z osobných prostriedkov. Za takýchto okolností finančná inštitúcia vyžaduje kópiu zmluvy.

Poistenie vám umožňuje vyhnúť sa plateniu požičaných prostriedkov príbuzným v prípade smrti dlžníka. Ak dôjde k úrazu, poisťovňa uhradí dlhové záväzky a príbuzní si môžu bývanie prepísať na svoje meno. Finančné inštitúcie si účtujú nižšiu úrokovú sadzbu hypotéky, keď je klient poistený.

Ak by neexistovalo poistenie, po smrti dlžníka by nemal kto zaplatiť dlh. Banka bude nútená vysťahovať z domu rodinu klienta, ktorý si zobral úver, a dať byt do dražby. Suma získaná predajom sa použije na splatenie dlhu a zvyšok sa vráti príbuzným dlžníka. Tieto peniaze však nestačia na kúpu nového bývania.

Príbuzní dlžníka si môžu vziať hypotéku pre seba a pokračovať v jej splácaní. Ale ak v rodine nie je živiteľ, potom peniaze nebudú mať odkiaľ. Ak prebehlo splácanie úveru bez problémov, klienti sa domnievajú, že preplatili kvôli poisteniu. Ľudia, ktorí stoja pred poistnou udalosťou, sú vďační za včasné poistenie. Preto sú recenzie o tom často diametrálne odlišné.

Ako zistiť cenu životného poistenia pri hypotéke?

Cena tejto služby závisí od konkrétneho prípadu a taríf stanovených poisťovňou. Tento typ chráni dlžníka pred rôznymi rizikami: nehodami, zdravotnými problémami. Vedú k neschopnosti splácať hypotéku banke. V tomto období padá finančná záťaž výlučne na plecia agentúry.

Pri výbere poisťovne si všímajte výšku poistného a ponúkané podmienky.

Treba zvážiť nasledovné:

• v akom poradí sa platia príspevky;
• sankcie stanovené za oneskorenú platbu;
• prípady poskytnuté za úhradu a pod.

Na výpočet môžete použiť špeciálnu kalkulačku, ktorú možno ľahko nájsť na webovej stránke bankovej inštitúcie. Je to pohodlné a jednoduché použitie, ak sa vyskytnú problémy, môžete požiadať o pomoc online od zamestnancov banky. Pomocou online kalkulačky si jednoducho urobíte približný výpočet. Presné údaje uvádza spoločnosť pri uzatváraní poistnej zmluvy.

Je výhodné poistiť si život v štátnej spoločnosti Rosgosstrakh. Klient získa optimálne sadzby a garanciu platby. Tu vám ponúkne komplexný program, ktorý dlžníka ochráni pred mnohými rizikami. Zahŕňa životné a zdravotné poistenie, zakúpený majetok a stratu vlastníckeho práva k nehnuteľnosti.

Postup životného poistenia

Poistenie v rôznych bankách sa vydáva rovnakým spôsobom. Osoba prinesie zmluvu o životnom poistení alebo potrebný balík dokumentov. Doba platnosti sa rovná výpožičnej dobe. Všetky spoločnosti pracujú podľa rovnakej schémy a nepredkladajú žiadne špeciálne požiadavky. Stojí za to vybrať si pohodlný spôsob platby a spoločnosť, s ktorou je pre človeka výhodné spolupracovať. Pri dlhodobej spolupráci s jednou poisťovňou môže klient získať určitú zľavu.

Cena poistenia závisí od veku klienta, miesta výkonu práce a zdravotného stavu. Preto spoločnosť ponúka individuálne podmienky pre každého klienta. Mali by ste úprimne uviesť svoje existujúce ochorenia. Ak neexistujú žiadne, budete musieť poskytnúť výsledok lekárskeho vyšetrenia. Je to potrebné na preukázanie, že osoba nemá nevyliečiteľnú chorobu. Takáto choroba môže byť dôvodom, prečo je človeku odmietnuté poistenie. Je lepšie podstúpiť vyšetrenie na verejnej klinike po oficiálnom odporúčaní.

Čím je dlžník starší, tým viac bude musieť platiť za životné a zdravotné poistenie. Poistné sa musia platiť raz ročne a ich výška sa každoročne znižuje spolu s hypotekárnym dlhom. Pred podpisom zmluvy si dôkladne preštudujte zoznam poistných udalostí. Ak je pôžička , potom by ste mali vypovedať aj poistnú zmluvu a vrátiť zaplatené peniaze za nevyčerpané obdobie.

Ak dôjde k poistnej udalosti, mali by ste okamžite kontaktovať veriteľa a poisťovaciu agentúru a informovať ich o udalosti. Poisťovňa vyplatí peňažnému ústavu skutočnú výšku škody, najviac však poistnú sumu.

Dáva dôveru v budúcnosť. Ide o spoľahlivú ochranu v prípade poistnej udalosti voči dlhovým záväzkom.

Poistenie hypotéky je kľúčovým bodom pri kúpe nehnuteľnosti pomocou úveru na bývanie. Zákon vyžaduje, aby bol kolaterál poistený proti poškodeniu alebo strate. Úverové organizácie však pomerne často predkladajú požiadavky na poistenie schopnosti potenciálneho dlžníka pracovať a žiť. Čo je poistenie hypotéky a môžete ho odmietnuť?

Prečo potrebujete poistenie?

Hlavnými hráčmi na trhu úverov na bývanie sú banky. So zameraním na modernú daňovú legislatívu zaväzujú svojich klientov k poisteniu kupovanej nehnuteľnosti. Úlohou bánk je minimalizovať potenciálne riziká. Zobratie úveru na bývanie je samo o sebe riskantná transakcia, pretože peniaze sú alokované na maximálne obdobie s minimálnou úrokovou sadzbou.

Poistenie hypotéky je potrebné na minimalizáciu rizika napadnutia transakcie na súde, najmä pri sekundárnom bývaní. Často sa v praxi vyskytujú aj prípady opätovného predaja tých istých bytov a iné chyby. Životné poistenie je nevyhnutné pre dlžníka aj pre banku. Pretože keď dôjde k poistnej udalosti, splátky hypotéky uhradí poisťovňa.

Poistné prípady

Ešte pred podpisom zmluvy o hypotéke a životnom poistení by ste sa mali oboznámiť so zoznamom poistných udalostí.

Ak je život dlžníka poistený, ide o tieto prípady:

• smrť;
• čiastočná alebo úplná strata schopnosti pracovať.

Ak tieto prípady nastanú, nehnuteľnosť zostáva majetkom dlžníka a poisťovňa hradí úver v plnej výške.

Ak je poistenou vecou nehnuteľnosť:

• poškodenie alebo strata majetku v dôsledku požiarov, povodní, prírodných katastrof;
• nezákonné konanie tretích strán;
• chyby v dizajne.

Poistenie vlastníckeho práva chráni pred stratou vlastníckeho práva k nehnuteľnosti zakúpenej na hypotéku.

Ak dôjde k poškodeniu majetku, dlžník dostane poistnú náhradu. A ak sa fyzicky stratí a stratí sa vlastnícke právo, peniaze sa vyplatia veriteľskej banke.

Ak sa takéto prípady vyskytnú, mali by ste okamžite kontaktovať svoju poisťovňu.

Proces registrácie

Poistenie bytu sa vydáva na dobrovoľnej báze. Ak to chcete urobiť, musíte vyplniť žiadosť o vašej túžbe získať poistnú zmluvu. Tu je tiež potrebné uviesť zoznam dokumentov, ktoré budú priložené k žiadosti.

Poisťovňa má právo požadovať akékoľvek ďalšie informácie a dokumenty, ktoré neboli uvedené v prihláške. Môže tiež skontrolovať správnosť údajov poskytnutých poistencom. Ten sa zaväzuje oznámiť všetky významné okolnosti ovplyvňujúce stupeň určenia rizika.

Zoznam dokladov k životnému poisteniu

Hypotekárne a životné poistenie sa zvyčajne dá získať v banke. Od poistenca sa teda vyžaduje len cestovný pas.

Ak dôjde k poistnej udalosti, zoznam dokladov, ktoré treba poskytnúť, sa výrazne rozšíri.

V prípade smrti dlžníka musíte poskytnúť:

• Dokument potvrdzujúci skutočnosť smrti.
• Osvedčenie o príčine smrti.
• Nahlásenie úrazu, ak sa stalo v práci.
• Doklady vydané príslušnými organizáciami potvrdzujúce vznik poistnej udalosti.

Ak ste stratili schopnosť pracovať, musíte poskytnúť:

• Osvedčenie potvrdzujúce skupinu postihnutia.
• Doklady potvrdzujúce vznik invalidného dôchodku.
• Potvrdenie o diagnóze s popisom príčin invalidity.
• Osvedčenie-výpis z lekárskeho záznamu.

Poistenie hypotéky: náklady

Riziká, ktoré je pôžičková banka povinná poistiť dlžníka, podliehajú určitým sadzbám.

Poistenie bytu bude stáť o 0,3-0,5 % viac, ak je objektom samotná nehnuteľnosť. V tomto prípade úroková sadzba závisí od materiálu podláh, technického stavu domu, charakteru dekorácie priestorov a iných podobných bodov.

Náklady na životné poistenie pre dlžníka závisia od jeho druhu činnosti, veku a zdravotného stavu. Úroková sadzba pri životnom poistení zvyčajne nepresahuje 1,5 %. Banka má tiež právo požadovať poistenie príjmu dlžníka.

Poistná sadzba nie je vyššia ako 0,7 %.

Ak si pri žiadosti o hypotéku zrátate všetky náklady na poistenie, ich podiel bude počas roka zo zostatkovej hodnoty úveru asi 2 %. Tieto platby sa musia vykonávať raz ročne. Postupne klesajú úmerne k dlhu dlžníka voči banke.

Je možné odmietnuť?

Poistenie úveru na bývanie môžete odmietnuť. V takom prípade bude banka od dlžníka požadovať splatenie dlhu, ktorý je stanovený v zmluve.

Ak je poistenie uzatvorené v banke, dlžník s najväčšou pravdepodobnosťou preplatí veľkú sumu. V tomto prípade si môžete vybrať poisťovateľa sami. V prípade potreby sa dá aj zmeniť. Mali by ste si vybrať spoľahlivé, renomované organizácie, pre ktoré sú veľké platby samozrejmosťou.

Poistenie hypotéky: Sberbank (funkcie)

Sberbank je jedným z kľúčových hráčov na trhu úverov na bývanie. Počas procesu žiadosti o hypotéku využíva vlastný poistný systém.

Sberbank považuje poistenie hypotéky za doplnkovú službu. Navyše, ak to dlžník odmietne, úroková sadzba hypotéky sa okamžite zvýši o 1%. Poistenie nie je podmienkou na poskytnutie úveru.

Poistnú zmluvu je možné vypovedať len na žiadosť klienta. Ak to chcete urobiť, musíte podať príslušnú žiadosť, ktorá sa posúdi do dvoch týždňov.

Ak je dlžník už poistený inou organizáciou, jeho poistka musí spĺňať tieto podmienky:

• Politika musí pokrývať život a postihnutie.
• Politika musí pokrývať dobu splácania úveru na bývanie.

Sberbank stanovila nasledujúce poistné sadzby:

• 1,99 % - život a zdravie;
• 2,5% - život a zdravie s možnosťou výberu ďalších podmienok;
• 2,99 % - nedobrovoľná strata zamestnania.

Hlavné výhody a nevýhody

Hlavnou nevýhodou poistenia hypotéky sú náklady na zmluvu. Poistenie titulu sa vydáva na 3 roky. Život a zdravie sú poistené počas celej doby výplat, ktorej maximálna doba môže dosiahnuť 30 rokov. Preto je výška platieb pomerne veľká. Konečné náklady na bývanie sa zvyšujú o výšku poistného. Ak dlžník poistenie odmietne, banka mu môže uložiť dodatočné platby vrátane zvýšenia úrokovej sadzby hypotéky.

Medzi výhody patrí:

• V prípade poistných udalostí hradí dlhy dlžníka poistník.
• Rodinní príslušníci dlžníka nebudú splácať splátky.
• Nízka pravdepodobnosť straty majetku.
• Hypotéku môžete splatiť aj v prípade zdravotných problémov.

Povinné poistenie hypotéky je teda výhodné pre dlžníka aj úverujúcu banku. Keďže zmluva o úvere na bývanie má pomerne významnú lehotu, rizikové poistenie vám umožňuje chrániť sa pred nepredvídanými okolnosťami.

Súčasná legislatíva v oblasti poistenia stanovuje, že dlžník musí poistiť kolaterál, teda samotnú nehnuteľnosť. Finančné inštitúcie však z dôvodu minimalizácie vlastných rizík uprednostňujú, aby si klient k hypotéke uzatvoril životné a zdravotné poistenie, čím vzniká takzvaná právna čistota kupovaných priestorov. Poistenie tohto druhu úverov sa vykonáva v prvých 3 rokoch trvania príslušnej zmluvy až do uplynutia lehoty na prípadné napadnutie obchodu. To platí najmä pre nehnuteľnosti, ktoré si dlžník kúpi na sekundárnom trhu s bývaním.

V prípade bánk, ktoré ponúkajú životné poistenie, prakticky nedochádza k odmietnutiu zo strany klientov. Pre nepoistených dlžníkov ponúkajú banky len programy s evidentne nadsadenými ročnými sadzbami, no samotní klienti chápu, že život môže priniesť nemilé prekvapenia a byt musí vlastniť minimálne ďalšie desaťročia.

Čo robiť, ak dôjde k poistnej udalosti

Ak takýto prípad nastane, klient banky musí túto skutočnosť oznámiť samotnému peňažnému ústavu. Je to spôsobené tým, že všetky poistné platby prijíma banka a otázka ich ďalších platieb je riešená na úrovni organizácie a zúčastnenej poisťovne.

Trinásta platba poistenia

Poistenie hypotéky počíta s úhradou takzvanej trinástej splátky. Táto suma sa rovná výške mesačných úrokových platieb banke. Náklady na samotné poistenie sa znížia v závislosti od zostávajúcej doby úveru.

Stojí za zmienku, že celkovú výšku ďalších poistných platieb je dosť ťažké predpovedať, pretože kupovaná nehnuteľnosť starne.

Kde je poistenie hypotéky lacnejšie?

Okamžite stojí za zmienku, že vysoké postavenie poisťovní v oficiálnych ratingoch neodráža úplný obraz a neslúži ako záruka ich solventnosti. Pri výbere poisťovne by sa jej budúci klient mal informovať o dostupnosti aktuálnej licencie na poisťovaciu činnosť a oboznámiť sa s otvorenými účtovnými závierkami.

Pozor si treba dávať aj na rôzne zvýhodnené a zľavové programy. Pri výbere najziskovejšej poisťovne je potrebné pripomenúť, že mnohé organizácie sú partnermi iba určitých bankových štruktúr.

Spomedzi najatraktívnejších poisťovní stojí za to zdôrazniť nasledovné:

Najväčšiu preferenciu dávajú hypotekárny dlžníci Sberbank a úverové produkty Alfa-Bank, Uralsib a VTB 24. Životné poistenie k hypotéke je postup, ktorý má rôzne sadzby. Priemerné percentuálne ukazovatele pre trh sa však príliš nelíšia. Samotný postup takéhoto poistenia má chrániť majetkové záujmy všetkých účastníkov úverovej zmluvy a je akýmsi oddeľovačom rizík medzi všetkými subjektmi vzťahu.

Kľúčové riziká

Proces poistenia hypotekárnych úverov priamo súvisí s určitými rizikami. Poistenie v tomto rámci je nasledujúcich typov:

• poistenie majetku proti vonkajším vplyvom, vďaka čomu môže dôjsť k automatickému zníženiu jeho hodnoty;
• poistenie titulu, ktoré má minimalizovať riziko straty vlastníckych práv;

Pri kúpe domu v novom dome si stačí poistiť život a zdravie, keďže dlžník nemá priame vlastnícke práva. Predtým banky vyžadovali aj poistenie finančného rizika. V súčasnosti sa však táto prax neuplatňuje. Preto je dosť ťažké kúpiť si byt na úver v novostavbe. Je to spôsobené tým, že finančné prostriedky prideľujú len tie finančné organizácie, ktoré sa priamo podieľajú na financovaní bytovej výstavby.

Pri kúpe pozemku sa tiež neposkytuje poistenie nehnuteľnosti. Jedinou výnimkou je zodpovedajúci program Sberbank.

Nuansy životného a zdravotného poistenia

Pri tomto type poistenia musia klienti absolvovať povinnú lekársku prehliadku, nie však všetky. Keďže poisťovne stanovujú individuálny limit, povinná lekárska prehliadka osôb, ktoré si zobrali hypotéku, je potrebná len pri prekročení určitej výšky úveru.

Ak si teda klient vezme napríklad hypotéku na sumu presahujúcu 3 000 000 rubľov, nemusí absolvovať vyšetrenie. Čo sa týka samotných finančných inštitúcií, v niektorých prípadoch, v závislosti od existencie vhodnej dohody s poisťovňou, samy trvajú na lekárskej prehliadke.

Stojí za zmienku, že poisťovňa môže okamžite odmietnuť vydať poistenie osobám, ktoré majú smrteľné ochorenie.

Koľko minie dlžník na poistenie hypotéky?

Všetky náklady na hypotekárne zmluvy sa musia vypočítať na základe týchto hlavných faktorov:

• životné poistenie je potrebné uzavrieť ešte pred prijatím samotného úveru (kde lacnejšie poistenie hypotéky zistíte z bodov vyššie);
• zábezpeku možno poistiť len vtedy, keď dlžník získa vlastnícke právo k nehnuteľnosti;
• ak sa nehnuteľnosť kupuje na sekundárnom trhu, poistenie vzniká v čase poskytnutia úveru.

Zodpovedajúce platby je potrebné uhradiť raz ročne, pričom suma klesá priamo úmerne k zostávajúcej dobe trvania poistnej zmluvy. Celkové náklady na poistenie môžu dosiahnuť 1,5 % ročne z celkovej sumy v čase platby. Náklady na poistné služby priamo závisia od veku klienta, miesta zamestnania a výsledkov lekárskej prehliadky. Preto sú v každom prípade ponúkané individuálne poistné podmienky.

Je k hypotéke potrebné životné poistenie?

Vo väčšine prípadov je postup takéhoto poistenia povinný. Samotný proces registrácie zvyčajne nezaberie poisťovni ani dlžníkovi veľa času a v niektorých prípadoch môžu byť všetky záväzky prenesené na banku, ktorá úver poskytuje. Poistnú sumu je možné splatiť požičanými prostriedkami. Každý dlžník sa môže, ak si to želá, postarať o takéto poistenie sám, ale v tomto prípade bude musieť zhromaždiť potrebnú dokumentáciu a zaplatiť poistné sám.

Zdravotné a životné poistenie umožní klientovi banky zachrániť svojich blízkych pred prípadnými platbami v prípade poistnej udalosti z dôvodu smrti alebo invalidity. Preto banky často zaväzujú dlžníkov vykonať takúto operáciu, poisťovňa môže uhradiť celý rozdiel v nákladoch.

Stojí za zmienku, že dlhodobá spolupráca s poisťovňou pomáha klientovi získať určité výhody. Koľko percent je poistenie hypotéky pochopíte po vypracovaní hypotekárnej zmluvy konzultáciou so zástupcami spoločnosti.