Credito al consumo: cosa cercare. Cosa devi sapere sul credito? Cosa cercare quando si prende un prestito

La teoria economica ha da tempo definito tre regole (caratteristiche) del prestito: urgenza, pagamento e rimborso. Qualsiasi prestito è emesso per un certo periodo ed è soggetto a restituzione al termine dello stesso. Per qualsiasi prestito devi pagare - interessi e commissioni.

I prestiti in rublo per privati ​​possono essere classificati in base a varie caratteristiche.

1. Per scopo:

• obbiettivo;
• non mirati (ad esempio, prestiti in contanti).

2. Garanzia:

• non protetto (vuoto);
• garantito da pegno o fideiussione.

3. In base alla disponibilità dell'assicurazione:

• con assicurazione obbligatoria della garanzia e/o del mutuatario;
• senza assicurazione.

4. Con la forma di emissione:

• su un conto bancario di prestito;
• su , compresi i prestiti .

Ogni tipo di prestito ha i suoi termini e condizioni.

Quindi, ad esempio, i mutui e i prestiti auto possono essere solo collaterali (garantiti). A garanzia, funge da garanzia l'oggetto stesso dell'acquisto del prestito - un immobile o un'auto. In tali prestiti è obbligatoria anche la partecipazione della compagnia di assicurazione. L'integrità e la sicurezza della garanzia, così come la vita e la salute del mutuatario, sono soggette ad assicurazione.

Un prestito al consumo o un prestito in contanti viene spesso emesso senza alcuna garanzia, senza assicurazione e secondo un documento: un passaporto russo.

Le regole generali comprendono i requisiti della banca ai mutuatari, ai pacchetti di documenti forniti, alla conclusione di un contratto di prestito e (se necessario) di un pegno/contratto di fideiussione.

Il mutuatario deve essere un cittadino della Federazione Russa, preferibilmente con registrazione permanente ed età compresa tra 18-21 e 65-75 anni. Se la banca richiede un pacchetto esteso di documenti, sarà necessario confermare il tuo reddito e il fatto di lavoro.

Pacchetto completo di documenti per il prestito:

Il documento finale in base al quale la banca ti concede un prestito è un contratto di prestito.

Termini chiave del contratto di prestito:

• l'importo (corpo) del prestito;
• offerta;
• termine di Credito;
• la procedura per il pagamento di interessi e commissioni;
• sanzioni;
• la possibilità di rimborso anticipato parziale e totale;
• diritti e doveri delle parti.

Il requisito tradizionale per un mutuo è quello di assicurare la garanzia (un appartamento o una casa) contro i rischi di perdita e danneggiamento a favore della banca per l'intera durata del prestito.

VTB24 aggiunge un'assicurazione sulla salute / perdita di vita per il mutuatario, nonché il garante (se presente). Inoltre, l'istituto finanziario assicura il rischio di risoluzione o limitazione della proprietà dell'appartamento.

Una delle regole principali per ottenere un prestito per l'acquisto di un'auto è l'assicurazione CASCO in caso di danneggiamento, smarrimento o avaria totale del veicolo. Quando i prestiti auto, la banca offrirà anche di assicurare la responsabilità civile auto (OSAGO) e la vita.

L'importo del prestito target (mutuo, prestito auto, tour) viene trasferito sul conto del venditore di immobili (sviluppatore), auto (concessionaria di automobili) o tour operator. La situazione è la stessa nei punti vendita.

I prestiti in contanti, così come l'emissione di una carta di credito, comportano il trasferimento di denaro al mutuatario "a portata di mano". Inoltre, è libero di utilizzare tale importo a sua discrezione. Puoi pagare con una carta di credito per gli acquisti in un negozio normale o online o prelevare contanti da un bancomat con essa.

Il servizio del debito di credito avviene secondo il piano di rimborso, che può essere un allegato al contratto di prestito. Stabilisce i termini di pagamento del debito e il tasso, in caso di violazione del programma.

Va ricordato che le penali (se presenti), le commissioni e gli interessi vengono inizialmente rimborsati dal tuo pagamento. L'importo residuo viene utilizzato per rimborsare il corpo del prestito.

Esistono due principali modalità di rimborso del prestito:

1. Parti uguali - rendita.
2. Differenziato.

Nel primo caso, paghi lo stesso importo ogni mese - parte del corpo di prestito + interessi sul saldo. Nella seconda, il “corpo” si estingue solitamente in eguali pagamenti. Dal punto di vista del risparmio sugli interessi, è necessario “affrontare” più velocemente l'importo capitale (corpo) del prestito. Ma a volte sembra più conveniente pagare lo stesso importo al mese. In alcuni casi, le banche insistono solo sul metodo della rendita.

I più diffusi negli ultimi anni, per la loro disponibilità, hanno ricevuto prestiti al consumo o prestiti in contanti, oltre all'emissione di carte di credito. È questo insieme di prodotti bancari, con i loro pro e contro, che ha portato a un boom dei prestiti in Russia e in altri paesi della CSI.

Gli specialisti del prestito hanno sviluppato "tre regole d'oro" per coloro che desiderano stipulare un prestito al consumo.

1. Se possibile, fornisci un pegno/garanzia o un pacchetto di documenti più esteso: ciò comporterà una riduzione della tariffa. Se la banca accoglie favorevolmente l'assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario, ciò può portare a una riduzione complessiva dei costi del prestito.
2. Appena puoi, estinguere il prestito in tutto o in parte prima del previsto: risparmia sul pagamento in eccesso.
3. Effettua un acconto quando acquisti a credito e prendi un prestito solo per il resto della merce.

Non è un segreto che ora quasi tutti i prodotti possono essere acquistati a credito senza avere abbastanza soldi per pagare l'intero costo dell'acquisto. Al servizio degli acquirenti ci sono i consulenti del credito proprio nei grandi centri commerciali e negozi che sono pronti a concedere un prestito in loco senza referenze e garanti. Basta richiedere un prestito e dopo 5 minuti l'acquisto desiderato è nelle tue mani.

Tuttavia, non dimenticare che ottenere un prestito ti impone determinati obblighi. Si firma un contratto di prestito con la banca, in base al quale si dovrà rimborsare l'importo del prestito, pagare gli interessi sul prestito e molto spesso anche pagare una commissione per l'emissione del prestito. Impossibile non tenere conto di eventuali momenti problematici, ad esempio se non si riesce ad effettuare puntualmente la prossima rata del prestito. Ecco alcuni suggerimenti di un avvocato: a cosa devi prestare attenzione se vuoi prendere un prestito.

1. Formaggio libero solo in una trappola per topi.

Le banche non sono organizzazioni di beneficenza, quindi la banca cerca di guadagnare denaro su qualsiasi prestito emesso. Non esistono prestiti a tasso zero e gratuiti in natura, quindi ricorda che oltre all'importo del prestito stesso, dovrai pagare gli interessi sul prestito alla banca. Il tasso sui prestiti dipende dalla banca particolare e dal programma di prestito, quindi prima di prendere un prestito, informarsi sulle condizioni di prestito in diverse banche. Non essere troppo pigro per confrontare quanto paghi in eccesso la banca quando scegli un particolare prodotto di prestito. ricordati che il denaro veloce è denaro costoso e una carta di credito, di regola, è più costosa di un normale prestito al consumo. Potrebbe essere più redditizio prendere un prestito in contanti da una banca in anticipo, piuttosto che richiedere un prestito direttamente in negozio al momento dell'acquisto.

2. Rigorosamente nei tempi previsti.

La particolarità del prestito è che si restituisce il prestito alla banca a rate in date rigorosamente definite. Pertanto, non dovresti ritardare i pagamenti regolari sul prestito o effettuare il pagamento successivo in un importo maggiore o minore rispetto a quanto previsto dal programma. In caso di ritardo sul prestito, la banca ti addebiterà gli interessi, quindi al prossimo pagamento assicurati di specificare quanto devi depositare per “recuperare” i tempi ed eliminare il ritardo. Molti mutuatari credono erroneamente che se si paga più dell'importo della rata mensile prevista, il prestito verrà rimborsato più velocemente. Non è così, la banca addebiterà solo l'importo che è scritto nel tuo programma. Il resto del denaro giace semplicemente sul conto, non sarai in grado di usarlo, ma lo utilizzerà la tua banca.

3. Carica aerea.

I contratti di prestito della maggior parte delle banche prevedono una condizione per il pagamento di commissioni aggiuntive sul prestito in eccesso rispetto al tasso di interesse stabilito. Potrebbe essere commissioni per l'emissione di un prestito, per il servizio di un conto prestito, per effettuare pagamenti regolari su un prestito tramite un terminale o una cassa bancaria e molte altre commissioni. Tali commissioni di prestito sono illegali e, in sostanza, sono commissioni doppie per lo stesso servizio di prestito. Tutti i servizi bancari per l'emissione di un prestito sono già inclusi nel tasso di interesse specificato nel contratto di prestito. Se hai comunque preso una commissione sul prestito, puoi restituirla, ma, di regola, attraverso i tribunali, poiché molte banche ignorano le richieste preliminari dei mutuatari. Puoi scoprire come restituire le commissioni bancarie sui prestiti.

4. Assicurare - non assicurare ...

Poiché la pratica legale relativa all'illegalità di addebitare commissioni da parte delle banche è già stata stabilita e i tribunali restituiscono le commissioni pagate sui prestiti ai mutuatari, la maggior parte delle banche ha escogitato una nuova fonte per aumentare il proprio reddito dai prestiti al consumo. Questi sono tutti i tipi di programmi di assicurazione sulla vita e sulla salute per i mutuatari. Nella maggior parte dei casi, i mutuatari semplicemente non vengono avvisati della disponibilità dell'assicurazione e solo dopo aver letto attentamente il contratto, una persona scopre che ogni mese deve svincolare ulteriori 100-200-1000 rubli alla banca per la sua assicurazione. Ricorda che per legge nessuno può obbligarti ad assicurare la tua vita. Inoltre, la legge "Sulla tutela dei diritti dei consumatori" è severamente vietato condizionare l'acquisto di un servizio di cui hai bisogno (credito) con l'acquisto obbligatorio di un servizio non necessario (assicurazione). Pertanto, quando si richiede un prestito, assicurarsi di ricordare all'ufficiale di prestito che non è necessaria l'assicurazione e non dimenticare di verificare se l'ufficiale di prestito non ha incluso "per errore" l'importo dell'assicurazione nel contratto. Se l'assicurazione è inclusa nel contratto, rifiuta categoricamente di firmare il contratto.

5. Altre insidie

Presta attenzione anche alle seguenti clausole del contratto, la loro presenza dovrebbe avvisarti:

• il diritto della banca di modificare unilateralmente i termini del contratto. Sebbene questa condizione sia inizialmente nulla e possa essere impugnata in tribunale, può creare spiacevoli problemi sotto forma di tassi di prestito improvvisamente aumentati;
• il diritto della banca di cedere a terzi il diritto di reclamare il debito di prestito da voi. Tale cessione, in conformità con la legge applicabile, è possibile solo con il consenso del mutuatario, quindi se vedi tale clausola nel tuo contratto, sentiti libero di chiederne l'esclusione. Altrimenti, riceverai un regalo spiacevole sotto forma di una dubbia agenzia di riscossione che infastidirà te e la tua famiglia con chiamate continue se hai il minimo debito di prestito;
• restrizioni all'estinzione anticipata del prestito. Questo può essere un divieto di rimborso anticipato di un prestito per un certo tempo dalla data di ricezione del prestito, o la fissazione di un importo minimo per il rimborso anticipato, o il pagamento di una commissione alla banca per il rimborso anticipato del prestito. In ogni caso, nell'ambito di un prestito al consumo, hai diritto al rimborso anticipato e tale diritto non è condizionato al pagamento di alcuna commissione alla banca e non può essere limitato;
• ordine di storno degli importi in rimborso del prestito. Secondo la legge, in via prioritaria, se gli importi per rimborsare il prestito sono insufficienti, gli interessi sul prestito dovrebbero essere cancellati sul tuo conto, quindi l'importo principale e solo successivamente tutte le altre commissioni e tasse di mora. Per molte banche, questa sequenza nel contratto viene violata, quindi le penali verranno prima addebitate sul conto e l'importo del debito principale non diminuirà, il che comporterà un aumento artificiale del debito del prestito.

Come ho promesso nell'articolo Il segreto delle vendite di successo è la tua esperienza, di tanto in tanto pubblicherò materiali sul tema dell'alfabetizzazione finanziaria.
I dipendenti della banca possono utilizzare queste informazioni durante la consultazione dei clienti, nonché in generale per lo sviluppo.

Anche per gli altri visitatori del sito, tali informazioni saranno utili, perché. Quasi tutti usano i servizi bancari.
Oggi parlerò di ciò a cui devi prestare attenzione quando richiedi un prestito al consumo.

I prestiti non dovrebbero essere affrontati in modo irresponsabile. La disattenzione ai termini del contratto di prestito si traduce spesso in spiacevoli sorprese finanziarie che avrebbero potuto essere evitate. Cosa bisogna fare affinché i fondi ricevuti non diventino un problema per te?

Regola numero 1: scopri i termini del prestito proposto

Prima di firmare i documenti, assicurati di chiedere al gestore di indicarti i parametri principali del prestito:
tasso d'interesse;
l'importo del pagamento in eccesso;
termine;
importo approvato;
la presenza o meno di assicurazione;
possibilità e principi di rimborso anticipato;
commissioni aggiuntive o loro assenza;
multe e sanzioni per un eventuale ritardo nel pagamento.
È importante che l'addetto al prestito non solo ti dichiari i termini del prestito, ma li indichi anche nel contratto di prestito.

Se sei soddisfatto dei termini del prestito, confermati dalle parole del gestore, allora puoi procedere alla firma dei documenti. Ma non avere fretta.

Prima di apporre la tua firma, leggi i documenti proposti. Naturalmente, è l'ideale per studiarli completamente. Tuttavia, in pratica, raramente un cliente è in grado di padroneggiarlo. L'alternativa è almeno leggere i nomi delle carte proposte per la firma.

Se il tuo prestito viene emesso senza protezione assicurativa, non dovrebbe esserci alcuna domanda di assicurazione nel pacchetto di documenti. Allo stesso modo, se stai prendendo un prestito personale, non devi firmare per un'emissione di carta di credito.

Regola numero 3: controlla le tariffe della banca

Nel contratto di prestito c'è quasi sempre una clausola che dice che la firma del mutuatario significa l'accordo per accettare le tariffe della banca. La loro conoscenza è una fase obbligatoria di una transazione di credito.

La cosa principale a cui devi prestare attenzione è la presenza e l'entità della commissione per il deposito di fondi per estinguere il prestito. Spesso, una banca effettua gratuitamente il rifornimento di un conto di prestito tramite un bancomat e può addebitare una commissione aggiuntiva per il pagamento tramite una cassa.

Non sarà superfluo informarsi sul costo del servizio Internet e degli avvisi SMS. Con loro, non dimenticherai la data e l'importo del pagamento imminente, sarai in grado di ricevere autonomamente informazioni sull'account e monitorare la correttezza dell'addebito dei fondi di credito.

Nota per il mutuatario:

Ricorda che l'assicurazione del credito al consumo (a differenza di mutui e prestiti auto) è sempre una decisione volontaria del mutuatario. Di per sé, l'assicurazione non può aumentare la probabilità di approvazione del prestito, né portare al rifiuto di fornirlo.
Dal 1° luglio 2014 (modifiche alla legge federale n. 353), voi, in qualità di mutuatario, avete il diritto di rimborsare il prestito in anticipo entro 14 giorni senza preavviso alla banca. Dopo la loro scadenza, anche il prestatore non ha il diritto di limitare in qualche modo il tuo desiderio di ripagare prima del previsto. È solo necessario comunicare alla banca la tua intenzione secondo le modalità specificate nel contratto di prestito.
Se si confrontano le condizioni di prestito di diverse banche, non guardare all'entità del tasso di interesse, ma all'importo del pagamento finale in eccesso. Il tasso è una cifra abbastanza astratta e il pagamento in eccesso è una vera idea dell'imminente onere del prestito.

p.s. Se hai idee e suggerimenti su argomenti per nuovi articoli in questa sezione, scrivi nei commenti qui sotto.

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Un prestito è un prestito in contanti o sotto forma di merce, che il prestatore concede al mutuatario su base di rimborso con il mutuatario che paga gli interessi per l'utilizzo del prestito. Un prestito può essere a lungo ea breve termine, garantito, statale, bancario, al consumo, commerciale, internazionale e ipotecario.
In base alla finalità di erogazione dei prestiti si possono suddividere in tre gruppi:
1) correlati - per uno specifico acquisto in catene di vendita al dettaglio, negozi, concessionarie di automobili, agenzie di viaggio, ecc.;
2) consumatore non target - solitamente rilasciato presso gli uffici bancari;
3) linee di credito (solitamente erogate tramite carte di credito).

Sono previsti anche prestiti espressi (emessi entro breve tempo dal momento della richiesta); carte di credito; prestiti al consumo standard. Sono possibili opzioni miste. Un gruppo separato è quello dei prestiti auto. Sebbene siano correlati, hanno una serie di caratteristiche: rischi bassi, limite elevato, lungo termine. Il posizionamento della banca può essere focalizzato su prodotti relativamente grandi o correlati e universali. La politica dei prezzi delle banche è determinata da tre tipi caratteristici:
- enfasi sul tasso di interesse con un minimo di commissioni (offerte trasparenti);
- basso tasso di interesse dichiarato con elevate commissioni camuffate (offerte complesse);
- versione mista.

Per scegliere il prestito giusto è necessario seguire alcune semplici regole:
1. Il tasso più basso annunciato dalla banca non significa il prestito più conveniente.
2. Assicurati di prestare attenzione alla presenza di una commissione mensile sul prestito, aumenta il prezzo reale del prestito di 2-3 volte.
3. Meno tempo hai speso per ottenere un prestito, maggiore è il suo costo reale.
4. È necessario compilare il questionario nel modo più completo possibile, soprattutto per quanto riguarda la proprietà, il reddito e il lavoro, e in nessun caso si deve mentire.
5. In nessun caso dovresti ricorrere ai servizi di terzi che offrono assistenza monetaria nella preparazione dei documenti per la concessione di prestiti e raccomandando di fornire alla banca informazioni consapevolmente false su di te.
6. Se decidi di utilizzare i servizi di un intermediario di prestito, assicurati che il denaro ti venga prelevato solo se ricevi un prestito.

Come dimostra la pratica, un "pagamento confortevole" è quello dopo il pagamento di cui la famiglia ha più del 50% del reddito. Pagamenti di rendite - un metodo per rimborsare un prestito, in cui gli importi delle rate mensili sono uguali tra loro. Il pagamento della rendita è calcolato secondo la seguente formula:

kps
------ = q
1-(1+ps)`M(alla potenza)

dove q è la rendita mensile,
K - importo del prestito (il saldo dell'importo del prestito),
ps - tasso di interesse mensile pari a 1/12 del tasso di interesse annuo,
M - il numero di periodi di interessi pieni rimanenti fino alla data del rimborso finale del prestito.

ufficio di storia del credito(BKI) - un'organizzazione creata per lavorare con le banche sulla base del trasferimento reciproco e dell'uso delle informazioni sul mutuatario contenute nella sua storia creditizia personale, che è memorizzata nel Catalogo centrale delle storie creditizie.
Pagamenti differenziati- un metodo di rimborso di un prestito, in cui gli interessi vengono addebitati sul saldo del debito del prestito, rispettivamente, ogni pagamento successivo è inferiore a quello precedente.
Mutuo- un tipo di prestito, in cui l'immobile del mutuatario/co-mutuatario funge da garanzia.
Commissioni di prestito- tipologia di compenso obbligatorio a favore della banca creditrice; le commissioni vengono addebitate per l'apertura e il mantenimento di un conto di prestito, per il pagamento ritardato, per il rimborso anticipato di un prestito, ecc.
Agente di credito- un'organizzazione commerciale - un intermediario tra il mutuatario e la banca, che assiste nell'ottenimento di un prestito e rappresenta il mutuatario nella banca.
Storia del credito- informazioni su tutti i prestiti rimborsati o rimborsati dal mutuatario, indicando la stabilità e la frequenza dei pagamenti; le storie di credito sono archiviate nel Catalogo centrale delle storie di credito.
Limite di credito- l'importo dei fondi presi in prestito aperti all'uso da parte del titolare della carta di credito; Il limite di credito può essere revolving o non revolving.
Moratoria sul rimborso anticipato del prestito- un periodo di tempo, a partire dal primo giorno di utilizzo dei fondi presi in prestito, durante il quale viene imposto il divieto di rimborso anticipato, parziale o totale del prestito.
Rifinanziamento(o rifinanziamento) - un tipo di prestito emesso per rimborsare un prestito precedentemente preso a un tasso di interesse di mercato più basso.
Catalogo centrale delle storie di credito- un sistema per la memorizzazione di tutte le storie creditizie dei mutuatari che hanno dato il loro consenso a registrare una storia creditizia al momento della sottoscrizione di un contratto di prestito.

Pagine utili.

Quando si richiede un prestito in banca, il mutuatario dovrebbe tenere conto di molte sfumature in termini di costo del prestito e del suo servizio.

Controlla gli annunci

Nella pubblicità, di norma, le banche si concentrano su tassi di interesse bassi. Ma in effetti, potrebbe risultare che il livello di interesse dichiarato è applicabile solo per una piccola categoria di mutuatari (ad esempio, i clienti del libro paga), e per tutti gli altri, il costo sarà più costoso. Inoltre la presenza di commissioni può aumentare notevolmente il costo di un prestito, e quanto è possibile scoprirlo facendo attenzione al costo pieno del prestito (TCP).

Commissioni solide

Ogni banca ha le proprie condizioni di prestito. Le tariffe che applicano possono variare. Alcuni hanno l'intero elenco delle commissioni: per l'emissione di un prestito, per il servizio di prestito mensile, per la consulenza e altri pagamenti. Per altri, questo elenco potrebbe essere più breve.

Le commissioni vengono prelevate dall'importo iniziale e, se non vengono addebitate alla volta, ma mensilmente, anche con una graduale diminuzione dell'importo del debito, rimarranno invariate.

prestiti garantiti

A seconda dell'importo del prestito, potresti aver bisogno di garanti (persone che, se non adempirai ai tuoi obblighi contrattuali, dovranno adempierli per te) o garanzie, o forse entrambi. Come garanzia, puoi utilizzare sia l'immobile acquisito che l'auto o l'immobile che già possiedi.

Nella maggior parte dei casi, le banche obbligano i clienti ad assicurare la garanzia per la durata del contratto di prestito. Il che, ovviamente, fa aumentare notevolmente il costo del prestito. Ma dove andare, la banca deve essere sicura che se succede qualcosa a te e al pegno, chiuderà il prestito a spese dei pagamenti dell'assicurazione e non perderà i suoi soldi.

Alcune organizzazioni di credito non impongono tali requisiti, ma allo stesso tempo aumentano il tasso sui prestiti molte volte, mettendo in esso i loro rischi.

Difficoltà con i ritorni

Il contratto di prestito prescrive sempre il piano di rimborso del prestito. Se, per qualche motivo, non riesci a effettuare il pagamento successivo secondo questo programma, la banca ti addebiterà delle multe per ogni giorno di ritardo. Pertanto, è meglio avvisare immediatamente uno specialista bancario delle tue difficoltà e quindi, forse, ti verrà concesso un ritardo.

Se, anche prima di firmare il contratto di prestito, leggi attentamente tutte le condizioni della banca e, sulla base di ciò, valuti le tue capacità, allora il prestito può diventare per te un'ancora di salvezza, altrimenti, al contrario, schiavitù. La cosa principale da ricordare è che non dovresti prendere un prestito se le rate mensili su di esso superano il 40% del tuo reddito.

Consiglio di Comparison.ru: se non sei d'accordo con i termini del contratto, trova un'offerta da un'altra banca. Il calcolatore Sravni.ru ti aiuterà.