Životno i zdravstveno osiguranje uz hipoteku. Što se događa ako osiguranje kasni? Postupak za raskid ugovora o osiguranju u Sberbank

Životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku- druga vrsta osiguranja koja vam se može ponuditi uz hipoteku. Mnogi zajmoprimci s pravom pitaju: Je li životno osiguranje potrebno za hipoteku? i je li uopće legalno da ga banke nameću?

Odgovor na ovo pitanje već je naveden u zakonu - pri kupnji stana na kredit obavezno je SAMO osiguranje kolaterala (tj. stana, kuće, kuće u nizu, sobe itd.). Životno i zdravstveno osiguranje je dobrovoljno.

Međutim, gotovo svi hipotekarni programi predviđaju povećanje kamatne stope na hipotekarni kredit ako otkažete životno osiguranje. Ovdje već treba razmisliti kako je isplativije uzeti hipoteku. Često se pokaže da je hipoteka s osiguranjem ekonomičnija od kredita s višom kamatom. Ne zaboravite da odbijanje osiguranja može rezultirati odbijanjem banke bez objašnjenja.

Što osigurava životno osiguranje za hipoteku?

Hipoteka je dugoročni kredit pa banke nastoje što više smanjiti svoje rizike. Ali životno i zdravstveno osiguranje dužniku daje i sigurnost u budućnost, pa prije nego što odbijete osiguranje, morate točno znati koje rizike ono pokriva i kako funkcionira.

Osigurani slučajevi u osiguranju života:

Onesposobljavanje ozljeda

Invaliditet 1. i 2. skupine

Ako nastupi neka od ovih okolnosti, osiguravajuće društvo pokriva gubitke banke, a stan ili drugi stambeni prostor ostaje u vašem vlasništvu ili vlasništvu vaše obitelji.

Ako se dogodi osigurani slučaj, o tome morate obavijestiti banku liječničkom potvrdom ili potvrdom o smrti.

Životno i zdravstveno osiguranje, za razliku od osiguranja vlasništva, traje za cijelo vrijeme trajanja hipoteke. Plaćanje osiguranja vrši se jednom godišnje i iznosi određeni postotak od PREOSTALOG duga, odnosno iznos doprinosa se svake godine smanjuje.

Ako ste privukli sudužnike i jamce, onda na njih ne vrijedi Vaše životno osiguranje i oni se moraju posebno osigurati!

Životno osiguranje za hipoteku: cijena i gdje je jeftinije?

Izračun stope životnog osiguranja za hipoteku događa se strogo individualno! Raspon kamata za osiguranje je širok: od 0,5% do 2,5% iznosa hipotekarnog duga. S obzirom da se hipotekarni kredit mjeri stotinama tisuća i milijunima, čak i jedan postotni bod je ozbiljna preplata ili ušteda.

Svaka banka radi s nekoliko osiguravajućih kuća, tako da se možete upoznati sa svim cijenama i odabrati tvrtku koja je jeftinija. Bolje je osobno komunicirati sa stručnjacima (iako na web stranicama osiguravajućih društava postoje posebni kalkulatori), budući da se trošak životnog osiguranja izračunava uzimajući u obzir mnoge parametre.

Kako se računa hipotekarno životno osiguranje?

Povećanje stope životnog osiguranja za hipoteku događa se pod utjecajem sljedećih čimbenika:

Dob (što je dužnik stariji, to je veća kamata)

Prisutnost kroničnih bolesti (bit će potreban liječnički pregled)

Za muškarce je stopa viša zbog kraćeg životnog vijeka

Ako radite u opasnoj industriji ili u opasnim uvjetima

Za veliki iznos kredita i dugo trajanje hipoteke

Prisutnost loših navika, nestandardni omjer visine i težine

Važno! Ne pokušavajte sakriti prisutnost bolesti od osiguravajućeg društva; ako ta činjenica postane jasna kada se dogodi osigurani slučaj, tada ćete vi ili vaši rođaci biti uskraćeni za naknadu.

Povrat ili odbijanje životnog i zdravstvenog osiguranja na hipoteku

Kao što je već spomenuto, odbijanje osiguranja povlači za sobom povećanje kamatne stope banke s 0,5% na 3,5%. Stoga, kada odbijate osiguranje, morate izračunati koristi ili gubitke za različite hipotekarne programe.

Jedna od kategorija dužnika koji odbijaju osiguranje su vojne osobe čiji su život i zdravlje već osigurani zbog svojeg zanimanja. Međutim, kod vojne hipoteke banka i dalje nudi sklapanje police, jer u tom slučaju osiguravajuće društvo pokriva štetu banke, au prvom slučaju dužnik ili rođaci dobivaju odštetu.

Ako ste već sklopili osiguranje, ali ste iznenada shvatili da preplaćujete, tada policu hipotekarnog životnog osiguranja možete vratiti u roku od nekoliko dana (obavezno pročitajte uvjete povrata u ugovoru).

Zasebna točka u izračunu osiguranja je djelomična prijevremena ili potpuna otplata hipoteke. Potrebno je kontaktirati osiguravatelja radi preračunavanja godišnje rate ili povrata neiskorištenih sredstava nakon pune otplate.

Ovdje postoje zamke, PROČITAJTE UGOVOR: u nekim slučajevima osiguravajuća društva ne predviđaju prijevremeni raskid osiguranja. Vrlo je važno razjasniti ovu točku u fazi podnošenja zahtjeva za policu.

Povrat hipotekarnog životnog osiguranja praktički nemoguće ako je banka osiguranik (primjerice kod kupnje paketa osiguranja). U tom slučaju ne sklapate ugovor s osiguravajućim društvom, već samo s bankom. Sukladno tome, prilikom povrata dijela sredstava ili potpunog otkazivanja police potrebno je izravno komunicirati s bankom. Budući da se ugovor o osiguranju sklapa između dvije pravne osobe, a ne s Vama, na ove odnose vrijede druga pravna pravila. U ovom slučaju vrlo je teško dobiti odštetu čak i sudskim putem.

Morate unaprijed znati o takvim nijansama životnog i zdravstvenog osiguranja za hipoteku i pažljivo proučiti sve dokumente koji se potpisuju.

Porezni odbitak za hipotekarno životno osiguranje

Prema zakonu, svaki porezni obveznik može vratiti poreznu olakšicu za dobrovoljno osiguranje. Možete vratiti 13% ne samo od iznosa osobnog osiguranja, već i od iznosa supružnika (koji je sudužnik na hipoteci).

Uvjeti pod kojima dolazi do odbitka:

Rok trajanja ugovora je 5 godina ili više (neka osiguravajuća društva sklapaju novi ugovor godišnje, s takvom policom neće biti moguće vratiti kamate)

Osiguravajuće društvo ima dozvolu za ovu vrstu djelatnosti

Zajmoprimac je platio osiguranje iz vlastite ušteđevine.

Visina osiguranja navedena je u ugovoru u posebnom stupcu

Zajmoprimac ima dokument koji potvrđuje plaćanje premije osiguranja

Zajmoprimac je porezni obveznik i državljanin Ruske Federacije

Maksimalni iznos za povrat osiguranja godišnje je fiksan i iznosi 120.000 rubalja. Odnosno, od ovog iznosa vratit će vam 13%

Ostvarite poreznu olakšicu za hipotekarno životno osiguranje NE MOGU: studenti, vojska, stranci, siročad ispod 24 godine, osobe koje žive od prihoda od narodnih obrta

Dokumenti za izdavanje police

Zahtjev za osiguranje

Ugovor o hipoteci

Zdravstveni certifikat (ako je potrebno)

Banke, kada daju kredit za kupnju nekretnine, ne samo da izdaju hipoteku na nju, već zahtijevaju i osiguranje hipoteke. Kupnja police osiguranja imovine uvjet je svakog ugovora o hipoteci. Što je s ostalim vrstama osiguranja?

Općenito razumijevanje hipotekarnog osiguranja

Hipotekarno osiguranje je skup vrsta osiguranja koje su osmišljene za zaštitu financijskih interesa svakog sudionika u stambenom hipotekarnom kreditiranju.

Potreba za sklapanjem takvih ugovora je zbog potrebe:

banka - u dobivanju jamstava za otplatu kredita, što omogućuje smanjenje kamatne stope i povećanje roka kredita u odnosu na potrošačke kredite;
klijent - u stjecanju financijske sigurnosti za sposobnost ispunjenja svojih obveza u slučaju smrti, invaliditeta, smanjenja prihoda i drugo.

Glavna svrha hipotekarnog osiguranja je preraspodjela rizika između osiguravatelja, zajmoprimaca i zajmodavaca kako bi se povećala pouzdanost sustava hipotekarnog osiguranja.

Vrste osiguranja hipoteke:

osiguranje imovine pod hipotekom, koja je prema ugovoru založena, od rizika gubitka ili štete;
osobno, a to je životno i invalidsko osiguranje klijenta (dužnika ili sudužnika);
vlasništvo je osiguranje od gubitka prava vlasništva nad kolateralom kao rezultat prestanka vlasništva.

Kao dodatnu mogućnost, osiguravatelji nude osiguranje građanske odgovornosti vlasnika prostora protiv:

od strane trećih osoba tijekom rada imovine (na primjer, od slučajeva poplave susjedova stana);
od strane vjerovnika zbog neispunjavanja preuzetih financijskih obveza (ako postoji kašnjenje, ako je nemoguće izvršiti plaćanja u budućnosti).

Značajke ove vrste osiguranja

Osiguranje od hipotekarnog rizika razlikuje se po tome što je korisnik po ugovoru zajmodavac (banka). U slučaju osiguranog slučaja osiguratelj će izvršiti isplatu osiguranja u njegovu korist. Njegova veličina ne može biti veća od iznosa nepodmirenog duga i iznosa nastale štete.

Postoji shema isplate osigurane svote u jednokratnom iznosu - odmah - po sklapanju ugovora za cijelo vrijeme trajanja kredita. Češća shema je godišnje plaćanje iznosa osiguranja.

Moram li svake godine osigurati stan ako imam hipoteku? Da. To je navedeno u ugovoru o kreditu.

Zakonitost zahtjeva za sklapanje ugovora o osiguranju

Osiguranje nekretnine za hipoteku: obvezno ili ne - rasprave se vode već dugo, ali postoji zakon i postoji sudska praksa.

Prema Saveznom zakonu br. 102-FZ "O hipotekama", korisnici hipotekarnih kredita dužni su osigurati kolateral. Dokument ne govori ništa o drugim vrstama osiguranja.

Osobno osiguranje za hipoteku Čl. 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije definiran je kao dobrovoljan. Ipak, banke svojim klijentima preporučuju sklapanje takvog osiguranja. Nije obavezan, ali njegov nedostatak rezultirat će povećanjem stope kredita za najmanje 1%.

Slična se situacija razvila u pogledu osiguranja vlasništva. Klijent ima pravo odbiti, no kredit će mu, budući da je rizičniji sa stajališta zajmodavca, biti ponuđen pod drugim, nepovoljnijim uvjetima nego onim zajmoprimcima koji su pristali ispuniti zahtjeve banke.

Sudska praksa u ovakvim sporovima pokazuje da se u većini slučajeva zahtjev za sklapanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju prepoznaje kao zlouporaba slobode ugovaranja, budući da su odbili izdati kredit bez pribavljenog osiguranja.

Prema Uputama Središnje banke Ruske Federacije od 20. studenog 2015. br. 3854-U, zajmoprimac ima pravo odbiti proizvod osiguranja koji mu je nametnut u roku od 5 dana od trenutka potpisivanja relevantnih dokumenata. Iznos koji je platio mora biti vraćen u cijelosti.

Međutim, Središnja banka Ruske Federacije objasnila je da ako zajmoprimac odbije ovu uslugu, zajmodavac ima pravo promijeniti uvjete standardnog ugovora i povećati kamatnu stopu.

Ova je klauzula već uključena u većinu ugovora o hipoteci. Zajmodavci također široko koriste svoje pravo na jednostrani raskid ugovora o hipoteci zbog klijentovog nepoštivanja njegovih uvjeta. Ova odredba je također navedena u kreditnoj dokumentaciji. Banka klijentu šalje obavijest da se ili osigura ili će raskinuti ugovor. Potonje znači da je zajmoprimac dužan vratiti cijeli iznos zajma ili se suočiti sa pravnim postupkom.

Ne prihvaćaju se žalbe građana (obično tijekom sudskih postupaka) na činjenicu da zahtjev za osiguranjem krši njihova prava: ugovor je sklopljen pod određenim okolnostima, o čemu je klijent unaprijed upozoren.

Potpisivanje dokumenata znači suglasnost s ispunjavanjem zahtjeva utvrđenih njima.

Tipični slučajevi osiguranja

Osiguranje nekretnine u pravilu podrazumijeva kao osigurani slučaj:

požar, uključujući i onaj koji se dogodio izvan osigurane imovine;
eksplozija plina u kućanstvu;
katastrofa;
poplava koja je nastala kao posljedica nesreće u sustavu vodoopskrbe, kanalizacije ili grijanja, čak i ako je voda došla iz susjednih prostorija;
nezakonite radnje trećih osoba (huliganizam, pljačka, vandalizam);
pad zrakoplova (njihovih dijelova) na nekretninu;
utvrđivanje konstrukcijskih nedostataka na konstrukciji, koji su ugovaratelju osiguranja bili nepoznati u trenutku sklapanja ugovora.

Trebate biti spremni na činjenicu da minimalni paket koji nude osiguravatelji predviđa isplate samo kada je osigurana imovina pretrpjela značajnu štetu.

Na primjer, ako je kod vaših susjeda tapeta oštećena uslijed poplave, neće biti plaćanja, ali ako netko razbije prozor, možete računati na naknadu troškova. Cjelokupni iznos kredita isplatit će se tek kada objekt bude potpuno uništen. U slučaju privatne kuće, ako temelj ostane, tada će se vratiti samo dio duga, jer se, sa stajališta osiguravatelja, ostatak zgrade još uvijek može koristiti za izgradnju novog stambenog prostora.

Da biste dobili više jamstava i veću naknadu, trebali biste sklopiti prošireno osiguranje, ali to će koštati više.

Sljedeća vrsta osiguranja hipoteke je osiguranje života i zdravlja dužnika. Osigurani slučajevi po takvom ugovoru su:

smrt osiguranika uslijed nezgode ili bolesti koja se dogodila u razdoblju važenja ugovora;
gubitak sposobnosti za rad kao rezultat bolesti ili nesreće s dodjeljivanjem 1 ili 2 skupine invaliditeta.

Što je osiguranje vlasništva za hipoteku lakše je razumjeti iz popisa osiguranih slučajeva prema sljedećim ugovorima:

priznavanje kupnje i prodaje nevažećim (na temelju članka 2. poglavlja 9. Građanskog zakonika Ruske Federacije);
zahtijevaju od kupca stambenog prostora (u cijelosti ili djelomično) osobe koje zadržavaju vlasništvo nad nekretninom.

Ova vrsta osiguranja namijenjena je zaštiti prava kupca u dobroj vjeri. Potvrda o nastanku osiguranog slučaja bit će sudska odluka. Isplate prema takvim ugovorima trebale bi nadoknaditi financijske troškove zajmoprimca i zajamčiti zajmodavčevu otplatu zajma.

U takvim slučajevima osiguravajuće društvo ima pravo pružiti punu pravnu podršku, uključujući zastupanje interesa klijenta na sudu.

Problem primanja isplata osiguranja

Osiguratelj ima pravo odbiti isplatu naknade iz osiguranja u nizu slučajeva. Sve su navedene u ugovoru o osiguranju.

Osobno osiguranje za hipotekarno kreditiranje uključuje, kao osigurani slučaj, identifikaciju zajmoprimca s 2. ili 1. skupinom invaliditeta ili njegovu smrt. U tom slučaju isplata se vrši u cijelosti jednokratno. U prvom slučaju nekretnina ostaje u vlasništvu zajmoprimca, u drugom će biti uključena u nasljednu masu i nasljednici će je dobiti bez ikakvih tereta (bez zaloga ili obveze vraćanja duga po kreditu). No, primjerice, odšteta prema ugovoru o životnom osiguranju bit će odbijena ako je smrt nastupila kao posljedica samoubojstva ili prometne nesreće u kojoj je krivac ugovaratelj osiguranja. Odštetu neće isplatiti u slučajevima kada je klijent isprva znao za zdravstvene probleme, čiju će potvrdu osiguravatelj pronaći u njegovoj zdravstvenoj dokumentaciji, ali o tome nije obavijestio prilikom sklapanja ugovora.

Problema će biti i s naknadama za osobe koje su pretrpjele profesionalne rizike, kao i za one u čijoj se krvi u vrijeme osiguranog slučaja nađu alkohol ili lijekovi koji nisu propisani od strane liječnika. Prema zakonu, osiguravatelj u takvoj situaciji nije dužan vratiti dug.

Ako je životno i zdravstveno osiguranje sklopljeno u odnosu na oba supružnika-sudužnika, tada će se u slučaju smrti jednog od njih dug banci otplaćivati samo polovično, tj. za 50% iznosa kredita. Ako je osiguranje napravljeno uzimajući u obzir određene omjere, tada će se plaćanje izvršiti uzimajući u obzir kako je navedeno u ugovoru. Na primjer, u slučaju smrti jednog od supružnika naknada može iznositi 70% stanja, au slučaju smrti drugog - 30%.

U slučajevima kada nema čvrste sigurnosti da je odbijanje osiguravajućeg društva ispravno, vrijedi kontaktirati odvjetnika specijaliziranog za ovo područje.

Već na prvom savjetovanju, nakon što je proučio svu dokumentaciju, stručnjak će moći potvrditi ili opovrgnuti zakonitost radnji osiguravatelja i predložiti uputnost zaštite svojih interesa na sudu.

Kako uštedjeti na osiguranju hipoteke

Program osiguranja koji nude zaposlenici zajmodavca u pravilu je proizvod koji je zajmoprimcima neprofitabilan. Većina banaka djeluje kao posrednik između pravog osiguranika, organizacije s kojom je zapravo sklopljen ugovor i koja će naknadno izvršiti isplatu osiguranja ako je potrebno, i klijenta. U skladu s tim, zajmodavac najvjerojatnije dobiva popust od "dobavljača" i istovremeno daje dodatak za pokrivanje vlastitih troškova.

Kao rezultat toga, ugovor o osiguranju sklopljen u poslovnici banke može biti 10-20% skuplji od ugovora sastavljenog pod istim uvjetima bilo sa samim osiguravateljem ili s drugim službenim partnerom.

Ako odlučite kupiti osiguranje izravno od osiguravatelja, provjerite kod zajmodavca popis ovlaštenih tvrtki. Unatoč činjenici da su bilo kakva ograničenja pri odabiru osiguravajućeg društva zakonom nedopustiva, ona se mogu uspostaviti usprkos njima. Stoga je pametnije u banci provjeriti popis ovlaštenih osiguravatelja.

S obzirom da se osigurana svota izračunava na temelju stanja kredita uvećanog za kamate koje će se obračunavati tijekom iduće godine, moguće su uštede zbog prijevremene otplate kredita.

Što se hipotekarni dug brže otplaćuje, to će zajmoprimac platiti manje kamate, to će manji biti iznos osiguranja.

Također biste trebali uzeti u obzir datum otplate kredita. Idealno bi bilo da odredite rok za potpunu otplatu kredita do isteka sljedećeg ugovora o osiguranju. Ako to ne uspije, možete se, uz dobivanje odgovarajuće potvrde vjerovnika o nepostojanju duga, obratiti osiguravatelju sa zahtjevom za povrat dijela osigurane svote prema stvarnom vremenu postojanja obveze kredita ( dug prema banci).

Kako se pravilno osigurati hipotekom kako ne biste preplatili. Pri određivanju svote osiguranja osiguravatelji uzimaju u obzir:

dob klijenta. Polica će biti jeftinija za osobe od 25-35 godina;
cijena nekretnine - što je skuplja, osiguravatelj treba više platiti;
s osobnim osiguranjem, od njih se može zatražiti liječnički pregled, na temelju čijih rezultata će se odrediti trošak police. Što manje zdravstvenih problema osoba ima, što manje loših navika ima, to će joj biti veći popust;
Što je veći iznos kredita, to će veći iznos osiguranja biti dodijeljen za isplatu.

Sažetak

Osiguranje hipoteke: potrebno ili ne? Potreban je ugovor o osiguranju za kolateralnu imovinu. Ostatak - formalno ne; zapravo, banka neizravno (kroz pogoršanje uvjeta kreditiranja ili čak odbijanje sklapanja ugovora o hipoteci) prisiljava klijente da pristanu na ovaj zahtjev.

S financijske točke gledišta, ponekad je malo isplativije pristati na povećanje stope kredita, ali odbiti dodatno osiguranje.

Kamate se redovito obračunavaju na stanje duga, koje se smanjuje kako se primaju uplate za otplatu zajma, tj. mjesečno ili čak i češće. Pri određivanju osigurane svote uzima se u obzir svota utvrđena na početku godine.

Razumno rješenje ovog problema je udovoljiti zahtjevu zajmodavca, ali sklopiti ugovor o osiguranju hipoteke izravno s osiguravajućim društvom.

Pogodnost zajmoprimca s hipotekarnim osiguranjem je da ako se dogodi osigurani slučaj, iako će banka primiti isplatu, građanin će biti oslobođen (djelomično ili potpuno) obveze plaćanja hipoteke.

U teškim vremenima, koja su u osiguranju označena kao osigurani slučajevi (gubitak imovine, invalidnost i sl.), ovo može itekako dobro doći.

Uzimajući u obzir navedeno, možemo reći da je hipoteka rizičan projekt za zajmoprimca i osiguravatelja. Banka, ako ima puni paket osiguranja i kolaterala, manje riskira.

Što je osiguranje nekretnine kod podizanja hipoteke? Gdje najjeftinije mogu dobiti osiguranje hipoteke? Koliko košta osiguranje stana hipotekom?

Pozdrav, dragi čitatelji! Dobrodošli u online magazin “HeatherBober” i ja, stručnjak za osiguranje, Denis Kuderin.

U novom članku govorit ću o osiguranju hipoteke. Materijal će biti koristan svima koji kupuju stan s hipotekom, kao i onima koje zanimaju aktualna financijska pitanja.

A sada - detaljno i detaljno o svakoj točki.

1. Što je osiguranje hipoteke i kada je potrebno?

Kupnja nekretnine uz hipoteku rizičan je i dugotrajan pothvat. Iznosi kredita vraćaju se godinama – nitko ne može unaprijed predvidjeti kako će se situacija s otplatom duga promijeniti za šest mjeseci, godinu, pet godina.

Zbog toga se obje strane u ugovoru o hipoteci nastoje zaštititi od mogućih gubitaka. Kako bi smanjila rizike zajmoprimaca i kreditora, država je uvela obvezni uvjet pri podnošenju zahtjeva za hipoteku - osiguranje.

Neki vjeruju da osiguranje hipoteke uzima u obzir samo interese zajmodavaca: banke se žele zaštititi od gubitka statusa solventnosti dužnika.

No, takvo osiguranje nosi i određene pogodnosti za primatelje kredita. Uostalom, kupcima stanova nitko ne može jamčiti dostupnost stalnih prihoda, pogotovo u uvjetima stalne ekonomske nestabilnosti.

Svaki dužnik može izgubiti posao, razboljeti se ili doživjeti nesreću. I sam stan može patiti od požara, poplave i drugih nepredviđenih čimbenika.

Osim toga, puno hipotekarno osiguranje pomoći će vam da dobijete kredit pod povoljnijim uvjetima: banke su mnogo lojalnije klijentima koji biraju cijeli niz usluga osiguranja.

Tako, osiguranje hipoteke– Ovo je osiguranje od rizika zajmodavaca i zajmoprimaca. U modernom ruskom kreditiranju ovo je obavezan postupak pri kupnji kuće s hipotekom.

Nijedna financijska institucija vam neće izdati kredit bez sklopljene police. Istovremeno osiguranje nekretnine (kolaterala) jamči sigurnost za zajmodavca, a osiguranje zdravlja, života i solventnosti zajmoprimca štiti interese klijenta.

Dakle, obje strane su zainteresirane za transakciju. Druga je stvar što zaposlenici banke o osiguranju znaju puno više od prosječnog građanina i često inzistiraju na uvjetima ugovora koji su najpovoljniji i najpovoljniji upravo za financijsku organizaciju.

Zato je korisno da primatelji kredita unaprijed prouče pitanje osiguranja hipoteke - to će smanjiti nepotrebne troškove i pomoći u zaštiti njihovih imovinskih interesa.

Prema zakonu, zajmoprimac je dužan osigurati samo kolateral. Sve ostale vrste osiguranja nisu obvezne.

Ali to je u teoriji, ali u praksi banke obično zahtijevaju od zajmoprimaca da se usput osiguraju:

život;
sposobnost za rad;
titula(vlasništvo nekretnine).

Hoće li pristati na uvjete vjerovnika ili ne, osobna je stvar svakoga. Tvrdoglavim klijentima banka može lako povećati kamatu na hipotekarni kredit.

Rok trajanja police jednak je očekivanom roku plaćanja. Osigurani iznos jednak je veličini kredita ili tržišnoj vrijednosti kuće. Uplate dospijevaju jednom godišnje. Kada se približi vrijeme plaćanja, banka obavještava tvrtku o trenutnom iznosu duga, a osiguravatelj obračunava iznos premije.

2. Klasifikacija hipotekarnih osiguranja - TOP 3 glavne vrste

Budući da je predmet ugovora o hipoteci nekretnina, ona ima glavnu ulogu u postupcima osiguranja. Ostale vrste hipotekarnih osiguranja samo su pomoćni proizvodi čiji je cilj smanjenje dodatnih rizika za zajmodavce i zajmoprimce.

Međutim, vrijedi istražiti sve vrste osiguranja hipoteke.

Tip 1. Osiguranje kuće

Obvezna vrsta osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Imovina je osigurana od oštećenja i potpunog uništenja. Ako se dogodi osigurani slučaj, hipoteka se isplaćuje naknadom štete od osiguravatelja.

Osigurani slučajevi uključuju:

požari;
prirodne katastrofe;
eksplozije kućnog plina;
havarije kanalizacijskih i vodoopskrbnih sustava;
nezakonite i huliganske radnje trećih osoba;
vandalizam.

O nastanku takvih slučajeva osiguranik je dužan odmah obavijestiti osiguravatelja i podnijeti prijavu društvu. Svaki incident zahtijeva stručnu provjeru i potvrdu.

Primjer
U stanu je došlo do požara koji je oštetio konstruktivne elemente kuće. Gubitke ne nadoknađuje vlasnik stana, niti banka kod koje je stan založen, već osiguravatelj. Istina, moraju se predočiti dokazi da požar nije rezultat namjernih radnji zajmoprimca ili drugih zainteresiranih strana.
Ne spadaju svi slučajevi oštećenja i uništenja nekretnina u kategoriju osiguranja. Na primjer, ako je stan oštećen kao posljedica vojnih operacija, nuklearne eksplozije, masovnih štrajkova i pogroma, osiguravatelj ima pravo ne platiti gubitke.
Prikaz 2.
Ako ugovaratelj osiguranja nije u mogućnosti plaćati hipoteku zbog teške bolesti, invaliditeta, teške ozljede ili invaliditeta, osiguravajuće društvo se obvezuje banci nadoknaditi gubitak.
U slučaju smrti zajmoprimca, osiguravatelj oslobađa rođake i prijatelje plaćanja kredita i preuzima obveze duga. Osiguranje se ne primjenjuje ako je smrt ili invaliditet posljedica namjernog samoozljeđivanja ili samoubojstva. Ozljede zadobivene u pijanom stanju ili pod utjecajem droga se ne računaju.
Ova vrsta osiguranja nije obvezna i možete je odbiti ako želite. Međutim, banke često ne ostavljaju dužnicima izbor: ili osiguravaju život ili će stopa kredita biti 1-3% veća.
Prikaz 3. Osiguranje vlasništva
Osiguranje vlasništva štiti interese banaka koji bi mogli biti pogođeni ako zajmoprimac izgubi vlasništvo. Takvo se osiguranje ne izdaje u svim situacijama, već samo u slučajevima kada zajmodavac identificira dodatne rizike prilikom proučavanja dokumenata za stanovanje.
Primjer
Godinu dana nakon kupnje kuće na sekundarnom tržištu, ispostavlja se da prodavačev sin, koji je bio odsutan iz grada u vrijeme transakcije, ima pravo posjedovati kuću. Sudski sporovi po ovom pitanju mogu se povući godinama, ali sve gubitke banke će na vrijeme pokriti osiguravatelj.

Ugovor o osiguranju vlasništva sklapa se na 3 godine ili na cijelo vrijeme trajanja kredita.
Više informacija o pitanjima stambene zaštite možete pronaći u člancima “” i “”.
3. Kako osigurati hipoteku - 5 jednostavnih koraka
Svaka banka koja drži do sebe ima unaprijed sastavljen popis osiguravajućih partnera na koje menadžeri upućuju zajmoprimce.
Građani trebaju zapamtiti da je odabir osiguravatelja njihova osobna i dobrovoljna stvar. Svaki primatelj kredita ima pravo odbiti osiguravatelje koje preporučuju zaposlenici banke i odabrati tvrtku po vlastitom nahođenju.
Zašto je to važno? Jednostavno je - tarife se razlikuju od jednog osiguravajućeg društva do drugog, ponekad značajno. U međuvremenu, čak i desetinke postotka u odnosu na iznose hipoteke tijekom godina pretvaraju se u desetke tisuća preplaćenih rubalja.
Pa budi oprezan.
Korak 1. Pronalaženje odgovarajućeg osiguravajućeg društva
Prilikom odabira osiguravatelja postupajte krajnje oprezno. Unaprijed proučite situaciju na tržištu osiguranja. Važna je pouzdanost, solventnost i sami uvjeti osiguranja.
Ostali važni parametri:
iskustvo kao osiguravatelj;
politika cijena;
ocjena prema neovisnim organizacijama;
dostupnost povlaštenih ponuda i promocija.

Bilo koji način smanjenja kamatne stope na doprinose vrijedi koristiti. Preporučljivo je djelovati preko posrednika u osiguranju - profesionalca koji će za vas odabrati najprofitabilnije opcije.
Dodatne informacije nalaze se u članku "".
Korak 2. Odabir vrste osiguranja
Prije samo nekoliko godina, banke su pri izdavanju kredita zahtijevale obvezno osiguranje ne samo imovine, već i života i radne sposobnosti klijenta.
Međutim, Rospotrebnadzor je ovu praksu vidio kao kršenje prava potrošača i zahtijevao izmjene Zakona o hipoteci. Sada je jedina obvezna stavka za dužnika osiguranje kolaterala (odnosno samog stana).

Sve ostale vrste osiguranja stvar su osobnog izbora klijenta. U praksi, zajmoprimci nisu uvijek u mogućnosti postići usklađenost sa svojim pravima. Dakle, ako odbijete životno osiguranje, budite spremni na pritisak zaposlenika banke.
Minimalno će vam voditelj održati predavanje o važnosti kasko osiguranja, au najgorem slučaju bit će vam povećana stopa hipoteke. Banke ne mogu izravno odbiti izdavanje kredita zbog odbijanja osiguranja radne i životne sposobnosti. Ali u interesu je klijenta da popusti zahtjevima zaposlenika ako postoji izravna opasnost od povećanja provizije.
3. korak Utvrđivanje mogućih rizika
Invalidsko i zdravstveno osiguranje posebno je važno za osobe koje u trenutku podizanja hipoteke već imaju teške kronične bolesti s opasnim komplikacijama.
U takvim slučajevima zapravo se povećava rizik neplaćanja kredita, a kupnja kasko osiguranja doista je preporučljiv i nužan korak.
Treba uzeti u obzir i ekonomske rizike: na primjer, ako nemate povjerenja u svog poslodavca, bolje je zaštititi se od gubitka položaja i glavnog izvora prihoda.
Korak 4. Prikupljanje dokumenata
Osiguranje hipoteke izdaje se vrlo brzo.
Standardni popis dokumenata:
putovnica zajmoprimca;
kupoprodajni ugovor;
potvrda o vlasništvu stana;
liječnička uvjerenja o zdravstvenom stanju (ako je potrebno);
prijava (upitnik).

Ponekad osiguravatelj traži dodatne papire - potvrde iz BTI-ja, izvode iz kućne knjige, izvješće o procjeni nekretnine.
Korak 5. Potpisujemo ugovor
Prilikom potpisivanja ugovora prvo proučite sve njegove odredbe. Čak i sitna slova i bilješke zaslužuju pozornost.
Ne zaboravite da su za isplatu hipoteke potrebne godine ili čak desetljeća; svaki propust u ugovoru o osiguranju potencijalno je štetan za vaš džep. Neobračunate desetine kamata na doprinos na kraju se pretvaraju u tisuće rubalja.
Zato ponavljam – oprez! Banke i osiguravatelji djeluju u vlastitom interesu, vaš zadatak je zaštititi vlastite financije i imovinu.
4. Što određuje cijenu osiguranja hipoteke - 4 glavna čimbenika
Trošak kasko paketa osiguranja obračunava se u postotku od iznosa kredita. U različitim tvrtkama ta brojka varira od 0,5 do 1,5% godišnje. Još će skuplje biti ako svaki rizik posebno osigurate.
Tarife se izračunavaju pojedinačno za svakog klijenta. Na iznos osiguranja utječu mnogi čimbenici - pogledajmo najvažnije od njih.
Faktor 1. Spol i dob
Za mlade je trošak osiguranja minimalan. Muškarci uvijek plaćaju nešto više za osiguranje od žena. Ovo je standardna praksa prilikom sklapanja bilo kakvih polica. Na tarife također utječe profesija osiguranika. Što je opasniji, to je veći koeficijent.
Faktor 2. Zdravstveno stanje osiguranika
Za životno osiguranje potrebna vam je liječnička potvrda o zdravstvenom stanju. Ako tvrtka postane svjesna da je klijent prikrio informacije o prisutnosti ozbiljne bolesti, isplate mogu biti odbijene u slučaju situacije osiguranja.
Upitnik sadrži stavke koje se tiču loših navika i načina života. Bolje je odgovoriti na takva pitanja što je moguće objektivnije - u budućnosti će biti manje problema s predstavnicima osiguravajućih društava.
Uzimaju se u obzir čak i pokazatelji visine i težine. Ako je omjer veći ili niži od normalnog, tarife se također povećavaju.
Faktor 3. Vrsta kućišta
Kod osiguranja nekretnine bitna je vrsta stambenog prostora. Uzimaju se u obzir stanje i materijal podova, status stana, broj soba, geografski položaj stana, prisutnost plinskog štednjaka i drugi objektivni pokazatelji.
Faktor 4. Veličina kredita
Što je veći iznos kredita, to je viša kamata na premiju osiguranja. Kako se zajam otplaćuje, ta se brojka smanjuje jer se ukupni iznos duga smanjuje.
Tablica će dati jasniju ideju o formiranju cijena usluga osiguranja:
5. Ponude za osiguranje hipoteke po najboljim uvjetima - pregled TOP 5 tvrtki koje pružaju usluge
Deseci velikih i malih tvrtki pružaju hipotekarno osiguranje. Vaša financijska sigurnost izravno ovisi o pravilnom odabiru osiguravajućeg partnera.
Nudimo pregled pet najpouzdanijih ruskih osiguravatelja.
Univerzalno osiguravajuće društvo s dugogodišnjim iskustvom. Tvrtka je osnovana 1947. Stalno je uključena u TOP 10 najboljih osiguravatelja u Ruskoj Federaciji. Zauzima najviše pozicije u službenim i "popularnim" ocjenama. Ima podružnice u Armeniji, Uzbekistanu, Ukrajini i drugim zemljama. Polica osiguranja hipoteke može se izdati i platiti putem interneta. Dostupne su sve vrste hipotekarnih osiguranja, plus osiguranje za nekretnine kupljene pod vojnom hipotekom.
Iskustvo od 1921. (tvrtka je pravni sljednik državne strukture Gosstrakh). Povoljni proizvodi osiguranja za sve prilike. Najviša ocjena neovisnih rejting agencija. Zaštita nekretnina i zdravlja hipotekarnih dužnika, brzo izdavanje police, konzultacije sa stručnjacima putem telefona i interneta. Tvrtka ima urede u gotovo svakom većem mjestu u Rusiji.
3) "RESO-Garantiya"
Iskusna tvrtka koja posluje od 1991. godine. Nudi više od stotinu programa osiguranja za fizičke i pravne osobe. Višestruki dobitnik najprestižnije nagrade za osiguranje u Rusiji "Zlatni daždevnjak".
Obavlja brzi upis polica i pruža savjetodavnu podršku. Ima razgranatu mrežu poslovnica i pruža mogućnost izdavanja police online. Nudi sve vrste osiguranja stambenih kredita. Trenutno postoji promocija "Unosna hipoteka".
4) "AlfaStrahovanie"
Tvrtka s najvišom ocjenom "A++" agencije Expert i podružnicama diljem Rusije. Veliki izbor pristupačnih i učinkovitih proizvoda osiguranja, učinkovitost, konzultacije s klijentima putem telefona i interneta. Brza registracija police u uredima tvrtke ili putem interneta. Građanima koji već imaju osiguranu hipoteku tvrtka nudi da promijene osiguravatelja i dobiju policu po povoljnijim uvjetima.
5) "VTB osiguranje"
Uspješan sudionik na tržištu osiguranja, posluje od 2000. godine. Operativno osiguranje imovine, života, zdravlja, građanske odgovornosti po povoljnim uvjetima. Veliki godišnji obujam plaćanja i naknada za osiguranje. Lider u hipotekarnom osiguranju. Pouzdana zaštita hipotekarnih kredita i kolateralnih nekretnina. Korist i povjerenje u budućnost za banku i zajmoprimca.
Preporučamo da nas kontaktirate u svim fazama osiguranja svojih depozita i pri radu s tvrtkama koje pružaju usluge osiguranja depozita. To će smanjiti rizik od pogrešaka u ovom važnom pitanju.
6. Kako uštedjeti na osiguranju hipoteke - 3 jednostavna savjeta
Polica osiguranja hipoteke koštat će manje ako upotrijebite naše korisne savjete.
Savjet 1. Izbjegavajte nepotrebne usluge osiguranja
Kao što je navedeno, kod osiguranja kredita obavezna je zaštita samog kolaterala – stana, kuće ili druge nekretnine.

Osiguranje doma za hipoteku kod Sberbank službeni je zahtjev zajmodavca. Opravdan je zakonodavstvom Ruske Federacije i izdaje ga banka kako bi smanjila vlastite financijske rizike. Osiguranje stana pod hipotekom kod Sberbank je obavezan postupak. Osim toga, po želji, klijent može dobrovoljno:

Sadržaj stranice

sklopiti životno osiguranje kod Sberbank za hipoteku;
kupiti policu osiguranja vlasništva stana (u slučaju da je vlasništvo izgubljeno bez krivnje zajmoprimca).

Prilikom odabira kreditnog programa ljudi se obično usredotočuju na reputaciju banke i uvjete koji moraju biti ispunjeni za dobivanje hipoteke. Međutim, ukupni iznos kredita također će ovisiti o programu osiguranja.

Životno i zdravstveno osiguranje nije zakonom potrebno za dobivanje hipoteke. Međutim, klijenti koji odbiju ovu vrstu usluge povećavaju svoje šanse za primanje.

Osiguranje vlasništva izdaje se isključivo na osobni zahtjev zajmoprimca, a banka ne inzistira na njegovoj kupnji.

Stoga se konačni trošak hipotekarnog proizvoda može sastojati od tri vrste osiguranja:

potreban je stan koji se kupuje hipotekom;
život osobe koja kupuje nekretninu – po mogućnosti;
vlasništvo nad stanom (gubitak vlasništva iz ovog ili onog razloga) - prema nahođenju klijenta.

Osiguranje nekretnine kupljene hipotekom obvezni je uvjet svakog ugovora o hipoteci. To navodi savezni zakon Ruske Federacije.

Prije svega, to je korisno za kreditnu instituciju koja izdaje zajam.

Za klijenta osiguranje povećava financijski teret, jer osim kamata za korištenje kredita mora platiti i premije osiguranja.

Čemu služi?

Bit police je da u slučaju nepredviđenih okolnosti i gubitka ili oštećenja stana, obveza plaćanja štete pada na osiguravajuće društvo. Polica predviđa razne slučajeve oštećenja ili potpunog uništenja imovine uslijed požara, eksplozije, elementarne nepogode, pljačke, poplave susjeda i tako dalje. Dakle, polica osiguranja stana je korisna:

Sberbank, budući da jamči povrat sredstava iz novca osiguravajućeg društva;
Klijent, jer ga štedi od plaćanja neočekivanih velikih troškova za popravke ili restauraciju svog doma.

Troškovi u 2019

Cijena osiguranja stana ovisi o stanju kuće (važna je godina izgradnje kuće) i cijeni stana. Osiguravajuće društvo radi individualne izračune za svakog klijenta.

Možete odabrati dvije opcije:

polica se kupuje za ukupnu cijenu stana;
Polica se kupuje za iznos koji preostaje platiti banci.

Prosječna stopa je 0,225% godišnje od iznosa obveza po kreditu. Na primjer, ako stan košta 3 milijuna rubalja, predujam je bio 1 milijun rubalja, a polica je kupljena za iznos duga, tada će osiguranje koštati 4500 rubalja.

VAŽNO: polica vrijedi točno 1 godinu. Nakon isteka roka možete iskoristiti produženje ili ga ponovno prijaviti kod druge tvrtke. Svake godine polica se kupuje plaćanjem godišnje premije.

Pogodnosti osiguranja stana ne ostvaruju se ni za jednu kategoriju osoba. Pravila su ista za sve zajmoprimce.

Životno i zdravstveno osiguranje

Životno i zdravstveno osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, prema ugovoru s bankom, nije obvezan uvjet. No, Sberbank inzistira na kupnji ove usluge kako bi smanjio vlastite rizike od neplaćanja kredita od strane klijenta. Određeni pritisak kreditne institucije, unatoč službenoj dobrovoljnoj kupnji usluge, vidi se u strogim pravilima za određivanje kamatne stope na kredit. Ako se životno osiguranje ne sklopi, kamata se povećava za 1%.

Kupnja police osiguranja dodatno financijski opterećuje klijenta, a iznos je veći od obveznog osiguranja stana. Uzimajući u obzir gore navedeno pravilo Sberbanka, te uzimajući u obzir prednosti, vrijedi razmisliti o kupnji ove usluge.

Čemu služi?

Polica životnog i zdravstvenog osiguranja jamči povrat posuđenih sredstava banci u slučaju gubitka zdravlja ili smrti zajmoprimca. S obzirom na značajne uvjete i iznose hipotekarnih kredita, sasvim je razumno da se banka pokuša zaštititi od takvih rizika. Zajmoprimcu ova polica jamči da u slučaju nesreće njegove kreditne obveze neće pasti na teret jamaca i bliske rodbine, budući da će dug otplaćivati osiguravajuće društvo. Osim toga, ako je klijent privremeno nesposoban za rad, tada će njegov kredit u tom razdoblju (uz podnošenje dokaza o zdravstvenom stanju) plaćati osiguravajuće društvo. Dakle, uzimajući u obzir pokriće mogućih rizika i činjenicu da će banka u slučaju odbijanja osiguranja ipak povećati kamatu, vrijedi razmisliti o njegovoj kupnji.

Troškovi u 2019

Naime, kamen spoticanja u pitanjima životnog i zdravstvenog osiguranja je sama činjenica o potrebi kupnje police, ali činjenica da Sberbank tjera klijenta da je kupi kod određenih tvrtki po ne baš povoljnim cijenama. Prvo, on ima vlastitu tvrtku kćer, Sberbank-Osiguranje, gdje su prisiljeni kupovati police. Drugo, zajmodavac ograničava izbor organizacije na vlastiti, navodeći da druge politike neće biti prihvaćene. Međutim, trenutno stvari nisu tako loše kao prije. Popis partnera Sberbanke povećan je na 19 organizacija, tako da klijent može odabrati gdje je životno osiguranje za hipoteku jeftinije u Sberbanku, prethodno proučivši tarife i usporedivši cijene.

Ljudi se često suočavaju s pritiskom upravitelja Sberbanke koji inzistira na kupnji usluga od Sberbank-Osiguravajućeg društva, gdje su kamatne stope prilično visoke. Ali ugovor o kreditu jasno navodi da to možete učiniti u bilo kojoj organizaciji akreditiranoj od Sberbanke. Stoga slobodno potražite gdje je jeftinije, osigurajte se i predočite svoju policu.

Cijena police ovisi o visini duga i parametrima rizika. Postoje različiti rizici koji se mogu uključiti u policu:

smrt;
potpuni gubitak sposobnosti za rad;
djelomični gubitak sposobnosti za rad;
gubitak posla iz razloga koji su izvan kontrole klijenta.

Sberbank osiguranje nudi sljedeće programe:

Standardni program životnog i zdravstvenog osiguranja – 1,99% godišnje;
Zdravstveno osiguranje i osiguranje od gubitka posla – 2,99%;
Program s mogućnošću samostalnog odabira parametara – 2,5%.

Dakle, izračunajmo koliko će stajati polica, na primjer, ako klijent želi sam odabrati parametre. Prenijet ćemo trošak stana iz prethodnog primjera, tako da će izračun biti za iznos duga od 2 milijuna rubalja. Dva milijuna pomnožimo s kamatom od 2,5% i dobijemo iznos od 50.000 rubalja godišnje. Iznos nije mali. Zbog toga ljudi traže tvrtke u kojima je osiguranje jeftinije.

Nakon što ste pretražili informacije i proučili popis osiguravajućih organizacija - partnera Sberbanke na službenoj web stranici, možete pronaći tarife od 1%. U tom slučaju osiguranje bi koštalo 20.000 rubalja. u godini.

Osiguranje vlasništva

Osiguranje vlasništva stana odnosi se na osiguranje vlasništva nad imovinom. Ako iz nekog razloga dužnik koji plaća hipoteku za stan iznenada izgubi svoja prava na njega (obično se to događa putem suda), tada osiguravatelj preuzima sve financijske odgovornosti za otplatu duga. Na taj način klijent neće morati plaćati nešto što ne posjeduje.

Zajmoprimac koji je kupio stan s hipotekom može izgubiti pravo vlasništva u sljedećim slučajevima:

otkrivene su pogreške u izvršenju dokumenata i transakcija je proglašena nevažećom;
pojavili su se novi nositelji autorskih prava čiji pravni interesi nisu uzeti u obzir prilikom sastavljanja ugovora (supružnik, malodobna djeca, drugi zakonski nasljednici imovine itd.);
osoba u čije je ime obavljena transakcija sudski je proglašena nesposobnom (ne odgovara za svoje postupke);
korištene su lažne sheme prodaje.

Stoga je kupnja osiguranja vlasništva najrelevantnija za sekundarno stanovanje, jer ste najvjerojatnije prvi vlasnik stana u novogradnji. Međutim, ne biste se trebali opustiti, jer često postoje beskrupulozni programeri koji grubo krše rokove isporuke stanova ili provode prodaju kroz razne nezakonite sheme.

O tome hoće li osigurati naslov ili ne dužnik samostalno odlučuje. Ovo nije obvezna klauzula ugovora o kreditu. Može se kupiti umjesto životnog osiguranja.

Cijena

Prosječna stopa obično nije visoka, varira između 0,3% - 0,5% godišnje. Dakle, za hipotekarni kredit u iznosu od 2 milijuna rubalja, iznos osiguranja bit će 6.000 - 10.000 rubalja.

Kako dobiti osiguranje

Da biste kupili policu, morate se obratiti osiguravajućem društvu s paketom relevantnih dokumenata. Za svaku vrstu usluge popis potrebnih dokumenata bit će malo drugačiji. Osiguranje hipoteke u Sberbanci izdaje se pomoću sljedećih dokumenata:

putovnica;
primjena odgovarajućeg uzorka;
ispunjen upitnik (potreban za procjenu stupnja rizika);
dokumenti koji potvrđuju vlasništvo;
potvrda o uknjižbi prava vlasništva;
dokumenti o stručnoj procjeni stana;
izvadak iz tehničke (katastarske) putovnice stanovanja;
liječničko izvješće o zdravstvenom stanju;
potvrdu psihijatrijske klinike i klinike za liječenje narkomanije (da niste registrirani kod njih).

Procedura registracije je jednostavna. Nakon pregleda dokumenata, morat ćete potpisati ugovor. Čim uplatite premiju osiguranja, polica će Vam biti izdana.

Dakle, ukupni trošak hipotekarnog proizvoda sastoji se ne samo od iznosa posuđenog novca i kamata obračunatih za korištenje zajma, već i od premija osiguranja koje će zajmoprimac morati platiti tijekom cijelog razdoblja hipoteke, kupnjom police svake godine. Sklapanjem osiguranja za prvu godinu i odbijanjem njegove obnove klijent Sberbank riskira probleme u vidu povećanja kamatne stope na kredit ili uvjet prijevremene otplate kredita zbog neispunjavanja dogovora. Ukoliko se klijent iz sigurnosnih razloga odluči na sve tri vrste osiguranja (stan, život i pravo vlasništva), ukupna godišnja naknada iznosit će dodatnih 2,5 - 3% iznosa kredita.

Sberbank partnerske tvrtke

LLC IC "Sberbank životno osiguranje"
Absolut osiguranje doo (ranije ISK Euro-Polis doo);
DOO "SF "Adonis"
JSC "VSK"
LLC IC "VTB osiguranje"
DOO osiguravajuće društvo "Helios"
Zetta osiguranje doo
SPAO "Ingosstrakh"
JSC "Liberty osiguranje"
OJSC National Insurance Company TATARSTAN (JSC NASCO)
dd SK PARI
JSC SK REGIONGARANT;
Renaissance Insurance Group LLC;
SPAO "RESO-Garantiya"
PJSC IC "Rosgosstrakh"
JSC "SOGAZ"
JSC SG "Spassky Gate";
JSC RSK "Sterkh";
LLC osiguravajuće društvo Surgutneftegaz;

Odgovori na popularne

Pitanje: koji su dokumenti potrebni za osiguranje stana s hipotekom od Sberbank?

Anketa: jeste li općenito zadovoljni kvalitetom usluga Sberbanke?

DaNe

Odgovor: glavni dokumenti uključuju putovnicu zajmoprimca, obrazac zahtjeva i dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad objektom, kao i državnu potvrdu o registraciji prava. Također može biti potrebno mišljenje vještaka o procjeni stanja i vrijednosti nekretnine, katastarska i tehnička putovnica stana.

Pitanje: je li potrebno osigurati stan s hipotekom od Sberbank?

Odgovor: da, hipotekarni kredit se ne može izdati bez osiguranja stana. Obrazloženje je Savezni zakon Ruske Federacije „O hipoteci“. Pogodnosti osiguranja stana ne ostvaruju se ni za jednu kategoriju osoba.

Pitanje: je li potrebno obnoviti životno osiguranje za hipoteku kod Sberbank?

Odgovor: Ako se oslanjate na zakon, životno osiguranje kod podizanja hipoteke nije preduvjet. U praksi banka inzistira na kupnji ove police. Ukoliko klijent odbije, kamata na kredit se povećava za 1%. Ukoliko niste obnovili životno osiguranje, pripremite se na gore navedene mjere banke.

Osiguranje pruža zaštitu od raznih šteta i uništenja kao posljedica izvanrednih okolnosti:

požari,
poplava,
eksplozije plina i uređaja za grijanje,
nesreće inženjerskih sustava i opreme,
oštećenja staklenih konstrukcija,
prirodne katastrofe,
razne nezakonite radnje.

Glavna svrha osiguranja je učiniti hipoteke pristupačnijim za veći broj platežno sposobnih građana. Imajući jamstvo da će kredit biti vraćen, banke smanjuju predujam i kamatu, omekšavaju zahtjeve i uvjete za svoje klijente.

Prema osiguranju nekretnina je obavezna za zajmoprimca. To se objašnjava velikim iznosom kredita i dugim rokom otplate, tijekom kojeg se nekretnini može svašta dogoditi.

Osiguranje vlasništva

Osiguranje vlasništva je osiguranje koje štiti od gubitka vlasništva nad kupljenom nekretninom ako se u budućnosti sudskom odlukom transakcija proglasi nezakonitom ili nevaljanom u sljedećim slučajevima:

utvrđivanje pogrešaka ili prijevara u pripremi i izvršenju dokumenata koji potvrđuju vlasništvo (sporazum, ugovor);
stjecanje nekretnine od osobe koja nema zakonsko pravo raspolaganja tom imovinom;
izvršenje transakcije od strane poslovno nesposobnog ili maloljetnog građanina;
stjecanje stana koji je ili je u pritvoru;
pojava neotkrivenih nositelja prava ili osoba u zatvoru.

Neki stanovi imaju dugačak i netransparentan lanac prijenosa vlasništva, pa nije sigurno da se transakcija u budućnosti neće osporiti na sudu.

Ponekad su rizici toliko veliki da osiguravajuća kuća odbija sklopiti ugovor.

Ako se dogodi osigurani slučaj, nadoknađuju se troškovi izgubljene imovine, pravni i dodatni troškovi navedeni u ugovoru.

Stopa osiguranja naslova je u rasponu od 0,1-1% i ovisi o broju prethodnih transakcija sa stanom koji je predmet osiguranja, kao io cjelovitosti i kvaliteti dostavljene dokumentacije. Iznos doprinosa je konstantan tijekom trajanja ugovora. Maksimalno razdoblje osiguranja obično je tri godine.

Prilikom izdavanja hipotekarnog kredita, klijent je dužan osigurati vlasništvo, a ako dužnik odbije kupiti policu, može se povećati kamatna stopa ili uvesti niz dodatnih zahtjeva.

Postupak osiguranja stana s hipotekom

Nakon što banka odobri vaš zahtjev za hipotekarni kredit, preporučuje se da učinite sljedeće:

Odaberite osiguravajuću organizaciju, po mogućnosti među partnerima banke.
Prikupite paket dokumenata:
- ugovori koji potvrđuju prijenos vlasništva (privatizacija stana, kupoprodaja, zamjena, nasljeđivanje, darovanje);
- potvrde o državnoj registraciji;
- zaključak procjeniteljske tvrtke o vrijednosti stana;
- izvadak iz kućne knjige Navesti preliminarni trošak osiguranja i popis potrebnih dokumenata za njegovu registraciju. U pravilu će vam trebati vlasnički dokumenti kako biste potvrdili čistoću transakcija sa stanom u prošlosti:
Napišite zahtjev u uredu osiguravajućeg društva i dostavite preslike potrebnih dokumenata.
Pričekajte da vaš zahtjev za osiguranje bude odobren (to obično traje nekoliko dana).
Sastavite ugovor o osiguranju. U pravilu se potpisuje dan prije ili na dan potpisivanja ugovora o hipotekarnom kreditu.
Platite premiju osiguranja.

Trošak osiguranja

Gotovo sve banke surađuju s nekoliko velikih osiguravajućih društava koji uspješno posluju na tržištu dugi niz godina i imaju bogato iskustvo. Obično se od klijenta koji uzima hipotekarni kredit traži da odabere osiguravatelja koji je partner banke. Preporučljivo je upoznati se s uvjetima osiguranja nekoliko društava i saznati preliminarni trošak police pozivom ili posjetom njihovom uredu.

Procijenjeni trošak hipotekarnog osiguranja za stan je 0,1−0,6% od osigurane svote. Tarifa se izračunava pojedinačno za svakog dužnika i ovisi o općem stanju kuće i stana, godini izgradnje, veličini i roku trajanja hipoteke. Kako se zajam otplaćuje, godišnje premije osiguranja će se smanjivati.

Na stranicama nekih osiguravajućih društava možete izračunati procijenjenu cijenu police za prvu godinu pomoću pojednostavljenog kalkulatora. Na primjer, ovu priliku pruža veza RESO-Garantiya.

Prilozi se daju godišnje, a staž osiguranja je u osnovi jednak rok otplate hipoteke. Ako se hipotekarni kredit otplati prije roka, bit će moguće raskinuti ugovor s osiguravajućim društvom i vratiti dio već uplaćenog novca. U slučaju djelomične prijevremene otplate iznos doprinosa se preračunava. Važno je platiti osiguranje na vrijeme, jer ako postoji dug, tvrtka možda neće platiti odštetu.

Na što morate obratiti pozornost kod ugovora o osiguranju

Jedna od najznačajnijih točaka sporazuma je osigurana svota(maksimalna moguća naknada u hitnim slučajevima). Možda je jednaka trošak kupljenog stana ili iznos duga po hipotekarnom kreditu(neke banke na ovaj iznos dodaju i kamatu). U prvom slučaju osigurana svota je konstantna tijekom trajanja ugovora, au drugom se postupno smanjuje zbog otplate duga.

Zajmoprimci često osiguravaju svoj stan po tržišnoj vrijednosti. U tom će slučaju trošak police biti veći, ali u hitnim slučajevima moguće je vratiti predujam. Tržišnu cijenu stana izračunavaju procjeniteljske tvrtke uzimajući u obzir cijenu slične nekretnine, njezinu istrošenost i opće stanje.

Sljedeća važna točka sporazuma je popis osiguranih slučajeva, što je širi, to bolje za zajmoprimca.

Preporuča se obratiti posebnu pozornost na raspored plaćanja premije osiguranja, budući da ako dođe do kašnjenja u plaćanju, tvrtka može raskinuti ugovor, a banka ima pravo zahtijevati od zajmoprimca prijevremenu otplatu hipoteke.

Vaši postupci u slučaju osiguranog slučaja

Treba hitno obavijestiti kreditna institucija i osiguravajuće društvo na vrijeme navedeno u ugovoru i razjasnite daljnji postupak za svoje radnje.

Važno je znati da kršenje utvrđenog roka može biti razlog za odbijanje naknade za gubitke.

Preporuča se prijaviti hitan slučaj samo pismeno.

Nakon toga odlaze na mjesto događaja predstavnici osiguravajućih društava, pregledati nekretninu u vašoj prisutnosti i prikupiti svu potrebnu dokumentaciju koja će biti potrebna za nadoknadu gubitaka (na primjer, zaključak Ministarstva za hitne situacije ili policije).

Određeno vrijeme navedeno u ugovoru dodijeljeno je za razmatranje vaše prijave i provjeru vjerodostojnosti dokumenata koji potvrđuju pojavu osiguranog slučaja. Ako se pokrene kazneni postupak, isplate osiguranja mogu biti odgođene.