Životné a zdravotné poistenie s hypotekárnou alianciou. Čo sa stane, ak je poistenie po splatnosti? Postup pri ukončení poistnej zmluvy v Sberbank

Životné a zdravotné poistenie k hypotéke- iný typ poistenia, ktorý vám môže byť ponúknutý k hypotéke. Mnoho dlžníkov sa správne pýta: Je k hypotéke potrebné životné poistenie? a je to vobec legalne, aby to banky ukladali?

Odpoveď na to je už napísaná v zákone – pri kúpe domu na úver je povinné LEN poistenie zástavy (t. j. bytu, domu, mestského domu, izby atď.). Životné a zdravotné poistenie je dobrovoľné.

Takmer všetky hypotekárne programy však počítajú so zvýšením úrokovej sadzby hypotéky, ak zrušíte životné poistenie. Tu už treba zvážiť, ako je výhodnejšie vziať si hypotéku. Často sa ukazuje, že hypotéka s poistením je výhodnejšia ako úver s vyšším úrokom. Nezabudnite, že odmietnutie poistenia môže viesť k odmietnutiu banky bez vysvetlenia.

Čo poskytuje životné poistenie k hypotéke?

Hypotéka je dlhodobý úver, banky sa preto snažia svoje riziká čo najviac znížiť. Životné a zdravotné poistenie však dáva dlžníkovi aj dôveru v budúcnosť, takže pred odmietnutím poistenia musíte presne vedieť, aké riziká kryje a ako funguje.

Poistné udalosti v životnom poistení:

Vyraďujúce zranenia

Postihnutie 1. a 2. skupiny

Ak nastane jedna z týchto okolností, poisťovňa kryje straty banky, pričom byt alebo iné bývanie zostáva vaším majetkom alebo majetkom vašej rodiny.

Ak dôjde k poistnej udalosti, musíte o tom banku informovať predložením lekárskeho potvrdenia alebo úmrtného listu.

Životné a zdravotné poistenie na rozdiel od poistenia titulu trvá počas celej doby trvania hypotéky. Platba za poistenie prebieha raz ročne a predstavuje určité percento ZOSTATKU dlhu, to znamená, že výška príspevku sa každý rok znižuje.

Ak ste zaujali spoludlžníkov a ručiteľov, tak sa na nich vaše životné poistenie nevzťahuje a musia si životné poistenie uzavrieť samostatne!

Životné poistenie na hypotéku: náklady a kde je lacnejšie?

Výpočet sadzby životného poistenia na hypotéku prebieha prísne individuálne! Rozsah úrokových sadzieb pri poistení je široký: od 0,5 % do 2,5 % z výšky hypotekárneho dlhu. Vzhľadom na to, že hypotekárny úver sa zhodnocuje v státisícoch a miliónoch, aj jeden percentuálny bod je vážnym preplatkom či úsporou.

Každá banka spolupracuje s viacerými poisťovňami, takže sa môžete oboznámiť so všetkými sadzbami a vybrať si spoločnosť, ktorá je lacnejšia. Je lepšie komunikovať so špecialistami osobne (hoci na webových stránkach poisťovní existujú špeciálne kalkulačky), pretože náklady na životné poistenie sa počítajú s prihliadnutím na mnohé parametre.

Ako sa vypočítava životné poistenie hypotéky?

K zvýšeniu sadzby na životné poistenie pri hypotéke dochádza pod vplyvom nasledujúcich faktorov:

Vek (čím starší je dlžník, tým vyššia je úroková sadzba)

Prítomnosť chronických ochorení (vyžaduje sa lekárske vyšetrenie)

U mužov je táto miera vyššia v dôsledku nižšej strednej dĺžky života

Ak pracujete v nebezpečnom priemysle alebo v nebezpečných podmienkach

Pre vysoký objem úveru a dlhú splatnosť hypotéky

Prítomnosť zlých návykov, neštandardný pomer výšky a hmotnosti

Dôležité! Nesnažte sa pred poisťovňou zatajiť prítomnosť chorôb, ak sa táto skutočnosť ukáže pri poistnej udalosti, potom vám alebo vašim príbuzným bude zamietnuté odškodnenie.

Vrátenie alebo odmietnutie životného a zdravotného poistenia na hypotéku

Ako je uvedené vyššie, odmietnutie poistenia má za následok zvýšenie úrokovej sadzby banky z 0,5 % na 3,5 %. Preto si pri odmietnutí poistenia treba spočítať výhody či straty pre rôzne hypotekárne programy.

Jednou z kategórií dlžníkov, ktorí poistenie odmietajú, sú vojenskí pracovníci, ktorých život a zdravie sú už poistené z dôvodu ich povolania. Pri vojenskej hypotéke však banka stále ponúka uzavretie politiky, pretože v tomto prípade poisťovňa kryje škodu banky av prvom prípade dlžník alebo príbuzní dostanú náhradu.

Ak ste už poistenie uzavreli, no zrazu ste si uvedomili, že preplácate, potom môžete hypotekárne životné poistenie vrátiť do niekoľkých dní (nezabudnite si prečítať podmienky vrátenia v zmluve).

Samostatným bodom pri výpočte poistenia je čiastočné predčasné alebo úplné splatenie hypotéky. Ak chcete prepočítať ročnú platbu alebo vrátiť nevyužité prostriedky po úplnom splatení, musíte sa obrátiť na poisťovňu.

Sú tu úskalia, PREČÍTAJTE SI ZMLUVU: v niektorých prípadoch poisťovne neumožňujú predčasné ukončenie poistenia. Je veľmi dôležité objasniť tento bod vo fáze podávania žiadosti o politiku.

Návratnosť životného poistenia hypotéky prakticky nemožné, ak bola poistencom banka (napríklad pri kúpe balíka poistenia). V tomto prípade neuzatvárate zmluvu s poisťovňou, ale len s bankou. Preto pri vrátení časti prostriedkov alebo úplnom zrušení poistky musíte komunikovať priamo s bankou. Keďže poistná zmluva je uzatvorená medzi dvoma právnickými osobami a nie s Vami, riadia sa tieto vzťahy inými právnymi predpismi. V tomto prípade je mimoriadne ťažké získať odškodné aj súdnou cestou.

O takýchto nuansách životného a zdravotného poistenia na hypotéku musíte vedieť vopred a dôkladne si preštudovať všetky podpisované dokumenty.

Daňový odpočet pri životnom poistení hypotéky

Zo zákona môže každý platiteľ dane vrátiť odpočítanie dane na dobrovoľné poistenie. 13 % môžete vrátiť nielen z výšky osobného poistenia, ale aj z výšky manžela (ktorý je spoludlžníkom na hypotéke).

Podmienky, za ktorých je odpočet splatný:

Doba trvania zmluvy je 5 rokov a viac (niektoré poisťovne uzatvárajú novú zmluvu ročne, s takouto poistkou nebude možné vrátiť úroky)

Poisťovňa má na tento druh činnosti licenciu

Dlžník platil poistenie z vlastných úspor.

Poistná suma je uvedená v zmluve v samostatnom stĺpci

Dlžník má doklad potvrdzujúci zaplatenie poistného

Dlžník je daňovým poplatníkom a občanom Ruskej federácie

Maximálna suma pre vrátenie poistného za rok je pevne stanovená a je 120 000 rubľov. To znamená, že z tejto sumy vám vrátia 13%

Získajte daňový odpočet na životné poistenie hypotéky NEMOŽNO: študenti, vojaci, cudzinci, siroty do 24 rokov, osoby žijúce z príjmov z ľudových remesiel

Dokumenty na vydanie politiky

• Žiadosť o poistenie

  Hypotekárna zmluva

  Zdravotný preukaz (ak sa vyžaduje)

Banky pri poskytovaní úveru na kúpu nehnuteľnosti nielen vystavujú hypotéku, ale vyžadujú aj poistenie hypotéky. Kúpa poistenia nehnuteľnosti je podmienkou každej zmluvy o hypotéke. A čo iné druhy poistenia?

Všeobecné pochopenie toho, čo je poistenie hypotéky

Hypotekárne poistenie je súbor druhov poistenia, ktoré sú určené na ochranu finančných záujmov každého účastníka hypotekárneho úveru na bývanie.

Potreba uzatvárať takéto dohody je spôsobená potrebou:

• banka - pri získavaní garancií splácania úveru, čo umožňuje znížiť úrokovú sadzbu a predĺžiť dobu splatnosti úveru v porovnaní so spotrebiteľskými úvermi;
• klienta - pri získaní finančného zabezpečenia schopnosti plniť si svoje záväzky v prípade smrti, invalidity, poklesu príjmu a iných vecí.

Hlavným účelom poistenia hypoték je prerozdelenie rizík medzi poisťovateľov, dlžníkov a veriteľov s cieľom zvýšiť spoľahlivosť systému poistenia hypoték.

Typy hypotekárneho poistenia:

• poistenie nehnuteľnosti na základe hypotéky, ktorá bola podľa zmluvy založená, proti rizikám straty alebo poškodenia;
• osobné, čo je životné a invalidné poistenie klienta (dlžníka alebo spoludlžníka);
• titulom je poistenie straty vlastníckeho práva k zábezpeke v dôsledku zániku vlastníctva.

Ako ďalšiu možnosť poisťovatelia ponúkajú poistenie občianskoprávnej zodpovednosti vlastníka priestorov proti:

• tretími stranami počas prevádzky nehnuteľnosti (napríklad z prípadov zaplavenia susedovho bytu);
• veriteľom za nesplnenie prijatých finančných záväzkov (ak dôjde k omeškaniu, ak nebude možné uskutočniť platby v budúcnosti).

Vlastnosti tohto typu poistenia

Poistenie hypotekárneho rizika sa líši tým, že príjemcom podľa zmluvy je poskytovateľ úveru (banka). V prípade poistnej udalosti vykoná poisťovateľ poistné plnenie v jeho prospech. Jeho výška nemôže presiahnuť výšku nesplateného dlhu ani výšku vzniknutej škody.

Existuje schéma vyplatenia poistnej sumy jednorazovo - ihneď po uzatvorení zmluvy na celú dobu trvania úveru. Bežnejšou schémou je ročné vyplácanie poistnej sumy.

Musím si každý rok poistiť byt, ak mám hypotéku? Áno. Toto je uvedené v zmluve o pôžičke.

Zákonnosť požiadaviek na uzatváranie poistných zmlúv

Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke: povinné alebo nie – debaty sa vedú už dlho, ale existuje zákon a existuje súdna prax.

Podľa federálneho zákona č. 102-FZ „o hypotékach“ sú hypotekárni dlžníci povinní poistiť kolaterál. O iných druhoch poistenia sa v dokumente nič nehovorí.

Poistenie osôb pre hypotéku čl. 935 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je definovaný ako dobrovoľný. Banky však svojim klientom dôrazne odporúčajú takéto poistenie uzavrieť. Je voliteľná, no jej absencia bude mať za následok zvýšenie úrokovej sadzby úveru minimálne o 1 %.

Podobná situácia sa vyvinula aj v prípade poistenia titulu. Klient má právo odmietnuť, ale úver, keďže je z pohľadu veriteľa rizikovejší, mu bude ponúknutý za iných, menej výhodných podmienok ako tým dlžníkom, ktorí súhlasili s plnením požiadaviek banky.

Súdna prax v súvislosti s takýmito spormi naznačuje, že vo väčšine prípadov je požiadavka na uzavretie zmluvy o životnom a zdravotnom poistení uznaná za zneužitie zmluvnej slobody, keďže odmietli poskytnúť úver bez získania poistenia.

Podľa Smerníc Centrálnej banky Ruskej federácie zo dňa 20.11.2015 č. 3854-U má dlžník právo odmietnuť poistný produkt, ktorý mu bol uložený, do 5 dní od podpisu príslušných dokumentov. Ním zaplatená suma musí byť vrátená v plnej výške.

Centrálna banka Ruskej federácie však vysvetlila, že ak dlžník túto službu odmietne, veriteľ má právo zmeniť podmienky štandardnej zmluvy a zvýšiť úrokovú sadzbu.

Toto ustanovenie je už zahrnuté vo väčšine hypotekárnych zmlúv. Veritelia tiež vo veľkej miere využívajú svoje právo jednostranne vypovedať hypotekárny úver z dôvodu nedodržania podmienok zo strany klienta. Toto ustanovenie je uvedené aj v úverovej dokumentácii. Banka pošle klientovi výzvu, aby sa buď poistil, alebo zmluvu vypovedal. To znamená, že dlžník je povinný splatiť celú sumu úveru alebo čeliť súdnemu konaniu.

Výzvy občanov (zvyčajne počas súdneho konania) na skutočnosť, že požiadavka na poistenie porušuje ich práva, nie sú akceptované: dohoda bola uzavretá za určitých okolností, na ktoré bol klient vopred upozornený.

Podpis dokumentov znamená súhlas s plnením nimi stanovených náležitostí.

Typické poistné prípady

Poistenie nehnuteľnosti zvyčajne predpokladá ako poistnú udalosť:

• požiar, vrátane požiaru mimo poisteného majetku;
• výbuch plynu v domácnosti;
• katastrofa;
• zaplavenie, ku ktorému došlo v dôsledku havárie vo vodovodnom, kanalizačnom alebo vykurovacom systéme, aj keď voda pochádzala zo susedných priestorov;
• protiprávne konanie tretích strán (chuligánstvo, lúpež, vandalizmus);
• pád lietadiel (ich častí) na nehnuteľnosť;
• identifikácia konštrukčných vád konštrukcie, ktoré boli poistníkovi v čase uzatvorenia zmluvy neznáme.

Musíte sa pripraviť na to, že minimálny balík, ktorý poisťovne ponúkajú, počíta s platbami až vtedy, keď na poistenom majetku dôjde k významnej škode.

Napríklad, ak bola tapeta vašich susedov poškodená v dôsledku povodne, platba nebude, ale ak niekto rozbije okno, môžete počítať s kompenzáciou za jeho náklady. Celý zostatok úveru bude vyplatený až pri úplnom zničení objektu. V prípade súkromného domu, ak nadácia zostane, bude splatená iba časť dlhu, pretože z pohľadu poisťovateľa môže byť zvyšok budovy stále použitý na výstavbu nového bývania.

Ak chcete získať viac záruk a viac kompenzácií, mali by ste si uzatvoriť viac rozšíreného poistenia, ale bude to stáť viac.

Ďalším typom poistenia hypotéky je životné a zdravotné poistenie dlžníka. Poistené udalosti na základe takejto zmluvy sú:

• smrť poisteného následkom úrazu alebo choroby, ku ktorej došlo počas doby platnosti zmluvy;
• strata schopnosti pracovať v dôsledku choroby alebo úrazu s priradením 1 alebo 2 skupín zdravotného postihnutia.

Čo je poistenie titulu k hypotéke je jednoduchšie pochopiť zo zoznamu poistných udalostí pri nasledujúcich zmluvách:

• uznanie predaja a kúpy za neplatné (na základe článku 2 kapitoly 9 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
• požadovať od kupujúceho bývania (úplne alebo čiastočne) osobami, ktoré si ponechajú vlastníctvo nehnuteľnosti.

Tento typ poistenia je určený na ochranu práv dobromyseľného kupujúceho. Potvrdenie vzniku poistnej udalosti bude rozhodnutím súdu. Platby podľa takýchto dohôd by mali kompenzovať finančné náklady dlžníka a zaručiť veriteľovi splatenie pôžičky.

V takýchto prípadoch má poisťovňa právo poskytnúť plnú právnu podporu vrátane zastupovania záujmov klienta na súde.

Problém prijímania platieb za poistenie

Poisťovateľ má právo odmietnuť vyplatiť poistné plnenie vo viacerých prípadoch. Všetky sú uvedené v poistnej zmluve.

Poistenie osôb pri hypotekárnych úveroch zahŕňa ako poistnú udalosť identifikáciu dlžníka s 2. alebo 1. skupinou zdravotného postihnutia alebo jeho smrť. V tomto prípade sa platba uskutoční v plnej výške ako jednorazová platba. V prvom prípade zostane nehnuteľnosť majetkom dlžníka, v druhom bude zaradená do dedičstva a dedičia ju dostanú bez ťarchy (bez zabezpečenia alebo povinnosti splatiť dlh z úveru). Ale napríklad odškodnenie v rámci zmluvy o životnom poistení bude zamietnuté, ak smrť nastala v dôsledku samovraždy alebo dopravnej nehody, na ktorej bol zavinený poistník. Neposkytnú náhradu v prípadoch, keď klient pôvodne vedel o zdravotných problémoch, ktorých potvrdenie poisťovateľ nájde v jeho zdravotnej dokumentácii, ale neinformoval o tom pri uzatváraní zmluvy.

Problémy budú aj s odškodnením pre osoby, ktoré boli vystavené profesijným rizikám, ako aj pre tých, v ktorých krvi sa v čase poistnej udalosti nachádza alkohol alebo drogy, ktoré nepredpísal lekár. Podľa zákona poisťovateľ v takejto situácii nie je povinný dlh splácať.

Ak bolo uzatvorené životné a zdravotné poistenie vo vzťahu k obom manželom-spoludlžníkom, tak v prípade smrti jedného z nich bude dlh voči banke splatený len z polovice, t.j. o 50 % zo zostatku úveru. Ak bolo poistenie vykonané s prihliadnutím na určité proporcie, potom sa platba uskutoční s prihliadnutím na to, ako bolo uvedené v zmluve. Napríklad v prípade smrti jedného z manželov môže byť odškodnenie 70% zostatku, zatiaľ čo v prípade smrti druhého - 30%.

V prípadoch, keď neexistuje pevná istota, že odmietnutie poisťovne je správne, stojí za to kontaktovať právnika špecializujúceho sa na túto oblasť.

Už pri prvej konzultácii, po preštudovaní všetkej dokumentácie, bude odborník schopný potvrdiť alebo vyvrátiť zákonnosť konania poisťovateľa a navrhnúť vhodnosť ochrany ich záujmov na súde.

Ako ušetriť na poistení hypotéky

Poistný program, ktorý ponúkajú zamestnanci poskytovateľa pôžičky, je spravidla pre dlžníkov nerentabilný. Väčšina bánk vystupuje ako sprostredkovatelia medzi skutočným poistencom, organizáciou, s ktorou je zmluva skutočne uzatvorená a ktorá následne v prípade potreby vykoná poistné platby, a klientom. Veriteľ teda s najväčšou pravdepodobnosťou dostane od „dodávateľa“ zľavu a zároveň vytvorí rezervu na pokrytie vlastných nákladov.

V dôsledku toho môže byť poistná zmluva uzavretá v pobočke banky o 10 – 20 % drahšia ako zmluva uzavretá za rovnakých podmienok so samotným poisťovateľom alebo s jeho iným oficiálnym partnerom.

Ak sa rozhodnete uzavrieť poistenie priamo od poisťovateľa, overte si u veriteľa zoznam akreditovaných spoločností. Napriek tomu, že akékoľvek obmedzenia pri výbere poisťovne sú zo zákona neakceptovateľné, možno ich stanoviť aj napriek tomu. Preto je rozumnejšie overiť si v banke zoznam akreditovaných poisťovateľov.

Vzhľadom na to, že poistná suma je vypočítaná na základe zostatku úveru plus úroky, ktoré sa budú pripisovať v priebehu budúceho roka, je možné ušetriť vďaka predčasnému splateniu úveru.

Čím rýchlejšie je hypotekárny dlh splatený, tým menší úrok dlžník zaplatí, tým nižšia bude poistná suma.

Mali by ste zvážiť aj dátum splatenia úveru. Ideálne je, ak si lehotu na úplné splatenie úveru určíte do uplynutia platnosti ďalšej poistnej zmluvy. Ak to nepomôže, môžete po získaní zodpovedajúceho potvrdenia od veriteľa o neexistencii dlhu kontaktovať poisťovateľa so žiadosťou o vrátenie časti poistenej sumy podľa skutočného času existencie úverového záväzku ( dlh voči banke).

Ako sa správne poistiť hypotékou, aby ste nepreplatili. Pri určovaní poistnej sumy poisťovne berú do úvahy:

• vek klienta. Politika bude lacnejšia pre ľudí vo veku 25 – 35 rokov;
• cena nehnuteľnosti – čím je drahšia, tým viac musí poisťovateľ zaplatiť;
• s osobným poistením môžu byť požiadaní, aby sa podrobili lekárskej prehliadke, na základe výsledkov ktorej sa určia náklady na poistenie. Čím menej má človek zdravotných problémov, čím menej má zlozvykov, tým väčšiu zľavu dostane;
• Čím väčšia je výška úveru, tým väčšia bude poistná suma určená na vyplatenie.

Zhrnutie

Hypotekárne poistenie: potrebné alebo nie? Vyžaduje sa poistná zmluva na záložný majetok. Zvyšok - formálne nie, v skutočnosti banka nepriamo (zhoršením úverových podmienok, či dokonca odmietnutím uzatvorenia hypotekárnej zmluvy) klientov núti s touto požiadavkou súhlasiť.

Z finančného hľadiska je niekedy o niečo výhodnejšie súhlasiť so zvýšením úrokovej sadzby úveru, ale odmietnuť pripoistenie.

Úroky sa pravidelne pripisujú k zostatku dlhu, ktorý klesá s prijímaním platieb na splatenie úveru, t.j. mesačne alebo aj častejšie. Pri určovaní poistnej sumy sa berie do úvahy suma stanovená na začiatku roka.

Rozumným riešením tohto problému je vyhovieť požiadavke veriteľa, ale uzavrieť zmluvu o poistení hypotéky priamo s poisťovňou.

Výhodou dlžníka pri poistení hypotéky je, že ak dôjde k poistnej udalosti, hoci banka dostane platbu, občan je oslobodený (čiastočne alebo úplne) od povinnosti splácať hypotéku.

V ťažkých časoch, ktoré sú v poistení označené ako poistné udalosti (strata majetku, invalidita a pod.), to môže prísť veľmi vhod.

Berúc do úvahy vyššie uvedené, môžeme povedať, že hypotéka je rizikový projekt pre dlžníka aj poisťovateľa. Banka, ak má plný balík poistenia a zabezpečenia, riskuje menej.

Čo je poistenie nehnuteľnosti pri uzatváraní hypotéky? Kde môžem získať poistenie hypotéky najlacnejšie? Koľko stojí poistenie bytu hypotékou?

Dobrý deň, milí čitatelia! Vitajte v online magazíne “HeatherBober” a ja, odborník na poistenie, Denis Kuderin.

V novom článku budem hovoriť o poistení hypotéky. Materiál bude užitočný pre všetkých, ktorí si kupujú bývanie na hypotéku, ako aj pre tých, ktorí sa zaujímajú o aktuálne finančné problémy.

A teraz - podrobne a podrobne o každom bode.

1. Čo je poistenie hypotéky a kedy je potrebné?

Kúpa nehnuteľnosti na hypotéku je riskantná a zdĺhavá záležitosť. Sumy pôžičiek sa splácajú roky – nikto nevie dopredu predpovedať, ako sa situácia so splácaním dlhu zmení o šesť mesiacov, rok, päť rokov.

Z tohto dôvodu sa obe strany hypotekárnej zmluvy snažia chrániť pred prípadnými stratami. Pre zníženie rizík dlžníkov a úverových spoločností zaviedol štát pri žiadosti o hypotéku povinnú podmienku – poistenie.

Niektorí veria, že poistenie hypoték zohľadňuje iba záujmy poskytovateľov úverov: banky sa chcú chrániť pred stratou solventnosti dlžníka.

Takéto poistenie však prináša príjemcom úveru aj určité výhody. Nikto predsa nemôže zaručiť kupujúcim domov dostupnosť trvalého príjmu, najmä v podmienkach trvalej ekonomickej nestability.

Každý dlžník môže prísť o prácu, ochorieť alebo sa môže stať úrazom. A samotný byt môže trpieť požiarom, záplavami a inými nepredvídanými faktormi.

Plné poistenie hypotéky vám navyše pomôže získať úver za výhodnejších podmienok: banky sú oveľa lojálnejšie ku klientom, ktorí si zvolia celú škálu poistných služieb.

takže, poistenie hypotéky– Ide o poistenie proti rizikám veriteľov a dlžníkov. V moderných ruských pôžičkách je to povinný postup pri kúpe domu s hypotékou.

Žiadna finančná inštitúcia vám neposkytne pôžičku bez uzavretia poistky. Poistenie nehnuteľnosti (záruky) zároveň pôsobí ako záruka istoty pre veriteľa a poistenie zdravia, života a solventnosti dlžníka chráni záujmy klienta.

O transakciu majú teda záujem obe strany. Ďalšou vecou je, že zamestnanci bánk vedia o poistení oveľa viac ako bežný občan a často trvajú na zmluvných podmienkach, ktoré sú najvýhodnejšie a najvýhodnejšie práve pre finančnú organizáciu.

Preto je vhodné, aby si príjemcovia úveru vopred naštudovali problematiku poistenia hypotéky – znížia si tým zbytočné výdavky a pomôžu ochrániť svoje majetkové záujmy.

Podľa zákona je dlžník povinný poistiť len zabezpečenie. Všetky ostatné druhy poistenia sú voliteľné.

Ale to je teoreticky, ale v praxi banky zvyčajne vyžadujú od dlžníkov, aby sa poistili:

• život;
• schopnosť pracovať;
• titul(vlastníctvo nehnuteľnosti).

Či súhlasiť s podmienkami veriteľov alebo nie, je osobnou záležitosťou každého. Pre zarytých klientov môže banka bez problémov zvýšiť úrokovú sadzbu hypotéky.

Poistná lehota sa rovná očakávanej dobe splatnosti. Poistená suma sa rovná veľkosti úveru alebo trhovej hodnote domu. Platby sú splatné raz ročne. Keď sa blíži čas platby, banka informuje spoločnosť o aktuálnej výške dlhu a poisťovateľ vypočíta výšku poistného.

2. Klasifikácia poistenia hypoték - TOP 3 hlavné typy

Keďže predmetom záložnej zmluvy je nehnuteľnosť, hrá hlavnú úlohu v poistných procesoch. Ostatné typy poistenia hypoték sú len pomocnými produktmi zameranými na zníženie dodatočných rizík pre veriteľov a dlžníkov.

Oplatí sa však preskúmať všetky druhy poistenia hypoték.

Typ 1. Poistenie domácnosti

Povinný typ poistenia pri žiadosti o hypotéku. Majetok je poistený proti poškodeniu a úplnému zničeniu. Ak dôjde k poistnej udalosti, hypotéka je vyplatená náhradou škody od poisťovateľa.

Medzi poistné udalosti patria:

• požiare;
• prírodné katastrofy;
• domáce výbuchy plynu;
• havárie kanalizačných a vodovodných systémov;
• nezákonné a chuligánske činy tretích strán;
• vandalizmu.

Vznik takýchto prípadov je poistník povinný bezodkladne oznámiť poisťovateľovi a podať prihlášku spoločnosti. Každý incident si vyžaduje odborné overenie a potvrdenie.

Príklad

V byte došlo k požiaru, ktorý poškodil konštrukčné prvky domu. Straty nie sú kompenzované vlastníkom bytu a nie bankou, v ktorej je bývanie viazané, ale poisťovateľom. Je pravda, že sa musí predložiť dôkaz, že požiar nebol výsledkom úmyselného konania dlžníka alebo iných zainteresovaných strán.

Nie všetky prípady poškodenia a zničenia nehnuteľnosti spadajú do kategórie poistenia. Napríklad, ak bol byt poškodený v dôsledku vojenských operácií, jadrového výbuchu, masových štrajkov a pogromov, poisťovateľ má právo neuhradiť straty.

Zobraziť 2.

Ak poistenec nedokáže splácať hypotéku z dôvodu vážnej choroby, invalidity, ťažkého úrazu alebo invalidity, poisťovňa sa zaväzuje nahradiť banke stratu.

V prípade smrti dlžníka poisťovateľ oslobodí príbuzných a priateľov od splátok úveru a prevezme dlhové záväzky. Poistenie neplatí, ak je smrť alebo invalidita následkom úmyselného sebapoškodzovania alebo samovraždy. Zranenia utrpené v opitosti alebo pod vplyvom drog sa nepočítajú.

Tento typ poistenia je voliteľný a ak chcete, môžete ho odmietnuť. Banky však často nenechajú dlžníkom na výber: buď poistia život, alebo bude úroková sadzba úveru o 1 – 3 % vyššia.

Zobraziť 3. Poistenie titulu

Poistenie vlastníckeho práva chráni záujmy bánk, ktoré môžu byť dotknuté, ak dlžník stratí vlastnícke právo. Takéto poistenie sa nevydáva vo všetkých situáciách, ale iba v prípadoch, keď veriteľ pri štúdiu dokumentov na bývanie identifikuje ďalšie riziká.

Príklad

Rok po kúpe domu na sekundárnom trhu sa ukázalo, že syn predávajúceho, ktorý v čase transakcie nebol v meste, má právo ho vlastniť. Súdne spory v tejto veci sa môžu ťahať mnoho rokov, ale prípadné straty banky včas uhradí poisťovateľ.

Poistná zmluva titulu sa uzatvára buď na 3 roky alebo na celú dobu trvania úveru.

Viac informácií o problematike ochrany bývania nájdete v článkoch „“ a „“.

3. Ako si poistiť hypotéku – 5 jednoduchých krokov

Každá sebavedomá banka má vopred zostavený zoznam poisťovacích partnerov, na ktorých manažéri odkazujú dlžníkov.

Občania by si mali pamätať, že výber poisťovne je ich osobnou a dobrovoľnou záležitosťou. Každý príjemca úveru má právo odmietnuť poisťovateľov odporúčaných zamestnancami banky a vybrať si spoločnosť podľa vlastného uváženia.

Prečo je to dôležité? Je to jednoduché – tarify sa v jednotlivých poisťovniach líšia, niekedy výrazne. Medzitým sa aj desatiny percenta v pomere k sumám hypotéky v priebehu rokov premenia na desaťtisíce preplatených rubľov.

Buď opatrný.

Krok 1. Nájdenie vhodnej poisťovne

Pri výbere poisťovne buďte mimoriadne opatrní. Vopred si naštudujte situáciu na poistnom trhu. Dôležitá je spoľahlivosť, solventnosť a samotné podmienky poistenia.

Ďalšie dôležité parametre:

• skúsenosti ako poisťovateľ;
• cenová politika;
• hodnotenie podľa nezávislých organizácií;
• dostupnosť preferenčných ponúk a akcií.

Každý spôsob zníženia úrokovej sadzby z príspevkov sa oplatí využiť. Je vhodné konať prostredníctvom poisťovacieho makléra - profesionála, ktorý pre vás vyberie najziskovejšie možnosti.

Ďalšie informácie nájdete v článku „“.

Krok 2. Výber typu poistenia

Ešte pred pár rokmi banky pri poskytovaní úverov požadovali povinné poistenie nielen majetku, ale aj života a schopnosti klienta pracovať.

Rospotrebnadzor však tento postup považoval za porušenie práv spotrebiteľov a požadoval zmeny v zákone o hypotékach. Jedinou povinnou položkou pre dlžníka je teraz poistenie kolaterálu (teda samotného bytu).

Všetky ostatné druhy poistenia sú vecou osobného výberu klienta. V praxi nie sú dlžníci vždy schopní dosiahnuť súlad so svojimi právami. Ak teda odmietate životné poistenie, pripravte sa na tlak zamestnancov banky.

Minimálne vám manažér urobí prednášku o dôležitosti komplexného poistenia, v najhoršom prípade vám navýšia úrokovú sadzbu hypotéky. Banky nemôžu priamo odmietnuť poskytnutie úveru z dôvodu odmietnutia poistenia schopnosti pracovať a žiť. Je však v záujme klienta, aby ustúpil požiadavkám zamestnancov, ak existuje priame nebezpečenstvo zvýšenia provízie.

Krok 3. Určenie možných rizík

Invalidné a zdravotné poistenie je dôležité najmä pre ľudí, ktorí už v čase čerpania hypotéky majú vážne chronické ochorenia spojené s nebezpečnými komplikáciami.

V takýchto prípadoch sa riziko nesplatenia úveru skutočne zvyšuje a kúpa komplexného poistenia je skutočne odporúčaným a nevyhnutným krokom.

Treba brať do úvahy aj ekonomické riziká: ak si napríklad neveríte vo svojom zamestnávateľovi, je lepšie sa chrániť pred stratou pozície a hlavného zdroja príjmu.

Krok 4. Zbieranie dokumentov

Poistenie hypotéky sa vybavuje pomerne rýchlo.

Štandardný zoznam dokumentov:

• pas dlžníka;
• dohoda o kúpe/predaji;
• osvedčenie o vlastníctve bytu;
• lekárske osvedčenia o zdravotnom stave (ak je to potrebné);
• žiadosť (dotazník).

Niekedy poisťovateľ požaduje ďalšie doklady – potvrdenia o ZINZ, výpisy z domovej knihy, správu o odhade nehnuteľnosti.

Krok 5. Podpíšeme zmluvu

Pri podpise zmluvy si najskôr preštudujte všetky jej doložky. Pozornosť si zaslúži aj malé písmo a poznámky.

Nezabúdajte, že splácanie hypotéky trvá roky či dokonca desaťročia; každé opomenutie v poistnej zmluve môže poškodiť vaše vrecko. Nezapočítané desatiny úroku z príspevku sa nakoniec premietnu do tisícov rubľov.

Takže opakujem - buďte opatrní! Banky a poisťovne konajú vo vlastnom záujme, vašou úlohou je chrániť vlastné financie a majetok.

4. Čo určuje cenu poistenia hypotéky – 4 hlavné faktory

Náklady na balík komplexného poistenia sa vypočítavajú ako percento z výšky úveru. V rôznych spoločnostiach sa toto číslo pohybuje od 0,5 do 1,5 % ročne. Ešte drahšie to bude, ak si poistíte každé riziko zvlášť.

Tarify sú kalkulované individuálne pre každého klienta. Výšku poistenia ovplyvňuje veľa faktorov – pozrime sa na tie najdôležitejšie z nich.

Faktor 1. Pohlavie a vek

Pre mladých ľudí sú náklady na poistenie minimálne. Muži platia za poistenie vždy o niečo viac ako ženy. Toto je štandardná prax pri uzatváraní akýchkoľvek politík. Na tarify má vplyv aj profesia poistenca. Čím je to nebezpečnejšie, tým je koeficient vyšší.

Faktor 2. Zdravotný stav poistenca

Pri životnom poistení budete potrebovať lekárske potvrdenie o zdravotnom stave. Ak sa spoločnosť dozvie, že klient zatajil informáciu o prítomnosti závažného ochorenia, môže dôjsť k odmietnutiu platieb v prípade poistnej situácie.

Dotazník obsahuje položky týkajúce sa zlých návykov a životného štýlu. Na takéto otázky je lepšie odpovedať čo najobjektívnejšie – v budúcnosti bude menej problémov so zástupcami poisťovní.

Zohľadňujú sa dokonca aj ukazovatele výšky a hmotnosti. Ak je pomer vyšší alebo nižší ako normálne, zvyšujú sa aj tarify.

Faktor 3. Typ bývania

Pri poistení nehnuteľnosti záleží na type bývania. Zohľadňuje sa stav a materiál podláh, stav bytu, počet izieb, geografická poloha bytu, prítomnosť plynového sporáka a ďalšie objektívne ukazovatele.

Faktor 4. Veľkosť úveru

Čím väčšia je výška úveru, tým vyššia je úroková sadzba na poistnom. So splácaním úveru sa toto číslo znižuje, pretože celková dlžná suma klesá.

Tabuľka poskytne jasnejšiu predstavu o tvorbe cien za poistné služby:

5. Ponuky na poistenie hypotéky za najlepších podmienok - prehľad TOP 5 spoločností poskytujúcich služby

Poistenie hypoték poskytujú desiatky veľkých aj malých spoločností. Vaše finančné zabezpečenie priamo závisí od správneho výberu poistného partnera.

Ponúkame prehľad piatich najspoľahlivejších ruských poisťovateľov.

Univerzálna poisťovňa s dlhoročnými skúsenosťami. Spoločnosť bola založená v roku 1947. Neustále sa zaraďuje do TOP 10 najlepších poisťovateľov v Ruskej federácii. V oficiálnych a „populárnych“ hodnoteniach zaujíma najvyššie pozície. Má dcérske spoločnosti v Arménsku, Uzbekistane, Ukrajine a ďalších krajinách. Hypotekárne poistenie je možné uzavrieť a zaplatiť online. K dispozícii sú všetky typy hypotekárneho poistenia plus poistenie nehnuteľnosti kúpenej v rámci vojenskej hypotéky.

Skúsenosti od roku 1921 (spoločnosť je právnym nástupcom štátnej štruktúry Gosstrakh). Cenovo dostupné poistné produkty pre všetky príležitosti. Najvyššie hodnotenie od nezávislých ratingových agentúr. Ochrana nehnuteľnosti a zdravia hypotekárnych dlžníkov, rýchle vystavenie poistnej zmluvy, konzultácie s odborníkmi telefonicky a online. Spoločnosť má pobočky takmer vo všetkých väčších lokalitách v Rusku.

3) "RESO-Garantiya"

Skúsená spoločnosť pôsobiaca od roku 1991. Ponúka viac ako sto poistných programov pre fyzické a právnické osoby. Opakovaný víťaz najprestížnejšej ceny za poistenie v Rusku „Zlatý Salamander“.

Vykonáva rýchlu registráciu zásad a poskytuje konzultačnú podporu. Má rozsiahlu sieť pobočiek a poskytuje možnosť vydať politiku online. Ponúka všetky druhy poistenia hypoték. V súčasnosti prebieha akcia „Zisková hypotéka“.

4) "AlfaStrakhovanie"

Spoločnosť s najvyšším hodnotením „A++“ od agentúry Expert a pobočiek po celom Rusku. Obrovský výber cenovo dostupných a efektívnych poistných produktov, efektivita, zákaznícke konzultácie telefonicky aj online. Rýchla registrácia politiky v kanceláriách spoločnosti alebo cez internet. Spoločnosť ponúka občanom, ktorí už majú poistenie hypotéky, zmeniť poisťovateľa a získať poistku za výhodnejších podmienok.

5) "VTB poistenie"

Úspešný účastník na poistnom trhu, pôsobí od roku 2000. Prevádzkové poistenie majetku, života, zdravia, občianskej zodpovednosti za zvýhodnených podmienok. Veľký ročný objem platieb a poplatkov za poistenie. Líder v poistení hypoték. Spoľahlivá ochrana hypotekárnych úverov a záložných nehnuteľností. Prínos a dôvera v budúcnosť pre banku a dlžníka.

Odporúčame, aby ste sa na nás obrátili vo všetkých fázach poistenia vašich vkladov a pri spolupráci so spoločnosťami, ktoré poskytujú služby poistenia vkladov. Znížite tak riziko, že sa v tejto dôležitej otázke dopustíte chýb.

6. Ako ušetriť na poistení hypotéky – 3 jednoduché tipy

Poistenie hypotéky bude stáť menej, ak využijete naše užitočné tipy.

Tip 1. Vyhnite sa zbytočným službám poistenia

Ako už bolo spomenuté vyššie, pri poistení úveru je povinné chrániť aj samotný kolaterál – teda byt, dom alebo inú nehnuteľnosť.

Poistenie domácnosti pre hypotéku v Sberbank je oficiálnou požiadavkou veriteľa. Je odôvodnená legislatívou Ruskej federácie a vydáva ju banka, aby minimalizovala svoje vlastné finančné riziká. Poistenie bytu na hypotéku v Sberbank je povinný postup. Okrem toho, ak je to žiaduce, klient môže dobrovoľne:

Obsah stránky

• uzavrieť životné poistenie v Sberbank na hypotéku;
• kúpiť si poistenie vlastníctva bytu (v prípade straty vlastníctva bez zavinenia dlžníka).

Pri výbere úverového programu sa ľudia zvyčajne zameriavajú na reputáciu banky a požiadavky, ktoré musia spĺňať na získanie hypotéky. Celková výška úveru však bude závisieť aj od poistného programu.

Na získanie hypotéky nie je zo zákona povinné životné a zdravotné poistenie. Klienti, ktorí tento typ služby odmietnu, však zvyšujú svoje šance na prijatie.

Poistenie titulu sa vydáva výlučne na osobnú žiadosť dlžníka a banka netrvá na jeho kúpe.

Konečné náklady na hypotekárny produkt teda môžu pozostávať z troch typov poistenia:

• je potrebný byt zakúpený na hypotéku;
• život osoby, ktorá kupuje nehnuteľnosť – najlepšie;
• titul bytu (strata vlastníctva z jedného alebo druhého dôvodu) - podľa uváženia klienta.

Poistenie nehnuteľnosti kupovanej na hypotéku je povinnou podmienkou každej zmluvy o hypotéke. Uvádza to federálny zákon Ruskej federácie.

V prvom rade je to výhodné pre úverovú inštitúciu, ktorá poskytuje úver.

Pre klienta poistenie zvyšuje finančnú záťaž, keďže okrem úrokov za čerpanie úveru musí platiť aj poistné.

Načo to je?

Podstatou poistky je, že v prípade nepredvídaných okolností a straty alebo poškodenia bytu pripadá povinnosť uhradiť škodu na poisťovňu. Politika počíta s rôznymi prípadmi poškodenia alebo úplného zničenia majetku v dôsledku požiaru, výbuchu, živelnej pohromy, lúpeže, záplavy susedom a pod. Preto je poistenie bytu výhodné:

• Sberbank, pretože zaručuje vrátenie prostriedkov z peňazí poisťovne;
• Klientovi to ušetrí neočakávané obrovské náklady na opravy či obnovu jeho bývania.

Náklady v roku 2019

Cena poistenia bytu závisí od stavu domu (dôležitý je rok postavenia domu) a ceny bytu. Poisťovňa robí individuálne kalkulácie pre každého klienta.

Môžete si vybrať dve možnosti:

• poistka sa kupuje za celkovú cenu bytu;
• Poistenie sa kupuje za sumu, ktorá zostáva zaplatiť banke.

Priemerná sadzba je 0,225 % ročne z výšky úverových záväzkov. Napríklad, ak byt stojí 3 milióny rubľov, záloha bola 1 milión rubľov a poistka je zakúpená za dlžnú sumu, potom bude poistenie stáť 4 500 rubľov.

DÔLEŽITÉ: politika je platná presne 1 rok. Po uplynutí lehoty môžete predĺženie využiť alebo oň znova požiadať inú spoločnosť. Každý rok sa poistenie kupuje zaplatením ročného poistného.

Plnenie poistenia bytu sa neposkytuje žiadnym kategóriám osôb. Pravidlá sú rovnaké pre všetkých dlžníkov.

Životné a zdravotné poistenie

Životné a zdravotné poistenie pri žiadosti o hypotéku podľa dohody s bankou nie je povinnou podmienkou. Sberbank však trvá na zakúpení tejto služby, aby znížila vlastné riziká z nesplácania úveru zo strany klienta. Určitý tlak zo strany úverovej inštitúcie aj napriek oficiálnemu dobrovoľnému nákupu služby vidno v prísnych pravidlách pre stanovenie úrokovej sadzby úveru. Ak nie je uzatvorené životné poistenie, úroková sadzba sa zvyšuje o 1 %.

Kúpa poistky navyše finančne zaťažuje klienta a suma je väčšia ako povinné poistenie bytu. Berúc do úvahy vyššie uvedené pravidlo Sberbank a berúc do úvahy výhody, stojí za to premýšľať o kúpe tejto služby.

Načo to je?

Životné a zdravotné poistenie garantuje vrátenie požičaných prostriedkov banke v prípade straty zdravia alebo smrti dlžníka. Vzhľadom na značné podmienky a výšku hypotekárnych úverov je celkom rozumné, aby sa banka snažila pred takýmito rizikami chrániť. Pre dlžníka táto politika zaručuje, že v prípade nehôd jeho úverové záväzky nepadnú na plecia ručiteľov a blízkych príbuzných, pretože dlh splatí poisťovňa. Okrem toho, ak je klient dočasne práceneschopný, potom mu počas tohto obdobia (po doložení zdravotného stavu) vyplatí úver poisťovňa. S prihliadnutím na krytie možných rizík a fakt, že v prípade odmietnutia poistenia banka predsa len zvýši úrokovú sadzbu, sa oplatí uvažovať o jeho kúpe.

Náklady v roku 2019

Kameňom úrazu v životnom a zdravotnom poistení je v skutočnosti samotný fakt, že je potrebné si poistku kúpiť, ale to, že Sberbank núti klienta kupovať ju od niektorých spoločností za nie veľmi výhodné ceny. Po prvé, má vlastnú dcérsku spoločnosť Sberbank-Insurance, kde sú nútení kupovať poistky. Po druhé, veriteľ obmedzuje výber organizácie na svoju vlastnú, pričom uvádza, že iné politiky nebudú akceptované. Momentálne to však nie je také zlé ako predtým. Zoznam partnerov Sberbank sa rozšíril na 19 organizácií, takže klient si môže vybrať, kde je životné poistenie k hypotéke v Sberbank lacnejšie, po preštudovaní taríf a porovnaní cien.

Ľudia často čelia tlaku manažéra Sberbank, ktorý trvá na nákupe služieb od spoločnosti Sberbank-Insurance, kde sú pomerne vysoké úrokové sadzby. Ale v zmluve o pôžičke je jasne uvedené, že to môžete urobiť v ktorejkoľvek organizácii akreditovanej Sberbank. Preto neváhajte hľadať, kde je to lacnejšie, poistite sa a predložte svoju poistku.

Náklady na politiku závisia od výšky dlhu a rizikových parametrov. Existujú rôzne riziká, ktoré môžu byť zahrnuté v politike:

• smrť;
• úplná strata schopnosti pracovať;
• čiastočná strata schopnosti pracovať;
• strata práce z dôvodov, ktoré klient nemôže ovplyvniť.

Poisťovňa Sberbank ponúka tieto programy:

• Štandardný program životného a zdravotného poistenia – 1,99 % ročne;
• Zdravotné poistenie a poistenie straty zamestnania – 2,99 %;
• Program s možnosťou nezávislého výberu parametrov – 2,5 %.

Poďme si teda spočítať, koľko bude politika stáť, napríklad ak si klient chce parametre zvoliť sám. Prevedieme náklady na byt z predchádzajúceho príkladu, takže výpočet bude pre výšku dlhu 2 milióny rubľov. Vynásobíme dva milióny úrokovou sadzbou 2,5% a dostaneme sumu 50 000 rubľov ročne. Suma nie je malá. Ľudia preto vyhľadávajú spoločnosti, kde je poistenie lacnejšie.

Po vyhľadaní informácií a preštudovaní zoznamu poisťovacích organizácií - partnerov Sberbank na jej oficiálnej webovej stránke nájdete tarify vo výške 1%. V tomto prípade by poistenie stálo 20 000 rubľov. v roku.

Poistenie titulu

Poistenie titulu bytu sa vzťahuje na poistenie vlastníctva nehnuteľnosti. Ak z nejakého dôvodu dlžník, ktorý platí hypotéku za byt, náhle stratí svoje práva na byt (zvyčajne sa to deje prostredníctvom súdu), potom poisťovateľ preberá všetky finančné zodpovednosti za splatenie dlhu. Klient tak nebude musieť platiť za niečo, čo nevlastní.

Dlžník, ktorý si kúpil byt na hypotéku, môže prísť o vlastnícke práva v týchto prípadoch:

• pri vykonávaní dokumentov sa zistili chyby a transakcia bola vyhlásená za neplatnú;
• objavili sa noví nositelia autorských práv, ktorých právne záujmy neboli zohľadnené pri zostavovaní dohody (manžel, neplnoleté deti, iní zákonní dedičia majetku atď.);
• osoba, v mene ktorej sa transakcia uskutočnila, bola súdom vyhlásená za nespôsobilú (nie je zodpovedná za svoje činy);
• podvodné predajné schémy.

Kúpa poistenia titulu je teda najrelevantnejšia pri sekundárnom bývaní, keďže ste s najväčšou pravdepodobnosťou prvým vlastníkom bytu v novostavbe. Nemali by ste sa však uvoľniť, pretože často existujú bezohľadní developeri, ktorí hrubo porušujú termíny dodania bývania alebo realizujú predaj prostredníctvom rôznych nelegálnych schém.

O tom, či poistiť vlastníctvo alebo nie, rozhoduje dlžník samostatne. Nejde o povinnú doložku úverovej zmluvy. Dá sa dokúpiť namiesto životného poistenia.

cena

Priemerná sadzba zvyčajne nie je vysoká, pohybuje sa medzi 0,3 % – 0,5 % ročne. Pri hypotekárnych úveroch vo výške 2 miliónov rubľov bude teda poistná suma 6 000 - 10 000 rubľov.

Ako získať poistenie

Ak si chcete kúpiť poistku, musíte kontaktovať poisťovňu s balíkom príslušných dokumentov. Pre každý typ služby sa bude zoznam požadovaných dokumentov mierne líšiť. Poistenie hypotéky v Sberbank sa vydáva pomocou nasledujúcich dokumentov:

• pas;
• aplikácia vhodnej vzorky;
• vyplnený dotazník (potrebný na posúdenie miery rizika);
• dokumenty potvrdzujúce vlastníctvo;
• osvedčenie o registrácii vlastníckych práv;
• doklady o odbornom posúdení bytu;
• výpis z technického (katastrálneho) pasu bývania;
• lekárska správa o zdravotnom stave;
• potvrdenie z psychiatrickej a protidrogovej liečebne (o tom, že u nich nie ste registrovaný).

Postup registrácie je jednoduchý. Po preštudovaní dokumentov budete musieť podpísať zmluvu. Hneď po zaplatení poistného vám bude vystavená poistka.

Celkové náklady na hypotekárny produkt teda pozostávajú nielen zo sumy požičaných peňazí a úroku vzniknutého za použitie úveru, ale aj z poistného, ​​ktoré bude musieť dlžník platiť počas celej doby trvania hypotéky, pri kúpe poistky. každý rok. Uzatvorením poistenia na prvý rok a odmietnutím jeho predĺženia riskuje klient Sberbank problémy v podobe zvýšenia úrokovej sadzby z úveru alebo požiadavky na predčasné splatenie úveru z dôvodu neplnenia zmlúv. Ak sa klient z bezpečnostných dôvodov rozhodne pre všetky tri druhy poistenia (bytové, životné a vlastnícke), celkový poplatok za rok bude navyše 2,5 - 3 % z výšky úveru.

Partnerské spoločnosti Sberbank

• LLC IC "Sberbank Life Insurance"
• Absolut Insurance LLC (predtým ISK Euro-Polis LLC);
• LLC "SF "Adonis"
• JSC "VSK"
• LLC IC "VTB poistenie"
• LLC poisťovňa "Helios"
• Zetta Insurance LLC
• SPAO "Ingosstrakh"
• JSC "Poistenie slobody"
• Národná poisťovňa OJSC TATARSTAN (JSC NASCO)
• as SK PARI
• JSC SK REGIONGARANT;
• Renaissance Insurance Group LLC;
• SPAO "RESO-Garantiya"
• PJSC IC "Rosgosstrakh"
• JSC "SOGAZ"
• JSC SG "Spassky Gate";
• JSC RSK "Sterkh";
• LLC poisťovňa Surgutneftegaz;

Odpovede na obľúbené

Otázka: aké doklady sú potrebné na poistenie bytu hypotékou od Sberbank?

Anketa: Ste celkovo spokojný s kvalitou služieb poskytovaných Sberbank?

ÁnoNie

Odpoveď: Medzi hlavné dokumenty patrí pas dlžníka, formulár žiadosti a dokumenty, ktoré potvrdzujú vlastníctvo objektu, ako aj štátny certifikát o registrácii práv. Môže byť potrebný aj znalecký posudok na posúdenie stavu a hodnoty nehnuteľnosti, katastrálny a technický pas bytu.

Otázka: je potrebné poistiť byt hypotékou od Sberbank?

Odpoveď: áno, hypotekárny úver nie je možné poskytnúť bez poistenia bytu. Dôvodom je federálny zákon Ruskej federácie „o hypotéke“. Plnenie poistenia bytu sa neposkytuje žiadnym kategóriám osôb.

Otázka: je potrebné predlžovať životné poistenie k hypotéke v Sberbank?

Odpoveď: Ak sa spoliehate na zákon, tak životné poistenie pri čerpaní hypotéky nie je podmienkou. V praxi banka trvá na nákupe tejto politiky. Ak klient odmietne, úrok z úveru sa zvyšuje o 1 %. Ak ste si nepredĺžili životné poistenie, pripravte sa na vyššie uvedené opatrenia zo strany banky.

Poistenie poskytuje ochranu proti rôznym škodám a zničeniu v dôsledku mimoriadnych okolností:

• požiare,
• záplavy,
• výbuchy plynu a vykurovacích zariadení,
• havárie inžinierskych systémov a zariadení,
• poškodenie sklenených konštrukcií,
• prírodné katastrofy,
• rôzne protiprávne konania.

Hlavným účelom poistenia je aby boli hypotéky dostupnejšie pre väčší počet solventných občanov. Banky s garanciou, že úver bude splatený, znižujú akontáciu a úrokovú sadzbu, zmierňujú požiadavky a podmienky pre svojich klientov.

Podľa poistenia nehnuteľnosti je povinný pre dlžníka. Vysvetľuje to vysoký objem úveru a dlhá doba splácania, počas ktorej sa s nehnuteľnosťou môže stať čokoľvek.

Poistenie titulu

Poistenie titulu je poistenie, ktoré chráni pred stratou vlastníctva kupovanej nehnuteľnosti, ak bude v budúcnosti na základe rozhodnutia súdu transakcia vyhlásená za nezákonnú alebo neplatnú v nasledujúcich prípadoch:

• zisťovanie chýb alebo podvodov pri príprave a vyhotovení dokumentov potvrdzujúcich vlastníctvo (dohoda, zmluva);
• nadobudnutie nehnuteľnosti od osoby, ktorá nemá zákonné oprávnenie nakladať s týmto majetkom;
• vykonanie transakcie nespôsobilým alebo maloletým občanom;
• nadobudnutie bytu, ktorý je alebo je zatknutý;
• objavenie sa nezvestných držiteľov práv alebo osôb vo väzení.

Niektoré byty majú dlhý a neprehľadný reťazec prevodu vlastníctva, takže nie je isté, že transakcia nebude v budúcnosti napadnutá na súde.

Niekedy sú riziká také veľké, že poisťovňa odmietne uzavrieť zmluvu.

Ak dôjde k poistnej udalosti, preplácajú sa náklady na stratu majetku, ako aj právne a dodatočné náklady uvedené v zmluve.

Poistná sadzba titulu je v rozsahu 0,1–1 % a závisí od počtu predchádzajúcich obchodov s bytom, ktorý je predmetom poistenia, ako aj od úplnosti a kvality poskytnutých dokumentov. Výška príspevku je konštantná počas celej doby trvania zmluvy. Maximálna doba poistenia je spravidla tri roky.

Pri poskytovaní hypotekárneho úveru je klient povinný poistiť si vlastníctvo a v prípade, že dlžník odmietne kúpu poistky, môže dôjsť k zvýšeniu úrokovej sadzby alebo zavedeniu viacerých dodatočných požiadaviek.

Postup pri poistení bytu hypotékou

Keď banka schváli vašu žiadosť o hypotekárny úver, odporúčame vám urobiť nasledovné:

1. Vyberte si poisťovaciu organizáciu, najlepšie spomedzi partnerov banky.
2. Zhromaždite balík dokumentov:
   • zmluvy potvrdzujúce prevod vlastníctva (privatizácia bytu, kúpa a predaj, zámena, dedičstvo, darovanie);
   • osvedčenia o štátnej registrácii;
   • záver znaleckej spoločnosti o hodnote bytu;
   • výpis z domovej knihy.Uveďte predbežné náklady na poistenie a zoznam potrebných dokladov na jeho evidenciu. Na overenie čistoty transakcií s bytom v minulosti budete spravidla potrebovať vlastnícke dokumenty:
3. Napíšte žiadosť v kancelárii poisťovne a predložte kópie potrebných dokumentov.
4. Počkajte na schválenie vašej žiadosti o poistenie (zvyčajne to trvá niekoľko dní).
5. Vypracujte poistnú zmluvu. Spravidla sa podpisuje deň pred alebo v deň podpisu zmluvy o hypotekárnom úvere.
6. Zaplatiť poistné.

Náklady na poistenie

Takmer všetky banky spolupracujú s viaceré veľké poisťovne ktorí na trhu úspešne pôsobia už mnoho rokov a majú bohaté skúsenosti. Typicky je klient, ktorý si berie hypotekárny úver, vyzvaný, aby si vybral poisťovateľa, ktorý je partnerom banky. Odporúča sa oboznámiť sa s poistnými podmienkami niekoľkých spoločností a zistiť predbežné náklady na poistenie telefonicky alebo návštevou ich kancelárie.

Predpokladané náklady na poistenie hypotéky na byt sú 0,1−0,6 % z poistnej sumy. Sadzba sa vypočítava individuálne pre každého dlžníka a závisí od celkového stavu domu a bytu, roku výstavby, veľkosti a doby trvania hypotéky. So splácaním úveru bude ročné poistné klesať.

Na webových stránkach niektorých poisťovacích organizácií si môžete vypočítať odhadovanú cenu poistky na prvý rok pomocou zjednodušenej kalkulačky. Napríklad túto príležitosť poskytuje odkaz RESO-Garantiya.

Príspevky sa robia ročne, a doba poistenia sa v podstate rovná termín splácania hypotéky. Pri predčasnom splatení hypotekárneho úveru bude možné vypovedať zmluvu s poisťovňou a vrátiť časť už zaplatených peňazí. V prípade čiastočného predčasného splatenia sa výška príspevku prepočíta. Je dôležité zaplatiť poistenie včas, pretože v prípade dlhu spoločnosť nemusí vyplatiť náhradu.

Na čo si treba dať pozor v poistnej zmluve

Jedným z najdôležitejších bodov dohody je poistná suma(maximálna možná kompenzácia v prípade núdze). Môže byť rovnocenná náklady na kupovaný byt alebo výšku dlhu na hypotekárnom úvere(niektoré banky k tejto sume pripočítavajú aj úrok). V prvom prípade je poistná suma počas doby platnosti zmluvy konštantná a v druhom postupne klesá z dôvodu splácania dlhu.

Dlžníci si často poisťujú byt v trhovej hodnote. V tomto prípade budú náklady na poistku vyššie, ale v prípade núdze je možné zálohu vrátiť. Trhovú cenu bytu vypočítajú znalecké spoločnosti s prihliadnutím na cenu podobnej nehnuteľnosti, jej opotrebenie a celkový stav.

Ďalším dôležitým bodom dohody je zoznam poistných udalostí, čím je širší, tým lepšie pre dlžníka.

Odporúča sa venovať osobitnú pozornosť splátkový kalendár poistného, keďže v prípade oneskorených platieb môže spoločnosť zmluvu vypovedať a banka má právo požadovať od dlžníka predčasné splatenie hypotéky.

Vaše konanie v prípade poistnej udalosti

Je potrebné urýchlene informovať úverová inštitúcia a poisťovňa včas uvedené v zmluve a ujasnite si ďalší postup vášho konania.

Je dôležité vedieť, že porušenie stanoveného termínu môže byť dôvodom na odmietnutie kompenzácie strát.

Odporúča sa nahlásiť vznik mimoriadnej udalosti iba písomne.

Potom idú na miesto incidentu zástupcovia poisťovne, prehliadnite si nehnuteľnosť vo vašej prítomnosti a zozbierajte všetku potrebnú dokumentáciu, ktorá bude potrebná na kompenzáciu strát (napríklad záver ministerstva pre mimoriadne situácie alebo polície).

Na posúdenie vašej žiadosti a overenie pravosti dokladov potvrdzujúcich vznik poistnej udalosti je vyhradený určitý čas uvedený v zmluve. V prípade začatia trestného konania môže dôjsť k oneskoreniu platieb poistenia.

Je možné odmietnuť?

Mnoho dlžníkov sa stále zaujíma o otázku: „Je možné odmietnuť poistenie hypotéky? Ďalšia kvalifikovaná odpoveď je na videu.