La Duma estatal adoptó una serie de enmiendas a la ley federal sobre microcréditos en 2019. Las nuevas reglas se aplicarán tanto a las IMF como a sus clientes. En la mayoría de los casos, los cambios están destinados a proteger a los prestatarios que, debido a una situación desesperada o sin saberlo, pueden tomar préstamos a tasas de interés elevadas y, como resultado, perder su propiedad.
La situación en el mercado de microcréditos ahora
- solo pueden hablar con los deudores, no debe haber amenazas y violencia física;
- puede contactar a los deudores solo durante el día;
- número limitado de llamadas y notificaciones por día;
- 3 personas: padres, esposas / esposos, colegas, jefes, etc., los cobradores solo pueden tratar con el pagador y su garante;
- no puede divulgar información personal; por ejemplo, escriba un anuncio en la entrada que diga "Aquí vive un deudor";
- no se permite el daño a la propiedad ni la invasión de la propiedad privada.
De hecho, el cobrador solo puede advertir al deudor de una posible responsabilidad y luego intentarlo. Las mismas reglas continuarán en 2019.
Implicaciones para las IMF
Los analistas predicen que las medidas tomadas conducirán a una reducción en el mercado de las IMF, ya que muchas empresas simplemente no podrán ajustar su modelo de negocios a los nuevos requisitos legales. Como resultado, los jugadores más pequeños desaparecerán o serán absorbidos por los competidores.
Para los clientes, las innovaciones, por supuesto, hacen la vida más fácil. Ahora estarán firmemente convencidos de que la tasa máxima para ellos no aumentará y el monto de las obligaciones crediticias no superará los límites razonables. Los derechos de los cobradores ya están significativamente limitados, por lo que el cobro de deudas será más civilizado y, con mayor frecuencia, se llevará a cabo de la manera más lógica: a través de la corte con el posterior arresto de las cuentas del moroso o retención del monto de la deuda de su salario. .
Las organizaciones de microfinanzas (IMF) han limitado la acumulación de intereses sobre los micropréstamos.
Limitación de intereses en microcréditos
El 1 de enero de 2017, entraron en vigor los artículos 12 y 12.1 de la Ley Federal "Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas" de fecha 02.07.2010 N 151-FZ, que introducen una prohibición de cobrar a los prestatarios Organizaciones de microfinanzas (IMF) intereses irrazonablemente altos sobre los microcréditos de consumo.¿Cuál es la razón para limitar el interés en los microcréditos?La razón es tan simple como el mundo: las organizaciones de microfinanzas (IMF), que se esfuerzan por obtener ganancias excesivas, otorgan microcréditos al instante y prácticamente sin verificar la solvencia del cliente.
Micropréstamo- Este es un préstamo pequeño que se otorga por un período corto de tiempo y, por regla general, sin confirmación y verificación de la solvencia del prestatario.
En el artículo 2 de la Ley Federal N 151-FZ del 02/07/2010, el concepto de "micropréstamo" se describe de la siguiente manera:
3) microcrédito - préstamo otorgado por el prestamista al prestatario en los términos estipulados en el contrato de préstamo, en un monto que no exceda el monto máximo de las obligaciones del prestatario para con el prestamista por la deuda principal establecida por esta Ley Federal;
De acuerdo con la Ley Federal No. 151 del 2 de julio de 2010, el monto de un micropréstamo otorgado a un prestatario no puede exceder un millón de rublos. La emisión real de microcréditos por un monto de hasta 30 - 50 tr. se emite solo con pasaporte y, naturalmente, sin comprobar la solvencia del cliente.
Ley Federal No. 151 de 2 de julio de 2010 No. Existen dos tipos de restricciones sobre la acumulación de intereses por parte de las Organizaciones de Microfinanzas (IMF) sobre los microcréditos de consumo emitidos, a saber:
- Triple limitación de la acumulación de intereses en virtud de un contrato de microcrédito al consumo.
- Terminación del devengo de intereses sobre préstamos vencidos tan pronto como los intereses alcancen el doble del monto de la parte pendiente de la deuda.
El Banco de Rusia proporciona una explicación de la esencia de las restricciones impuestas por la Ley Federal No. 151, que se reduce a lo siguiente:
1. A partir del 1 de enero de 2017 entra en vigor una triple restricción en el cálculo de intereses en virtud de un contrato de microcrédito al consumo celebrado a partir de esta fecha.
Si el período de reembolso en virtud del acuerdo no excede un año, las organizaciones de microfinanzas (IMF) no tienen derecho a cobrar intereses al prestatario, una persona física después de que su monto alcance tres veces el monto del préstamo.
Entonces, por ejemplo, con un préstamo de 5.000 rublos, la deuda del prestatario en ningún momento puede exceder los 20.000 rublos. Esta cantidad incluye:
- monto del préstamo de 5000 rublos
- intereses acumulados por un monto de 15,000 rublos (5,000 rublos x 3).
El Banco de Rusia llama la atención de los prestatarios sobre el hecho de que la limitación del monto de los intereses no se aplica por ley a las sanciones (multas, sanciones), así como a los pagos por los servicios que se le brindan por una tarifa separada.
Así es como se establece en la Ley Federal del 02.07.2010 N 151-FZ (modificada el 03.07.2016) "Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas" (modificada y complementada, entró en vigor el 01.01.2017) :
Artículo 12
1. Una organización de microfinanzas no tiene derecho a:
9) acumular para el prestatario: un interés individual en virtud de un contrato de préstamo de consumo, cuyo plazo de reembolso de un préstamo de consumo no exceda de un año, con la excepción de una multa (multa, multa) y pagos por servicios prestados a el prestatario por una tarifa separada, si el monto acumulado para el acuerdo de intereses alcanzará tres veces el monto del préstamo. La condición que contiene esta prohibición debe ser indicada por la organización de microfinanzas en la primera página del contrato de préstamo de consumo, cuyo plazo de reembolso del préstamo de consumo no exceda de un año, antes de la tabla que contiene los términos individuales del contrato de préstamo de consumo. ; (Modificado por la Ley Federal del 3 de julio de 2016 N 230-FZ)
2. La segunda limitación se refiere a la demora en el pago de un micropréstamo de consumo a corto plazo (hasta un año): después de que ocurre la demora, la IMF puede cobrar al deudor intereses solo sobre la parte restante (pendiente) del monto principal, sin embargo, la acumulación cesará tan pronto como el interés alcance el doble de este monto.
Al mismo tiempo, la IMF podrá comenzar a acumular intereses nuevamente solo después de que el prestatario reembolse parcialmente el préstamo y (o) pague los intereses adeudados.
La sanción (multas, penalidades) debe cobrarse sólo sobre la parte del monto principal no reembolsado por el prestatario.
Entonces, por ejemplo, si la parte pendiente del contrato vencido es de 5000 rublos, el monto cobrado al prestatario será igual a 15 000 rublos, que incluye el monto de la deuda vencida: 5000 rublos e intereses acumulados: 10 000 rublos (5000 rublos x2 ).
Cada IMF debe colocar información sobre estas restricciones en la primera página de un contrato de préstamo de consumo a corto plazo antes de una tabla con los términos individuales del contrato.
La Ley Federal de 02.07.2010 N 151-FZ "Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas" (modificada y complementada) establece esta restricción de la siguiente manera:
Artículo 12.1. Características del cálculo de intereses y otros pagos en caso de retraso en el cumplimiento de las obligaciones del préstamo (introducido por la Ley Federal No. 230-FZ del 03.07.2016)Fuentes:
1. Después de la ocurrencia de un retraso en el cumplimiento de la obligación de un prestatario: una persona para pagar el monto del préstamo y (o) pagar los intereses adeudados, una organización de microfinanzas en virtud de un contrato de préstamo al consumidor, el plazo para el pago de un préstamo al consumidor para el cual no exceda de un año, tiene derecho a continuar acumulando intereses para el prestatario, un individuo solo en parte del monto principal no reembolsado por él. El interés sobre la parte del principal pendiente por el prestatario continúa acumulándose hasta que el monto total de los intereses pagaderos sea igual al doble del monto de la parte pendiente del préstamo. Una organización de microfinanzas no tiene derecho a acumular intereses por un período de tiempo desde el momento en que se alcanza el monto total de intereses a pagar por un monto equivalente al doble del monto de la parte pendiente del préstamo, hasta que el prestatario reembolsa parcialmente el monto del préstamo y (o) paga los intereses adeudados.2. Después de que ocurra un retraso en el cumplimiento de la obligación de un prestatario: una persona para pagar el monto del préstamo y (o) pagar los intereses adeudados, una organización de microfinanzas en virtud de un contrato de préstamo al consumidor, el plazo para el pago de un préstamo al consumidor para el cual no exceda de un año, tiene derecho a cobrar a un prestatario - un individuo una sanción (multas, multas) y otras medidas de responsabilidad solo por la parte del monto principal no reembolsado por el prestatario.
3. Las condiciones especificadas en las partes 1 y 2 de este artículo deben ser indicadas por la organización de microfinanzas en la primera página del contrato de préstamo de consumo, cuyo plazo de reembolso del préstamo de consumo no exceda de un año, antes de la tabla que contiene los términos individuales. del contrato de préstamo de consumo.
- El mensaje del Banco de Rusia con fecha 01.01.2017 - "La acumulación de intereses en microcréditos a corto plazo es limitada"
- Ley Federal N° 151-FZ del 02.07.2010 “Sobre Actividades Microfinancieras y Organizaciones Microfinancieras” (modificada)
- Ley Federal N° 230-FZ del 3 de julio de 2016 “Sobre la Protección de los Derechos e Intereses Legítimos de las Personas Físicas en el Proceso de Reembolso de Deudas Vencidas y sobre Modificaciones a la Ley Federal “Sobre las Actividades Microfinancieras y las Organizaciones Microfinancieras””
Las actividades de las IMF están reguladas por la Ley FZ 151, que establece el monto, procedimiento y condiciones para otorgar préstamos. Una organización de microfinanzas tiene el estatus de una entidad legal, respectivamente, debe estar inscrita en el registro estatal y puede llevar a cabo actividades de microfinanzas en forma de microcrédito o empresa de microfinanzas.
Sobre la base de esta Ley Federal sobre IMF, el Banco de Rusia ingresa información sobre una entidad legal en el registro estatal de organizaciones de microfinanzas, se niega a ingresar información o la excluye del registro. La información es pública y pública. Entonces, si está interesado en una empresa específica, puede encontrar información al respecto en el sitio web oficial del Banco Central de Rusia.
En general, las organizaciones de microfinanzas tienen derecho a otorgar préstamos por un monto de no más de 1 millón de rublos. con un plazo máximo de amortización no superior a 1 año. El interés se calcula con mayor frecuencia a la tasa diaria, que promedia 2 - 2.5% / día. En términos anuales, esto es 730 - 912,5%.
Las tasas de interés de los microcréditos a corto plazo siempre son altas. Sin embargo, muchos clientes eligen este tipo de productos financieros debido a la sencillez y rapidez de procesar una transacción y recibir fondos. Las IMF, a diferencia de los bancos, no requieren paquetes de documentos, todo tipo de certificados de ingresos y del lugar de trabajo; la mayoría de las veces, un pasaporte es suficiente.
Al mismo tiempo, también es importante que el prestatario pueda tomar una pequeña cantidad, que oscila entre 1000 y 3000 rublos, según las condiciones de una empresa en particular. Los bancos no otorgan préstamos tan pequeños. El plazo máximo para el microcrédito es de 1 año, pero la mayoría de las organizaciones suelen tener un límite de 1 mes (30 días).
Tiene sentido solicitar un micropréstamo cuando realmente necesita dinero con mucha urgencia por un corto período de tiempo, y está seguro de que podrá pagarlo en la fecha de vencimiento. De lo contrario, los altos intereses, las multas y los cargos por pagos atrasados pueden generar deudas interminables, en las que paga tarifas de renovación o se le cobran multas, y el monto del capital no disminuye.
Regulación de las actividades de las IMF
Considere las principales condiciones para otorgar microcréditos de acuerdo con la Ley Federal de IMF:
- Las empresas otorgan préstamos en moneda rusa sobre la base de un acuerdo de microcrédito.
- Una organización de microfinanzas especifica los términos del préstamo en las reglas para otorgar un microcrédito, que son aprobadas por el órgano de administración de la empresa.
- Las reglas para otorgar un préstamo son de dominio público para su revisión. Debe contener la siguiente información: el procedimiento para presentar y considerar una solicitud, el procedimiento para concluir un acuerdo y proporcionar un cronograma de pago, condiciones adicionales establecidas por la organización y que no son los términos de un acuerdo de préstamo.
- El acuerdo puede prever la emisión de un microcrédito focalizado, lo que implica un control sobre el uso de los fondos y la imposición al prestatario de la obligación de garantizar dicho control.
- Las reglas no pueden establecer los derechos y obligaciones de las partes bajo el contrato de microcrédito. Si hay condiciones en las reglas de provisión que contradicen el acuerdo, se aplican las condiciones del acuerdo celebrado con el prestatario.
Siempre estudie cuidadosamente la documentación publicada en el dominio público, lea atentamente las condiciones generales e individuales, y si algo no le queda claro, haga preguntas al gerente/asesor de la empresa.
Además, de acuerdo con algunas enmiendas a otra ley sobre las IMF, por el uso ilegal de la frase organización de microfinanzas, una multa para las personas jurídicas puede ser de 100 000 a 300 000 rublos, y por no proporcionar reglas para la revisión, de 50 000 a 100 000 rublos.
Responsabilidades de una empresa de microfinanzas
De acuerdo con la Ley Federal 151 sobre IMF, una empresa tiene las siguientes obligaciones con un prestatario potencial:
- colocar las reglas para el otorgamiento de microcréditos en un lugar accesible para su consulta, así como en Internet;
- divulgar información sobre las personas que influyen en la toma de decisiones de los órganos de administración de la empresa de microfinanzas;
- informar al cliente potencial sobre si la organización está incluida en el registro estatal y, si lo solicita, presentar una copia del documento correspondiente (por lo general, se trata de un certificado IFI);
- brindar información completa y confiable sobre las condiciones para otorgar un préstamo a la persona que presentó la solicitud, incluidos los derechos y obligaciones asociados con la obtención de un microcrédito;
- al presentar una solicitud antes de firmar el contrato y recibir un préstamo, informar sobre las condiciones, los posibles cambios por iniciativa de las partes, los pagos relacionados con la obtención, el servicio, el pago de un préstamo y el incumplimiento de las obligaciones;
- garantizar el secreto sobre las operaciones que realizan los prestatarios de las IMF;
- cumplir con los estándares económicos de acuerdo con la ley de IMF de 2017 y las regulaciones del Banco de Rusia;
- realizar otras funciones de acuerdo con la legislación, las normas legales y los actos del Banco Central de la Federación Rusa, los documentos constitutivos y los términos de los acuerdos concluidos.
Antes de firmar un acuerdo en la etapa de solicitud, le recomendamos que estudie las reglas, los acuerdos de préstamo adicionales, el calendario de pagos y haga preguntas si hay matices que no comprende. Recuerde, los empleados de una organización de microfinanzas deben proporcionar información completa y confiable antes de concluir una transacción.
Características del cálculo de intereses en caso de retraso.
En 2016, se revisó la ley, cuántas IMF pueden cobrar un interés máximo sobre el monto de un micropréstamo pendiente. El límite de interés ha cambiado de cuatro veces el monto principal a tres veces.
Así, a partir del 1 de enero de 2017 entró en vigor la ley de IMF, según la cual las organizaciones de microfinanzas tienen derecho a devengar intereses hasta tres veces el monto de la deuda principal. En este caso, la empresa puede cobrar una comisión solo sobre la parte pendiente del préstamo.
Entonces, cómo es el cálculo de la deuda en caso de retraso en el pago:
- Los intereses devengados no deben exceder el doble del monto de la deuda pendiente. Desde el momento en que se duplica la deuda en intereses del monto principal de la deuda, la organización no tiene derecho a continuar devengando intereses. Pero desde el momento de la amortización parcial de la deuda principal o del pago de los intereses, puede reanudarse el devengo de la comisión.
- En caso de retraso en el pago, la organización también tiene derecho a aplicar sanciones con el devengo de tarifas adicionales por el incumplimiento de las obligaciones del prestatario.
Para entender los cálculos, tomemos una deuda (un micropréstamo o parte de un micropréstamo) de 10 000 rublos. - este es el monto de la deuda principal, los intereses no pueden superar los 20,000 rublos. (el doble de la cantidad de la deuda en interés). Como resultado, la deuda total es de 30.000 rublos. (tres veces el monto de la deuda principal).
La información especificada en los párrafos 1 y 2 debe indicarse en la primera página del contrato de préstamo con un período de reembolso de no más de 1 año, antes de la tabla que indica las condiciones individuales para otorgar un microcrédito.
Debido a las circunstancias anteriores, muchas microfinancieras venden o cancelan deudas vencidas por más de 90 días a cobradores y agencias. Esto sucede porque no es rentable continuar acumulando intereses, ya que las organizaciones pagan impuestos en función de los intereses acumulados y no de las ganancias reales; debido a las deudas con tal período de demora, las ganancias se reducen significativamente.
Las mejores ofertas de microcréditos
Hoy, Kommersant, citando a varios funcionarios de alto rango en el Gobierno de la Federación Rusa, anunció que la posibilidad de limitar la tasa de interés máxima en microcréditos se está resolviendo a nivel de la Duma Estatal y el Banco Central de la Federación Rusa. Anatoly Asakov, jefe del comité de la Duma Estatal sobre el mercado financiero, confirmó que ese trabajo está en marcha: "Tenemos la intención de establecer un límite máximo en la tasa de préstamos de las IMF en 150%".
¿Por qué decidió establecer tasas de interés máximas para las IMF?
Desde 2014, el Banco Central de la Federación Rusa ha estado monitoreando las actividades de las organizaciones de microfinanzas sin interferir en la fijación de precios de este segmento del mercado. Pero ahora es el momento de establecer las reglas humanas del juego. Incluso el Jefe de Estado Vladimir Putin, en una reunión del Presidium del Consejo de Estado el 18 de abril de 2017, dedicada a la protección de los derechos del consumidor, comparó a las organizaciones de microfinanzas con un antiguo prestamista de la conocida novela de Fyodor Dostoevsky “Crimen y Castigo”: “La famosa abuela de Dostoievski es una persona muy modesta en comparación con nuestros usureros actuales”.
Y es verdad Las organizaciones de microfinanzas ofrecen préstamos a tasas de interés monstruosas. Los préstamos de día de pago son muy populares. Actualmente, el interés medio de los microcréditos es del 599,311%, y el porcentaje máximo está fijado en el 799,081% anual. Al mismo tiempo, el costo total de un préstamo para préstamos de consumo recibido de instituciones bancarias es solo del 28.250%.
¿Qué pasará con las IMF después de la introducción del interés máximo en los microcréditos?
Dado que las tasas promedio de los micropréstamos podrían reducirse en un factor de cuatro, muchas instituciones de microfinanzas podrían salir del mercado. Además, el mercado de MFO puede reorganizarse a nuevas realidades: emitir préstamos por montos mayores y por un período más largo.
¿Cuándo podemos esperar cambios legislativos?
Se espera que las enmiendas a las leyes "Sobre el crédito al consumo (préstamo)" y "Sobre las actividades de microfinanzas y las organizaciones de microfinanzas" sean consideradas por la Duma del Estado en esta sesión de primavera, y para fines de 2017 ya pueden entrar en vigor.
Hoy, los diputados ofrecen una solución bastante radical al problema de los acreedores sin escrúpulos. Estamos hablando de enmiendas a las leyes "Sobre el crédito al consumo" y "Sobre las actividades de microfinanzas y las organizaciones de microfinanzas", que establecen la tasa de interés máxima de los microcréditos en 150% anual. Los diputados creen que la adopción de las enmiendas mejorará la situación con los derechos de los prestatarios y mejorará el mercado de las microfinanzas. Representantes de las IMF objetan que esta medida llevará a la bancarrota a una parte importante de las organizaciones y destruirá por completo el segmento de préstamos de día de pago. Novaya Gazeta discutió la iniciativa legislativa con ambos lados de la regulación de las microfinanzas.
Petr Sarukhanov / "Nuevo"
Anatoly Aksakov
Presidente del Comité de la Duma Estatal sobre el mercado financiero:
— ¿Por qué es necesario introducir normas adicionales para las IMF? ¿Cree que el Banco de Rusia no regula el mercado de forma suficientemente estricta?
— Nuestra propuesta surgió sobre la base de numerosas quejas y llamamientos de los ciudadanos durante el período actual. Las medidas ya tomadas por el Banco de la Federación Rusa están dando un resultado positivo, y esto demuestra que la tendencia es correcta. Pero creemos que es necesario un ajuste hacia una línea más dura en la formación de tipos de interés de los microcréditos. Existe una directiva europea que define las reglas para la concesión de préstamos a las organizaciones de microfinanzas. Decidimos tomarlo como base. La directiva establece que para préstamos grandes (más de 200 euros en Europa), las IMF determinarán el costo total del préstamo utilizando la misma fórmula que los bancos. Esto reducirá significativamente el interés de dichos préstamos. Ahora las IMF pueden fijar una tasa de interés que no supere en más de un tercio el promedio del mercado de microcréditos. Pero dado que la tasa promedio en este mercado es muy alta ( 600% anual. — OH.), las tasas marginales alcanzan hasta el 800%.
— En otras palabras, ¿se equiparará realmente a las MFO con los bancos?
— Para préstamos grandes, sí. Además, el arbitraje regulatorio, es decir, una regulación menos estricta, permanece en manos de las IMF. Todavía estarán en un ambiente más benigno con respecto a la supervisión. Nada cambiará en este sentido.
— ¿Qué pasa con los préstamos de día de pago? ¿Este tipo de préstamos tiene derecho a existir?
— Sí, esta es una práctica global. Solo tenemos un pequeño préstamo de día de pago que, lamentablemente, a menudo se convierte en una gran deuda, lo que puede llevar a la pérdida de la vivienda por parte del prestatario. Enormes intereses, sanciones, multas acumuladas. La gente cae en la servidumbre por deudas y un préstamo se convierte en una forma de tomar un apartamento. Por lo tanto, para los pequeños préstamos a corto plazo, proponemos establecer un límite en la cantidad de deuda que se puede acumular en un préstamo. Ya está en vigor la regla según la cual el monto máximo de la deuda no puede exceder el cuerpo del préstamo en más de 3 veces, pero proponemos endurecer la norma a 1,5 veces. Esto reducirá la carga de la deuda de los ciudadanos, y las propias IMF no emitirán préstamos a diestro y siniestro, transfiriendo las deudas incobrables y los incumplimientos a los pagadores conscientes y recibiendo altos ingresos debido a esto. Pero nuestras ideas aún no han sido documentadas, se discuten a nivel de concepto ( en el Banco de Rusia, se informó a Novaya Gazeta que habían recibido propuestas de diputados y las estaban estudiando. — OH.).
— Existe la opinión de que las IMF aún no han tenido tiempo de adaptarse a las regulaciones anteriores, y un paso tan drástico solo conducirá al florecimiento del mercado negro.
“El mercado negro ya existe, lo están combatiendo. Hay diferentes opciones para movilizar a los organismos encargados de hacer cumplir la ley para luchar contra el mercado negro, que tenemos en mente. Y el Banco Central también debería estar involucrado en este proceso. Pero en la Duma hay ideas más extremas que las nuestras. En las reuniones del comité, constantemente recibimos propuestas de las regiones para prohibir las IMF por completo. Los diputados reciben una ola de denuncias, y las autoridades locales ven una salida por esta vía. Pero creemos que no se debe prohibir nada. Simplemente tomamos la práctica europea y la extendemos a Rusia.
— ¿Se pueden proponer nuevos mecanismos de financiación para las IMF para que sigan siendo rentables y puedan atraer inversiones en condiciones más duras?
— Admito que es posible. Estamos listos para considerar varias opciones para facilitar el acceso de las IMF al financiamiento, por ejemplo, a través de la colocación de valores. Pero aquí esperaremos iniciativas del propio mercado. Desafortunadamente, ahora estamos viendo que la mayoría de las IMF operan según el principio de una pirámide financiera. Por un lado, aterrorizan a la población emitiendo préstamos costosos y, por otro lado, atraen recursos y "lanzan" a sus propios acreedores. Por ejemplo, proponemos sacar a las cooperativas de crédito de la regulación adicional, porque allí la situación de las tasas de interés es más favorable y trabajan con recursos propios. Y para las IMF, es muy importante que aquellos que quieren agarrar y vender abandonen el mercado. Dada la preservación del arbitraje regulatorio, todavía hay un nicho para las IMF, este negocio seguirá siendo interesante. Pero ya por instituciones sanas que no abusen del grado de libertad que tienen.
Mijaíl Doronkin
— No es correcto igualar el costo marginal de los microcréditos (incluso por montos relativamente grandes) y los préstamos bancarios por varias razones. Primero, los bancos tienen una estructura de financiamiento más diversificada, lo que les permite, entre otras cosas, obtener fondos a tasas más bajas. Para la mayoría de las IMF, las fuentes de financiamiento comercial son limitadas: no hay acceso a los fondos de inversionistas masivos, las emisiones de bonos no son rentables debido a la pequeña escala del negocio. Al mismo tiempo, para los prestamistas, los microcréditos son un negocio de alto riesgo, lo que se refleja en el mayor costo de los préstamos y los préstamos captados por las IMF. En segundo lugar, los costos operativos asociados con la emisión de microcréditos son tradicionalmente más altos que los de los bancos, especialmente en el segmento de préstamos de día de pago. Finalmente, las IMF se enfocan en financiar a prestatarios menos confiables, lo que resulta en un mayor costo de riesgo.
Limitar estrictamente el nivel máximo de las tasas de interés de los microcréditos significa una separación de la situación real en el mercado de las microfinanzas, ya que el costo real de los microcréditos, formado por sus participantes, teniendo en cuenta el costo actual de financiamiento y el perfil de riesgo de los prestatarios, es en realidad ignorado. Sin duda, tal innovación, si se introduce, podría ampliar una vez más el alcance de las actividades de los llamados acreedores "grises" (no incluidos en el registro de MFO), contra los que el Banco de Rusia ha estado luchando activamente en los últimos años. .
Servicio de prensa de MigCredit LLC:
— El proyecto de ley en discusión para limitar las tasas afectará principalmente a los préstamos de día de pago, es decir, préstamos de hasta 30,000 rublos por un período de 3 a 30 días. Para préstamos emitidos a largo plazo (por ejemplo, a un año), las tasas ya son mucho más bajas (alrededor del 200%). Al mismo tiempo, la razón de tasas tan altas en los préstamos de día de pago es puramente económica: a tasas más bajas, un préstamo pequeño por un período corto simplemente no valdrá la pena. Si comparamos la cantidad de sobrepago en un préstamo de día de pago y un préstamo bancario, entonces, en el caso de un préstamo bancario, la cantidad de sobrepago para el cliente será aún mayor. Pero el costo de los préstamos será más alto en el caso de las IMF debido a los riesgos mucho más altos (3 o 4 veces) y el financiamiento costoso. Por lo tanto, podemos concluir que el proyecto de ley en realidad prohíbe los préstamos de día de pago. Si se adopta, la mayoría de las empresas en desarrollo activo abandonarán el mercado de las microfinanzas, ya que sus gastos no se amortizarán. Con una reducción de las tasas de 600 a 150 % para un préstamo de 7000 rublos por un período de 15 días, una IMF puede perder hasta el 80 % de sus ganancias. Y esto significa que los clientes potenciales no recibirán el dinero que necesitan, y si lo reciben, será de acreedores negros y a tasas mucho más altas.
Andrei Bajvalov
Director Ejecutivo de Home Money LLC:
— Debe comprender que los clientes de los bancos y las IMF no son la misma audiencia. las IMF trabajan con población menos solvente; el ingreso mensual promedio de estas personas no supera los 30-50 mil rublos por familia. A menudo, su historial crediticio ya está dañado, por lo que los bancos en el 100% de los casos se niegan a que estas personas reciban la cantidad requerida. No debemos olvidar que durante la crisis, los bancos han reducido drásticamente el número de oficinas regionales, dejando así a una parte importante de la población rusa sin la oportunidad de obtener un préstamo. Las IMF, por el contrario, están activamente presentes en los pueblos pequeños e incluso en los pueblos.
Con la tasa limitada al 150% anual, solo permanecerán en el mercado los préstamos de consumo a personas físicas y los productos de TPV ( préstamos emitidos directamente en el punto de venta para la compra de bienes. — OH.) - los préstamos personales a corto plazo (PDL) dejarán de existir en principio. Según nuestros datos, este segmento representa el 24% del mercado total y el 37% del total de préstamos. El número de empresas que se verán obligadas a detener sus actividades puede superar el millar, lo que afectará negativamente a todo el sector financiero. Y parte de la población del país se quedará sin la oportunidad de obtener legalmente fondos prestados para necesidades urgentes (según los cuestionarios de las IMF, la razón para obtener un préstamo "al día de pago" en el 60% de los casos es "necesidades urgentes", y en 40% - "salario atrasado").
