Potrošački kredit: što tražiti. Što trebate znati o kreditu? Na što paziti prilikom podizanja kredita

Ekonomska teorija odavno je definirala tri pravila (obilježja) kreditiranja – hitnost, otplatnost i povratnost. Svaki zajam izdaje se na određeno razdoblje i podliježe povratu na kraju. Za svaki kredit morate platiti - kamate i provizije.

Krediti u rubljama za pojedince mogu se klasificirati prema različitim karakteristikama.

1. Prema namjeni:

• cilj;
• neciljani (na primjer, gotovinski krediti).

2. Jamstvo:

• neosigurano (prazno);
• osiguran zalogom ili jamstvom.

3. Prema dostupnosti osiguranja:

• uz obvezno osiguranje kolaterala i/ili zajmoprimca;
• bez osiguranja.

4. Po obliku izdanja:

• na kreditni bankovni račun;
• na , uključujući zajmove .

Svaka vrsta kredita ima svoje uvjete.

Tako, primjerice, hipotekarni krediti i krediti za automobile mogu biti samo kolateral (osigurani). Jamstvo je sam predmet kupnje kredita - nekretnina ili automobil. Kod ovakvih kredita obvezno je i sudjelovanje osiguravajućeg društva. Cjelovitost i sigurnost kolaterala, kao i život i zdravlje zajmoprimca, predmet su osiguranja.

Potrošački zajam ili gotovinski zajam često se izdaju bez kolaterala, bez osiguranja i prema jednom dokumentu - ruskoj putovnici.

Opća pravila uključuju zahtjeve banke prema zajmoprimcima, prema paketima dostavljenih dokumenata, sklapanje ugovora o kreditu i (ako je potrebno) ugovora o zalogu / jamstvu.

Zajmoprimac mora biti državljanin Ruske Federacije, po mogućnosti sa stalnom registracijom i dobi od 18-21 do 65-75 godina. Ako banka zahtijeva prošireni paket dokumenata, tada će biti potrebno potvrditi vaš prihod i činjenicu zaposlenja.

Kompletan paket dokumenata za kreditiranje:

Konačni dokument na temelju kojeg Vam banka odobrava kredit je ugovor o kreditu.

Ključni uvjeti ugovora o kreditu:

• iznos (tijelo) zajma;
• ponuda;
• kreditni rok;
• postupak plaćanja kamata i provizija;
• kazne;
• mogućnost djelomične i pune prijevremene otplate;
• prava i obveze stranaka.

Tradicionalni uvjet za hipoteku je osiguranje kolaterala (stan ili kuća) od rizika gubitka i štete u korist banke za cijelo vrijeme trajanja kredita.

VTB24 dodaje zdravstveno/životno osiguranje za zajmoprimca, kao i jamca (ako postoji). Dodatno, financijska institucija osigurava rizik prestanka ili ograničenja vlasništva stana.

Jedno od glavnih pravila za dobivanje kredita za kupnju automobila je KASCO osiguranje u slučaju oštećenja, gubitka ili potpunog kvara vozila. Kod auto kredita, banka će vam ponuditi i osiguranje auto-građanske odgovornosti (OSAGO) i života.

Iznos ciljanog kredita (hipoteka, auto kredit, turneja) prenosi se na račun prodavatelja nekretnine (programera), automobila (auto salona) ili organizatora putovanja. Ista je situacija i na prodajnim mjestima.

Gotovinski zajmovi, kao i izdavanje kreditne kartice, podrazumijevaju prijenos novca zajmoprimcu "na ruke". Nadalje, on može slobodno koristiti ovaj iznos prema vlastitom nahođenju. Kreditnom karticom možete platiti kupnju u običnoj ili online trgovini ili njome podići gotovinu na bankomatu.

Servisiranje kreditnog duga odvija se prema planu otplate koji može biti aneks ugovora o kreditu. Određuje uvjete plaćanja duga i stopu, u slučaju kršenja rasporeda.

Morate imati na umu da se kazne (ako postoje), provizije i kamate početno otplaćuju iz vaše uplate. Preostali iznos koristi se za otplatu tijela kredita.

Postoje dva glavna načina otplate kredita:

1. Na jednake dijelove – renta.
2. Diferencirano.

U prvom slučaju svaki mjesec plaćate isti iznos - dio tijela kredita + kamate na ostatak. U drugom, "tijelo" se obično gasi u jednakim plaćanjima. Sa stajališta uštede na kamatama, potrebno je brže “izboriti” glavnicu (tijelo) kredita. Ali ponekad se čini praktičnijim plaćati isti iznos mjesečno. U nekim slučajevima banke inzistiraju samo na anuitetnoj metodi.

Najrašireniji posljednjih godina, zbog svoje dostupnosti, dobili su potrošački krediti ili gotovinski krediti, kao i izdavanje kreditnih kartica. Upravo je taj skup bankarskih proizvoda, sa svojim prednostima i manama, doveo do procvata kreditiranja u Rusiji i drugim zemljama ZND-a.

Kreditni stručnjaci razvili su "tri zlatna pravila" za one koji žele podići potrošački kredit.

1. Ako je moguće, dajte zalog/jamstvo ili prošireniji paket dokumenata - to će dovesti do smanjenja stope. Ako banka pozdravi životno i zdravstveno osiguranje dužnika, to može dovesti do ukupnog smanjenja troškova kredita.
2. Čim budete mogli, otplatite kredit prije roka u cijelosti ili djelomično: uštedite na preplati.
3. Uplatite akontaciju pri kupnji na kredit, a kredit uzmite samo za ostatak robe.

Nije tajna da se sada gotovo svaki proizvod može kupiti na kredit, a da nemate dovoljno novca da platite puni trošak kupnje. Kupcima su na usluzi kreditni savjetnici u velikim trgovačkim centrima i trgovinama koji su spremni izdati kredit na licu mjesta bez preporuka i jamaca. Dovoljno je podnijeti zahtjev za kredit i nakon 5 minuta željena kupnja je u vašim rukama.

No, ne zaboravite da dobivanje kredita nameće određene obveze. S bankom potpisujete ugovor o kreditu prema kojem ćete morati vratiti iznos kredita, platiti kamatu na kredit, a vrlo često i proviziju za izdavanje kredita. Nemoguće je ne uzeti u obzir moguće problematične trenutke, na primjer, ako ne možete izvršiti sljedeću uplatu kredita na vrijeme. Evo nekoliko savjeta odvjetnika – na što morate obratiti pozornost ako želite podići kredit.

1. Besplatan sir samo u mišolovci.

Banke nisu dobrotvorne organizacije, tako da banka nastoji zaraditi na svakom izdanom kreditu. U prirodi ne postoje beskamatni i besplatni zajmovi, stoga ne zaboravite da ćete osim samog iznosa zajma banci morati platiti i kamate na zajam. Visina kredita ovisi o pojedinoj banci i kreditnom programu, stoga se prije uzimanja kredita raspitajte o uvjetima kreditiranja u različitim bankama. Nemojte biti previše lijeni da usporedite koliko ste preplatili banci pri odabiru određenog kreditnog proizvoda. Zapamti to brzi novac je skup novac a kreditna kartica u pravilu je skuplja od običnog potrošačkog kredita. Možda je isplativije uzeti gotovinski kredit u banci unaprijed, nego podnijeti zahtjev za kredit izravno u trgovini prilikom kupnje.

2. Strogo po rasporedu.

Posebnost kredita je da kredit vraćate banci u ratama na točno određene datume. Stoga ne biste trebali odgađati redovitu otplatu kredita niti izvršiti sljedeću uplatu u većem ili manjem iznosu od predviđenog rasporedom. U slučaju kašnjenja kredita, banka će vam zaračunati kamatu, pa pri sljedećoj uplati svakako navedite koliko trebate položiti kako biste “uhvatili” rok i otklonili kašnjenje. Mnogi zajmoprimci pogrešno vjeruju da će zajam biti brže otplaćen ako plaćate više od iznosa mjesečne rate prema rasporedu. To nije tako, banka će teretiti samo iznos koji je zapisan u vašem rasporedu. Ostatak novca će jednostavno ležati na računu, vi ga nećete moći koristiti, ali će ga koristiti vaša banka.

3. Naboj zraka.

Ugovori o kreditu većine banaka sadrže uvjet o plaćanju dodatne provizije na kredit iznad utvrđene kamatne stope. To bi mogao biti provizija za izdavanje kredita, za servisiranje kreditnog računa, za redovno plaćanje kredita preko terminala ili bankovne blagajne i mnoge druge provizije. Takve provizije za kredit su nezakonite i, u biti, dvostruke su naknade za istu uslugu kredita. Sve usluge banke za izdavanje kredita već su uključene u kamatnu stopu navedenu u Vašem ugovoru o kreditu. Ako ste ipak uzeli proviziju na zajam, možete ga vratiti, ali u pravilu putem suda, jer mnoge banke ignoriraju zahtjeve zajmoprimaca prije suđenja. Možete saznati kako vratiti bankovne provizije na kredite.

4. Osigurati - ne osigurati ...

Budući da je pravna praksa o nezakonitosti naplate provizija od strane banaka već uspostavljena, a sudovi dužnicima vraćaju plaćene provizije na kredite, većina banaka se dosjetila novog izvora povećanja prihoda od potrošačkih kredita. To su sve vrste programa životnog i zdravstvenog osiguranja za zajmoprimce. U većini slučajeva, zajmoprimci jednostavno nisu upozoreni na dostupnost osiguranja, a tek nakon pažljivog čitanja ugovora, osoba saznaje da svaki mjesec mora otkopčati dodatnih 100-200-1000 rubalja banci za svoje osiguranje. Ne zaboravite da vas po zakonu nitko ne može prisiliti da osigurate svoj život. Štoviše, Zakonom o zaštiti prava potrošača strogo je zabranjeno kupnju jedne usluge koja vam je potrebna (kredit) uvjetovati obveznom kupnjom nepotrebne usluge (osiguranje). Stoga, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, svakako podsjetite kreditnog službenika da vam osiguranje nije potrebno i ne zaboravite provjeriti nije li kreditni službenik „greškom“ upisao iznos osiguranja u vaš ugovor. Ako je osiguranje uključeno u ugovor, kategorički odbijte potpisati ugovor.

5. Ostale zamke

Također obratite pozornost na sljedeće odredbe ugovora, njihova prisutnost bi vas trebala upozoriti:

• pravo banke da jednostrano promijeni uvjete ugovora. Iako je ovaj uvjet u početku nevažeći i može se osporiti na sudu, može stvoriti neugodne probleme u obliku iznenadno povećanih stopa kredita;
• pravo banke da pravo potraživanja kreditnog duga od Vas ustupi trećim osobama. Takav prijenos, u skladu s važećim zakonom, moguć je samo uz suglasnost zajmoprimca, pa ako vidite takvu klauzulu u svom ugovoru, slobodno zahtijevajte njezino isključenje. U protivnom ćete dobiti neugodan dar u obliku sumnjive agencije za naplatu koja će vas i vašu obitelj gnjaviti stalnim pozivima ako imate i najmanji kreditni dug;
• ograničenja prijevremene otplate kredita. To može biti zabrana prijevremene otplate kredita na određeno vrijeme od dana primitka kredita, ili određivanje minimalnog iznosa za prijevremenu otplatu, ili plaćanje provizije banci za prijevremenu otplatu kredita. U svakom slučaju, po potrošačkom kreditu imate pravo na prijevremenu otplatu i to pravo nije uvjetovano plaćanjem provizije banci i ne može se ograničiti;
• redoslijed otpisa iznosa u otplati kredita. Prema zakonu, ako su iznosi za otplatu kredita nedostatni, s računa vam se trebaju otpisati kamate na kredit, zatim glavnica, a tek onda sve ostale provizije i zatezne naknade. Za mnoge banke ovaj redoslijed u ugovoru je prekršen, stoga će se penali prvo teretiti s računa, a iznos glavnog duga neće se smanjiti, što će dovesti do umjetnog povećanja vašeg kreditnog duga.

Kao što sam obećao u članku Tajna uspješne prodaje je vaša stručnost, s vremena na vrijeme objavljivat ću materijale na temu financijske pismenosti.
Zaposlenici banke ove podatke mogu koristiti prilikom savjetovanja s klijentima, kao i općenito za razvoj.

Za druge posjetitelje stranice, takve će informacije također biti korisne, jer. Gotovo svi koriste bankarske usluge.
Danas ću govoriti o tome na što morate obratiti pozornost prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit.

Kreditima ne treba pristupati neodgovorno. Nepažnja prema uvjetima ugovora o kreditu često rezultira neugodnim financijskim iznenađenjima koja su se mogla izbjeći. Što je potrebno učiniti da vam dobivena sredstva ne postanu problem?

Pravilo broj 1 - saznajte uvjete predloženog kredita

Prije potpisivanja dokumenata, svakako zamolite upravitelja da vam kaže glavne parametre zajma:
kamatna stopa;
iznos preplate;
termin;
odobreni iznos;
prisutnost ili odsutnost osiguranja;
mogućnosti i načela prijevremene otplate;
dodatne provizije ili njihov nedostatak;
kazne i penali za eventualno kašnjenje plaćanja.
Važno je da vam kreditni službenik ne samo izgovori uvjete kredita, već ih i navede u ugovoru o kreditu.

Ako ste zadovoljni uvjetima zajma, što potvrđuju riječi upravitelja, tada možete nastaviti s potpisivanjem dokumenata. Ali nemojte žuriti.

Prije nego što stavite svoj potpis, pročitajte predložene radove. Naravno, idealno ih je u potpunosti proučiti. Međutim, u praksi rijetko koji klijent to može savladati. Alternativa je barem pročitati nazive papira predloženih za potpis.

Ako je vaš kredit izdan bez zaštite od osiguranja, tada u paketu dokumenata ne bi trebalo biti zahtjeva za osiguranje. Isto tako, ako uzimate osobni zajam, ne morate se prijaviti za izdavanje kreditne kartice.

Pravilo broj 3 - provjerite tečajeve banke

U ugovoru o kreditu gotovo uvijek postoji klauzula koja kaže da potpis zajmoprimca znači prihvaćanje tarifa banke. Upoznavanje s njima obavezna je faza kreditne transakcije.

Glavna stvar na koju morate obratiti pozornost je prisutnost i veličina provizije za polaganje sredstava za otplatu kredita. Banka često nadopunjuje kreditni račun putem bankomata besplatno, a može naplatiti dodatnu naknadu za plaćanje putem blagajne.

Neće biti suvišno saznati o cijeni internetske usluge i SMS upozorenja. S njima nećete zaboraviti na datum i iznos nadolazeće uplate, moći ćete samostalno primati podatke o računu i pratiti ispravnost terećenja kreditnih sredstava.

Napomena za zajmoprimca:

Ne zaboravite da je osiguranje potrošačkog kredita (za razliku od hipoteka i auto kredita) uvijek dobrovoljna odluka dužnika. Osiguranje samo po sebi ne može povećati vjerojatnost odobrenja kredita, kao ni dovesti do odbijanja davanja istog.
Od 1. srpnja 2014. (izmjene i dopune Saveznog zakona br. 353) vi, kao zajmoprimac, imate pravo otplatiti zajam prije roka u roku od 14 dana bez prethodne obavijesti banci. Nakon njihovog isteka, zajmodavac također nema pravo na neki način ograničiti vašu želju za otplatom prije roka. Potrebno je samo obavijestiti banku o svojoj namjeri na način naveden u ugovoru o kreditu.
Ako usporedite uvjete kredita različitih banaka, onda ne gledajte na veličinu kamatne stope, već na iznos konačne preplate. Stopa je prilično apstraktna brojka, a preplata je stvarna ideja o nadolazećem teretu kredita.

P.s. Ako imate ideje i prijedloge o temama za nove članke u ovom odjeljku, napišite ih u komentarima ispod.

• 
  
• Rad s primjedbama. 7 sigurnih trikova za...

Zajam je zajam u novčanom ili robnom obliku koji zajmodavac daje zajmoprimcu uz plaćanje kamate za korištenje zajma. Kredit može biti dugoročni i kratkoročni, garantirani, državni, bankovni, potrošački, trgovački, međunarodni i hipotekarni.
Prema namjeni izdavanja krediti se mogu podijeliti u tri skupine:
1) povezani - za određenu kupnju u trgovačkim lancima, trgovinama, auto salonima, putničkim agencijama i sl.;
2) neciljani potrošač - obično se izdaje u uredima banaka;
3) kreditne linije (obično se pružaju putem kreditnih kartica).

Postoje i ekspresni zajmovi (izdani u kratkom roku od trenutka podnošenja zahtjeva); kreditne kartice; standardni potrošački krediti. Moguće su mješovite opcije. Zasebna skupina su auto krediti. Iako su povezani, imaju niz značajki: niski rizici, visoki limit, dugoročnost. Pozicioniranje banke može biti usmjereno na relativno velike ili srodne proizvode i univerzalno. Politiku cijena banaka određuju tri karakteristična tipa:
- naglasak na kamatnoj stopi uz minimalne provizije (transparentne ponude);
- niske deklarirane kamatne stope uz visoke kamuflirane provizije (složene ponude);
- mješovita verzija.

Kako biste odabrali pravi kredit, morate slijediti nekoliko jednostavnih pravila:
1. Najmanja stopa koju banka objavi ne znači i najjeftiniji kredit.
2. Svakako obratite pozornost na prisutnost mjesečne provizije na kredit, povećava stvarnu cijenu kredita za 2-3 puta.
3. Što ste manje vremena potrošili na dobivanje kredita, to je njegov stvarni trošak veći.
4. Potrebno je što potpunije ispuniti upitnik, posebno u pogledu imovine, prihoda i rada, te ni u kojem slučaju ne lagati.
5. Ni u kojem slučaju ne pribjegavajte uslugama trećih osoba koje nude novčanu pomoć u pripremi dokumenata za odobravanje kredita i preporučuju da banci date svjesno lažne podatke o sebi.
6. Ako se odlučite koristiti usluge kreditnog posrednika, pobrinite se da će novac biti uzet od vas samo ako dobijete kredit.

Kao što pokazuje praksa, "komforna isplata" je ona nakon čije isplate obitelj ima više od 50% prihoda. Anuitetna plaćanja - način otplate kredita, u kojem su iznosi mjesečnih plaćanja jednaki jedni drugima. Plaćanje anuiteta izračunava se prema sljedećoj formuli:

kps
------ = q
1-(1+ps)`M(na potenciju)

gdje je q isplata mjesečnog anuiteta,
K - iznos kredita (stanje iznosa kredita),
ps - mjesečna kamatna stopa jednaka 1/12 godišnje kamatne stope,
M - broj punih kamatnih razdoblja preostalih do datuma konačne otplate kredita.

ured za kreditnu povijest(BKI) - organizacija stvorena za rad s bankama na temelju međusobnog prijenosa i korištenja podataka o zajmoprimcu sadržanih u njegovoj osobnoj kreditnoj povijesti, koja je pohranjena u Središnjem katalogu kreditne povijesti.
Diferencirana plaćanja- način otplate kredita, u kojem se kamata obračunava na stanje duga kredita, odnosno svaka sljedeća uplata je manja od prethodne.
Hipoteka- vrsta kredita, u kojoj nekretnina zajmoprimca / sudužnika djeluje kao kolateral.
Naknade za zajam- vrstu obvezne naknade u korist banke vjerovnika; naplaćuju se provizije za otvaranje i vođenje kreditnog računa, za zakašnjelo plaćanje, za prijevremenu otplatu kredita i sl.
Kreditni posrednik- komercijalna organizacija - posrednik između zajmoprimca i banke, pomaže u dobivanju zajma i zastupa zajmoprimca u banci.
Kreditna povijest- podatke o svim otplaćenim kreditima ili kreditima koje je dužnik otplatio, s naznakom stabilnosti i učestalosti plaćanja; kreditne povijesti pohranjuju se u Centralni katalog kreditnih povijesti.
Kreditno ograničenje- iznos posuđenih sredstava otvoren za korištenje vlasniku kreditne kartice; Kreditni limit može biti revolving i nerevolving.
Moratorij na prijevremenu otplatu kredita- vremensko razdoblje, počevši od prvog dana korištenja posuđenih sredstava, tijekom kojeg se izriče zabrana prijevremene, djelomične ili pune otplate kredita.
Refinanciranje(ili refinanciranje) - vrsta kredita koja se izdaje za otplatu prethodno uzetog kredita po tržišnoj, nižoj kamatnoj stopi.
Središnji katalog kreditne povijesti- sustav za pohranu svih kreditnih povijesti zajmoprimaca koji su prilikom potpisivanja ugovora o kreditu dali suglasnost za upis kreditne povijesti.

Korisne stranice.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit u banci, dužnik treba uzeti u obzir puno nijansi u pogledu troškova kredita i njegovog servisiranja.

Provjerite oglase

U oglašavanju se banke u pravilu fokusiraju na niske kamatne stope. Ali zapravo se može ispostaviti da je deklarirana razina kamata primjenjiva samo na malu kategoriju zajmoprimaca (na primjer, klijente koji plaćaju plaće), a za sve ostale trošak će biti skuplji. Osim toga, prisutnost provizija može znatno poskupjeti kredit, a koliko je moguće doznati obraćajući pažnju na puni trošak kredita (TCP).

Solidne provizije

Svaka banka ima svoje uvjete kreditiranja. Naknade koje naplaćuju mogu varirati. Neki imaju cijeli popis provizija: za izdavanje kredita, za mjesečno servisiranje kredita, za savjetovanje i druga plaćanja. Za druge bi ovaj popis mogao biti kraći.

Provizije se uzimaju od početnog iznosa, a ako se ne naplaćuju odjednom, već mjesečno, onda će i uz postupno smanjenje iznosa vašeg duga ostati nepromijenjene.

osigurani zajmovi

Ovisno o iznosu kredita, možda će vam trebati jamci (osobe koje će ih, ako ne ispunite svoje obveze iz ugovora, morati ispuniti umjesto vas) ili kolateral, ili možda oboje. Kao kolateral možete koristiti i stečenu nekretninu i automobil ili nekretninu koju već posjedujete.

U većini slučajeva banke obvezuju klijente da osiguraju kolateral za razdoblje trajanja ugovora o kreditu. Što, naravno, znatno poskupljuje kredit. Ali kamo ići, banka mora biti sigurna da će, ako se nešto dogodi vama i zalogu, zatvoriti kredit na račun plaćanja osiguranja i neće izgubiti svoj novac.

Neke kreditne organizacije ne nameću takve zahtjeve, ali istodobno višestruko povećavaju stopu na kredite, stavljajući svoje rizike u to.

Poteškoće s povratom

Ugovorom o kreditu uvijek se propisuje rok otplate kredita. Ako iz nekog razloga ne možete izvršiti sljedeću uplatu prema ovom rasporedu, banka će vam naplatiti kazne za svaki dan kašnjenja. Stoga je bolje odmah upozoriti bankovnog stručnjaka o svojim poteškoćama i tada će vam možda biti odobrena odgoda.

Ako i prije potpisivanja ugovora o kreditu pažljivo pročitate sve uvjete banke i na temelju toga procijenite svoje sposobnosti, tada vam kredit može postati spas, inače, naprotiv, ropstvo. Najvažnije je zapamtiti da ne biste trebali uzimati zajam ako mjesečne otplate premašuju 40% vašeg prihoda.

Savjet Comparison.ru: Ako se ne slažete s uvjetima ugovora, pronađite ponudu druge banke. Pomoći će vam kalkulator Sravni.ru.