Sigurimi i jetës dhe shëndetit me aleancë hipotekore. Çfarë ndodh nëse sigurimi është i vonuar? Procedura për përfundimin e një kontrate sigurimi në Sberbank

Sigurimi i jetës dhe shëndetit për hipotekë- një lloj tjetër sigurimi që mund t'ju ofrohet me hipotekë. Shumë huamarrës me të drejtë pyesin: A kërkohet sigurimi i jetës për një hipotekë? dhe a është fare e ligjshme që bankat ta imponojnë atë?

Përgjigja për këtë është e përcaktuar tashmë në ligj - kur blini një shtëpi me kredi, VETËM sigurimi i kolateralit (d.m.th. apartament, shtëpi, shtëpi në qytet, dhomë, etj.) është i detyrueshëm. Sigurimi i jetës dhe shëndetit është vullnetar.

Megjithatë, pothuajse të gjitha programet e hipotekës parashikojnë një rritje të normës së interesit të hipotekës nëse anuloni sigurimin e jetës. Këtu tashmë duhet të merrni parasysh se si është më fitimprurëse të merrni një hipotekë. Shpesh rezulton se një hipotekë me sigurim është më ekonomike se një kredi me një normë interesi më të lartë. Mos harroni se refuzimi i sigurimit mund të rezultojë në refuzim të bankës pa shpjegim.

Çfarë ofron sigurimi i jetës për një hipotekë?

Një hipotekë është një kredi afatgjatë, ndaj bankat përpiqen të reduktojnë sa më shumë rreziqet e tyre. Por sigurimi i jetës dhe shëndetit gjithashtu i jep huamarrësit besim në të ardhmen, kështu që përpara se të refuzoni sigurimin, duhet të dini saktësisht se çfarë rreziqesh mbulon dhe si funksionon.

Ngjarjet e siguruara në sigurimin e jetës:

Lëndimet paaftësie

Grupet e Paaftësisë 1 dhe 2

Nëse ndodh një nga këto rrethana, kompania e sigurimit mbulon humbjet e bankës, ndërsa apartamenti ose banesa tjetër mbetet pronë e juaja ose e familjes suaj.

Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, duhet të njoftoni bankën për këtë duke siguruar një certifikatë mjekësore ose certifikatë vdekjeje.

Sigurimi i jetës dhe shëndetit, ndryshe nga sigurimi i titullit, zgjat për të gjithë afatin e hipotekës. Pagesa për sigurimin bëhet një herë në vit dhe arrin në një përqindje të caktuar të borxhit të mbetur, domethënë shuma e kontributit zvogëlohet çdo vit.

Nëse keni tërhequr bashkë-huamarrës dhe garantues, atëherë sigurimi juaj i jetës nuk vlen për ta dhe ata duhet të bëjnë sigurimin e jetës veçmas!

Sigurimi i jetës për një hipotekë: kosto dhe ku është më lirë?

Llogaritja e normës së sigurimit të jetës për një hipotekë ndodh rreptësisht individualisht! Gama e normave të interesit për sigurimet është e gjerë: nga 0.5% në 2.5% të shumës së borxhit hipotekor. Duke marrë parasysh që një kredi hipotekare vlerësohet në qindra mijëra e miliona, edhe një pikë përqindjeje është një mbipagesë ose kursim serioz.

Çdo bankë punon me disa kompani sigurimesh, kështu që ju mund të njiheni me të gjitha tarifat dhe të zgjidhni kompaninë që është më e lirë. Është më mirë të komunikoni me specialistë personalisht (megjithëse ka kalkulatorë të veçantë në faqet e internetit të kompanive të sigurimit), pasi kostoja e sigurimit të jetës llogaritet duke marrë parasysh shumë parametra.

Si llogaritet sigurimi i jetës në hipotekë?

Një rritje në normën e normave të sigurimit të jetës për një hipotekë ndodh nën ndikimin e faktorëve të mëposhtëm:

Mosha (sa më i vjetër të jetë huamarrësi, aq më i lartë është norma e interesit)

Prania e sëmundjeve kronike (do të kërkohet ekzaminim mjekësor)

Për meshkujt norma është më e lartë për shkak të jetëgjatësisë më të ulët

Nëse punoni në një industri të rrezikshme ose në kushte të rrezikshme

Për një shumë të madhe kredie dhe një afat të gjatë hipotekor

Prania e zakoneve të këqija, raporti jo standard i gjatësisë dhe peshës

E rëndësishme! Mos u mundoni të fshehni praninë e sëmundjeve nga kompania e sigurimeve; nëse ky fakt bëhet i qartë kur ndodh një ngjarje e siguruar, atëherë ju ose të afërmve tuaj do t'ju refuzohet kompensimi.

Rimbursimi ose refuzimi i sigurimit të jetës dhe shëndetit në një hipotekë

Siç u përmend më lart, refuzimi i sigurimit sjell një rritje të normës së interesit të bankës nga 0.5% në 3.5%. Prandaj, kur refuzoni sigurimin, duhet të llogaritni përfitimet ose humbjet për programe të ndryshme hipotekore.

Një nga kategoritë e huamarrësve që refuzojnë sigurimin janë personeli ushtarak, jeta dhe shëndeti i të cilëve tashmë janë të siguruar për shkak të profesionit. Sidoqoftë, me një hipotekë ushtarake, banka ende ofron të marrë një politikë, pasi në këtë rast kompania e sigurimit mbulon dëmin e bankës dhe në rastin e parë, huamarrësi ose të afërmit marrin kompensim.

Nëse tashmë keni bërë sigurim, por papritmas keni kuptuar se po paguani më shumë, atëherë mund ta ktheni politikën e sigurimit të jetës së hipotekës brenda disa ditësh (sigurohuni që të lexoni kushtet e kthimit në kontratë).

Një pikë e veçantë në llogaritjen e sigurimit është shlyerja e pjesshme e parakohshme ose e plotë e hipotekës. Ju duhet të kontaktoni siguruesin për të rillogaritur pagesën vjetore ose për të kthyer fondet e papërdorura pas shlyerjes së plotë.

Këtu ka gracka, LEXO KONTRATËN: në disa raste kompanitë e sigurimit nuk parashikojnë ndërprerje të parakohshme të sigurimit. Është shumë e rëndësishme të sqarohet kjo pikë në fazën e aplikimit për një politikë.

Kthimi i sigurimit të jetës hipotekore praktikisht e pamundur nëse banka ishte mbajtësi i policës (për shembull, kur blini një paketë sigurimesh). Në këtë rast nuk lidhni marrëveshje me kompaninë e sigurimit, por vetëm me bankën. Prandaj, kur ktheni një pjesë të fondeve ose anuloni plotësisht politikën, duhet të komunikoni drejtpërdrejt me bankën. Meqenëse kontrata e sigurimit lidhet midis dy personave juridikë, dhe jo me ju, këto marrëdhënie rregullohen nga rregulla të tjera të ligjit. Në këtë rast, është jashtëzakonisht e vështirë për të marrë dëmshpërblim edhe përmes gjykatës.

Ju duhet të dini paraprakisht për nuanca të tilla të sigurimit të jetës dhe shëndetit për një hipotekë dhe të studioni me kujdes të gjitha dokumentet që nënshkruhen.

Zbritje tatimore për sigurimin e jetës së hipotekës

Sipas ligjit, çdo tatimpagues mund të kthejë një zbritje tatimore për sigurimin vullnetar. Ju mund të ktheni 13% jo vetëm nga shuma e sigurimit personal, por edhe nga shuma e bashkëshortit (i cili është bashkëhuamarrës në hipotekë).

Kushtet në të cilat bëhet zbritja:

Afati i kontratës është 5 vjet ose më shumë (disa kompani sigurimesh lidhin një kontratë të re çdo vit, me një politikë të tillë nuk do të jetë e mundur të kthehen interesat)

Shoqëria e sigurimit ka licencë për këtë lloj veprimtarie

Huamarrësi pagoi sigurimin nga kursimet e tij.

Shuma e sigurimit specifikohet në kontratë në një kolonë të veçantë

Huamarrësi ka një dokument që konfirmon pagesën e primeve të sigurimit

Huamarrësi është një tatimpagues dhe një shtetas i Federatës Ruse

Shuma maksimale për rimbursimin e sigurimit në vit është fikse dhe është 120,000 rubla. Kjo do të thotë, nga kjo shumë ata do t'ju kthejnë 13%

Merrni një zbritje tatimore për sigurimin e jetës së hipotekës NUK MUND: studentë, ushtarakë, të huaj, jetimë nën 24 vjeç, persona që jetojnë me të ardhura nga zejet popullore

Dokumentet për lëshimin e policës

Aplikim për sigurim

Marrëveshja e hipotekës

Certifikatë shëndetësore (nëse kërkohet)

Bankat, kur japin një kredi për blerjen e pasurive të paluajtshme, jo vetëm lëshojnë një hipotekë mbi të, por kërkojnë edhe sigurimin e hipotekës. Blerja e një police sigurimi të pronës është një kërkesë e çdo marrëveshje hipotekore. Po në lidhje me llojet e tjera të sigurimit?

Kuptimi i përgjithshëm i asaj që është sigurimi i hipotekës

Sigurimi i hipotekës është një grup llojesh sigurimesh që janë krijuar për të mbrojtur interesat financiare të secilit pjesëmarrës në huadhënien hipotekore për banim.

Nevoja për të lidhur marrëveshje të tilla është për shkak të nevojës:

banka - në marrjen e garancive për shlyerjen e kredisë, e cila lejon uljen e normës së interesit dhe rritjen e afatit të kredisë në krahasim me kreditë konsumatore;
klienti - në marrjen e sigurisë financiare për aftësinë për të përmbushur detyrimet e tyre në rast vdekjeje, paaftësie, ulje të të ardhurave dhe gjëra të tjera.

Qëllimi kryesor i sigurimit të hipotekës është të rishpërndajë rreziqet midis siguruesve, huamarrësve dhe huadhënësve në mënyrë që të rritet besueshmëria e sistemit të sigurimit të hipotekës.

Llojet e sigurimit të hipotekës:

sigurimi i pasurisë me hipotekë, e cila sipas marrëveshjes ishte lënë peng, ndaj rreziqeve të humbjes ose dëmtimit;
personale, që është sigurimi i jetës dhe invaliditetit të klientit (huamarrës ose bashkëhuamarrës);
titulli është sigurim kundër humbjes së titullit të kolateralit si rezultat i përfundimit të pronësisë.

Si një opsion shtesë, siguruesit ofrojnë të sigurojnë përgjegjësinë civile të pronarit të lokalit kundër:

nga palët e treta gjatë funksionimit të pronës (për shembull, nga rastet e përmbytjes së banesës së një fqinji);
nga kreditori për mospërmbushje të detyrimeve financiare të pranuara (nëse ka vonesë, nëse është e pamundur të bëhen pagesa në të ardhmen).

Karakteristikat e këtij lloji të sigurimit

Sigurimi i rrezikut të hipotekës ndryshon në atë që përfituesi sipas kontratës është huadhënësi (banka). Në rast të një ngjarje të siguruar, siguruesi do të bëjë një pagesë sigurimi në favor të tij. Madhësia e tij nuk mund të kalojë si shumën e borxhit të papaguar ashtu edhe shumën e dëmit të shkaktuar.

Ekziston një skemë për pagimin e shumës së siguruar në një shumë të madhe - menjëherë - pas lidhjes së një marrëveshjeje për të gjithë afatin e kredisë. Një skemë më e zakonshme është pagesa vjetore e shumës së sigurimit.

A duhet të siguroj apartamentin tim çdo vit nëse kam një hipotekë? Po. Kjo është e specifikuar në marrëveshjen e huasë.

Ligjshmëria e kërkesave për lidhjen e kontratave të sigurimit

Sigurimi i pasurive të paluajtshme për një hipotekë: i detyrueshëm ose jo – debatet janë bërë prej kohësh, por ka ligj dhe ka praktikë gjyqësore.

Sipas Ligjit Federal Nr. 102-FZ "Për Hipotekat", huamarrësve të hipotekave u kërkohet të sigurojnë kolateralin. Dokumenti nuk thotë asgjë për llojet e tjera të sigurimit.

Sigurimi personal për hipotekën Art. 935 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcaktohet si vullnetar. Megjithatë, bankat rekomandojnë fuqimisht që klientët e tyre të marrin një sigurim të tillë. Është fakultative, por mungesa e tij do të rezultojë në një rritje të normës së kredisë me të paktën 1%.

Një situatë e ngjashme është krijuar edhe për sigurimin e titullit. Klienti ka të drejtë të refuzojë, por kredia, duke qenë se është më e rrezikshme nga pikëpamja e huadhënësit, do t'i ofrohet atij me kushte të tjera, më pak të favorshme sesa atyre huamarrësve që ranë dakord të përmbushin kërkesat e bankës.

Praktika gjyqësore në lidhje me mosmarrëveshje të tilla tregon se në shumicën e rasteve kërkesa për lidhjen e kontratës së sigurimit të jetës dhe shëndetit njihet si shpërdorim i lirisë së kontratës, pasi ata refuzuan të lëshonin një kredi pa marrë sigurim.

Sipas Direktivave të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, datë 20 nëntor 2015, nr. 3854-U, huamarrësi ka të drejtë të refuzojë produktin e sigurimit të vendosur ndaj tij brenda 5 ditëve nga momenti i nënshkrimit të dokumenteve përkatëse. Shuma e paguar prej tij duhet të kthehet e plotë.

Sidoqoftë, Banka Qendrore e Federatës Ruse shpjegoi se nëse huamarrësi refuzon këtë shërbim, huadhënësi ka të drejtë të ndryshojë kushtet e marrëveshjes standarde dhe të rrisë normën e interesit.

Kjo klauzolë tashmë është përfshirë në shumicën e marrëveshjeve hipotekore. Huadhënësit gjithashtu përdorin gjerësisht të drejtën e tyre për të përfunduar marrëveshjen e hipotekës në mënyrë të njëanshme për shkak të dështimit të klientit për të respektuar kushtet e saj. Kjo dispozitë shprehet edhe në dokumentacionin e kredisë. Banka i dërgon një njoftim klientit duke i kërkuar ose të bëjë sigurim, ose ai do të zgjidhë kontratën. Kjo e fundit do të thotë se huamarrësi është i detyruar të shlyejë të gjithë shumën e kredisë ose do të përballet me procedim gjyqësor.

Apelet e qytetarëve (zakonisht gjatë proceseve gjyqësore) për faktin se kërkesa për sigurim cenon të drejtat e tyre nuk pranohen: marrëveshja është lidhur në rrethana të caktuara, për të cilat klienti është paralajmëruar paraprakisht.

Nënshkrimi i dokumenteve nënkupton marrëveshje me përmbushjen e kërkesave të përcaktuara prej tyre.

Rastet tipike të sigurimit

Sigurimi i një pasurie të paluajtshme zakonisht supozon si një ngjarje të siguruar:

zjarri, përfshirë atë që ka ndodhur jashtë pronës së siguruar;
shpërthimi i gazit shtëpiak;
fatkeqësi;
përmbytjet që kanë ndodhur si pasojë e një aksidenti në ujësjellësin, kanalizimet ose sistemin e ngrohjes, edhe nëse uji ka ardhur nga ambientet fqinje;
veprime të paligjshme të të tretëve (huliganizëm, grabitje, vandalizëm);
rënia e avionit (pjesëve të tij) mbi pasuri të paluajtshme;
identifikimin e defekteve strukturore në strukturë, të cilat ishin të panjohura për mbajtësin e policës në momentin e lidhjes së kontratës.

Duhet të jeni të përgatitur për faktin se paketa minimale e ofruar nga siguruesit parashikon pagesa vetëm kur prona e siguruar ka pësuar dëme të konsiderueshme.

Për shembull, nëse sfondi i fqinjëve tuaj është dëmtuar si rezultat i një përmbytjeje, nuk do të ketë pagesë, por nëse dikush thyen një dritare, mund të mbështeteni në kompensimin për koston e saj. I gjithë bilanci i kredisë do të paguhet vetëm kur objekti të jetë shkatërruar plotësisht. Në rastin e një shtëpie private, nëse themeli mbetet, atëherë do të shlyhet vetëm një pjesë e borxhit, sepse, nga këndvështrimi i siguruesit, pjesa tjetër e ndërtesës mund të përdoret ende për të ndërtuar banesa të reja.

Për të marrë më shumë garanci dhe më shumë kompensim, duhet të bëni një sigurim më të zgjatur, por do të kushtojë më shumë.

Lloji tjetër i sigurimit të hipotekës është sigurimi i jetës dhe shëndetit të huamarrësit. Ngjarjet e siguruara sipas një kontrate të tillë janë:

vdekja e të siguruarit për shkak të një aksidenti ose sëmundjeje që ka ndodhur gjatë periudhës së vlefshmërisë së kontratës;
humbja e aftësisë për punë si pasojë e sëmundjes ose aksidentit me caktimin e 1 ose 2 grupeve të aftësisë së kufizuar.

Çfarë është sigurimi i titullit për një hipotekë është më e lehtë për t'u kuptuar nga lista e ngjarjeve të siguruara sipas kontratave të mëposhtme:

njohja e shitjes dhe blerjes si të pavlefshme (bazuar në pikën 2 të Kapitullit 9 të Kodit Civil të Federatës Ruse);
kërkesë nga blerësi i banesave (tërësisht ose pjesërisht) nga persona që mbajnë pronësinë e pronës.

Ky lloj sigurimi është krijuar për të mbrojtur të drejtat e një blerësi të mirëfilltë. Konfirmimi i ndodhjes së një ngjarje të siguruar do të jetë një vendim gjykate. Pagesat sipas marrëveshjeve të tilla duhet të kompensojnë kostot financiare të huamarrësit dhe të garantojnë shlyerjen e kredisë nga huadhënësi.

Në raste të tilla, shoqëria e sigurimit ka të drejtë të ofrojë mbështetje të plotë ligjore, duke përfshirë përfaqësimin e interesave të klientit në gjykatë.

Problemi i marrjes së pagesave të sigurimit

Siguruesi ka të drejtë të refuzojë të paguajë kompensimin e sigurimit në një sërë rastesh. Të gjitha ato janë të specifikuara në kontratën e sigurimit.

Sigurimi personal për kredinë hipotekore përfshin, si ngjarje të siguruar, identifikimin e huamarrësit me grupin e dytë ose të parë të aftësisë së kufizuar ose vdekjen e tij. Në këtë rast, pagesa bëhet e plotë si pagesë një herë. Në rastin e parë, prona mbetet pronë e huamarrësit, në rastin e dytë do të përfshihet në pasurinë trashëgimore dhe trashëgimtarët do ta marrin atë pa asnjë barrë (pa kolateral ose detyrim për të shlyer borxhin e kredisë). Por për shembull, kompensimi sipas një kontrate sigurimi të jetës do të refuzohet nëse vdekja ka ndodhur si rezultat i vetëvrasjes ose një aksidenti automobilistik në të cilin mbajtësi i policës ishte fajtor. Ata nuk do të paguajnë dëmshpërblim në rastet kur klienti ka ditur fillimisht për probleme shëndetësore, konfirmimin e të cilave siguruesi do ta gjejë në kartelat e tij mjekësore, por nuk e ka informuar këtë me rastin e lidhjes së kontratës.

Probleme me dëmshpërblimin do të ketë edhe për personat që kanë vuajtur nga rreziqe profesionale, si dhe për ata në gjakun e të cilëve në momentin e ngjarjes së siguruar janë gjetur alkool apo droga të pa recetën e mjekut. Sipas ligjit, siguruesi në një situatë të tillë nuk është i detyruar të shlyejë borxhin.

Nëse sigurimi i jetës dhe shëndetit është bërë në lidhje me të dy bashkëshortët-bashkëhuamarrës, atëherë në rast të vdekjes së njërit prej tyre, borxhi ndaj bankës do të shlyhet vetëm përgjysmë, d.m.th. me 50% të tepricës së kredisë. Nëse sigurimi është bërë duke marrë parasysh përmasa të caktuara, atëherë pagesa do të bëhet duke marrë parasysh se si është shënuar në kontratë. Për shembull, në rast të vdekjes së njërit prej bashkëshortëve, kompensimi mund të jetë 70% e bilancit, ndërsa në rast të vdekjes së tjetrit - 30%.

Në rastet kur nuk ka siguri të fortë se refuzimi i shoqërisë së sigurimit është i saktë, ia vlen të kontaktoni një avokat të specializuar në këtë fushë.

Tashmë në konsultën e parë, pasi ka studiuar të gjithë dokumentacionin, specialisti do të jetë në gjendje të konfirmojë ose të hedhë poshtë ligjshmërinë e veprimeve të siguruesit dhe të sugjerojë këshillueshmërinë e mbrojtjes së interesave të tyre në gjykatë.

Si të kurseni në sigurimin e hipotekës

Programi i sigurimit i ofruar nga punonjësit e huadhënësit është, si rregull, një produkt që nuk është fitimprurës për huamarrësit. Shumica e bankave veprojnë si ndërmjetës midis mbajtësit të vërtetë të policës, organizatës me të cilën është lidhur kontrata dhe e cila më pas do të bëjë pagesat e sigurimit nëse është e nevojshme, dhe klientit. Prandaj, huadhënësi ka shumë të ngjarë të marrë një zbritje nga "furnizuesi" dhe në të njëjtën kohë bën një kompensim për të mbuluar shpenzimet e veta.

Si rezultat, një kontratë sigurimi e lidhur në një zyrë bankare mund të rezultojë të jetë 10-20% më e shtrenjtë se një marrëveshje e hartuar me të njëjtat kushte ose me vetë siguruesin ose me partnerin tjetër zyrtar të tij.

Nëse vendosni të blini sigurim direkt nga siguruesi, kontrolloni me huadhënësin për një listë të kompanive të akredituara. Përkundër faktit se çdo kufizim në zgjedhjen e një kompanie sigurimesh është i papranueshëm me ligj, ato mund të vendosen pavarësisht nga ato. Prandaj, është më e mençur të kontrolloni me bankën për një listë të siguruesve të akredituar.

Duke pasur parasysh se shuma e siguruar llogaritet në bazë të bilancit të kredisë plus interesin që do të grumbullohet gjatë vitit të ardhshëm, kursimet janë të mundshme për shkak të shlyerjes së parakohshme të kredisë.

Sa më shpejt të shlyhet borxhi i hipotekës, aq më pak interes do të paguajë huamarrësi, aq më pak do të jetë shuma e sigurimit.

Ju gjithashtu duhet të merrni parasysh datën e shlyerjes së kredisë. Në mënyrë ideale, ju duhet të përcaktoni afatin për shlyerjen e plotë të kredisë deri në kohën kur skadon kontrata e ardhshme e sigurimit. Nëse kjo nuk funksionon, atëherë, duke marrë një certifikatë përkatëse nga kreditori për mungesën e borxhit, mund të kontaktoni siguruesin me një kërkesë për të kthyer një pjesë të shumës së siguruar sipas kohës aktuale të ekzistencës së detyrimit të kredisë ( borxhi ndaj bankës).

Si të siguroheni siç duhet me një hipotekë në mënyrë që të mos paguani shumë. Gjatë përcaktimit të shumës së sigurimit, siguruesit marrin parasysh:

mosha e klientit. Politika do të jetë më e lirë për personat që janë 25-35 vjeç;
çmimi i pronës - sa më i shtrenjtë të jetë, aq më shumë duhet të paguajë siguruesi;
me sigurimin personal, atyre mund t'u kërkohet t'i nënshtrohen një ekzaminimi mjekësor, në bazë të rezultateve të të cilit do të përcaktohet kostoja e policës. Sa më pak probleme shëndetësore të ketë një person, sa më pak zakone të këqija të ketë, aq më i madh do t'i jepet zbritja;
Sa më e madhe të jetë shuma e kredisë, aq më e madhe do të caktohet shuma e sigurimit për pagesë.

Përmbledhje

Sigurimi i hipotekës: kërkohet apo jo? Kërkohet një kontratë sigurimi për pasurinë kolaterale. Pjesa tjetër - formalisht jo; në fakt, banka në mënyrë indirekte (përmes përkeqësimit të kushteve të huadhënies apo edhe refuzimit për të lidhur një marrëveshje hipotekore) i detyron klientët të pajtohen me këtë kërkesë.

Nga pikëpamja financiare, ndonjëherë është pak më fitimprurëse të pranosh një rritje të normës së kredisë, por të refuzosh sigurimin shtesë.

Interesi përllogaritet rregullisht në bilancin e borxhit, i cili zvogëlohet me marrjen e pagesave për shlyerjen e kredisë, d.m.th. mujore apo edhe më shpesh. Me rastin e përcaktimit të shumës së sigurimit merret parasysh shuma e caktuar në fillim të vitit.

Një zgjidhje e arsyeshme për këtë çështje është përmbushja e kërkesës së huadhënësit, por lidhja e një kontrate sigurimi hipotekor direkt me kompaninë e sigurimit.

Përfitimi i kredimarrësit me sigurimin e hipotekës është se nëse ndodh një ngjarje e siguruar, megjithëse banka do të marrë pagesën, qytetari do të lirohet (pjesërisht ose plotësisht) nga detyrimi për të paguar hipotekën.

Në kohë të vështira, të cilat janë përcaktuar në sigurime si ngjarje të siguruara (humbje pasurie, paaftësi, etj.), kjo mund të jetë shumë e dobishme.

Duke marrë parasysh sa më sipër, mund të themi se një hipotekë është një projekt i rrezikshëm për kredimarrësin dhe siguruesin. Banka, nëse ka një paketë të plotë sigurimesh dhe kolaterali, rrezikon më pak.

Çfarë është sigurimi i pasurive të paluajtshme kur merrni një hipotekë? Ku mund të marr sigurimin e hipotekës më lirë? Sa kushton sigurimi i një apartamenti me hipotekë?

Përshëndetje, të dashur lexues! Mirë se vini në revistën online "HeatherBober" dhe unë, eksperti i sigurimeve, Denis Kuderin.

Në një artikull të ri do të flas për sigurimin e hipotekës. Materiali do të jetë i dobishëm për të gjithë ata që blejnë banesa me hipotekë, si dhe për ata që janë të interesuar për çështjet aktuale financiare.

Dhe tani - në detaje dhe në detaje për secilën pikë.

1. Çfarë është sigurimi i hipotekës dhe kur është i nevojshëm?

Blerja e pasurive të paluajtshme me hipotekë është një ndërmarrje e rrezikshme dhe e gjatë. Shumat e kredisë paguhen me kalimin e viteve - askush nuk mund të parashikojë paraprakisht se si do të ndryshojë situata me shlyerjen e borxhit në gjashtë muaj, një vit, pesë vjet.

Për këtë arsye, të dyja palët në marrëveshjen e hipotekës përpiqen të mbrohen nga humbjet e mundshme. Për të ulur rreziqet e huamarrësve dhe kompanive kredituese, shteti ka vendosur një kusht të detyrueshëm kur aplikoni për një hipotekë - sigurim.

Disa besojnë se sigurimi i hipotekës merr parasysh vetëm interesat e huadhënësve: bankat duan të mbrohen nga humbja e statusit të huamarrësit.

Megjithatë, një sigurim i tillë sjell edhe përfitime të caktuara për marrësit e kredisë. Në fund të fundit, askush nuk mund t'u garantojë blerësve të shtëpive disponueshmërinë e të ardhurave të përhershme, veçanërisht në kushtet e paqëndrueshmërisë së përhershme ekonomike.

Çdo huamarrës mund të humbasë punën, të sëmuret ose të bjerë në një aksident. Dhe vetë apartamenti mund të vuajë nga zjarri, përmbytjet dhe faktorë të tjerë të paparashikuar.

Përveç kësaj, sigurimi i plotë i hipotekës do t'ju ndihmojë të merrni një kredi me kushte më të favorshme: bankat janë shumë më besnike ndaj klientëve që zgjedhin gamën e plotë të shërbimeve të sigurimit.

Kështu që, sigurimi i hipotekës– Ky është sigurim ndaj rreziqeve të huadhënësve dhe huamarrësve. Në huadhënien moderne ruse, kjo është një procedurë e detyrueshme kur blini një shtëpi me një hipotekë.

Asnjë institucion financiar nuk do t'ju lëshojë një kredi pa marrë një policë. Në të njëjtën kohë, sigurimi i pasurive të paluajtshme (kolaterali) vepron si një garanci sigurie për huadhënësin, dhe sigurimi shëndetësor, jeta dhe aftësia paguese e huamarrësit mbron interesat e klientit.

Kështu, të dyja palët janë të interesuara për transaksionin. Një tjetër gjë është se punonjësit e bankës dinë shumë më tepër për sigurimin sesa qytetari mesatar dhe shpesh këmbëngulin në kushtet e kontratës që janë më të favorshme dhe më të dobishme veçanërisht për organizatën financiare.

Kjo është arsyeja pse është e dobishme që marrësit e kredisë të studiojnë paraprakisht çështjen e sigurimit të hipotekës - kjo do të zvogëlojë shpenzimet e panevojshme dhe do të ndihmojë në mbrojtjen e interesave të tyre pronësore.

Sipas ligjit, huamarrësit i kërkohet të sigurojë vetëm kolateralin. Të gjitha llojet e tjera të sigurimit janë fakultative.

Por kjo është në teori, por në praktikë bankat zakonisht kërkojnë që huamarrësit të sigurojnë gjatë rrugës:

jeta;
aftësia për të punuar;
titullin(pronësia e pasurisë së paluajtshme).

Nëse do të pajtoheni me kushtet e kreditorëve apo jo, është një çështje personale për të gjithë. Për klientët kokëfortë, banka mund të rrisë lehtësisht normën e interesit të hipotekës.

Afati i policës është i barabartë me periudhën e pritshme të pagesës. Shuma e siguruar është e barabartë me madhësinë e kredisë ose vlerën e tregut të shtëpisë. Pagesat paguhen një herë në vit. Kur afrohet koha e pagesës, banka informon kompaninë për shumën aktuale të borxhit dhe siguruesi llogarit shumën e primit.

2. Klasifikimi i sigurimit të hipotekës - TOP 3 llojet kryesore

Duke qenë se objekti i marrëveshjes së hipotekës është pasuria e paluajtshme, ajo luan rolin kryesor në procedurat e sigurimit. Llojet e tjera të sigurimit të hipotekës janë vetëm produkte ndihmëse që synojnë reduktimin e rreziqeve shtesë për huadhënësit dhe huamarrësit.

Sidoqoftë, ia vlen të hulumtoni të gjitha llojet e sigurimit të hipotekës.

Lloji 1. Sigurimi i shtëpisë

Lloji i detyrueshëm i sigurimit kur aplikoni për një hipotekë. Prona është e siguruar nga dëmtimi dhe shkatërrimi i plotë. Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, hipoteka paguhet me kompensim për dëmin nga siguruesi.

Ngjarjet e siguruara përfshijnë:

zjarre;
fatkeqësitë natyrore;
shpërthimet e gazit shtëpiak;
aksidente në sistemet e ujësjellësit dhe kanalizimeve;
veprime të paligjshme dhe huligane të palëve të treta;
vandalizëm.

Mbajtësi i policës është i detyruar të njoftojë menjëherë siguruesin për ndodhjen e rasteve të tilla dhe të paraqesë një kërkesë pranë shoqërisë. Çdo incident kërkon verifikim dhe konfirmim nga eksperti.

Shembull
Në banesë ka rënë zjarr, i cili ka dëmtuar elementët strukturorë të banesës. Humbjet kompensohen jo nga pronari i banesës dhe jo nga banka me të cilën banesa është peng, por nga siguruesi. Vërtetë, duhet të paraqiten prova se zjarri nuk ka qenë rezultat i veprimeve të qëllimshme të huamarrësit ose palëve të tjera të interesuara.
Jo të gjitha rastet e dëmtimit dhe shkatërrimit të pasurive të paluajtshme hyjnë në kategorinë e sigurimit. Për shembull, nëse një apartament është dëmtuar si rezultat i operacioneve ushtarake, një shpërthimi bërthamor, sulmeve masive dhe masakrave, siguruesi ka të drejtë të mos paguajë humbje.
Shiko 2.
Nëse mbajtësi i policës nuk është në gjendje të paguajë hipotekën për shkak të sëmundjes së rëndë, paaftësisë, dëmtimit të rëndë ose paaftësisë, shoqëria e sigurimit merr përsipër të kompensojë bankën për humbjen.
Në rast të vdekjes së huamarrësit, siguruesi liron të afërmit dhe miqtë nga pagesat e kredisë dhe merr përsipër detyrimet e borxhit. Sigurimi nuk zbatohet nëse vdekja ose paaftësia është rezultat i vetëlëndimit të qëllimshëm ose vetëvrasjes. Lëndimet e marra në gjendje të dehur ose nën ndikimin e drogës nuk llogariten.
Ky lloj sigurimi është fakultativ dhe mund ta refuzoni nëse dëshironi. Sidoqoftë, bankat shpesh nuk u lënë huamarrësve një zgjedhje: ose sigurojnë jetën, ose norma e kredisë do të jetë 1-3% më e lartë.
Pamja 3. Sigurimi i titullit
Sigurimi i titullit mbron interesat e bankave që mund të preken nëse huamarrësi humbet titullin. Një sigurim i tillë nuk lëshohet në të gjitha situatat, por vetëm në rastet kur huadhënësi identifikon rreziqe shtesë gjatë studimit të dokumenteve për strehim.
Shembull
Një vit pas blerjes së një shtëpie në tregun sekondar, rezulton se djali i shitësit, i cili ka munguar në qytet në momentin e transaksionit, ka të drejtën e zotërimit të saj. Procesi gjyqësor për këtë çështje mund të zvarritet për shumë vite, por çdo humbje e bankës do të mbulohet në kohën e duhur nga siguruesi.

Kontrata e sigurimit të titullit lidhet ose për 3 vjet ose për të gjithë afatin e kredisë.
Më shumë informacion mbi çështjet e mbrojtjes së strehimit mund të gjenden në artikujt "" dhe "".
3. Si të siguroni hipotekën tuaj - 5 hapa të thjeshtë
Çdo bankë që respekton veten ka një listë të para-përpiluar të partnerëve të sigurimit, të cilëve menaxherët i referojnë huamarrësit.
Qytetarët duhet të kujtojnë se zgjedhja e një siguruesi është çështje e tyre personale dhe vullnetare. Çdo marrës i kredisë ka të drejtë të refuzojë siguruesit e rekomanduar nga punonjësit e bankës dhe të zgjedhë një kompani sipas gjykimit të tyre.
Pse është e rëndësishme? Është e thjeshtë - tarifat ndryshojnë nga një kompani sigurimi në tjetrën, ndonjëherë në mënyrë të konsiderueshme. Ndërkohë, edhe të dhjetat e përqindjes në raport me shumat e hipotekës ndër vite kthehen në dhjetëra mijëra rubla të mbipaguara.
Pra - kini kujdes.
Hapi 1. Gjetja e një kompanie të përshtatshme sigurimesh
Kur zgjidhni një sigurues, veproni me kujdes ekstrem. Studioni paraprakisht situatën në tregun e sigurimeve. Besueshmëria, aftësia paguese dhe vetë kushtet e sigurimit janë të rëndësishme.
Parametra të tjerë të rëndësishëm:
përvojë si sigurues;
politika e çmimeve;
vlerësimi sipas organizatave të pavarura;
disponueshmëria e ofertave dhe promovimeve preferenciale.

Vlen të përdoret çdo mënyrë për të ulur normën e interesit për kontributet. Këshillohet të veproni përmes një ndërmjetësi sigurimesh - një profesionist i cili do të zgjedhë opsionet më fitimprurëse për ju.
Informacione shtesë janë në artikullin "".
Hapi 2. Zgjedhja e llojit të sigurimit
Vetëm disa vite më parë, kur jepnin kredi, bankat kërkonin sigurimin e detyrueshëm jo vetëm të pronës, por edhe të jetës dhe aftësisë së klientit për të punuar.
Megjithatë, Rospotrebnadzor e pa këtë praktikë si shkelje të të drejtave të konsumatorëve dhe kërkoi ndryshime në Ligjin e Hipotekës. Tani i vetmi send i detyrueshëm për huamarrësin është sigurimi i kolateralit (pra, vetë apartamenti).

Të gjitha llojet e tjera të sigurimit janë çështje e zgjedhjes personale të klientit. Në praktikë, huamarrësit nuk janë gjithmonë në gjendje të përmbushin të drejtat e tyre. Pra, nëse refuzoni sigurimin e jetës, përgatituni për presion nga punonjësit e bankës.
Në minimum, menaxheri do t'ju japë një leksion mbi rëndësinë e sigurimit gjithëpërfshirës; në skenarin më të keq, norma e hipotekës suaj do të rritet. Bankat nuk mund të refuzojnë drejtpërdrejt lëshimin e një kredie për shkak të refuzimit për të siguruar aftësinë e tyre për punë dhe jetë. Por është në interesin e klientit që t'i dorëzohet kërkesave të punonjësve nëse ekziston rreziku i drejtpërdrejtë i rritjes së komisionit.
Hapi 3. Përcaktimi i rreziqeve të mundshme
Sigurimi i aftësisë së kufizuar dhe shëndetësor është veçanërisht i rëndësishëm për njerëzit që, në momentin e marrjes së një hipotekë, tashmë kanë sëmundje të rënda kronike që janë të mbushura me komplikime të rrezikshme.
Në raste të tilla, rreziku i mospagesës së kredisë në fakt rritet, dhe blerja e sigurimit gjithëpërfshirës është një hap vërtet i këshillueshëm dhe i domosdoshëm.
Duhet të merren parasysh edhe rreziqet ekonomike: për shembull, nëse nuk keni besim te punëdhënësi juaj, është më mirë të mbroheni nga humbja e pozicionit tuaj dhe burimit kryesor të të ardhurave.
Hapi 4. Mbledhja e dokumenteve
Sigurimi i hipotekës lëshohet mjaft shpejt.
Lista standarde e dokumenteve:
pasaporta e huamarrësit;
marrëveshje blerë/shitur;
certifikatën e pronësisë së banesës;
certifikata mjekësore për gjendjen shëndetësore (nëse është e nevojshme);
aplikim (pyetësor).

Ndonjëherë siguruesi kërkon letra shtesë - certifikata nga BTI, ekstrakte nga regjistri i shtëpisë, një raport i vlerësimit të pasurive të paluajtshme.
Hapi 5. Ne nënshkruajmë marrëveshjen
Kur nënshkruani një marrëveshje, së pari studioni të gjitha klauzolat e saj. Edhe shkronjat e vogla dhe shënimet meritojnë vëmendje.
Mos harroni se një hipotekë kërkon vite apo edhe dekada për t'u shlyer; çdo lëshim në kontratën e sigurimit është potencialisht i dëmshëm për xhepin tuaj. Të dhjetat e pallogaritura të interesit për kontributin përfundimisht përkthehen në mijëra rubla.
Kështu që e përsëris - kini kujdes! Bankat dhe siguruesit veprojnë në interesat e tyre, detyra juaj është të mbroni financat dhe pronën tuaj.
4. Çfarë përcakton koston e sigurimit të hipotekës - 4 faktorë kryesorë
Kostoja e një pakete sigurimi gjithëpërfshirëse llogaritet si përqindje e shumës së kredisë. Në kompani të ndryshme kjo shifër varion nga 0,5 në 1,5% në vit. Do të jetë edhe më e shtrenjtë nëse e siguroni secilin rrezik veç e veç.
Tarifat llogariten individualisht për çdo klient. Shuma e sigurimit ndikohet nga shumë faktorë - le të shohim më të rëndësishmit prej tyre.
Faktori 1. Gjinia dhe mosha
Për të rinjtë, kostoja e sigurimit është minimale. Burrat gjithmonë paguajnë pak më shumë për sigurim sesa gratë. Kjo është praktikë standarde kur merrni ndonjë politikë. Tarifat ndikohen edhe nga profesioni i të siguruarit. Sa më i rrezikshëm të jetë, aq më i lartë është koeficienti.
Faktori 2. Gjendja shëndetësore e të siguruarit
Për sigurimin e jetës, do t'ju duhet një certifikatë mjekësore shëndetësore. Nëse kompania bëhet e vetëdijshme se klienti ka fshehur informacion për praninë e një sëmundjeje të rëndë, pagesat mund të refuzohen në rast të një situate të siguruar.
Pyetësori përmban artikuj në lidhje me zakonet e këqija dhe mënyrën e jetesës. Është më mirë t'u përgjigjemi pyetjeve të tilla sa më objektivisht të jetë e mundur - do të ketë më pak probleme me përfaqësuesit e kompanive të sigurimit në të ardhmen.
Merren parasysh edhe treguesit e gjatësisë dhe peshës. Nëse raporti është më i lartë ose më i ulët se normalja, rriten edhe tarifat.
Faktori 3. Lloji i banesës
Gjatë sigurimit të pasurive të paluajtshme, lloji i strehimit ka rëndësi. Janë marrë parasysh gjendja dhe materiali i kateve, gjendja e banesës, numri i dhomave, vendndodhja gjeografike e banesës, prania e sobës me gaz dhe tregues të tjerë objektivë.
Faktori 4. Madhësia e kredisë
Sa më e madhe të jetë shuma e kredisë, aq më e lartë është norma e interesit për primin e sigurimit. Me shlyerjen e kredisë, kjo shifër zvogëlohet sepse shuma totale e borxhit zvogëlohet.
Tabela do të japë një ide më të qartë të formimit të çmimeve për shërbimet e sigurimit:
5. Oferta për sigurimin e hipotekës me kushtet më të mira - rishikim i TOP 5 kompanive që ofrojnë shërbime
Dhjetra kompani të mëdha dhe të vogla ofrojnë sigurime hipotekore. Siguria juaj financiare varet drejtpërdrejt nga zgjedhja e duhur e partnerit të sigurimit.
Ne ofrojmë një përmbledhje të pesë siguruesve më të besueshëm rusë.
Një kompani sigurimesh universale me përvojë shumëvjeçare. Viti i themelimit të kompanisë është 1947. Përfshihet vazhdimisht në TOP 10 siguruesit më të mirë në Federatën Ruse. Ajo zë pozicionet më të larta në vlerësimet zyrtare dhe "popullore". Ajo ka filiale në Armeni, Uzbekistan, Ukrainë dhe vende të tjera. Një politikë sigurimi hipotekor mund të lëshohet dhe paguhet në internet. Të gjitha llojet e sigurimit të hipotekës janë të disponueshme, plus sigurimin për pasuritë e paluajtshme të blera nën një hipotekë ushtarake.
Përvojë që nga viti 1921 (kompania është pasardhëse ligjore e strukturës shtetërore Gosstrakh). Produkte sigurimesh të përballueshme për të gjitha rastet. Vlerësimi më i lartë nga agjencitë e pavarura të vlerësimit. Mbrojtja e pasurive të paluajtshme dhe shëndetit të kredimarrësve hipotekor, lëshimi i shpejtë i policës, konsulta me specialistë me telefon dhe online. Kompania ka zyra në pothuajse çdo lokalitet të madh në Rusi.
3) "RESO-Garantiya"
Një kompani me përvojë që operon që nga viti 1991. Ofron më shumë se njëqind programe sigurimi për individë dhe persona juridikë. Fitues i përsëritur i çmimit më prestigjioz të sigurimit në Rusi "Golden Salamander".
Kryen regjistrim të shpejtë të politikave dhe ofron mbështetje këshilluese. Ajo ka një rrjet të gjerë degësh dhe ofron mundësinë për të nxjerrë një politikë online. Ofron të gjitha llojet e sigurimit të hipotekës. Aktualisht ekziston një promovim "Hipoteka fitimprurëse".
4) "AlfaStrakhovanie"
Një kompani me vlerësimin më të lartë "A++" nga agjencia Expert dhe degët në të gjithë Rusinë. Një përzgjedhje e madhe e produkteve të sigurimit të përballueshme dhe efektive, efikasitet, konsultime me klientët përmes telefonit dhe online. Regjistrim i shpejtë i politikave në zyrat e kompanisë ose nëpërmjet internetit. Kompania u ofron qytetarëve që tashmë kanë sigurim hipotekor të ndryshojnë siguruesin e tyre dhe të marrin një politikë me kushte më të favorshme.
5) "VTB Sigurimi"
Një pjesëmarrëse e suksesshme në tregun e sigurimeve, që operon që nga viti 2000. Sigurimi operacional i pasurisë, jetës, shëndetit, përgjegjësisë civile me kushte të favorshme. Vëllim i madh vjetor i pagesave dhe tarifave të sigurimit. Lider në sigurimin e hipotekës. Mbrojtje e besueshme e kredive hipotekare dhe e pasurive të paluajtshme kolaterale. Përfitim dhe besim në të ardhmen për bankën dhe huamarrësin.
Ju rekomandojmë që të na kontaktoni në të gjitha fazat e sigurimit të depozitave tuaja dhe kur punoni me kompanitë që ofrojnë shërbime të sigurimit të depozitave. Kjo do të zvogëlojë rrezikun për të bërë gabime në këtë çështje të rëndësishme.
6. Si të kurseni në sigurimin e hipotekës - 3 këshilla të thjeshta
Një politikë sigurimi hipotekor do të kushtojë më pak nëse përdorni këshillat tona të dobishme.
Këshilla 1. Shmangni shërbimet e panevojshme të sigurimit
Siç u përmend më lart, kur siguroni një kredi, është e detyrueshme të mbroni vetë kolateralin - domethënë një apartament, shtëpi ose pasuri të tjera të paluajtshme.

Sigurimi i shtëpisë për një hipotekë me Sberbank është një kërkesë zyrtare e huadhënësit. Ai justifikohet nga legjislacioni i Federatës Ruse dhe lëshohet nga banka për të minimizuar rreziqet e veta financiare. Sigurimi i një apartamenti nën hipotekë me Sberbank është një procedurë e detyrueshme. Përveç kësaj, nëse dëshiron, klienti mund vullnetarisht:

Përmbajtja e faqes

merrni sigurimin e jetës me Sberbank për një hipotekë;
blej një polic sigurimi për titull apartamenti (në rast se titulli humbet pa fajin e huamarrësit).

Kur zgjedhin një program kreditimi, njerëzit zakonisht përqendrohen në reputacionin e bankës dhe kërkesat që duhet të plotësohen për të marrë një hipotekë. Megjithatë, shuma totale e kredisë do të varet gjithashtu nga programi i sigurimit.

Sigurimi i jetës dhe shëndetit nuk kërkohet me ligj për të marrë një hipotekë. Megjithatë, klientët që refuzojnë këtë lloj shërbimi rrisin shanset e tyre për të marrë.

Sigurimi i titullit lëshohet thjesht me kërkesë personale të huamarrësit dhe banka nuk insiston për ta blerë atë.

Kështu, kostoja përfundimtare e një produkti hipotekor mund të përbëhet nga tre lloje sigurimesh:

kërkohet një apartament i blerë me hipotekë;
jeta e personit që blen pasuri të paluajtshme – mundësisht;
titulli i banesës (humbja e pronësisë për një arsye ose një tjetër) - sipas gjykimit të klientit.

Sigurimi i pasurisë së blerë me hipotekë është një kusht i detyrueshëm i çdo marrëveshjeje hipotekore. Ligji Federal i Federatës Ruse e thotë këtë.

Para së gjithash, kjo është e dobishme për institucionin e kreditit që lëshon kredinë.

Për klientin sigurimi rrit barrën financiare, pasi përveç interesit për shfrytëzimin e kredisë duhet të paguajë edhe primet e sigurimit.

Për çfarë është?

Thelbi i policës është që në rast të rrethanave të paparashikuara dhe humbjes apo dëmtimit të banesës, detyrimi për të paguar dëmin bie mbi kompaninë e sigurimit. Politika parashikon raste të ndryshme të dëmtimit ose shkatërrimit të plotë të pronës për shkak të zjarrit, shpërthimeve, fatkeqësive natyrore, grabitjeve, përmbytjeve ndaj fqinjëve etj. Kështu, një politikë sigurimi apartamentesh është e dobishme:

Sberbank, pasi garanton kthimin e fondeve nga paratë e kompanisë së sigurimeve;
Klienti, pasi e shpëton atë nga pagimi i kostove të papritura të mëdha për riparimet ose restaurimin e shtëpisë së tij.

Kostoja në 2019

Kostoja e sigurimit të apartamentit varet nga gjendja e shtëpisë (viti kur është ndërtuar shtëpia është i rëndësishëm) dhe çmimi i banesës. Kompania e sigurimeve bën llogaritjet individuale për çdo klient.

Ju mund të zgjidhni dy opsione:

politika është blerë për koston totale të apartamentit;
Polica blihet për shumën që mbetet për t'i paguar bankës.

Norma mesatare është 0.225% në vit e shumës së detyrimeve të kredisë. Për shembull, nëse një apartament kushton 3 milion rubla, parapagimi ishte 1 milion rubla dhe politika blihet për shumën që i detyrohet, atëherë sigurimi do të kushtojë 4500 rubla.

E RËNDËSISHME: politika është e vlefshme për saktësisht 1 vit. Pas skadimit të afatit, mund të përdorni zgjatjen ose të aplikoni përsëri për të me një kompani tjetër. Çdo vit, një policë blihet duke paguar një prim vjetor.

Përfitimet e sigurimit të apartamenteve nuk ofrohen për asnjë kategori personash. Rregullat janë të njëjta për të gjithë huamarrësit.

Sigurimi i jetës dhe shëndetit

Sigurimi i jetës dhe shëndetit gjatë aplikimit për hipotekë, sipas marrëveshjes me bankën, nuk është kusht i detyrueshëm. Sidoqoftë, Sberbank insiston në blerjen e këtij shërbimi në mënyrë që të zvogëlojë rreziqet e veta nga mospagimi i kredisë nga klienti. Njëfarë presioni nga institucioni i kreditit, pavarësisht blerjes zyrtare vullnetare të shërbimit, shihet në rregullat strikte për përcaktimin e normës së interesit të kredisë. Nëse sigurimi i jetës nuk merret, norma e interesit rritet me 1%.

Blerja e policës së sigurimit vendos barrë financiare shtesë për klientin dhe shuma është më e madhe se sigurimi i detyrueshëm i apartamenteve. Duke marrë parasysh rregullin e mësipërm të Sberbank, dhe duke marrë parasysh avantazhet, ia vlen të mendoni për blerjen e këtij shërbimi.

Për çfarë është?

Polica e sigurimit të jetës dhe shëndetit garanton kthimin e fondeve të marra hua në bankë në rast të humbjes së shëndetit ose vdekjes së huamarrësit. Duke pasur parasysh kushtet dhe shumat e konsiderueshme të kredisë hipotekore, është mjaft e arsyeshme që banka të përpiqet të mbrohet nga rreziqe të tilla. Për kredimarrësin, kjo politikë garanton që në rast aksidentesh, detyrimet e tij të kredisë nuk do të bien mbi supet e garantuesve dhe të afërmve të afërt, pasi borxhi do të shlyhet nga kompania e sigurimit. Gjithashtu, nëse klienti është përkohësisht i paaftë për të punuar, atëherë kredia e tij do të paguhet nga kompania e sigurimeve gjatë kësaj periudhe (me dëshminë e gjendjes shëndetësore). Kështu, duke marrë parasysh mbulimin e rreziqeve të mundshme dhe faktin që nëse sigurimi refuzohet, banka do të rrisë sërish normën e interesit, ia vlen të mendohet për blerjen e tij.

Kostoja në 2019

Në fakt, pengesa në çështjet e sigurimit të jetës dhe shëndetit është vetë fakti i nevojës për të blerë një policë, por fakti që Sberbank e detyron klientin ta blejë atë nga kompani të caktuara me tarifa jo shumë të favorshme. Së pari, ai ka filialin e tij, Sberbank-Insurance, ku ata janë të detyruar të blejnë politika. Së dyti, huadhënësi kufizon zgjedhjen e organizatës në të tijën, duke deklaruar se politikat e tjera nuk do të pranohen. Megjithatë, për momentin gjërat nuk janë aq keq sa më parë. Lista e partnerëve të Sberbank është rritur në 19 organizata, kështu që klienti mund të zgjedhë se ku sigurimi i jetës për një hipotekë është më i lirë në Sberbank, pasi ka studiuar më parë tarifat dhe krahasuar çmimet.

Shpesh njerëzit përballen me presion nga menaxheri i Sberbank, i cili insiston të blejë shërbime nga kompania Sberbank-Insurance, ku normat e interesit janë mjaft të larta. Por marrëveshja e huasë thotë qartë se ju mund ta bëni këtë në çdo organizatë të akredituar nga Sberbank. Prandaj, ndjehuni të lirë të kërkoni ku është më lirë, të siguroheni dhe të paraqisni politikën tuaj.

Kostoja e politikës varet nga sasia e borxhit dhe parametrat e rrezikut. Ekzistojnë rreziqe të ndryshme që mund të përfshihen në politikë:

vdekja;
humbja e plotë e aftësisë për të punuar;
humbje e pjesshme e aftësisë për të punuar;
humbja e punës për arsye jashtë kontrollit të klientit.

Sberbank Insurance ofron programet e mëposhtme:

Programi standard i sigurimit të jetës dhe shëndetit – 1,99% në vit;
Sigurimi shëndetësor dhe humbja e punës – 2,99%;
Programi me aftësinë për të zgjedhur në mënyrë të pavarur parametrat - 2.5%.

Pra, le të llogarisim se sa do të kushtojë politika, për shembull, nëse klienti dëshiron të zgjedhë vetë parametrat. Ne do të transferojmë koston e banesës nga shembulli i mëparshëm, kështu që llogaritja do të jetë për shumën e borxhit prej 2 milion rubla. Ne shumëzojmë dy milionë me normën e interesit prej 2.5% dhe marrim shumën prej 50,000 rubla në vit. Shuma nuk është e vogël. Kjo është arsyeja pse njerëzit kërkojnë kompani ku sigurimi është më i lirë.

Pasi të keni kërkuar informacione dhe duke studiuar listën e organizatave të sigurimit - partnerë të Sberbank në faqen e saj zyrtare, mund të gjeni tarifa prej 1%. Në këtë rast, sigurimi do të kushtojë 20,000 rubla. në vit.

Sigurimi i Titullit

Sigurimi i titullit të banesës i referohet sigurimit në titullin e pronës. Nëse, për ndonjë arsye, një huamarrës që paguan një hipotekë për një apartament humbet papritmas të drejtat e tij për të (zakonisht kjo ndodh përmes gjykatës), atëherë siguruesi merr të gjitha përgjegjësitë financiare për shlyerjen e borxhit. Në këtë mënyrë klienti nuk do të duhet të paguajë për diçka që nuk e zotëron.

Një huamarrës që bleu një apartament me hipotekë mund të humbasë të drejtat e pronësisë në rastet e mëposhtme:

u zbuluan gabime në ekzekutimin e dokumenteve dhe transaksioni u shpall i pavlefshëm;
janë shfaqur mbajtës të rinj të së drejtës së autorit, interesat ligjore të të cilëve nuk janë marrë parasysh gjatë hartimit të marrëveshjes (bashkëshorti, fëmijët e mitur, trashëgimtarët e tjerë ligjorë të pasurisë, etj.);
personi në emër të të cilit është bërë transaksioni është shpallur i paaftë nga gjykata (ai nuk është përgjegjës për veprimet e tij);
u përdorën skema mashtruese të shitjeve.

Kështu, blerja e sigurimit të titullit është më e rëndësishme për banesat dytësore, pasi ka shumë të ngjarë që ju të jeni pronari i parë i një apartamenti në një ndërtesë të re. Sidoqoftë, nuk duhet të relaksoheni, pasi shpesh ka zhvillues të paskrupull që shkelin rëndë afatet e dorëzimit të banesave ose kryejnë shitje përmes skemave të ndryshme të paligjshme.

Çështja nëse do të sigurohet titulli apo jo vendoset nga huamarrësi në mënyrë të pavarur. Kjo nuk është një klauzolë e detyrueshme e marrëveshjes së huasë. Mund të blihet në vend të sigurimit të jetës.

Çmimi

Norma mesatare zakonisht nuk është e lartë, varion midis 0.3% - 0.5% në vit. Kështu, për kredinë hipotekore në shumën prej 2 milion rubla, shuma e sigurimit do të jetë 6,000 - 10,000 rubla.

Si të merrni sigurim

Për të blerë një policë, duhet të kontaktoni kompaninë e sigurimeve me një paketë dokumentesh përkatëse. Për çdo lloj shërbimi, lista e dokumenteve të kërkuara do të jetë paksa e ndryshme. Sigurimi i hipotekës në Sberbank lëshohet duke përdorur dokumentet e mëposhtme:

pasaportë;
aplikimi i mostrës së duhur;
një pyetësor i plotësuar (i nevojshëm për të vlerësuar shkallën e rrezikut);
dokumente që konfirmojnë pronësinë;
certifikatën e regjistrimit të të drejtave pronësore;
dokumente për vlerësimin e ekspertëve të banesës;
ekstrakt nga pasaporta teknike (kadastrale) e banesave;
raport mjekësor për gjendjen shëndetësore;
një vërtetim nga një klinikë psikiatrike dhe trajtimi të drogës (që nuk jeni të regjistruar në to).

Procedura e regjistrimit është e thjeshtë. Pas shqyrtimit të dokumenteve, do t'ju duhet të nënshkruani një marrëveshje. Sapo të paguani primin e sigurimit, polica do t'ju lëshohet.

Kështu, kostoja totale e produktit të hipotekës përbëhet jo vetëm nga shuma e parave të huazuara dhe interesi i përllogaritur për përdorimin e kredisë, por edhe nga primet e sigurimit që huamarrësi do të duhet të paguajë gjatë gjithë periudhës së hipotekës, duke blerë një policë. çdo vit. Duke marrë sigurimin për vitin e parë dhe duke refuzuar ta rinovojë atë, një klient i Sberbank rrezikon probleme në formën e një rritje të normës së interesit të kredisë ose një kërkesë për shlyerje të parakohshme të kredisë për shkak të mospërmbushjes së marrëveshjeve. Nëse, për arsye sigurie, klienti vendos të blejë të tre llojet e sigurimeve (apartament, jetë dhe titull), tarifa totale në vit do të jetë një shtesë prej 2.5 - 3% të shumës së kredisë.

Kompanitë partnere të Sberbank

LLC IC "Sberbank Life Insurance"
Absolut Insurance LLC (ish ISK Euro-Polis LLC);
SH.PK "SF "Adonis"
SHA "VSK"
LLC IC "VTB Insurance"
SH.PK Kompania e Sigurimeve "Helios"
Zetta Insurance LLC
SPAO "Ingosstrakh"
SHA "Liberty Insurance"
OJSC Kompania Kombëtare e Sigurimeve TATARSTAN (SH.A. NASCO)
SHA SK PARI
SHA SK REGIONGARANT;
Renaissance Insurance Group LLC;
SPAO "RESO-Garantiya"
PJSC IC "Rosgosstrakh"
SHA "SOGAZ"
SG SG "Spassky Gate";
SHA RSK "Sterkh";
LLC Insurance Company Surgutneftegaz;

Përgjigje për popullore

Pyetje: cilat dokumente nevojiten për të siguruar një apartament me hipotekë nga Sberbank?

Sondazh: a jeni të kënaqur me cilësinë e shërbimeve të ofruara nga Sberbank në përgjithësi?

poNr

Përgjigje: dokumentet kryesore përfshijnë pasaportën e huamarrësit, një formular aplikimi dhe dokumente që konfirmojnë pronësinë e objektit, si dhe një certifikatë shtetërore të regjistrimit të të drejtave. Mund të kërkohet gjithashtu mendimi i një eksperti për vlerësimin e gjendjes dhe vlerës së pasurisë së paluajtshme, një pasaportë kadastrale dhe teknike të banesës.

Pyetje: a është e nevojshme të sigurohet një apartament me hipotekë nga Sberbank?

Përgjigje: po, një kredi hipotekore nuk mund të lëshohet pa sigurimin e banesës. Arsyetimi është Ligji Federal i Federatës Ruse "Për Hipotekën". Përfitimet e sigurimit të apartamenteve nuk ofrohen për asnjë kategori personash.

Pyetje: a është e nevojshme të rinovoni sigurimin e jetës për një hipotekë me Sberbank?

Përgjigje: Nëse mbështeteni në ligj, atëherë sigurimi i jetës kur merrni një hipotekë nuk është parakusht. Në praktikë, banka insiston në blerjen e kësaj politike. Nëse klienti refuzon, interesi i kredisë rritet me 1%. Nëse nuk e keni rinovuar sigurimin e jetës, përgatituni për masat e mësipërme nga banka.

Sigurimi siguron mbrojtje kundër dëmtimeve dhe shkatërrimeve të ndryshme si rezultat i rrethanave emergjente:

zjarret,
përmbytje,
shpërthimet e gazit dhe pajisjeve të ngrohjes,
aksidentet e sistemeve dhe pajisjeve inxhinierike,
dëmtimi i strukturave të qelqit,
fatkeqësitë natyrore,
veprime të ndryshme të kundërligjshme.

Qëllimi kryesor i sigurimit është i bëjnë hipotekat më të përballueshme për një numër më të madh të qytetarëve tretës. Duke pasur garancinë se kredia do të shlyhet, bankat ulin paradhënien dhe normën e interesit, zbutin kërkesat dhe kushtet për klientët e tyre.

Sipas sigurimit të pasurive të paluajtshme është e detyrueshme për huamarrësin. Kjo shpjegohet nga shuma e madhe e kredisë dhe periudha e gjatë e shlyerjes, gjatë së cilës mund të ndodhë gjithçka me pronën.

Sigurimi i titullit

Sigurimi i pronësisë është sigurim që mbron nga humbja e pronësisë mbi pronën e blerë nëse në të ardhmen, me vendim gjykate, transaksioni shpallet i paligjshëm ose i pavlefshëm në rastet e mëposhtme:

identifikimin e gabimeve ose mashtrimeve në përgatitjen dhe ekzekutimin e dokumenteve që konfirmojnë pronësinë (marrëveshje, kontratë);
blerja e pasurisë së paluajtshme nga një person që nuk ka të drejta ligjore për të disponuar këtë pronë;
ekzekutimi i një transaksioni nga një shtetas i paaftë ose i mitur;
blerja e një apartamenti që është ose është në arrest;
paraqitjen e mbajtësve të të drejtave të pagjetur ose personave në burg.

Disa apartamente kanë një zinxhir të gjatë dhe të errët të transferimit të pronësisë, kështu që nuk ka siguri që transaksioni nuk do të kundërshtohet në gjykatë në të ardhmen.

Ndonjëherë rreziqet janë aq të mëdha sa kompania e sigurimit refuzon të lidhë një kontratë.

Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, kostoja e pasurisë së humbur, si dhe kostot ligjore dhe shtesë të specifikuara në kontratë, rimbursohen.

Norma e sigurimit të titullit është në intervalin 0,1−1% dhe varet nga numri i transaksioneve të mëparshme me apartamentin objekt sigurimi, si dhe plotësia dhe cilësia e dokumenteve të ofruara. Shuma e kontributit është konstante gjatë gjithë kohëzgjatjes së kontratës. Periudha maksimale e sigurimit është zakonisht tre vjet.

Kur lëshon një kredi hipotekore, klientit i kërkohet të sigurojë titullin dhe nëse huamarrësi refuzon të blejë policën, norma e interesit mund të rritet ose mund të vendosen një sërë kërkesash shtesë.

Procedura për sigurimin e një apartamenti me hipotekë

Pasi banka të ketë miratuar kërkesën tuaj për kredi hipotekare, rekomandohet që të bëni sa më poshtë:

Zgjidhni një organizatë sigurimesh, mundësisht nga partnerët e bankës.
Mblidhni një paketë dokumentesh:
- kontratat që konfirmojnë kalimin e pronësisë (privatizimi i një apartamenti, shitblerja, shkëmbimi, trashëgimia, dhurimi);
- çertifikatat e regjistrimit shtetëror;
- konkluzioni i shoqërisë vlerësuese për vlerën e banesës;
- ekstrakt nga regjistri i banesave.Përcaktoni koston paraprake të sigurimit dhe listën e dokumenteve të nevojshme për regjistrimin e tij. Si rregull, do t'ju duhen dokumente të titullit për të verifikuar pastërtinë e transaksioneve me një apartament në të kaluarën:
Shkruani një aplikim në zyrën e shoqërisë së sigurimit dhe dorëzoni kopjet e dokumenteve të nevojshme.
Prisni që aplikimi juaj për sigurim të miratohet (kjo zakonisht zgjat disa ditë).
Hartoni një kontratë sigurimi. Si rregull, ajo nënshkruhet një ditë më parë ose në ditën e nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë hipotekore.
Paguani primin e sigurimit.

Kostoja e sigurimit

Pothuajse të gjitha bankat bashkëpunojnë me disa kompani të mëdha sigurimesh të cilët prej shumë vitesh operojnë me sukses në treg dhe kanë përvojë të gjerë. Në mënyrë tipike, një klienti që merr një kredi hipotekore i kërkohet të zgjedhë një sigurues që është partner i bankës. Këshillohet që të njiheni me kushtet e sigurimit të disa kompanive dhe të mësoni koston paraprake të policës duke telefonuar ose vizituar zyrën e tyre.

Kostoja e parashikuar e sigurimit të hipotekës për një apartament është 0.1−0.6% e shumës së siguruar. Tarifa llogaritet individualisht për çdo kredimarrës dhe varet nga gjendja e përgjithshme e shtëpisë dhe apartamentit, viti i ndërtimit, madhësia dhe afati i hipotekës. Me shlyerjen e kredisë, primet vjetore të sigurimit do të ulen.

Në faqet e internetit të disa organizatave të sigurimit mund të llogaritni çmimin e vlerësuar të policës për vitin e parë duke përdorur një kalkulator të thjeshtuar. Për shembull, kjo mundësi ofrohet nga lidhja RESO-Garantiya.

Janë bërë kontribute çdo vit, dhe periudha e sigurimit është në thelb e barabartë me afati i pagesës së hipotekës. Nëse kredia hipotekare shlyhet përpara afatit, do të jetë e mundur të ndërpritet kontrata me kompaninë e sigurimit dhe të kthehen një pjesë e parave të paguara tashmë. Në rast shlyerjeje të pjesshme të parakohshme, shuma e kontributit rillogaritet. Është e rëndësishme të paguani sigurimin në kohë, pasi nëse ka një borxh, kompania mund të mos paguajë kompensim.

Çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje në një kontratë sigurimi

Një nga pikat më domethënëse në marrëveshje është shuma e siguruar(kompensimi maksimal i mundshëm në rast urgjence). Ajo mund të jetë e barabartë koston e apartamentit të blerë ose shumën e borxhit për një kredi hipotekore(Kësaj shume i shtojnë edhe interesat disa banka). Në rastin e parë, shuma e siguruar është konstante gjatë periudhës së vlefshmërisë së kontratës dhe në të dytin, ajo zvogëlohet gradualisht për shkak të shlyerjes së borxhit.

Huamarrësit shpesh sigurojnë apartamentin e tyre me vlerën e tregut. Në këtë rast, kostoja e politikës do të jetë më e lartë, por në rast emergjence, parapagimi mund të kthehet. Çmimi i tregut të një apartamenti llogaritet nga kompanitë vlerësuese duke marrë parasysh koston e pasurive të ngjashme të paluajtshme, konsumimin e saj dhe gjendjen e përgjithshme.

Pika tjetër e rëndësishme e marrëveshjes është lista e ngjarjeve të siguruara Sa më i gjerë të jetë, aq më mirë për huamarrësin.

Rekomandohet t'i kushtohet vëmendje e veçantë plani i pagesës së primit të sigurimit, pasi nëse ka pagesa me vonesë, kompania mund të zgjidhë kontratën dhe banka ka të drejtë të kërkojë që huamarrësi të shlyejë para kohe hipotekën.

Veprimet tuaja në rast të një ngjarje të siguruar

Duhet të njoftohen urgjentisht institucioni kreditor dhe kompania e sigurimit në kohë specifikuar në kontratë dhe sqaroni procedurën e mëtejshme për veprimet tuaja.

Është e rëndësishme të dini se shkelja e afatit të përcaktuar mund të jetë një arsye për refuzimin për të kompensuar humbjet.

Rekomandohet që të raportohet për ndodhjen e një emergjence vetëm me shkrim.

Pas kësaj ata shkojnë në vendin e ngjarjes përfaqësues të kompanive të sigurimit, inspektoni pronën në praninë tuaj dhe mblidhni të gjithë dokumentacionin e nevojshëm që do të kërkohet për të kompensuar humbjet (për shembull, një konkluzion nga Ministria e Situatave Emergjente ose policia).

Një kohë e caktuar e specifikuar në kontratë është caktuar për shqyrtimin e aplikimit tuaj dhe verifikimin e origjinalitetit të dokumenteve që konfirmojnë ndodhjen e një ngjarje të siguruar. Nëse fillon një çështje penale, pagesat e sigurimit mund të vonohen.

A është e mundur të refuzosh?

Shumë huamarrës janë ende të interesuar në pyetjen: "A është e mundur të refuzosh sigurimin e hipotekës?" Një përgjigje tjetër e kualifikuar është në video.