소액금융법은 150% 미만입니다. 월급날 대출은 시장에서 사라질 것입니다. — 즉, MFO는 실제로 은행과 동일시됩니다.

State Duma는 2019년 소액 대출에 관한 연방법에 대한 여러 수정안을 채택했습니다. 새 규칙은 MFI와 해당 클라이언트 모두에 적용됩니다. 대부분의 경우 변경 사항은 절망적인 상황이나 무의식적으로 높은 이율로 대출을 받아 재산을 잃을 수 있는 차용인을 보호하기 위한 것입니다.

지금 소액대출 시장 상황

• 그들은 채무자와 만 이야기 할 수 있으며 위협과 신체적 폭력이 없어야합니다.
• 낮에만 채무자에게 연락할 수 있습니다.
• 하루에 제한된 수의 전화 및 알림;
• 3인 - 부모, 아내/남편, 동료, 상사 등, 추심자는 지급인과 그의 보증인만 거래할 수 있습니다.
• 개인 정보를 공개할 수 없습니다. 예를 들어 입구에 "채무자가 살고 있습니다"라는 안내문을 작성하십시오.
• 재산 피해 및 사유 재산 침해는 허용되지 않습니다.

사실, 추심자는 채무자에게 가능한 책임에 대해서만 경고하고 시도할 수 있습니다. 2019년에도 같은 규칙이 계속됩니다.

MFI에 미치는 영향

분석가들은 많은 기업들이 새로운 법적 요구 사항에 맞게 비즈니스 모델을 조정할 수 없기 때문에 취해진 조치가 MFI 시장의 축소로 이어질 것이라고 예측합니다. 결과적으로 가장 작은 플레이어는 사라지거나 경쟁자에게 흡수됩니다.

고객에게 혁신은 물론 삶을 더 쉽게 만듭니다. 이제 그들은 최대 요율이 증가하지 않고 신용 의무 금액이 합리적인 한도를 초과하지 않을 것이라고 확고하게 확신하게 될 것입니다. 추심자의 권리는 이미 상당히 제한되어 있으므로 채무 추심은 더 문명화되고 더 자주 가장 논리적 인 방식으로 수행 될 것입니다. 법원을 통해 채무자의 계정을 체포하거나 급여에서 부채 금액을 원천 징수합니다. .

소액 금융 기관(MFI)은 소액 대출에 대한 이자의 발생을 제한했습니다.

소액 대출에 대한 이자 제한

2017년 1월 1일, 2010년 2월 7일자 "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직에 관한" 연방법의 12조 및 12.1조 N 151-FZ가 발효되어 차용인으로부터 수집 금지를 도입합니다. 소액 금융 조직(MFI) 부당하게 높은 관심 소액 대출에 대한 관심을 제한하는 이유는 무엇입니까?이유는 세상처럼 간단합니다. 소액 금융 기관 (MFI)은 초과 이익을 얻기 위해 노력하고 고객의 지불 능력을 확인하지 않고 즉시 소액 대출을 발행합니다.
소액 대출- 차용인의 지급능력에 대한 확인 및 검증 없이 단기간 제공되는 소액대출입니다.

2010년 7월 2일자 연방법 N 151-FZ의 2조에서 "소액 대출"의 개념은 다음과 같이 설명됩니다.

3) 소액 대출 -이 연방법에 의해 설정된 원금에 대한 대출자의 최대 의무 금액을 초과하지 않는 금액으로 대출 계약에 명시된 조건에 따라 대출자가 대출자에게 제공하는 대출

2010년 7월 2일 연방법 제151호 No. 발행된 소비자 소액 대출에 대한 소액 금융 기관(MFI)의 이자 발생에는 두 가지 유형의 제한이 있습니다.

1. 소비자 소액 대출 계약에 따른 이자 발생의 3중 제한.
2. 연체된 대출에 대한 이자 발생은 이자가 부채 잔액의 2배에 도달하는 즉시 종료됩니다.

러시아 은행은 연방법 151호에 의해 부과된 제한의 본질에 대한 설명을 제공하며, 이는 다음과 같이 요약됩니다.

1. 2017년 1월 1일부터 소비자 소액 대출 계약에 따른 이자 계산에 대한 3중 제한이 이 날짜부터 시행됩니다.

계약에 따른 상환 기간이 1년을 초과하지 않는 경우 소액 금융 기관(MFI)은 금액이 대출 금액의 3배에 도달한 후 차용인에게 이자를 청구할 자격이 없습니다.

예를 들어, 5,000루블의 대출로 차용인의 부채는 20,000루블을 초과할 수 없습니다. 이 금액에는 다음이 포함됩니다.

• 대출 금액 5000 루블
• 15,000 루블 (5,000 루블 x 3) 금액에 대한 누적이자.

러시아 은행은 이자 금액에 대한 제한이 벌금(벌금, 벌금)과 별도의 수수료로 제공된 서비스에 대한 지불에 법으로 적용되지 않는다는 사실에 차용인의 관심을 끕니다.

이것은 02.07.2010 N 151-FZ의 연방법(2016.07.03 수정) "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직"(2017.01.01에 발효 및 수정됨)에 명시된 방식입니다.

제12조
1. 소액 금융 기관은 다음과 같은 권한이 없습니다.
9) 차용인에게 발생 - 소비자 대출 계약에 따른 개별이자, 1년을 초과하지 않는 소비자 대출 상환 기간(벌금(벌금, 벌금) 및 제공된 서비스에 대한 지불 제외) 차용인은 별도의 수수료를 지불해야 하며, 이자 계약에 대해 발생한 금액이 대출 금액의 3배에 달할 경우. 이 금지 사항을 포함하는 조건은 소비자 대출 계약의 개별 조건이 포함된 표 앞에 소비자 대출 계약의 첫 페이지, 소비자 대출 상환 기간이 1년을 초과하지 않는 소액 금융 기관에 의해 표시되어야 합니다. ; (2016년 7월 3일 연방법에 의해 개정됨 N 230-FZ)

동시에 MFI는 차용인이 대출금을 부분적으로 상환하고 (또는) 이자를 지불한 후에만 이자를 다시 발생시킬 수 있습니다.

과태료(과태료, 과태료)는 차용인이 상환하지 않은 원금의 일부에 대해서만 부과되어야 합니다.

예를 들어 연체 계약에 따른 미결제 부분이 5,000루블인 경우 차용인에게 청구되는 금액은 연체 부채 금액-5,000루블 및 미지급 이자-10,000루블(5,000루블 x2 ).

각 MFI는 이러한 제한 사항에 대한 정보를 개별 계약 조건이 있는 표 앞에 단기 소비자 대출 계약의 첫 페이지에 배치해야 합니다.

02.07.2010 N 151-FZ "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직"의 연방법(개정 및 보완)은 이 제한 사항을 다음과 같이 명시합니다.

제12.1조. 대출 의무 이행이 지연되는 경우이자 및 기타 지불 계산 기능 (2016.07.03의 연방법 No. 230-FZ에 의해 도입됨)
1. 차용인의 의무 이행 지연이 발생한 후 - 개인이 대출 금액을 상환하고 (또는) 미지급 이자를 지불하는 소비자 대출 계약에 따른 소액 금융 기관, 소비자 대출 상환 기간 1년을 초과하지 않으며 차용인에게 계속 이자를 발생시킬 수 있는 권리가 있습니다. 차용인이 미지불한 원금 부분에 대한 이자는 지불해야 할 총 이자 금액이 대출 잔액의 2배가 될 때까지 계속 발생합니다. 소액 금융 기관은 지불해야 할 총이자 금액이 대출 잔액의 2배에 달하는 금액에 도달한 순간부터 차용인이 대출 금액을 부분적으로 상환할 때까지 일정 기간 동안 이자를 발생시킬 자격이 없습니다. (또는) 이자를 지불합니다.

2. 차용인의 의무 이행 지연이 발생한 후 - 개인이 대출 금액을 상환하고 (또는) 미지급 이자를 지불하는 소비자 대출 계약에 따른 소액 금융 기관, 소비자 대출 상환 기간 1년을 초과하지 않고 차용인에게 청구할 권리가 있습니다. 개인은 차용인이 상환하지 않은 원금의 일부에 대해서만 벌금(벌금, 벌금) 및 기타 책임 조치를 취합니다.

3. 본 조의 1부 및 2부에 명시된 조건은 개별 조건이 포함된 표 앞에 소비자 대출 상환 기간이 1년을 초과하지 않는 소비자 대출 계약의 첫 페이지에 소액 금융 기관에 의해 표시되어야 합니다. 소비자 대출 계약서.

• 2017년 1월 1일자 러시아 은행의 메시지 - "단기 소액 대출에 대한 이자의 발생은 제한적입니다"
• 2010년 2월 7일의 연방법 151-FZ "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직"(개정)
• 연방법 230-FZ, 2016년 7월 3일 "연체 부채 상환 과정에서 개인의 권리와 정당한 이익 보호 및 "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직"에 관한 연방법 개정"

MFI의 활동은 대출을 제공하기 위한 금액, 절차 및 조건을 설정하는 법률 FZ 151에 의해 규제됩니다. 소액 금융 기관은 각각 법인의 지위를 가지며 국가 등록부에 등록되어야 하며 소액 금융 또는 소액 금융 회사의 형태로 소액 금융 활동을 수행할 수 있습니다.

MFI에 대한이 연방법에 따라 러시아 은행은 법인에 대한 정보를 소액 금융 조직의 주 등록부에 입력하거나 정보 입력을 거부하거나 등록부에서 제외합니다. 정보는 공개적이며 공개적입니다. 따라서 특정 회사에 관심이 있는 경우 러시아 중앙 은행의 공식 웹 사이트에서 해당 회사에 대한 정보를 찾을 수 있습니다.

일반적으로 소액 금융 기관은 100만 루블 이하의 대출을 제공할 권리가 있습니다. 최대 상환 기간은 1년을 넘지 않습니다. 이자는 가장 자주 계산되며 평균 2 - 2.5%/일입니다. 연간으로 환산하면 730~912.5%이다.

단기 소액 대출의 이자율은 항상 높습니다. 그러나 많은 고객이 거래 처리 및 자금 수령의 단순성과 속도 때문에 이러한 금융 상품을 선택합니다. MFI는 은행과 달리 문서 패키지, 모든 종류의 소득 증명서 및 직장에서 필요하지 않습니다. 대부분의 경우 여권으로 충분합니다.

동시에 차용인이 특정 회사의 조건에 따라 1,000 ~ 3,000 루블 범위의 소량을 취할 수 있다는 것도 중요합니다. 은행은 그러한 소액 대출을 제공하지 않습니다. 소액대출의 최대 기간은 1년이지만 대부분의 조직은 일반적으로 1개월(30일)로 제한됩니다.

단기간에 매우 급하게 돈이 필요할 때 소액 대출을 신청하는 것이 합리적이며 만기일에 상환할 수 있을 것이라고 확신합니다. 그렇지 않으면 높은 이자와 과태료, 연체료로 인해 끝없는 부채가 발생할 수 있으며, 여기서 갱신 수수료를 지불하거나 과태료가 부과되고 원금이 감소하지 않습니다.

MFI 활동 규제

MFI에 대한 연방법에 따라 소액 대출을 제공하는 주요 조건을 고려하십시오.

1. 회사는 소액 대출 계약에 따라 러시아 통화로 대출을 제공합니다.
2. 소액 금융 기관은 회사의 관리 기관에서 승인한 소액 대출 부여 규칙에 대출 조건을 지정합니다.
3. 대출 승인에 대한 규칙은 검토를 위해 공개되어 있습니다. 여기에는 신청서 제출 및 고려 절차, 계약 체결 및 지불 일정 제공 절차, 대출 계약 조건이 아닌 조직에서 설정한 추가 조건 등의 정보가 포함되어야 합니다.
4. 계약은 자금 사용에 대한 통제를 의미하고 차용인에게 그러한 통제를 보장할 의무를 부과하는 대상 소액 대출의 발행을 규정할 수 있습니다.
5. 규칙은 소액 대출 계약에 따라 당사자의 권리와 의무를 설정할 수 없습니다. 약관에 위배되는 조항이 있는 경우 차용인과 체결한 계약의 조건이 적용됩니다.

항상 퍼블릭 도메인에 게시된 문서를 주의 깊게 살펴보고, 일반 및 개별 조건을 주의 깊게 읽고, 명확하지 않은 것이 있으면 회사의 관리자/컨설턴트에게 질문하십시오.

또한 MFI에 대한 다른 법률의 일부 수정 사항에 따르면 소액 금융 조직이라는 문구를 불법적으로 사용하는 경우 법인에 대한 벌금은 100,000-300,000루블이고 검토 규칙을 제공하지 않으면 50,000-100,000루블이 될 수 있습니다.

소액 금융 회사의 책임

MFI에 대한 연방법 151에 따르면 회사는 잠재적 차용자에 대해 다음과 같은 의무를 집니다.

• 소액 대출을 허용하는 규칙을 인터넷뿐만 아니라 볼 수 있는 장소에 배치합니다.
• 소액 금융 회사의 관리 기관의 의사 결정에 영향을 미치는 사람에 대한 정보를 공개합니다.
• 조직이 주 등록부에 포함되어 있는지 여부를 잠재 고객에게 알리고 요청 시 관련 문서 사본(일반적으로 IFI 인증서)을 제시합니다.
• 소액 대출을 받는 것과 관련된 권리와 의무를 포함하여 신청서를 제출한 사람에게 대출을 제공하기 위한 조건에 대한 완전하고 신뢰할 수 있는 정보를 제공합니다.
• 계약서에 서명하고 대출을 받기 전에 신청서를 제출할 때 조건, 당사자 주도로 가능한 변경, 대출 획득, 서비스, 상환 및 의무 위반과 관련된 지불에 대해 알립니다.
• MFI 차용인이 수행하는 작업에 대한 비밀 보장
• MFI 2017에 관한 법률 및 러시아 은행 규정에 따라 경제 표준을 준수합니다.
• 러시아 연방 중앙 은행의 법률, 법적 규범 및 행위, 구성 문서 및 체결 된 계약 조건에 따라 기타 의무를 수행합니다.

신청 단계에서 계약서에 서명하기 전에 규칙, 추가 대출 계약서, 지불 일정을 공부하고 이해하지 못하는 뉘앙스가 있으면 질문하는 것이 좋습니다. 소액 금융 기관의 직원은 거래를 완료하기 전에 완전하고 신뢰할 수 있는 정보를 제공해야 합니다.

지연시이자 계산의 특징

2016년에는 미결제 소액 대출 금액에 대해 얼마나 많은 MFI가 최대 이자를 부과할 수 있는지에 대한 법이 개정되었습니다. 이자 한도가 원금의 4배에서 3배로 변경되었습니다.

따라서 2017년 1월 1일부터 MFI에 관한 법률이 발효되었으며, 이에 따라 소액 금융 기관은 원금의 최대 3배까지 이자를 발생시킬 수 있습니다. 이 경우 회사는 대출금의 미지급 부분에 대해서만 수수료를 부과할 수 있습니다.

따라서 지불 지연의 경우 부채 계산은 어떻게됩니까?

1. 미지급 이자는 미지급 부채 금액의 2배를 초과할 수 없습니다. 이자에 대한 부채가 부채의 원금에서 두 배가되는 순간부터 조직은이자를 계속 누적 할 권리가 없습니다. 다만, 원금 일부를 상환하거나 이자를 지급한 시점부터 수수료 발생을 재개할 수 있다.
2. 지불이 지연되는 경우 조직은 차용인의 의무 이행 실패에 대한 추가 수수료 발생으로 벌금을 부과할 권리가 있습니다.

계산을 이해하기 위해 10,000루블의 부채(소액 대출 또는 소액 대출의 일부)를 가정해 보겠습니다. - 이것은 원금의 금액이며, 이자는 20,000 루블을 초과할 수 없습니다. (이자에 대한 부채 금액의 두 배). 결과적으로 총 부채는 30,000 루블입니다. (원금의 3배).

단락 1 및 2에 지정된 정보는 소액 대출을 부여하기위한 개별 조건을 나타내는 표 앞에 1 년 이하의 상환 기간으로 대출 계약의 첫 페이지에 표시되어야합니다.

위의 상황으로 인해 많은 소액 금융 회사는 90 일 이상 연체 된 부채를 수집가 및 대리점에 판매하거나 상각합니다. 이는 조직이 실제 이익이 아닌 발생한 이자를 기준으로 세금을 납부하기 때문에 이자가 계속 발생하는 것이 수익성이 없기 때문에 발생합니다. 이러한 지연 기간이 있는 부채로 인해 이익이 크게 감소합니다.

소액 대출의 최고의 제안

오늘 Kommersant는 러시아 연방 정부의 여러 고위 관리를 인용하여 소액 대출에 대한 최대 이자율을 제한하는 가능성이 State Duma 및 러시아 중앙 은행 수준에서 해결되고 있다고 발표했습니다. 금융 시장에 대한 국가 Duma 위원회의 책임자인 Anatoly Asakov는 이러한 작업이 진행 중임을 확인했습니다. "우리는 MFI 대출에 대한 이율을 150%로 설정할 계획입니다."

MFI에 대해 최대 이자율을 설정하기로 결정한 이유는 무엇입니까?

2014년부터 러시아 중앙 은행은 이 시장 부문의 가격 책정을 방해하지 않고 소액 금융 조직의 활동을 모니터링해 왔습니다. 그러나 이제 게임의 인간적인 규칙을 정해야 할 때입니다. 블라디미르 푸틴 국가 원수조차도 2017년 4월 18일 국무원 상임 회의에서 소비자 권리 보호에 전념하면서 Fyodor Dostoevsky의 유명한 소설 "범죄 및 벌”: “도스토옙스키 출신의 유명한 할머니는 현재 우리의 고리대금업자들에 비해 매우 겸손하신 분이십니다.”

그리고 그것은 사실입니다. 소액 금융 기관은 엄청난 이자율로 대출을 제공합니다. 급여 담보 대출은 매우 인기가 있습니다. 현재 소액대출에 대한 평균 이자는 599.311%이며 최대 비율은 연 799.081%로 고정되어 있습니다. 동시에 은행 기관에서 받은 소비자 대출에 대한 총 대출 비용은 28.250%에 불과합니다.

소액 대출에 대한 최대 이자가 도입된 후 MFI는 어떻게 됩니까?

평균 소액 대출 금리가 4배 하락할 수 있다는 점을 감안할 때 많은 소액 금융 기관이 시장에서 퇴출할 수 있습니다. 또한 MFO 시장은 더 많은 금액과 더 긴 기간 동안 대출을 발행하는 새로운 현실로 재구성될 수 있습니다.

입법적 변화는 언제 예상할 수 있습니까?

"소비자 신용(대출)" 및 "소액 금융 활동 및 소액 금융 조직에 관한" 법률 개정안은 이번 봄 세션에서 State Duma에서 검토될 것으로 예상되며 2017년 말까지 이미 발효될 수 있습니다.

오늘날 대리인은 파렴치한 채권자 문제에 대해 다소 급진적인 해결책을 제시합니다. 우리는 소액 대출에 대한 최대 이자율을 연 150%로 설정하는 "소비자 신용" 및 "소액 금융 활동 및 소액 금융 기관"에 대한 법률 개정에 대해 이야기하고 있습니다. 의원들은 개정안을 채택하면 차용인의 권리가 있는 상황이 개선되고 소액 금융 시장이 개선될 것이라고 믿습니다. MFI의 대표자들은 이 법안이 조직의 상당 부분을 파산시키고 월급날 대출 부문을 완전히 파괴할 것이라고 반대합니다. Novaya Gazeta는 소액 금융 규제의 양측과 입법 이니셔티브에 대해 논의했습니다.

페트르 사루하노프 / "새로운"

아나톨리 악사코프

금융 시장에 관한 국가 두마 위원회 위원장:

— MFI에 대한 추가 규범을 도입해야 하는 이유는 무엇입니까? 러시아 은행이 시장을 충분히 엄격하게 규제하지 않는다고 생각합니까?

— 우리의 제안은 현재 기간 동안 시민의 수많은 불만과 호소를 바탕으로 나타났습니다. 러시아 연방 은행이 이미 취한 조치는 긍정적인 결과를 보여주고 있으며 이는 추세가 정확함을 보여줍니다. 그러나 우리는 소액 대출에 대한 이자율 형성에 대한 더 엄격한 라인으로의 조정이 필요하다고 믿습니다. 소액 금융 기관에 대출을 허용하는 규칙을 정의하는 유럽 지침이 있습니다. 우리는 그것을 기초로 삼기로 결정했습니다. 이 지침은 대규모 대출(유럽에서 200유로 이상)의 경우 MFI가 은행과 동일한 공식을 사용하여 대출의 전체 비용을 결정할 것이라고 규정합니다. 이것은 그러한 대출에 대한 이자를 크게 줄일 것입니다. 이제 MFI는 소액 대출에 대한 평균 시장보다 1/3 이상 높은 이자율을 설정할 수 있습니다. 그러나 이 시장의 평균 비율이 매우 높다는 점을 감안할 때( 연간 600%. — ​ 오.), 한계 비율은 최대 800%에 이릅니다.

— 즉, MFO는 실제로 은행과 동일시될 것입니까?

— 거액 대출의 경우 그렇습니다. 또한 규제 차익 거래, 즉 덜 엄격한 규제가 MFI에 남아 있습니다. 그들은 여전히 ​​감독과 관련하여 더 온화한 환경에 있을 것입니다. 이와 관련하여 변경되는 사항은 없습니다.

— 월급날 대출은 어떻습니까? 이러한 유형의 대출이 존재할 권리가 있습니까?

— 예, 이는 글로벌 관행입니다. 우리는 단지 작은 월급날 대출을 가지고 있습니다. 불행히도 종종 큰 부채로 변해 차용인의 주택 손실로 이어질 수 있습니다. 엄청난 이자와 벌금, 벌금이 부과됩니다. 사람들은 빚의 속박에 빠지고, 대출은 아파트를 취하는 수단이 된다. 따라서 소액 단기 대출의 경우 1회 대출 가능한 부채 한도를 설정하는 방안을 제안합니다. 이 규칙은 이미 시행 중이며 최대 부채 금액은 대출 본문을 3배 이상 초과할 수 없지만 규범을 1.5배로 강화할 것을 제안합니다. 이렇게 하면 시민들의 부채 부담이 줄어들고 MFI 자체가 좌우 대출을 발행하지 않아 불량 부채와 채무 불이행을 성실한 지불자에게 전가하고 이로 인해 높은 소득을 얻습니다. 그러나 우리의 아이디어는 아직 문서화되지 않았으며 개념 수준에서 논의되었습니다( 러시아 은행에서 Novaya Gazeta는 대리인으로부터 제안을 받고 연구 중이라는 정보를 받았습니다. — ​ 오.).

— MFI가 아직 이전 규제에 적응할 시간이 없다는 의견이 있으며 이러한 과감한 조치는 암시장 번성으로 이어질 것입니다.

“암시장은 이미 존재합니다. 그들은 그것에 맞서 싸우고 있습니다. 우리가 염두에 두고 있는 암시장과 싸우기 위해 법 집행 기관을 동원할 수 있는 다양한 옵션이 있습니다. 그리고 중앙은행도 이 과정에 참여해야 합니다. 그러나 Duma에는 우리보다 더 극단적 인 아이디어가 있습니다. 위원회 회의에서 우리는 MFI를 전면 금지하라는 지역으로부터 지속적으로 제안을 받습니다. 의원들은 불만의 물결을 받고 지방 당국은 이런 식으로 탈출구를 봅니다. 그러나 우리는 어떤 것도 금지되어서는 안 된다고 믿습니다. 우리는 단순히 유럽의 관행을 취하고 러시아로 확장합니다.

— MFI가 수익성을 유지하고 더 어려운 상황에서도 투자를 유치할 수 있도록 MFI를 위한 새로운 자금 조달 메커니즘을 제안할 수 있습니까?

— 나는 그것이 가능하다는 것을 인정한다. 우리는 예를 들어 증권의 배치를 통해 자금 조달에 대한 MFI의 접근을 촉진하기 위한 다양한 옵션을 고려할 준비가 되어 있습니다. 그러나 여기서 우리는 시장 자체의 이니셔티브를 기다릴 것입니다. 불행히도 이제 우리는 대부분의 MFI가 금융 피라미드의 원칙에 따라 운영되고 있음을 보고 있습니다. 한편으로 그들은 값비싼 대출을 발행하여 인구를 공포에 떨게 하고, 다른 한편으로 그들은 자원을 끌어들이고 자신의 채권자를 "던집니다". 예를 들어, 우리는 추가 규제에서 신용협동조합을 철회할 것을 제안합니다. 왜냐하면 그곳의 이자율 상황이 더 유리하고 자체 자원으로 작동하기 때문입니다. 그리고 MFI의 경우, 잡아서 버리려는 사람들이 시장을 떠나는 것이 매우 중요합니다. 규제 차익 거래의 보존을 고려할 때 MFI를 위한 틈새 시장이 여전히 존재하므로 이 사업은 계속해서 흥미로울 것입니다. 그러나 이미 그들이 가진 자유의 정도를 남용하지 않는 건강한 기관을 위해.

미하일 도론킨

— 소액대출(비교적 큰 금액일지라도)과 은행 대출의 한계비용을 균등화하는 것은 여러 가지 이유로 옳지 않습니다. 첫째, 은행은 보다 다양한 자금조달 구조를 갖고 있어 무엇보다도 낮은 금리로 자금을 조달할 수 있습니다. 대부분의 MFI의 경우 사업 자금 조달의 출처가 제한되어 있습니다. 대규모 투자자 자금에 대한 접근이 불가능하고, 사업 규모가 작기 때문에 채권 발행은 수익성이 없습니다. 동시에 대출 기관의 경우 소액 대출은 고위험 사업이며 이는 MFI가 끌어들이는 대출 및 대출의 높은 비용에 반영됩니다. 둘째, 소액 대출 발행과 관련된 운영 비용은 전통적으로 특히 급여일 대출 부문에서 은행보다 높습니다. 마지막으로, MFI는 덜 신뢰할 수 있는 차용자에게 자금을 조달하는 데 초점을 맞추므로 결과적으로 더 높은 위험 비용이 발생합니다.

소액 대출에 대한 최대 이자율을 엄격하게 제한하는 것은 소액 금융 시장의 실제 상황과 분리됨을 의미합니다. 왜냐하면 현재 자금 조달 비용과 차용인의 위험 프로필을 고려하여 참여자가 형성하는 소액 대출의 실질 비용은 다음과 같습니다. 실제로 무시했습니다. 의심의 여지없이 그러한 혁신이 도입되면 러시아 은행이 지난 몇 년 동안 적극적으로 싸워온 소위 "회색"채권자 (MFO 등록에 포함되지 않음)의 활동 범위를 다시 한 번 확장 할 수 있습니다 .

MigCredit LLC의 언론 서비스:

— 토론 중인 금리 제한 법안은 주로 급여일 대출, 즉 3~30일 동안 최대 30,000루블 대출에 적용됩니다. 장기(예: 1년) 동안 발행된 대출의 경우 이율은 이미 훨씬 낮습니다(약 200%). 동시에 급여일 대출에 대한 높은 이자율에 대한 이유는 순전히 경제적입니다. 낮은 이자율에서는 짧은 기간 동안의 소액 대출이 갚지 않을 것입니다. 월급 날 대출과 은행 대출의 초과 지불 금액을 비교하면 은행 대출의 경우 고객의 초과 지불 금액이 훨씬 더 큽니다. 그러나 MFI의 경우 훨씬 더 높은 위험(3-4배)과 고가의 자금으로 인해 차입 비용이 더 높을 것입니다. 따라서 우리는 법안이 실제로 급여일 대출을 금지한다고 결론을 내릴 수 있습니다. 이것이 채택되면 비용이 지불되지 않기 때문에 적극적으로 개발중인 대부분의 회사는 소액 금융 시장을 떠날 것입니다. 15일 동안 7,000루블의 대출에 대해 이자율을 600%에서 150%로 낮추면 MFI는 이익의 최대 80%를 잃을 수 있습니다. 그리고 이것은 잠재 고객이 필요한 돈을 받지 못할 것이며, 받을 경우 흑인 채권자로부터 훨씬 더 높은 요율로 받을 것임을 의미합니다.

안드레이 바흐발로프

Home Money LLC의 CEO:

— 은행과 MFI의 고객은 동일한 대상이 아님을 이해해야 합니다. MFI는 더 적은 수의 용매로 작동합니다. 이 사람들의 평균 월 소득은 가족 ​​당 30-50,000 루블을 초과하지 않습니다. 종종 신용 기록이 이미 손상된 경우 은행은 100%의 경우 이러한 사람들이 필요한 금액을 받는 것을 거부합니다. 위기 동안 은행이 지역 사무소의 수를 크게 줄임으로써 러시아 인구의 상당 부분을 대출 기회 없이 방치했다는 사실을 잊어서는 안 됩니다. 반대로 MFI는 작은 마을과 심지어 마을에도 활발히 존재합니다.

연 150% 한도 내에서 개인 대출과 POS 상품만 시중에 남게 된다. 상품 구매를 위해 판매 시점에서 직접 발행되는 대출. — ​ 오.) - 단기 급여일 대출(PDL)은 원칙적으로 중단됩니다. 우리 데이터에 따르면 이 부문은 전체 시장의 24%, 총 대출의 37%를 차지합니다. 활동을 중단해야 하는 기업의 수는 천 개가 넘을 수 있으며, 이는 전체 금융 부문에 부정적인 영향을 미칠 것입니다. 그리고 국가 인구의 일부는 긴급한 필요에 따라 차용 자금을 합법적으로 얻을 기회가 없을 것입니다 (MFI의 설문 조사에 따르면 60 %의 경우 "급한 날"대출을받는 이유는 "긴급한 필요"이며 40 % - "연봉 급여").