Debido a la situación económica inestable del país, el Banco Central de Rusia toma medidas periódicamente para mejorar el sector bancario nacional. Con este fin, se liquidan las estructuras financieras más débiles o se revoca su licencia. Sobre qué circunstancias pueden servir como motivo para revocar un permiso bancario, qué hacer si la organización quiebra y el cliente tiene un contrato de préstamo con ella, qué bancos ingresaron a la zona de riesgo en 2018 y qué pasará con los depósitos en el caso de quiebra de la empresa Encontrará las respuestas en el artículo.
Razones para revocar una licencia de un banco
La revocación de una licencia de un banco sólo se produce si existen suficientes buenas razones para ello. El Banco Central ha identificado las siguientes causas para privar a una empresa de un certificado de actividad:
- En el caso de que se haya cometido una violación de la legislación de la Federación Rusa.
- En caso de incumplimiento de los requisitos del Banco Central de Rusia.
- Si se han identificado actividades ilícitas como fraude, ayuda a estructuras terroristas, blanqueo de capitales, etc.
- Reporte incorrecto, ingresando información falsa en el mismo.
- Si el capital autorizado de la organización ha disminuido por debajo de la marca establecida por el Banco Central.
- Violación de obligaciones contractuales con clientes (falta de pago de intereses sobre depósitos, deducción del prestatario de un porcentaje mayor que el especificado en el contrato).
- Inversión de fondos de capital propios en empresas dudosas.
- La identificación durante la auditoría de una de las infracciones anteriores puede servir como motivo para la liquidación de la licencia de esta empresa.
Debe entenderse que el Banco Central de Rusia no revoca la licencia de un banco de la noche a la mañana. Este es un procedimiento bastante largo, que está precedido por una serie de advertencias. Como regla general, la gerencia de una institución financiera recibe un aviso formal con el requisito de revisar ciertos aspectos de sus actividades. Si la pregunta es sobre transacciones sospechosas, se emite una advertencia. El Banco Central también fija un plazo para la eliminación de las infracciones. Y solo si el banco no corrige la situación, se revoca su licencia.
Para no meterse en una situación desagradable y no invertir en un banco poco confiable, primero debe familiarizarse con las últimas noticias sobre sus actividades, estudiar la línea de ofertas. Demasiado bajo interés en los préstamos, alta en los depósitos (en el contexto de las propuestas de las grandes instituciones financieras del país) debe alertar. Tampoco debe confiar en los acreedores que no han ofrecido nuevos productos durante mucho tiempo para atraer clientes, han reducido significativamente la cantidad de sucursales en el país o han desactivado el sitio web oficial.
Lista negra de bancos: ¿de dónde viene, quién está en ella?
La lista negra de organizaciones financieras es una lista especial de estructuras que han estado bajo un control especial y una estrecha supervisión del Banco Central de Rusia.
Esto significa que la posición de estas empresas en el mercado bancario es muy inestable y pueden perder su licencia en un futuro próximo. La lista negra actualmente incluye:
- Agrosoyuz;
- BCC-Moscú;
- Asia-Pacífico";
- "Voronezh";
- MBA-Moscú;
- centro de asentamiento de Tula;
- GreenComBank;
- Interprombank;
- Banco "Estándar Europeo";
- Creditinvest;
- JSCB "Krylovski";
- PJSC RKB "Moscú";
- Nefteprombank;
- PromTransBank;
- Banco Comercial Ruso;
- "Satélite";
- banco de Taganrog;
- Banco de licitación;
- Uraltransbank y otras empresas financieras.
La inclusión de una organización en esta lista aún no significa una privación del 100% de una licencia. Sin embargo, esta es una señal seria para que el banco mejore sus asuntos financieros y elimine las deficiencias.
La posición del banco puede cambiar en cualquier momento, solo hay que cumplir con los requisitos del Banco Central
¿Qué deben hacer los depositantes si se revoca la licencia del banco?
Si un banco ha sido privado de su licencia y usted tiene un depósito en efectivo en su cuenta, no entre en pánico. Tienes que actuar de la siguiente manera:
- En primer lugar, el depositante debe solicitarlo a la Agencia de Seguros de Depósitos (DIA). Es el que se dedica al pago de una indemnización en caso de quiebra de la empresa o privación de su certificado.
- A continuación, deberá escribir una declaración de cierta forma, dirigida a la DIA.
- A través de publicaciones en los medios, es necesario realizar un seguimiento de la información sobre el procedimiento para el pago de compensación por depósitos. Esta información también se puede encontrar en el sitio web oficial de la compañía de seguros.
- Obtenga pagos de compensación directamente en la oficina de las aseguradoras o en un banco responsable.
- Por regla general, los pagos del seguro comienzan a realizarse 14 días después de la declaración de quiebra de la organización.
¿Qué pasará con los depósitos, cuánto se puede sacar de la DIA?
En caso de quiebra de una empresa financiera o revocación de su licencia para operar, los depósitos de las personas físicas se devuelven de acuerdo con el programa de seguro de depósitos.
El monto de los pagos de compensación no puede ser superior a 1.400.000 rublos.
Si el depósito del usuario supera esta cantidad, el proceso de devolución de los fondos restantes se lleva a cabo de la siguiente manera:
- En primer lugar, se determina quién será el responsable de devolver el dinero a la estructura en quiebra.
- Además, la organización bancaria es declarada en quiebra por decisión judicial.
- La propiedad del banco se subasta y el producto de su venta se utiliza para pagar las deudas de los depositantes.
- Todo el proceso de devolución de depósitos está bajo el control de la agencia de seguros DIA.
¿Cómo pagar un préstamo si la licencia del banco fue revocada?
Cuando se revoca la licencia de un banco que se dedicaba a prestar a la población, la gestión de sus asuntos financieros pasa a terceros. Información sobre quién transfirió las obligaciones de la estructura en quiebra, el usuario puede averiguar de fuentes oficiales. Tal las fuentes son el sitio web del Banco Central de la Federación Rusa o la Agencia de Seguro de Depósitos . Además, las empresas suelen notificar a sus clientes por correo electrónico o SMS. Por ejemplo, en la web de la DIA se pueden conocer los datos del banco agente, al que a partir de ahora el prestatario deberá realizar los pagos del préstamo.
¡Importante! En caso de quiebra de un banco y la transferencia de sus negocios a otra organización, un contrato de préstamo (hipoteca, consumo, préstamo de automóvil, etc.) no está sujeto a revisión. El prestatario paga la deuda de acuerdo con el programa de pago original. Si un particular no está satisfecho con el procedimiento establecido para la devolución de la deuda de un préstamo, puede refinanciar el préstamo en otro banco (es importante que el acuerdo contenga una cláusula que permita la devolución anticipada del préstamo).
Uno de los conceptos erróneos comunes es que, en caso de liquidación o revocación de la licencia de un banco, los prestatarios ya no necesitan cumplir con sus obligaciones.
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Sin embargo, las deudas con una institución bancaria no desaparecen cuando se revoca la licencia, y los deudores deberán cumplir con sus obligaciones en su totalidad.
En este artículo, consideraremos qué sucede con un préstamo si se revoca la licencia de un banco en la Federación Rusa en 2019, qué consecuencias esperan a los prestatarios en caso de negativa a pagar, qué actos legislativos regulan el tema del pago de la deuda y qué derechos tienen los clientes en tal situación.
Aspectos Importantes
Si se revoca la licencia bancaria del banco en el que no se ha pagado el préstamo del ciudadano, entonces surgen muchas preguntas sobre a quién hacer los pagos y cómo pagar en su totalidad sin cargos ni multas adicionales.
En esta sección, le presentaremos los conceptos básicos, la regulación legislativa y las posibles consecuencias para los prestatarios en caso de liquidación bancaria.
Términos requeridos
| El monto total de la deuda del prestatario con el banco, incluidas todas las multas, tarifas y multas por pagos atrasados. | |
| liquidación bancaria | Este es un método de liquidación de una organización bancaria con acreedores, que está precedido por la revocación de una licencia bancaria. Esto ocurre en el caso de liquidación forzosa, si el banco no puede cumplir con sus obligaciones. En caso de liquidación voluntaria, puede ser iniciada por los fundadores del banco |
| Licencia Bancaria | Emitidos a instituciones de crédito con el fin de otorgarles el derecho legal de realizar operaciones bancarias con efectivo y valores de personas naturales y jurídicas |
Consecuencias de la deuda
En una situación de liquidación bancaria, se rescinde el acuerdo anterior entre el banco y el prestatario.
Es decir, cuando un banco es privado de una licencia y liquidado, todos los prestatarios ya deben dinero a un tercero o al estado. Todos los créditos son licitables a terceras instituciones.
La mayoría de los prestatarios están esperando la notificación oficial del banco sobre el cambio en los detalles de pago y no realizan los pagos de sus préstamos.
Sin embargo, en general, dichas notificaciones se envían a los prestatarios después del procedimiento de reconocimiento de una organización bancaria, es decir, después de unos meses o incluso uno o dos años.
Además, durante todo el período se cobran penalizaciones y multas por retrasos. Considere lo que está plagado de falta de pago de su deuda.
En primer lugar, la acumulación, como resultado de lo cual debe pagar fondos adicionales al banco.
Además, es posible que se requiera que el prestatario pague por adelantado la totalidad junto con los intereses y las multas.
En caso de negativa a pagar, el gerente de la institución bancaria presentará una demanda ante el tribunal en su caso. Como resultado, puede esperar:
- problemas con los alguaciles;
- marcas negativas en el historial crediticio;
- montos de retención para el reembolso de;
- propiedad o.
Regulación regulatoria
En caso de revocación de una licencia de un banco, el algoritmo de comportamiento está claramente regulado por normas legislativas.
De conformidad con lo dispuesto, se rescinde el contrato con el banco en quiebra y se ejecuta una nueva operación.
Qué hacer con un préstamo si le quitaron la licencia al banco
En los últimos años, ha habido una tendencia a revocar las licencias de los bancos por parte del Banco de Rusia, como resultado de lo cual los ciudadanos que tienen préstamos y sufren.
Los motivos para esto son problemas graves irresolubles del banco o pérdida de confianza.
Sin embargo, a menudo los prestatarios que aún no han pagado sus préstamos a dichos bancos se encuentran en una situación difícil y no saben cómo actuar de manera competente, lo que conlleva las consecuencias de negarse a pagar la deuda.
Los primeros pasos del cliente
En primer lugar, debe comprender que incluso si se liquida el banco, los ciudadanos deben pagar su deuda.
De hecho, en caso de impago de la deuda, arruinará su historial crediticio y puede provocar la transferencia del caso a los tribunales.
Considere una instrucción paso a paso sobre cómo debe actuar un cliente de un banco en quiebra:
| En el portal oficial del Banco de Rusia. | Especificar qué institución bancaria asumió las funciones del banco quebrado. Asimismo, esta información se puede aclarar en el servicio de soporte de DIA o en la página web de la entidad de crédito en la que se emitió originalmente el préstamo |
| Entonces necesitas llevar un paquete de documentos. | (pasaporte y, y al realizar los pagos) y comuníquese con la sucursal del nuevo banco |
| Necesitarás saber el monto adeudado | Ajustes en los detalles, así como, si es necesario, crear uno nuevo. |
| Si no hay oficinas de representación de una nueva institución bancaria en su localidad | Luego envíe una solicitud de aclaración de nuevos detalles de pago por correo certificado |
Tenga en cuenta que si se revoca la licencia, el nuevo banco puede ofrecerle condiciones de préstamo más favorables, por ejemplo, deuda o reembolso del monto total sin comisiones ni multas.
que pasa con los prestamos
Consideremos qué acciones se deben esperar del nuevo banco, qué sucederá en el futuro con los préstamos si se revoca la licencia del banco:
| Aviso inicial de revocación de una licencia bancaria | Se coloca en el portal oficial del Banco Central de la Federación Rusa, es allí donde puede averiguar qué banco se ha convertido en el cesionario de su deuda. Se recomienda consultar con la DIA cuándo se recibió el último pago de su préstamo y si existen atrasos en el mismo. Si no hay respuesta, se recomienda continuar realizando los pagos con los mismos datos, conservando todos los recibos. En la mayoría de los casos, dentro de los 10 días siguientes a la adopción de la sentencia de liquidación del banco por el juzgado, se publica en el portal DIA una notificación con nuevos datos de pago |
| Controle cuidadosamente que el monto de la deuda no cambie bajo su contrato | Después de todo, incluso en el caso de un cambio en el acreedor, el nuevo banco no tiene derecho a exigirle que pague una cantidad significativamente mayor. |
| En el nuevo banco, debe solicitar un extracto de la parte pagada de la deuda | Esto es especialmente importante si realizó el pago el día que el banco se declaró en quiebra. |
| Si no existe sucursal u oficina de representación del nuevo banco en la localidad | Enviar una solicitud por escrito al Banco Central para la aclaración de nuevos detalles |
| Cabe señalar que en caso de retraso en el próximo pago | El nuevo acreedor no tiene derecho a imponerle multas y sanciones conforme a la ley. Sin embargo, no se recomienda formar una deuda significativa |
| El nuevo prestamista suele ser | Ofertas de reestructuración o ejecución de un nuevo contrato. Sin embargo, el banco, por ley, no tiene derecho a exigirle que cumpla una condición específica; en caso de acciones ilegales, tiene derecho a comunicarse con Rospotrebnadzor |
A menudo, los ciudadanos se enfrentan al hecho de que deben pagar los préstamos de los bancos en quiebra con una comisión.
En la oficina del notario, debe escribir una solicitud con una indicación clara de todas las obligaciones, el monto de la deuda, el nombre del prestamista y las razones por las que no puede pagar el préstamo directamente al prestamista.
La tarea adicional de notificar al acreedor recae en el notario. En caso de que las deudas de un banco liquidado sean vendidas en subasta o cedidas a otro banco, se deberá notificar a cada prestatario el nuevo procedimiento y los detalles del pago.
Derechos del cliente
Los clientes de los bancos en quiebra no tienen obligaciones, sino también derechos:
- notificación oportuna del banco sobre nuevos detalles;
- reportar información sobre el monto actual de la deuda, multas y sanciones;
- obtener un certificado del acreedor sobre el monto reembolsado de la deuda y el monto a pagar;
- en caso de un aumento significativo de la deuda debido a la acumulación de multas y sanciones, el prestatario tiene derecho a acudir a los tribunales.
De acuerdo con la ley, el prestatario tiene derecho a pagar el monto restante de la deuda en las mismas condiciones.
El nuevo acreedor no tiene derecho a imponer multas significativas y aumentar significativamente el monto de la deuda por razones sesgadas.
Asimismo, el acreedor no tiene derecho a exigir la devolución anticipada de la totalidad del importe, si tal cláusula no se hubiera asignado en el contrato.
El prestatario tiene derecho a rechazar la demanda del nuevo acreedor de celebrar un nuevo contrato de préstamo en condiciones desfavorables. En este caso, el prestatario tiene derecho a acudir a los tribunales y exigir la protección de sus derechos.
Se aconseja a los prestatarios de bancos que han quebrado o han sido liquidados, si es posible, pagar el monto total de la deuda antes de lo previsto para evitar consecuencias negativas.
Cada vez más bancos tienen sus licencias revocadas. El Banco Central está limpiando activamente el sector bancario y.En 2016, 110 bancos permanecieron sin licencia, en 2017, ya 27. También comenzó Bank Yugra. En general, casi nadie se siente tranquilo.
Cómo entender las perspectivas de un banco
Es imposible saber con certeza que su banco está en problemas. Pero al menos puede comprender aproximadamente el estado de ánimo del Banco Central y el mercado. Por ejemplo, el Banco Central elabora listas de bancos significativos y confiables. Aquí, por ejemplo, es uno de estos:5. Informar a las contrapartes los detalles de la nueva cuenta corriente. Los grandes bancos proporcionan plantillas para este tipo de cartas.
6. Enviar a la DIA la reclamación del acreedor por los pagos del banco liquidado.
Instrucciones para personas cuya licencia bancaria está siendo revocada
Los ciudadanos y empresarios individuales caen en el sistema de seguro de depósitos.Cuando se revoca una licencia bancaria, comienzan los procedimientos de quiebra. Los plazos para solicitar sus fondos a la DIA son desde la fecha de revocación de la licencia hasta la finalización del procedimiento de liquidación (quiebra) del banco (en la práctica, unos 2 años).
Si tiene un depósito de hasta 1,4 millones de rublos, el Sistema de seguro de depósitos se lo devolverá. Si hay más dinero en la cuenta y cree que el banco pronto se arruinará, transfiera fondos a otra institución de crédito lo antes posible o simplemente retire efectivo. No tiene sentido separar los depósitos: la DIA sumará todos los depósitos y calculará el importe total.
El procedimiento para obtener un seguro es sencillo. Debe completar una solicitud en un formulario especial (generalmente el banco agente genera una solicitud ya completa, que solo necesita firmar), así como presentar un documento de identidad válido.
El dinero es depositado por bancos agentes autorizados. La información sobre ellos estará en el sitio web de la Agencia. Por lo general, la DIA envía cartas a las direcciones postales de las personas con información sobre dónde se pueden recibir los fondos.
El monto del seguro acordado con el depositante es pagado por la Agencia dentro de los 3 días hábiles a partir de la fecha en que el depositante presenta los documentos necesarios, pero no antes de 14 días a partir de la fecha del evento asegurado.
¿Qué pasa con los préstamos personales?
La revocación de la licencia no cancela la obligación de pagar la deuda del préstamo. Los detalles de la cuenta, donde se debe acreditar el dinero después de que se revoque la licencia del banco y antes de que se tome una decisión sobre la quiebra, serán proporcionados por la administración temporal. Por lo general, esta información se publica en el sitio web del banco.Después de que el tribunal decida declarar la bancarrota del banco, el prestatario paga la deuda utilizando los detalles publicados en el sitio web.
Banco "Asociación" podrá pagar 2,5 mil millones de rublos. deudas a los acreedores ... . El registro de reclamaciones se cerrará el 28 de noviembre. Recordemos que el banco "Asociación" perdió licencias El Banco Central en julio de este año, después con su... ., que era el doble del valor de sus propios fondos. En el momento de la retirada licencias"Asociación" ocupó el lugar 170 en el sistema bancario de Rusia. Comentando la situación... Los analistas pronosticaron una reducción en el número de bancos regionales ... renuncia voluntariamente licencias o vendido a un jugador federal más fuerte, dice Mikhail Doronkin, jefe del departamento de calificaciones bancarias de NKR. " Revisar licencias- esto es casi siempre ... los jugadores mueren - la financiación de préstamos con fondos de personas se vuelve ineficaz. Banco Central se retiró licencia en el "mejor banco regional de Rusia" Cómo desaparecen los bancos regionales En ... El Banco Central revocó la licencia de la empresa de capital "KRK-Insurance" El Banco de Rusia se retiró licencias para la implementación de seguros personales y de propiedad con la empresa de Moscú "KRK-... . El 8 de agosto, debido a estas violaciones, el Banco de Rusia suspendió la licencias compañías. KRK-Insurance es una compañía de seguros universal con sede en... . Ha estado en el mercado desde 2003. En mayo, el Banco Central retiró licencias de dos compañías de seguros: "Respect" y "National Company of Tatarstan" (NASKO ... El Banco Central revocó la licencia del banco del segundo centenar ... ponerse en contacto con la policía. El Banco de Rusia en la mañana del 29 de julio se retiró licencia para llevar a cabo operaciones bancarias con la Asociación Nizhny Novgorod JSC CB, informa ... 170º lugar en el sistema bancario del país. Explicación de las razones de la retirada licencias, el Banco Central informó que la “Asociación” de Bancos reconoció la ausencia de los reflejados en… El Banco Central revocó la licencia de RAM Bank ... 296º lugar en el sistema bancario de Rusia. El Banco Central ha retirado licencia para realizar operaciones bancarias con RAM Bank LLC. La razón de esto ..., 4 millones de rublos. El informe también dice que el Banco Central canceló licencia para que RAM Bank desarrolle actividades profesionales en el mercado de valores... El Banco Central revocó la licencia de Zhilcredit Bank ... en términos de activos, el "Zhilcredit" de la capital ocupó el puesto 420. Él perdió licencias debido a la pérdida de liquidez y la incapacidad de cumplir con las obligaciones con los acreedores después de perder en los tribunales. Banco Central se retiró licencia para realizar operaciones bancarias con el Banco Comercial de Vivienda y Crédito de Moscú ... El Banco Central canceló la licencia del banco de Moscú ... instituciones de crédito no bancarias de Moscú y San Petersburgo. El Banco Central canceló licencia Banco Nacional de Moscú para el Crédito Mutuo. Así lo informó el servicio de prensa del regulador. Motivos de cancelación licencias fue la petición de la propia entidad de crédito de liquidación voluntaria. El Banco Central dijo... El Banco Central revocó licencias a dos organizaciones no bancarias de crédito ... -500 en términos de activos en el sistema bancario ruso. Banco Central se retiró licencia para llevar a cabo operaciones con la organización de crédito no bancario de San Petersburgo "siglo XXI ... El Ministerio de Recursos Naturales recibió una demanda para privar a la refinería de petróleo Antipinsky de un activo clave. Planta en quiebra podría perder cientos de millones de dólares ... recuerdo licencias, pero puede satisfacer la demanda si licencias habrá un comprador responsable”, señala el experto. Sin embargo, no ha habido precedentes de retiro anticipado. licencias en ... el año Rosnedra canceló la orden de transferencia licencias"Bashneft-Polyus" y decidió regresar licencia Bashneft. volver a registrarse licencia en una empresa conjunta con LUKOIL Bashneft... La administración provisional de "NASCO" apeló a los organismos encargados de hacer cumplir la ley ... de lo que se reconocen como perdidos. El regulador recordó que desde el día del retiro licencias NASKO JSC no tiene derecho a contratar seguros, reaseguros, corretaje... con licencia agentes esperan enjuiciamiento penal. La RSA ayudará a la administración interina en todas las formas posibles... Los expertos anunciaron a los clientes de NASCO los problemas de los depositantes de Tatfondbank ... tiene problemas con la orden de retiro de CBR del 14 de mayo licencias publicado en el sitio web del regulador. Como se le dijo a RBC Tatarstan en la prensa ... Las aseguradoras de Tatarstan Rustem Sabirov, en una entrevista con RBC, Tatarstan llamó revisión licencias NASCO golpeó a toda la industria de seguros republicana. “La empresa era una… para él, buscar una nueva aseguradora, si se retira la anterior licencia, se asignan 45 días. Según Antonov, para encontrar un reemplazo, dado el actual... El Banco Central revocó la licencia de la ex mayor aseguradora de desarrolladores ... y los seguros y reaseguros patrimoniales voluntarios. NASCO también revocó licencias para la implementación del seguro estatal obligatorio de vida y salud del personal militar y ... el propietario de una instalación peligrosa y para la implementación del seguro de responsabilidad obligatorio del transportista. Licencias retirado debido a la violación repetida de los requisitos de la legislación de seguros en... Los expertos predijeron la revocación de las licencias de 46 bancos rusos. También hay varios bancos del top 100 en el grupo de riesgo ... 2018 "Experto RA" predicho revisión licencias de 60 bancos, de hecho el Banco Central retiró 55 bancos licencias. Total en Rusia el 1 de abril ... licencias también se puede retirar de los bancos de los 100 principales, pero no más de diez instituciones de crédito. 20 mejores revisión licencias no afectará, cree Belikov. Los expertos predijeron una reducción en el número de bancos en Rusia en un 5-8% por año Revisar licencias a aproximadamente... El Banco Central revocó la licencia de un banco cerca de Moscú ... en los quintos cien bancos rusos, el Banco Central se retira a partir del 26 de abril licencia del banco Holdinginvestbank, registrado en el distrito de Odintsovo de la región de Moscú. El regulador... controlado por el excongresista estadounidense del banco A principios de abril, el Banco Central se retiró licencia de Ivanovo Bank, cuyo principal accionista (80%) desde 2003 ... del estado de Carolina del Norte. También este mes, el regulador retiró licencias Troika-D Bank (lugar 185 en el sistema bancario... Sanator Vokbank perdió la licencia del Banco de Rusia ... cumplimiento de las normas obligatorias, dijo el regulador en un comunicado, el Banco Central de la Federación de Rusia se retiró licencia el Banco Troika-D de Moscú, que en 2015 estaba ... en modo regular, no introduce una moratoria para satisfacer las reclamaciones de los acreedores. Revisar licencias en Troika-D Bank se debe a que la entidad de crédito... El Banco Central revocó la licencia del banco de Moscú ... basado en una de las sucursales del Banco Estatal de la URSS, el Banco Central se retiró licencia del banco por acciones de Moscú "Aspect". Así consta en las correspondientes... medidas contra la entidad de crédito, pero las violaciones continuaron. Banco Central se retiró licencia de un banco controlado por el ex congresista estadounidense Al respecto... . 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