Uvjeti plaćanja hipotekarnog životnog osiguranja. Dokumenti za dobivanje osiguranja. Kako životno osiguranje utječe na cijenu vaše hipoteke

Hipotekarni kredit za nekretninu ima dug rok otplate: od 5 do 30 godina. A banka koja ga je izdala s pravom se želi zaštititi od mogućih financijskih gubitaka koji mogu proizaći iz raznih okolnosti. Hipotekarno osiguranje služi upravo ovoj svrsi.

Što je

Danas sklapanje ugovora o izdavanju kredita za kupnju stambenog prostora pod hipotekarnim uvjetima predviđa nekoliko vrsta osiguranja:

• osiguranje kolaterala (hipoteka);
• osobno osiguranje (zdravlje i život) zajmoprimca;
• osiguranje od rizika gubitka vlasništva (vlasništvo);
• osiguranje od odgovornosti zajmoprimca u slučaju nevraćanja zajma.

Glavna svrha svih vrsta osiguranja koja prate sklapanje ugovora o kreditu i ugovora o hipoteci je prije svega preraspodjela rizika povezanih s dugim rokom otplate duga.

Drugi cilj koji je postavljen prilikom stvaranja sustava osiguranja stambenih kredita u našoj zemlji bio je učiniti hipoteke pristupačnijim, smanjiti učešće i kamate.

Očekuje se da će to omogućiti velikom broju ljudi koji žele riješiti svoj stambeni problem bez pribjegavanja pomoći države.

Tko ima koristi od toga?

Osiguranje stvari pod hipotekom je korisno za banku. Uostalom, on je vlasnik imovine koja je založena do kraja otplatnog roka. Stoga je uništenje ili smanjenje vrijednosti te imovine kao posljedica štete za nju neisplativo.

Banka se od takvih financijskih gubitaka može zaštititi osiguranjem nekretnine koju drži kao kolateral.

Životno i zdravstveno osiguranje najpovoljnije je za samog dužnika. Uostalom, mnoge bolesti ili ozljede dovode do gubitka radne sposobnosti, odnosno izvora prihoda.

A iznos koji će platiti osiguravajuće društvo omogućit će vam otplatu duga banci. U slučaju smrti dužnika, njegovi nasljednici također će moći otplaćivati ​​kredit iz sredstava osiguranja.

Osiguranje vlasništva također je korisno za zajmoprimca. Ali samo ako je kupac u dobroj vjeri.

To jest, ako se ispostavi da je do stjecanja nekretnina došlo uz kršenja bez krivnje kupca, tada će on biti zaštićen od financijskih gubitaka povezanih s gubitkom njegovih prava.

Ali osiguranje od odgovornosti zajmoprimca je korisno za obje strane u odnosu koji se odnosi na zajam. Banka je zaštićena od gubitaka ako nakon prodaje založenog stana ne dobije puni iznos duga.

Zajmoprimac dobiva sljedeće pogodnosti:

• smanjenje kapare;
• niža kamatna stopa;
• odsutnost potraživanja od banke u slučaju prekida plaćanja i prodaje stana pod hipotekom, čak i ako ta sredstva nisu dovoljna za otplatu cjelokupnog duga.

Je li osiguranje hipoteke potrebno ili ne?

Zakon vas obvezuje na osiguranje samo zaloga - stana ili druge nekretnine. Čak i ako klauzula o osiguranju nije uključena u ugovor o kreditu, dužnik-založni dužnik dužan je osigurati nekretninu koja se stavlja pod hipoteku.

U praksi se kredit neće izdati bez police osiguranja. Rok takvog osiguranja podudara se s rokom kredita. Nakon njezine otplate i skidanja tereta, obveza osiguranja imovine prelazi u pravo koje se u budućnosti ne može koristiti.

Iznos osiguranja ne može biti manji od iznosa izdanog temeljem ugovora o kreditu. Najčešće je to iznos kredita plus 10% na vrh.

Ali mnogi vlasnici nekretnina radije osiguravaju svoj dom na njegovu punu vrijednost. To će vam omogućiti ne samo da pokrijete dug prema banci, već i da primite ostatak iznosa u svoje ruke ako se pojavi takva potreba.

Dobrovoljno

Ali sve ostale vrste hipotekarnih osiguranja su dobrovoljne. A ako ih banka pokušava nametnuti zajmoprimcu uključivanjem u ugovor, onda postupa u suprotnosti s odredbama zakona. Iako se može razumjeti interes banke. Želi se zaštititi od što više rizika.

Osiguranje vlasništva vrijedi tijekom zastare ovih transakcija, odnosno 3 godine. Ovo osiguranje posebno je važno za kupce na sekundarnom tržištu, gdje postoji mogućnost upadanja u sudski spor zbog kršenja prava trećih osoba.

Ali čak i na tržištu novih zgrada, kršenja i prijevarne sheme nisu neuobičajene, što može dovesti do priznavanja transakcije kao nevaljane sa svim ne baš ugodnim posljedicama.

Osiguranje od odgovornosti dužnika snažno preporučuju ne samo banke i osiguravajuća društva, već i zakonodavci.

Budući da ovako osigurane kredite banka smatra pouzdanijima, ne mora svoj rizik neisplate punog iznosa prenositi na druge zajmoprimce. Stoga možete odrediti manji postotak i smanjiti predujam na 10%.

Pravna osnova

Glavne odredbe o hipotekarnom osiguranju navedene su u Zakonu o hipoteci, koji uređuje sve aspekte ovog pravnog odnosa (od 16. srpnja 1998.).

Upravo je članak 31. o osiguranju izmijenjen u lipnju 2014. godine. Istim člankom utvrđena je obveza osiguranja nekretnine koja je založena kao sredstvo osiguranja.

Dobrovoljno osiguranje možete odbiti pozivajući se na Zakon o hipoteci, koji kaže da zajmoprimac ima pravo, ali nije dužan, osigurati svoju odgovornost.

A ako banka inzistira, možete se pozvati na zakon koji izravno zabranjuje nametanje dodatne robe ili plaćenih usluga.

Koje značajke ima?

Budući da su sve vrste osiguranja hipotekarnih kredita neovisne, svako od njih može se kupiti zasebno.

No u praksi se najčešće sklapa jedan ugovor koji uključuje sve uvjete koji se odnose kako na osobno osiguranje tako i na osiguranje imovine i odgovornosti. Takav sveobuhvatan proizvod nude mnoge banke.

Prednost takvog ugovora je što će koštati manje od četiri zasebna. Ali vrijedi zapamtiti da je osiguranje pojedinačni proizvod.

Njegovi uvjeti bit će različiti za svakog dužnika. Na cijenu osiguranja utjecat će dob i profesija zajmoprimca, karakteristike nekretnine koja se kupuje, iznos zajma i trajanje ugovora.

Ali, u pravilu, to je oko 1-1,5% cijene kredita. U rijetkim slučajevima vrijednost može biti manja ili veća.

Osobitost osiguranja od odgovornosti dužnika je u tome što ne eliminira rizik da ostanete bez doma u slučaju neplaćanja kredita.

Ali omogućuje vam da izbjegnete dodatne financijske zahtjeve ako se, nakon prodaje stana na dražbi, prihod iz raznih razloga pokaže manjim od duga po kreditu. Nedostajuća sredstva uplatit će banci osiguravajuće društvo koje je sklopilo ugovor.

Što učiniti ako nemate dovoljno novca za otplatu duga u slučaju osiguranog slučaja

Bankari uvjeravaju da se to ne može dogoditi. Prije idućeg obračuna osiguravajuće društvo mora saznati koliki je dug. Istovremeno, banka ne dopušta da bilo koji dio duga bude “nepokriven” policom osiguranja.

Tvrtka odbija plaćanje

U tom slučaju morate se obratiti arbitražnom sudu. Morate znati da će banka biti na vašoj strani. Ali vrijedi istražiti samo ako prilikom prijave na osiguranje niste skrivali činjenicu zbog koje je došlo do osiguranog slučaja. U tom slučaju sud će biti na strani osiguravajućeg društva.

Koji bi rizici mogli postojati?

Različitim vrstama hipotekarnih osiguranja nastoje se minimizirati posljedice raznih rizika. U tom će slučaju popis osiguranih slučajeva, kao i visina isplate, biti jasno definirani ugovorom. Pogledajmo ih pobliže.

Pri osiguranju založene nekretnine prvenstveno se uzima u obzir rizik od uništenja ili oštećenja stambenog prostora kao posljedica požara, prirodnih katastrofa ili katastrofa uzrokovanih ljudskim djelovanjem, tehnoloških grešaka ili namjernih radnji trećih osoba.

Ako je dom oštećen, zajmoprimcu se plaća odšteta. Naravno, samo ako nije uključen u nastanak osiguranog slučaja.

Ali ako je dom potpuno izgubljen, tada će banka primiti isplatu osiguranja u iznosu salda kredita. Rizici osobnog osiguranja zajmoprimca bit će njegova smrt ili invaliditet (I. i II. skupina).

Ako se ovaj događaj dogodi tijekom trajanja ugovora, tada je osiguravajuće društvo dužno vratiti dug i kamate na kredit.

Stan pod hipotekom oslobodit će se tereta i postat će vlasništvo zajmoprimca, au slučaju njegove smrti i njegovih nasljednika.

Osiguranje vlasništva uzima u obzir rizik sudske odluke o gubitku vlasništva nad kućom pod zalogom. Rizik neotplate kredita zbog različitih okolnosti osiguran je kao obveza dužnika.

U tom slučaju, čak i ako prodaja založene kuće ne pokrije dug, osiguravajuće društvo će ga isplatiti. Za banku je to rizik financijskih gubitaka u slučaju neispunjenja obveza iz ugovora.

Gdje se mogu prijaviti?

Unatoč činjenici da danas mnoge tvrtke nude usluge osiguranja hipoteke, sve su vezane obvezama prema Agenciji AHML.

Ova struktura, koju je stvorila Vlada za razvoj sustava hipotekarnih zajmova u Rusiji, djeluje kao reosiguratelj prema ugovorima o osiguranju odgovornosti dužnika.

Stoga je najbolje odabrati neku od osiguravajućih kuća koje su službeni partneri AHML-a. Njihov popis nalazi se na stranicama Agencije.

Velike banke koje provode hipotekarne programe obično imaju svoje preporuke za odabir osiguranika, koje se podudaraju s popisom AHML-a.

Banke radije posluju s poznatim i velikim sudionicima na tržištu osiguranja, pa često ne pristaju na kandidata kojega dužnik predloži, pa je preporučljivo postići dogovor o ovom pitanju.

Odbijanje sklapanja ugovora o osiguranju može rezultirati zahtjevom za povrat cjelokupnog preostalog iznosa. Takvi su uvjeti predviđeni ugovorom o kreditu.

Osiguranje hipoteke nije želja banke da dobije što više. Ovo je vrlo koristan i učinkovit alat koji vam omogućuje zaštitu interesa i smanjenje rizika od financijskih gubitaka za zajmodavca i zajmoprimca. Osim toga, osiguranje čini hipoteku pristupačnijom.

Video: IncomePoint.tv: Osiguranje hipoteke

Administracija stranice (u daljnjem tekstu stranica) poštuje prava posjetitelja stranice. Bezrezervno prepoznajemo važnost povjerljivosti osobnih podataka posjetitelja Stranice. Ova stranica sadrži informacije o tome koje informacije primamo i prikupljamo kada koristite Stranicu. Nadamo se da će vam ove informacije pomoći da donesete informirane odluke o osobnim podacima koje nam dajete. Ova Pravila o privatnosti odnose se samo na stranicu i podatke prikupljene od strane i putem ove stranice. Ne odnosi se na druge stranice i ne odnosi se na web stranice trećih strana koje mogu povezivati ​​na ovu stranicu.

INFORMACIJA PRIMLJENA

Informacije koje primamo na Stranici mogu se koristiti samo za olakšavanje Vašeg korištenja Stranice. Stranica prikuplja samo osobne podatke koje dobrovoljno date prilikom posjete ili registracije na stranici. Izraz "osobni podaci" uključuje informacije koje vas identificiraju kao određenu osobu, poput vašeg imena ili adrese e-pošte ili telefonskog broja. Dijeljenje informacija Administracija stranice ni pod kojim uvjetima ne prodaje niti prenosi na korištenje vaše osobne podatke trećim stranama. Također ne otkrivamo osobne podatke koje nam date, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

PORICANJE ODGOVORNOSTI

Imajte na umu da prijenos osobnih podataka prilikom posjeta stranicama trećih strana, uključujući stranice partnerskih tvrtki, čak i ako web stranica sadrži poveznicu na stranicu ili stranica ima poveznicu na te stranice, nije obuhvaćen ovim dokumentom. Administracija stranice nije odgovorna za radnje drugih web stranica. Proces prikupljanja i prijenosa osobnih podataka prilikom posjeta ovim stranicama reguliran je dokumentom “Zaštita osobnih podataka” ili sličnim, koji se nalazi na stranicama ovih tvrtki.

Kada razmatraju ponude kredita, podnositelji zahtjeva žele uštedjeti svoj novac što je više moguće. Budući da hipotekarno životno osiguranje oduzima pozajmljivaču mnogo novca svake godine, on to nastoji izbjeći. Koliko su njegove težnje opravdane?

Trebate li osiguranje ili ne?

Trenutačno savezno zakonodavstvo navodi da je građanin koji je uzeo hipotekarni kredit dužan osigurati kolateral. Izdavanje hipotekarnog kredita ne bi trebalo ovisiti o životnom osiguranju ili zdravlju zajmoprimaca. Ali bankari nameću ovo osiguranje. Za što? Vođeni su željom da minimiziraju rizike. Svaka kreditna institucija izdaje popis osiguravajućih društava koje odobrava.

Oni koji ne pristanu kontaktirati osiguravajuća društva suočit će se s neugodnim trenutkom u obliku povećanja stope kredita za 1%.

Ova praksa je uobičajena. To možete provjeriti analizom popularnih ponuda raznih banaka.

Ali, ako zajmoprimac pročita ugovor o osiguranju, shvatit će da je osiguranje svog života i zdravlja korisno i za njega. Građanin će biti uvjeren da će, kada dođu teška vremena za njegovu obitelj, otplate kredita biti plaćene. Osiguranje života i zdravlja u hipotekarnom osiguranju uključuje sljedeći skup rizika:

• gubitak radne sposobnosti (ozljeda koja vas onemogućuje u obavljanju dosadašnjih radnih dužnosti);
• smrt zajmoprimca (zajam će biti vraćen prije nego što nasljednici upišu pravo vlasništva).

Trošak osiguranja

Budući da se ne osigurava imovina, već život i zdravlje ljudi, osiguravatelji određuju prilično visoke iznose osiguranja. Prije utvrđivanja konačnog iznosa premije životnog i zdravstvenog osiguranja za hipoteku, djelatnici osiguravajućeg društva analiziraju sljedeće podatke:

• dobna kategorija podnositelja zahtjeva;
• zdravstveno stanje (posebna pozornost posvećuje se kroničnim bolestima);
• uvjeti rada (rad s opasnim tvarima, opasna proizvodnja);
• radno iskustvo;
• financijska situacija;
• iznos hipoteke;
• iznos otplate hipoteke;
• razdoblje hipoteke.

Ako se osiguravatelj "sviđa" podnositelju zahtjeva u svim pogledima, tada mu se postavlja isplata od 0,3% hipotekarnog kredita. Kada stručnjaci smatraju da je posao "rizičan", doprinos za osiguranje može "početi" od 1,5%.

Premija osiguranja plaća se godišnje. Ukoliko je korisnik kredita zaboravio ili nije želio platiti sljedeću ratu, ugovor o osiguranju se raskida, a banka povećava kamatnu stopu za 1%.

Osigurani slučaj se dogodio

Što učiniti ako se osigurani slučaj dogodi? Prije svega, zajmoprimac i njegova rodbina (u slučaju smrti klijenta) pismeno obavještavaju bankovnu strukturu i osiguravajuću instituciju o incidentu.

Pismo se sastavlja u tri primjerka: jedan za vjerovnika, drugi za osiguravatelja i treći za pošiljatelja. Na papiru, koji ostaje dužniku (njegovom predstavniku), navedene organizacije označavaju primitak.

Ako su dokumenti poslani poštom (preporučena pošta s obavijesti), tada je potrebno sačuvati i potvrde o slanju i obavijesti o primitku pisma od strane primatelja.

Stručnjaci osiguravatelja dužni su potvrditi nastanak osiguranog slučaja. Da bi to učinili, moraju priložiti sljedeće dokumente:

• smrtni list (ako postoji);
• kopija putovnice;
• presliku potvrde o mirovinskom osiguranju;
• bolovanje;
• liječničko izvješće o prirodi bolesti;
• uvjerenje o invalidnosti;
• nalog poslodavca za otpuštanje, likvidaciju;
• radna knjižica s obavijesti o otkazu (fotokopija stranice po stranicu);
• druge dokumente.

Nakon provjere primljenih materijala iznos se doznačuje primatelju – banci. Ako preneseni iznos nije dovoljan za potpunu otplatu hipoteke, ostatak otplaćuje zajmoprimac (njegovi nasljednici).

Osiguravajuća ustanova odbila je platiti

U takvoj situaciji sud će pomoći. Pravo na sudsku zaštitu nastaje od trenutka primitka pismene odbijenice. Uz tužbu su priložene fotokopije:

• interna putovnica tužitelja;
• ugovor o hipoteci;
• kolateralni ugovori;
• raspored otplate kredita;
• ugovor kojim se potvrđuje životno i zdravstveno osiguranje građanina;
• potvrde o uplati premije osiguranja;
• dokumenti koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja (radna knjižica, nalog poslodavca, liječnička izvješća itd.);
• pisma obavijesti bankarskoj organizaciji, osiguravajućoj instituciji;
• papir kojim se potvrđuje podnošenje potrebne dokumentacije osiguravatelju;
• odbijanje osiguravatelja.

Izvornici se daju na uvid sucu.

Prilikom podnošenja takvog zahtjeva ne plaća se državna pristojba.

Sadašnjim zakonodavstvom o osiguranju propisano je da dužnik mora osigurati kolateral, odnosno samu nekretninu. No, kako bi minimizirali vlastite rizike, financijske institucije preferiraju da klijent uzme životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku, čime se stvara tzv. pravna čistoća kupljenog prostora. Osiguranje ove vrste kredita provodi se u prve 3 godine predmetnog ugovora do isteka roka za eventualno osporavanje transakcije. To se posebno odnosi na nekretnine koje zajmoprimac kupuje na sekundarnom tržištu stanova.

Kod banaka koje nude dodatna životna osiguranja odbijanja klijenata praktički nema. Za neosigurane zajmoprimce banke nude samo programe s očito napuhanim godišnjim kamatama, no klijenti sami shvaćaju da život može donijeti neugodna iznenađenja, a stan mora biti u vlasništvu barem sljedećih desetljeća.

Što učiniti ako se dogodi osigurani slučaj

Ako se takav slučaj dogodi, klijent banke mora o toj činjenici obavijestiti samu financijsku instituciju. To je zbog činjenice da sve isplate osiguranja prima banka, a pitanje njihovih daljnjih isplata rješava se na razini organizacije i osiguravajućeg društva koje sudjeluje.

Trinaesta isplata osiguranja

Osiguranje hipoteke predviđa isplatu trinaeste uplate tzv. Ovaj iznos jednak je visini mjesečnih kamata koje se plaćaju banci. Sam trošak osiguranja smanjit će se ovisno o preostalom roku kredita.

Vrijedno je napomenuti da je ukupni iznos daljnjih isplata osiguranja prilično teško predvidjeti, jer kupljena nekretnina stari.

Gdje je osiguranje hipoteke jeftinije?

Odmah je vrijedno napomenuti da visoka pozicija osiguravajućih društava u službenim ocjenama ne odražava potpunu sliku i ne služi kao jamstvo njihove solventnosti. Prilikom odabira osiguravajuće organizacije, njezin budući klijent trebao bi saznati o dostupnosti trenutne licence za obavljanje djelatnosti osiguranja i upoznati se s otvorenim financijskim izvješćima.

Posebno treba pripaziti i na razne povlaštene programe i programe popusta. Prilikom odabira najprofitabilnijeg osiguravajućeg društva, vrijedi zapamtiti da su mnoge organizacije partneri samo s određenim bankarskim strukturama.

Među najatraktivnijim osiguravajućim društvima valja istaknuti sljedeće:

Najveću prednost daju hipotekarni zajmoprimci Sberbank i kreditni proizvodi Alfa-Bank, Uralsib i VTB 24. Životno osiguranje za hipoteku je postupak koji ima različite stope. Međutim, prosječni postotni pokazatelji za tržište ne razlikuju se mnogo. Sam postupak takvog osiguranja namijenjen je zaštiti imovinskih interesa svih sudionika u ugovoru o kreditu te je svojevrsni separator rizika među svim subjektima odnosa.

Ključni rizici

Proces osiguranja hipotekarnih kredita izravno je povezan s određenim rizicima. Osiguranja u ovom okviru su sljedećih vrsta:

• osiguranje imovine od vanjskih utjecaja, zbog kojih se njezina vrijednost može automatski smanjiti;
• osiguranje vlasništva, čime se minimizira rizik od gubitka vlasničkih prava;

Kada kupujete dom u novom domu, trebate samo osigurati život i zdravlje, budući da zajmoprimac nema izravna vlasnička prava. Ranije su banke zahtijevale i osiguranje od financijskog rizika. Ali trenutno se ova praksa ne primjenjuje. Zbog toga je prilično teško kupiti stan na kredit u novogradnji. To je zbog činjenice da sredstva dodjeljuju samo one financijske organizacije koje su izravno uključene u financiranje stambene izgradnje.

Prilikom kupnje zemljišta osiguranje imovine također nije osigurano. Jedina iznimka je odgovarajući program Sberbanke.

Nijanse životnog i zdravstvenog osiguranja

Za ovu vrstu osiguranja klijenti moraju proći obvezni liječnički pregled, ali ne svi. Budući da osiguravajuća društva postavljaju individualni limit, obvezni liječnički pregled osoba koje su uzele hipotekarni kredit potreban je samo u slučaju prekoračenja određenog iznosa kredita.

Tako, na primjer, ako klijent uzme hipoteku na iznos veći od 3.000.000 rubalja, tada ne mora biti podvrgnut pregledu. Što se tiče samih financijskih institucija, u nekim slučajevima, ovisno o postojanju odgovarajućeg ugovora s osiguravajućim društvom, i same inzistiraju na liječničkom pregledu.

Važno je napomenuti da osiguravajuće društvo može odmah odbiti izdavanje osiguranja osobama koje imaju terminalnu bolest.

Koliko zajmoprimac troši za osiguranje hipoteke?

Svi troškovi prema ugovoru o hipoteci moraju se izračunati na temelju sljedećih glavnih čimbenika:

• životno osiguranje potrebno je sklopiti prije samog dobivanja kredita (gdje je jeftinije hipotekarno osiguranje saznajte iz gornjih točaka);
• kolateral se može osigurati samo kada zajmoprimac dobije vlasništvo nad nekretninom;
• ako se nekretnina kupuje na sekundarnom tržištu, tada osiguranje nastaje u trenutku izdavanja kredita.

Odgovarajuće uplate moraju se izvršiti jednom godišnje, iznos se smanjuje izravno proporcionalno preostalom trajanju ugovora o osiguranju. Ukupni trošak osiguranja može doseći 1,5% godišnje od ukupnog iznosa u trenutku plaćanja. Trošak usluga osiguranja izravno ovisi o dobi klijenta, mjestu zaposlenja i rezultatima liječničkog pregleda. Zato se u svakom slučaju nude individualni uvjeti osiguranja.

Je li životno osiguranje potrebno za hipoteku?

U većini slučajeva, postupak za takvo osiguranje je obavezan. Sam proces registracije obično ne oduzima puno vremena niti osiguravajućem društvu niti korisniku kredita, au nekim slučajevima sve se obveze mogu prenijeti na banku koja izdaje kredit. Iznos osiguranja može se otplaćivati ​​posuđenim sredstvima. Svaki zajmoprimac može se, po želji, sam pobrinuti za takvo osiguranje, ali u tom slučaju mora sam prikupiti potrebnu dokumentaciju i platiti premiju osiguranja.

Zdravstveno i životno osiguranje omogućit će klijentu banke da svoju rodbinu spasi od mogućih isplata u slučaju osiguranog slučaja zbog smrti ili invaliditeta. Zbog toga banke često obvezuju dužnike na takvu operaciju, a osiguravajuća agencija može platiti svu razliku troškova.

Vrijedno je napomenuti da Dugoročna suradnja s osiguravajućom agencijom pomaže klijentu da ostvari određene pogodnosti. Koliki je postotak hipotekarnog osiguranja možete razumjeti nakon sastavljanja ugovora o hipoteci konzultirajući se s predstavnicima tvrtke.

Danas ćemo vam reći o zakonitosti postupka osiguranja, kao io fazama njegove registracije u Sberbank.

Savezni zakon "O hipoteci", koji govori o osiguranju imovine pod hipotekom

Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, nekretnina koja se kupuje dužna je biti osigurana, kao i druge nekretnine ako su založene banci prilikom podizanja hipoteke.

Ovim se postupkom može spriječiti rizik gubitka imovine za klijenta, a za banku daje dodatno jamstvo da će mu novac biti vraćen, budući da je banka određena kao korisnik.

Osim ako u ugovoru o hipoteci nije naveden drugi uvjet, zakon predviđa izdavanje osiguranja o trošku klijenta.

Što se tiče osobnog osiguranja zajmoprimca, ono nije obvezno po zakonu.

No, u slučaju sklapanja životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimca, klijent će prvotno biti dužan obnoviti osiguranje u budućnosti, a nakon što ga odbije, banka ga ima pravo povećati i nakon početka kreditiranja.

Je li potrebno osigurati se pri uzimanju hipoteke?

Sve banke, sukladno zakonskim odredbama i zbog svojih interesa, utvrđuju pravilo obveznog osiguranja prilikom sklapanja ugovora o hipoteci.

Imovina koja se prenosi na banku mora biti osigurana.

Dok zajmoprimac može dobrovoljno osigurati svoj život i zdravlje.

Međutim, nepoštivanje ovog pravila podrazumijeva povećanje kamatne stope Sberbanke za 1% godišnje.

Osiguranje je jamstvo ne samo za banku, već i za klijenta u teškim situacijama.

Uzeti u obzir rizici i rok valjanosti

Nepredviđene situacije događaju se neočekivano, a klijentu je tada financijski teško plaćati mjesečne rate i ujedno rješavati nastale probleme.

A ako je stambeni prostor, za koji se još uvijek plaća hipoteka, potpuno uništen ili oštećen, onda je još teže izaći iz takve situacije uz održavanje odnosa s bankom. Plaćanje osiguranja pomoći će u tome.

Pri osiguranju imovine takvi se rizici uzimaju u obzir:

• Financijski rizici gubitka imovine;
• Od elementarnih nepogoda;
• Od djelovanja vode;
• Od uplitanja treće strane;
• Od nezakonitih radnji trećih osoba;
• Od požara, eksplozija i drugih katastrofa.

Standardnu ​​listu rizika kod osiguranja imovine moguće je proširiti na zahtjev klijenta.

Uz osiguranje nekretnine kupljene hipotekom, korisnik kredita može osigurati svoj život i zdravlje, što uključuje i rizike invaliditeta, ozljede ili bolesti.

Također, u slučaju smrti klijenta, hipoteka se neće morati isplatiti njegovim rođacima ili jamcima, a može se pokriti isplatama osiguranja.

Zahtjevi Sberbank za osiguranje hipoteke

Preduvjet za sklapanje ugovora o hipoteci sa Sberbankom je paralelno sklapanje obveza osiguranja za kupljenu nekretninu.

Život i zdravlje korisnika kredita osigurani su na njegov zahtjev, ali ako je taj uvjet ispunjen, banka umanjuje kamatne stope za 1% godišnje.

Kamatne stope za osiguranje u Sberbank

Za sastavljanje ugovora o osiguranju u osiguravajućim društvima koja su akreditirana od strane Sberbanke utvrđuje se jedinstvena kamatna stopa u iznosu od 0,15% iznosa hipoteke.

Osiguravatelji ne mogu postavljati visoke kamate jer su one standardne za suradnju s bankom.

Koristan video:

Koliko košta osiguranje kuće za hipoteku?

Pri osiguranju stambenog prostora kupljenog hipotekom uzima se u obzir mišljenje banke koje ukazuje na iznos koji može pokriti trošak izdane hipoteke u slučaju osiguranog rizika.

Trošak takvog osiguranja može se kretati od 0,7% do 1,5% iznosa hipoteke, ovisno o različitim čimbenicima.

Trošak životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimca

Budući da je životno osiguranje zajmoprimca izborno, on sam može odrediti iznos osiguranja, o čemu će izravno ovisiti iznos godišnjih ili jednokratnih doprinosa.

Za određivanje maksimalnog iznosa životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimca uzimaju se u obzir različiti čimbenici, kao što su njegova dob, prisutnost teških bolesti, mjesto rada, mogućnost ozljede i veličina hipoteke.

U osnovi, trošak životnog i zdravstvenog osiguranja za dužnika kreće se od 0,3% do 1,5% iznosa koji je izdan kao hipoteka.

Može se platiti odmah pri podizanju hipoteke ili se može izračunati u godišnjim ratama.

Popis osiguravajućih društava ovlaštenih od Sberbank

Sada Sberbank of Russia surađuje s određenim osiguravajućim društvima (čiji se popis nalazi u nastavku), čije usluge mogu koristiti zajmoprimci u cijeloj zemlji i isključivo u regijama u kojima njihove usluge djeluju.

Zajmoprimac također može privući tvrtku po vlastitom izboru, ali prvo će njezinu akreditaciju morati potvrditi banka.

Popis osiguravajućih društava ovlaštenih od Sberbank uključuje:

Gdje je jeftinije nabaviti osiguranje?

Najpovoljnije uvjete nudi Sberbank životno osiguranje, budući da je ova organizacija stvorena posebno u svrhu osiguranja onih koji sklapaju ugovor o hipoteci.

Društvo nema pravo postavljati iznose i postotke koji bi bili veći od standardnih.

Registracija police osiguranja

Glavni dokument pri sastavljanju police osiguranja prilikom sklapanja ugovora o hipoteci je dopuštenje banke za takav postupak, a za osobno osiguranje trebat će vam potvrda o potpunom liječničkom pregledu ili izvadak iz zdravstvenog kartona.

Bolje je dati ovaj dokument osiguravatelju, jer potvrđuje odsutnost kroničnih ili smrtonosnih bolesti, što povećava iznos plaćanja osiguranja.

Najčešće, stručnjaci Sberbanka samostalno sastavljaju ugovor o osiguranju paralelno s hipotekom. Klijent će samo trebati priložiti potrebne dokumente i odabrati vrstu osiguranja.

Međutim, u slučaju povlaštenih uvjeta ili promjena nekih stavki i dodavanja novih, o svim ovim nijansama se razgovara s klijentom. Također dogovaraju osigurane slučajeve i rok valjanosti police osiguranja.

Ugovor o osiguranju sklapa se zajedno s hipotekom i potpisuje ga klijent osobno. Polica osiguranja mora se obnavljati jednom godišnje.

Kako do osiguranja online?

Neka osiguravajuća društva nude online osiguranje.

To je moguće navođenjem svih potrebnih podataka prilikom ispunjavanja obrasca na mreži.

Online obrazac za izračun/izdavanje police osiguranja hipoteke u JSC Ingosstrakh

Međutim, klijent će se na ovaj ili onaj način morati pojaviti u uredu osiguravajućeg društva ako želi promijeniti bilo kakve uvjete.

U suprotnom će sve potrebne pripreme obaviti stručnjaci, a klijent će nakon sklapanja ugovora o hipoteci potpisati ugovor u poslovnici banke.

Potrebni dokumenti

Za sklapanje ugovora o osiguranju potrebno je priložiti dva različita paketa dokumenata – jedan koji se odnosi na identitet zajmoprimca, a drugi o nekretnini koja se kupuje uz hipoteku.

Paket dokumenata zajmoprimca uključuje:

• Popunjen obrazac zajmoprimca za osiguranje imovine kupljene hipotekom ili osobnim osiguranjem;
• Obavijest banke o izdavanju hipoteke;
• Kopija svih stranica putovnice zajmoprimca;
• Uvjerenje o obavljenom kompletnom zdravstvenom pregledu (za životno i zdravstveno osiguranje).

Osiguravajuće društvo može zahtijevati dodatne dokumente ovisno o uvjetima hipoteke i dostupnosti državnih beneficija.

Video od stručnjaka:

Paket dokumenata koji se odnose na nekretninu kupljenu hipotekom uključuje:

• Presliku dokumenta kojim se potvrđuje pravo ili prijenos vlasništva (preslika kupoprodajnog ugovora);
• Akt prihvaćanja prijenosa ovih ugovora;
• Potvrda o državnoj registraciji vlasništva s bilješkom o teretu banke u vezi s hipotekom;
• Kopija tehničke putovnice stana;
• Presliku potvrde o ocjeni i stručno mišljenje;
• Presliku izvatka iz kućne knjige koji uključuje sve u njoj prijavljene stanovnike.

Ovisno o situaciji, osiguravajuće društvo može zatražiti druge dokumente od zajmoprimca osobno ili putem nadležnih tijela.

Za osiguranje parcele kupljene hipotekom potreban je još jedan paket dokumenata, čiji sadržaj treba dobiti osobno od osiguravatelja.

Što piše u ugovoru?

Ugovor o osiguranju sklapa se paralelno s ugovorom o hipoteci te je u skladu s tim ta činjenica u njemu naznačena utoliko što je banka određena kao korisnik isplate osiguranja. Također se bilježe svi osobni podaci klijenta i pravne informacije o zajmodavcu. Naveden je osiguravatelj i njegov broj licence.

Standardni uvjeti koji su propisani ugovorom o osiguranju su opis rizika od kojih klijent osigurava nekretninu ili svoj život i zdravlje. Također, osim obveznih, mogu se predvidjeti i drugi rizici koji su karakteristični za određeno područje ili područje djelatnosti klijenta.

U ugovoru su predviđene mogućnosti u kojima stručno povjerenstvo može priznati slučaj kao osigurani i izvršiti isplatu. Visina isplata osiguranja obično se navodi za svaki rizik osiguranja posebno.

Možete se detaljnije upoznati s uzorkom police osiguranja hipoteke za klijente Sberbank PJSC.

Obračunavaju se i premije obveznog osiguranja koje klijent mora platiti godišnje ili kroz neko drugo vremensko razdoblje. Budući da je ugovor o osiguranju nekretnine sastavni dio ugovora o hipoteci, njime je predviđeno njegovo obvezno redovito ažuriranje.

Proširenje osiguranja hipoteke

Svake godine zajmoprimac je dužan kontaktirati osiguravajuće društvo radi obnove osiguranja hipoteke.

Da biste to učinili, dovoljno je jednostavno redovito polagati iznose osiguranja na račun tvrtke, koji su navedeni u ugovoru; oni ovise o iznosu izdane hipoteke.

Ako se tijekom godine iznos stanja hipotekarnog duga promijenio zbog prijevremene otplate, tada je potrebno ponovno izračunati plaćanja osiguranja.

Zahtjev za to treba podnijeti 10 dana prije planirane isplate za potpunu ili djelomičnu otplatu hipoteke.

Nakon toga, klijent dobiva ažurirani plan otplate ili se osiguranje u potpunosti raskida nakon završetka otplate hipoteke.

Što se događa ako osiguranje kasni?

Osiguranje koje se izdaje uz ugovor o hipoteci mora vrijediti tijekom cijelog trajanja kredita.

Ako zajmoprimac prije sklapanja ugovora o hipoteci još uvijek ima izbor hoće li sklopiti ugovor o osobnom osiguranju, tada je nakon njegovog potpisivanja potrebno pratiti njegov trenutni učinak tijekom cijelog trajanja kredita.

Ako zajmoprimac ne obnovi obvezu osiguranja u utvrđenom roku, tada Sberbank ima pravo zahtijevati hipoteku.

U slučaju neotplate nepodmirenih iznosa hipoteke, potrebno je riješiti ovaj problem što je prije moguće, inače Sberbank može nametnuti sankcije kolateralu koji je pod teretom do njegovog povlačenja.

Video na temu:

Prednosti i nedostatci

Prednosti i mane sklapanja osiguranja za klijente Sberbank prikazane su u tablici u nastavku.