Crédito al consumo: qué buscar. ¿Qué necesitas saber sobre el crédito? Qué buscar al sacar un préstamo

La teoría económica ha definido durante mucho tiempo tres reglas (características) de los préstamos: urgencia, pago y reembolso. Cualquier préstamo se emite por un período determinado y está sujeto a devolución al final del mismo. Para cualquier préstamo tienes que pagar - intereses y comisiones.

Los préstamos en rublos para particulares se pueden clasificar según varias características.

1. Por finalidad:

• objetivo;
• no focalizados (por ejemplo, préstamos en efectivo).

2. Garantía:

• sin garantía (en blanco);
• garantizado por prenda o caución.

3. Por disponibilidad de seguro:

• con seguro obligatorio de la garantía y/o del prestatario;
• sin seguro

4. Por la forma de emisión:

• a una cuenta bancaria de préstamo;
• en , incluidos los préstamos .

Cada tipo de préstamo tiene sus propios términos y condiciones.

Entonces, por ejemplo, los préstamos hipotecarios y de automóviles solo pueden ser colaterales (asegurados). Como garantía, el objeto de la compra del préstamo en sí mismo (bienes inmuebles o un automóvil) actúa como garantía. En dichos préstamos también es obligatoria la participación de la compañía de seguros. La integridad y seguridad de la garantía, así como la vida y la salud del prestatario, están sujetas a seguro.

Un préstamo de consumo o un préstamo en efectivo a menudo se emite sin ningún tipo de garantía, sin seguro y de acuerdo con un documento: un pasaporte ruso.

Las reglas generales incluyen los requisitos del banco a los prestatarios, a los paquetes de documentos proporcionados, la conclusión de un contrato de préstamo y (si es necesario) un contrato de prenda / garantía.

El prestatario debe ser ciudadano de la Federación Rusa, preferiblemente con registro permanente y edad de 18-21 a 65-75 años. Si el banco requiere un paquete extenso de documentos, será necesario confirmar sus ingresos y el hecho de empleo.

Paquete completo de documentos para préstamos:

El documento final sobre la base del cual el banco le otorga un préstamo es un contrato de préstamo.

Términos clave del contrato de préstamo:

• el monto (cuerpo) del préstamo;
• licitación;
• plazo de credito;
• el procedimiento para el pago de intereses y comisiones;
• sanciones;
• la posibilidad de amortización anticipada parcial y total;
• derechos y obligaciones de las partes.

El requisito tradicional para una hipoteca es asegurar la garantía (un apartamento o una casa) contra los riesgos de pérdida y daños a favor del banco durante todo el período del préstamo.

VTB24 agrega un seguro de salud/pérdida de vida para el prestatario, así como para el garante (si corresponde). Adicionalmente, la entidad financiera asegura el riesgo de terminación o restricción de la propiedad del apartamento.

Una de las principales reglas para obtener un préstamo para la compra de un automóvil es el seguro CASCO en caso de daño, pérdida o falla total del vehículo. Cuando los préstamos de automóviles, el banco también le ofrecerá un seguro de responsabilidad civil de su automóvil (OSAGO) y vida.

El monto del préstamo de destino (hipoteca, préstamo de automóvil, tour) se transfiere a la cuenta del vendedor de bienes raíces (promotor), automóvil (concesionario de automóviles) u operador turístico. La situación es la misma en los puntos de venta.

Los préstamos en efectivo, así como la emisión de una tarjeta de crédito, implican la transferencia de dinero al prestatario "en mano". Además, es libre de utilizar esta cantidad a su discreción. Puede pagar con tarjeta de crédito las compras en una tienda normal o en línea o retirar efectivo de un cajero automático con ella.

El servicio de la deuda crediticia se realiza de acuerdo con el programa de reembolso, que puede ser un anexo del contrato de préstamo. Estipula las condiciones de pago de la deuda y la tasa, en caso de violación del cronograma.

Debe recordarse que las multas (si las hubiere), las comisiones y los intereses se amortizan inicialmente con su pago. El monto restante se utiliza para pagar el cuerpo del préstamo.

Hay dos métodos principales de pago de préstamos:

1. Partes iguales - anualidad.
2. Diferenciado.

En el primer caso, paga la misma cantidad todos los meses: parte del cuerpo del préstamo + intereses sobre el saldo. En el segundo, el “cuerpo” suele extinguirse en pagos iguales. Desde el punto de vista del ahorro de intereses, es necesario "tratar" el monto principal (cuerpo) del préstamo más rápido. Pero a veces parece más conveniente pagar la misma cantidad al mes. En algunos casos, los bancos insisten solo en el método de anualidad.

Los más extendidos en los últimos años, por su disponibilidad, han recibido préstamos de consumo o préstamos en efectivo, así como la emisión de tarjetas de crédito. Es este conjunto de productos bancarios, con sus pros y sus contras, lo que condujo a un auge en los préstamos en Rusia y otros países de la CEI.

Los especialistas en préstamos han desarrollado "tres reglas de oro" para aquellos que deseen obtener un préstamo de consumo.

1. Si es posible, proporcione un compromiso/garantía o un paquete de documentos más extenso; esto conducirá a una reducción en la tasa. Si el banco acepta un seguro de vida y salud del prestatario, esto puede conducir a una reducción general de los costos del préstamo.
2. Tan pronto como puedas, salda el préstamo antes de lo previsto en su totalidad o en parte: ahorra en pagos en exceso.
3. Haga un pago inicial cuando compre a crédito y tome un préstamo solo para el resto de los bienes.

No es ningún secreto que ahora casi cualquier producto se puede comprar a crédito sin tener suficiente dinero para pagar el costo total de la compra. Al servicio de los compradores están los asesores de crédito en los grandes centros comerciales y tiendas que están listos para emitir un préstamo en el acto sin referencias ni avalistas. Basta con solicitar un préstamo, y después de 5 minutos la compra deseada está en tus manos.

Sin embargo, no olvide que obtener un préstamo le impone ciertas obligaciones. Usted firma un contrato de préstamo con el banco, según el cual tendrá que devolver el monto del préstamo, pagar intereses sobre el préstamo y, muy a menudo, también pagar una comisión por otorgar un préstamo. Es imposible no tener en cuenta posibles momentos problemáticos, por ejemplo, si no puedes hacer el próximo pago del préstamo a tiempo. Aquí hay algunos consejos de un abogado: a qué debe prestar atención si desea obtener un préstamo.

1. Queso gratis solo en una ratonera.

Los bancos no son organizaciones caritativas, por lo que el banco busca ganar dinero con cualquier préstamo emitido. No existen préstamos sin intereses y de naturaleza gratuita, así que recuerda que además del monto del préstamo en sí, tendrás que pagar intereses sobre el préstamo al banco. La tasa de los préstamos depende del banco en particular y del programa de préstamos, por lo tanto, antes de tomar un préstamo, infórmese sobre las condiciones de los préstamos en los diferentes bancos. No sea demasiado perezoso para comparar cuánto paga de más al banco al elegir un producto de préstamo en particular. recuérdalo el dinero rapido es dinero caro y una tarjeta de crédito, por regla general, es más cara que un préstamo de consumo normal. Puede ser más rentable obtener un préstamo en efectivo de un banco por adelantado, en lugar de solicitar un préstamo directamente en la tienda en el momento de la compra.

2. Estrictamente a tiempo.

La peculiaridad del préstamo es que devuelves el préstamo al banco a plazos en fechas estrictamente definidas. Por lo tanto, no debe retrasar los pagos regulares del préstamo ni hacer el próximo pago por una cantidad mayor o menor que la prevista en el cronograma. En caso de retraso en el préstamo, el banco le cobrará intereses, por lo que en el próximo pago, asegúrese de especificar cuánto necesita depositar para "ponerse al día" con el cronograma y eliminar el retraso. Muchos prestatarios creen erróneamente que si paga más que el monto del pago mensual en el cronograma, el préstamo se pagará más rápido. Esto no es así, el banco solo debitará la cantidad que está escrita en su agenda. El resto del dinero simplemente estará en la cuenta, no podrá usarlo, pero su banco lo usará.

3. Carga de aire.

Los contratos de préstamo de la mayoría de los bancos incluyen una condición sobre el pago de comisiones adicionales sobre el préstamo en exceso de la tasa de interés establecida. Podría ser comisión por emitir un préstamo, por administrar una cuenta de préstamo, por hacer pagos regulares de un préstamo a través de una terminal o caja bancaria y muchas otras comisiones. Tales comisiones de préstamo son ilegales y, en esencia, son tarifas dobles por el mismo servicio de préstamo. Todos los servicios bancarios para emitir un préstamo ya están incluidos en la tasa de interés especificada en su contrato de préstamo. Si aún tomó una comisión por el préstamo, puede devolverlo, pero, por regla general, a través de los tribunales, ya que muchos bancos ignoran los reclamos previos al juicio de los prestatarios. Puede averiguar cómo devolver las comisiones bancarias de los préstamos.

4. Asegure - no asegure ...

Dado que ya se ha establecido la práctica legal sobre la ilegalidad de cobrar comisiones por parte de los bancos y los tribunales devuelven las comisiones pagadas por los préstamos a los prestatarios, la mayoría de los bancos han encontrado una nueva fuente para aumentar sus ingresos de los préstamos de consumo. Estos son todo tipo de programas de seguro médico y de vida para los prestatarios. En la mayoría de los casos, a los prestatarios simplemente no se les advierte sobre la disponibilidad del seguro, y solo después de leer detenidamente el contrato, una persona descubre que cada mes debe liberar 100-200-1000 rublos adicionales al banco para su seguro. Recuerda que por ley nadie te puede obligar a asegurar tu vida. Además, la ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor" está estrictamente prohibido condicionar la compra de un servicio que necesita (crédito) con la compra obligatoria de un servicio innecesario (seguro). Por lo tanto, cuando solicite un préstamo, asegúrese de recordarle al agente de préstamos que no necesita un seguro, y no olvide verificar si el agente de préstamos no incluyó "por error" el monto del seguro en su contrato. Si el seguro está incluido en el contrato, rechace categóricamente firmar el contrato.

5. Otras trampas

También preste atención a las siguientes cláusulas del contrato, su presencia debe alertarlo:

• el derecho del banco a cambiar los términos del contrato unilateralmente. Aunque esta condición es inicialmente inválida y puede ser impugnada en los tribunales, puede crear problemas desagradables en forma de tasas de préstamo repentinamente aumentadas;
• el derecho del banco a ceder el derecho a reclamar la deuda del préstamo de usted a terceros. Tal cesión, de acuerdo con la ley aplicable, solo es posible con el consentimiento del prestatario, por lo que si ve una cláusula de este tipo en su contrato, no dude en exigir su exclusión. De lo contrario, recibirá un regalo desagradable en forma de una agencia de cobranza dudosa que lo molestará a usted y a su familia con llamadas constantes si tiene la más mínima deuda de préstamo;
• Restricciones a la amortización anticipada del préstamo. Esto puede ser una prohibición de amortización anticipada de un préstamo durante un tiempo determinado a partir de la fecha de recepción del préstamo, o la fijación de un importe mínimo para la amortización anticipada, o el pago de una comisión al banco por la amortización anticipada del préstamo. En cualquier caso, en un préstamo de consumo, tienes derecho a la devolución anticipada y este derecho no está condicionado al pago de ninguna comisión al banco y no puede limitarse;
• orden de cancelación de cantidades en reembolso del préstamo. De acuerdo con la ley, como cuestión prioritaria, si los montos para pagar el préstamo son insuficientes, los intereses del préstamo deben cancelarse en su cuenta, luego el monto principal y solo luego todas las demás comisiones y cargos por mora. Para muchos bancos, esta secuencia en el contrato se viola, por lo tanto, las multas primero se debitarán de la cuenta y el monto de la deuda principal no disminuirá, lo que conducirá a un aumento artificial de la deuda de su préstamo.

Como prometí en el artículo El secreto de las ventas exitosas es su experiencia, de vez en cuando publicaré materiales sobre el tema de la educación financiera.
Los empleados del banco pueden utilizar esta información al consultar a los clientes, así como en general para el desarrollo.

Para otros visitantes del sitio, dicha información también será útil, porque. Casi todo el mundo utiliza los servicios bancarios.
Hoy hablaré sobre a qué debe prestar atención al solicitar un préstamo de consumo.

Los préstamos no deben abordarse de manera irresponsable. La falta de atención a los términos del contrato de préstamo a menudo resulta en sorpresas financieras desagradables que podrían haberse evitado. ¿Qué se debe hacer para que los fondos recibidos no se conviertan en un problema para usted?

Regla número 1: averigüe los términos del préstamo propuesto

Antes de firmar los documentos, asegúrese de pedirle al gerente que le indique los parámetros principales del préstamo:
tasa de interés;
el monto del sobrepago;
término;
cantidad aprobada;
la presencia o ausencia de seguro;
posibilidades y principios de amortización anticipada;
comisiones adicionales o su ausencia;
multas y sanciones por un posible retraso en el pago.
Es importante que el oficial de préstamos no solo le hable de los términos del préstamo, sino que también los indique en el contrato de préstamo.

Si está satisfecho con los términos del préstamo, confirmado por las palabras del gerente, puede proceder a firmar los documentos. Pero no te apresures.

Antes de poner su firma, lea los documentos propuestos. Por supuesto, es ideal para estudiarlos a fondo. Sin embargo, en la práctica, rara vez un cliente puede dominar esto. La alternativa es al menos leer los nombres de los documentos propuestos para la firma.

Si su préstamo se emite sin protección de seguro, entonces no debe haber ninguna solicitud de seguro en el paquete de documentos. Del mismo modo, si está tomando un préstamo personal, entonces no tiene que registrarse para una emisión de tarjeta de crédito.

Regla número 3: consulte las tasas del banco

En el contrato de préstamo, casi siempre hay una cláusula que dice que la firma del prestatario significa acuerdo para aceptar las tarifas del banco. La familiarización con ellos es una etapa obligatoria de una transacción de crédito.

Lo principal a lo que debe prestar atención es la presencia y el tamaño de la comisión por depositar fondos para pagar el préstamo. A menudo, un banco realiza la reposición de una cuenta de préstamo a través de un cajero automático sin cargo y puede cobrar una tarifa adicional por pagar a través de una caja.

No estará de más informarse sobre el costo del servicio de Internet y las alertas por SMS. Con ellos, no se olvidará de la fecha y el monto del próximo pago, podrá recibir de forma independiente información sobre la cuenta y controlar la exactitud del débito de los fondos de crédito.

Nota para el prestatario:

Recuerda que el seguro de crédito al consumo (a diferencia de las hipotecas y los préstamos para automóviles) es siempre una decisión voluntaria del prestatario. Por sí solo, el seguro no puede aumentar la probabilidad de aprobación de un préstamo, así como tampoco dar lugar a una negativa a otorgarlo.
A partir del 1 de julio de 2014 (modificaciones a la Ley Federal N° 353), usted, como prestatario, tiene derecho a pagar el préstamo antes de tiempo dentro de los 14 días sin previo aviso al banco. Después de su vencimiento, el prestamista tampoco tiene derecho a limitar de alguna manera su deseo de pagar antes de lo previsto. Sólo es necesario comunicar al banco su intención en la forma especificada en el contrato de préstamo.
Si compara las condiciones de préstamo de diferentes bancos, no mire el tamaño de la tasa de interés, sino el monto del sobrepago final. La tasa es una cifra bastante abstracta, y el sobrepago es una idea real de la carga del préstamo que se avecina.

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Un préstamo es un préstamo en efectivo o en forma de mercancía, que el prestamista otorga al prestatario en forma de reembolso y el prestatario paga intereses por usar el préstamo. Un préstamo puede ser a largo y corto plazo, garantizado, estatal, bancario, de consumo, comercial, internacional e hipotecario.
De acuerdo con el propósito de la emisión de préstamos se pueden dividir en tres grupos:
1) relacionado: para una compra específica en cadenas minoristas, tiendas, concesionarios de automóviles, agencias de viajes, etc.;
2) consumidor no objetivo - generalmente emitido en oficinas bancarias;
3) líneas de crédito (generalmente proporcionadas a través de tarjetas de crédito).

También existen los préstamos exprés (que se emiten en poco tiempo desde el momento de la solicitud); tarjetas de crédito; préstamos de consumo estándar. Las opciones mixtas son posibles. Un grupo separado son los préstamos para automóviles. Aunque están relacionados, tienen una serie de características: bajo riesgo, alto límite, largo plazo. El posicionamiento del banco puede estar centrado en productos relativamente grandes o afines y universales. La política de precios de los bancos está determinada por tres tipos característicos:
- énfasis en la tasa de interés con un mínimo de comisiones (ofertas transparentes);
- baja tasa de interés declarada con altas comisiones camufladas (ofertas complejas);
- versión mixta.

Para elegir el préstamo adecuado, debe seguir algunas reglas simples:
1. La tasa más baja anunciada por el banco no significa el préstamo más barato.
2. Asegúrese de prestar atención a la presencia de una comisión mensual sobre el préstamo, aumenta el precio real del préstamo de 2 a 3 veces.
3. Cuanto menos tiempo dedique a obtener un préstamo, mayor será su costo real.
4. Es necesario llenar el cuestionario lo más completo posible, especialmente en lo que se refiere a bienes, ingresos y trabajo, y en ningún caso se debe mentir.
5. En ningún caso debe recurrir a los servicios de terceros que le ofrezcan asistencia monetaria en la preparación de documentos para la concesión de préstamos y le recomienden que proporcione al banco información falsa sobre usted a sabiendas.
6. Si decide utilizar los servicios de un corredor de préstamos, asegúrese de que le quitarán el dinero solo si recibe un préstamo.

Como muestra la práctica, un "pago cómodo" es aquel después del pago del cual la familia tiene más del 50% de los ingresos. Pagos de anualidades: un método para pagar un préstamo, en el que los montos de los pagos mensuales son iguales entre sí. El pago de la anualidad se calcula de acuerdo con la siguiente fórmula:

kps
------ = q
1-(1+ps)`M(a la potencia)

donde q es el pago de la anualidad mensual,
K - monto del préstamo (el saldo del monto del préstamo),
ps - tasa de interés mensual igual a 1/12 de la tasa de interés anual,
M - el número de períodos de interés completos restantes hasta la fecha del reembolso final del préstamo.

oficina de historial crediticio(BKI): una organización creada para trabajar con los bancos sobre la base de la transferencia y el uso mutuos de información sobre el prestatario contenida en su historial crediticio personal, que se almacena en el catálogo central de historiales crediticios.
Pagos diferenciados- un método de pago de un préstamo, en el que se cobran intereses sobre el saldo de la deuda del préstamo, respectivamente, cada pago posterior es menor que el anterior.
Hipoteca- un tipo de préstamo, en el que los bienes inmuebles del prestatario / coprestatario actúan como garantía.
Tarifas de préstamo- tipo de tasa obligatoria a favor del banco acreedor; se cobran comisiones por apertura y mantenimiento de una cuenta de préstamo, por morosidad, por amortización anticipada de un préstamo, etc.
Corredor de crédito- una organización comercial - un intermediario entre el prestatario y el banco, que ayuda a obtener un préstamo y representa al prestatario en el banco.
Historial de crédito- información sobre todos los préstamos reembolsados ​​o reembolsados ​​por el prestatario, indicando la estabilidad y frecuencia de los pagos; los historiales crediticios se almacenan en el catálogo Central de historiales crediticios.
Límite de crédito- la cantidad de fondos prestados abiertos para uso del titular de la tarjeta de crédito; El límite de crédito puede ser revolvente o no revolvente.
Moratoria en la amortización anticipada de préstamos- un período de tiempo, a partir del primer día de utilización de los fondos prestados, durante el cual se impone la prohibición de la devolución anticipada, parcial o total del préstamo.
Refinanciación(o refinanciamiento) - un tipo de préstamo emitido para pagar un préstamo tomado previamente a una tasa de interés más baja del mercado.
Catálogo central de historiales de crédito- un sistema para almacenar todos los antecedentes crediticios de los prestatarios que dieron su consentimiento para registrar un historial crediticio al firmar un contrato de préstamo.

Páginas útiles.

Al solicitar un préstamo en un banco, el prestatario debe tener en cuenta muchos matices en términos del costo del préstamo y su servicio.

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En la publicidad, por regla general, los bancos se centran en las bajas tasas de interés. Pero, de hecho, puede resultar que el nivel de interés declarado sea aplicable solo para una pequeña categoría de prestatarios (por ejemplo, clientes de nómina), y para todos los demás, el costo será más alto. Además, la presencia de comisiones puede aumentar significativamente el costo de un préstamo y cuánto es posible averiguar prestando atención al costo total del préstamo (TCP).

Comisiones sólidas

Cada banco tiene sus propias condiciones de préstamo. Las tarifas que cobran pueden variar. Algunos tienen la lista completa de comisiones: por emitir un préstamo, por el servicio mensual del préstamo, por consultoría y otros pagos. Para otros, esta lista puede ser más corta.

Las comisiones se toman del monto inicial, y si no se cobran en un momento, sino mensualmente, incluso con una disminución gradual en el monto de su deuda, permanecerán sin cambios.

préstamos garantizados

Dependiendo del monto del préstamo, es posible que necesite avalistas (personas que, si no cumple con sus obligaciones bajo el contrato, tendrán que cumplirlas por usted) o garantías, o tal vez ambos. Como garantía, puede utilizar tanto la propiedad adquirida como el automóvil o la propiedad que ya posee.

En la mayoría de los casos, los bancos obligan a los clientes a asegurar la garantía por el período del contrato de préstamo. Lo que, por supuesto, aumenta significativamente el costo del préstamo. Pero a dónde ir, el banco debe estar seguro de que si algo le sucede a usted y a la prenda, cerrará el préstamo a expensas de los pagos del seguro y no perderá su dinero.

Algunas organizaciones de crédito no imponen tales requisitos, pero al mismo tiempo aumentan la tasa de los préstamos muchas veces, poniendo sus riesgos en ello.

Dificultades con las devoluciones

El acuerdo de préstamo siempre prescribe el calendario de reembolso del préstamo. Si, por alguna razón, no puede realizar el próximo pago de acuerdo con este cronograma, el banco le cobrará multas por cada día de retraso. Por lo tanto, es mejor advertir de inmediato a un especialista bancario sobre sus dificultades y luego, tal vez, se le conceda un retraso.

Si, incluso antes de firmar el contrato de préstamo, lee atentamente todas las condiciones del banco y, sobre la base de esto, evalúa sus capacidades, entonces el préstamo puede convertirse en un salvavidas para usted, de lo contrario, en una atadura. Lo más importante que debe recordar es que no debe solicitar un préstamo si los pagos mensuales superan el 40% de sus ingresos.

Consejo de Comparison.ru: si no está de acuerdo con los términos del contrato, busque una oferta de otro banco. La calculadora de Sravni.ru te ayudará.