¿Qué significa sin capitalización de intereses? Capitalización de intereses sobre un depósito: qué es. Cálculo del tamaño de los depósitos con capitalización

En este material:

¿Qué es la capitalización de un depósito? Cualquier institución bancaria funciona atrayendo los ahorros financieros de algunos individuos, dándoselos a otros por una tarifa y obteniendo una ganancia de esto. Pero para atraer capital gratuito específicamente a su institución financiera, los clientes potenciales, propietarios de fondos gratuitos, deben estar interesados ​​económicamente, ofreciéndoles las condiciones más atractivas y favorables.

El capital en la economía es un recurso que puede aumentar si se gestiona adecuadamente. Tanto los fondos invertidos directamente como los intereses pueden capitalizarse. La capitalización de un depósito es un aumento en su tamaño total debido a la acumulación de interés simple o compuesto (descuento). El interés es el pago que el banco hace al cliente por haber confiado su capital a esta entidad financiera, si se capitalizan intereses, se trata de devengos realizados sobre intereses ya incorporados previamente al importe del depósito en periodos de tiempo anteriores. Cuando se utilizan intereses simples, no se calculan sobre los montos devengados de períodos anteriores.

¿Cómo se calcula el monto del aporte con capitalización?

El cálculo del monto de los depósitos con capitalización en general se realiza de acuerdo a la fórmula de descuento:

BS \u003d NS * (1 + α) t,

donde BS y NS son el monto futuro e inicial, respectivamente,

α - el valor del% agregado después del período especificado;

t es el número de períodos después de los cuales es necesario determinar el monto con capitalización.

Las acumulaciones, dependiendo de los términos de colocación de depósitos estipulados por el contrato, pueden realizarse anualmente, trimestralmente o mensualmente, o una vez que se complete todo el tiempo de uso del depósito. En este último caso, solo aumenta el monto de los depósitos y no los intereses. En el resto de opciones, se capitalizan tanto los devengos como las propias aportaciones.

¿Cómo determinar qué inversión es más rentable?

Cuanto más a menudo se carga el %, más rentables son los depósitos con capitalización, por regla general, aunque la tasa de % sobre ellos suele ser ligeramente inferior a la estándar.

El cálculo del tamaño del depósito de acuerdo con la fórmula de descuento anterior se considerará utilizando el ejemplo de depositar ahorros de 100 mil rublos. al 12% anual para varias posibles opciones de acumulación:

• una vez después de un año;
• trimestral;
• mensual.

Supongamos que todo el dinero agregado por el banco a la cuenta durante el año no es retirado por el propietario hasta el final del año. Con base en esto, calcularemos el monto de los depósitos con capitalización a partir de un año después de que se acrediten en la cuenta (Cuadro 1).

Tabla 1.

Cálculo del tamaño de los depósitos con capitalización

Como puede verse en la Tabla. 1, con la misma tasa de interés anual, el depósito más rentable con su devengo mensual. Sin embargo, en la práctica, en estos casos, se suelen aplicar tasas un poco más bajas, ya que los banqueros buscan estimular la colocación de los fondos de los depositantes por un período más largo.

Nótese que en la primera de las opciones consideradas no se capitalizan intereses durante el primer año de colocación del dinero. Para que esto suceda, debe invertir dinero durante un período de 2 años o más.

Candidato a Ciencias Económicas, ocupación: docente. La fecha: 9 de enero de 2020. Tiempo de lectura 8 minutos

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Los depósitos bancarios tienen diferentes condiciones de inversión y % de devengo. La mayoría de las instituciones de crédito utilizan la práctica de recaudar fondos de clientes con la ayuda de productos rentables. Por ejemplo, la capitalización de intereses prevé la acumulación periódica de un % compuesto sobre el pago inicial. El proceso está especificado en el contrato, se puede realizar mensualmente, trimestralmente, una vez al año, al término del contrato.

Si hay fondos gratuitos, cualquier ciudadano aprovecha la oportunidad de ganar dinero extra, incluso colocando dinero en depósitos. La utilidad acumula los intereses devengados. Pero los bancos no se quedan ahí y calculan más bonificaciones teniendo en cuenta las anteriores.

La capitalización de intereses en una cuenta de depósito es la acumulación de ganancias no solo sobre el monto principal, sino también sobre los ingresos del mismo en el pasado. Es decir, en cada nuevo período de tiempo, el capital crecerá sistemáticamente. La ganancia depende de la cantidad y el plazo del depósito.

Cotizar : "El descubrimiento más destacado del hombre es el interés compuesto", - Albert Einstein.

Algunos datos sobre el tema:

1. Con la ayuda de la capitalización, se resumen los intereses acumulados periódicamente sobre los depósitos y el volumen de inversiones.
2. Los términos se indican en el contrato como mensuales, trimestrales, anuales.
3. Este concepto debe distinguirse de la capitalización del depósito, cuando los bonos se devengan únicamente sobre el monto inicialmente depositado.
4. La fórmula de interés compuesto se utiliza para calcular.
5. El producto es ofrecido por todas las instituciones de crédito que existen en el mercado ruso.

Referencia. Hay muchas ofertas bancarias sobre depósitos con capitalización, pero tienen un inconveniente importante: el porcentaje en estas cuentas es menor que en los depósitos ordinarios.

Acumulación de bonificación

La legislación rusa establece las normas para el funcionamiento de las instituciones de crédito. Los documentos describen todos los aspectos de las relaciones con los clientes. Las normas para el pago de la remuneración por el uso de un depósito bancario están reguladas por el Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 839).

La capitalización prevé acumulaciones trimestrales que, si no se reclaman, se suman al monto principal del depósito. Pero las instituciones de crédito pueden indicar en las obligaciones contractuales otros plazos para el pago de las bonificaciones, por ejemplo, mensual o semestralmente, y en ocasiones al final del plazo del contrato.

El Código Civil fija el devengo de los intereses desde el día siguiente al ingreso del dinero al depósito y hasta los últimos movimientos en la cuenta. El cálculo se realiza utilizando una calculadora en línea o un especialista del departamento bancario, pero también puede calcular los ingresos usted mismo.

La fórmula habitual para calcular el interés es:

Ganancia adicional (DP) = Monto inicial (PS) * días del período (DnP) * % tasa / día. por año (DnG) * 100.

Ejemplo . Se han aportado 10.000 rublos. durante 6 meses al 6%. A partir de aquí, los ingresos serán: 10 000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 rublos. 89 coronas.

La capitalización se calcula utilizando el interés compuesto, que también se utiliza en los productos de préstamo:

DP \u003d PS * número de operaciones - PS.

Ejemplo . Se han aportado 10.000 rublos. durante 6 meses al 6% anual. Según el acuerdo, se realiza una capitalización de intereses mensual, es decir, se realizarán 6 operaciones de devengo de intereses para el período, cada una de 28 a 31 días. Para mayor claridad, es mejor usar la fórmula de porcentaje simple a intervalos.

Tabla 1. Cálculo de renta a seis meses con capitalización mensual

Referencia . Vale la pena distinguir entre la frecuencia y la capitalización de la acumulación de intereses. Dado que el % se puede calcular mensualmente y agregar al monto principal, trimestralmente.

que es mas rentable

Es mejor hablar sobre cómo invertir fondos libres si hay un buen ejemplo. En el gráfico, por ejemplo, puede ver qué tan rentable es o no usar un depósito con una capitalización mensual.

Por ejemplo, es necesario invertir 100 mil rublos. durante 10 años con un beneficio anual del 10%.

En el primer año, da igual celebrar un contrato sin capitalización o con ella. Las ganancias utilizando cálculos complejos comienzan a crecer significativamente solo a partir del segundo año. Se exceptúan los casos en que los términos del contrato prevean un porcentaje mayor para operaciones sin capitalización. En este caso, los bancos son astutos, ya que el dinero de todos los depósitos crecerá uniformemente durante varios períodos.

Al 12% anual, los ingresos comenzarán a diferir (del 10% con capitalización) solo después de 4 años. La rentabilidad de las condiciones se puede calcular utilizando una calculadora en línea o aclararse con un especialista bancario.

El interés compuesto genera más ganancias, esta diferencia se vuelve más significativa con el tiempo. El producto ayuda a ganar un alto capital, solo necesita ser paciente. Tales inversiones están diseñadas para el largo plazo.

La cantidad con un rendimiento del 10% crecerá unas 5 veces en unas pocas décadas. Como puede verse en el gráfico, las inversiones han aumentado más de un 150% en 10 años.

Cotizar . “En condiciones de incertidumbre, los depósitos a largo plazo durante varios años también pierden interés: los clientes tienen miedo de dar dinero al banco durante tanto tiempo…”, dice Mikhail Matovnikov, analista jefe de Sberbank. Fuente: Vedomosti

Con diferentes tipos de capitalización con un depósito de 100 mil rublos. por un período de cinco años al 8% anual, habrá diferentes indicadores del ingreso final.

Tabla 2. Cálculo bajo diferentes condiciones para acumular%

A mayor capitalización, mayor beneficio.

productos bancarios

Los depósitos con capitalización de intereses son un fenómeno común. Cada entidad de crédito tiene sus propios depósitos populares que son rentables en un periodo de tiempo determinado. Por ejemplo, en Sberbank, el producto "Ahorrar" puede generar ganancias para el propietario, según la cantidad invertida, de 2.95 a 4.75%.

Antes de celebrar un contrato, el cliente debe familiarizarse con el contrato, estudiar todos los pros y los contras. Muchas instituciones crediticias son engañosas con los términos del préstamo. Si no hay información completa en el sitio, es mejor aclarar los matices con un especialista del departamento.

Tabla 3. Principales depósitos

La rentabilidad de los depósitos bancarios se estima de acuerdo con varios parámetros. Por supuesto, la tasa de interés juega un papel importante aquí. Muchos depositantes solo sobre la base de esto deciden invertir sus ahorros en un banco en particular. Sin embargo, hay tipos de depósitos que incluso en un porcentaje más bajo generan más ingresos. Estos incluyen depósitos con capitalización de intereses. La tasa propuesta se convierte no en el indicador principal, sino solo en el valor base. Debido a la capitalización de intereses, la tasa efectiva excederá el valor declarado de los ingresos por intereses nominales especificados en el contrato de depósito, es decir, permite aumentar pasivamente sus ingresos. Los depósitos capitalizados son una de las pocas formas de multiplicación de ahorros que utilizan depósitos bancarios para los depositantes que prefieren una forma pasiva de obtener ingresos. Consideremos con más detalle qué es la capitalización, por qué se necesita, qué tipos hay, qué tipo es el más rentable.

¿Qué es la capitalización?

Es una característica importante de los depósitos bancarios y representa la adición de intereses devengados al cuerpo principal del depósito durante su período de validez. Puede haber varios períodos de este tipo en el período principal. Como resultado, el interés acumulado se suma al monto del depósito y se acumularán nuevos intereses sobre el monto aumentado. Así, la capitalización es un aumento en el rendimiento de los depósitos utilizando el método de interés compuesto, lo que le permite aumentar la tasa de crecimiento de la ganancia del depositante en comparación con el cálculo de intereses utilizando un esquema simple, cuando los ingresos se acumulan y pagan al final del depósito. término.

Ver también: Saneamiento y revocación de una licencia de un banco

¿Por qué es necesaria la capitalización?

Le permite obtener más ingresos en comparación con los tipos de depósitos con un devengo de interés simple al final del plazo. La tasa efectiva le permite evaluar el efecto de la capitalización. Con su ayuda, puede evaluar las ofertas de varios bancos.

Muchos inversores siempre tienen una pregunta: ¿es mejor invertir en un depósito al 10% anual con intereses acumulados al final del plazo del depósito, o colocarlo con una condición de capitalización?

Hagamos un cálculo sencillo.

Si invierte 100,000 rublos al 10% durante 1 año, teniendo en cuenta el pago de los ingresos por intereses al final del plazo, el monto total a recibir será:

100.000+(100.000 * 10%)= 110.000 rublos

Si invertimos esta cantidad en las mismas condiciones, pero teniendo en cuenta la capitalización mensual, obtenemos:

El efecto de la capitalización es obvio aquí. Para obtener los mismos ingresos, la tasa de un depósito con intereses acumulados al final del plazo debe ser:

110 471/100 000 = 10,47%

Los bancos más grandes del país ofrecen depósitos con posibilidad de capitalización de intereses. Sin embargo, las tasas en ellos son más bajas que las ofertas similares entre otros bancos. VTB 24 y Sberbank ofrecen colocación de fondos en depósitos con capitalización y una elección del período de acumulación de intereses. El inversionista puede, a su discreción, elegir varios tipos de capitalización de sus ingresos por intereses. Calcular la tasa efectiva (sobre la base del 10% nominal) en cada caso mediante la fórmula:

• Capitalización mensual. Implica la acumulación y adición de intereses al monto principal del depósito al final de cada mes. UE = 10,47%
• Trimestral. En este caso, el interés se calcula y suma cada tres meses. UE = 10,38%.
• Semi anual. Los intereses se calculan cada seis meses. UE=10,25%.

Por lo tanto, una capitalización más frecuente da un mayor ingreso, por lo que debe prestar atención a las ofertas con capitalización mensual de intereses.

Ver también: ¿Qué son las solicitudes de USSD y por qué?

Trampas que reducen la rentabilidad del yacimiento:

• Tarifas ocultas por banca móvil, notificaciones por SMS, tarifas por retirar efectivo de una cuenta de depósito, etc. Estas condiciones pueden no estar especificadas en el contrato de depósito, ya que se relacionan con los servicios de liquidación y efectivo.
• El derecho del banco de cambiar la tasa de interés durante el plazo del depósito unilateralmente mediante notificación al depositante. El problema es que es posible que una persona no reciba dicha notificación.

Así, los depósitos con capitalización a largo plazo son mucho más rentables que los depósitos con acumulación de ingresos al final del plazo, incluso si la tasa sobre ellos es más baja. Al elegir este tipo de depósito, debe estar preparado para el hecho de que ya no podrá utilizar su interés. Vale la pena recordar que cada caso debe calcularse por separado. Puede calcular un depósito con diferentes tipos de capitalización en nuestra calculadora de depósitos.

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¿Qué es la capitalización de un depósito en Sberbank?

A menudo, al hacer un depósito en un banco y leer los términos del acuerdo, los depositantes se enfrentan al concepto de "capitalización". Surge la pregunta: ¿cuál es la esencia de esta cláusula en el contrato y es rentable? El tema de nuestro artículo: la capitalización de un depósito en Sberbank: qué es y vale la pena tener en cuenta esta condición.

¿Qué es la capitalización de los intereses de un depósito?

La capitalización de intereses no es solo la acumulación de ingresos sobre el monto del depósito, sino también la adición de intereses sobre intereses durante todo el plazo del depósito, siempre que el depositante no retire ingresos en forma de intereses de la cuenta.

La capitalización puede ser semanal, mensual, trimestral e incluso anual. Con una mensualidad, al final de cada mes, se devengarán intereses tanto sobre la totalidad del importe del pago inicial como sobre el importe de los intereses de los meses anteriores. Como resultado, la tasa de interés se vuelve más alta que la especificada originalmente en el contrato.

Sberbank ofrece principalmente depósitos con capitalización de interés mensual. Los más populares entre ellos son "Guardar", "Reponer" y "Administrar".

A continuación, daremos un ejemplo de cómo calcular el interés de un depósito con y sin capitalización, y también compararemos las condiciones.

¿Qué depósito es más rentable, con o sin capitalización?

A primera vista, muchos notarán que dichos depósitos son la solución más rentable para invertir sus fondos, ya que el monto total del depósito durante todo el período aumenta no solo por el monto de la tasa de interés base acumulada, sino también por el interés. que se suma al monto del depósito con los intereses devengados.

Y esto es cierto si:

• tiene una serie de productos de depósito con las mismas condiciones para colocar fondos;
• comparar la tasa de interés en el contrato y el ingreso anual acumulado real;
• está listo para invertir dinero a largo plazo (de 1 a 3 años).

Por el momento, un depósito con capitalización es popular en muchos bancos y ocupa una gran parte de las ofertas de productos de depósito. Cualquier cliente podrá elegir la opción más rentable para sí mismo.

Al elegir una fuente pasiva para recibir ingresos de efectivo gratis en Sberbank, el depositante debe estudiar cuidadosamente las condiciones de toda la línea de depósitos y prestar especial atención a la tasa de interés de otros depósitos, en particular, aquellos que no permiten la capitalización.

En la práctica, se desarrolla la siguiente situación: para los depósitos con capitalización, la tasa de interés no es la más alta y, entre todos los depósitos ofrecidos, puede encontrar inversiones más rentables. Especialmente a menudo en Sberbank hay promociones en depósitos con una tasa de interés más alta, cuyos ingresos solo se pueden recibir al final del contrato.

Y ahora veamos cómo se calcula el interés en un depósito usando el ejemplo de los depósitos "Guardar" y "Reponer".

"Mantener": un depósito para el cual la tasa de interés máxima se establece entre los productos de depósito básicos de Sberbank. Puede colocar fondos tanto en rublos como en monedas extranjeras (dólar estadounidense y euro). El depósito mínimo en rublos es de 1000, y en dólares y euros, 100 USD, mientras que el período de colocación es de 1 mes a 3 años. La cuenta no proporciona reposición y retiro. El cliente tiene derecho a retirar los intereses acumulados o dejarlos en la cuenta para una mayor capitalización. La tasa anual varía de 4,40 a 7,76 en rublos, y en otras monedas de 0,30 a 2,33%. Si un cliente abre un depósito "Ahorro" durante 1 año, su rendimiento es del 5,96% y, teniendo en cuenta la capitalización, es del 6,59% anual.

Para el depósito de "Reposición", las condiciones principales son similares al programa anterior, pero en este caso, se proporciona la reposición de la cuenta y el período mínimo es de 3 meses. Asimismo, el depósito tiene una capitalización mensual, lo que aumenta su rentabilidad. La tasa de interés en rublos es 4.62-7.28% anual, en moneda extranjera - 0.4-2.11% anual. Al realizar un depósito en la moneda de la Federación de Rusia durante 1 año, la tasa se establece en una tasa de 5,64% a 6,27%. En moneda extranjera del 0,90 al 1,41% anual.

¿Qué opinan los expertos?

Los expertos en el sector bancario recomiendan a los depositantes guiarse no solo por el tamaño de la tasa de interés, sino también por la necesidad y el propósito de la inversión al elegir un depósito. Si el cliente planea usar los ingresos acumulados todos los meses, entonces no tiene sentido abrir una cuenta con capitalización, porque solo la parte principal de la inversión generará ganancias.

Para obtener los máximos ingresos, lo mejor es abrir un depósito sobre el que se paguen intereses al final del plazo, ya que normalmente el importe de los intereses anuales sobre el mismo es mucho mayor.

Los depósitos con capitalización son adecuados para aquellos inversores que están dispuestos a depositar dinero en el banco durante mucho tiempo y no planean utilizar intereses, o para aquellos que aún no han decidido cuál es la opción más adecuada para ellos.

Resumiendo el artículo, me gustaría señalar una vez más que la capitalización de la cuenta es, por supuesto, rentable, y cada cliente debe prestar especial atención a esto. Sin embargo, antes de desprenderse de su dinero, es muy importante analizar las condiciones de todos los productos de depósito y elegir un banco confiable donde sus fondos estarán asegurados, y no solo obtendrá ganancias, sino que también estará seguro de que puede retirar. el monto total en cualquier momento. En Sberbank, hoy todas las cuentas de los clientes están aseguradas por hasta 1,400,000 rublos.

1sberbank.ru

Capitalización de intereses: ¿qué es?

Calculadora de depósitos Depósitos en Sberbank Haz una pregunta

¿Le gustaría saber qué es la capitalización de intereses en una cuenta de depósito? Hoy le revelaremos la esencia de este término bancario con el mayor detalle posible y, además, mediante un ejemplo, le mostraremos el procedimiento para calcular el rendimiento de un depósito.

Muchos de nosotros sabemos la simple verdad de que el dinero no debe estar en casa debajo de la almohada o el colchón, sino que debe funcionar y beneficiar a su dueño. Hay muchas formas de invertir: en bienes raíces, en negocios, en metales preciosos, valores, etc., pero todas ellas están asociadas con un alto grado de riesgo.

En el caso de que tenga una pequeña cantidad de dinero que le gustaría invertir en una empresa confiable y periódicamente reciba ganancias de ella, entonces, para usted, la mejor y más conveniente forma de invertir será hacer un depósito bancario. Recomendamos elegir grandes empresas, se enumeran en este artículo.

Antes de elegir un programa de depósito para usted, deberá decidir sobre varios factores que definen este producto, es decir. con sus caracteristicas:

• Cantidad mínima: cuánto necesita invertir para abrir una cuenta;
• Período de validez del acuerdo: cuánto tiempo estará el dinero en el banco;
• Tasa de interés: el porcentaje en el que se calculará su ganancia de la colocación de dinero sobre una base anualizada;
• Capacidad para reponer o gastar fondos: estas funciones son convenientes para aquellos que desean poder aumentar periódicamente el monto de su cuenta para aumentar las ganancias, o en situaciones urgentes tienen la oportunidad de retirar dinero sin comprometer los intereses;
• Acumulación y pago de intereses: esto generalmente indica la frecuencia con la que el banco acumulará intereses para usted y luego los pagará. Estos pueden ser pagos mensuales, trimestrales o anuales, o al final de la vigencia del contrato.

En las descripciones de algunos programas, el cliente puede encontrar un término como "capitalización". Para aclarar: durante la capitalización, el dinero acumulado durante un cierto período de tiempo (por mes, trimestre o año) se suma al monto principal de su depósito.

La próxima vez, se cobrarán intereses sobre una cantidad mayor y, por lo tanto, el cliente recibirá más y más ganancias cada mes.

Por lo tanto, los ingresos dependerán no solo del monto de su inversión inicial en la cuenta, sino también de todos los intereses acumulados en ella. Un esquema de cálculo similar también puede denominarse depósito de interés compuesto, porque el porcentaje final suele ser más alto.

Aclaremos una vez más: si elige la capitalización como devengo de intereses, recibirá todas las ganancias al final del período de colocación de fondos que haya elegido.

Ahora consideraremos con usted dicho cálculo utilizando el ejemplo del depósito "Guardar" en Sberbank.

Supongamos que desea invertir 100 mil rublos durante 1 año a través de una sucursal bancaria, mientras que se le ofrece la opción de un interés mensual a una tasa del 7,7% anual o con capitalización.

En el primer caso, la fórmula es simple: Monto * Apuesta, los ingresos serán los siguientes: 100 000 * 0,77 = 7700 rublos;

En el segundo caso, la fórmula será más complicada:

El cálculo será el siguiente: (-1) * = 7816,81 rublos, la tasa efectiva será del 7,82% anual.

Si no desea calcular de forma independiente la capitalización de intereses sobre un depósito en su cuenta, puede utilizar nuestra calculadora en línea en este enlace.

Si desea saber dónde es mejor invertir dinero para ganar dinero este año, siga este enlace Si está interesado en los depósitos, puede familiarizarse con las mejores ofertas de los bancos aquí. Entonces sigue este enlace. Si tiene un mal historial crediticio y los bancos se lo niegan, entonces definitivamente necesita leer este artículo. Si solo desea solicitar un préstamo en condiciones favorables, haga clic aquí. Si desea solicitar una tarjeta de crédito, siga este enlace. Encuentre más publicaciones sobre este tema aquí.

¿Qué es la capitalización de intereses en una cuenta de depósito? ¿Cómo se calcula el interés de un depósito con capitalización? ¿Dónde abrir un depósito con capitalización y reposición mensual?

¡Hola a todos! ¡Estoy contigo de nuevo, Alla Prosyukova, una de las autoras de los artículos del proyecto HeatherBober!

La regla principal de inversión es: "El dinero debe hacer dinero". Por lo tanto, si desea no solo mantener sus ahorros en un depósito bancario, sino también aumentarlos, seguramente le interesará conocer el concepto de capitalización de intereses en un depósito.

Esto es exactamente lo que se discutirá en el artículo.

Además, te daré algunos útiles consejos prácticos que te ayudarán a evitar molestos errores al momento de abrir un depósito con capitalización.

¡Comencemos, amigos!

Los depósitos son un tipo popular de ahorro y preservación de fondos entre ciudadanos de todas las edades con diferentes niveles de ingresos.

Y si cualquier ruso puede responder fácilmente que esta es la colocación de dinero de individuos en cuentas bancarias con intereses, entonces no todos saben qué es la capitalización.

Capitalización del depósito- es la suma de los intereses devengados por el período estipulado por los términos del contrato al monto principal del depósito. En el futuro, se devengarán intereses sobre estos ingresos adicionales, así como sobre el monto principal del depósito.

Para aclarar finalmente la esencia de la capitalización, considere un ejemplo.

Ejemplo

A mi vecina Maria Ivanovna le encanta ahorrar dinero "para un día lluvioso". Lleva sus ahorros a Sberbank, donde los coloca en depósitos con capitalización.

Entonces, por ejemplo, el 29 de febrero de 2016, colocó 300,000 rublos. al 10% anual durante 3 meses, sujeto a intereses mensuales con capitalización. El resultado de dicha inversión se presenta en la tabla.

Cálculo de intereses sobre un depósito con capitalización:

Sin capitalización, Maria Ivanovna habría generado ingresos por un monto de 7.541 rublos, y en un depósito con capitalización, los ingresos ascendieron a 7.604 rublos, es decir, mi vecino recibió ingresos adicionales de capitalización por un monto de 63 rublos.

2. ¿Con qué frecuencia se puede capitalizar el depósito?

La capitalización de los depósitos bancarios está prevista en los términos del contrato para cada depósito específico.

Los bancos fijan los términos de capitalización a su discreción.

Como regla general, la capitalización se lleva a cabo:

• diariamente;
• semanalmente;
• mensual;
• trimestral;
• semi anualmente;
• una vez al año.

Tomemos un ejemplo de qué esquema de capitalización nos traerá más ingresos bajo las mismas otras condiciones.

Ejemplo

Digamos que el 24 de marzo de 2016 colocamos 100 mil rublos. durante seis meses al 10% anual, el depósito no se repone, sin posibilidad de realizar operaciones de débito antes del final del plazo.

Comparación de los ingresos de un depósito según las condiciones de capitalización:

El ejemplo anterior demostró de manera convincente que cuanto más a menudo se proporciona la capitalización, más ingresos recibe el inversor.

3. Cómo elegir un depósito con capitalización de intereses: instrucciones paso a paso para principiantes

Entonces, descubrimos el concepto de capitalización y el momento de su implementación.

Propongo comenzar a leer las instrucciones paso a paso para elegir un depósito con capitalización de intereses.

Paso 1. Elige un banco

La capacidad de abrir depósitos en línea ha ampliado significativamente la gama de instituciones bancarias para estos fines. Si antes los rusos abrían depósitos en los bancos solo en su ciudad, ahora puede utilizar los servicios de las instituciones de crédito desde cualquier rincón de la Federación Rusa.

¡Es genial, por supuesto! ¡Solo nosotros, los depositantes, hemos añadido un dolor de cabeza! La cuestión se ha vuelto más difícil de resolver. La elección se ha ampliado significativamente. Y si puede visitar un banco en su ciudad, ver qué y cómo, recopilar reseñas reales de vecinos y amigos, entonces es imposible hacerlo de forma remota.

En tal situación, mi consejo para usted: al elegir un banco, verifique sus calificaciones, situación financiera (los documentos se pueden encontrar en Internet).

Visite el sitio web del Banco de Rusia. En la sección "Información sobre entidades de crédito" puede encontrar información sobre bancos con problemas. Habiendo seleccionado algunos de los bancos más queridos, proceda al análisis de las condiciones para los depósitos propuestos.

Paso 2. Estudiamos las propuestas de depósitos

Lea las condiciones de los depósitos que más se acerquen a todos sus requisitos. Preste atención a las tarifas, la posibilidad de reposición y retiro parcial.

Reponer una cuenta y retirar parte del dinero de ella es muy conveniente. Si está realizando inversiones a largo plazo (a partir de 1 año), es posible que deba retirar cierta cantidad. La posibilidad de desistimiento parcial le permitirá hacerlo sin rescindir el contrato. O tendrá dinero gratis, lo que tiene sentido para depositar en un depósito ya abierto.

No olvide analizar las condiciones para la capitalización de sus inversiones, el momento de su implementación.

Recuerde nuestros cálculos y su resultado: ¡cuanto más a menudo se realice la capitalización, más ingresos recibirá!

Paso 3. Calcular la tasa de interés efectiva

Para calcular la tasa efectiva, debe usar una fórmula especial.

donde: EU – tasa efectiva, С – tasa nominal (especificada en el acuerdo), N – número de períodos de capitalización por año, m – número de repeticiones de períodos de colocación (si el depósito se coloca por 1 año, entonces m=1, si durante dos años, entonces m=2, etc.).

Considere otro ejemplo.

Ejemplo

Supongamos que decidimos depositar 50 mil rublos. al 9% anual por un período de 1 año con devengamiento mensual del %, con capitalización. Sustituimos los datos disponibles en nuestra fórmula y obtenemos:

Entonces, según los cálculos, la tasa efectiva es del 10% y es sobre ella que se recibirá nuestro ingreso total.

Cabe recordar que la reposición del depósito (si así lo prevé el contrato) aumenta el importe del principal sobre el que se cobran intereses. Cuanto mayor sea el monto del capital, mayor será el monto de los intereses y los ingresos capitalizados.

Y viceversa: el retiro parcial reduce el "cuerpo" del depósito y, como resultado, reduce su rentabilidad.

Paso 4. Compara los resultados

Usando los métodos de cálculo presentados anteriormente, puede calcular los indicadores necesarios para los depósitos que han despertado su mayor interés. Esto le permitirá tomar la decisión final.

Los principales indicadores comparados son:

• tasas de depósito;
• términos de colocación de fondos;
• la posibilidad de reposición / retiro;
• % régimen de devengo;
• presencia/ausencia de mayúsculas;
• prolongación - sí / no ( - prolongación del período de colocación de dinero).

Paso 5. Elige el depósito más rentable

Abre un depósito en primer lugar para recibir ingresos adicionales. Entonces, esto es lo primero que importará al tomar la decisión final.

Por supuesto, es necesario elegir la inversión más rentable. Sin embargo, recuerde que si la tasa del depósito seleccionado es superior a la tasa de refinanciación aumentada en un 5 %, entonces el banco retendrá impuestos a una tasa del 35 % de la diferencia. Dejame explicarte con un ejemplo.

Ejemplo

La tasa sobre el depósito seleccionado es del 17%. La tasa de refinanciamiento es 10%, agregue 5%, obtenemos 15%. Por lo tanto, la diferencia tendrá que pagar el IRPF.

Digamos que colocamos 100 mil rublos por 1 año al 17% anual. El ingreso será de 17 mil rublos. El ingreso máximo no imponible se calcula a una tasa del 15% (10% + 5%) y es igual a 15 mil rublos. La diferencia es de 2 mil rublos. De él, se retendrá el impuesto sobre la renta personal por un monto de 700 rublos. (2000*35%).

4. ¿Dónde puedo abrir un depósito con capitalización de intereses? Una descripción general de los bancos TOP-3

Casi todos los bancos rusos ofrecen depósitos con capitalización de intereses. Sin embargo, elegir un banco confiable con una buena tasa e interés capitalizado se convierte en una tarea difícil para muchos ciudadanos.

Para hacerlo más fácil, tradicionalmente preparé una selección de bancos confiables con condiciones favorables. ¡Conoce - elige!

es un banco universal de importancia federal, que ha estado operando desde 1990. La oficina central se encuentra en Ekaterimburgo.

Las sucursales de 13 de esta institución de crédito están ubicadas en toda la Federación Rusa y ofrecen a sus clientes, personas jurídicas y personas físicas, así como pequeñas empresas, una amplia gama de servicios y productos bancarios.

Principales servicios y productos de UBRD:

• préstamos a personas físicas y jurídicas;
• depósitos;
• tarjetas (débito y crédito);
• transferencias y pagos;
• servicios de liquidación y efectivo;
• programas de inversión.

La base de la base de recursos del Banco son los depósitos de particulares. Se ofrece a las personas físicas colocar fondos a diferentes porcentajes, la tasa máxima es del 11%. El arsenal de UBRD incluye depósitos renovables y no renovables, con y sin capitalización, en rublos, moneda extranjera y metales preciosos.

Todos los depósitos (excluyendo los depósitos en metales preciosos) están asegurados hasta 1,4 millones de rublos. Puede encontrar más información sobre todas las ofertas en el sitio web de UBRD.

Credit Financing Bank (BCF) no es un recién llegado al mercado bancario ruso. Cuenta con su historia desde 1993. Las sucursales del Banco en Moscú, San Petersburgo y Novosibirsk atienden a más de 9.000 personas y más de 3.500 empresas y organizaciones diversas.

Desde 2005, BKF es miembro del sistema de seguro de depósitos, que permite a los clientes privados y empresarios individuales no preocuparse por sus fondos en cantidades de hasta 1 millón 400 mil rublos.

Todos los rusos conocen Sberbank: los jubilados reciben pensiones en él, las empresas y organizaciones de diversas formas de propiedad y escala de negocios abren cuentas de liquidación y proyectos de nómina, las organizaciones estatales pagan beneficios y compensaciones con su ayuda.

La parte principal de las acciones pertenece al estado. Es Sberbank a quien la Agencia de Seguro de Depósitos confía los pagos a los depositantes de bancos en problemas.

El banco tiene la red de sucursales más amplia, lo que le permitió convertirse en propio para casi todas las familias rusas.

Sberbank se mantiene actualizado y, a veces, se adelanta, ofreciendo a sus clientes los productos y servicios más avanzados. Los canales remotos del banco permiten realizar casi todo tipo de operaciones bancarias sin salir de casa.

5. Cómo evitar errores al abrir un depósito con capitalización: 3 consejos útiles

¡Ahora los consejos prometidos!

Estoy seguro de que lo ayudarán a evitar errores y obtener el máximo ingreso de la inversión.

Consejo 1. Calcule usted mismo la tasa de interés efectiva

Mi consejo para usted: antes de ir al banco, calcule los ingresos esperados según las condiciones propuestas. Arriba, le mostré con un ejemplo cómo calcular la tasa de interés efectiva por su cuenta (o usando una calculadora en línea).

Entonces llegará al banco "totalmente armado" y podrá comparar su cálculo con el cálculo del cajero del banco.

"Cuanto más grande, mejor"- nos enseña la sabiduría popular! Así que tratamos, independientemente de quién y qué nos ofrezca, de invertir dinero en el porcentaje más alto. ¡Y en vano!

La fiabilidad de una entidad de crédito en materia de depósitos es el indicador más importante. De hecho, en caso de problemas con el banco seleccionado, el depositante puede perder una parte importante de los ingresos por intereses, ya que su devengo se detiene desde el momento en que se confirma oficialmente la situación.