경제 이론은 긴박성, 지불 및 상환이라는 대출의 세 가지 규칙(특징)을 정의했습니다. 모든 대출은 특정 기간 동안 발행되며 만기 시 반환될 수 있습니다. 모든 대출에 대해 이자 및 수수료를 지불해야 합니다.
대출의 종류. 대출 승인을 위한 조건 및 규칙
개인을 위한 루블론은 다양한 특성에 따라 분류할 수 있습니다.
1. 목적에 따라:
- 표적;
- 비타겟팅(예: 현금 대출).
2. 보증:
- 보안되지 않음(공백);
- 담보 또는 보증인에 의해 담보됨.
3. 보험 가능 여부에 따라:
- 담보 및/또는 차용인의 의무 보험
- 보험 없이.
4. 발행 형태별:
- 대출 은행 계좌로;
- 에 , 대출 포함 .
각 유형의 대출에는 고유한 조건이 있습니다.
따라서 예를 들어 모기지 및 자동차 대출은 담보(담보)만 가능합니다. 담보로서 대출 구입의 대상 자체(부동산 또는 자동차)가 담보 역할을 합니다. 이러한 대출에는 보험 회사의 참여도 의무적입니다. 담보물의 무결성과 안전은 물론 차용인의 생명과 건강도 보험 대상입니다.
소비자 대출 또는 현금 대출은 종종 담보없이, 보험없이, 그리고 하나의 문서에 따라 발행됩니다 - 러시아 여권.
대출 규정
일반 규칙에는 차용자에 대한 은행의 요구 사항, 제공된 문서 패키지, 대출 계약의 체결 및 (필요한 경우) 담보/보증 계약이 포함됩니다.
차용인은 러시아 연방 시민이어야 하며, 가급적이면 영구 등록을 하고 18-21세에서 65-75세 사이의 연령이어야 합니다. 은행에서 확장된 문서 패키지를 요구하는 경우 소득과 고용 사실을 확인해야 합니다.
대출을 위한 전체 문서 패키지:
은행이 대출을 발행하는 기준이 되는 최종 문서는 대출 계약서입니다.
대출 계약의 주요 조건:
- 대출 금액(본문);
- 매기다;
- 신용 기간;
- 이자와 수수료 지불 절차;
- 처벌;
- 부분 및 전체 조기 상환 가능성;
- 당사자의 권리와 의무.
신용 보험 규칙
모기지에 대한 전통적인 요구 사항은 대출 기간 동안 은행에 유리한 손실 및 손상 위험에 대해 담보물(아파트 또는 주택)을 보장하는 것입니다.
VTB24는 차용인과 보증인(있는 경우)의 건강/생명 보험 손실을 추가합니다. 또한 금융 기관은 아파트의 해지 또는 소유권 제한의 위험을 보장합니다.
자동차 구매를 위한 대출을 받기 위한 주요 규칙 중 하나는 차량의 손상, 손실 또는 완전한 고장에 대한 CASCO 보험입니다. 자동차 대출을 할 때 은행은 자동차 민사 책임(OSAGO)과 생명에 대한 보장도 제공합니다.
대출 규정
대상 대출(모기지, 자동차 대출, 여행) 금액은 부동산 판매자(개발자), 자동차(자동차 대리점) 또는 여행사 계정으로 이체됩니다. 판매 시점에서도 상황은 동일합니다.
현금 대출 및 신용 카드 발급에는 차용인에게 "가지고 있는" 자금 이체가 포함됩니다. 또한 그는 자신의 재량에 따라 이 금액을 자유롭게 사용할 수 있습니다. 일반 상점이나 온라인 상점에서 구매할 때 신용 카드로 지불하거나 ATM에서 현금을 인출할 수 있습니다.
대출 상환 규칙
신용 부채 상환은 상환 일정에 따라 이루어지며, 이는 대출 계약서의 부록일 수 있습니다. 일정 위반 시 채무 상환 조건 및 비율을 규정합니다.
벌금(있는 경우), 커미션 및 이자는 처음에 귀하의 지불금에서 상환된다는 점을 기억해야 합니다. 나머지 금액은 대출 본문을 상환하는 데 사용됩니다.
대출 상환 방법에는 크게 두 가지가 있습니다.
- 동등한 부분 - 연금.
- 차별화.
첫 번째 경우, 대출 기관의 일부 + 잔액에 대한 이자를 매월 동일한 금액으로 지불합니다. 두 번째에서 "몸"은 일반적으로 동일한 지불로 소멸됩니다. 이자 저축의 관점에서 보면 대출의 원금(본체)을 더 빨리 "처리"할 필요가 있습니다. 그러나 때로는 같은 금액을 매월 지불하는 것이 더 편리해 보입니다. 어떤 경우에는 은행이 연금 방식만을 고집합니다.
소비자 신용 사용을 위한 "3가지 황금률"
최근 몇 년 동안 가장 널리 보급 된 것은 신용 카드 발급뿐만 아니라 소비자 대출 또는 현금 대출을 받았습니다. 장단점이 있는 이 은행 상품 세트는 러시아 및 기타 CIS 국가에서 대출 붐을 일으켰습니다.
대출 전문가는 소비자 대출을 받기를 원하는 사람들을 위해 "3가지 황금률"을 개발했습니다.
- 가능하면 서약/보증 또는 보다 확장된 문서 패키지를 제공하십시오. 그러면 요율이 낮아집니다. 은행이 차용인의 생명 및 건강 보험을 환영한다면, 이는 전반적인 대출 비용 절감으로 이어질 수 있습니다.
- 가능한 한 빨리 대출 전체 또는 일부를 예정보다 먼저 상환하십시오. 초과 지불을 절약하십시오.
- 신용 구매 시 계약금을 지불하고 나머지 상품에 대해서만 대출을 받습니다.
이제 거의 모든 제품이 전체 구매 비용을 지불할 충분한 돈이 없어도 신용으로 구매할 수 있다는 것은 비밀이 아닙니다. 구매자의 서비스에는 참조 및 보증인 없이 즉시 대출을 발행할 준비가 된 대형 쇼핑 센터 및 상점의 신용 컨설턴트가 있습니다. 대출 신청만 하면 되며, 5분 후 원하는 구매가 손에 들어옵니다.
그러나 대출을 받으면 특정 의무가 부과된다는 것을 잊지 마십시오. 은행과 대출 계약에 서명하면 대출 금액을 상환하고 대출에 대한 이자를 지불해야 하며 종종 대출 발행 수수료도 지불해야 합니다. 예를 들어 대출에 대한 다음 지불을 제 시간에 할 수 없는 경우와 같이 문제가 될 수 있는 순간을 고려하지 않는 것은 불가능합니다. 다음은 변호사가 제공하는 몇 가지 팁입니다. 대출을 받고자 할 때 주의해야 할 사항입니다.
1. 쥐덫에 든 무료 치즈.
은행은 자선 단체가 아니므로 은행은 대출을 통해 돈을 벌려고 합니다. 자연적으로 무이자 및 무료 대출은 없으므로 대출 금액 자체 외에도 은행에 대출에 대한 이자를 지불해야 한다는 점을 기억하십시오. 대출금리는 특정 은행과 대출 프로그램에 따라 다르므로 대출을 받기 전에 은행별로 대출 조건을 알아보십시오. 특정 대출 상품을 선택할 때 은행에 초과 지불한 금액을 비교하는 데 너무 게으르지 마십시오. 기억 빠른 돈은 비싼 돈이다신용 카드는 일반적으로 일반 소비자 대출보다 비쌉니다. 구매 시 매장에서 직접 대출 신청을 하는 것보다 미리 은행에서 현금 대출을 받는 것이 유리할 수 있습니다.
2. 스케쥴을 엄수한다.
대출의 특징은 대출을 엄격하게 정의된 날짜에 할부로 은행에 반환한다는 것입니다. 따라서 대출에 대한 정기적인 상환을 미루거나 일정에 제공된 것보다 크거나 작은 금액으로 다음 지불을 해서는 안 됩니다. 대출이 지연되는 경우 은행에서 이자를 부과하므로 다음 결제 시 일정을 "따라잡아" 지연을 없애기 위해 예금해야 할 금액을 지정해야 합니다. 많은 차용인은 일정에 따라 월 상환액 이상을 지불하면 대출금이 더 빨리 상환될 것이라고 잘못 생각합니다. 그렇지 않습니다. 은행은 귀하의 일정에 기재된 금액만 인출할 것입니다. 나머지 돈은 단순히 계좌에 있을 것이고, 당신은 그것을 사용할 수 없을 것이지만, 당신의 은행은 그것을 사용할 것입니다.
3. 항공 요금.
대부분의 은행의 대출 계약에는 정해진 이자율을 초과하여 대출에 대한 추가 수수료를 지불하는 조건이 포함되어 있습니다. 그것은 수 대출 발행 수수료, 대출 계좌 서비스, 터미널 또는 은행 현금 데스크를 통한 대출 정기 지불 및 기타 여러 수수료. 이러한 대출 수수료는 불법이며 본질적으로 동일한 대출 서비스에 대한 이중 수수료입니다. 대출 발행을 위한 모든 은행 서비스는 대출 계약서에 명시된 이자율에 이미 포함되어 있습니다. 여전히 대출에 대한 수수료를 받았다면 반환 할 수 있지만 많은 은행이 차용인의 재판 전 청구를 무시하기 때문에 원칙적으로 법원을 통해. 대출에 대한 은행 수수료를 반환하는 방법을 찾을 수 있습니다.
4. 보험 - 보험하지 마십시오 ...
은행 수수료 불법행위에 대한 법적 관행이 이미 확립되어 있고 법원에서 지급한 대출 수수료를 차용인에게 반환하는 등 대부분의 은행은 소비자 대출을 통한 소득 증대의 새로운 원천을 마련하고 있다. 이들은 차용인을 위한 모든 종류의 생명 및 건강 보험 프로그램입니다. 대부분의 경우 차용인은 보험 이용 가능 여부에 대해 경고를 받지 않으며 계약서를 주의 깊게 읽은 후에만 매월 보험을 위해 은행에 추가로 100-200-1000 루블을 풀어야 한다는 것을 알게 됩니다. 법에 따라 누구도 귀하에게 생명을 보장하도록 강요할 수 없음을 기억하십시오. 또한 "소비자 권리 보호에 관한"법률은 불필요한 서비스 (보험)의 의무 구매와 함께 필요한 서비스 (신용) 구매를 조건으로 엄격히 금지되어 있습니다. 따라서 대출을 신청할 때 대출 담당자에게 보험이 필요하지 않음을 상기시키고 대출 담당자가 "실수로" 보험 금액을 계약서에 포함하지 않았는지 확인하는 것을 잊지 마십시오. 보험이 계약에 포함되어 있으면 계약 서명을 단호히 거부하십시오.
5. 기타 함정
또한 계약의 다음 조항에주의를 기울이십시오. 해당 조항이 있으면 경고해야합니다.
- 은행이 계약 조건을 일방적으로 변경할 수 있는 권리.이 조건은 처음에는 유효하지 않고 법원에서 이의를 제기할 수 있지만 갑자기 증가하는 대출 금리의 형태로 불쾌한 문제를 일으킬 수 있습니다.
- 은행이 귀하로부터 대출 부채를 청구할 권리를 제3자에게 양도할 수 있는 권리.이러한 양도는 관련 법률에 의거하여 차용인의 동의가 있어야만 가능하므로 계약서에 그러한 조항이 있는 경우 언제든지 제외를 요구할 수 있습니다. 그렇지 않으면 약간의 대출 부채가있는 경우 지속적인 전화로 귀하와 귀하의 가족을 귀찮게 할 모호한 수금 기관의 형태로 불쾌한 선물을 받게됩니다.
- 대출의 조기 상환에 대한 제한.이는 대출을 받은 날부터 일정기간 대출의 조기상환을 금지하거나, 조기상환을 위한 최소금액을 설정하거나, 대출조기상환을 위해 은행에 수수료를 지급하는 것일 수 있다. 어쨌든, 소비자 대출에 따라 귀하는 조기 상환에 대한 권리가 있으며 이 권리는 은행에 대한 수수료 지불을 조건으로 하지 않으며 제한될 수 없습니다.
- 대출 상환 금액 상각 명령. 법에 따르면 대출 상환 금액이 부족한 경우 대출에 대한 이자를 우선 상각하고 원금, 기타 수수료 및 연체료를 차례로 상각해야 합니다. 많은 은행의 경우 계약의이 순서를 위반하므로 먼저 벌금이 계정에서 인출되고 원금 금액이 감소하지 않아 대출 부채가 인위적으로 증가합니다.
성공적인 판매의 비결은 당신의 전문성에 있다는 기사에서 약속했듯이 때때로 금융 이해력에 관한 자료를 게시할 것입니다.
은행 직원은 일반적으로 개발을 위해 뿐만 아니라 고객과 상담할 때 이 정보를 사용할 수 있습니다.
사이트를 방문하는 다른 방문자에게도 이러한 정보가 유용하기 때문입니다. 거의 모든 사람들이 은행 서비스를 사용합니다.
오늘은 가계대출 신청시 주의해야 할 사항에 대해 말씀드리겠습니다.
대출은 무책임하게 접근해서는 안됩니다. 대출 계약 조건에 대한 부주의는 종종 피할 수 있었던 불쾌한 재정적 놀라움을 초래합니다. 받은 자금이 문제가 되지 않도록 하려면 어떻게 해야 합니까?
규칙 번호 1 - 제안된 대출 조건 찾기
문서에 서명하기 전에 관리자에게 대출의 주요 매개변수를 알려달라고 요청하십시오.
이자율;
초과 지불 금액;
기간;
승인된 금액;
보험의 유무;
조기 상환의 가능성과 원칙;
추가 커미션 또는 부재;
지불 지연 가능성에 대한 벌금 및 벌금.
대출 담당자가 대출 조건을 설명할 뿐만 아니라 대출 계약서에도 명시하는 것이 중요합니다.
대출 조건에 만족하고 관리자의 말로 확인되면 문서 서명을 진행할 수 있습니다. 그러나 서두르지 마십시오.
서명을 하기 전에 제안된 문서를 읽으십시오. 물론 완전히 공부하는 것이 이상적입니다. 그러나 실제로 클라이언트가 이것을 마스터할 수 있는 경우는 거의 없습니다. 대안은 적어도 서명을 위해 제안된 논문의 이름을 읽는 것입니다.
대출이 보험 보호 없이 발행된 경우 문서 패키지에 보험 신청이 없어야 합니다. 마찬가지로 개인 대출을 받는 경우 신용 카드 발급을 위해 등록할 필요가 없습니다.
규칙 번호 3 - 은행 요율 확인
대출 계약서에는 거의 항상 차용인의 서명이 은행의 관세를 수락하는 동의를 의미한다는 조항이 있습니다. 그들과 친숙해지는 것은 신용 거래의 필수 단계입니다.
주의해야 할 주요 사항은 대출 상환을 위해 자금을 예치하는 수수료의 존재와 규모입니다. 종종 은행에서는 무료로 ATM을 통해 대출 계좌를 보충하고 현금 데스크를 통해 지불하는 경우 추가 수수료를 부과할 수 있습니다.
인터넷 서비스 및 SMS 경고 비용에 대해 알아내는 것은 불필요한 일이 아닙니다. 그들과 함께 다가오는 지불 날짜와 금액을 잊지 않고 계정에 대한 정보를 독립적으로 수신하고 신용 자금 인출의 정확성을 모니터링 할 수 있습니다.
차용인에 대한 참고 사항:
소비자 신용 보험(모기지 및 자동차 대출과 달리)은 항상 차용인의 자발적인 결정임을 기억하십시오. 보험 자체만으로는 대출 승인 가능성을 높일 수 없으며 대출 제공을 거부할 수도 있습니다.
2014년 7월 1일(연방법 353호 개정)부터 귀하는 차용인으로서 은행에 사전 통지 없이 14일 이내에 예정보다 먼저 대출금을 상환할 권리가 있습니다. 만기 후 대출 기관은 예정보다 빨리 상환하려는 귀하의 욕구를 어떻게든 제한할 권리가 없습니다. 대출 계약서에 명시된 방식으로 은행에 귀하의 의사를 통보하기만 하면 됩니다.
다른 은행의 대출 조건을 비교한다면 이자율의 크기가 아니라 최종 초과 지불 금액을 살펴보십시오. 이율은 상당히 추상적 인 수치이며 초과 지불은 다가오는 대출 부담에 대한 실제 아이디어입니다.
추신. 이 섹션의 새 기사에 대한 주제에 대한 아이디어와 제안 사항이 있으면 아래 의견에 작성하십시오.
- 이의 제기와 함께 작업하십시오. 안전을 위한 7가지 트릭…
대출은 현금 또는 상품 형태의 대출로, 대출자가 대출 사용에 대한 이자를 지불하고 상환 기준으로 대출자에게 제공합니다. 대출은 장기 및 단기, 보증, 주, 은행, 소비자, 상업, 국제 및 모기지일 수 있습니다.
대출을 발행하는 목적에 따라 세 그룹으로 나눌 수 있습니다.
1) 관련 - 소매 체인, 상점, 자동차 대리점, 여행사 등에서 특정 구매
2) 비대상 소비자 - 일반적으로 은행 사무실에서 발행됨.
3) 신용 한도(일반적으로 신용 카드를 통해 제공됨).
특급 대출도 있습니다(신청 순간부터 짧은 시간 내에 발행됨). 신용 카드; 표준 소비자 대출. 혼합 옵션이 가능합니다. 별도의 그룹은 자동차 대출입니다. 그들은 관련되어 있지만 낮은 위험, 높은 한도, 장기와 같은 많은 기능을 가지고 있습니다. 은행의 포지셔닝은 상대적으로 크거나 관련 상품과 보편적인 상품에 집중할 수 있습니다. 은행의 가격 정책은 세 가지 특성 유형에 따라 결정됩니다.
- 최소한의 수수료로 이자율 강조(투명한 제안)
- 높은 위장 수수료(복잡한 제안)와 함께 낮은 선언 이자율;
- 혼합 버전.
올바른 대출을 선택하려면 몇 가지 간단한 규칙을 따라야 합니다.
1. 은행에서 고시하는 최저금리가 가장 저렴한 대출을 의미하는 것은 아닙니다.
2. 대출에 대한 월별 수수료의 존재에주의를 기울이십시오. 대출의 실제 가격이 2-3 배 증가합니다.
3. 대출을 받는 데 소요한 시간이 적을수록 실제 비용이 높아집니다.
4. 특히 재산, 소득, 직업에 관한 질문은 최대한 빠짐없이 작성해야 하며 어떠한 경우에도 거짓말을 해서는 안 됩니다.
5. 어떠한 경우에도 대출 승인을 위한 문서 준비에 자금 지원을 제공하고 은행에 고의로 자신에 대한 잘못된 정보를 제공하도록 권장하는 제3자의 서비스에 의존해서는 안 됩니다.
6. 대출 중개 서비스를 이용하기로 결정했다면 대출을 받은 경우에만 돈을 가져가도록 하십시오.
실습에서 알 수 있듯이 "편안한 지불"은 지불 후 가족이 소득의 50% 이상을 차지하는 지불입니다. 연금 지불 - 월별 지불 금액이 서로 동일한 대출 상환 방법. 연금 지불은 다음 공식에 따라 계산됩니다.
kps
------ = q
1-(1+ps)`M(제곱)
여기서 q는 월별 연금 지불,
K - 대출 금액(대출 금액 잔액),
ps - 연간 이자율의 1/12에 해당하는 월 이자율,
M - 대출의 최종 상환일까지 남은 전체이자 기간의 수.
신용 기록 국(BKI) - 중앙 신용 기록 카탈로그에 저장된 개인 신용 기록에 포함된 차용인에 대한 정보의 상호 전송 및 사용을 기반으로 은행과 협력하기 위해 만들어진 조직입니다.
차별화된 결제- 대출 상환 방법은 대출 부채 잔액에 대해 각각 이자가 부과되며 이후의 지불액은 이전 지불액보다 적습니다.
저당- 차용인/공동 차용인의 부동산이 담보 역할을 하는 대출 유형.
대출 수수료- 채권자 은행에 유리한 의무 수수료 유형; 수수료는 대출 계좌 개설 및 유지, 연체, 대출 조기 상환 등을 위해 부과됩니다.
신용 브로커- 상업 조직 - 차용인과 은행 간의 중개자로서 대출을 받고 은행에서 차용인을 대리합니다.
신용 기록- 차용인이 상환하거나 상환한 모든 대출에 대한 정보, 지불의 안정성과 빈도를 나타냅니다. 신용 기록은 신용 기록의 중앙 카탈로그에 저장됩니다.
신용 한도- 신용 카드 소유자가 사용할 수 있는 차용 자금 금액 신용 한도는 회전하거나 회전하지 않을 수 있습니다.
대출 조기상환 유예- 차용 자금을 사용한 첫날부터 시작하여 대출의 조기, 부분 또는 전체 상환이 금지되는 기간.
재융자(또는 재융자) - 이전에 받은 대출을 시장에서 더 낮은 이자율로 상환하기 위해 발행된 대출 유형.
신용 기록의 중앙 카탈로그- 대출 계약 시 신용 기록 등록에 동의한 차용인의 모든 신용 기록을 저장하는 시스템.
유용한 페이지.
은행에서 대출을 신청할 때 차용인은 대출 비용 및 서비스 측면에서 많은 뉘앙스를 고려해야합니다.
광고 확인
광고에서 은행은 원칙적으로 저금리에 중점을 둡니다. 그러나 실제로 선언된 이자 수준은 작은 범주의 차용인(예: 급여 고객)에게만 적용되고 다른 모든 사람에게는 비용이 더 비쌀 수 있습니다. 또한 커미션이 있으면 대출 비용이 크게 증가할 수 있으며 전체 대출 비용(TCP)에 주의를 기울이면 얼마나 알 수 있는지 알 수 있습니다.
견고한 커미션
은행마다 대출 조건이 있습니다. 그들이 부과하는 수수료는 다를 수 있습니다. 일부는 대출 발행, 월간 대출 서비스, 컨설팅 및 기타 지불에 대한 전체 수수료 목록을 가지고 있습니다. 다른 사람들의 경우 이 목록이 더 짧을 수 있습니다.
커미션은 초기 금액에서 가져오고 한 번에 청구되지 않고 매월 청구되는 경우 부채 금액이 점진적으로 감소하더라도 변경되지 않은 상태로 유지됩니다.
담보 대출
대출 금액에 따라 보증인(계약에 따른 의무를 이행하지 않을 경우 이를 이행해야 하는 사람)이나 담보 또는 둘 다 필요할 수 있습니다. 담보로 취득한 재산과 이미 소유하고 있는 자동차 또는 재산을 모두 사용할 수 있습니다.
대부분의 경우 은행은 고객에게 대출 계약 기간 동안 담보물을 보장하도록 의무화합니다. 물론 대출 비용이 크게 증가합니다. 그러나 어디로 가야하는지 은행은 귀하와 서약에 일이 발생하면 보험료를 희생하여 대출을 마감하고 돈을 잃지 않을 것임을 확인해야합니다.
일부 신용 기관은 그러한 요구 사항을 부과하지 않지만 동시에 대출 금리를 여러 번 인상하여 위험을 감수합니다.
반품의 어려움
대출 계약서는 항상 대출 상환 일정을 규정합니다. 어떤 이유로든 이 일정에 따라 다음 지불을 할 수 없는 경우 은행은 지연된 각 날짜에 대해 벌금을 부과합니다. 따라서 은행 전문가에게 귀하의 어려움에 대해 즉시 경고하는 것이 좋습니다. 그러면 아마도 지연될 것입니다.
대출 계약에 서명하기 전에도 은행의 모든 조건을주의 깊게 읽고 이에 따라 귀하의 능력을 평가하면 대출이 당신의 생명선이 될 수 있습니다. 그렇지 않으면 반대로 속박이 될 수 있습니다. 기억해야 할 주요 사항은 월 상환액이 소득의 40%를 초과하는 경우 대출을 받아서는 안 된다는 것입니다.
Comparison.ru 조언: 계약 조건에 동의하지 않으면 다른 은행에서 제안을 찾으십시오. Sravni.ru 계산기가 도움이 될 것입니다.
