Esempio di contratto di consolidamento del prestito. Un corretto consolidamento del prestito è la chiave per un’efficace gestione del denaro. sui libri "accordo di consolidamento debiti".

Combiniamo correttamente tutti i prestiti in uno solo.

Oggi molti cittadini saldano più debiti contemporaneamente. Alcuni chiedono nuovi prestiti perché sono abituati ad avere sempre contanti a portata di mano, mentre altri sono costretti da circostanze gravi. Ma le ragioni potrebbero essere diverse, ma l'onere finanziario sarà comunque significativo. Inoltre, avendo due o tre prestiti contemporaneamente, i mutuatari spesso si confondono semplicemente con i loro debiti. Attualmente il mercato del credito offre un servizio per la fusione dei prestiti in contanti, chiamato “consolidamento”.

Qual è lo scopo di una procedura del genere?

Quali sono i pro e i contro della combinazione dei debiti creditizi? A proposito di questo nel nostro articolo.

Che cos'è una fusione di prestiti

Consolidamento del prestito- Questa è la combinazione di diversi prestiti in contanti di diverse banche in un unico debito. Utilizzando questa procedura, il mutuatario unisce tutti i suoi prestiti e diventa debitore di un solo istituto finanziario.

Il consolidamento dei prestiti consente di rendere più conveniente il rimborso del debito creditizio, poiché invece di più prestiti se ne ottiene uno. Di solito consolidano i prestiti in contanti nei casi in cui desiderano semplificare il processo di rimborso o modificare in meglio le condizioni di prestito. Va notato che il consolidamento dei debiti e il rifinanziamento hanno molto in comune, ma in sostanza sono processi diversi. Ad esempio si ricorre ad entrambi per ridurre il costo finale del prestito. Tuttavia, con il consolidamento, i prestiti vengono semplicemente raggruppati in un unico prestito, mentre il rifinanziamento implica prendere in prestito denaro per ripagare il debito corrente. E con l'aiuto del rifinanziamento puoi estinguere un solo prestito. Naturalmente, le banche non sempre accettano di trasferire senza problemi il debito attuale del cliente a un altro creditore, poiché in questo caso perdono parte del profitto.

Dettagli del programma di connessione del debito

Le istituzioni finanziarie, di norma, sono impegnate nel consolidamento solo dei prestiti al consumo forniti per vari scopi. Una banca che accetta di unire tutti i debiti del mutuatario, ad esempio Sberbank, gli fornisce i fondi per saldare i pagamenti con altri creditori. Di conseguenza, l’importo totale del debito rimane lo stesso, ma cambiano i termini del suo rimborso.

I servizi di consolidamento per i prestiti di denaro sono forniti non solo dagli istituti di credito commerciali, ma anche dalle banche statali. Le condizioni dei programmi di consolidamento possono essere individuali per ciascuna organizzazione finanziaria. Utilizzando questa procedura, il mutuatario può combinare sia prodotti di prestito garantiti che prestiti ricevuti senza alcuna garanzia. Tuttavia, i prestiti con garanzia reale sono sempre più difficili da consolidare, poiché il processo di trasferimento della garanzia è piuttosto difficile e richiede molto tempo.

Vantaggi del consolidamento

Il servizio di collegamento dei debiti creditizi è molto richiesto dai mutuatari, poiché presenta molti aspetti positivi. Questi includono:

Aspetti negativi dell'unificazione

Naturalmente il consolidamento non presenta solo vantaggi, questo prodotto bancario presenta anche degli svantaggi.

Questo elenco include quanto segue:

1. Un piccolo numero di istituti finanziari che forniscono questo servizio. Attualmente sul mercato creditizio russo sono poche le banche che consolidano i prestiti di terzi. Molto spesso, ai mutuatari viene offerto di combinare i prestiti in uno solo da organizzazioni nuove, aperte di recente che non hanno ancora un numero sufficiente di clienti. Oltre a loro, anche i piccoli istituti di credito, che, di regola, hanno una dubbia reputazione, si impegnano nel consolidamento. Per tali istituti di credito, l’obiettivo principale è anche quello di attirare il maggior numero possibile di mutuatari. Accettare qualsiasi prestito in contanti, soprattutto combinandone più contemporaneamente, rappresenta sempre un certo rischio per il mutuatario. E se ti rivolgi a una banca poco conosciuta, il livello di rischio aumenta in modo significativo. È meglio lavorare con grandi banche già collaudate (ad esempio Sberbank, VTB, ecc.).
2. Costi durante l'elaborazione di una transazione di prestito. Consolidando tutti i suoi debiti, il mutuatario riceve un nuovo prestito in contanti. Richiedere un qualsiasi prestito significa raccogliere i documenti necessari e pagare tutte le spese relative. Ciò include: elaborazione delle domande, commissione per l'emissione di fondi presi in prestito, ecc. Se i prestiti ricevuti sotto la garanzia di terzi o altre garanzie vengono consolidati, l'elenco delle spese aumenta. Inoltre, il consolidamento implica il rimborso anticipato dei prestiti in corso. E molte banche impongono una multa ai mutuatari per il rimborso anticipato del debito. Che a sua volta integra anche l'elenco delle spese al completamento del consolidamento.

• Prima di iniziare a consolidare i debiti creditizi, è necessario leggere attentamente il contenuto di ciascun contratto di prestito.
• Si consiglia di calcolare in anticipo i possibili benefici del consolidamento, tenendo conto di tutti i costi obbligatori e aggiuntivi.
• È necessario richiedere tale servizio a un istituto di credito fidato che goda di una reputazione abbastanza buona.
• Va ricordato che il consolidamento dei prestiti semplifica solo il loro rimborso e non riduce significativamente l'onere finanziario.
• Le banche spesso negano ai mutuatari la possibilità di trasferire il proprio debito a un altro istituto finanziario, quindi è necessario prima ottenere il consenso di tutti i creditori.

Al giorno d’oggi nessuno può stupirsi della presenza di un prestito valido. Molte persone hanno addirittura diversi prestiti emessi da diverse banche per “bisogni urgenti”. Ripagare con precisione più prestiti contemporaneamente può essere piuttosto difficile. In ogni contratto, infatti, differiscono la data individuale per l'effettuazione del pagamento mensile, la sua entità e le modalità di pagamento. In una situazione del genere, c'è un'alta probabilità di essere in ritardo a causa della confusione negli orari. Al fine di snellire la situazione con gli obblighi, esiste una procedura per il consolidamento dei prestiti.

Concetto di consolidamento

Molte persone confondono il consolidamento del debito e il rifinanziamento – rifinanziamento. A prima vista sono davvero simili, ma la loro essenza è diversa. Il rifinanziamento prevede la stipula di un nuovo prestito per estinguere quello precedente. Il processo si svolge all'interno di un'organizzazione finanziaria. Le condizioni diventano più favorevoli.

Durante il consolidamento, tutti gli obblighi esistenti vengono riuniti in un unico prestito. La banca a cui la persona si è rivolta salda tutti i suoi debiti verso altri istituti di credito. Viene stipulato un nuovo contratto con un'unica rata mensile. Lo scopo di questa procedura, innanzitutto, è quello di razionalizzare i debiti. È anche possibile ridurre l’importo totale dei pagamenti in eccesso sui prestiti esistenti, poiché le condizioni di un prestito di consolidamento sono spesso più favorevoli. Tuttavia, nonostante l'attrattiva di combinare più prestiti in uno solo, dovresti calcolare attentamente i possibili benefici e perdite e prendere una decisione ben ponderata.

Ci sono situazioni in cui il consolidamento dovrebbe essere abbandonato immediatamente. Ad esempio, se i termini di rimborso del prestito stanno per scadere, se è vietato il rimborso anticipato dei prestiti. Dovresti anche prestare attenzione alle commissioni quando richiedi un nuovo prestito. A volte sono sproporzionatamente alti.

All'inizio, è necessario scoprire qual è l'effettivo pagamento in eccesso ai sensi dei contratti esistenti, nonché qual è l'importo residuo del debito. Gli estratti conto che possono essere ottenuti dalle banche aiutano in questo. Alcuni istituti finanziari impongono delle penalità in caso di estinzione anticipata di un prestito; questa informazione va chiarita preventivamente.

Quando cerchi opzioni di consolidamento adeguate, dovresti prestare attenzione ai tassi di interesse, alle commissioni aggiuntive, ai termini di rimborso e ai pagamenti mensili. È necessario stimare quale sarà il costo totale del nuovo prestito e confrontarlo con l’importo necessario per chiudere i contratti in corso. Va notato che i prestiti consolidati possono essere garantiti o non garantiti. Questi ultimi sono più facili da ottenere e le condizioni saranno più favorevoli.

Quindi, combinando diversi contratti di prestito in uno solo, il mutuatario ha l'opportunità di pagare a un'organizzazione finanziaria, il che è naturalmente più conveniente. Inoltre, anche la rata mensile viene ridotta, poiché ora esiste un piano di rimborso, e questo riduce il peso sul bilancio familiare. Tuttavia, nonostante la comodità e spesso la redditività di questo processo, è necessario affrontarlo con estrema attenzione e ponderazione.

Questione di prezzi

Naturalmente, un tale servizio ha il suo prezzo. Dopotutto, qualcuno dovrà lavorare sodo per implementarlo, e quindi l'importo totale del prestito potrebbe aumentare leggermente. Ma in pratica preferireste essere in attivo: dovreste comunque spendere dei soldi, perché per recarvi nelle diverse filiali dovreste pagare la benzina, e perdereste anche tempo prezioso. E come sai, il tempo è denaro.

Non appena capirai che un piccolo versamento extra alla banca può sollevarti notevolmente la testa, non dovrai più fare calcoli e stilare un piano mensile di rimborso del debito. Ora andrai alla filiale bancaria più vicina esattamente una volta ogni quattro settimane e pagherai tutti i prestiti contemporaneamente. Sei d'accordo che questo sia molto più conveniente e veloce?

Un’altra voce di costo che può risultare decisiva per rifiutare un prestito di consolidamento è la somma e il ricalcolo dei rischi che devono essere compensati. Di conseguenza, la banca può chiedere garanzie reali o aumentare l’importo del prestito. In questa situazione, se si hanno già dei prestiti garantiti, la cauzione varrà per l’intero importo. La banca giusta invece vi permetterà di risparmiare su altre voci di spesa del contratto di prestito, che comportano ingenti oneri per interessi. Pertanto, alla fine, la maggior parte delle tue spese aggiuntive verrà nuovamente compensata.

Vantaggi del consolidamento debiti

Descriviamo i principali vantaggi del consolidamento del prestito:

• Modifica dei termini delle transazioni originali.
• Ridurre il numero di ritardi.
• Ridurre il costo del servizio di un prestito, inclusa la rinuncia a numerose commissioni.
• Possibilità di unificare i pagamenti obbligatori.
• Semplificazione della procedura per l'effettuazione di operazioni regolari.
• Migliorare la tua storia creditizia e aumentare il tuo rating creditizio.

Nel processo di sostituzione di più obblighi di debito con un prestito consolidato, possono essere apportate modifiche anche al rapporto contrattuale tra creditore e mutuatario. Gli istituti finanziari sono pronti ad accogliere il mutuatario a metà strada, quindi dovresti approfittare della situazione sviluppando individualmente un calendario di pagamento. I mutuatari hanno anche la possibilità di concordare con il creditore pagamenti rateali. Questa opzione è ideale per i clienti con guadagni stagionali e difficoltà finanziarie temporanee.

Talvolta il consolidamento viene fornito come servizio fatturabile. Il cliente paga tale servizio pagando gli interessi. Ad esempio, quando si consolidano i debiti, viene utilizzato il tasso più alto o il pagamento massimo della commissione. Questo metodo è adatto solo per consolidare prestiti con condizioni di pagamento quasi identiche. Pagare, ad esempio, un mutuo secondo i termini di un prestito espresso è semplicemente non redditizio per il mutuatario.

Ridurre i costi attraverso il consolidamento debiti

Il consolidamento contribuirà a ridurre i costi associati al rimborso del debito. Il prestito dovrà comunque essere rimborsato, ma dopo aver consolidato piccoli debiti in un'unica grande transazione, i pagamenti delle commissioni saranno notevolmente ridotti. Alcuni istituti di credito offrono anche pagamenti a un tasso di interesse ridotto.

Esistono due metodi di salvataggio:

• Gestire il rischio del tasso di interesse passando a un tasso di prestito fisso conveniente.
• Modifica del profilo temporale iniziale per il rimborso del debito, compresa l'introduzione di un periodo di grazia e la creazione di un calendario di pagamento che tenga conto delle capacità finanziarie del mutuatario.

La procedura di consolidamento solleverà il cliente da numerose commissioni per il servizio del prestito, che di solito vengono addebitate dopo il completamento di transazioni specifiche. Il processo di gestione del debito è ulteriormente semplificato. Invece di effettuare pagamenti sui conti correnti di più istituti di credito, i mutuatari si impegnano a effettuare regolarmente un pagamento consolidato.

Un cliente poco esperto nel settore bancario ha meno probabilità di perdere un altro pagamento. Come dimostra la pratica, piccoli ritardi fino a 7 giorni sono spesso causati dalla semplice disattenzione dei pagatori che confondono le date di pagamento dei prestiti ricevuti. Di conseguenza, puoi accedere a un altro vantaggio del consolidamento: un punteggio di credito migliore.

Ecco una serie di consigli semplici ma efficaci che ti aiuteranno ad affrontare le responsabilità creditizie con la massima comodità:

Prima di tutto, devi determinare il momento ottimale per effettuare i pagamenti. In genere, gli istituti di credito consigliano di fermarsi al 25 di ogni mese. Il cliente ha sempre la possibilità di effettuare il pagamento prima del previsto.

Confrontare il livello di onere finanziario prima e dopo la procedura di consolidamento. Se, dopo aver concluso una transazione aggiornata, la solvibilità del mutuatario diminuisce, tale idea dovrebbe essere abbandonata.

Effettua i pagamenti in tempo, evitando così sanzioni e il deterioramento della tua storia creditizia.

Ridurre le spese complessive elaborando inoltre un budget familiare o personale per il periodo di riferimento.

Rifiutarsi di ricevere prestiti aggiuntivi per la durata dell'accordo attuale.

I mutuatari disorganizzati che dimenticano il rimborso del prestito possono installare un'applicazione sul proprio telefono o personal computer che li avviserà quando si avvicina la data di pagamento successiva. Alcuni istituti di credito vanno oltre. Informano personalmente il cliente del prossimo pagamento tramite SMS, e-mail e chiamate al cellulare (specificate nel contratto). Ciò avviene in modo discreto ed esclusivamente a scopo informativo, quindi non dovresti equiparare tali messaggi al lavoro delle società di riscossione.

Potete discutere individualmente l'entità del pagamento degli interessi con un dipendente di un istituto finanziario. Per calcolare l’efficienza, è sufficiente confrontare i pagamenti mensili sui prestiti individuali con i pagamenti su un prestito dopo il consolidamento, che include un piano di rimborso del debito modificato. A volte è anche necessario pagare un importo simbolico per il collegamento del servizio di consolidamento, quindi tutti i pagamenti aggiuntivi dovranno essere presi in considerazione in fase di pianificazione della transazione aggiornata.

Conclusione

L’ottimizzazione dei pagamenti è l’obiettivo principale del consolidamento debiti. Il mutuatario può ottenere una riduzione significativa dell'entità dei pagamenti regolari modificando i parametri di scadenza del debito. Qual è il vantaggio per il creditore? Il consolidamento, come altre forme di rinegoziazione dei termini di un contratto di prestito, riduce il rischio di mancato rimborso del debito. Molte istituzioni finanziarie non sono contrarie alla conclusione di un accordo transattivo con i clienti, in base al quale il mutuatario garantisce la restituzione del denaro.

Contratto di consolidamento debiti

Un accordo di consolidamento del debito è un accordo internazionale a livello governativo per rinegoziare i termini di pagamento del debito estero dei paesi in via di sviluppo.

In inglese: Accordo di riprogrammazione

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"Accordo di consolidamento debiti" nei libri

Capitolo II Riunione a Potsdam. Udienza con l'imperatore Guglielmo. Accordo sulle questioni dell'Asia centrale. La posizione internazionale della Russia al momento della mia assunzione della carica di Ministro degli Affari Esteri. Accordo marocchino del 1911 e partecipazione della diplomazia russa ad esso