Depozitna politika je skup mjera usmjerenih na mobilizaciju sredstava od strane banaka pravnih i fizičkih osoba, kao i državnog proračuna u obliku doprinosa (depozita) u svrhu njihovog kasnijeg obostrano korisnog korištenja.

Depozitna politika podrazumijeva razvoj pristupa utemeljenih na dokazima organizaciji odnosa poslovnih banaka s pravnim osobama, fizičkim osobama i državom u pogledu privlačenja njihovih privremeno slobodnih sredstava, kao i definiranje ciljeva i zadataka u ovom području i provedbu praktičnih mjera za njihovu provedbu. Prilikom vođenja depozitne politike, načela organizacije depozitnog poslovanja i njihov odnos s ukupnim novčanim prometom, omjer ekonomskih i organizacijskih metoda u vođenju depozitnog poslovanja, oblici depozitnih računa i njihov opseg, postupak otvaranja i zatvaranja depozitni računi, pravila odobravanja i podizanja sredstava klijenata, postupak i uvjete prijenosa sredstava s jednog depozitnog računa na drugi, rokove čuvanja sredstava na depozitnim računima.

To će moći realizirati samo poslovna banka koja stalno proširuje paletu usluga koje se pruža klijentima, smanjuje troškove, poboljšava kvalitetu kreditnog namirenja i gotovinskih usluga, pruža razne pogodnosti u opsluživanju klijenata, nudi im razne vrste savjetovanja itd. skup mjera. Ovakva sveobuhvatna usluga ima značajnu ulogu u uspostavljanju omjera između razina kamatnih stopa na kreditno i depozitno poslovanje banke. Od posebne je važnosti visina kamata na depozite, t.j. kamate koje se plaćaju klijentima poslovne banke na privučene depozite (depozite), budući da je temelj depozitne djelatnosti poslovnih banaka poslovi privlačenja sredstava.

U svjetskoj bankarskoj praksi pod depozitima se obično podrazumijevaju upisi u bankovne knjige koji upućuju na postojanje određenih zahtjeva klijenata prema banci, odnosno sredstva koja klijenti polažu kod banke na temelju ugovora, ugovora i obveza depozita predviđenih zakonom. Dakle, depozitni poslovi su poslovi koji se odnose na akumulaciju novčanih depozita od strane banaka i njihovo polaganje na pripadajuće depozitne račune. Na temelju depozitnog poslovanja poslovnih banaka formira se velika većina njihovih sredstava koja se koriste u svrhu kratkoročnog i dugoročnog kreditiranja poslovnih subjekata i stanovništva. Uloga depozitnog poslovanja bit će dovoljno značajna ako se temelji na dobro razvijenoj teoriji depozitne politike.

U stranim industrijaliziranim zemljama depozitna politika ima niz zajedničkih značajki, što je posljedica uobičajene prirode depozitnog bankarstva u zemljama s tržišnim gospodarstvom. U tim zemljama depoziti čine najveći dio obveza poslovnih banaka, dok vlasnički kapital, rezerve, ostala pozajmljena sredstva i obveze zauzimaju neznatno mjesto. Organizacija depozitnog poslovanja je da:

U mnogim zemljama depozitno poslovanje banaka regulirano je zakonom, a često su najopćenitiji uvjeti polaganja sredstava utvrđeni zakonima o središnjim bankama (Engleska, Njemačka).

Provodi se unifikacija kamatnih stopa, au Njemačkoj je zakonski određen rok za obavijest o povlačenju sredstava štediša pojedinaca sa štednih računa. U Ujedinjenom Kraljevstvu, bankarska institucija mora dobiti dozvolu od Bank of England koja joj dopušta da uzima depozite, a u slučaju kršenja
počinitelj se može kazniti značajnom novčanom kaznom ili kaznom zatvora do dvije godine;

Poslovne banke u znatnim količinama privlače depozite kako tvrtki i korporacija, tako i neprofitnih organizacija i pojedinaca, što stvara mogućnosti za proširenje kreditnih aktivnosti banaka i povećanje likvidnosti njihovih bilanca;

Poslovanje depozita popraćeno je pružanjem širokog spektra i visoke kvalitete dodatnih usluga, što zapravo znači sveobuhvatnu uslugu klijentima (malim štedišama nudi se upravljanje financijskom imovinom, održavanje komunalnih računa, namirenje potrošačkih kredita i sl., a velikim štedišama nudi se ponudi usluge leasinga i faktoringa, konzultacije o pitanjima ulaganja, pomoć pri izdavanju dionica itd.);

Prilikom obavljanja depozitnih poslova poslovne banke koriste različite ugovore, ugovore ili obveze za polaganje sredstava na temelju kojih se uređuju odnosi između banke i deponenta (takvi ugovori ili ugovori mogu sadržavati posebne uvjete za polaganje, povrat sredstava i njihovo korištenje od strane banka).

Depozitna politika treba se temeljiti na objektivnim obrascima formiranja i korištenja novčanih prihoda i štednje pravnih i fizičkih osoba, ali i države. Pritom je potrebno uzeti u obzir najznačajnije značajke depozita pravnih i fizičkih osoba. Takva značajka je da su, primjerice, depoziti državnih tijela i pravnih osoba u bankama relativno mali, veliki su i relativno brzo obrtaju. Depoziti pojedinaca su, naprotiv, mnogo brojniji, ali su manji po veličini i puno sporije se okreću. Operacije za privlačenje depozita stanovništva također se razlikuju po intenzitetu rada.

Prilikom vođenja depozitne politike potrebno je voditi računa o nizu uvjeta, među kojima su određivanje izvora bankovnih depozita i strukture pasive i imovine banaka, određivanje rokova čuvanja sredstava štediša, postizanje maksimalnog prihoda od poslovanja, uzimajući u obzir centralno utvrđene standarde i „pravila igre“ „na tržištu kreditnog kapitala, osiguravajući punu neovisnost i odgovornost strana uključenih u depozitne transakcije, itd.

Politika depozita treba uzeti u obzir povijesno utvrđenu strukturu pasive i imovine banaka, dinamiku njihovih omjera. To je važno za analizu likvidnosti bilance poslovnih banaka. To će također biti olakšano optimalnom kombinacijom različitih vrsta depozita. Korištenje raznih depozita omogućuje banci da osigura njihovu najoptimalniju strukturu te da na temelju toga jasno razlikuje kreditna sredstva prema namjeni i stopi prometa, što je važno za povećanje razine likvidnosti banke i jačanje monetarne cirkulacije. općenito. Prilikom vođenja depozitne politike važno je odrediti vrste depozita pravnih i fizičkih osoba, oblike depozitnih računa, postupak otvaranja, način rada i zatvaranja tih računa, rokove zadržavanja ciljanih i oročenih depozita. , te maksimalne kamatne stope na depozitne poslove.

Depozitno poslovanje poslovnih banaka povezano je ne samo s prijenosom sredstava s pravnih i fizičkih osoba na depozite, već i s izdavanjem gotovine klijentima s odgovarajućih depozitnih računa, au nekim slučajevima i s prijenosom sredstava s jednog depozitnog računa. drugome. Stoga bi način rada različitih vrsta depozitnih računa trebao uključivati ​​i proceduru korištenja novčanih depozita klijenata banaka.

Dakle, depoziti po viđenju ili tekući depoziti namijenjeni su njihovoj svakodnevnoj upotrebi od strane klijenata kao sredstvo plaćanja, upućuju se i podižu bez navođenja roka i mogu se potraživati ​​u bilo kojem trenutku na zahtjev štediša u cijelosti ili djelomično. Depozite po viđenju polažu klijenti koji žele imati sredstva u likvidnom obliku, a namirenja po takvim depozitima obavljaju se gotovinom, čekovima, prijenosima ili mjenicama. Pritom treba razlikovati depozite po viđenju od takozvanog “dnevnog novca”, kada je riječ o jednodnevnom depozitu.

Međutim, poslovne banke su više zainteresirane za proširenje opsega oročenih depozita jer se time povećava najstabilniji dio njihovih kreditnih resursa. U odnosu na tekuće depozite kratkoročne prirode, oročeni depoziti se polažu na dulje razdoblje i deponenti ih mogu potraživati ​​nakon isteka utvrđenog roka. Sa strane investitora, smisao je dugoročnog plasmana privremeno slobodnog novca
zarađujući veće kamate. Banka je također zainteresirana za takve depozite jer ih može plasirati u obliku kredita na duži rok i shodno tome povećati prihode od kamata. Po potrebi, klijent može (u cijelosti ili djelomično) povući oročeni depozit prije roka, ali banka ima pravo značajno smanjiti iznos kamate koje se plaćaju deponentu. Taj je uvjet posebno propisan ugovorom o oročenju, koji je glavni dokument kojim se definiraju prava, međusobne obveze i gospodarska odgovornost banke i deponenta kao dva ravnopravna partnera.

Provedba znanstveno utemeljene depozitne politike podrazumijeva ne samo unapređenje postojećeg sustava depozita kao oblika akumulacije sredstava poslovnih subjekata, već i stvaranje posebnog sustava ekonomskih poticaja koji bi trebao potaknuti poduzeća, organizacije i javnost da zadrže svoje postojeće stanje. novčani prihodi i štednja na raznim depozitnim računima, zainteresirati banke za razvoj raznih vrsta depozita, uvođenje novih, progresivnijih i ekonomičnijih oblika depozitnih računa.

Ciljevi depozitnog poslovanja svode se na poštivanje komercijalnih interesa banke i poboljšanje likvidnosti njezine bilance, za što je potrebno poznavanje osnovnih pravila poslovanja depozita:

Depozitni poslovi moraju biti organizirani na način da doprinose primanju dobiti banke ili stvaranju uvjeta za ostvarivanje dobiti u budućnosti;

U procesu organiziranja depozitnog poslovanja treba osigurati raznolikost subjekata depozitnog poslovanja i kombinaciju različitih oblika depozita;

Prilikom obavljanja bankarskih poslova potrebno je osigurati međusobnu povezanost i međusobnu konzistentnost depozitnog poslovanja i poslovanja davanja kredita u pogledu rokova i iznosa depozita i kreditnih ulaganja;

Posebnu pozornost u procesu organiziranja depozitnog poslovanja treba posvetiti oročenim depozitima koji pružaju najveću potporu održavanju likvidnosti bilance banke;

Prilikom organiziranja depozitnog poslovanja banka treba nastojati osigurati da rezerve slobodnih (ne uključenih u aktivno poslovanje) sredstava na depozitnim računima budu minimalne (pričuve slobodnih bankovnih sredstava definiraju se kao razlika između stanja sredstava na namire, tekuće i ostali depozitni računi i iznos duga po kreditu);

Treba poduzeti mjere za razvoj bankarskih usluga i poboljšanje kvalitete i kulture usluga, što pomaže privlačenju depozita.

Za štediše je jedan od najvažnijih poticaja visina kamata na depozite. Kamatna politika u području depozitnog poslovanja trebala bi voditi računa o objektivnosti uvjeta za utvrđivanje kamata na sve vrste depozita, ako je ekonomska izvedivost relevantnih kamatnih stopa, kao i o potrebi osiguranja povezanosti kamata na depozite. s kamatnim stopama na aktivne bankarske poslove.

Stoga bi kamatne stope na depozitno poslovanje banaka trebale voditi računa o stvarnim ekonomskim procesima koji se odvijaju u prometu gotovine i bezgotovinskom platnom prometu, odgovarati na kretanja novčane mase i imati odgovarajuću mobilnost. U tom slučaju kamata na depozit može djelovati kao:

Pokazatelj profitabilne djelatnosti bankarske institucije;

Alat za očuvanje kupovne moći novca, posebno u uvjetima visoke inflacije;

Oblik socio-ekonomske zaštite štediša od deprecijacije njihove štednje;

Instrument tržišnog natjecanja između banaka, koji je makroekonomske prirode;

Alat za održavanje ravnoteže lokalnog tržišta novca, koji se provodi na mikro razini;

Poticaj na stvaranje depozita (depozita) fizičkih i pravnih osoba.

Na temelju gore navedenog pristupa razumijevanju kamata na depozit, može se predstaviti na sljedeći način:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

gdje je Pd - kamata na depozit; Pb - bazna kamatna stopa, izračunata uzimajući u obzir očekivani prihod od aktivnog poslovanja; Io - očekivana (projicirana) razina inflacije; ED. - iznos postotka mogućih doplata za hitnost; EDk - zbroj postotaka mogućih dodatnih plaćanja za osiguranje konkurentnosti banke i poticanje depozita.

Formula 16.2 odražava tržišni pristup formiranju kamata na depozite. Međutim, u uvjetima tržišnog određivanja kamatnih stopa na aktivno i pasivno poslovanje, njihov omjer se može razviti, što neće dopustiti
čitaj profit. Kako bi se eliminirao ovaj omjer, naglo smanjenje kamatnih stopa na depozite ili odgovarajuće povećanje kamata na kredite nije uvijek moguće niti poželjno za banku. Stoga je za stabilizaciju kamatnih stopa na pasivno i aktivno poslovanje potrebno imati posebne pričuve ili fondove osiguranja koji pomažu u pokrivanju potreba banke u pogledu obveza i dobiti u nepovoljnom gospodarskom okruženju. Bez stvaranja takvih fondova, čija je jedna od namjena nadoknada troškova plaćanja kamata u slučaju povećanja zahtjeva štediša ili smanjenja prihoda, nemoguće je osigurati stabilno poslovanje banke.

Preračun veličine oročenih novčanih depozita povezan je s kamatama na depozite. Ako glavnica depozita i kamata na njega podliježu inflatornoj revalorizaciji, tada se za određivanje iznosa depozita, uzimajući u obzir inflaciju, može koristiti sljedeća formula:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

gdje je Cn akumulirani iznos novca (na kraju godine); Cn - početna vrijednost novčanog doprinosa (na početku godine); P - kamata na depozite (bez usklađivanja za godišnju stopu inflacije); Io - stvarna stopa godišnje inflacije.

Ako se ponovno izračuna samo glavnica doprinosa, formula 16.3 može se transformirati na sljedeći način:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

Stopa inflacije mora se izračunati na kumulativnoj osnovi od trenutka otvaranja računa do posljednjeg datuma prije njegovog zatvaranja. Zbog nemogućnosti preciznog obračuna inflacije i drugih čimbenika tržišnih uvjeta za dulje razdoblje (više od godinu dana), ni ljestvica kamatnih stopa ne može biti kruto fiksirana. Samo osnovna kamatna stopa i njezine premije za dospijeće mogu biti kruto fiksirane, dok ostale komponente depozitne kamate banka mora periodično obračunavati.

Povećanje visine kamatnih stopa na depozite objektivno je ekonomski i socijalno, budući da je u uvjetima inflacije nemoguće zaštititi interese štediša, kao ni privući interes za polaganje depozita u banku na dulje razdoblje. U tim uvjetima banke bi trebale intenzivirati depozitnu politiku i konkurirati za "obveze" poslovnih subjekata, ali i za depozite stanovništva. Izdrži isto
ovu konkurenciju moći će ostvariti banka koja će stalno širiti paletu usluga koje se pružaju klijentima, snižavati njihove troškove, poboljšavati kvalitetu namirenja kredita i gotovinskih usluga, pružati bilo kakve kreditne pogodnosti, nuditi klijentima razne vrste savjetovanja itd. . Stoga je prijelaz na sveobuhvatnu uslugu korisnicima od presudne važnosti u konkurentskoj borbi banaka.

Sredstvo reguliranja depozitne politike banaka je depozitna kamata na depozite, koja uzima u obzir jedinstvenost usluga i originalnost uvjeta pohrane sredstava u ovoj bankarskoj instituciji, vodeću poziciju banke na tržištu u pogledu pružanja usluga, potreba banke za održavanjem tržišnih pozicija, politika kamatnih stopa konkurentskih banaka, načini određivanja naknada za depozite (prilozi, popusti, dobici) itd. Iznos kamata na depozitne operacije formira se pod utjecajem mnogih čimbenika, koji uključuju rok za privlačenje resursa, stanje potražnje za kreditom, prevladavajuće uvjete za opskrbu kreditnim resursima, stupanj pouzdanosti klijenata, razinu poreznih stopa na dohodak banke, prirode (fizička ili pravna osoba, državno ili privatno poduzeće i sl.), razine inflacije, veličine privučenog depozita, troškova banke za obavljanje poslova i DR-

Kamata na depozit i naknada za transakciju depozita se međusobno ne podudaraju, budući da je potonja provizija banke za obavljanje transakcije. Prilikom određivanja naknade za depozitnu transakciju mogu se uzeti u obzir skriveni elementi cijene kredita, na primjer, zahtjevi središnje banke za obvezno osiguranje depozita, bankovne naknade za otvaranje računa itd. Prihodi isplaćeni na depozite ozbiljan su poticaj za stanovništva i poslovnih subjekata da biraju oblike skladištenja i akumulacije sredstava.

Najčešći tipovi depozita trenutno su (uključujući u inozemstvu):

Oročeni depoziti s kojih se sredstva ne mogu povući prije roka dospijeća;

Ciljni stambeni depoziti namijenjeni za izgradnju ili kupnju stambenog prostora (vlasnicima takvih depozita daje se pravo prvenstva korištenja stambenog kredita);

Depoziti za mlade, koji se otvaraju mladima koji su sporazumno suglasni da će redovito mjesečno uplaćivati ​​depozite u unaprijed određenom roku;

Dobitni depoziti za koje se privlačenje sredstava stimulira njihovim sudjelovanjem u izvlačenju novčanih nagrada,
automobili, neprehrambeni proizvodi, građevinski materijal itd.;

Štedni ulozi za mirovinu.

Kamatne stope na depozite u nekim zemljama ovise o visini depozita: s njihovim povećanjem raste i prihod na depozit. Kako bi potaknule štednju, posebice na dulje razdoblje, kreditne institucije stranih zemalja plaćaju štedišama prilično visoke kamate (uzimajući u obzir nisku inflaciju).

U različitim zemljama postoje posebnosti za tekuće depozite (depozite po viđenju) ili tekuće račune. U većini zemalja banke ne plaćaju kamate na depozite na tim računima, ali pružaju mnoge usluge svojim vlasnicima. Neke zapadnoeuropske zemlje (Italija, Velika Britanija, Španjolska) plaćaju prilično visoke kamate na tekuće račune, koje se razlikuju ovisno o vrsti institucije i kategoriji klijenata. Postoje zemlje u kojima je plaćanje na tekućim računima čisto simbolično, posebno u Njemačkoj, Nizozemskoj, Belgiji iznosi 0,5%. U Francuskoj kamate koje banka plaća na depozite klijenata ovise o ugovoru, pri čemu je sloboda ugovaranja u nekim slučajevima ograničena. Konkretno, zabranjena je naknada depozitima po viđenju, s izuzetkom određenih štednih računa. Kamate su besplatne samo za depozite veće od 500 tisuća franaka i položene na razdoblje duže od šest mjeseci. Za ostale vrste depozita postavlja se gornja granica.

Za oročene depozite u većini zapadnoeuropskih zemalja postotak ovisi o uvjetima i veličini depozita. Primjerice, u Engleskoj postoji klasični depozitni račun, koji uključuje obaveznu predujam (7 mjeseci) obavijest klijentu o povlačenju sredstava s računa. Kamata je određena na 5% godišnje. U Belgiji i Italiji utvrđuje se minimalni iznos depozita na koji se, ovisno o roku, naplaćuju sve veće kamate.

Nedostatak promišljene diferencijacije kamatnih stopa za depozitne poslove ne potiče u dovoljnoj mjeri privlačenje sredstava na račune oročenih depozita u velikim iznosima i na duže razdoblje.

Više na temu POLITIKA DEPOZITA POSLOVNE BANKE I KAMATE NA DEPOZIT:

1. Tema 11. Analiza financijskog stanja poslovne banke
2. 5.3. Upravljanje imovinom i pasivom poslovne banke
3. KARAKTERISTIKE FUNKCIJE I POSLOVANJA POSLOVNE BANKE

- Autorsko pravo - Zastupanje - Upravno pravo -

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite obrazac u nastavku

Studenti, diplomski studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam jako zahvalni.

Slični dokumenti

Bit i značajke poslovne banke kao financijskog posrednika. Analiza tržišta bankarskih usluga na primjeru depozitnog poslovanja poslovnih banaka regije Nižnji Novgorod. Bankarski rizici povezani s depozitima; klasifikacija glavnih vrsta depozita.

rad, dodan 22.04.2013


Ekonomska bit depozitnog poslovanja i njihova uloga u formiranju sredstava poslovnih banaka. Klasifikacija depozita, pravila i postupak registracije depozitnog poslovanja. Analiza sastava i strukture baze resursa podružnice JSC "ASB Belarusbank".

rad, dodan 12.12.2009


Klasifikacija depozitnog poslovanja poslovnih banaka. Analiza formiranja depozitne politike poslovne banke u sustavu upravljanja bankarskim resursima, načini njezine optimizacije. Razvoj mjera usmjerenih na privlačenje depozitnih sredstava.

rad, dodan 21.04.2011


Teorijske osnove za formiranje depozitne politike poslovnih banaka. Štedni certifikati i depoziti. Mjesto JSCB "Probusinessbank" na tržištu bankarskih usluga. Struktura i nominalna vrijednost depozitnog portfelja po valutama zaduživanja.

seminarski rad, dodan 23.12.2013


Teorijske osnove organizacije depozitnog poslovanja poslovnih banaka. Politika privlačenja depozita od banaka drugog reda. Djelatnost, struktura, depozitna politika Banke TuranAlem dd. Smjerovi razvoja tržišta depozita Kazahstana.

seminarski rad, dodan 10.02.2011


Bit i vrste bankovnih depozita. Depozitna politika kao sastavni dio sustava upravljanja bankarskim resursima. Analiza tržišta depozita u trenutnom stanju gospodarstva zemlje. Poboljšanje organizacije depozitnog poslovanja.

seminarski rad, dodan 11.06.2014


rad, dodan 18.11.2009

DIPLOMSKI RAD

Depozitna politika poslovne banke

(na primjeru JSC "Banka" Petrovsky ")

Izradio učenik grupe 23FB-61

učenje na daljinu

Kordesova Elena Yurievna

Znanstveni savjetnik: dr. sc.

docent I.G.Zaitseva

_____________________(potpis)

Recenzent:

Voditelj poslovnog centra Vyborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(potpis)

Sankt Peterburg 2009

Uvod

Poglavlje 1. Teorijske osnove za formiranje depozitne politike poslovnih banaka

1.2 Klasifikacija depozitnog poslovanja poslovnih banaka

1.3 Analiza ruskog tržišta depozitnih usluga

Poglavlje 2 Depozitna politika poslovne banke (na primjeru JSC "Banka" Petrovsky")

2.1 Mjesto JSC "Banka" Petrovsky "na tržištu bankarskih usluga

2.2 Vrste depozita Banke Petrovsky OJSC

2.3 Analiza depozitnog portfelja OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organizacija formiranja i provedbe politike depozita

Poglavlje 3 Poboljšanje politike depozita

3.1 Alati za poboljšanje politike depozita OJSC Bank Petrovsky

3.2 Sustav osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji i njegovo poboljšanje

Zaključak

Bibliografija

Prilog 1

Prilog 2

Dodatak 3

UVOD

Specifičnost bankovne institucije kao jedne od vrsta trgovačkog poduzeća je u tome što se velika većina njezinih resursa formira ne na račun vlastitih, već na račun posuđenih sredstava. Mogućnosti banaka u prikupljanju sredstava nisu neograničene i regulirane su od strane središnje banke u svakoj državi.

Najveći dio sredstava banaka čine pozajmljena sredstva koja pokrivaju do 90% ukupnih potreba za sredstvima za aktivno bankovno poslovanje. Poslovna banka ima mogućnost privlačenja sredstava od poduzeća, organizacija, institucija, pojedinaca i drugih banaka u obliku depozita (depozita) i za njih otvarati odgovarajuće račune.

Sredstva koja banke privlače raznolika su po sastavu. Njihove glavne vrste su sredstva prikupljena od strane banaka u procesu rada s klijentima (depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem vlastitih dužničkih obveza (depozitni i štedni certifikati).

Navedena tema diplomskog rada usko je povezana s najakutnijim, po mom mišljenju, trenutno problemom ruskog bankarskog sustava - problemom likvidnosti banaka.

Relevantnost Izabrana tema istraživanja je da nestabilna situacija na financijskim tržištima u aktualnoj krizi, rastuća inflacija, konkurencija i drugi čimbenici - sve to ima ogroman utjecaj na poslovnu banku. Stoga jasna i promišljena politika depozita omogućuje poslovnoj banci da zadrži svoju poziciju i razvije se.

cilj diplomsko istraživanje je izrada prijedloga za unapređenje depozitne politike poslovne banke u sustavu jačanja njezine ekonomske stabilnosti.

Na temelju ove postavke cilja, bilo ih je sljedeće zadatke :

Razmotriti teorijske temelje formiranja depozitne politike poslovne banke.

Analizirajte depozitni portfelj Banke Petrovsky OJSC.

Razmotrite stanje i dinamiku privlačenja depozita;

Analizirati politiku depozita poslovne banke na primjeru Banke Petrovsky OJSC.

Predmet proučavanja ovog diplomskog rada je JSC "Banka" Petrovsky".

Predmet diplomski rad su privučena sredstva fizičkih i pravnih osoba i njihovo plasiranje kroz depozitne operacije i depozitnu politiku u JSC "Banka" Petrovsky "

praktični značaj Ova teza je da se može koristiti kao dodatni materijal za detaljnije proučavanje ove teme.

Metodološka osnova djela su: metoda sinteze, analiza, metoda generalizacije, dijalektička metoda.

teorijske osnove istraživanje je sastavilo zakonodavne akte Banke Rusije, uključujući Savezni zakon br. 177 od 23. prosinca 2003. „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama u Ruskoj Federaciji“, obrazovnu literaturu, statističke zbirke, periodiku, referentne i informacijske sustave.

Baza informacija teza su bili podaci tromjesečnih izvješća i internih propisa JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Ovaj rad ima sljedeću strukturu: uvod, tri poglavlja, zaključak, bibliografija, aplikacije.

Poglavlje 1. Teorijske osnove za formiranje depozitne politike poslovnih banaka

U suvremenim uvjetima, za učinkovito funkcioniranje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora razviti vlastitu depozitnu politiku, odnosno praktičnu strategiju upravljanja. Kao što znate, privlačenje financijskih sredstava i njihovo naknadno plasiranje glavni su oblici aktivnosti poslovne banke.

Fond sredstava formiran na plaćenoj osnovi služi za ulaganje u aktivne instrumente. Stoga je pasivno poslovanje primarno u odnosu na većinu bankarskih poslova usmjerenih na ostvarivanje prihoda. U tom smislu, privučena sredstva treba smatrati samostalnim objektom politike.

Stoga je upravljanje privučenim sredstvima važna komponenta poslovne politike banke. Međutim, pitanja vezana za proučavanje teorijskih osnova ovog područja djelovanja nisu dovoljno razrađena u znanstvenoj literaturi. To se posebno odnosi na koncept depozitne politike poslovne banke kao sastavnog elementa strategije upravljanja pasivom.

Definiciji suštine depozitne politike banke ne može se pristupiti jednoznačno, budući da ona varira ovisno o predmetu. Politika depozita je strategija i taktika poslovne banke za privlačenje sredstava klijenata na povratnoj osnovi.

Politika depozita banke treba uključivati:

Izrada strategije za provedbu aktivnosti banke na prikupljanju sredstava u depozitima, na temelju opsežnog istraživanja tržišta, odnosno analize financijskog okruženja, mjesta i uloge banke u području prikupljanja sredstava, dijagnostike i prognoziranje;

Formiranje taktike poslovnih banaka za razvoj, ponudu i promociju novih bankarskih depozitnih proizvoda za klijente (iz područja robne, cjenovne, marketinške i komunikacijske politike);

Provedba razvijene strategije i taktike;

Praćenje provedbe politike i njezine učinkovitosti;

Praćenje aktivnosti poslovne banke za prikupljanje sredstava.

Glavni dokument koji u poslovnim bankama regulira proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava poduzeća, organizacija i stanovništva na bankovne račune u raznim vrstama depozita (depozita) je depozitna politika banke. Riječ je o dokumentu koji svaka banka izrađuje samostalno na temelju strateškog plana banke, analize strukture, stanja i dinamike resursne baze banke te na temelju perspektiva njezina razvoja. Osim toga, koriste se takvi dokumenti koji određuju glavne smjerove i uvjete plasmana privučenih sredstava, kao što su Kreditna politika Banke i Investicijska politika Banke.

Dokumentom "Depozitna politika Banke" treba definirati strategiju prikupljanja sredstava za ispunjavanje zakonskih zahtjeva, ciljeva i zadataka definiranih memorandumima o kreditnoj i investicijskoj politici, s fokusom na održavanje likvidnosti banke i osiguravanje profitabilnog rada. Konkretno, banka pruža:

Izgledi za rast vlastitih sredstava (kapitala) banke, a time i omjera između vlastitih i pozajmljenih sredstava;

Struktura privučenih i posuđenih sredstava (depoziti, depoziti, međubankovni zajmovi, uključujući zajmove Središnje banke Ruske Federacije);

Preferirane vrste depozita i depozita, uvjeti njihovog privlačenja; omjer oročenih depozita (depozita) i za razdoblje "na zahtjev";

Glavni kontingent depozita i depozita, tj. kategorija štediša;

Geografija privlačenja i posuđivanja sredstava;

Poželjne banke vjerovnici za međubankovne kredite, uvjeti za privlačenje potonjih; uvjeti za privlačenje depozita (depozita) i međubankovnih kredita;

Načini privlačenja depozita (na temelju bankovnog računa, korespondentnog računa, ugovora o bankovnom depozitu (depozitu), izdavanjem vlastitih potvrda, mjenica);

Omjer između depozita u rublji i stranoj valuti (depoziti);

Novi oblici privlačenja sredstava u depozite;

Posebni uvjeti za otvaranje određenih vrsta depozita (depozita);

Mjere za usklađivanje sa standardima rizika banke za posuđena sredstva.

Politika depozita prije svega mora ispunjavati sljedeće zahtjeve:

- ekonomska svrsishodnost;

– konkurentnost;

– unutarnja dosljednost.

Klasifikacija subjekata i objekata depozitne politike banke sažeta je u (Sl. 1).

Slika 1. Sastav subjekata i objekata depozitne politike banke

Formiranje depozitne politike poslovne banke temelji se na općim i specifičnim načelima, što se jasno očituje u (sl. 2).

Slika 2 - Principi formiranja depozitne politike

Niz strukturnih odjela banke (riznica, financijski odjel, odjel razvoja poslovanja, kreditni odjel, odjel vrijednosnih papira), kao i tijela upravljanja banke: uprava banke i odbor za upravljanje imovinom i obvezama.

Riža. 3. Povećana tipična struktura banke

Stoga Uprava banke utvrđuje i odobrava glavne smjernice depozitne politike, odobrava postupak i uvjete za privlačenje depozita te vrši opći nadzor nad provedbom politike depozita.

Odbor za upravljanje aktivom i pasivom donosi temeljne odluke o formiranju depozitnog portfelja, analizira strukturu i dinamiku sredstava, njihovu nepredviđenu povezanost s imovinom banke kako bi, po potrebi, izradio odluke o prilagođavanju depozitne politike banke. ; vrši tekuću kontrolu nad provođenjem depozitne politike po pojedinim strukturnim odjelima banke.

Financijsko upravljanje banke, zajedno s riznicom, utvrđuje ukupnu potrebu banke za depozitnim sredstvima (za godinu dana, uključujući raščlambu po kvartalima): utvrđuje kamatne stope za svaku vrstu sredstava (depoziti (depoziti), zapisi , međubankovni krediti); utvrđuje iznos rezervacije privučenih sredstava u Banci Rusije; kontrolira usklađenost banke s omjerima rizika za posuđena sredstva koje je utvrdila Banka Rusije itd.

Posebni odjeli banke izravno su uključeni u privlačenje depozita u različitim oblicima: odjel depozita građana, odjel vrijednosnih papira (izdavanje vlastitih zapisa, depozitnih i štednih potvrda), kreditni odjel ili odjel imovine i obveza (depoziti pravne osobe) i drugi odjeli u skladu s unutarnjom organizacijskom strukturom svake banke.

Za obavljanje praktičnih aktivnosti prikupljanja sredstava banke izrađuju Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju ( posebno za depozite fizičkih lica i depozite pravnih osoba), koji propisuju:

Pravila i uvjeti za primanje depozita (depozita);

Pravni status subjekata ugovornih odnosa;

Postupak sklapanja ugovora o bankovnom depozitu;

Načini prihvaćanja i izdavanja depozita (depozita);

Popis dokumentacije potrebne za otvaranje i korištenje depozita (depozita), te uvjeti za njih;

Prava štediša i obveza banke;

Načini obračunavanja i plaćanja kamata na depozite (depozite).

Unutarbankovne upute o postupku obavljanja pojedinih depozitnih (depozitnih) poslova, koje banka izrađuje u izradi Pravilnika o depozitima (depozitima), sadrže organizaciju rada podružnice (podjela) banke s različitim kategorije štediša; postupak izdavanja dokumenata koji odgovaraju izvršenju ovih operacija, shema njihovog toka dokumenata; odraz u računovodstvu poslovanja za primanje i izdavanje depozita, obračunavanje i plaćanje kamata na njih.

Obim sredstava koja banka privlači u depozite (depozite) ovisi o stanju ponude i potražnje za monetarnim resursima, manjku ili višku sredstava banke, stanju na tržištu depozita.

Kako bi privukle sredstva poslovnih subjekata i građana u svoj opticaj, banke razvijaju i provode čitav niz aktivnosti. Dakle, prije svega, važno sredstvo konkurencije između banaka za privlačenje resursa je politika kamatnih stopa, jer visina prihoda na uložena sredstva služi kao značajan poticaj klijentima da svoja privremeno slobodna sredstva polažu u depozite (depozite).

Razinu kamatnih stopa na depozite (depozite) svaka poslovna banka postavlja samostalno s naglaskom na stopu refinanciranja Banke Rusije i stanje na tržištu novca, kao i na temelju odredbi vlastite politike depozita. Prije svega, visina kamatne stope na depozitno (depozitno) poslovanje banaka ovisi o vrsti depozita (depozita). U pravilu se na depozite po viđenju, koje karakterizira nestabilnost bilance, visoka mobilnost i mobilnost, određuju minimalne kamatne stope.

Kako bi potaknuli klijente da održavaju stabilna stanja na računima po viđenju koja se ne smanjuje, što općenito ima značajan utjecaj na profitabilnost kreditnog poslovanja, banke su na njih određivale povećanu kamatu ili na iznos stanja koji nije niži od minimalne izračunate od strane banke i dogovoreno s klijentom (što je propisano na bankovnom računu).

Prilikom određivanja kamatne stope na oročene depozite (depozite) odlučujući faktor je razdoblje na koje se sredstva plasiraju: što je razdoblje duže, kamata je viša. Jednako važan čimbenik je i visina depozita, pa je stoga, što je veći iznos depozita i što je duži period njegovog čuvanja, to u pravilu veća kamata na njega. Bitna točka je učestalost isplate prihoda na depozite (depozite). Kamatna stopa na depozit je obrnuto povezana s učestalošću isplate prihoda, odnosno što se one rjeđe vrše, to je viši iznos kamatne stope na depozit (depozit) koji je odredila banka. Treba napomenuti da plaćanje kamata bankama po stopama znatno višim od ekonomski opravdane razine nije protuzakonito. U ovom slučaju, materijalna korist dobivena od razlike između stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije i stope kreditne institucije na određene depozite treba biti podložna porezu na dohodak.

Plaćanje kamata na depozit (depozit) može se izvršiti:

· jednom mjesečno;

jednom u tromjesečju;

nakon isteka ugovora.

Kako bi se potaknulo privlačenje sredstava klijenata na oročene račune u banci, uvjeti depozita (depozita) mogu predvidjeti kapitalizaciju kamate. Moguće je ako banka pri izračunu prihoda koristi tehniku ​​složenih kamata.

Tradicionalna vrsta obračuna dohotka je obična kamata, kada se kao osnova za obračun koristi stvarno stanje depozita, a na temelju ugovorom predviđene kamatne stope obračun i isplata prihoda na depozit se odvija s utvrđenu frekvenciju. Druga vrsta obračuna prihoda su složene kamate (kamate na kamate). U tom slučaju, nakon isteka razdoblja namirenja, kamata se obračunava na iznos depozita, a dobiveni iznos dodaje se iznosu depozita. Dakle, u sljedećem obračunskom razdoblju kamatna stopa se primjenjuje na novi iznos depozita koji je povećan za iznos prethodno obračunatog prihoda.

Za prikupljanje sredstava za depozite poslovne banke počele su naširoko koristiti inozemno iskustvo, posebno provode:

· Razvoj raznih programa za privlačenje sredstava stanovništva;

· pružanje raznih vrsta usluga klijentima štedišama, uključujući i one nebankarske prirode (primjerice, elementi medicinske skrbi; pretplata na časopise ekonomske literature; pretplate na izletničke usluge u muzejima itd.);

Korištenje visoke kamatne stope na depozite investicijske prirode;

program "Bonusni postotak".

Uz fleksibilnu politiku kamatnih stopa kako bi privukle sredstva, banke moraju deponentima osigurati jamstva za pouzdanost polaganja sredstava u depozite. Kako bi zaštitile ulagače, štediše i osigurale im jamstva nadoknade sredstava u slučaju njihovog stečaja, banke bi trebale stvarati posebne fondove osiguranja depozita kako na centraliziran tako i na decentraliziran način.

Uz osiguranje depozita, štedišama je važno imati pristup informacijama o aktivnostima poslovnih banaka i jamstvima koja mogu dati. Prilikom odlučivanja o plasmanu raspoloživih slobodnih sredstava, svaki vjerovnik mora biti dovoljno informiran o financijskom stanju banke kako bi mogao procijeniti rizik budućih ulaganja. U tom smislu, neprocjenjivu pomoć štedišama i ulagačima mogu pružiti ocjene djelovanja banaka od strane posebnih agencija i ureda.

Istodobno, treba napomenuti da banke također moraju svojim vjerovnicima i deponentima pružiti sveobuhvatne informacije o sebi (o visini temeljnog kapitala, vlasničkom kapitalu, osnivačima, perspektivama razvoja, rezultatima poslovanja itd.). To se posebno odnosi na pojedince koji biraju banke za polaganje sredstava. Dakle, u prostorijama banke (filijale, poslovnice, dopunske poslovnice) koja prima depozite građana, radi informacija štedišama, moraju biti predočeni:

· licenca Banke Rusije, koja daje određenoj banci pravo da prima depozite od pojedinaca u rubljama ili u rubljama i stranoj valuti;

· izvješće revizora o godišnjem izvješću banke;

· bilancu banke na zadnji datum izvještavanja i račun dobiti i gubitka prema obrascima za objavu u tisku;

· pozicija banke na depozitima fizičkih lica;

Popis vrsta depozita koje banka prihvaća od fizičkih lica. osobe;

uvjeti za svaku vrstu depozita;

· podatke o uvjetima za davanje i jamstvo depozita od strane banke;

Obrasci dokumenata potrebnih za upis depozita i transakcija s njima;

· informacije uprave banke (ili drugih organa upravljanja bankom) o promjenama kamatne stope za pojedine vrste depozita (s naznakom razloga i rokova za promjenu uvjeta depozita).

Rad kreditnih institucija na privlačenju sredstava vjerovnika u njihov opticaj povezan je s određenim rizicima koje moraju uzeti u obzir u svom poslovanju i biti u mogućnosti njima upravljati kako bi izbjegli negativne posljedice po likvidnost i stabilnost.

Banka Rusije uspostavlja za banke i prati njihovu usklađenost s određenim ograničenjima u pogledu iznosa prikupljenih sredstava. U skladu s najnovijim uputama Banke Rusije, uspostavljen je postupak za utvrđivanje stanja na računima po viđenju i oročenim računima fizičkih i pravnih osoba (osim kreditnih institucija) za njihovo uključivanje u izračun (isključivanje iz izračun) trenutne (H2), tekuće (H3) i dugoročne likvidnosti (H4) banke.

Pravilnikom predloženim pristupom implementirana je metoda koja se koristi u međunarodnoj praksi za procjenu rizika likvidnosti banaka, uzimajući u obzir tzv. "behavioral" prilagodbe, odnosno pokazatelje koji karakteriziraju stanje imovine i obveza na temelju akumuliranih statističkih podataka.

Pravilnikom je utvrđeno da banke samostalno utvrđuju primjerenost korištenja vrijednosti minimalnih agregatnih stanja za izračun pokazatelja likvidnosti.

Valja napomenuti da ne može cjelokupni iznos sredstava koje banka privuče od svojih klijenata služiti kao resurs za njezino aktivno poslovanje. Dio sredstava prikupljenih u iznosu koji je utvrdio Upravni odbor Banke Rusije podliježe obveznom depozitu na posebnom računu kod Banke Rusije. Banka Rusije čini fond obvezne pričuve kreditnog i bankovnog sustava države. Banka Rusije može ga koristiti za pružanje kreditne pomoći poslovnim bankama na različite načine, za nagodbe sa deponentima i vjerovnicima u slučaju bankrota kreditne institucije.

Promjenom normi obveznih pričuva Banka Rusije utječe na kreditnu politiku poslovnih banaka, a time i na stanje novčane mase u optjecaju. Primjerice, smanjenje obvezne pričuve za sredstva koja banke privlače omogućuje im da u većoj mjeri koriste stvorena sredstva u svom prometu, t.j. povećati kreditna ulaganja u nacionalno gospodarstvo, i obrnuto. Obvezne pričuve (obvezne pričuve) su mehanizam za regulaciju ukupne likvidnosti bankovnog sustava, koji se koristi za kontrolu monetarnih agregata smanjenjem novčanog multiplikatora.

Obveza ispunjavanja obvezne pričuve za poslovnu banku nastaje od trenutka kada od Banke Rusije dobije dozvolu za obavljanje relevantnih bankarskih poslova.

Omjere obveznih pričuva utvrđuje Banka Rusije za određeno vremensko razdoblje i može se povremeno revidirati, ali ne mogu prelaziti 20% obveza kreditne institucije. Treba napomenuti da se norme obveznih pričuva mogu razlikovati ovisno o vremenu prikupljanja sredstava, njihovim vrstama (gotovina pravnih ili fizičkih osoba), valuti depozita (depozita). Obično se najviši omjer pričuve postavlja za račune po viđenju, budući da klijent s njih u svakom trenutku može podići svoja sredstva.

Faze formiranja politike štednje prikazane su na slici 4.

Praćenje je nužan alat za procjenu i upravljanje kvalitetom bankarskih aktivnosti na tržištu štednje. Zahvaljujući praćenju, poslovna banka i nadzorna tijela mogu ocijeniti rezultate depozitne politike koju banka vodi, što je iznimno važno u razvoju monetarne politike i drugih instrumenata tržišne regulacije, kao i za sprječavanje kriznih situacija u bankovni sustav povezan s gubitkom povjerenja klijenata u financijske i poslovne institucije.

Zatim razmatramo faze formiranja depozitne politike poslovne banke. Vrlo je važno proučiti formiranje i provedbu mehanizma depozitne politike poslovne banke, budući da uspješno ispunjenje ciljeva i zadataka koji se banci postavljaju u procesu izrade i provođenja depozitne politike uvelike ovisi o učinkovitosti. njegovog funkcioniranja.

Slika 4. Faze formiranja politike štednje

Na temelju analize dosadašnje prakse ponašanja banaka u depozitnom poslovanju, predlaže se shema formiranja depozitne politike poslovne banke koja je prikazana na slici 5.

Slika 5. Shema formiranja depozitne politike poslovne banke

Svaka od faza formiranja depozitne politike poslovne banke usko je povezana s ostalima i obavezna je za formiranje optimalne depozitne politike i pravilnu organizaciju depozitnog procesa. U tom smislu mogu se izdvojiti sljedeća područja depozitne politike poslovne banke:

Analiza tržišta depozita;

Određivanje ciljnih tržišta radi minimiziranja depozitnog rizika;

Minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava;

Optimizacija upravljanja depozitnim i kreditnim portfeljem;

Održavanje likvidnosti banke i povećanje njezine stabilnosti.

Analiza dosadašnje prakse pokazuje da je formiranje depozitne baze svake poslovne banke, kao složen i dugotrajan proces, povezan s velikim brojem problema, subjektivnih i objektivnih.

Subjektivna pitanja uključuju:

1) opseg aktivnosti i slaba kapitalna baza ruskih poslovnih banaka;

2) nezainteresiranost uprave banke za privlačenje sredstava klijenata, posebice stanovništva, što je diktirano taktičkim i strateškim ciljevima i zadacima banke;

3) nedovoljna razina i kvaliteta najvišeg i srednjeg menadžmenta;

4) nedostatak znanstveno utemeljenog koncepta za vođenje politike depozita u većini ruskih banaka;

5) nedostaci u organizaciji procesa depozita: nepostojanje odgovarajućeg odjela u banci, ili niska razina marketinškog istraživanja tržišta depozita, ograničena ponuda depozitnih usluga i sl.

Među objektivnim čimbenicima su sljedeći:

1) izravni i neizravni utjecaj države i državnih tijela;

2) utjecaj makroekonomije, utjecaj globalnih financijskih tržišta na stanje ruskog tržišta novca;

3) međubankovno natjecanje;

4) stanje novca i financijskog tržišta u Rusiji;

Uloga Središnje banke Ruske Federacije kao regulatornog tijela posljednjih godina posebno je izražena u pitanjima određivanja stope refinanciranja i obvezne pričuve za poslovne banke. Promjene stope refinanciranja ne dopuštaju poslovnim bankama da precizno predviđaju i dugoročno planiraju svoje aktivnosti u području upravljanja imovinom i pasivom te poslovanje s dugoročnim obvezama čine prilično rizičnim.

Negativan utjecaj na strukturu resursne baze poslovne banke ima sve veću ovisnost o velikim međubankovnim kreditima, budući da međubankovni zajam ne doprinosi diversifikaciji rizika u depozitnom poslovanju.

Za rješavanje postojećih problema, pri izradi depozitne politike poslovna banka mora se voditi određenim kriterijima za njezinu optimizaciju. Optimizacija depozitne politike banke složen je multifaktorski zadatak čije bi se rješavanje trebalo temeljiti na razmatranju gospodarstva zemlje u cjelini. Očito se ti interesi ne poklapaju uvijek. Stoga optimalna depozitna politika uključuje prvo usklađivanje njihovih interesa.

Dakle, kriteriji optimizacije su sljedeći:

a) odnos depozitnog, kreditnog i drugog poslovanja banke radi održavanja njezine stabilnosti, pouzdanosti i financijske stabilnosti;

b) diverzifikacija sredstava banke radi minimiziranja rizika;

c) segmentacija depozitnog portfelja (prema klijentima, proizvodima, rizicima);

d) diferenciran pristup različitim skupinama klijenata;

e) konkurentnost bankarskih proizvoda i usluga;

f) potreba za učinkovitom kombinacijom resursa, osiguravajući optimalnu kombinaciju stabilnih i "promjenjivih" resursa uz povećanje udjela stabilnih resursa u depozitnom portfelju poslovne banke u uvjetima povećanog rizika (uključujući depozitno poslovanje);

g) uvažavanje koncepta životnog ciklusa u procesu formiranja raspona depozita i depozitnog portfelja u cjelini.

Za unapređenje depozitne politike poslovne banke potrebno je sljedeće:

Svaka poslovna banka mora imati svoju politiku depozita, razvijenu uzimajući u obzir specifičnosti njezinih aktivnosti i kriterije za optimizaciju ovog procesa;

Nužno je proširiti raspon depozitnih računa pravnih i fizičkih osoba s terminom „na zahtjev“, što će omogućiti, čak iu uvjetima neznatne financijske uštede, polje da zadovolji potrebe klijenata banaka i poveća interes ulagača. u polaganju svojih sredstava na bankovne račune;

Kao jedan od pravaca poboljšanja organizacije depozitnog poslovanja, moguće je koristiti različite vrste računa za sve kategorije štediša i poboljšati kvalitetu njihove usluge;

Individualni pristup (želja banke da klijentu pruži posebne pogodnosti).

Ovo su neki od mogućih načina za poboljšanje depozitne politike poslovne banke i povećanje njene uloge u osiguravanju njezine održivosti.

Odnos štedne i depozitne politike poslovne banke je sljedeći: s jedne strane, glavni pravci depozitne politike su elementi formiranja štedne aktivnosti banke (npr. raspon depozita, kamata). tečajna politika, promocija proizvoda na tržištu, organizacija rada nadležnih odjela poslovne banke). S druge strane, politiku depozita nemoguće je nazvati sastavnim elementom politike štednje banke. Depozitna politika banke širi je pojam, koji osim strategije i taktike privlačenja sredstava na povratnoj osnovi uključuje organizaciju i upravljanje procesom depozita.

Općenito, svaka poslovna banka razvija vlastitu politiku depozita. Također, uprava banke samostalno utvrđuje stupanj važnosti ovih područja, prioritet jedne ili druge vrste politike banke. Prije svega, to će ovisiti o području djelovanja određene banke, njezinoj specijalizaciji i univerzalizaciji.

1.2 Klasifikacija depozita poslovnih banaka

Pasivno poslovanje poslovne banke karakterizira izvore sredstava i prirodu odnosa banke. Oni su ti koji uvelike određuju uvjete, oblike i smjerove korištenja bankarskih sredstava, t.j. sastav i struktura aktivnih operacija.

Depozitni (depozitni) poslovi poslovne banke su poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određeno vrijeme ili na zahtjev, uklj. stanja sredstava na računima za namirenje klijenata za njihovo korištenje kao kreditna sredstva iu investicijskim aktivnostima. Doprinos ( depozit ) - to su novčana sredstva (u gotovom i bezgotovinskom obliku, u domaćoj ili stranoj valuti) koja njihov vlasnik prenosi banci na čuvanje pod određenim uvjetima.

Depozitno poslovanje je širok pojam jer uključuje sve aktivnosti banke vezane uz prikupljanje sredstava u depozite. Značajka ove skupine pasivnih poslova je da banka ima relativno slabu kontrolu nad obimom takvih poslova, budući da inicijativa za polaganje sredstava u depozite dolazi od štediša. Istodobno, kao što pokazuje praksa, deponent je zainteresiran ne samo za kamate koje plaća banka, već i za pouzdanost štednje sredstava povjerenih banci.

Organizacija depozitnog poslovanja trebala bi se provoditi u skladu s nizom načela:

– primanje od strane banke tekuće dobiti i stvaranje uvjeta za njezino primanje u budućnosti;

– fleksibilna politika u upravljanju depozitnim poslovima za održavanje operativne likvidnosti banke;

– dosljednost politike depozita i povrata na imovinu;

– razvoj bankarskih usluga u cilju privlačenja klijenata.

Razmotrite detaljno depozitne račune i njihove karakteristike.

Računi depozita mogu biti vrlo raznoliki i njihova se klasifikacija temelji na kriterijima kao što su izvori depozita (slobodna novčana sredstva organizacija, štednja pojedinaca, mirovine), njihova namjena (primanje prihoda na oročene depozite nakon isteka roka važenja, mjesečni prihod u oblik kamate na iznos depozita), stupanj isplativosti (ovisi o visini, roku i dodatnim uvjetima depozita) itd.

Međutim, najčešće je kriterij kategorija deponenta i oblik povlačenja depozita.Depozitni poslovi se klasificiraju:

– depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacija);

- depoziti fizičkih lica.

- depoziti drugih banaka.

2) Po ekonomskom sadržaju:

- prema redoslijedu korištenja pohranjenih sredstava. Oni. primanje prihoda u obliku kamata na privučena sredstva na depozit mjesečno, tromjesečno, na kraju ugovora.

3) Prema obliku povlačenja sredstava:

– oročeni depoziti;

– depoziti po viđenju;

- štedni depoziti stanovništva

- uvjetni depoziti podložni povlačenju po nastupu unaprijed određenih uvjeta.

Razvrstavanje depozita prema obliku povlačenja može se detaljnije prikazati na slici 6. shematski.

U praksi zapadnih banaka, depoziti su, ako je moguće, podijeljeni u sljedeće kategorije:

- "vrući novac", za koji postoji velika vjerojatnost da će se povući (primjerice, depoziti osjetljivi na promjene kamatnih stopa, koji su uzrokovani ekonomskom nestabilnošću, inflacijom, oštrim oscilacijama tečaja). Vrući novac je novac čiji ga vlasnici hitno prebacuju iz jedne banke u drugu kako bi ostvarili veću zaradu. Kao rezultat toga dolazi do migracije kapitala.

- nepouzdani, koji se mogu povući unutar 25-30% njihove veličine. Nepouzdani depoziti uključuju depozite s prijevremenom otplatom;

- stabilna sredstva (glavni depoziti) čija je vjerojatnost povlačenja minimalna. To uključuje oročene depozite bez prijevremene otplate.

No, vratimo se na ruske banke i detaljnije razmotrimo klasifikaciju depozita prikazanu na slici 6.

Slika 6 Klasifikacija depozita (prema O.I. Lavrushin)

Počnimo s depozitima po viđenju, jer oni zauzimaju najveći udio u strukturi privučenih sredstava banaka - oko - 50%.

Dakle, depoziti po viđenju su sredstva koja klijent može zatražiti u bilo kojem trenutku bez prethodne obavijesti banci. To uključuje sredstva na tekućim računima, računima za namirenje i korespondentnim računima vezana uz namire ili namjensko korištenje sredstava. Na takvim računima dolazi do stalnog kretanja sredstava (krediti i otpisi). Zbog velike mobilnosti sredstava stanje na računima po viđenju nije konstantno, ponekad izrazito promjenjivo. No, unatoč velikoj mobilnosti sredstava na računima po viđenju, moguće je odrediti njihov minimalni, nesmanjujući saldo i koristiti ga kao stabilan kreditni resurs.

Izračun udjela sredstava na računima po viđenju koji se može prenijeti na račune oročenih depozita (radi povećanja prihoda klijenata od sredstava položenih u banci i formiranja stabilnog kreditnog resursa za banke) vrši se prema formuli:

D \u003d Prosj.: K sv. x 100%,

gdje je D udio sredstava koja se drže tijekom godine na različitim tekućim računima koja se mogu prenijeti na depozitne račune.
Osr - prosječno stanje sredstava na obračunskom ili tekućem računu za godinu.
K o. - kreditni promet na računu za namirenje ili tekućem računu za godinu.
Kako bi se proširilo aktivno poslovanje i ostvarila dobit za banku, najbolji način u pogledu upravljanja obvezama je rast i diversifikacija glavnih vrsta depozita, koji uključuju depozite po viđenju i oročene depozite. Uz pomoć depozita po viđenju rješava se problem ostvarivanja dobiti banke, jer su oni najjeftiniji resurs, a troškovi servisiranja namirenih i tekućih računa klijenata minimalni.

Depoziti po viđenju su inherentno nestabilni, što ograničava njihovu upotrebu od strane poslovnih banaka. Iz tog razloga se vlasnicima depozitnih računa isplaćuje niska kamata (za depozit po viđenju fizičkog lica, trenutno 0,01%) ili se uopće ne plaća (npr. na obračune i tekuće račune pravnih osoba, kao i na korespondentni račun poslovnih banaka) . U uvjetima pojačane konkurencije u privlačenju depozita, poslovne banke nastoje privući klijente i potaknuti rast depozita po viđenju pružanjem dodatnih usluga vlasnicima računa, kao i poboljšanjem kvalitete njihove usluge.

Kamate na depozite po viđenju knjiže se u korist štediša u pravilu jednom godišnje na početku nove kalendarske godine.

Depoziti po viđenju su najlikvidniji. Njihovi vlasnici mogu u bilo kojem trenutku koristiti novčane račune na zahtjev. Novac se polaže ili pripisuje na ovaj račun, kao i podiže ili otpisuje djelomično i potpuno bez ograničenja, a dopušteno je i podizanje gotovine s ovog računa. Prednost računa depozita po viđenju za njihove vlasnike je visoka likvidnost, a za banke uspostavljanje niske kamatne stope ili nikakva. Glavni nedostaci depozita po viđenju za njihove vlasnike je uspostavljanje niske kamatne stope na računu, a za banku - potreba veće operativne pričuve. Dakle, značajke računa depozita po viđenju mogu se okarakterizirati na sljedeći način:

– polaganje i podizanje novca vrši se u bilo koje vrijeme iu bilo kojem iznosu bez ikakvih ograničenja;

– vlasnik računa plaća banci naknadu za korištenje računa u obliku fiksne mjesečne stope (za pravne osobe);

- banka plaća niske kamate (za fizičke osobe) ili uopće ne plaća (za pravne osobe) držanje sredstava na računima po viđenju, čime se povećava dobit banke.

Oročeni depoziti općenito se klasificiraju prema oročenosti: depoziti s oročenjem do 3 mjeseca; od 3 do 6 mjeseci; 6 do 9 mjeseci; od 9 do 12 mjeseci; preko 12 mjeseci.

Prednost računa oročenih depozita za klijenta je uspostavljanje veće kamatne stope u odnosu na depozit po viđenju, a za banku - mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu pričuvu. Nedostatak računa oročenih depozita za klijente je niska likvidnost. Za banku je nedostatak potreba za plaćanjem povećane kamate na depozite i time smanjenjem dobiti.

Postoje dvije vrste oročenih depozita:

– oročeni depozit na određeno vrijeme;

– oročenje uz prethodnu obavijest o povlačenju.

Naime, oročeni depoziti podrazumijevaju prijenos sredstava na potpuno raspolaganje banci na rokove i uvjete iz ugovora, a nakon tog roka oročeni depozit vlasnik može podići u bilo kojem trenutku. Visina naknade koja se isplaćuje klijentu na oročenje ovisi o roku, visini depozita i ispunjavanju uvjeta ugovora od strane štediša. Što su rokovi duži i (ili) veći iznos depozita, to je u pravilu veći iznos naknade. Takva detaljna gradacija potiče štediše da racionalno organiziraju vlastita sredstva i stavljaju ih u depozite, a stvaraju i uvjete da banke upravljaju svojom likvidnošću. Na primjer, u JSC "Banka" Petrovsky "učestalost isplate prihoda varira od 1 mjeseca do trenutka plaćanja iznosa cjelokupnog depozita u cjelini.

Depoziti uz prethodnu obavijest o povlačenju sredstava znači da klijent mora unaprijed obavijestiti banku o podizanju depozita u roku određenom ugovorom. Ovisno o otkaznom roku utvrđuje se i kamatna stopa na depozite.

Ako deponent želi promijeniti iznos depozita - smanjiti ili povećati, tada može raskinuti dosadašnji ugovor, povući i ponovno prijaviti svoj depozit pod novim uvjetima. Međutim, u slučaju prijevremenog povlačenja depozita sredstava na depozitu, može djelomično ili u cijelosti izgubiti kamate predviđene ugovorom. U pravilu se u tim slučajevima kamata smanjuje na iznos kamate plaćene na depozite po viđenju. Trenutna stopa potražnje je 0,15%. Mnoge poslovne banke primjenjuju produljenje depozita i do nekoliko puta (1-3 ili više). Prilikom produljenja tekućeg depozita u slučaju promjene kamatne stope primjenjuje se novoutvrđena kamatna stopa.

Privlačenjem oročenih depozita rješava se problem osiguranja likvidnosti bilance banke.

Najvažniji instrumenti depozitne politike poslovnih banaka su depozitni i štedni certifikati. U Ruskoj Federaciji promet potvrda odvija se na zakonodavnoj osnovi.

Certifikat je pisana obveza banke izdavatelja da položi sredstva, kojom se potvrđuje pravo deponenta ili njegovo pravo primatelja da nakon isteka utvrđenog roka primi iznos depozita i kamate na njega. Depozitni i štedni certifikati su vrsta osiguranja dohotka, stoga ne mogu služiti kao instrument namire ili plaćanja za prodanu robu ili izvršene usluge. Također postoje ograničenja u njihovom prijenosu s jednog vlasnika na drugog. Obrazac nominalne potvrde mora imati mjesto za prijenosne natpise.
Potvrde koje izdaje banka moraju biti tiskane i ispunjavati uvjete za takve vrijednosne papire.

Poslovne banke imaju pravo početi izdavati certifikate tek nakon što glavni teritorijalni odjeli Središnje banke Ruske Federacije odobre uvjete za njihovo izdavanje i promet. Uvjeti moraju sadržavati potpunu proceduru izdavanja i prometa potvrda, opis izgleda i uzorak potvrde. Potvrda mora sadržavati sljedeće obvezne podatke: naziv "depozitna" (ili "štedna") potvrda; razlog izdavanja potvrde (uplata ili štedni ulog); datum depozita, iznos (slovima i brojevima); bezuvjetna obveza banke da vrati položeni ili položeni iznos; datum traženja iznosa potvrde; kamatne stope i iznos dospjele kamate; naziv i adresu banke izdavatelja; za osobni certifikat - vlasnik; potpise dvije osobe ovlaštene za potpisivanje takvih obveza, ovjerene od strane banke.

Osim podjele certifikata na depozitne i štedne, ovisno o kategoriji štediša, certifikati se mogu klasificirati prema drugim kriterijima:

1) Prema načinu oslobađanja:

- izdano jednokratno, t.j. potvrda određenog broja i nominala izdaje se jednokratno;

- proizveden u seriji, t.j. izdaje se serija potvrda, jedne serije i jednog apoena, ali pod različitim brojevima

2) Prema metodi projektiranja:

Nominalna - sklapanjem ugovora o ustupanju prava tražbine (cesija);

- na donositelja - prenose se na novog vlasnika jednostavnom dostavom.

Gotovinski obračuni za kupoprodaju depozitnih potvrda i isplata iznosa na njima provode se samo na bezgotovinski način.

Certifikat ne podliježe izvozu na teritorij države koja ne koristi rublju kao službenu valutu. Pravo na traženje potvrde o depozitu može se prenijeti samo na pravne osobe registrirane na području Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu valutu.

Certifikati moraju biti aktualni. Ako je rok za primanje depozita ili pologa po potvrdi prošao, tada se takva potvrda smatra ispravom po viđenju, prema kojoj je banka dužna uplatiti depozit na prvi zahtjev vlasnika (korisnika). Banka može predvidjeti mogućnost ranijeg iskazivanja za plaćanje hitne potvrde. U tom slučaju banka vlasniku takve potvrde isplaćuje iznos potvrde i kamate po smanjenoj stopi koju banka utvrđuje prilikom izdavanja potvrde. Kamate na potvrde utvrđuju se prilikom izdavanja i iskazuju se na obrascima u postotnom i novčanom obliku. Istodobno, otplate kamata vlasniku nakon isteka certifikata ne ovise o trenutku kupnje. Certifikat možete dobiti samo u poslovnoj banci u kojoj je izdana ili u nekoj njenoj poslovnici.

Obrazac potvrde mora sadržavati sve uvjete za izdavanje, isplatu i promet potvrde (uvjete i postupak ustupanja prava, uvjet za potvrdu. Ako je izvršena operacija s potvrdom koja nije predviđena u uvjeta sadržanih u njenom obrascu, takav se rad smatra nevažećim.Izradu depozitnih i štednih potvrda, nominalnih i nositelja, izrađuju samo tiskare koje imaju dozvolu za izdavanje vrijednosnih papira. Banka samostalno razvija uvjete za izdavanje i promet certifikat.

Uvjete za izdavanje i promet potvrda, opis izgleda i uzorak potvrde odobrava uprava banke izdavatelja i šalje u 3 primjerka na pregled Glavnoj teritorijalnoj upravi Središnje banke na mjestu sjedišta. korespondentni račun, kojim se daje mišljenje o poštivanju od strane banke izdavateljice postojećih pravila za izdavanje potvrde iu nedostatku kršenja, jedan primjerak uvjeta šalje se Odjelu vrijednosnih papira HBK-a. Certifikati, kao vrijednosni papiri, ne podliježu registraciji i ne zahtijevaju posebnu odluku CRB-a o njihovom izdavanju. Istovremeno, teritorijalna uprava može zabraniti izdavanje potvrda, kao i poništiti one izdane iz sljedećih razloga:

Uvjeti izdavanja suprotni su važećem zakonodavstvu ili pravilima CBR-a;

Banka izdavatelj nije pravodobno dostavila uvjete emisije Glavnom teritorijalnom odjelu CBR-a;

Banka krši važeće zakone i pravila CBR-a o postupku izdavanja i opticaja certifikata.

Vlasnik potvrde može pravo potraživanja certifikata ustupiti drugoj osobi. Za svjedodžbu na donositelja ovaj prijenos se obavlja jednostavnom dostavom, za nominalni ispisuje se na poleđini svjedodžbe bilateralnim ugovorom (cesijom). Po isteku roka za potraživanje, vlasnik potvrde mora istu dostaviti banci uz zahtjev s naznakom načina otkupa certifikata.

Za obračun prodanih potvrda poslovne banke vode posebne upisne dnevnike ili osiguravaju izdavanje potvrde s posebnim stupcima za slanje koji sadrže iste podatke o registraciji.

Potvrde se izdaju na rokove od 1 mjeseca do 3 godine, a za iznos potvrda o depozitu - od 5 tisuća do 10 milijuna rubalja, potvrde o štednji od 1 tisuću i više od 1 milijun rubalja. Kamatne stope ovise o veličini i roku depozita, neke banke provode indeksaciju i mjesečnu isplatu prihoda.

Razmotrite značajke depozitnih potvrda. Potvrda o depozitu može se prenijeti samo s pravne osobe na pravnu osobu. Potvrda o depozitu može se izdati samo organizaciji koja je pravna osoba registrirana na teritoriju Ruske Federacije ili na teritoriju druge države koja koristi rublju kao službenu valutu. Potvrda o depozitu ima dvije prednosti. Prvo, za razliku od drugih instrumenata depozitne politike, on je predmet razmjene, pa stoga njegov vlasnik može računati na izvlačenje dodatne dobiti kao rezultat povoljnih promjena tržišnih uvjeta. Drugo, ako država provede svoje namjere da zamrzne depozite poduzeća, kupnja certifikata koji slobodno kruži na tržištu omogućit će njihovim vlasnicima određenu slobodu manevra. U ovoj situaciji, certifikat postaje alternativno sredstvo plaćanja.

Rok optjecaja potvrda o depozitu (od datuma izdavanja do datuma kada vlasnik potvrde dobije pravo zahtijevati polog ili depozit po certifikatu) ograničen je na godinu dana.

U međunarodnoj praksi koriste se kamatonosne potvrde o depozitu, diskontu, t.j. prodaju po cijeni ispod nominalne i certifikate s "promjenjivim" tečajem. Rok valjanosti zadnjeg certifikata je od 3 do 5 godina, a kamatna stopa se utvrđuje svakih 6 mjeseci u narednih šest mjeseci. Potvrde o depozitu mogu se kupiti u bilo kojem trenutku tijekom njihovog roka valjanosti - kamata se obračunava od datuma kupnje.

Neke poslovne banke izdaju potvrde o depozitu koje su prenosive (ili neprenosive) na druge vlasnike apoenima od 500.000 rubalja do 10 milijuna rubalja. do godinu dana, namijenjena velikim investitorima. Prenosivi depozitni certifikati obično se prodaju državnim agencijama, mirovinskim fondovima, korporacijama. Ostvaruju prihode iznad kamatne stope na kratkoročne trezorske zapise kraćeg roka (tri mjeseca i drugi) i njima se može trgovati na sekundarnom tržištu vrijednosnih papira.

Razmotrite značajke štednih potvrda. Potvrda o štednji može se prenijeti s pojedinca na pojedinca. Potvrda o štednji može se izdati samo državljaninu Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu valutu. Pravo na traženje potvrde o štednom novcu prenosi se samo na građane Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu jedinicu plaćanja.

Poslovne banke, kako ne bi izgubile najstabilniji izvor kreditnih sredstava, prisiljene su u uvjetima inflacije provoditi indeksaciju na štednim potvrdama podizanjem kamatne stope, što je poticaj stanovništvu na kupnju.

Certifikati imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite izdane jednostavnim ugovorima o depozitu: zbog većeg broja mogućih financijskih posrednika u distribuciji i prometu certifikata širi se krug potencijalnih ulagača; zahvaljujući sekundarnom tržištu, vlasnik može unaprijed prodati certifikat drugoj osobi s određenim prihodima za vrijeme skladištenja i bez promjene obima sredstava banke, dok prijevremeno povlačenje od strane vlasnika oročenog depozita znači gubitak prihoda za njega, a za banku gubitak dijela sredstava .

Nedostaci certifikata su: povećani troškovi banke povezani s izdavanjem potvrda, kao i činjenica da je prihod od njih podložan oporezivanju, za razliku od računa po viđenju i oročenih depozita. Potonju značajku banke uzimaju u obzir, pa su kamate na certifikate obično veće od kamata na oročene depozite sa sličnim rokovima i iznosima.

Dakle, izvlačeći zaključak iz gore navedenog teorijskog materijala, možemo reći da su za poslovne banke depoziti glavna i ujedno najprofitabilnija vrsta resursa. Povećanje udjela ovog elementa u resursnoj bazi omogućuje plasiranje većeg volumena privučenih sredstava, čime se povećava likvidnost banke.

Pojačavanje konkurencije između banaka i drugih financijskih struktura za depozite fizičkih i pravnih osoba dovelo je do pojave velikog broja depozita, njihovih cijena i načina servisiranja. Prema nekim stranim stručnjacima, trenutno u razvijenim zemljama postoji više od 30 vrsta bankovnih depozita. Pritom, svaki od njih ima svoje karakteristike, što kupcima omogućuje odabir najprikladnijeg i mogućeg oblika uštede novca i plaćanja roba i usluga koji odgovara njihovim interesima.

Iz navedenog je vidljivo da su depoziti među privučenim sredstvima banke važan izvor sredstava. Međutim, takav izvor formiranja bankarskih sredstava kao što su depoziti također ima neke nedostatke. Prije svega, govorimo o značajnim materijalnim i novčanim troškovima banke prilikom privlačenja sredstava u depozite, ograničenoj dostupnosti sredstava unutar određene regije. Ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa prisiljava ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privlačenju depozita.

1.3 Analiza ruskog tržišta depozitnih usluga

Proces formiranja depozitne politike usko je povezan s kamatnom politikom banke, budući da je kamata na depozite učinkovito sredstvo u području privlačenja resursa. U vrijeme državne regulacije granične kamatne stope utvrđivane su zakonom u skladu s dospijećem depozita. Trenutno banke mogu samostalno određivati ​​konkurentne kamatne stope na temelju diskontne stope Središnje banke Ruske Federacije (10,00% od 30. rujna 2009.), kao i stanja na tržištu novca i na temelju vlastite politike depozita.

Značajka tržišta depozita stanovništva je značajan utjecaj visine kamatnih stopa na formiranje potražnje za depozitima – odnosno kamatne stope na depozite koje određuju banke u velikoj mjeri određuju stopu rasta njihove izvorne baze. Štoviše, za različite skupine banaka taj se utjecaj očituje u različitim stupnjevima. Takva heterogenost tržišta može dovesti do značajne preraspodjele tržišnih udjela među bankama, što može biti popraćeno pojavom novih velikih igrača. Pokušajmo razumjeti ove procese.

Analiza troškova bankarskih resursa pokazuje da ruske kreditne institucije aktivno koriste faktor manipuliranja kamatnim stopama u svojoj politici depozita kako bi osigurale priljev novih štediša. Naravno, visina kamatnih stopa nije jedini čimbenik koji određuje fluktuacije depozitne baze, već je s praktične točke gledišta zadatak utvrđivanja utjecaja troška depozita na fluktuacije baze klijenata "ceteris paribus" je vrlo relevantno.

Povećanje depozitnih stopa dovodi do povećanja stope rasta ukupne depozitne baze banke. Primjerice, ako je 2006. prosječna razina kamatnih stopa u poslovnim bankama iznosila približno 10% (istodobno je došlo do povećanja bankovnih depozita po stopi koja je ekvivalentna 40% godišnje), tada je odstupanje kamatnih stopa za banke u prosjeku do 11% osigurale su im povećanje stope rasta depozita do 50% godišnje.

Dinamika privučenih depozita stanovništva u bankarski sustav, od 2006. do druge polovice 2008. godine, imala je pozitivan trend. Razlog tome je rast prihoda kućanstava i povećanje razine povjerenja u bankovni sustav (Slika 8.). Trenutno je rast obujma privučenih sredstava usporen zbog financijske krize. Najviše stope na tržištu bankovnih depozita građana pokazuju kreditne institucije iz skupine „ostalo“. Ove srednje banke su najaktivnije u privlačenju novih klijenata, a veličina otplate kamata postaje im glavni argument pri privlačenju novih štediša (pouzdanost ovih kreditnih institucija još uvijek nije sposobna značajno utjecati na njihovu depozitnu politiku na vlastiti).

Slika 8. Dinamika depozita stanovništva za razdoblje (2006.-2008.)

Sustav osiguranja depozita koji se pojavio u Rusiji, osim očitih prednosti, može donijeti i određene opasnosti - prema mišljenju stanovništva, dolazi do postupnog izglađivanja u procjenama rizika raznih banaka koje se razlikuju u stvarnoj razini financijske stabilnosti. Kao rezultat toga, za ove banke faktor cijene je glavni alat u konkurentskoj borbi. Nije slučajno da je u ovoj skupini banaka potražnja za depozitima najosjetljivija na promjene kamatnih stopa. I to objašnjava najveće stope rasta depozita stanovništva u ovoj skupini banaka.

Trošak odgovarajućih resursa u skupini najvećih ruskih privatnih banaka neznatno premašuje razine troškova depozita u poslovnim bankama. Ova je skupina u početku uživala veće povjerenje među stanovništvom (u usporedbi s bankama iz “junior” skupina), što im je omogućilo da dosta dugo osiguravaju umjerene troškove privlačenja depozita. Međutim, posljednjih godina konkurentske prednosti ove skupine banaka u očima stanovništva opadaju, što se, s jedne strane, objašnjava pojavom sustava osiguranja depozita, a s druge strane, iskustvo bankovne krize u ljeto 2004., kada je nekoliko najvećih ruskih banaka bilo na rubu gubitka solventnosti. Kao rezultat toga, status velikih banaka postupno se izjednačava u odnosu na manje kreditne institucije. I, kao rezultat toga, faktor cijene, kao i za banke iz grupe "ostalo", ovdje igra značajnu ulogu - osjetljivost na promjene kamatnih stopa. Istodobno, visoka osjetljivost u kombinaciji s prilično visokim stopama ne jamči im iste stope rasta njihove depozitne baze. Razlog tome je posebna "nelojalnost" njihove klijentele, koja je, razumno ne videći značajnu razliku u rizicima, radije prenosila depozite na manje kreditne institucije s očito višim kamatama.

Najznačajniji je trošak sredstava grupe banaka uz sudjelovanje stranog kapitala. Njihova depozitna politika temelji se na visokom kreditnom rejtingu matičnih struktura, što je za ruske poslovne banke nedostižno. Ovaj čimbenik omogućuje bankama uz sudjelovanje stranog kapitala da privlače sredstva stanovništva po niskim stopama prilično jeftino. Istovremeno, od proljeća 2005. godine grupa banaka sa stranim kapitalom ostaje jedina kategorija banaka koja dosljedno povećava troškove depozita. Čini se da je ovaj učinak posljedica dva čimbenika.

Prvo, u početku, glavna klijentela banaka sa stranim kapitalom bili su bogati slojevi stanovništva, koji cijene pouzdanost bankovnih depozita i spremni su podnijeti niske kamatne stope. Međutim, namjerno mala skupina štediša danas više ne može osigurati značajno povećanje obujma privlačenja. To znači da su banke prisiljene obratiti pozornost na druge potencijalne štediše koji su više usmjereni na ostvarivanje prihoda od kamata. Srećom, sadašnje niske razine depozitnih stopa banaka s inozemnim kapitalom omogućuju njihovo povećanje bez značajnog smanjenja marži banaka.

Drugo, nedavni porast cijene zaduživanja na inozemnim tržištima učinio je rusko tržište depozita zaista zanimljivim za banke sa inozemnim kapitalom, koje su spremne aktivno se boriti za mjesto na njemu, posebno u aktualnoj financijskoj krizi.

Ako je donedavno izostala osjetljivost stopa rasta depozita banaka s učešćem inozemnog kapitala na vrijednost depozita, sada se već može konstatirati njihova spremnost za privlačenje novih štediša.

Ako pogledate dinamiku deviznih i rublja, možete vidjeti da je tijekom proteklih pet godina stopa rasta depozita građana u rubljama gotovo konstantno nadmašila stopu rasta deviznih depozita, što je uzrokovano padom u popularnosti dolara.

Slika 9. Stope rasta depozita u rubljama i stranoj valuti

Od 1. srpnja 2008. godine devizni depoziti su činili 13,6% ukupnog iznosa depozita. Danas, prema Banci Rusije, obujam deviznih depozita iznosi oko 30% ukupnog iznosa.

Kada je riječ o kamatnim stopama, treba napomenuti sljedeće: za pojedine vrste depozitnih računa visina prihoda određuje se rokom oročenja, iznosom, specifičnostima računa, obimom i prirodom povezanih usluga, te ovisi o usklađenosti klijenta s uvjetima depozita.

Sustav kamatnih stopa na depozite trebao bi biti orijentiran na tržišnu situaciju uz neizostavno vođenje računa o novonastajućoj hijerarhiji pouzdanosti usporedivih instrumenata. Dakle, banka koja drži stope na nižoj razini od konkurenata koji su joj bliski u smislu pouzdanosti riskira gubitak dijela svoje klijentele.

Obračun kamata na depozite od strane banke je glavni dio troškova poslovanja. Stoga banku, s jedne strane, ne zanima visoka kamatna stopa, a s druge strane prisiljena je održavati takvu razinu kamatne stope na depozite koja bi bila privlačna klijentima. Nastojeći privući depozite, posebice velike i dugotrajne, poslovne banke svojim klijentima nude visoke kamate unatoč rastu troškova kamata. Međutim, privlačenje sredstava stanovništva od strane banaka nije neograničeno. Od 01. siječnja 2009 prosječna kamatna stopa na privučena sredstva iznosi 12% godišnje (prema statistici Centralne banke). Ako pratimo dinamiku postotnih stopa u komercijalnim bankama sjeverozapada u posljednje 3 godine, možemo zaključiti da je prosječna kamatna stopa na depozite porasla za približno + - (3-4)%. Kamatne stope na depozite posebno su se zamjetno promijenile u kontekstu krize koja se razvila u svijetu. Samo za 1. tromjesečje 2009. porasli su za otprilike (3-5)% praktički za sve poslovne banke.

Poglavlje 2 Depozitna politika poslovne banke (na primjeru JSC "Banka" Petrovsky")

2.1 Mjesto JSC "Banka" Petrovsky "na tržištu bankarskih usluga

Prije analize određenog područja djelovanja bilo kojeg subjekta gospodarstva, potrebno ga je ukratko opisati.

Banka Petrovsky registrirana je od strane Centralne banke RSFSR-a 12. studenog 1990. godine. 1991. godine počelo je s radom prvih 5 podružnica u Sankt Peterburgu, kao i prvi ured izvan grada.

1992. godine potpisan je ugovor o suradnji između Banke i Odjela Federalne pošte. Već sljedeće godine, zajedno s FPS-om i Sankt-Peterburškom podružnicom Mirovinskog fonda Ruske Federacije, "Petrovsky" je počeo uvoditi tehnologiju isplate mirovina s tekućih mirovinskih računa u poštanskim uredima grada. Godine 1997. "Petrovsky" je počeo uvoditi svoju mirovinsku tehnologiju u Lenjingradsku regiju.

Godine 1997. Banka je dobila status ovlaštene banke Vlade Ruske Federacije kategorije "C", kao i ovlaštene banke Vlade Lenjingradske regije.

Godine 2000. uprava Banke odlučila je preimenovati Banku u OJSC "Petrovsky People's Bank".

2002. godine, zbog promjene dioničara Banke, Petrovsky Narodny Bank preimenovana je u MDM-Bank St. Petersburg.

U svibnju 2006. godine kontrolni udio u Banci stekla je East European Financial Corporation. Sukladno odluci glavne skupštine dioničara Banke, odobren je novi naziv Banke: Otvoreno dioničko društvo "Banka istočnoeuropske financijske korporacije" (skraćeni naziv - JSC "VEFK Bank").

Agencija za osiguranje depozita (DIA) je 29. listopada 2008. godine, na temelju zahtjeva Federalnog zakona „O dodatnim mjerama za jačanje stabilnosti bankarskog sustava u razdoblju do 31. prosinca 2011. godine“, preuzela funkciju privremena uprava za upravljanje EEFC bankom. U veljači 2009. godine postignuti su dogovori o sudjelovanju NOMOS-BANK i FC OTKRITIE kao suinvestitora u kapital VEFK banke.

U sklopu mjera financijskog oporavka Banke, ulagači koje predstavljaju NOMOS-BANK i OTKRITIE Financial Corporation otkupili su 25% dodatne emisije dionica VEFC banke. Preostalih 50% dodatnog izdanja otkupila je DIA.

U rujnu 2009. Banka je vratila svoj izvorni naziv - Petrovsky Bank.

JSC "Banka" Petrovsky "pruža širok spektar usluga za pravne i fizičke osobe. Banka privatnim osobama nudi usluge kao što su depoziti u rubljama i stranoj valuti, prijenos novca, isplata mirovina, prijenos s računa u rubljama i stranoj valuti, sef, gotovinske transakcije, otvaranje i održavanje plastičnih kartica. Popis usluga za organizacije prilično je opsežan. Nazovimo one koji su najpopularniji: pozajmljivanje, otvaranje i vođenje računa u rubljama i stranoj valuti, projekti za obračun plaća.

Prioritetni smjer djelovanja Bank Petrovsky OJSC je rad sa stanovništvom u području privlačenja depozita. Štediši Banke Petrovsky OJSC mogu odabrati najprikladniju shemu za štednju i povećanje svoje štednje. Banka svojim klijentima nudi fleksibilan sustav depozita u rubljama i stranoj valuti na period od 1 mjeseca do 3 godine; razne vrste depozita, što vam omogućuje da odaberete depozit koji zadovoljava potrebe klijenta. JSC Bank Petrovsky izdaje vlastite međunarodne plastične kartice VISA INTERNATIONAL i MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC "Banka" Petrovsky "ima opsežnu dopisničku mrežu, koja se sastoji od velikih banaka u Rusiji i ZND-u. Banka Petrovsky OJSC ima široko razgranatu (drugu po veličini nakon Sberbank) mrežu poslovnica - 170 poslovnica u Sankt Peterburgu i podružnice u ruskim gradovima. Svrhoviti rad na poboljšanju bankarskih usluga i proširenju njihovog asortimana postao je temelj za značajno povećanje broja klijenata Bank Petrovsky OJSC.

Promjena dioničara i najvišeg menadžmenta VEFC banke, koja se dogodila krajem travnja 2009. godine, kao i stjecanje statusa kreditne institucije s državnim učešćem u kapitalu, pozitivno je utjecala na odnos prema Banci. sa strane fizičkih lica preokrenuti trend pada glavnih pokazatelja koji karakteriziraju obim poslovanja za pružanje usluga fizičkim licima iz prethodnog razdoblja vidi sliku 10. Istovremeno je obujam oročenih depozita porastao za 6,6%, stanja na mirovinskim računima u dopunskim poslovnicama Banke - za 15,5%, stanje na računima bankovnih kartica - za 14,1%.

Slika 10. Dinamika depozita fizičkih lica za razdoblje od 10.08.-09.2009.

Značajno su porasli i prosječni mjesečni prihodi banke od transakcija s fizičkim osobama (transferi, računi za režije, sef i sl.). Ako je, za usporedbu, u veljači-ožujku ove godine. u prosjeku su iznosili 7,5 milijuna rubalja, zatim su u lipnju prihodi Banke porasli na 8,3 milijuna, u srpnju - na 8,6 milijuna.

Broj prijenosa novca koje je izvršila Banka, a koji je, primjerice, u proljeće ove godine iznosio 15-16 tisuća jedinica tjedno, sada je dosegao 20 tisuća.

Zasebno, želio bih primijetiti ozbiljno povećanje stanja na računima umirovljenika koji primaju mirovine izravno u uredima Banke Petrovsky OJSC. Kao što znate, umirovljenici koji primaju mirovinu u Banci mogu se usluživati ​​i u poštanskim uredima iu dodatnim poslovnicama Banke. Istodobno, popis usluga koje se ovoj kategoriji klijenata pružaju u dodatnim uredima širi je nego u poštanskim uredima. Ovu činjenicu razumiju i sami umirovljenici, od srpnja 2009. godine banka opslužuje oko 1,2 milijuna umirovljenika. Stanja na računima umirovljenika za prvu polovicu godine porasla su za 1 milijardu rubalja (53%).

Govoreći o pravnim osobama, treba napomenuti da su od svibnja 2009. stanja na računima porasla za 20% - do 7,5 milijardi rubalja. Ako su početkom godine korporativni klijenti otvorili oko 150 računa tjedno u Bank Petrovsky OJSC, onda se do kraja rujna 2009. otvara 250-270 novih računa tjedno. Ukupan broj računa pravnih osoba sada je 67 tisuća jedinice.

Prema časopisu Expert, Banka Petrovsky nalazi se na 41. mjestu u ocjeni 100 najvećih banaka u Rusiji u 2008. na dan 01.01.2009. Banka je među 30 vodećih banaka u privlačenju depozita fizičkih lica u 2008. godini na 26. mjestu

2.2 Vrste depozita Banke Petrovsky OJSC

Depoziti stanovništva od velike su važnosti u bazi resursa Banke Petrovsky OJSC. Tako su depoziti stanovništva od 1. rujna 2009. godine iznosili 80,0% ukupnih sredstava. To je sasvim prirodno, budući da Petrovsky stalno posvećuje posebnu pozornost depozitima stanovništva.

Uzmite u obzir aktualne od 01.09.2009. vrste depozita i uvjeti za njih. Mogu se podijeliti u tri glavne skupine: oročeni depoziti, mirovinski depoziti i depoziti po viđenju.

Tablica br. 1 Vrste depozita na dan 01.10.2009

Vrste depozita	Rok depozita, produljenje	Iznos kapare i dodatnih doprinosa	Bilješka	godišnji %
Poste restante	bilo koji	Najmanje 10 rubalja. Dodati. Doprinosi su neograničeni	0,15
Jesen	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura		4.35-14.70
Jesen-umirovljenje	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura	Dodati. kapitalizacija doprinosa/plaćanja, produljenje nije predviđeno	4.55-14.90
Petrovsky-klasik	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura.		4.10-14.70
Petrovsky-classic s mjesečnom uplatom od %	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura	Dodati. doprinosi / uplate nisu osigurani. % plaćanja mjesečno	3.10-13.70
Petrovsky-kumulativno	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 300 dolara Od 300 eura Prilozi od 500 rubalja, 50 dolara, eura	Dodati. isplate kapitalizacije nisu predviđene	5.10-13.70
Petrovsky-složene kamate	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura	Dodati. doprinosi / uplate, nisu osigurani	3.60-14.20
Petrovsky-multivaluta	preko 1 godine do 3 godine	Od 30 000 rub Od 1000 dolara Od 1000 eura Doprinosi su neograničeni	Dodati. isplate kapitalizacije, produljenje nije predviđeno	6.35-13.70
Petrovsky-univerzalni	preko 1 godine do 3 godine	Od 10000 rub Od 300 dolara Od 300 eura Prilozi od 1000 rubalja, 50 dolara, eura	upotreba velikih slova nije predviđena	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	preko 1 godine do 3 godine	Od 300 000 rub Od 10000 dolara Od 10000 eura	Dodati. kapitalizacija doprinosa/plaćanja, nije osigurana	5.55-15.20
Mirovinski štedni depozit	2 godine	Doprinosi su neograničeni	Nije predviđeno proširenje	12.50
Tekući račun umirovljenika	bilo koji	5-7

Tablica br. 1 pokazuje da su najskuplji depoziti za individualne klijente depoziti Jesen-pansion, Jesen, Petrovsky-classic i Petrovsky-VIP. To je zbog uvjeta ovih vrsta depozita, odnosno nepostojanja mjesečne kapitalizacije kamata ili velikog iznosa depozita, kao što je, na primjer, u Petrovsky-VIP.

Vidi se da posebno mjesto u nizu depozita zauzimaju depoziti namijenjeni umirovljenicima. Dakle, možemo zaključiti da Bank Petrovsky OJSC nudi širok raspon depozita koji su usmjereni na različite segmente tržišta. Pritom se posebna pozornost posvećuje umirovljenicima, za koje je predviđena linija depozita koja im omogućuje da uzmu u obzir svoje interese. Posebna raspodjela depozita za umirovljenike je zbog činjenice da su oni važan segment štediša za Bank Petrovsky OJSC.

Ako uzmemo u obzir dodatne uvjete za depozite, dane za svaki depozit posebno u Dodatku br. 1, može se pratiti sljedeći trend korištenja kriterija kao što je produljenje. Ako postoji produljenje depozita u uvjetima ugovora, onda je kamata znatno niža nego za depozite bez produljenja.

Analizirajući doprinose (depozite) JSC Bank Petrovsky, možete obratiti pozornost na sljedeće:

pri određivanju kamatnih stopa banka uvijek veže depozite (depozite) na razdoblje ulaganja. Tako je, na primjer, kamatna stopa depozita “Na zahtjev” 0,15%, a kamata “Štednog mirovinskog uloga” na 2 godine 12,5%;

iznos depozita također je vezan uz kamatnu stopu. Tako, na primjer, Petrovsky-akumulativni depozit za 1 godinu i 1 dan) u iznosu od 1 do 700 tr. prihvaćeno na 13,25% godišnje, a isti depoziti u iznosu od 700 tr. a iznad već ispod 13,70%;

kamatna stopa na depozite u rubljama nije niža od stope inflacije, što štedi depozite od deprecijacije;

polazeći od činjenice da prihodi u obliku kamata koje porezni obveznici primaju na depozite u bankama ne podliježu oporezivanju ako:

kamata na depozite u rubljama plaća se u okviru iznosa izračunatih na temelju trenutne stope refinanciranja Banke Rusije (10%), uvećane za pet postotnih bodova ,

utvrđena stopa ne prelazi 9 posto godišnje za depozite u stranoj valuti;

može se primijetiti da svi predloženi depoziti ne podliježu oporezivanju (iznimka je Petrovsky - VIP).

Za pravne osobe Bank Petrovsky OJSC nudi svojim klijentima različite mogućnosti za postavljanje privremeno besplatnih sredstava za različita razdoblja:

· oročeni depoziti u ruskim rubljama i stranoj valuti;

· Zadužnice Banke "Petrovsky" u ruskim rubljama i stranoj valuti.

Banka pravnim osobama nudi srednjoročni financijski instrument - bankovni depozit.

Ugovorom o depozitu potvrđuje se iznos položenog depozita Banci i pravo deponenta da nakon isteka utvrđenog roka primi iznos depozita i kamatu predviđenu ugovorom. Plaćanje kamata na depozit vrši se mjesečno ili paušalno nakon isteka ugovora. Za cijelo vrijeme trajanja depozita utvrđuje se fiksna kamatna stopa. Banka ne može jednostrano smanjiti ili povećati kamatnu stopu predviđenu ugovorom. Kamatne stope određuju se ovisno o uvjetima plasmana sredstava. Sukladno tome, stopa ovisi o iznosu i roku depozita. Ako deponent zahtijeva povrat iznosa depozita prije isteka ugovora, kamata se plaća po stopi od 0,01% godišnje.

2.3 Analiza depozitnog portfelja

Glavni cilj politike depozita Banke Petrovsky OJSC je privlačenje optimalne količine financijskih sredstava (po uvjetima i valutama) potrebnih i dovoljnih za rad na financijskim tržištima, pod uvjetom da je osigurana minimalna razina troškova.

Privlačenje sredstava provodi se u sklopu specifičnih poslova predviđenih važećim bankarskim dozvolama. Istodobno, glavni instrumenti koje Banka Petrovsky OJSC koristi za privlačenje resursa su:

o otvaranje i vođenje računa pravnih i fizičkih osoba, što podrazumijeva i primanje sredstava na tim računima;

o otvaranje i vođenje računa drugih banaka, što uključuje i priliv sredstava na te račune.

Popis instrumenata za prikupljanje sredstava može se proširiti tijekom daljnjih bankarskih aktivnosti. Prilikom obavljanja depozitnog poslovanja, odjeli Banke se rukovode zakonodavstvom Ruske Federacije, propisima Centralne banke Ruske Federacije, Statutom Banke, ovim dokumentom i internim dokumentima koji uređuju tehnički postupak i uvjete za obavljanje određenih vrsta bankarskih poslova. Ako pratimo dinamiku kroz nekoliko godina, možemo uočiti stalan rast stanja na računima pravnih osoba (Slika 11.):

Slika 11. Dinamika stanja na računima pravnih osoba Banke Petrovsky OJSC

Analizirat ćemo depozite pojedinaca koristeći tablicu br. 2:

Analiza depozitnog portfelja JSC "Banka" Petrovsky "u 2008. (prema dospijeću ulaganja)

br. p / str	Naziv članka PDS-a	Stalni račun	Vrijednost MPS-a, tis. trljati.		PDS struktura, u %		Promjene tijekom razdoblja (+/-)
			dana 1.01.0 8 G.	dana 1.01.0 9 G.	dana 1.01.0 8 G.	dana 1.01.0 9 G.	u tisućama rubalja	u%
Depoziti (D), ukupno uključujući:	Σ točka 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
ja	Depoziti po viđenju (Dvostr), ukupno	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Oročeni depoziti (D), ukupno		17742937.00	99	98		-6.8
1.	do 30 dana	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	u trajanju od 30-90 dana	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	za period od 91-180 dana	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	na period od 181 dana do 1 godine	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	na period od 1 do 3 godine	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	na razdoblje duže od 3 godine	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Takva analiza omogućuje utvrđivanje obilježja depozitne politike banke i općenito određivanje okvirnih uvjeta za plasman sredstava banke. Konkretno, rezultati analize omogućuju donošenje zaključka o privlačenju resursa u smislu njihove cijene („skupo” / „jeftino”): oročeni depoziti su mnogo skuplji od stanja na računima po viđenju.

Dodatno, za formuliranje konačnog zaključka o analizi depozita po dospijeću, preporučljivo je izračunati sljedeće pokazatelje:

Koeficijent hitnosti strukture depozita (d u D):

d u D = Ds/D, gdje je Ds volumen oročenih depozita; D je ukupan volumen depozita.

Od 01.01.2008. 98%

Od 01.01.2009. 98%

Visoka stopa dospijeća strukture depozita karakterizira stupanj postojanosti i stabilnosti resursne baze.

Općenito, rast udjela oročenih depozita u ukupnom iznosu bankovnih depozita treba ocijeniti pozitivno, jer. oročeni depoziti kao najstabilnija komponenta depozitnog portfelja osiguravaju na prihvatljivoj razini i omogućuju povećanje likvidnosti banke i obavljanje operacija plasmana sredstava na dulja razdoblja.

Udio oročenih depozita (Ds) u ukupnom iznosu obveza (P): d = Ds/P.

Od 01.01.2008. 38,5%

Od 01.01.2009. 21,4%

Omjer strukture obveze (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Od 01.01.2008. 1,3%

Od 01.01.2009. 0,1%

Pokazatelj karakterizira stabilnost financijskih sredstava banke. Što je niža vrijednost pokazatelja, to je zbog strukture pasive manja relativna potreba banke za likvidnom imovinom.

Slika 12. pokazuje da najveći obim privučenih sredstava otpada na depozite s rokom od 181 dana i više od godinu dana.

Slika 12. Struktura depozita JSC "Banka "Petrovsky" prema uvjetima na dan 01.01.2009.

Počevši od 2005. JSC Bank Petrovsky stalno povećava svoj depozitni portfelj, kao što se može vidjeti na slici 13.

Slika 13. Dinamika stanja na računima fizičkih lica

Bankarska kriza iz listopada 2008. uzdrmala je stabilnost banke, no danas se sve stabiliziralo

2.4 Organizacija formiranja i provedbe politike depozita

Depozitna politika JSC Bank Petrovsky usko je povezana s kreditnom i kamatnom politikom banke, kao jedan od elemenata bankarske politike u cjelini.

Politika depozita formira se izdvajanjem sljedećeg

Postavljanje ciljeva i definiranje ciljeva depozitne politike;

Raspodjela nadležnih odjela uključenih u provedbu politike depozita, raspodjela ovlasti zaposlenika;

Razvoj potrebnih procedura i tehničkih procedura za obavljanje bankarskih poslova koji osiguravaju privlačenje resursa;

Organizacija kontrole i upravljanja u procesu bankarskog poslovanja usmjerenog na privlačenje resursa.

Prilikom formiranja politike depozita u obzir se uzimaju sljedeća posebna načela:

Načela za osiguranje optimalne (uzimajući u obzir naknadno primanje prihoda od raspodjele resursa) razine troškova;

Načelo sigurnosti vođenja depozitnog poslovanja i održavanja pouzdanosti banke.

Poštivanje navedenih načela omogućuje Banci formiranje strateških i taktičkih pravaca u organizaciji procesa depozita, čime se osigurava učinkovitost i optimizacija politike depozita.

Politika depozita JSC Bank Petrovsky temelji se na:

Subjekti depozitnih odnosa (u odnosu na fizička i pravna lica);

Bankarski instrumenti koji se koriste za privlačenje resursa;

Uvjeti privlačenja resursa (kratkoročna, srednjoročna i dugoročna depozitna politika);

Svrhe privlačenja (za ulaganje, kreditiranje, održavanje tekuće likvidnosti);

Agresivnost u pitanjima privlačenja resursa i povezane politike cijena i stupnja rizika poslovanja u tijeku.

Politika depozita JSC Bank Petrovsky predviđa:

analiza tržišta depozita;

o identificiranje ciljnih tržišta radi minimiziranja depozitnog rizika;

o minimiziranje troškova u procesu privlačenja sredstava;

o optimizacija upravljanja depozitnim portfeljem kako bi se održala potrebna razina likvidnosti banke i povećala njezina stabilnost.

JSC Bank Petrovsky, kada provodi svoju politiku depozita, uzima u obzir sljedeće čimbenike:

Promjene poreznog zakonodavstva;

Trenutno stanje i trendovi na financijskom tržištu, kako u pogledu privlačenja tako i raspodjele resursa;

Promjene u izračunu bankarskih standarda;

Promjena stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije;

Limiti, kontrolne brojke koje Banka postavlja sama za tekuće bankarske poslove.

Provedba depozitne politike Banke provodi se tijekom određenih bankarskih poslova, što omogućuje prikupljanje sredstava. Istodobno, JSC "Banka" Petrovsky "vodi depozitne operacije, odnosno privlači sredstva pod uvjetima:

o recidiv;

o hitnost;

o plaćanje (kada je to predviđeno relevantnim ugovorima);

o publicitet (u vezi s uvjetima za prikupljanje sredstava).

Glavno načelo rada Banke u poslovanju depozita je osigurati iznos sredstava potrebnih za normalno funkcioniranje Banke, ostvaren uz minimalne troškove za njihovu kupnju.

Glavni princip ostvaruje se diverzifikacijom portfelja privučenih financijskih sredstava prema izvorima njihovog privlačenja i strukturi, povezivanjem obujma i strukture tih sredstava (po valuti i ročnosti) s obujmom i strukturom imovine.

Obvezni uvjet pri utvrđivanju mogućih uvjeta za privlačenje sredstava je preliminarna analiza mogućih smjerova trošenja privučenih sredstava uz ocjenu financijskih rezultata i strukturnih promjena kao rezultat predloženog bankarskog poslovanja.

Glavni smjer politike depozita "Banke" Petrovsky "je otvaranje i održavanje računa pojedinaca.

Stanja sredstava na računima fizičkih lica - klijenata banke čine veliki dio ukupnog volumena sredstava koje banka privuče. Ipak, pitanju intenziviranja rada s pojedincima trebala bi se posvetiti veća pozornost.

Politika banke u radu s fizičkim osobama temelji se prvenstveno na radu sa širokim spektrom fizičkih osoba, čemu omogućuje razvijena mreža poslovnica. Drugi blok klijenata su zaposlenici organizacija i poduzeća koji su klijenti Banke. Banka otvara i vodi račune fizičkih osoba u rubljama i stranoj valuti na temelju postojećih ugovora koji se razlikuju ovisno o hitnosti računa.

Cjenovna politika Banke u radu s klijentima - fizičkim osobama predviđa:

Bez naknade za stanje sredstava na tekućim računima fizičkih lica.

Dostupnost naknade za stanje sredstava na oročenim (depozitnim) računima fizičkih lica, čiji se iznos utvrđuje temeljem osnovnih uvjeta za prikupljanje sredstava odobrenih od strane Uprave Banke.

Banka poduzima mjere usmjerene na povećanje udjela oročenih sredstava u ukupnom iznosu sredstava na računima fizičkih lica, čemu služi politika kamatnih stopa Banke, koja predviđa stvaranje konkurentnih uvjeta za privlačenje sredstava fizičkih lica. Ovako banka provodi bonus program "Premijske kamate" za redovne štediše.

Priljev sredstava od fizičkih osoba izravno je ili neizravno omogućen dodatnim uslugama koje Banka pruža fizičkim licima. Među tim uslugama je izdavanje i održavanje plastičnih kartica, prijenos novca, plaćanje režija, najam sefova.

Drugi važan smjer politike depozita JSC "Banka" Petrovsky "je otvaranje i održavanje računa za pravne osobe.

Glavni izvor formiranja resursne baze Banke je stanje sredstava na računima pravnih osoba – klijenata Banke.

Politika Banke u poslovanju s pravnim osobama prvenstveno se temelji na radu s postojećim klijentima Banke, kao i na privlačenju novih.

Poboljšanje održivosti baze resursa Banke (u smislu obujma i vremena) trebalo bi olakšati:

Razvoj poslovanja postojećih klijenata Banke;

Otvaranje računa kod Banke od strane organizacija i poduzeća - sugovornika i partnera postojećih klijenata Banke;

Akumulacija financijskih tokova vezanih uz provedbu programa i projekata koji se provode uz sudjelovanje klijenata Banke.

Banka otvara i vodi račune pravnih osoba u rubljama i stranoj valuti na temelju postojećih ugovora.Cijenovna politika Banke u radu s klijentima - pravnim osobama predviđa izostanak plaćanja stanja sredstava koja se drže na namiri. račune pravnih osoba, osim u slučajevima utvrđivanja pojedinačne naknade za stanja na računima poduzeća i organizacija.

S obzirom na sve veće zahtjeve Središnje banke Ruske Federacije u pogledu
povećanjem razine likvidnosti, izraženom u potrebi svakodnevnog poštivanja bankarskih standarda, kao i težnjom da sredstva sa imovinom uravnoteži po dospijeću, Banka poduzima mjere usmjerene na povećanje udjela oročenih sredstava u ukupnom iznosu sredstava na računima. pravnih osoba. Ove aktivnosti uključuju osobni rad s određenim klijentima, uključujući:

Praćenje kretanja sredstava po računima klijenata – pravnih osoba, odabir, na temelju primljenih informacija, najperspektivnijih klijenata u smislu formiranja urgentne resursne baze na temelju baze podataka klijenata;

Stvaranje uvjeta za klijente - pravne osobe, poticanje prijenosa dijela sredstava s tekućih računa na hitne račune;

Pravovremeno informiranje klijenata – pravnih osoba o novim uvjetima pružanja usluga korisnicima.

U sklopu rješavanja problema proširenja kruga pravnih osoba koje Banka opslužuje, povećanja resursne baze Banke na račun sredstava akumuliranih na računima pravnih osoba, prioritet se daje stvaranju uvjeta za klijente koji olakšavaju priljev financijskih sredstava. sredstva Banci. Takvi uvjeti mogu uključivati ​​konkurentnu tarifnu politiku Banke u odnosu na druge banke, fleksibilnost Banke u određivanju naknada za posuđena sredstva, povoljne uvjete usluge za klijente, uključujući dobivanje kredita, mogućnost daljinske usluge klijentima putem sustava Klijent-Banka, itd. .

Poglavlje 3. Poboljšanje politike depozita

3.1 Alati za poboljšanje politike depozita OJSC Bank Petrovsky

2008. bila je teška godina za bankarski sustav u cijelom svijetu. Unatoč pretpostavkama i predviđanjima brojnih stručnjaka, financijska kriza je također utjecala na banku Petrovsky OJSC. Unatoč problematičnoj situaciji na bankarskom tržištu, OJSC Bank Petrovsky nastavio je svoj razvoj. Banka je prema rezultatima u rujnu 2009. godine u potpunosti prebrodila sve poteškoće i ostvarila visoke financijske rezultate.

Jedan od problema s kojim se poslovne banke trenutno susreću je formiranje resursne baze. Resursna baza ima izravan utjecaj na likvidnost i solventnost poslovne banke. Sam opseg djelatnosti poslovne banke, a time i visina prihoda koje ostvaruje, strogo ovisi o veličini sredstava koja banka stječe na tržištu različitih sredstava, a posebno depozitnih. Stoga postoji konkurentska borba između banaka za privlačenje resursa.

Formiranje resursne baze, koja uključuje ne samo privlačenje novih klijenata, već i stalnu promjenu strukture izvora za privlačenje resursa, sastavni je dio fleksibilnog upravljanja imovinom i pasivom poslovne banke. Učinkovito upravljanje obvezama uključuje provedbu kompetentne politike depozita. Specifičnost ovog područja djelovanja je u tome što je u pasivnom poslovanju izbor banke obično ograničen na određenu skupinu klijenata za koju je vezana mnogo jače nego za dužnike.

Ograničeni resursi povezani s razvojem bankarske konkurencije dovode do bliske privrženosti određenim klijentima. Ako je krug ovih klijenata uzak, onda je ovisnost banke o njima vrlo velika. Stoga, prema našem mišljenju, bankama je za jačanje resursne baze potrebna uravnotežena depozitna politika, koja se temelji na održavanju potrebne razine diverzifikacije, osiguravanju mogućnosti privlačenja sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže s imovinom u smislu uvjete, količine i kamatne stope.

Kako bi se proširio resursni potencijal Banke Petrovsky OJSC, potrebno je intenzivirati njezinu politiku depozita. U tom smislu, jedno od prioritetnih područja rada banke trebalo bi biti postupno povećanje depozitnog portfelja kroz kompetentnu depozitnu politiku usmjerenu, posebice, na proširenje liste depozita dostupnih klijentima, uvođenje novih vrsta usluga za njihovu udobnost. .

Politika depozita JSC Bank Petrovsky trebala bi uzeti u obzir potrebe svih društvenih i dobnih skupina građana - zaposlenih i umirovljenika, mladih i ljudi srednje dobi, a također bi trebala biti dizajnirana za osobe s različitim razinama prihoda.

Sa svakim klijentom, OJSC Bank Petrovsky treba nastojati uspostaviti dugoročna partnerstva. U tu svrhu banka mora predvidjeti razvoj potreba klijenata, razviti i ponuditi cijeli niz bankarskih proizvoda i usluga.

Tako bi Banka Petrovsky OJSC mogla ponuditi novu vrstu depozita za prikupljanje sredstava za obrazovanje ili dar djetetu. Minimalni početni depozit je 10.000 rubalja. Depozit se otvara na godinu dana, uz prirast od 13% godišnje u rubljama i uz mogućnost dodatnog ulaganja. Ako na kraju roka iznos depozita i dospjela kamata ostanu za sljedeći rok na istu vrstu depozita, tada će klijent imati priliku dobiti bonus od 0,5% na kamatnu stopu koja je bila na snazi ​​u trenutku produljenje za ovu vrstu depozita. Moguće je provoditi promocije i dodijeliti nagrade aktivnim investitorima.

Kako bi privukla mlađu generaciju svojih klijenata, Bank Petrovsky OJSC bi mogao dopuniti popis depozita novim vrstama depozita namijenjenih ovoj skupini stanovništva, na primjer, ponuditi depozit za studente. Predlaže se uvođenje sljedećih uvjeta za ovaj depozit: rok oročenja je 1 godina (četvorostruko produženje), otvaranje samo uz studentsku iskaznicu, za depozit se otvara plastična kartica i na nju se mjesečno prebacuju kamate, povećanje da se stipendija dobije. Kako bi se osigurao priljev štediša na ovu vrstu depozita, preporučljivo je, prema našem mišljenju, uvesti neke poticaje koji su atraktivni potencijalnim kupcima među mladom populacijom (primjerice diskontne kartice trgovina).

Za najveći interes klijenata i priljev depozita, Bank Petrovsky OJSC može ponuditi isplatu kamata na depozite položene unaprijed kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U tom slučaju investitor, prilikom plasiranja sredstava za određeno razdoblje, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor raskine prije roka, banka će preračunati kamate na depozit, a preplaćeni iznosi će se odbiti od iznosa depozita. Uz proširenje depozitnog asortimana, u cilju poboljšanja depozitne politike, banka se poziva na savladavanje emisije vrijednosnih papira, odnosno štednih potvrda. Pravne osobe i individualni poduzetnici moći će kupiti potvrdu o depozitu. Minimalni iznos depozita koji izdaje potvrda o depozitu je 100.000 rubalja. Maksimalni rok na koji se izdaje potvrda o depozitu je 2 godine. Potvrda o depozitu se izdaje na temelju ugovora o bankovnom depozitu. Kamata na potvrdu plaća se istovremeno s njezinim otkupom.

Plaćanje potvrde banka vrši na dan potraživanja iznosa na njoj na temelju zahtjeva za isplatu i uz predočenje potvrde o depozitu.

Potvrda o depozitu može se predočiti za plaćanje prije roka. U slučaju prijevremenog predočenja potvrde na uplatu, banka uplaćuje iznos depozita i kamate uplaćene na depozit po viđenju, važeće u trenutku predočenja potvrde za plaćanje.

Stoga se banka prilikom izrade depozitne politike treba voditi određenim kriterijima za njezino poboljšanje, među kojima su sljedeći:

- odnos depozitnog, kreditnog i drugog poslovanja banke radi održavanja njezine stabilnosti, pouzdanosti i financijske stabilnosti;

– diverzifikacija bankarskih resursa u cilju minimiziranja rizika;

– segmentacija depozitnog portfelja (po klijentima);

– diferenciran pristup različitim skupinama kupaca;

– konkurentnost bankarskih proizvoda i usluga.

Ovo su neki od mogućih načina za poboljšanje politike depozita JSC "Banka" Petrovsky "i povećanje njene uloge u osiguravanju njezine održivosti. Zaključno, možemo reći da svaka banka razvija vlastitu politiku depozita, određujući vrste depozita, njihove uvjete i kamate na njih, uvjete za obavljanje depozitnog poslovanja, oslanjajući se na specifičnosti svoje djelatnosti i uzimajući u obzir čimbenik konkurencija drugih banaka i inflatorni procesi koji se događaju u gospodarstvu.

3.2 Sustav osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji i njegovo poboljšanje

Privlačenje sredstava pravnih i fizičkih osoba, poslovi na depozitnim računima jedna su od glavnih aktivnosti banaka. Istodobno, bankovni propasti rezultiraju gubitkom novca štedišama. Jamstvo sigurnosti bankovnog depozita u takvim slučajevima može se osigurati kroz mehanizam osiguranja depozita.

Jedna od manifestacija stabilizacije ruskog gospodarstva je izražen trend rasta realnog dohotka stanovništva, odnosno njegovog potencijala štednje. Monetarna štednja građana važna je rezerva za povećanje resursne baze bankarskog sektora, što je toliko potrebno za proširenje njegovih investicijskih mogućnosti. Stoga je zadatak intenziviranja procesa mobilizacije financijskih sredstava građana u depozite od makroekonomskog značaja za našu zemlju.

Prema vodećim domaćim i stranim stručnjacima, glavni čimbenik koji koči uspješno rješavanje razmatranog problema je nizak stupanj povjerenja javnosti u poslovne banke. Kako bi promijenile ovu situaciju, Vlada Ruske Federacije i Banka Rusije donijele su čitav niz mjera. Među najvažnije od njih legitimno je uvrstiti uvođenje zakonskog okvira za osiguranje depozita. Ovaj savezni zakon osigurava nužni pravni okvir za centraliziranu zaštitu interesa štediša, uspostavlja organizacijske temelje za sustav osiguranja depozita te uređuje pravne i financijske odnose koji nastaju tijekom njegova djelovanja.

Nezavisni stručnjaci i predstavnici bankarske zajednice jednoglasno ističu njegov pozitivan utjecaj na razvoj štednog poslovanja u modernoj Rusiji. Istodobno, analiza rezultata funkcioniranja sustava omogućila je konstataciju prisutnosti niza neriješenih i kontroverznih pitanja. Tiču se konceptualnog aparata, opće metodologije obveznog osiguranja depozita, mehanizama njegove primjene, te konačno, funkcija i ovlasti Agencije koja upravlja ovim sustavom.

Sustav osiguranja depozita je skup mjera usmjerenih na zaštitu depozita i osiguravanje njihovog zajamčenog povrata u cijelosti (ili djelomično) u slučaju bankrota financijske institucije. Sustav osiguranja temelji se na sljedećim načelima:

Obavezno sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita;

Smanjenje rizika štetnih posljedica po štediše u slučaju neispunjenja obveza banaka;

Transparentnost sustava osiguranja depozita;

Akumulativni karakter formiranja fonda obveznog osiguranja depozita na teret redovnih doprinosa banaka koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita.

Ipak, glavni čimbenik koji određuje vrstu sustava zaštite depozita je ekonomska razina razvoja zemlje: stupanj razvijenosti monetarnog sustava, udio državnog vlasništva u bankarskom sektoru, kao i mogućnost bankovne krize, što je važan poticaj za uvođenje učinkovitijeg mehanizma zaštite depozita.

Najvažniji čimbenik preraspodjele sredstava između banaka, naravno, je kamatna politika banaka. Uvođenje novih poboljšanih jamstava dovest će do nižih kamatnih stopa na depozite u poslovnim bankama, a visoke kamatne stope ostat će samo u najrizičnijim i najagresivnijim bankama kojima su potrebna dodatna sredstva, čije poticanje nije među ciljevima stvaranja novi sustav.

Učinjene su izmjene i dopune važećeg saveznog zakona o osiguranju depozita kako bi se poboljšala učinkovitost sustava osiguranja depozita fizičkih lica i povećalo povjerenje javnosti u banke. Razmotrimo poboljšanje kriterija i mehanizama za praćenje usklađenosti banaka sa zahtjevima za sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita nakon izmjena i dopuna u 2008. godini:

Otklonjena je netočnost prema kojoj su se utvrđeni zahtjevi za banke koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita primjenjivale samo na banke koje su na dan stupanja na snagu ovog Saveznog zakona imale dopuštenje za privlačenje sredstava od fizičkih lica kao depozita te otvaranje i održavanje bankovni računi fizičkih lica. Prema novom tekstu, ne moraju zadovoljiti samo banke koje imaju odgovarajuću dozvolu Banke Rusije, već i podnositelji zahtjeva za njeno izdavanje.

Osim toga, pojašnjeni su uvjeti za banke koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita, a ranije je bilo predviđeno da banka može postati sudionik u sustavu osiguranja depozita ako istovremeno ispunjava sljedeće uvjete:

Banka Rusije priznaje računovodstvo i izvještavanje banke kao pouzdane;

Banka se pridržava obveznih omjera koje je utvrdila Banka Rusije;

Banka Rusije priznaje da je financijska stabilnost banke dovoljna;

Banka ne podliježe mjerama predviđenim bankovnim zakonodavstvom, a ne postoje razlozi za njihovu primjenu (uključujući izricanje zabrane određenih bankarskih poslova, naplatu kazni od kreditne institucije, provođenje mjera za sprječavanje stečaja). ).

Dodan je još jedan uvjet: poštivanje od strane banke utvrđene procedure za otkrivanje neograničenom krugu osoba podataka o osobama koje imaju značajan (izravan ili neizravan) utjecaj na odluke njezinih tijela upravljanja. Istodobno, Banka Rusije dužna je donijeti odluku o uvođenju zabrane primanja depozita od fizičkih lica ako banka u određenom roku ne ispuni propisane uvjete. Tako je, posebice, utvrđeno da banka ne ispunjava uvjete za sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita u slučajevima kada:

Banka Rusije priznaje računovodstvo i izvještavanje kao nepouzdane tri uzastopna mjeseca;

Banka šest mjeseci zaredom ne poštuje jedan te isti obvezni omjer između onih koje je ustanovila Banka Rusije. Nepoštivanje obveznog omjera u izvještajnom mjesecu je njegovo kršenje u zbiru za šest ili više radnih dana tijekom ovog mjeseca;

Osim toga, Banka Rusije ima pravo donijeti odluku o zabrani uzimanja depozita od pojedinaca u slučajevima kada:

1) Banka Rusije priznaje računovodstvo i izvještavanje banke kao nepouzdane;

2) banka dva uzastopna mjeseca ne poštuje isti obvezni omjer između onih koje je utvrdila Banka Rusije;

3) banka je dva mjeseca zaredom ocjenjena “nezadovoljavajućom” za istu skupinu pokazatelja (procjene kapitala, imovine, likvidnosti, kao i ocjene kvalitete upravljanja bankom, njenog poslovanja i rizika).

4) ako banka ima ocjenu „nezadovoljavajuće“ za istu grupu pokazatelja (procjene kapitala, imovine i likvidnosti) šest izvještajnih mjesečnih datuma zaredom ili dva izvještajna tromjesečna datuma zaredom;

5) ako banka ima ocjenu „nezadovoljavajući“ za grupu pokazatelja za ocjenu kvalitete upravljanja bankom, njenog poslovanja i rizika, kao i u pogledu postupka davanja podataka neograničenom krugu osoba o osobama koje imaju značajan (izravan ili neizravan) utjecaj na odluke koje donose njegova upravljačka tijela, tri uzastopna mjeseca;

6) ako banka ima ocjenu „nezadovoljavajuće“ za skupinu pokazatelja za ocjenu profitabilnosti za dva izvještajna tromjesečna datuma zaredom.

Također, banke su dužne voditi evidenciju ne samo o obvezama banke prema deponentima, već i o protutražbinama banke prema deponentu. Vođenje takve evidencije osigurava spremnost banke za formiranje, po nastanku osiguranog slučaja, kao i svakog dana na zahtjev Banke Rusije (u roku od sedam kalendarskih dana od datuma prijema navedenog zahtjeva od strane banke) , registar obveza banke prema deponentima. Registar se formira na način iu obliku koji utvrđuje Banka Rusije na prijedlog Agencije. Specificiran je sastav depozita koji podliježu obveznom osiguranju. Dakle, ovaj sastav isključuje sredstva položena na bankovne račune (depozite) odvjetnika, javnih bilježnika i drugih osoba, ako su takvi računi otvoreni za obavljanje profesionalne djelatnosti.

Proširen je krug osoba koje imaju pravo na naknadu po depozitima nakon nastupanja osiguranog slučaja, odnosno nasljednici štediša. Nasljednik ima pravo ostvarivati ​​prava umrlog uplatitelja od trenutka kada mu se izda odgovarajuća potvrda o pravu na nasljeđivanje ili druga isprava kojom se potvrđuje njegovo pravo na nasljedstvo ili pravo korištenja ostaviteljevim sredstvima.

Osim toga, uvedeno je novo pravilo u pogledu dodatnih sredstava primljenih na depozit (na račun) nakon što je Banka Rusije uvela zabranu privlačenja sredstava od fizičkih lica na depozite. Takva sredstva (osim kamate obračunate u skladu s uvjetima ugovora) ne pripisuju se depozitu (računu), ali podliježu ili povratu osobama koje su dale instrukciju da kreditiraju sredstva na depozit (na račun), ili se na zahtjev pojedinca prenose na račun iste osobe otvoren kod druge banke registrirane u sustavu osiguranja depozita.

Prema donesenim izmjenama, Agenciji su povjerene funkcije stečajnog upravitelja (likvidatora) u slučaju stečaja kreditnih institucija. Osim toga, predviđa se da će Agencija dobiti pravo obavljanja transakcija za prodaju imovine (kolaterala), koja je kolateral za ispunjenje obveza kreditnih institucija - ugovornih strana Banke Rusije.

Iz navedenog možemo zaključiti da je glavni razlog poboljšanja mehanizma osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji financijska nepouzdanost većine postojećih financijskih institucija i enormni gubici stanovništva od kolapsa najvećih privatnih banaka tijekom razdoblja nestabilnosti. financijsko stanje gospodarstva zemlje.

Kao što je poznato, najteža posljedica bankarskih kriza u raznim zemljama bila je totalna kriza nepovjerenja javnosti u bankarski sustav. Sasvim je očito da nikakve administrativne mjere ne mogu natjerati stanovništvo da besplatni novac drži u bankama. Potrebne su nam ekonomske mjere i stvaranje adekvatne regulatorne i pravne potpore za funkcioniranje sustava zaštite bankovnih depozita. U tim uvjetima, pitanje stvaranja sustava zaštite depozita građana od rizika gubitka dolazi do izražaja u provedbi mjera za vraćanje povjerenja javnosti u banke. Politička i ekonomska nestabilnost rezultat su:

Smanjenje aktivnosti štednje i povećanje potrošnje na račun štednih sredstava, uz pad kamata na prihode primljene na depozite u obliku kamata;

Smanjena aktivnost stanovništva u ulaganju u vrijednosne papire;

Prijenos sredstava iz zone rublje u valutnu zonu.

Stoga, po našem mišljenju, suvremena ruska država suočava se s važnim zadacima poboljšanja sustava osiguranja, koji se tiču, prvo, poticanja gospodarskog rasta i, drugo, povećanja razine zaštite prava i legitimnih interesa osobe i građanina.

Stoga je vrijedno napomenuti da za našu zemlju, u uvjetima opće ekonomske nestabilnosti, inflacije, ogromnog proračunskog deficita, stvaranja mnogih banaka, reorganizacije bankarskog sustava itd. Uz svu oštrinu postavlja se pitanje poboljšanja osiguranja bankarskih poslova, osiguravanja interesa klijenata banke.

U zaključku ovog broja, potrebno je reći da je pouzdanost poslovnih banaka jedan od odlučujućih elemenata njihovog djelovanja, a jedna od važnih mjera za osiguranje pouzdanosti je osiguranje depozita, koje se koristi u svim zemljama s visokorazvijenim bankarskim sustavima. . S tim u vezi, bankarski sustav treba značajno povećati povjerenje potencijalnih štediša u puni i pravovremeni povrat sredstava povjerenih banci. To će pridonijeti rješavanju važnog zadatka uključivanja financijskih sredstava u gospodarstvo kojima stanovništvo trenutno raspolaže u obliku rublja i gotovine u stranoj valuti u vrijednosti od više desetaka milijardi dolara.

Zaključak

Danas su poslovne banke u mogućnosti ponuditi klijentima razne bankarske proizvode i usluge. Sve banke u Ruskoj Federaciji su univerzalne po svojim specifičnostima. Postoji određeni osnovni set, bez kojeg banka ne može postojati i normalno funkcionirati. Među njima se prednost daje privlačenju i stavljanju privremeno slobodnih sredstava klijenata u depozite.

Depoziti su važan izvor sredstava za poslovne banke. Računi depozita mogu biti vrlo raznoliki i u osnovi se njihova klasifikacija može temeljiti na kriterijima kao što su izvori depozita, njihova namjena, stupanj profitabilnosti itd.

Privučeni resursi važni su za banke, jer kroz njih banke pokrivaju najveći dio svojih potreba za sredstvima, što u prosjeku iznosi 40% ukupnih sredstava poslovne banke.

Istodobno, ne može se ne reći da takav izvor formiranja bankarskih sredstava kao što su depoziti ima neke nedostatke. Riječ je o značajnim materijalnim i novčanim troškovima banke prilikom privlačenja sredstava u depozite, ograničena slobodna gotovina. Osim toga, mobilizacija sredstava za depozite u velikoj mjeri ovisi o klijentima, a ne o samoj banci. Stoga ih konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa prisiljava na poduzimanje mjera za razvoj usluga koje pomažu privlačenju depozita. U te svrhe važno je da poslovne banke razviju strategiju depozitne politike na temelju svojih ciljeva i zadataka. Jačanje depozitne baze vrlo je važno za banke. Povećanjem ukupnog obima depozita i širenjem kruga štediša pravnih i fizičkih osoba, moguće je unaprijediti organizaciju depozitnog poslovanja i sustav poticanja privlačenja depozita.

Tijekom pisanja rada proučavane su aktivnosti specifičnog subjekta bankarskog sustava - Bank Petrovsky OJSC u području depozitnog poslovanja.

Analizirajući tržište depozita, moguće je uočiti trend rasta udjela depozita pravnih i fizičkih osoba u ukupnim obvezama bankarskog sektora, čiji je udio stalno rastao tijekom 2005.-2008.

Što se tiče aktivnosti Banke Petrovsky OJSC, ovdje se mogu primijetiti i pozitivni i negativni trendovi. Pozitivne strane u radu banke uključuju sve veću bazu klijenata, kapital i pozajmljena sredstva. Međutim, u strukturi privučenih sredstava potrebno je više pažnje posvetiti sredstvima prikupljenim od pravnih osoba, budući da su upravo depoziti trenutno najperspektivnija obveza i prioritet rasta banaka.

Depoziti pravnih osoba sa 01. 01. 2009. godine činili su oko 24,2% ukupnog iznosa depozita, što je za tri reda veličine manje od depozita fizičkih osoba. To je zbog osobitosti politike depozita JSC "Banka" Petrovsky ": ne uključiti se u uslugu mogućeg plasmana sredstava s klijentovog obračunskog ili tekućeg računa u banci u oročeni depozit, mnogo je prikladnije i isplativo da sredstva budu besplatna na tekućem računu ili, u krajnjem slučaju, mjesečno obračunavanje kamata na prosječna dnevna stanja računa. A ako uzmemo u obzir da postoji sveobuhvatna usluga za korisnike (prisutnost tekućeg računa, sustava Banka-Klijent, platnog projekta, poslovnog računa i drugih usluga), što podrazumijeva povećanje kamata stopu za nekoliko bodova pri korištenju usluge oročenja zajedno s drugom uslužnom bankom, možemo zaključiti da su šanse štedionice da privuče ovog klijenta praktički ravne nuli.

Obim sredstava privučenih u depozite od organizacija ima pozitivan trend proteklih godina. To je zbog rasta prihoda poduzeća i razvoja poslovanja s kupcima.

Politika kamatnih stopa sastavni je dio formiranja politike depozita poslovne banke. To se sastoji u poštivanju niza načela na kojima bi se trebala temeljiti optimalna kamatna politika banke. Među njima, prije svega, potrebno je imenovati načelo diferencijacije kamata ovisno o razdoblju skladištenja i veličini štednje, načelo „društvene“ diferencijacije kamata na depozite, načelo osiguranja profitabilnosti bankovnog poslovanja. djelatnosti i načelo očuvanja i zaštite štednje štediša. Prilikom formiranja učinkovite kamatne i depozitne politike banke potrebna je kombinacija svih ovih načela.

Politika u području privlačenja slobodnog novca u depozite za pravne i fizičke osobe u Bank Petrovsky OJSC, unatoč ujednačenom rastu iz godine u godinu, treba se stalno poboljšavati.

Proučavanje teorijskih osnova depozitne politike i procjena postojećeg stanja u području privlačenja sredstava u uvjetima aktualne financijske krize depozita omogućili su izradu niza prijedloga i preporuka za unapređenje depozitne politike.

Dakle, kako bi ojačala depozitnu bazu i proširila potencijal resursa, banci se nudi:

1) Proširite popis postojećih depozita, fokusirajući se na različite segmente stanovništva s različitim razinama prihoda. U tom smislu predložen je niz novih priloga.

2) Poduzeti mjere za minimiziranje negativnog utjecaja nepredviđenog povlačenja oročenih depozita stanovništva.

3) Plaćati kamatu na položene depozite po stopi koja odgovara razdoblju držanja sredstava na računu kako bi se nadoknadili inflatorni gubici za klijenta

Pouzdanost poslovnih banaka jedan je od odlučujućih elemenata njihovog djelovanja, a jedna od važnih mjera za osiguranje pouzdanosti je osiguranje depozita, koje se koristi u svim zemljama s visokorazvijenim bankarskim sustavima. S tim u vezi, bankarski sustav treba značajno povećati povjerenje potencijalnih štediša u puni i pravovremeni povrat sredstava povjerenih banci.

Za našu zemlju, u uvjetima opće ekonomske nestabilnosti, inflacije, ogromnog proračunskog deficita, stvaranja velikog broja banaka, reorganizacije bankarskog sustava itd. Uz svu oštrinu postavlja se pitanje poboljšanja osiguranja bankarskih poslova, osiguravanja interesa klijenata banke.

Sumirajući, treba napomenuti da svaka banka samostalno razvija vlastitu politiku depozita, određujući vrste depozita, njihove uvjete i kamate na njih, uvjete za obavljanje depozitnog poslovanja, oslanjajući se na specifičnosti svog poslovanja i vodeći računa o čimbenik konkurencije drugih banaka i inflatornih procesa koji se javljaju u ekonomiji.

Bibliografija

1. "O bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji" Federalni zakon Ruske Federacije od 02.12.1990. br. 395-1

2. Građanski zakonik Ruske Federacije

3. "O obveznim omjerima banaka": Uputa Banke Rusije od 16. siječnja 2004. br. 110-I

4. "O obveznim rezervama kreditnih institucija": Uredba Banke Rusije od 29. ožujka 2004. br. 255-P

5. “O postupku obračunavanja kamata na operacije povezane s prikupljanjem i plasiranjem sredstava i evidentiranjem ovih operacija na računima”: Uredba Banke Rusije br. 39-P od 26. lipnja 1998.

6. "O depozitnim i štednim potvrdama kreditnih institucija": Propisi Banke Rusije od 10.02.1992. broj 14-3-20 od 10. veljače 1992. broj 14-3-20 s izmjenama i dopunama. pisma Centralne banke Ruske Federacije od 18.12.92. #23

7. “O metodologiji za izračunavanje kapitala (kapitala) kreditnih institucija”: Pismo Banke Rusije od 16.12.1998. broj 363-T.

8. Savezni zakon br. 395-1-FZ od 2. prosinca 1990. "O bankama i bankarskim aktivnostima" (sa izmjenama i dopunama)

10. Savezni zakon br. 86-FZ od 10. srpnja 2002. "O Centralnoj banci Ruske Federacije10 (Banka Rusije)" (sa izmjenama)

11. Savezni zakon br. 177-FZ od 23. prosinca 2003 "O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije"

12. Federalni zakon br. 158-FZ od 22. srpnja 2008. „O izmjenama i dopunama poglavlja 21, 23, 24, 25 i 26 drugog dijela Poreznog zakona Ruske Federacije i nekih drugih akata zakonodavstva Ruske Federacije o porezima i pristojbama”

13. Savezni zakon br. 48-FZ od 11. ožujka 1997. "O prenosivoj i zadužnici"

14. Uredba Banke Rusije br. 255-P od 20. ožujka 2004. "O obveznim rezervama kreditnih institucija" (s izmjenama)

15. Bankarstvo: Udžbenik / ur. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5. izdanje prerađeno i prošireno, Moskva, “Financije i statistika”, 2008.- 478 str.

16. Bankarske operacije / uredio Yu.I.Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Bankarske operacije: Udžbenik / ur. A. V. Pečnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284 str.

18. Bankarsko poslovanje: udžbenik / autorski tim; pod uredništvom O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384str.

19. Bankarstvo: Udžbenik. - 2. izd., prerađeno. i dodatni / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Financije i statistika, 2005. - 576 str.

20. Bankarstvo: udžbenik / ur. dr. ekonomskih nauka, prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankarstvo. Organizacija djelatnosti poslovne banke: udžbenik.-M.: Visoko obrazovanje, 2008.- 422str.

22. Velieva I., Volkov S. "Vrijeme za prikupljanje novca" // Vještak br. 11 (650) od 23.03.2009.

23. Glushkova N.B. Bankarstvo: Udžbenik - M., Akademski projekt, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Bankarstvo: udžbenik za sveučilišne studente.- M., Omega-L, 2008.-480 str.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S. Metode financijske analize - M., INFRA-Moskva, 2007.-376 str.

26. Internetska stranica DIA-e: http//www.asv.org.ru/guide (odjeljak "Vodič za suradnike")

27. Internet stranica: http://www.rbcdaily.ru

28. Internet stranica: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internet stranica: http :// www . konzultant . en

30. Internet stranica: http://bankrange.ru/

Prijava br.1

UGOVOR br. ______________

O DEPOZITU "POTRAŽNJA"

Sankt Peterburg "_________" _______________ 200___ god.

1. PREDMET UGOVORA

1.1. Predmet ugovora je odnos stranaka u pogledu prihvaćanja sredstava na depozit, plaćanja kamata i povrata depozita pod uvjetima i na način propisan ovim ugovorom.

2. POSTUPAK OBRAČUNA I PLAĆANJA KAMATA

2.1. BANKA otvara račun DEPOZITARU __________________

2.2. Za korištenje sredstava BANKA PLAĆA DEPpozitoru __________________% godišnje. Rok depozita: na zahtjev.

2.3. Kamata na iznos depozita obračunava se od sljedećeg dana od dana njegovog primitka od strane BANKE, pa do dana koji prethodi njegovom vraćanju DEPETNIKU, odnosno terećenju s računa Deponenta iz drugih razloga. U ovom slučaju, stvarni broj kalendarskih dana u godini (365 odnosno 366 dana) uzima se kao osnova za izračun.

2.4. Kamate obračunate tijekom kalendarske godine dodaju se na stanje depozita, povećavajući njegov iznos, posljednjeg radnog dana tekuće godine.

2.5. Prilikom plaćanja u gotovini iz depozita u stranoj valuti, iznosi manji od minimalnog apoena novčanica odgovarajuće valute isplaćuju se DEPOSTERu u valuti Ruske Federacije po tečaju koji je odredila Centralna banka Rusije na dan plaćanja. .

3. PRAVA I OBVEZE STRANAKA

3.1. INVESTITOR ima pravo:

3.1.1. Obavljajte kreditne i debitne transakcije na depozit, kako u gotovini tako i bez gotovine. Moguće je dopuniti depozit od strane trećih osoba.

3.1.2. Jednostrano raskinuti ugovor i potraživati ​​iznos depozita s dospjelim kamatama.

3.1.3. Izdati punomoć trećoj osobi za raspolaganje depozitom i sastaviti oporučno raspolaganje pravima na novčanim sredstvima u BANCI.

3.2. INVESTITOR je dužan:

3.2.1. Uplatite depozit u gotovini ili bankovnim prijenosom u iznosu od najmanje 10 (deset) rubalja ili protuvrijednosti u stranoj valuti, ne manje od minimalnog apoena novčanica.

3.2.2. Polog "Na zahtjev" nemojte koristiti za nagodbe vezane uz poduzetničke aktivnosti.

3.2.3. Naknaditi BANCI troškove nastale izvršenjem uputa ULAŽITELJA od strane BANKE u skladu sa stopama provizije koje je BANKA odobrila.

3.2.4. Obavijestite BANKU dva radna dana unaprijed o namjeri potraživanja od depozita iznos koji premašuje 10.000 rubalja ili protuvrijednost u stranoj valuti na dan obavijesti.

3.3.BANKA ima pravo:

3.3.1. Tijekom trajanja depozita promijenite kamatnu stopu na depozit. Nova kamatna stopa stupa na snagu istekom 10 dana od dana postavljanja odgovarajuće obavijesti na reklamne štandove u prostorijama BANKE.

3.3.2. Otpis u trenutku obavljanja operacije s računa DEPONITELJA bez prihvaćanja dospjele naknade za usluge BANKE u skladu sa stopama provizije koje je BANKA odobrila.

3.4. BANKA je dužna:

3.4.1. DEPOZITARU dostaviti izvod s računa koji odražava kretanje sredstava po računu prilikom obavljanja transakcija prihoda i rashoda.

3.4.2. Poštujte tajnost depozita u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

4. POSEBNI UVJETI

4.1. Ukoliko INVESTITOR u roku od 12 (dvanaest) mjeseci od dana posljednje operacije ima nulto stanje na računu, BANKA ima pravo ovu okolnost smatrati izravnim nalogom ULAŽITELJA da zatvori depozitni račun.

4.2. Štedna knjižica na depozit se ne izdaje.

VRIJEME UGOVORA

5.1. Ovaj ugovor stupa na snagu od trenutka sklapanja i polaganja sredstava i vrijedi do zatvaranja računa na zahtjev INVESTITORA ili do nastupanja okolnosti navedenih u točki 4.1. ovog sporazuma.

5.2. Ovaj ugovor sastavljen je u dva primjerka, po jedan za svaku od stranaka, koji imaju istu pravnu snagu.

5. PODACI, ADRESE I POTPISI STRANA

BANKA : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Sankt Peterburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 u Centralnoj banci Banke Rusije za Sankt Peterburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTITOR: PUNO IME ______________________ OBLIK

Datum rođenja ___________________________

Poštanski broj, adresa _____________________ Telefon __________

Putovnica: serija ________ broj _______________ od koga je i kada izdana _________________________________________________________________

Potpis ___________________

Prijava br.2

Depozit "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Polog prihvaća dodatne doprinose u gotovini ili bankovnim prijenosom. Učestalost davanja i visina dodatnih doprinosa nisu ograničeni.

Polog omogućuje djelomične uplate iznosa unutar 20% iznosa sredstava na računu 1. dana u mjesecu u kojem je uplata izvršena.

Polog podliježe trostrukom automatskom produljenju roka depozita bez osobne prisutnosti deponenta.

Kamata na depozit se plaća na dan povrata depozita na glavni ili produženi rok tako što se dodaje na iznos depozita. Prilikom traženja iznosa depozita prije isteka glavnog ili produženog roka, kamata za razdoblje od početka roka (glavnog ili produženog) do dana traženja obračunava se po stopi od 0,05% godišnje.

Na depozitu se može sastaviti punomoć i oporučno raspolaganje pravima na sredstvima koja je deponent uložio u depozit.

Depozit "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 godina	preko 1 godine do 3 godine
količina, utrljati.
od 10.000 dodatnih rata od 1000	11,25	12,25	12,75
od 500.000 dodatnih doprinos od 25000	12,25	13,25	13,70
od 1.000.000 dodatnih doprinos od 50000	12,50	13,50	13,95
iznos, američki dolari
od 300 doplata rata od 50	5,00	6,00	6,15
od 15.000 dodatnih rata od 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
iznos, euro
od 300 doplata rata od 50	4,60	5,60	5,75
od 15.000 dodatnih rata od 500	5,50	6,50	6,65
od 30.000 dodatnih rata od 1000	5,65	6,75	6,80

Depozit "PETROVSKY - CLASSIC"

Uz kamatu koja se plaća mjesečno ili na kraju roka depozita

Ugovor o oročenju u pisanom obliku sklapa deponent ili njegov zastupnik na temelju javnobilježničke punomoći, kojom je propisano ovo pravo zastupnika deponenta.

Depoziti se primaju u rubljama, američkim dolarima ili eurima. Iznos i rok depozita mogu biti bilo koji od predloženih raspona postavki. Kamatna stopa na depozit ovisi o visini i roku depozita i nije podložna promjenama tijekom glavnih ili produženih rokova.

Dodatni doprinosi doprinosu se ne prihvaćaju. Uplata dijela depozita uz očuvanje kamatne stope nije dopuštena. Polog podliježe trostrukom automatskom produljenju roka bez osobne prisutnosti štediša uz mjesečnu kamatu.

Kamata na depozit uplaćuje se na tekući račun deponenta svakog 1. u mjesecu i posljednjeg dana glavnog ili produženog roka depozita.

- s plaćanjem kamate na kraju roka depozita

Kamata na depozit se plaća na dan povrata depozita na glavni ili produženi rok tako što se dodaje na iznos depozita.
Prilikom traženja iznosa depozita prije isteka glavnog ili produženog roka, kamata za razdoblje od početka roka (glavnog ili produženog) do dana traženja obračunava se po stopi od 0,05% godišnje. Na depozitu se može sastaviti punomoć i oporučno raspolaganje pravima na sredstvima koja je deponent uložio u depozit.

Depozit "PETROVSKY-CLASSICAL"

O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije: Savezni zakon od 23. prosinca 2003. N 177-FZ

O izmjenama i dopunama Saveznog zakona o osiguranju depozita: Savezni zakon od 22. prosinca 2008. br. br. 270-FZ

O procjeni financijske stabilnosti banke kako bi se ona priznala kao dovoljna za sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita: Direktiva Središnje banke Ruske Federacije od 16.01.2004. br. 1379-U.//www.consultant.ru

rok depozita (uključivo), dani	31-90	91-180	181-1 godina	preko 1 godine do 3 godine
kamatne stope na depozite (% godišnje) uz plaćanje kamata:
rubalja	na kraju mandata
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
od 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
Američki dolari
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
od 15000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
od 15000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubalja	mjesečno
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
od 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
Američki dolari
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
od 15000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite obrazac u nastavku

Studenti, diplomski studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam jako zahvalni.

Slični dokumenti

Ekonomska bit kreditnog poslovanja poslovne banke. Značajke kreditnog poslovanja tijekom financijske krize. Načela, ciljevi kreditne politike poslovne banke. Analiza učinkovitosti JSC "Banka "Financije i kredit"".

seminarski rad, dodan 22.03.2011


Normativno-pravno uređenje depozitnog poslovanja. Depozitni poslovi dioničke komercijalne štedionice. Postupak evidentiranja depozitnog poslovanja kreditnih institucija. Izgledi za razvoj depozitnog poslovanja u Rusiji.

seminarski rad, dodan 16.09.2008


Pojam i bit kredita. Uloga i značaj kreditne politike poslovne banke. Analiza stanja i likvidnosti banke. Problemi i glavni načini poboljšanja kreditne politike poslovne banke. Komparativna analiza financijskih pokazatelja banke.

rad, dodan 07.06.2010


Bit kreditne politike poslovne banke, uzimajući u obzir bankarske rizike u njenom formiranju. Smjerovi poslovanja banke u području kreditnog i investicijskog poslovanja, razvoj kreditnih procedura. Sigurnost i isplativost kreditnog poslovanja.

seminarski rad, dodan 25.04.2014


Glavni pasivni poslovi poslovne banke su depozitni poslovi. Vrijednost vlastitih sredstava banke. Grupiranje imovine prema stupnju likvidnosti, vjerojatnosti rizika. Novi oblik nagodbe između poslovnih banaka. Vrste međubankovnih transakcija.

test, dodano 20.03.2014


Mjesto i uloga kreditne politike u strategiji razvoja poslovne banke. Klasifikacija kreditnih strategija. Značajke formiranja kreditne politike poslovne banke: načela i strategije kreditiranja. Optimizacija formiranja kreditne politike.

seminarski rad, dodan 01.10.2012


Čimbenici koji određuju formiranje kreditne politike poslovne banke. Metodologija oblikovanja kreditne politike komercijalne banke na temelju ekonomskog modeliranja. Praktični aspekti kreditne politike Sberbanka Ruske Federacije.

rad, dodan 04.06.2010

U suvremenim uvjetima, za učinkovito funkcioniranje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora razviti vlastitu depozitnu politiku, odnosno praktičnu strategiju upravljanja. Kao što znate, privlačenje financijskih sredstava i njihovo naknadno plasiranje glavni su oblici aktivnosti poslovne banke.

Fond sredstava formiran na plaćenoj osnovi služi za ulaganje u aktivne instrumente. Stoga je pasivno poslovanje primarno u odnosu na većinu bankarskih poslova usmjerenih na ostvarivanje prihoda. U tom smislu, privučena sredstva treba smatrati samostalnim objektom politike.

Stoga je upravljanje privučenim sredstvima važna komponenta poslovne politike banke. Međutim, pitanja vezana za proučavanje teorijskih osnova ovog područja djelovanja nisu dovoljno razrađena u znanstvenoj literaturi. To se posebno odnosi na koncept depozitne politike poslovne banke kao sastavnog elementa strategije upravljanja pasivom.

Definiciji suštine depozitne politike banke ne može se pristupiti jednoznačno, budući da ona varira ovisno o predmetu. Politika depozita je strategija i taktika poslovne banke za privlačenje sredstava klijenata na povratnoj osnovi.

Politika depozita banke treba uključivati:

Izrada strategije za provedbu aktivnosti banke na prikupljanju sredstava u depozitima, na temelju opsežnog istraživanja tržišta, odnosno analize financijskog okruženja, mjesta i uloge banke u području prikupljanja sredstava, dijagnostike i prognoziranje;

Formiranje taktike poslovnih banaka za razvoj, ponudu i promociju novih bankarskih depozitnih proizvoda za klijente (iz područja robne, cjenovne, marketinške i komunikacijske politike);

Provedba razvijene strategije i taktike;

Praćenje provedbe politike i njezine učinkovitosti;

Praćenje aktivnosti poslovne banke za prikupljanje sredstava.

Glavni dokument koji u poslovnim bankama regulira proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava poduzeća, organizacija i stanovništva na bankovne račune u raznim vrstama depozita (depozita) je depozitna politika banke. Riječ je o dokumentu koji svaka banka izrađuje samostalno na temelju strateškog plana banke, analize strukture, stanja i dinamike resursne baze banke te na temelju perspektiva njezina razvoja. Osim toga, koriste se takvi dokumenti koji određuju glavne smjerove i uvjete plasmana privučenih sredstava, kao što su Kreditna politika Banke i Investicijska politika Banke.

Dokument "Depozitna politika banke" trebao bi definirati strategiju prikupljanja sredstava za ispunjavanje zakonskih zahtjeva, ciljeva i zadataka definiranih memorandumima o kreditnoj i investicijskoj politici, s fokusom na održavanje likvidnosti banke i osiguravanje profitabilnog rada. Konkretno, banka pruža:

Izgledi za rast vlastitih sredstava (kapitala) banke, a time i omjera između vlastitih i pozajmljenih sredstava;

Struktura privučenih i posuđenih sredstava (depoziti, depoziti, međubankovni zajmovi, uključujući zajmove Središnje banke Ruske Federacije);

Preferirane vrste depozita i depozita, uvjeti njihovog privlačenja; omjer oročenih depozita (depozita) i za razdoblje "na zahtjev";

Glavni kontingent depozita i depozita, tj. kategorija štediša;

Geografija privlačenja i posuđivanja sredstava;

Poželjne banke vjerovnici za međubankovne kredite, uvjeti za privlačenje potonjih; uvjeti za privlačenje depozita (depozita) i međubankovnih kredita;

Načini privlačenja depozita (na temelju bankovnog računa, korespondentnog računa, ugovora o bankovnom depozitu (depozitu), izdavanjem vlastitih potvrda, mjenica);

Omjer između depozita u rublji i stranoj valuti (depoziti);

Novi oblici privlačenja sredstava u depozite;

Posebni uvjeti za otvaranje određenih vrsta depozita (depozita);

Mjere za usklađivanje sa standardima rizika banke za posuđena sredstva.

Politika depozita prije svega mora ispunjavati sljedeće zahtjeve:

Ekonomska svrsishodnost;

Konkurentnost;

Unutarnja dosljednost.

Klasifikacija subjekata i objekata depozitne politike banke sažeta je u (Sl. 1).

Slika 1. Sastav subjekata i objekata depozitne politike banke

Formiranje depozitne politike poslovne banke temelji se na općim i specifičnim načelima, što se jasno očituje u (sl. 2).

Slika 2 - Principi formiranja depozitne politike

Niz strukturnih odjela banke (riznica, financijski odjel, odjel razvoja poslovanja, kreditni odjel, odjel vrijednosnih papira), kao i tijela upravljanja banke: uprava banke i odbor za upravljanje imovinom i obvezama.

Riža. 3.

Stoga Uprava banke utvrđuje i odobrava glavne smjernice depozitne politike, odobrava postupak i uvjete za privlačenje depozita te vrši opći nadzor nad provedbom politike depozita.

Odbor za upravljanje aktivom i pasivom donosi temeljne odluke o formiranju depozitnog portfelja, analizira strukturu i dinamiku sredstava, njihovu nepredviđenu povezanost s imovinom banke kako bi, po potrebi, izradio odluke o prilagođavanju depozitne politike banke. ; vrši tekuću kontrolu nad provođenjem depozitne politike po pojedinim strukturnim odjelima banke.

Financijsko upravljanje banke, zajedno s riznicom, utvrđuje ukupnu potrebu banke za depozitnim sredstvima (za godinu dana, uključujući raščlambu po kvartalima): utvrđuje kamatne stope za svaku vrstu sredstava (depoziti (depoziti), zapisi , međubankovni krediti); utvrđuje iznos rezervacije privučenih sredstava u Banci Rusije; kontrolira usklađenost banke s omjerima rizika za posuđena sredstva koje je utvrdila Banka Rusije itd.

Posebni odjeli banke izravno su uključeni u privlačenje depozita u različitim oblicima: odjel depozita građana, odjel vrijednosnih papira (izdavanje vlastitih zapisa, depozitnih i štednih potvrda), kreditni odjel ili odjel imovine i obveza (depoziti pravne osobe) i drugi odjeli u skladu s unutarnjom organizacijskom strukturom svake banke.

Za obavljanje praktičnih aktivnosti prikupljanja sredstava banke izrađuju Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju (posebno za depozite fizičkih i pravnih osoba), koji propisuje:

Pravila i uvjeti za primanje depozita (depozita);

Pravni status subjekata ugovornih odnosa;

Postupak sklapanja ugovora o bankovnom depozitu;

Načini prihvaćanja i izdavanja depozita (depozita);

Popis dokumentacije potrebne za otvaranje i korištenje depozita (depozita), te uvjeti za njih;

Prava štediša i obveza banke;

Načini obračunavanja i plaćanja kamata na depozite (depozite).

Unutarbankovne upute o postupku obavljanja pojedinih depozitnih (depozitnih) poslova, koje banka izrađuje u izradi Pravilnika o depozitima (depozitima), sadrže organizaciju rada podružnice (podjela) banke s različitim kategorije štediša; postupak izdavanja dokumenata koji odgovaraju izvršenju ovih operacija, shema njihovog toka dokumenata; odraz u računovodstvu poslovanja za primanje i izdavanje depozita, obračunavanje i plaćanje kamata na njih.

Obim sredstava koja banka privlači u depozite (depozite) ovisi o stanju ponude i potražnje za monetarnim resursima, manjku ili višku sredstava banke, stanju na tržištu depozita.

Kako bi privukle sredstva poslovnih subjekata i građana u svoj opticaj, banke razvijaju i provode čitav niz aktivnosti. Dakle, prije svega, važno sredstvo konkurencije između banaka za privlačenje resursa je politika kamatnih stopa, jer visina prihoda na uložena sredstva služi kao značajan poticaj klijentima da svoja privremeno slobodna sredstva polažu u depozite (depozite).

Razinu kamatnih stopa na depozite (depozite) svaka poslovna banka postavlja samostalno s naglaskom na stopu refinanciranja Banke Rusije i stanje na tržištu novca, kao i na temelju odredbi vlastite politike depozita. Prije svega, visina kamatne stope na depozitno (depozitno) poslovanje banaka ovisi o vrsti depozita (depozita). U pravilu se na depozite po viđenju, koje karakterizira nestabilnost bilance, visoka mobilnost i mobilnost, određuju minimalne kamatne stope.

Kako bi potaknuli klijente da održavaju stabilna stanja na računima po viđenju koja se ne smanjuje, što općenito ima značajan utjecaj na profitabilnost kreditnog poslovanja, banke su na njih određivale povećanu kamatu ili na iznos stanja koji nije niži od minimalne izračunate od strane banke i dogovoreno s klijentom (što je propisano na bankovnom računu).

Prilikom određivanja kamatne stope na oročene depozite (depozite) odlučujući faktor je razdoblje na koje se sredstva plasiraju: što je razdoblje duže, kamata je viša. Jednako važan čimbenik je i visina depozita, pa je stoga, što je veći iznos depozita i što je duži period njegovog čuvanja, to u pravilu veća kamata na njega. Bitna točka je učestalost isplate prihoda na depozite (depozite). Kamatna stopa na depozit je obrnuto povezana s učestalošću isplate prihoda, odnosno što se one rjeđe vrše, to je viši iznos kamatne stope na depozit (depozit) koji je odredila banka. Treba napomenuti da plaćanje kamata bankama po stopama znatno višim od ekonomski opravdane razine nije protuzakonito. U ovom slučaju, materijalna korist dobivena od razlike između stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije i stope kreditne institucije na određene depozite treba biti podložna porezu na dohodak.

Plaćanje kamata na depozit (depozit) može se izvršiti:

· jednom mjesečno;

jednom u tromjesečju;

nakon isteka ugovora.

Kako bi se potaknulo privlačenje sredstava klijenata na oročene račune u banci, uvjeti depozita (depozita) mogu predvidjeti kapitalizaciju kamate. Moguće je ako banka pri izračunu prihoda koristi tehniku ​​složenih kamata.

Tradicionalna vrsta obračuna dohotka je obična kamata, kada se kao osnova za obračun koristi stvarno stanje depozita, a na temelju ugovorom predviđene kamatne stope obračun i isplata prihoda na depozit se odvija s utvrđenu frekvenciju. Druga vrsta obračuna prihoda su složene kamate (kamate na kamate). U tom slučaju, nakon isteka razdoblja namirenja, kamata se obračunava na iznos depozita, a dobiveni iznos dodaje se iznosu depozita. Dakle, u sljedećem obračunskom razdoblju kamatna stopa se primjenjuje na novi iznos depozita koji je povećan za iznos prethodno obračunatog prihoda.

Za prikupljanje sredstava za depozite poslovne banke počele su naširoko koristiti inozemno iskustvo, posebno provode:

· Razvoj raznih programa za privlačenje sredstava stanovništva;

· pružanje raznih vrsta usluga klijentima štedišama, uključujući i one nebankarske prirode (primjerice, elementi medicinske skrbi; pretplata na časopise ekonomske literature; pretplate na izletničke usluge u muzejima itd.);

Korištenje visoke kamatne stope na depozite investicijske prirode;

program "Bonusni postotak".

Uz fleksibilnu politiku kamatnih stopa kako bi privukle sredstva, banke moraju deponentima osigurati jamstva za pouzdanost polaganja sredstava u depozite. Kako bi zaštitile ulagače, štediše i osigurale im jamstva nadoknade sredstava u slučaju njihovog stečaja, banke bi trebale stvarati posebne fondove osiguranja depozita kako na centraliziran tako i na decentraliziran način.

Uz osiguranje depozita, štedišama je važno imati pristup informacijama o aktivnostima poslovnih banaka i jamstvima koja mogu dati. Prilikom odlučivanja o plasmanu raspoloživih slobodnih sredstava, svaki vjerovnik mora biti dovoljno informiran o financijskom stanju banke kako bi mogao procijeniti rizik budućih ulaganja. U tom smislu, neprocjenjivu pomoć štedišama i ulagačima mogu pružiti ocjene djelovanja banaka od strane posebnih agencija i ureda.

Istodobno, treba napomenuti da banke također moraju svojim vjerovnicima i deponentima pružiti sveobuhvatne informacije o sebi (o visini temeljnog kapitala, vlasničkom kapitalu, osnivačima, perspektivama razvoja, rezultatima poslovanja itd.). To se posebno odnosi na pojedince koji biraju banke za polaganje sredstava. Dakle, u prostorijama banke (filijale, poslovnice, dopunske poslovnice) koja prima depozite građana, radi informacija štedišama, moraju biti predočeni:

· licenca Banke Rusije, koja daje određenoj banci pravo da prima depozite od pojedinaca u rubljama ili u rubljama i stranoj valuti;

· izvješće revizora o godišnjem izvješću banke;

· bilancu banke na zadnji datum izvještavanja i račun dobiti i gubitka prema obrascima za objavu u tisku;

· pozicija banke na depozitima fizičkih lica;

Popis vrsta depozita koje banka prihvaća od fizičkih lica. osobe;

uvjeti za svaku vrstu depozita;

· podatke o uvjetima za davanje i jamstvo depozita od strane banke;

Obrasci dokumenata potrebnih za upis depozita i transakcija s njima;

· informacije uprave banke (ili drugih organa upravljanja bankom) o promjenama kamatne stope za pojedine vrste depozita (s naznakom razloga i rokova za promjenu uvjeta depozita).

Rad kreditnih institucija na privlačenju sredstava vjerovnika u njihov opticaj povezan je s određenim rizicima koje moraju uzeti u obzir u svom poslovanju i biti u mogućnosti njima upravljati kako bi izbjegli negativne posljedice po likvidnost i stabilnost.

Banka Rusije uspostavlja za banke i prati njihovu usklađenost s određenim ograničenjima u pogledu iznosa prikupljenih sredstava. U skladu s najnovijim uputama Banke Rusije, uspostavljen je postupak za utvrđivanje stanja na računima po viđenju i oročenim računima fizičkih i pravnih osoba (osim kreditnih institucija) za njihovo uključivanje u izračun (isključivanje iz izračun) trenutne (H2), tekuće (H3) i dugoročne likvidnosti (N4) banke Uputa Banke Rusije od 16.01.2004. broj 110-I.

Pravilnikom predloženim pristupom implementirana je metoda koja se koristi u međunarodnoj praksi za procjenu rizika likvidnosti banaka, uzimajući u obzir tzv. "behavioral" prilagodbe, odnosno pokazatelje koji karakteriziraju stanje imovine i obveza na temelju akumuliranih statističkih podataka.

Pravilnikom je utvrđeno da banke samostalno utvrđuju primjerenost korištenja vrijednosti minimalnih agregatnih stanja za izračun pokazatelja likvidnosti.

Valja napomenuti da ne može cjelokupni iznos sredstava koje banka privuče od svojih klijenata služiti kao resurs za njezino aktivno poslovanje. Dio sredstava prikupljenih u iznosu koji je utvrdio Upravni odbor Banke Rusije podliježe obaveznom polaganju na poseban račun kod Banke Rusije. Deponiranje obavezne pričuve kod Banke Rusije vrši se u skladu s Bankom Rusije Uredba br. 255-P od 20. ožujka 2000. “O obveznim rezervama”. Banka Rusije čini fond obvezne pričuve kreditnog i bankovnog sustava države. Banka Rusije može ga koristiti za pružanje kreditne pomoći poslovnim bankama na različite načine, za nagodbe sa deponentima i vjerovnicima u slučaju bankrota kreditne institucije.

Promjenom normi obveznih pričuva Banka Rusije utječe na kreditnu politiku poslovnih banaka, a time i na stanje novčane mase u optjecaju. Primjerice, smanjenje obvezne pričuve za sredstva koja banke privlače omogućuje im da u većoj mjeri koriste stvorena sredstva u svom prometu, t.j. povećati kreditna ulaganja u nacionalno gospodarstvo, i obrnuto. Obvezne pričuve (obvezne pričuve) su mehanizam za regulaciju ukupne likvidnosti bankovnog sustava, koji se koristi za kontrolu monetarnih agregata smanjenjem novčanog multiplikatora.

Obveza ispunjavanja obvezne pričuve za poslovnu banku nastaje od trenutka kada od Banke Rusije dobije dozvolu za obavljanje relevantnih bankarskih poslova.

Omjere obveznih pričuva utvrđuje Banka Rusije za određeno vremensko razdoblje i može se povremeno revidirati, ali ne mogu prelaziti 20% obveza kreditne institucije. Treba napomenuti da se norme obveznih pričuva mogu razlikovati ovisno o vremenu prikupljanja sredstava, njihovim vrstama (gotovina pravnih ili fizičkih osoba), valuti depozita (depozita). Obično se najviši omjer pričuve postavlja za račune po viđenju, budući da klijent s njih u svakom trenutku može podići svoja sredstva.

Faze formiranja politike štednje prikazane su na slici 4.

Praćenje je nužan alat za procjenu i upravljanje kvalitetom bankarskih aktivnosti na tržištu štednje. Zahvaljujući praćenju, poslovna banka i nadzorna tijela mogu ocijeniti rezultate depozitne politike koju banka vodi, što je iznimno važno u razvoju monetarne politike i drugih instrumenata tržišne regulacije, kao i za sprječavanje kriznih situacija u bankovni sustav povezan s gubitkom povjerenja klijenata u financijske i poslovne institucije.

Zatim razmatramo faze formiranja depozitne politike poslovne banke. Vrlo je važno proučiti formiranje i provedbu mehanizma depozitne politike poslovne banke, budući da uspješno ispunjenje ciljeva i zadataka koji se banci postavljaju u procesu izrade i provođenja depozitne politike uvelike ovisi o učinkovitosti. njegovog funkcioniranja.

Slika 4. Faze formiranja politike štednje

Na temelju analize dosadašnje prakse ponašanja banaka u depozitnom poslovanju, predlaže se shema formiranja depozitne politike poslovne banke koja je prikazana na slici 5.

Slika 5. Shema formiranja depozitne politike poslovne banke

Svaka od faza formiranja depozitne politike poslovne banke usko je povezana s ostalima i obavezna je za formiranje optimalne depozitne politike i pravilnu organizaciju depozitnog procesa. U tom smislu mogu se izdvojiti sljedeća područja depozitne politike poslovne banke:

Analiza tržišta depozita;

Određivanje ciljnih tržišta radi minimiziranja depozitnog rizika;

Minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava;

Optimizacija upravljanja depozitnim i kreditnim portfeljem;

Održavanje likvidnosti banke i povećanje njezine stabilnosti.

Analiza dosadašnje prakse pokazuje da je formiranje depozitne baze svake poslovne banke, kao složen i dugotrajan proces, povezan s velikim brojem problema, subjektivnih i objektivnih.

Subjektivna pitanja uključuju:

1) opseg aktivnosti i slaba kapitalna baza ruskih poslovnih banaka;

2) nezainteresiranost uprave banke za privlačenje sredstava klijenata, posebice stanovništva, što je diktirano taktičkim i strateškim ciljevima i zadacima banke;

3) nedovoljna razina i kvaliteta najvišeg i srednjeg menadžmenta;

4) nedostatak znanstveno utemeljenog koncepta za vođenje politike depozita u većini ruskih banaka;

5) nedostaci u organizaciji procesa depozita: nepostojanje odgovarajućeg odjela u banci, ili niska razina marketinškog istraživanja tržišta depozita, ograničena ponuda depozitnih usluga i sl.

Među objektivnim čimbenicima su sljedeći:

1) izravni i neizravni utjecaj države i državnih tijela;

2) utjecaj makroekonomije, utjecaj globalnih financijskih tržišta na stanje ruskog tržišta novca;

3) međubankovno natjecanje;

4) stanje novca i financijskog tržišta u Rusiji;

Uloga Središnje banke Ruske Federacije kao regulatornog tijela posljednjih godina posebno je izražena u pitanjima određivanja stope refinanciranja i obvezne pričuve za poslovne banke. Promjene stope refinanciranja ne dopuštaju poslovnim bankama da precizno predviđaju i dugoročno planiraju svoje aktivnosti u području upravljanja imovinom i pasivom te poslovanje s dugoročnim obvezama čine prilično rizičnim.

Negativan utjecaj na strukturu resursne baze poslovne banke ima sve veću ovisnost o velikim međubankovnim kreditima, budući da međubankovni zajam ne doprinosi diversifikaciji rizika u depozitnom poslovanju.

Za rješavanje postojećih problema, pri izradi depozitne politike poslovna banka mora se voditi određenim kriterijima za njezinu optimizaciju. Optimizacija depozitne politike banke složen je multifaktorski zadatak čije bi se rješavanje trebalo temeljiti na razmatranju gospodarstva zemlje u cjelini. Očito se ti interesi ne poklapaju uvijek. Stoga optimalna depozitna politika uključuje prvo usklađivanje njihovih interesa.

Dakle, kriteriji optimizacije su sljedeći:

a) odnos depozitnog, kreditnog i drugog poslovanja banke radi održavanja njezine stabilnosti, pouzdanosti i financijske stabilnosti;

b) diverzifikacija sredstava banke radi minimiziranja rizika;

c) segmentacija depozitnog portfelja (prema klijentima, proizvodima, rizicima);

d) diferenciran pristup različitim skupinama klijenata;

e) konkurentnost bankarskih proizvoda i usluga;

f) potreba za učinkovitom kombinacijom resursa, osiguravajući optimalnu kombinaciju stabilnih i "promjenjivih" resursa uz povećanje udjela stabilnih resursa u depozitnom portfelju poslovne banke u uvjetima povećanog rizika (uključujući depozitno poslovanje);

g) uvažavanje koncepta životnog ciklusa u procesu formiranja raspona depozita i depozitnog portfelja u cjelini.

Za unapređenje depozitne politike poslovne banke potrebno je sljedeće:

Svaka poslovna banka mora imati svoju politiku depozita, razvijenu uzimajući u obzir specifičnosti njezinih aktivnosti i kriterije za optimizaciju ovog procesa;

Nužno je proširiti raspon depozitnih računa pravnih i fizičkih osoba s terminom „na zahtjev“, što će omogućiti, čak iu uvjetima neznatne financijske uštede, polje da zadovolji potrebe klijenata banaka i poveća interes ulagača. u polaganju svojih sredstava na bankovne račune;

Kao jedan od pravaca poboljšanja organizacije depozitnog poslovanja, moguće je koristiti različite vrste računa za sve kategorije štediša i poboljšati kvalitetu njihove usluge;

Individualni pristup (želja banke da klijentu pruži posebne pogodnosti).

Ovo su neki od mogućih načina za poboljšanje depozitne politike poslovne banke i povećanje njene uloge u osiguravanju njezine održivosti.

Odnos štedne i depozitne politike poslovne banke je sljedeći: s jedne strane, glavni pravci depozitne politike su elementi formiranja štedne aktivnosti banke (npr. raspon depozita, kamata). tečajna politika, promocija proizvoda na tržištu, organizacija rada nadležnih odjela poslovne banke). S druge strane, politiku depozita nemoguće je nazvati sastavnim elementom politike štednje banke. Depozitna politika banke širi je pojam, koji osim strategije i taktike privlačenja sredstava na povratnoj osnovi uključuje organizaciju i upravljanje procesom depozita.

Općenito, svaka poslovna banka razvija vlastitu politiku depozita. Također, uprava banke samostalno utvrđuje stupanj važnosti ovih područja, prioritet jedne ili druge vrste politike banke. Prije svega, to će ovisiti o području djelovanja određene banke, njezinoj specijalizaciji i univerzalizaciji.