Spotrebný úver: čo hľadať. Čo potrebujete vedieť o úvere? Na čo si dať pozor pri čerpaní pôžičky

Ekonomická teória už dávno definovala tri pravidlá (vlastnosti) poskytovania úverov – urgentnosť, platbu a splatenie. Akákoľvek pôžička je poskytnutá na určité obdobie a na jej konci sa musí vrátiť. Za akúkoľvek pôžičku musíte zaplatiť - úroky a provízie.

Pôžičky v rubľoch pre jednotlivcov možno klasifikovať podľa rôznych charakteristík.

1. Podľa účelu:

• cieľ;
• neúčelové (napríklad hotovostné pôžičky).

2. Ubezpečenie:

• nezabezpečené (prázdne);
• zabezpečené záložným právom alebo ručením.

3. Podľa dostupnosti poistenia:

• s povinným poistením kolaterálu a/alebo dlžníka;
• bez poistenia.

4. Podľa formy vydania:

• na pôžičkový bankový účet;
• dňa , vrátane úverov .

Každý typ úveru má svoje vlastné podmienky.

Takže napríklad hypotekárne úvery a úvery na autá môžu byť len kolaterálom (zabezpečeným). Ako ručenie slúži samotný predmet kúpy úveru - nehnuteľnosť alebo auto. Pri takýchto úveroch je povinná aj účasť poisťovne. Neporušenosť a bezpečnosť zabezpečenia, ako aj život a zdravie dlžníka sú predmetom poistenia.

Spotrebný úver alebo hotovostný úver sa často poskytuje úplne bez zabezpečenia, bez poistenia a podľa jedného dokumentu - ruského pasu.

Všeobecné pravidlá zahŕňajú požiadavky banky na dlžníkov, na poskytnuté balíky dokumentov, uzavretie úverovej zmluvy a (ak je to potrebné) záložnej / ručiteľskej zmluvy.

Dlžník musí byť občanom Ruskej federácie, najlepšie s trvalou registráciou a vekom od 18-21 do 65-75 rokov. Ak banka vyžaduje rozšírený balík dokumentov, bude potrebné potvrdiť váš príjem a skutočnosť, že ste zamestnaní.

Kompletný balík dokumentov na zapožičanie:

Posledným dokumentom, na základe ktorého vám banka poskytne úver, je úverová zmluva.

Hlavné podmienky zmluvy o pôžičke:

• výška (body) pôžičky;
• ponuka;
• úverový termín;
• postup pri platení úrokov a provízií;
• pokuty;
• možnosť čiastočného a úplného predčasného splatenia;
• práva a povinnosti zmluvných strán.

Tradičnou požiadavkou na hypotéku je poistiť zabezpečenie (bytu alebo domu) proti rizikám straty a poškodenia v prospech banky po celú dobu trvania úveru.

VTB24 pridáva zdravotné/životné poistenie pre dlžníka, ako aj ručiteľa (ak existuje). Finančná inštitúcia navyše poisťuje riziko zániku alebo obmedzenia vlastníctva bytu.

Jedným z hlavných pravidiel pre získanie úveru na kúpu auta je havarijné poistenie pre prípad poškodenia, straty alebo úplnej poruchy vozidla. Pri pôžičkách na auto vám banka ponúkne aj poistenie vašej občianskej zodpovednosti (OSAGO) a života.

Suma cieľového úveru (hypotéka, autopôžička, zájazd) je prevedená na účet predajcu nehnuteľnosti (developera), auta (autobazár) alebo touroperátora. Rovnaká situácia je aj na predajných miestach.

Hotovostné pôžičky, ako aj vydanie kreditnej karty, zahŕňajú prevod peňazí dlžníkovi „na ruku“. Okrem toho môže túto sumu použiť podľa vlastného uváženia. Kreditnou kartou môžete platiť za nákupy v bežnom či internetovom obchode alebo s ňou vyberať hotovosť z bankomatu.

Obsluha úverového dlhu prebieha podľa splátkového kalendára, ktorý môže byť prílohou úverovej zmluvy. Stanovuje podmienky splatnosti dlhu a sadzbu v prípade porušenia harmonogramu.

Je potrebné mať na pamäti, že pokuty (ak existujú), provízie a úroky sa spočiatku splácajú z vašej platby. Zvyšná suma sa použije na splatenie časti pôžičky.

Existujú dva hlavné spôsoby splácania úveru:

1. Rovnaké diely - anuita.
2. Diferencované.

V prvom prípade platíte každý mesiac rovnakú sumu – časť tela úveru + úroky zo zostatku. V druhom prípade „telo“ zvyčajne zanikne v rovnakých platbách. Z pohľadu šetrenia na úrokoch je potrebné rýchlejšie „naložiť“ istinu (telo) úveru. Niekedy sa však zdá výhodnejšie platiť rovnakú sumu mesačne. V niektorých prípadoch banky trvajú len na anuitnej metóde.

Najrozšírenejšie v posledných rokoch pre svoju dostupnosť získali spotrebiteľské úvery alebo hotovostné úvery, ako aj vydávanie kreditných kariet. Práve tento súbor bankových produktov so svojimi kladmi a zápormi viedol k rozmachu poskytovania úverov v Rusku a ďalších krajinách SNŠ.

Špecialisti na pôžičky vyvinuli „tri zlaté pravidlá“ pre tých, ktorí si chcú zobrať spotrebný úver.

1. Ak je to možné, poskytnite záložné právo/záruku alebo väčší balík dokumentov – povedie to k zníženiu sadzby. Ak banka uvíta životné a zdravotné poistenie dlžníka, môže to viesť k celkovému zníženiu nákladov na úver.
2. Hneď, ako to bude možné, splácajte pôžičku predčasne úplne alebo čiastočne: ušetrite na preplatku.
3. Pri nákupe na úver zložte akontáciu a vezmite si úver len na zvyšok tovaru.

Nie je žiadnym tajomstvom, že teraz je možné takmer akýkoľvek produkt kúpiť na úver bez toho, aby ste mali dostatok peňazí na zaplatenie celých nákladov na nákup. V službách kupujúcich sú úveroví poradcovia priamo vo veľkých obchodných centrách a predajniach, ktorí sú pripravení poskytnúť úver na mieste bez referencií a ručiteľov. Stačí požiadať o pôžičku a po 5 minútach je želaný nákup vo vašich rukách.

Netreba však zabúdať, že získanie pôžičky pre vás znamená určité povinnosti. S bankou podpíšete úverovú zmluvu, podľa ktorej budete musieť splácať pôžičku, platiť úroky z pôžičky a veľmi často aj províziu za poskytnutie pôžičky. Nemožno nebrať do úvahy možné problematické momenty, napríklad ak nedokážete načas zaplatiť ďalšiu splátku úveru. Tu je niekoľko rád od právnika – na čo si treba dať pozor, ak si chcete vziať pôžičku.

1. Syr zadarmo len v pasci na myši.

Banky nie sú charitatívne organizácie, takže banka sa snaží zarobiť peniaze na akomkoľvek poskytnutom úvere. Bezúročné a bezplatné pôžičky vo svojej podstate neexistujú, preto pamätajte na to, že okrem samotnej výšky úveru budete musieť banke zaplatiť aj úroky z úveru. Sadzba za úvery závisí od konkrétnej banky a úverového programu, preto sa pred pôžičkou informujte o podmienkach poskytovania úverov v rôznych bankách. Nebuďte leniví porovnať, koľko preplatíte banke pri výbere konkrétneho úverového produktu. zapamätaj si to rýchle peniaze sú drahé peniaze a kreditná karta je spravidla drahšia ako bežný spotrebný úver. Môže byť výhodnejšie vziať si hotovostnú pôžičku od banky vopred, ako požiadať o pôžičku priamo v obchode pri nákupe.

2. Prísne podľa plánu.

Zvláštnosťou pôžičky je, že pôžičku vraciate banke v splátkach v presne stanovených termínoch. Preto by ste nemali otáľať s pravidelnými splátkami pôžičky ani s ďalšou splátkou vo väčšej či menšej sume, ako stanovuje harmonogram. V prípade omeškania úveru vám banka naúčtuje úrok, preto pri ďalšej platbe určite uveďte, koľko musíte vložiť, aby ste „stihli“ harmonogram a eliminovali omeškanie. Mnohí dlžníci sa mylne domnievajú, že ak zaplatíte viac ako je výška mesačnej splátky podľa harmonogramu, pôžička bude splatená rýchlejšie. Nie je to tak, banka vám odpíše len sumu, ktorá je napísaná vo vašom rozpise. Zvyšné peniaze jednoducho ležia na účte, nebudete ich môcť použiť, ale použije ich vaša banka.

3. Vzduchová náplň.

Úverové zmluvy väčšiny bánk obsahujú podmienku vyplatenia ďalších provízií z úveru nad rámec stanovenej úrokovej sadzby. To môže byť provízia za poskytnutie úveru, za obsluhu úverového účtu, za pravidelné platby úveru cez terminál alebo bankovú pokladňu a mnohé ďalšie provízie. Takéto provízie za pôžičky sú nelegálne a v podstate ide o dvojnásobné poplatky za tú istú pôžičkovú službu. Všetky bankové služby spojené s poskytnutím úveru sú už zahrnuté v úrokovej sadzbe uvedenej vo vašej úverovej zmluve. Ak ste si stále zobrali províziu z úveru, môžete ho vrátiť, ale spravidla súdnou cestou, pretože mnohé banky ignorujú predsúdne nároky dlžníkov. Môžete zistiť, ako vrátiť bankové provízie z úverov.

4. Poistiť - nepoistiť ...

Keďže právna prax týkajúca sa nezákonnosti účtovania provízií bankami je už ustálená a súdy vracajú dlžníkom zaplatené provízie z úverov, väčšina bánk prišla s novým zdrojom zvýšenia príjmov zo spotrebných úverov. Ide o všetky druhy programov životného a zdravotného poistenia pre dlžníkov. Vo väčšine prípadov dlžníci jednoducho nie sú upozornení na dostupnosť poistenia a až po dôkladnom prečítaní zmluvy človek zistí, že každý mesiac musí banke odopnúť ďalších 100-200-1000 rubľov za svoje poistenie. Pamätajte, že podľa zákona vás nikto nemôže nútiť, aby ste si poistili svoj život. Zákon „O ochrane práv spotrebiteľa“ navyše prísne zakazuje podmieňovať nákup jednej potrebnej služby (kreditu) povinným nákupom nepotrebnej služby (poistenia). Preto pri žiadosti o pôžičku nezabudnite pôžičkovému pracovníkovi pripomenúť, že poistenie nepotrebujete, a nezabudnite si skontrolovať, či pôžičkový pracovník „omylom“ nezahrnul poistnú sumu do vašej zmluvy. Ak je v zmluve zahrnuté poistenie, kategoricky odmietnite zmluvu podpísať.

5. Ďalšie úskalia

Venujte pozornosť aj nasledujúcim bodom zmluvy, ich prítomnosť by vás mala upozorniť:

• právo banky jednostranne meniť podmienky zmluvy. Hoci je táto podmienka spočiatku neplatná a možno ju napadnúť na súde, môže spôsobiť nepríjemné problémy v podobe náhleho zvýšenia úrokových sadzieb úverov;
• právo banky postúpiť právo vymáhať pohľadávku z úveru od vás na tretie osoby. Takéto postúpenie je v súlade s platnou legislatívou možné len so súhlasom dlžníka, takže ak takúto klauzulu vidíte vo svojej zmluve, pokojne sa dožadujte jej vylúčenia. V opačnom prípade dostanete nepríjemný darček v podobe pochybnej inkasnej agentúry, ktorá vás a vašu rodinu bude otravovať neustálymi telefonátmi, ak máte čo i len najmenší dlh na pôžičke;
• obmedzenia predčasného splatenia úveru. Môže ísť o zákaz predčasného splatenia úveru na určitý čas odo dňa prijatia úveru alebo stanovenie minimálnej sumy za predčasné splatenie, či zaplatenie provízie banke za predčasné splatenie úveru. V každom prípade pri spotrebnom úvere máte právo na predčasné splatenie a toto právo nie je podmienené vyplatením akýchkoľvek provízií banke a nie je možné ho obmedziť;
• poradie odpisu súm pri splácaní úveru. Podľa zákona prednostne, ak sú sumy na splatenie úveru nedostatočné, treba na váš účet odpísať úroky z úveru, potom istinu a až potom všetky ostatné provízie a poplatky z omeškania. V prípade mnohých bánk je táto postupnosť v zmluve porušená, preto sa z účtu najskôr odpíšu sankcie a výška dlhu istiny sa nezníži, čo povedie k umelému zvýšeniu vášho úverového dlhu.

Ako som sľúbil v článku Tajomstvom úspešného predaja je vaša odbornosť, z času na čas zverejním materiály na tému finančná gramotnosť.
Zamestnanci banky môžu tieto informácie využiť pri konzultáciách s klientmi, ako aj vo všeobecnosti na rozvoj.

Pre ostatných návštevníkov stránky budú takéto informácie tiež užitočné, pretože. Bankové služby využíva takmer každý.
Dnes porozprávam o tom, na čo si treba dať pozor pri žiadosti o spotrebný úver.

K pôžičkám by sa nemalo pristupovať nezodpovedne. Nepozornosť pri dodržiavaní podmienok úverovej zmluvy má často za následok nepríjemné finančné prekvapenia, ktorým sa dalo predísť. Čo je potrebné urobiť, aby sa prijaté finančné prostriedky pre vás nestali problémom?

Pravidlo číslo 1 – zistite si podmienky navrhovaného úveru

Pred podpísaním dokumentov nezabudnite požiadať manažéra, aby vám povedal hlavné parametre pôžičky:
úroková sadzba;
výška preplatku;
termín;
schválená suma;
prítomnosť alebo neprítomnosť poistenia;
možnosti a zásady predčasného splatenia;
dodatočné provízie alebo ich absencia;
pokuty a penále za prípadné omeškanie s platbou.
Je dôležité, aby vám úverový pracovník nielen povedal podmienky pôžičky, ale uviedol ich aj v zmluve o pôžičke.

Ak ste spokojní s podmienkami pôžičky, potvrdenými slovami manažéra, môžete pristúpiť k podpisu dokumentov. Ale neponáhľajte sa.

Pred podpisom si prečítajte navrhované dokumenty. Samozrejme, ideálne je si ich naplno naštudovať. V praxi to však klient len ​​málokedy zvládne. Alternatívou je aspoň prečítať si názvy papierov navrhnutých na podpis.

Ak je váš úver poskytnutý bez poistnej ochrany, potom by v balíku dokumentov nemala byť žiadna žiadosť o poistenie. Podobne, ak si beriete osobnú pôžičku, nemusíte sa registrovať na vydanie kreditnej karty.

Pravidlo číslo 3 – pozrite si kurzy banky

V úverovej zmluve je takmer vždy klauzula, ktorá hovorí, že podpis dlžníka znamená súhlas s akceptovaním sadzobníka banky. Oboznámenie sa s nimi je povinnou fázou úverovej transakcie.

Hlavná vec, ktorú musíte venovať pozornosť, je prítomnosť a veľkosť provízie za uloženie prostriedkov na splatenie úveru. Banka často vykonáva doplnenie úverového účtu prostredníctvom bankomatu bezplatne a za platbu prostredníctvom pokladne si môže účtovať ďalší poplatok.

Nebude zbytočné dozvedieť sa o nákladoch na internetovú službu a SMS upozornenia. S nimi nezabudnete na dátum a sumu nadchádzajúcej platby, budete môcť nezávisle prijímať informácie o účte a sledovať správnosť odpisovania kreditných prostriedkov.

Poznámka pre dlžníka:

Nezabúdajte, že poistenie spotrebiteľského úveru (na rozdiel od hypotéky a úveru na auto) je vždy dobrovoľným rozhodnutím dlžníka. Poistenie samo o sebe nemôže zvýšiť pravdepodobnosť schválenia úveru a ani viesť k odmietnutiu jeho poskytnutia.
Od 1. júla 2014 (novely federálneho zákona č. 353) máte ako dlžník právo splatiť úver predčasne do 14 dní bez predchádzajúceho upozornenia banke. Po uplynutí ich platnosti tiež poskytovateľ pôžičky nemá právo nejako obmedzovať vašu túžbu splatiť predčasne. Svoj zámer je potrebné len oznámiť banke spôsobom uvedeným v úverovej zmluve.
Ak porovnávate úverové podmienky rôznych bánk, tak sa nepozerajte na veľkosť úrokovej sadzby, ale na výšku konečného preplatku. Sadzba je pomerne abstraktné číslo a preplatok je skutočnou predstavou o nadchádzajúcom úverovom zaťažení.

P.s. Ak máte nápady a návrhy na témy pre nové články v tejto sekcii, napíšte ich do komentárov nižšie.

• 
  
• Pracujte s námietkami. 7 bezpečných trikov pre…

Pôžička je pôžička v hotovosti alebo vo forme komodít, ktorú veriteľ poskytuje dlžníkovi na základe splátky, pričom dlžník platí úroky za použitie pôžičky. Úver môže byť dlhodobý a krátkodobý, garantovaný, štátny, bankový, spotrebný, komerčný, medzinárodný a hypotekárny.
Podľa účelu poskytovania úverov možno rozdeliť do troch skupín:
1) súvisiace - na konkrétny nákup v obchodných reťazcoch, predajniach, predajniach áut, cestovných kanceláriách a pod.;
2) necieľový spotrebiteľ – zvyčajne vydávaný v bankách;
3) úverové linky (zvyčajne poskytované prostredníctvom kreditných kariet).

Existujú aj expresné pôžičky (vydané v krátkom čase od okamihu žiadosti); kreditné karty; štandardné spotrebné úvery. Možné sú zmiešané možnosti. Samostatnou skupinou sú pôžičky na auto. Hoci spolu súvisia, majú množstvo vlastností: nízke riziká, vysoký limit, dlhodobé. Polohovanie banky môže byť zamerané na relatívne veľké alebo súvisiace produkty a univerzálne. Cenovú politiku bánk určujú tri charakteristické typy:
- dôraz na úrokovú sadzbu s minimom provízií (transparentné ponuky);
- nízka deklarovaná úroková sadzba s vysokými maskovanými províziami (komplexné ponuky);
- zmiešaná verzia.

Aby ste si vybrali ten správny úver, musíte dodržiavať niekoľko jednoduchých pravidiel:
1. Najmenšia sadzba vyhlásená bankou neznamená najlacnejší úver.
2. Nezabudnite venovať pozornosť prítomnosti mesačnej provízie z úveru, zvyšuje skutočnú cenu úveru 2-3 krát.
3. Čím menej času venujete získaniu úveru, tým sú jeho skutočné náklady vyššie.
4. Dotazník je potrebné vyplniť čo najúplnejšie, najmä čo sa týka majetku, príjmu a práce a v žiadnom prípade neklamte.
5. V žiadnom prípade by ste sa nemali uchýliť k službám tretích strán, ktoré ponúkajú finančnú pomoc pri príprave podkladov na poskytovanie úverov a odporúčajú banke vedome nepravdivé informácie o sebe.
6. Ak sa rozhodnete využiť služby sprostredkovateľa pôžičiek, uistite sa, že peniaze od vás zoberú iba v prípade, že dostanete úver.

Ako ukazuje prax, „pohodlná platba“ je taká, po zaplatení ktorej má rodina viac ako 50 % príjmu. Anuitné splátky – spôsob splácania úveru, pri ktorom sa výšky mesačných splátok navzájom rovnajú. Anuitná platba sa vypočíta podľa nasledujúceho vzorca:

kps
------ = q
1-(1+ps)`M (k výkonu)

kde q je mesačná anuitná splátka,
K - výška úveru (zostatok sumy úveru),
ps - mesačná úroková sadzba rovná 1/12 ročnej úrokovej sadzby,
M - počet celých úrokových období zostávajúcich do dňa konečného splatenia úveru.

kancelária úverovej histórie(BKI) - organizácia vytvorená pre spoluprácu s bankami na základe vzájomného prenosu a využívania informácií o dlžníkovi obsiahnutých v jeho osobnej úverovej histórii, ktorá je uložená v Centrálnom katalógu úverových histórií.
Diferencované platby- spôsob splácania úveru, pri ktorom sa zostatok úverového dlhu úročí, respektíve každá ďalšia splátka je nižšia ako predchádzajúca.
Hypotéka- druh úveru, pri ktorom ako zábezpeka slúži nehnuteľnosť dlžníka/spoludlžníka.
Poplatky za pôžičku- druh povinného poplatku v prospech veriteľskej banky; provízie sa účtujú za zriadenie a vedenie úverového účtu, za oneskorenú platbu, za predčasné splatenie úveru a pod.
Úverový maklér- obchodná organizácia - sprostredkovateľ medzi dlžníkom a bankou, ktorý pomáha pri získavaní úveru a zastupuje dlžníka v banke.
Úverová história- informácie o všetkých pôžičkách splatených alebo splatených dlžníkom s uvedením stability a frekvencie platieb; úverové histórie sú uložené v Centrálnom katalógu úverových histórií.
Úverový limit- množstvo požičaných prostriedkov, ktoré môže použiť majiteľ kreditnej karty; Úverový limit môže byť revolvingový alebo nerevolvingový.
Moratórium na predčasné splatenie úveru- časový úsek od prvého dňa použitia požičaných prostriedkov, počas ktorého je uložený zákaz predčasného, ​​čiastočného alebo úplného splatenia úveru.
refinancovanie(alebo refinancovanie) - typ úveru vydaného na splatenie predtým prijatého úveru za trhovú, nižšiu úrokovú sadzbu.
Centrálny katalóg úverovej histórie- systém uchovávania všetkých úverových histórií dlžníkov, ktorí pri podpise úverovej zmluvy dali súhlas na registráciu úverovej histórie.

Užitočné stránky.

Pri žiadosti o úver v banke by mal dlžník brať do úvahy veľa nuancií, pokiaľ ide o náklady na úver a jeho obsluhu.

Skontrolujte reklamy

V reklame sa banky spravidla zameriavajú na nízke úrokové sadzby. V skutočnosti sa však môže ukázať, že deklarovaná úroveň úroku sa vzťahuje iba na malú kategóriu dlžníkov (napríklad mzdových klientov) a pre všetkých ostatných budú náklady drahšie. Okrem toho prítomnosť provízií môže výrazne zvýšiť náklady na pôžičku a koľko je možné zistiť tým, že venujete pozornosť úplným nákladom na pôžičku (TCP).

Solídne provízie

Každá banka má svoje úverové podmienky. Poplatky, ktoré účtujú, sa môžu líšiť. Niektoré majú celý zoznam provízií: za vystavenie úveru, za mesačnú obsluhu úveru, za poradenstvo a iné platby. Pre ostatných môže byť tento zoznam kratší.

Provízie sa berú z počiatočnej sumy a ak nie sú účtované naraz, ale mesačne, tak aj pri postupnom znižovaní výšky vášho dlhu zostanú nezmenené.

zabezpečené pôžičky

V závislosti od výšky úveru môžete potrebovať ručiteľov (ľudí, ktorí ak si nesplníte svoje záväzky zo zmluvy, budú ich musieť splniť za vás) alebo zabezpečenie, prípadne oboje. Ako zábezpeku môžete použiť nadobudnutý majetok aj auto alebo nehnuteľnosť, ktorú už vlastníte.

Vo väčšine prípadov banky zaväzujú klientov, aby si poistili zábezpeku na dobu trvania úverovej zmluvy. Čo samozrejme výrazne predražuje pôžičku. Kam však ísť, banka musí mať istotu, že ak sa vám a zástave niečo stane, úver uzavrie na úkor splátok poistenia a o svoje peniaze nepríde.

Niektoré úverové organizácie nekladú takéto požiadavky, ale zároveň mnohonásobne zvyšujú sadzbu za pôžičky, čím do toho vkladajú svoje riziká.

Ťažkosti s návratom

V úverovej zmluve je vždy predpísaný splátkový kalendár úveru. Ak z nejakého dôvodu nemôžete vykonať ďalšiu platbu podľa tohto harmonogramu, banka vám bude účtovať pokuty za každý deň omeškania. Preto je lepšie okamžite upozorniť bankového špecialistu na svoje ťažkosti a potom možno budete mať odklad.

Ak si ešte pred podpisom úverovej zmluvy pozorne prečítate všetky podmienky banky a na základe toho zhodnotíte svoje možnosti, môže sa pre vás úver stať záchranou, v opačnom prípade, naopak, otroctvom. Hlavná vec na zapamätanie je, že pôžičku by ste si nemali brať, ak mesačné splátky presiahnu 40 % vášho príjmu.

Rada Comparison.ru: Ak nesúhlasíte s podmienkami zmluvy, nájdite ponuku inej banky. Pomôže vám kalkulačka Sravni.ru.