Merrni sigurimin e jetës për hipotekën tuaj. A kërkohet sigurimi i jetës për një hipotekë? Tarifat e kompanive të sigurimit

Sigurimi i jetës dhe shëndetit për një hipotekë bën të mundur uljen e normës së interesit për një kredi të synuar, por kushti nuk përfshihet në listën e kërkesave të detyrueshme për marrjen e fondeve. Klienti, duke miratuar ekzekutimin e kontratës së sigurimit, pranon shpenzime shtesë, pasi mekanizmi i procedurës bazohet në mbulimin e një premie të caktuar. Organizatat bankare rekomandojnë lista mjaft të gjera të kompanive me të cilat huamarrësi mund të lidhë një marrëveshje. Ofertat e siguruesve ndryshojnë ndjeshëm për sa i përket kostos së shërbimit.

Cili është thelbi i sigurimit shëndetësor dhe jetës në një hipotekë?

Kur hartoni një marrëveshje për të marrë një kredi për blerjen e banesave, një punonjës i një institucioni financiar me siguri do t'i ofrojë klientit të sigurojë shëndetin dhe jetën e tij. Shërbimi është i përfshirë në programet e hipotekave të pothuajse çdo banke.

Një qytetar i painformuar do të fillojë të bëjë pyetje - çfarë është sigurimi, a është vërtet i nevojshëm, sa do të kushtojë kontrata dhe çfarë përfitimi do të marrë prej saj. Sigurisht, eksperti do të fillojë menjëherë të flasë për përfitimet e produktit dhe në çdo mënyrë të mundshme do të bindë huamarrësin që të pranojë ofertën dhe të përdorë shërbimin. Dhe këtu duhet ta kuptojmë.

Fillimisht është e nevojshme të sqarohet se marrja e këtij lloj sigurimi nuk është e detyrueshme. Në përgjithësi, sigurimi i hipotekës ka për qëllim 3 objekte:

pasuri e paluajtshme e blerë;
shëndeti dhe jeta;
titulli (pronësia e një sendi).

Pa sigurimin e apartamenteve, një organizatë bankare do të refuzojë një kërkesë për një hipotekë, por klienti ka të drejtë të refuzojë llojet e tjera të shërbimeve.

Nëse flasim për thelbin e sigurimit të jetës dhe shëndetit për kredinë hipotekore, çështja është të garantojmë që banka do të marrë fondet e dhëna huamarrësit në rast se huamarrësi humbet përkohësisht ose përgjithmonë aftësinë për të përmbushur detyrimet kontraktuale. Me fjalë të tjera, ai nuk do të jetë në gjendje të depozitojë para sipas orarit të përcaktuar.

Sipas kushteve të sigurimit, arsyet e sigurimit të bankës me shumën e munguar të kredisë janë:

humbja e aftësisë juridike nga huamarrësi për një periudhë më shumë se 30 ditë (lëndime, sëmundje të rënda, etj.);
caktimi i grupeve të aftësisë së kufizuar 1, 2;
vdekja e huamarrësit.

Kur ndodh një ngjarje e siguruar, në varësi të situatës specifike, shoqëria merr përsipër të paguajë përkohësisht hipotekën ose të paguajë të gjithë shumën e mbetur në këtë moment.

Kur merrni sigurimin për huamarrësin, ekziston një përfitim i caktuar - nëse ndodh diçka, siguruesi do të paguajë kredinë, dhe apartamenti do të mbetet i paprekur (nuk do të konfiskohet për mospagesë të borxhit). Përveç kësaj, sigurimi shëndetësor i hipotekës së klientit mund të ndikojë në normën e interesit të kredisë. Në shumicën e institucioneve të kreditit, nëse një qytetar pranon sigurimin, vlera e tij ulet me 1%.

Sidoqoftë, përfitimi për bankën është gjithashtu i dukshëm - struktura financiare mbron interesat e veta dhe, në rast të rrethanave të paparashikuara, në një mënyrë ose në një tjetër, i kthen fondet e lëshuara më parë. Kjo është arsyeja pse specialistët e hipotekës shpesh imponojnë dhe detyrojnë huamarrësin të sigurojë rreziqet e mospagesës së kredisë për arsye që lidhen me gjendjen fizike të personit.

Klientët, nga ana tjetër, duhet të kuptojnë se sigurimi do të kërkojë kontribute të konsiderueshme, të cilat do të rrisin ndjeshëm barrën mbi buxhetin e huamarrësit. Pagesa do të duhet të bëhet çdo vit në momentin e zgjatjes së kontratës për 12 muaj të tjerë, megjithëse nëse dëshiron, klienti mund të refuzojë procedurën e ardhshme të zgjatjes.

Për më tepër, disa organizata ka të ngjarë të refuzojnë të lëshojnë një kredi të synuar nëse aplikanti është kategorikisht kundër shërbimeve shtesë. Megjithatë, ky faktor nuk do të tregohet si justifikim, pasi rregulloret e institucioneve të kreditit nuk e përcaktojnë sigurimin e jetës si një kërkesë të detyrueshme për një hipotekë.

Dukshmëria e kostos së lartë të kontratës së sigurimit në lidhje me jetën dhe shëndetin e huamarrësit nuk vihet në dyshim. Për një kuptim më të qartë, klientët duhet të dinë se çfarë ndikon në shumën përfundimtare të sigurimit dhe si përcaktohet shuma.

Më shpesh, kostoja e politikës llogaritet me një normë standarde dhe nuk kalon 1% të madhësisë së kredisë së synuar në një kohë të caktuar. Meqenëse kontributi jepet çdo vit, vlera e tij do të ulet me kalimin e kohës.

Kostoja e shërbimeve të sigurimit mund të ndikohet nga faktorët e mëposhtëm:

Mosha - sa më i vjetër të jetë klienti, aq më i lartë është tarifa.
Gjinia. Për përfaqësueset femra, norma e sigurimit mund të ulet. Kjo shpjegohet me faktin se burrat kanë shumë herë më shumë gjasa të punojnë në industri të rrezikshme. Jetëgjatësia e tyre është disi më e shkurtër se ajo e grave, sipas statistikave.
Kategoria e peshës. Për huamarrësit me tregues të peshës së shtuar, ofrohen tarifa të rritura të sigurimit të jetës. Në disa raste, ata mund të mos jenë në gjendje të ofrojnë fare shërbime. Një shkallë e lartë e rrezikut të aftësisë së kufizuar luan një rol këtu.
Fusha e veprimtarisë. Profesionet me një faktor rreziku në rritje do të sjellin një rritje të tarifave.
Hobi. Pasioni për sportet ekstreme do të rrisë koston e kontratës së sigurimit.
Gjendja shëndetësore. Prania e sëmundjeve kronike dhe patologjive të tjera do të luajë një rol në rritjen e sasisë totale.
Madhësia e kredisë dhe çmimi i pronës. Sa më të lartë të jenë treguesit e mësipërm, aq më i lartë është kostoja e sigurimit.
Një histori marrëdhëniesh me siguruesin, për shembull, një bonus për transferim nga një zyrë tjetër ose zbritje personale do të ndihmojë në uljen e shumës së sigurimit.

Në një mënyrë apo tjetër, llogaritja e shumës totale kryhet duke marrë parasysh situatën specifike. Prandaj, është mjaft e vështirë të përcaktohet me saktësi vlera e marrëveshjes. Në këtë rast, ne mund të flasim vetëm për shifra të përafërta.

Ofron kompani sigurimesh

Institucionet e kreditit ofrojnë shërbime sigurimi të ofruara nga filialet dhe zyrat e tjera të akredituara. Qytetarët që duan të marrin një kredi të synuar duhet të jenë të kujdesshëm dhe të studiojnë të gjitha ofertat për të zbuluar se me cilën kompani është më e lirë për të hartuar një marrëveshje. Është e rëndësishme të mbani mend se klienti ka të drejtë të zgjedhë në mënyrë të pavarur një sigurues nga lista e ofruar, pa shkuar përtej fushëveprimit të tij.

Kompanitë më të njohura të sigurimeve ofrojnë tarifat e mëposhtme:

SOGAZ. Këtu norma është 0.17% e shumës totale të kredisë.
Sigurimi i Rilindjes. Gjithashtu ofron kushte të favorshme me një tarifë prej 0.18%.
Sigurimi Sberbank. Kompania është pjesë e organizatës financiare Sberbank. Këtu kostoja e sigurimit varion nga 0.5 deri në 1% të shumës totale të kredisë. Në rast refuzimi, norma e kredisë rritet me 1%. Nëse klienti dëshiron të ndryshojë siguruesin, fondet e mbetura do të kthehen vetëm pasi hipoteka të jetë shlyer plotësisht. Përndryshe, paratë nuk do të kthehen.
Sigurimi VTB. Organizata u ofron klientëve një program gjithëpërfshirës sigurimi, me fjalë të tjera, nuk do të jetë e mundur të hartohet një marrëveshje vetëm për shëndetin dhe jetën. Marrëveshja përfshin gjithashtu sigurimin e titullit dhe kolateralit. Norma mesatare është 1% e shumës së kredisë. Kur ndërroni kompanitë, zbatohen kushte të ngjashme me kërkesat e Sberbank. Marrëveshja lidhet për të gjithë periudhën e kredisë hipotekore me rinovim vjetor. Për institucionet e tjera financiare, periudha e politikës është 1 vit.
Sigurimi Alfa. Sigurimi lëshohet ose për 1 vit ose menjëherë për të gjithë periudhën e hipotekës. Norma është nga 0.8% në 1% në varësi të situatës specifike.
Shtëpia e Sigurimeve VSK. Tarifa për koston e policës së sigurimit të jetës dhe shëndetit është 0.55% e shumës totale të kredisë. Marrëveshja është e vlefshme për 1 vit, pas së cilës kërkohet një zgjatje. Nëse klienti dëshiron të zgjidhë kontratën përpara hyrjes në fuqi të policës, ajo kërkon rimbursim të të gjithë shumës së sigurimit, por me kusht që të kenë kaluar më pak se 5 ditë nga data e pëlqimit deri në datën e refuzimit.
RESO-Garantiya. Kompania ofron tarifa të ndryshme në varësi të bankës që ka dhënë kredinë. Për Sber, norma është 1% e madhësisë së kredisë. Për institucionet e tjera të kreditit sigurohet vetëm sigurimi gjithëpërfshirës, ku jeta dhe shëndeti llogariten në masën 1%, pasuria - 0,18%, titulli - 0,25%.
Aleanca Rosno. Kur llogaritet kostoja e një police sigurimi të jetës, zbatohet një normë prej 0.87%. Për momentin, organizata nuk bashkëpunon me Sberbank.
Rosgosstrakh. Këtu tarifa varet nga gjinia. Për burrat - 0,56%, por për gratë - 0,28%. Për Sberbank: burra - 0.6%, gra - 0.3%. Në rast të përfundimit të parakohshëm të marrëveshjes, pjesa e mbetur e sigurimit paguhet vetëm me shlyerjen e plotë të kredisë së synuar.
Jugoria. Kompania lëshon një kontratë sigurimi gjithëpërfshirës në masën 3%.

Pra, nëse flasim se ku është më lirë të sigurohet jeta dhe shëndeti kur merrni një hipotekë, Renaissance Insurance dhe SOGAZ ofrojnë kushte optimale.

Kur zgjidhni një zyrë për sigurimin e jetës në hipotekë, duhet të studioni me kujdes të gjitha ofertat që ekzistojnë në këtë fushë. Duhet të mbështeteni në listën e kompanive të ofruara nga institucioni financiar ku është hartuar marrëveshja e kredisë. Sipas të dhënave, normat më të larta të sigurimit ofrohen nga Sberbank Insurance, por normat më të ulëta ofrohen nga SOGAZ dhe Renaissance Credit.

Ekziston një pyetje që shqetëson huamarrësit e mundshëm: a kërkohet sigurimi i jetës për një hipotekë me Sberbank në 2019? Në fund të fundit, një klauzolë e tillë është e përcaktuar në marrëveshjen e huasë për një hipotekë me mbështetjen e qeverisë.

Norma preferenciale e hipotekës zbatohet vetëm me kushtin që huamarrësi të sigurojë domosdoshmërisht jetën dhe shëndetin e tij. Në të kundërt, banka ka të drejtë të rrisë normën e kreditimit me 1%.

Për të siguruar ose për të mos siguruar

Së pari, le të kuptojmë nëse është e nevojshme të sigurohet jeta për të marrë një kredi hipotekare? Në fund të fundit, shumë banka këmbëngulin për një sigurim të tillë. A janë të ligjshme kërkesat e tyre? Kujt i duhet më shumë: banka apo huamarrësi?

Sigurimi personal mbulon një grup të tërë rreziqesh:

vdekja e huamarrësit;
çrregullime të vazhdueshme shëndetësore dhe paaftësi;
lëndimet dhe sëmundjet akute;
humbje e pjesshme e aftësisë për të punuar.

Nëse huamarrësi ka vështirësi në shlyerjen e kredisë për një nga arsyet e mësipërme, shoqëria e sigurimit do të shlyejë borxhin që rezulton për të. Banka i merr këto fonde. Por institucioni kreditor mund t'i dërgojë një pjesë të parave huamarrësit në mënyrë që ai të paguajë trajtimin, të kthehet në punë sa më shpejt të jetë e mundur dhe të rifillojë pagesat.

Kështu, sigurimi për huadhënësin redukton rrezikun e mospagimit të borxhit. Dhe huamarrësi është i garantuar që në rast të rrethanave të pafavorshme, barra e shlyerjes së kredisë nuk do të bjerë mbi të dashurit e tij. Dhe edhe në rast të humbjes së shëndetit ose humbjes së përkohshme të punës, ai do të jetë në gjendje të shlyejë një pjesë të borxhit me ndihmën e sigurimit. Duke qenë se kredia jepet për një periudhë deri në 30 vjet, ndodhja e një ngjarje të siguruar nuk duket krejtësisht e pamundur.

Çfarë thonë ata në Sberbank

Në Sberbank menaxherët ndonjëherë këmbëngulin që sigurimi i jetës është i detyrueshëm me një hipotekë. Por huamarrësit shpesh nuk shqetësohen për vetë pyetjen: nëse duhet të sigurojnë jetën apo jo. Në të vërtetë, vitet e fundit, sigurimi personal ka pushuar së perceptuari si diçka krejtësisht e panevojshme. Sidomos kur bën të mundur marrjen e kushteve të favorshme për një kredi hipotekore dhe uljen e normës së kredisë.

Konfliktet lindin kur punonjësit e Sberbank jo vetëm që imponojnë sigurimin e jetës, por këmbëngulin që politika të lëshohet posaçërisht në kompaninë Sberbank Life Insurance. Dhe normat e saj vjetore nuk janë më të ulëtat:

sigurimi i jetës dhe shëndetit të huamarrësit - 1,99% ;
sigurimi i jetës dhe shëndetit në lidhje me humbjen e pavullnetshme të punës - 2,99% ;
sigurimi i jetës dhe shëndetit me zgjedhje të pavarur të parametrave – 2,5% .

Interesi llogaritet mbi shumën e siguruar, e cila është e barabartë me shumën e kredisë. Dhe marrësi i kredisë do të duhet të bëjë pagesa të konsiderueshme.

Si të silleni saktë me drejtuesit e bankave

Huamarrësi ka të drejtë të sigurojë jetën dhe shëndetin e tij në çdo kompani sigurimesh të akredituar nga Sberbank. Ky rregull përcaktohet në një klauzolë të veçantë në marrëveshjen e huasë.

Ekzistojnë katër kompani të tilla, përveç Sberbank Insurance:

LLC IC "VTB Insurance";
SHA "VSK";
SH.PK "ISK "Euro-Polis";
OJSC "SOGAZ".

Normat e tyre janë zakonisht më të ulëta se normat në Sberbank Insurance. Por, përkundër ligjit, menaxherët e Sberbank ndonjëherë këmbëngulin të lëshojnë një politikë me kompaninë e tyre të sigurimit. Është e vështirë të thuash se çfarë i shtyn ata: paaftësia e thjeshtë ose dëshira për të fituar para në shërbime shtesë. Por për fat të keq, precedentë të tillë ndodhin. Në këtë rast, huamarrësi i mundshëm duhet t'i referohet faqes së internetit të Sberbank të Rusisë. Ai thotë se ju mund të siguroni shëndetin dhe jetën me çdo kompani sigurimi që plotëson kërkesat e një institucioni të caktuar krediti.

Nëse kjo nuk ndihmon, atëherë është e nevojshme të kërkohet nga punonjësit e bankës një refuzim me shkrim për të lëshuar një kredi me një tregues të detyrueshëm të motivit. Si rregull, një hap i tillë është i mjaftueshëm për të hequr të gjitha kundërshtimet nga menaxherët dhe për të filluar një dialog konstruktiv. Përndryshe, ju duhet të kontaktoni drejtpërdrejt menaxhmentin e Sberbank ose të apeloni refuzimin e paligjshëm për të dhënë një kredi në gjykatë.

Video: Rreth sigurimit të hipotekës

Përmblidhni

Kur merrni një kredi për shtëpi nga Sberbank, nuk është e nevojshme të lidhni një marrëveshje sigurimi personal. Ju keni të drejtë të refuzoni sigurimin. Asnjë ligj nuk parashikon praninë e tij të detyrueshme.

Sigurimi vullnetar i shëndetit dhe jetës gjatë marrjes së një kredie hipotekore ka anët pozitive dhe negative. Disavantazhi më i madh është shuma totale e pagesave të sigurimit sipas kontratës. Duke marrë parasysh që kontributet duhet të paguhen çdo vit, kostoja e sigurimit të jetës për një hipotekë me Sberbank është e konsiderueshme, programet e kredisë janë krijuar për 30 vjet, kjo rezulton në një mbipagesë të konsiderueshme.

Por nëse kemi parasysh se Në mungesë të sigurimit, Sberbank rrit normën e kredisë me 1%, atëherë ka një arsye për t'u siguruar. Nuk është e nevojshme ta bëni këtë në Sberbank Insurance. Është e mençur të kërkosh kushte më të favorshme nga sigurues të tjerë të akredituar nga ky institucion krediti.

Lexoni gjithashtu:

11 komente

11/05/2016 huamarrësi prej 2 milionë rubla vdiq në punë...që nga viti 2007 është paguar gjysma e shumës...gruaja (38 vjeç) nuk punon dhe dy fëmijët e vegjël (3 dhe 10 vjeç). ) nuk jeni në gjendje të paguani 1 milion të tjera ... çfarë mund të shpresoj se çfarë të bëj? familja gjeti vetëm policën e sigurimit të pasurisë së VTB-së... në kontratën nr. 26740 nuk ka asnjë rresht për policën e sigurimit të jetës... Si duhet të shkojmë te presidenti? numri im i telefonit është 925-185-36-41

Mirëdita! Ju lutem më tregoni çfarë të bëj nëse një punonjës i Sberbank, kur aplikon për një kredi hipotekare, na detyron të sigurojmë veten me ta, por ne duam të përdorim një kompani tjetër sigurimesh, të cilës punonjësi i thotë, shkoni të siguroheni, por refuzon të japë numrin e marrëveshjes së kredisë për kompaninë e sigurimit?

Merrni sigurim nga kompanitë e akredituara! Shumë më lirë, ata do t'ju trembin - mos u mashtroni. Ju mund të refuzoni regjistrimin elektronik dhe gjithashtu mund të refuzoni të hapni një llogari, e cila kushton 2000 rubla, njerëzit e thjeshtë po përfliten si të çmendur, bastardë!

Institucionet financiare u japin klientëve kredi për të blerë pasuri të paluajtshme. Në Rusi po ndërtohen shumë projekte banimi, gjë që bën të mundur sigurimin e hapësirës së jetesës për shumë qytetarë. Por vetëm disa njerëz mund ta blejnë atë me paratë e tyre.

Prandaj, bankat ofrojnë atë që do t'ju lejojë të transferoheni së shpejti në një shtëpi të re. Dhe pagesa e kredisë dhe interesi për të do të kryhet gradualisht. Për të marrë një kredi, duhet të merrni sigurim.

Afati i shlyerjes së hipotekës është vendosur në 30 vjet. Shumë mund të ndodhin në atë kohë. Prandaj, banka ka nevojë për garanci për kthimin e parave në rast të një ngjarje të siguruar. Duke përdorur këtë masë, institucioni kërkon të mbrohet nga rreziqet financiare. Blerja e një polise sigurimi rrit kostot tuaja të hipotekës.

Huamarrësi nuk mund të refuzojë sigurimin, i cili është i detyrueshëm për huadhënien afatgjatë. Programet bankare të krijuara për një periudhë afatshkurtër mund të mos kërkojnë sigurim të detyrueshëm. Ato janë të kufizuara në shumën e kredisë dhe gjithashtu kanë një normë të lartë interesi.

Pse kërkohet sigurimi i jetës për një hipotekë?

Sigurimi kërkon pak kohë. Shpesh, huamarrësi mund t'ia delegojë këtë procedurë një banke që bashkëpunon me kompanitë e sigurimit. Një person duhet vetëm të zgjedhë opsionin e duhur.

Me këtë opsion sigurimi, kostoja mund të paguhet përmes një kredie. Klienti ka të drejtë të marrë sigurim nga çdo kompani e pavarur.

Në të njëjtën kohë, ai mbledh vetë të gjitha dokumentet dhe paguan para nga fondet personale. Në rrethana të tilla, institucioni financiar kërkon një kopje të marrëveshjes.

Sigurimi ju lejon të shmangni pagesën e fondeve të huazuara për të afërmit në rast të vdekjes së huamarrësit. Nëse ndodh një aksident, kompania e sigurimeve paguan detyrimet e borxhit dhe të afërmit mund të riregjistrojnë banesën në emër të tyre. Institucionet financiare ngarkojnë një normë më të ulët të interesit të hipotekës kur klienti është i siguruar.

Nëse nuk do të kishte sigurim, atëherë me vdekjen e huamarrësit nuk do të kishte njeri që të paguante borxhin. Banka do të detyrohet të dëbojë nga shtëpia familjen e klientit që ka marrë kredinë dhe ta nxjerrë në ankand apartamentin. Shuma e marrë nga shitja do të përdoret për shlyerjen e borxhit dhe pjesa e mbetur do t'u kthehet të afërmve të huamarrësit. Por këto para nuk mjaftojnë për të blerë banesa të reja.

Të afërmit e huamarrësit mund të marrin një hipotekë për vete dhe të vazhdojnë të bëjnë pagesa për të. Por nëse nuk ka bukë në familje, atëherë paratë nuk do të kenë nga të vijnë. Nëse shlyerja e kredisë ka kaluar pa probleme, atëherë klientët besojnë se kanë paguar më shumë për shkak të sigurimit. Njerëzit që përballen me një ngjarje të siguruar janë mirënjohës për sigurimin në kohë. Prandaj, vlerësimet për këtë janë shpesh diametralisht të kundërta.

Si të zbuloni koston e sigurimit të jetës për një hipotekë?

Çmimi i këtij shërbimi varet nga rasti specifik dhe tarifat e vendosura nga agjencia e sigurimit. Ky lloj mbron huamarrësin nga rreziqe të ndryshme: aksidente, probleme shëndetësore. Ato çojnë në pamundësi për të paguar hipotekën në bankë. Gjatë kësaj periudhe, barra financiare bie tërësisht mbi supet e agjencisë.

Kur zgjidhni një kompani sigurimesh, kushtojini vëmendje shumës së primit dhe kushteve të ofruara.

Duhet të merren parasysh sa vijon:

në çfarë radhe paguhen kontributet;
sanksionet e vendosura për pagesë të vonuar;
rastet e parashikuara për pagesë etj.

Për të llogaritur, mund të përdorni një kalkulator të veçantë, i cili mund të gjendet lehtësisht në faqen e internetit të institucionit bankar. Është i përshtatshëm dhe i lehtë për t'u përdorur; nëse lindin vështirësi, mund të kërkoni ndihmë në internet nga punonjësit e bankës. Duke përdorur një kalkulator në internet, thjesht mund të bëni një llogaritje të përafërt. Të dhënat e sakta jepen nga kompania gjatë lidhjes së një kontrate sigurimi.

Është fitimprurëse të sigurohet jeta me kompaninë shtetërore Rosgosstrakh. Klienti merr tarifa optimale dhe një garanci pagese. Këtu do t'ju ofrohet një program gjithëpërfshirës që mbron huamarrësin nga shumë rreziqe. Ai përfshin sigurimin e jetës dhe shëndetit, pronën e blerë dhe humbjen e titullit të pronës së paluajtshme.

Procedura e sigurimit të jetës

Sigurimet në banka të ndryshme lëshohen në të njëjtën mënyrë. Një person sjell një kontratë sigurimi të jetës ose paketën e nevojshme të dokumenteve. Periudha e vlefshmërisë është e barabartë me periudhën e huadhënies. Të gjitha kompanitë punojnë sipas të njëjtës skemë dhe nuk parashtrojnë ndonjë kërkesë të veçantë. Vlen të zgjidhni një metodë të përshtatshme pagese dhe një kompani me të cilën është e përshtatshme që një person të bashkëpunojë. Kur punoni me një agjenci sigurimesh për një periudhë të gjatë kohore, klienti mund të marrë një zbritje të caktuar.

Çmimi i sigurimit varet nga mosha, vendi i punës dhe shëndeti i klientit. Prandaj, kompania ofron kushte individuale për çdo klient. Ju duhet të tregoni sinqerisht sëmundjet tuaja ekzistuese. Nëse nuk ka asnjë, atëherë do t'ju duhet të jepni rezultatin e një ekzaminimi mjekësor. Kjo është e nevojshme për të vërtetuar se personi nuk ka një sëmundje të pashërueshme. Një sëmundje e tillë mund të jetë arsyeja pse një personi i mohohet sigurimi. Është më mirë t'i nënshtroheni ekzaminimit në një klinikë publike, pasi së pari të keni marrë një referim zyrtar.

Sa më i vjetër të jetë huamarrësi, aq më shumë do të duhet të paguajë për sigurimin e jetës dhe shëndetit. Pagesat e sigurimeve duhet të bëhen një herë në vit dhe shuma e tyre zvogëlohet çdo vit së bashku me borxhin e hipotekës. Studioni me kujdes listën e ngjarjeve të siguruara përpara nënshkrimit të kontratës. Nëse kredia është , atëherë duhet të ndërprisni edhe kontratën e sigurimit dhe të ktheni paratë e paguara për periudhën e papërdorur.

Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, duhet të kontaktoni menjëherë huadhënësin dhe agjencinë e sigurimeve për t'i njoftuar ata për incidentin. Shoqëria e sigurimit i paguan institucionit financiar shumën reale të dëmit, por jo më shumë se shuma e siguruar.

Jep besim në të ardhmen. Kjo është një mbrojtje e besueshme në rast të një ngjarje të siguruar ndaj detyrimeve të borxhit.

Sigurimi i hipotekës është një pikë kyçe kur blini pasuri të paluajtshme me një kredi për shtëpi. Ligji kërkon që kolaterali të jetë i siguruar kundër dëmtimit ose humbjes. Por organizatat e kreditit shpesh parashtrojnë kërkesa për sigurimin e aftësisë së huamarrësit potencial për të punuar dhe për të jetuar. Çfarë është sigurimi i hipotekës dhe a mund ta refuzoni atë?

Pse keni nevojë për sigurim?

Aktorët kryesorë në tregun e kreditimit të banesave janë bankat. Duke u ndalur në legjislacionin modern tatimor, ata detyrojnë klientët e tyre të bëjnë sigurime për pronën e blerë. Detyra e bankave është të minimizojnë rreziqet e mundshme. Marrja e një kredie për shtëpi është një transaksion i rrezikshëm në vetvete, pasi paratë shpërndahen për një periudhë maksimale me një normë interesi minimale.

Sigurimi i hipotekës së titullit është i nevojshëm për të minimizuar rrezikun e sfidimit të transaksionit në gjykatë, veçanërisht për banesat dytësore. Shpesh në praktikë ka edhe raste të rishitjes së të njëjtave apartamente dhe gabime të tjera. Sigurimi i jetës është i nevojshëm si për huamarrësin ashtu edhe për bankën. Sepse kur ndodh një ngjarje e siguruar, pagesat e hipotekës do të paguhen nga kompania e sigurimit.

Rastet e sigurimit

Edhe përpara se të nënshkruani një kontratë për sigurimin e hipotekës dhe jetës, duhet të njiheni me listën e ngjarjeve të siguruara.

Nëse jeta e huamarrësit është e siguruar, raste të tilla janë:

vdekja;
humbje e pjesshme ose e plotë e aftësisë për punë.

Nëse ndodhin këto raste, prona mbetet pronë e huamarrësit dhe shoqëria e sigurimit e paguan plotësisht kredinë.

Nëse objekti i siguruar është pasuri e paluajtshme:

dëmtimi ose humbja e pasurisë si pasojë e zjarreve, përmbytjeve, fatkeqësive natyrore;
veprimet e paligjshme të palëve të treta;
defekte në dizajn.

Sigurimi i titullit mbron nga humbja e titullit të pronës së blerë me hipotekë.

Nëse prona është dëmtuar, huamarrësi merr kompensim sigurimi. Dhe nëse humbet fizikisht dhe humbet e drejta e pronësisë, atëherë paratë i paguhen bankës kreditore.

Nëse ndodhin raste të tilla, duhet të kontaktoni menjëherë kompaninë tuaj të sigurimit.

Procesi i regjistrimit

Sigurimi i apartamenteve lëshohet në baza vullnetare. Për ta bërë këtë, duhet të plotësoni një aplikim në lidhje me dëshirën tuaj për të marrë një politikë sigurimi. Këtu ju gjithashtu duhet të tregoni një listë të dokumenteve që do t'i bashkëngjiten aplikacionit.

Organizata e sigurimit ka të drejtë të kërkojë çdo informacion dhe dokument shtesë që nuk është specifikuar në aplikim. Ajo gjithashtu mund të kontrollojë saktësinë e informacionit të dhënë nga mbajtësi i policës. Ky i fundit merr përsipër të raportojë të gjitha rrethanat e rëndësishme që ndikojnë në shkallën e përcaktimit të rrezikut.

Lista e dokumenteve për sigurimin e jetës

Në mënyrë tipike, hipoteka dhe sigurimi i jetës mund të merret nga një bankë. Prandaj, vetëm një pasaportë kërkohet nga mbajtësi i policës.

Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, lista e dokumenteve që duhet të sigurohen zgjerohet ndjeshëm.

Pas vdekjes së huamarrësit, duhet të siguroni:

Një dokument që konfirmon faktin e vdekjes.
Certifikata e shkakut të vdekjes.
Raport për një aksident nëse ka ndodhur në punë.
Dokumentet e lëshuara nga organizatat kompetente që konfirmojnë ndodhjen e një ngjarje të siguruar.

Nëse e keni humbur aftësinë për të punuar, duhet të siguroni:

Certifikata që konfirmon grupin e aftësisë së kufizuar.
Dokumentet që konfirmojnë vendosjen e pensionit të aftësisë së kufizuar.
Një certifikatë diagnoze me një përshkrim të shkaqeve të paaftësisë.
Certifikatë-ekstrakt nga kartela mjekësore.

Sigurimi i hipotekës: kosto

Rreziqet që banka huadhënëse detyron të sigurojë huamarrësin i nënshtrohen normave të caktuara.

Sigurimi i apartamentit do të kushtojë 0,3-0,5% më shumë nëse objekti është vetë pasuria e paluajtshme. Në këtë rast, norma e interesit varet nga materiali i kateve, gjendja teknike e shtëpisë, natyra e dekorimit të ambienteve dhe pikave të tjera të ngjashme.

Kostoja e sigurimit të jetës për huamarrësin varet nga lloji i aktivitetit, mosha dhe shëndeti i tij. Në mënyrë tipike, norma e interesit për sigurimin e jetës nuk është më shumë se 1.5%. Banka gjithashtu ka të drejtë të kërkojë sigurimin e të ardhurave të huamarrësit.

Shkalla e sigurimit të titullit nuk është më shumë se 0.7%.

Nëse përmbledhni të gjitha kostot e sigurimit kur aplikoni për një hipotekë, pjesa e tyre do të jetë rreth 2% gjatë vitit të vlerës së mbetur të kredisë. Këto pagesa duhet të bëhen një herë në vit. Ato ulen gradualisht në raport me borxhin e huamarrësit ndaj bankës.

A është e mundur të refuzosh?

Ju mund të refuzoni sigurimin për një kredi për shtëpi. Në këtë rast, banka do t'i kërkojë huamarrësit të shlyejë shumën e borxhit, e cila parashikohet në marrëveshje.

Nëse sigurimi merret në një bankë, huamarrësi ka shumë të ngjarë të paguajë një shumë të madhe. Në këtë rast, ju mund të zgjidhni vetë siguruesin. Mund të ndryshohet edhe nëse është e nevojshme. Ju duhet të zgjidhni organizata të besueshme dhe me reputacion për të cilat pagesat e mëdha janë të zakonshme.

Sigurimi i hipotekës: Sberbank (karakteristika)

Sberbank është një nga lojtarët kryesorë në tregun e kreditimit të banesave. Gjatë procesit të aplikimit për hipotekë, ai përdor sistemin e tij të sigurimit.

Sberbank e konsideron sigurimin e hipotekës si një shërbim shtesë. Për më tepër, nëse huamarrësi e refuzon atë, atëherë norma e interesit të hipotekës menjëherë rritet me 1%. Sigurimi nuk është parakusht për lëshimin e një kredie.

Polica e sigurimit mund të ndërpritet vetëm me kërkesë të klientit. Për ta bërë këtë, ju duhet të paraqisni një aplikim përkatës, dhe ai do të shqyrtohet brenda dy javësh.

Nëse huamarrësi është tashmë i siguruar nga një organizatë tjetër, politika e tij duhet të plotësojë kushtet e mëposhtme:

Politika duhet të mbulojë jetën dhe aftësinë e kufizuar.
Polica duhet të mbulojë periudhën e shlyerjes së kredisë për shtëpi.

Sberbank ka vendosur tarifat e mëposhtme të sigurimit:

1,99% - jeta dhe shëndeti;
2.5% - jeta dhe shëndeti me një zgjedhje të kushteve shtesë;
2.99% - humbje e pavullnetshme e punës.

Përparësitë dhe disavantazhet kryesore

Disavantazhi kryesor i sigurimit të hipotekës është kostoja e kontratës. Sigurimi i titullit lëshohet për 3 vjet. Jeta dhe shëndeti janë të siguruara për të gjithë periudhën e pagesave, periudha maksimale e së cilës mund të arrijë 30 vjet. Prandaj, shuma e pagesave është mjaft e madhe. Kostoja përfundimtare e banesave rritet me shumën e pagesave të sigurimit. Nëse huamarrësi refuzon sigurimin, banka mund të vendosë mbi të pagesa shtesë, duke përfshirë rritjen e normës së hipotekës.

Përfitimet përfshijnë:

Në rast të ngjarjeve të siguruara, mbajtësi i policës paguan borxhet e huamarrësit.
Familjarët e kredimarrësit nuk do të shlyejnë këstet.
Probabilitet i ulët i humbjes së pronës.
Ju mund të shlyeni hipotekën tuaj edhe nëse keni probleme shëndetësore.

Kështu, sigurimi i detyrueshëm i hipotekës është i dobishëm si për huamarrësin ashtu edhe për bankën huadhënëse. Meqenëse marrëveshja e kredisë për strehim ka një afat mjaft domethënës, sigurimi i rrezikut ju lejon të mbroni veten nga rrethana të paparashikuara.

Legjislacioni aktual i sigurimeve përcakton që huamarrësi duhet të sigurojë kolateralin, domethënë vetë pasurinë e paluajtshme. Megjithatë, për të minimizuar rreziqet e tyre, institucionet financiare preferojnë që klienti të marrë sigurimin e jetës dhe shëndetit për një hipotekë, duke krijuar kështu të ashtuquajturën pastërti ligjore të ambienteve të blera. Sigurimi i këtij lloj kredie kryhet në 3 vitet e para të kontratës përkatëse deri në skadimin e afatit për kundërshtimin e mundshëm të transaksionit. Kjo është veçanërisht e vërtetë për pasuritë e paluajtshme që blihen nga huamarrësi në tregun sekondar të banesave.

Në rastin e propozimeve të bankave për sigurim shtesë të jetës, praktikisht nuk ka refuzime nga klientët. Për huamarrësit e pasiguruar, bankat ofrojnë vetëm programe me norma vjetore dukshëm të fryra, por vetë klientët e kuptojnë se jeta mund të sjellë surpriza të pakëndshme dhe apartamenti duhet të jetë në pronësi të paktën për dekadat e ardhshme.

Çfarë duhet të bëni nëse ndodh një ngjarje e siguruar

Nëse ndodh një rast i tillë, klienti i bankës duhet të njoftojë vetë institucionin financiar për këtë fakt. Kjo për faktin se të gjitha pagesat e sigurimit merren nga banka, dhe çështja e pagesave të tyre të mëtejshme zgjidhet në nivel të organizatës dhe shoqërisë pjesëmarrëse të sigurimit.

Pagesa e trembëdhjetë e sigurimit

Sigurimi i hipotekës parashikon pagesën e të ashtuquajturës pagesë të trembëdhjetë. Kjo shumë është e barabartë me nivelin e pagesave mujore të interesit në bankë. Vetë kostoja e sigurimit do të ulet në varësi të afatit të mbetur të kredisë.

Vlen të theksohet se shuma totale e pagesave të mëtejshme të sigurimeve është mjaft e vështirë të parashikohet, sepse prona e blerë po plaket.

Ku është më i lirë sigurimi i hipotekës?

Vlen të përmendet menjëherë se pozita e lartë e kompanive të sigurimit në vlerësimet zyrtare nuk pasqyron pamjen e plotë dhe nuk shërben si garanci për aftësinë paguese të tyre. Kur zgjedh një organizatë sigurimesh, klienti i saj i ardhshëm duhet të mësojë për disponueshmërinë e një licence aktuale për aktivitetet e sigurimit dhe të njihet me pasqyrat e hapura financiare.

Gjithashtu duhet të jeni veçanërisht të kujdesshëm ndaj programeve të ndryshme preferenciale dhe zbritëse. Kur zgjidhni kompaninë më fitimprurëse të sigurimeve, vlen të kujtojmë se shumë organizata janë partnerë vetëm me struktura të caktuara bankare.

Ndër kompanitë më tërheqëse të sigurimit, vlen të theksohen sa vijon:

Huamarrësit e hipotekave japin preferencën më të madhe Sberbank dhe produktet e kreditit të Alfa-Bank, Uralsib dhe VTB 24. Sigurimi i jetës për një hipotekë është një procedurë që ka tarifa të ndryshme. Megjithatë, treguesit mesatarë të përqindjes për tregun nuk ndryshojnë shumë. Vetë procedura e një sigurimi të tillë synon të mbrojë interesat pasurore të të gjithë pjesëmarrësve në marrëveshjen e huasë dhe është një lloj ndarës i rrezikut midis të gjitha subjekteve të marrëdhënies.

Rreziqet kryesore

Procesi i sigurimit të kredive hipotekare lidhet drejtpërdrejt me rreziqe të caktuara. Sigurimet në këtë kuadër janë të llojeve të mëposhtme:

sigurimi i pasurisë nga ndikimet e jashtme, për shkak të të cilave vlera e saj mund të ulet automatikisht;
sigurimi i titullit, i cili synon të minimizojë rrezikun e humbjes së të drejtave pronësore;

Kur blini një shtëpi në një shtëpi të re, ju duhet vetëm të siguroni jetën dhe shëndetin, pasi huamarrësi nuk ka të drejta të drejtpërdrejta pronësie. Më parë, bankat kërkonin gjithashtu sigurimin e rrezikut financiar. Por për momentin kjo praktikë nuk zbatohet. Kjo është arsyeja pse është mjaft e vështirë të blesh një apartament me kredi në një ndërtesë të re. Kjo për faktin se fondet ndahen vetëm nga ato organizata financiare që janë të përfshira drejtpërdrejt në financimin e ndërtimit të banesave.

Kur blini një truall, sigurimi i pronës gjithashtu nuk ofrohet. Përjashtimi i vetëm është programi përkatës i Sberbank.

Nuancat e sigurimit të jetës dhe shëndetit

Për këtë lloj sigurimi, klientët duhet t'i nënshtrohen një procedure të detyrueshme të ekzaminimit mjekësor, por jo të gjithë. Meqenëse kompanitë e sigurimeve vendosin një kufi individual, një ekzaminim mjekësor i detyrueshëm i personave që kanë marrë një hipotekë është i nevojshëm vetëm nëse tejkalohet një shumë e caktuar kredie.

Kështu, për shembull, nëse një klient merr një hipotekë për një shumë që tejkalon 3,000,000 rubla, atëherë ai nuk duhet t'i nënshtrohet një ekzaminimi. Sa i përket vetë institucioneve financiare, në disa raste, në varësi të ekzistimit të një marrëveshjeje të përshtatshme me kompaninë e sigurimit, ata vetë insistojnë për një ekzaminim mjekësor.

Vlen të përmendet se kompania e sigurimit mund të refuzojë menjëherë të lëshojë sigurime për personat që kanë një sëmundje terminale.

Sa shpenzon një huamarrës për sigurimin e hipotekës?

Të gjitha kostot sipas një marrëveshjeje hipotekore duhet të llogariten bazuar në faktorët kryesorë të mëposhtëm:

sigurimi i jetës duhet të merret përpara marrjes së vetë kredisë (ku sigurimi më i lirë i hipotekës mund të mësohet nga pikat e mësipërme);
kolaterali mund të sigurohet vetëm kur huamarrësi merr titullin mbi pronën;
nëse prona e paluajtshme blihet në tregun sekondar, atëherë sigurimi ndodh në momentin e lëshimit të kredisë.

Pagesat përkatëse duhet të bëhen një herë në vit, shuma zvogëlohet në përpjesëtim të drejtë me kohëzgjatjen e mbetur të kontratës së sigurimit. Kostoja totale e sigurimit mund të arrijë në 1.5% në vit të shumës totale në momentin e pagesës. Kostoja e shërbimeve të sigurimit varet drejtpërdrejt nga mosha e klientit, vendi i punës dhe rezultatet e ekzaminimit mjekësor. Për këtë arsye ofrohen kushte individuale sigurimi në çdo rast.

A kërkohet sigurimi i jetës për një hipotekë?

Në shumicën e rasteve, procedura për një sigurim të tillë është e detyrueshme. Vetë procesi i regjistrimit zakonisht nuk merr shumë kohë as nga kompania e sigurimit, as nga huamarrësi, dhe në disa raste të gjitha detyrimet mund të transferohen në bankën që lëshon kredinë. Shuma e sigurimit mund të shlyhet me fonde të huazuara. Çdo huamarrës, nëse dëshiron, mund të kujdeset vetë për një sigurim të tillë, por në këtë rast ai do të duhet të mbledhë dokumentacionin e nevojshëm dhe të paguajë vetë primin e sigurimit.

Sigurimi shëndetësor dhe i jetës do t'i lejojë klientit të bankës të shpëtojë të afërmit e tij nga pagesat e mundshme në rast të një ngjarje të siguruar për shkak të vdekjes ose paaftësisë. Kjo është arsyeja pse bankat shpesh detyrojnë huamarrësit të kryejnë një operacion të tillë; agjencia e sigurimeve mund të paguajë të gjithë diferencën në kosto.

Vlen të theksohet se bashkëpunimi afatgjatë me një agjenci sigurimesh ndihmon klientin të marrë përfitime të caktuara. Ju mund të kuptoni se sa përqind është sigurimi i hipotekës pas hartimit të një marrëveshjeje hipotekore duke u konsultuar me përfaqësuesit e kompanisë.