Страховка «Стабильный бизнес» от Сбербанка. Как застраховать бизнес: полезные советы от экспертов

Предпринимательская деятельность напрямую связана с рисками, и особенно финансовыми. На любой бизнес-процесс могут оказывать влияние как внешние факторы, такие как экономическая и политическая ситуация в стране, природные катаклизмы, взрывы, пожары, затопления, так и внутренние: работа с контрагентами, клиентами, ошибки персонала. Поэтому для каждого предпринимателя встает вопрос о том, как грамотно осуществить страхование бизнеса. Сегодня пойдет речь о таком виде страхования.

Какие варианты страхования предлагают страховщики?

Даже самые опытные аналитики не могут до конца предсказать те или иные факторы, которые способны существенно повлиять на бизнес-процесс. И если вовремя не застраховать бизнес, можно понести большие убытки, вплоть до полного банкротства. Страхование предпринимательской деятельности является достаточно распространенным явлением, особенно на западе.

К примеру, компания Peoples Energy Corp, которая занимается поставками природного газа в Чикаго, заключила достаточно интересный договор страхования с компанией Aegis. По условиям договора, в случае, если среднесуточные температуры за определенный период поднимутся на 8%, то страховщик обязуется выплатить миллионы долларов.

Тем самым промышленная компания обезопасила себя от финансовых потерь. Ведь если температура будет высокой, то их продукт будет менее востребован на рынке, но страховщик покроет потери, а если никаких природных изменений не произойдет, то Peoples Energy Corp продолжит получать прибыль от поставок природного газа.

В России страховки в сфере бизнеса можно поделить на несколько видов:

От простоев в производственном процессе.
Ответственности.
Имущества.

Страхование от простоев в производственном процессе

Во многих компаниях производственный процесс продолжается 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Это непрерывная деятельность организации, от которой зависит ее финансовое благополучие. Фирма нанимает себе штат сотрудников, которые трудятся в посменном режиме. Есть, конечно, и компании, которые работают в режиме 5/2.

Но различного рода происшествия могут случиться и с теми, и с другими. Пожар в офисе или в цеху на производстве, обрыв электросети, судебные разбирательства и временный запрет на осуществление коммерческой деятельности и многое другое. Поэтому многие организации осуществляют страхование бизнеса от рисков такого характера.

Предметом договора будет именно простой в производстве по независящим от страхователя причинам. В этом случае страховщик компенсирует размер ущерба, который будет рассчитан от количества дней простоя. А страхователь обезопасит себя от недополучения прибыли и необоснованных затрат на арендуемое помещение и оборудование.

Такой договор, как правило, оформляется на условиях франшизы. Франшизой в этих случаях будет выступать количество дней простоя. Бывают как условные франшизы, так и безусловные. К примеру, при условной франшизе в договоре страхования прописано, что страховой случай признается таковым, только если простой в производстве длился более трех дней. Это означает, что если простой в производстве длился меньший срок, то страховая компания не выплачивает деньги, если, к примеру, перерыв составил 4 дня, то страховщик оплатит все 4 дня.

При безусловной 3 дня – это тот срок, который страховщик не оплатит, т. е. если простой в производстве составил 4 дня, то страховая компания возместит компенсацию только за один день. При этом стоит отметить, что франшиза существенно снижает стоимость страховки.

Каждая организация может застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Это означает, что в случае наступления страхового события выплачивать компенсацию за причиненный вред будет не застрахованный, а страховщик.

К такому виду страхования можно отнести страховку ответственности владельцев опасного производства. Если в случае какого-либо происшествия на производстве, например взрыва, пострадают люди, то выплачивать деньги за вред жизни и здоровью будет не владелец производства, а страховая компания.

Сюда же можно отнести общегражданский договор страхования и экологическую страховку. Также к страхованию ответственности относится и страховка на транспортировку. Например, поставщик оформляет такой вид страхования. И если в пути с товаром что-то случится: произойдет авария или умышленное противоправное действие третьих лиц, то все финансовые потери также примет на себя страховая компания. Страховое покрытие распространяется с момента отгрузки товара и до прибытия его по месту назначения.

В некоторых случаях страховщики готовы оформлять договоры страхования ответственности перед заказчиком. Это означает, что если у заказчика есть претензии по готовому продукту, то все финансовые расходы в связи с этим также будет выплачивать страховая. Следует учитывать, что такой договор страхования имеет ограниченную сумму страховой выплаты.

Для того чтобы организовать качественный бизнес, необходимо наращивать основные фонды. Часто арендуются или приобретаются офис, производственные помещения, склады, транспорт, оборудование, офисные принадлежности и прочее. Все, что компания покупает в личное пользование, можно назвать имуществом, и все это можно застраховать.

Страхование имущества – самый простой и распространенный вид страховки. Имущество страхуется от пожаров, затоплений, взрывов, терактов, стихийных бедствий и так далее. Как правило, сумма страховой премии, которую выплачивает застрахованное лицо, составляет не более 1% от суммы стоимости имущества, чаще всего тарифная ставка и вовсе исчисляется в сотых процента.

Тарифы зависят от характера имущества, франшизных условий и даже географического местонахождения и политической обстановки. Поэтому в разных регионах страны тарифы различны.

Такой договор прост и понятен: если с имуществом что-то случается и это признается страховым событием, страховщик выплачивает его стоимость. Важно понимать, что, чтобы получить компенсацию в полной мере, необходимо, чтобы страховщику была известна полная информация о наличии имущества и его реальной стоимости, так как таким образом будет сформирована сумма страховых выплат.

Рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, существует множество, и никто от них не застрахован. С каждым днем их количество возрастает. Ни один бизнесмен не может со стопроцентной уверенностью сказать, что ждет его компанию в следующем финансовом периоде. Экономисты и предприниматели уверены, что возникновение новых рисков для бизнеса связано со сложной геополитической ситуацией в стране. Страхование для малого бизнеса – отличная возможность защитить себя от убытков и банкротства.

Что такое страхование бизнеса

Рыночная экономика предполагает эффективное взаимодействие разных субъектов – государственных органов, граждан, компаний, бизнесменов, банковских учреждений. При этом рыночные отношения – это купля-продажа услуг и товаров, где одни субъекты выступают в роли продавцов, другие – покупателей. Такое взаимодействие порождает жесткую конкуренцию. Чтобы получить новые возможности, увеличить прибыль и заработать больше денег, субъекты рынка осуществляют рискованные действия. Страхование бизнеса помогает защитить бизнесменов от убытков в случае неудачи.

Объект и субъекты страхования

Застраховать можно имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству РФ, связанные:

со здоровьем, жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного лица или страхователя;
с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
с возмещением вреда имуществу физического или юридического лица, который нанес страхователь.

Страховым объектом могут выступить любые сделки, договоры, документы, производственные комплексы, информация. Бизнесмены часто страхуют товары, груз, оборудование, технику, автомобили на случай аварии, любое имущество, материальные и нематериальные активы. Особую популярность получило страхование банковских займов, взятых на покупку новых торговых точек, офисов, лизинговых транспортных средств. Заемщики, оформляя страховой полис, обеспечивают себе стабильную защиту от возможных потерь на случай ухудшения финансового положения.

Субъектами страхования являются:

страхователи – выгодоприобретатели, лица, которых застраховали;
организации, которые занимаются страхованием бизнеса и интересов;
общества, осуществляющие взаимное страхование;
агенты и брокеры;
актуарии – специалисты в области математики, обладающие определёнными навыками, необходимыми для расчёта страховых рисков;
федеральные органы исполнительной власти, контролирующие других субъектов страховой сферы;
объединения субъектов страховых дел, саморегулируемые компании.

Преимущества и недостатки

Страхователь, принявший решение оформить полис, может рассчитывать на полное возмещение убытков в случае неожиданных потерь или высвобождение денег для более рационального применения . Кроме того, уменьшится неопределенность, в результате чего бизнесмен будет действовать более решительно, предпринимая меры для развития дела. Среди других преимуществ можно выделить:

эффективное использование опыта сотрудников службы управления рисками, которых предоставляет компания-страховщик;
минимизацию влияния потерь на работоспособность учреждения;
смягчение влияния потерь в период восстановления производства на доходность предприятия и предложение деятельности;

Недостатки страхования бизнеса:

небольшой размер страхового капитала организаций, который не дает застраховать крупные экономические риски;
низкий уровень платежеспособности и недостаточная надежность страховых компаний;
неприемлемая, неадекватная структура предлагаемых тарифов страхования, завышенные и необоснованные ставки;
отсутствие требуемого страхового покрытия;
проблемы с организацией сервиса в сфере страхования;
неудовлетворительные условия обслуживания клиентов;
низкие гарантии возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Амплитуда колебаний страховых предложений и тарифов на современном рынке страхования увеличилась, это усилило неопределенность в управлении экономическими рисками. Постоянные изменения тарифной ставки и непредвиденные снижения емкости рынка страхования усложняют прогнозирование возможных финансовых затрат, которые потребуются для полного покрытия убытков.

Виды предпринимательских рисков

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
размер расходов организации;
используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
имиджевые;
технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
криминогенные.

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

уменьшение размеров производства;
резкое увеличение материальных и других затрат;
уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

изменение конъектуры рынка;
непредвиденное снижение объемов закупок;
повышение закупочной стоимости;
рост издержек оборота;
потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

связанные с вложением капитала (инвестиционные);
связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Страхование бизнеса от рисков

Наступление глобальных ситуаций, которые приводят к кризису, предусмотреть нельзя, но, чтобы минимизировать ущерб, разумно застраховать бизнес. Объектом страхования могут выступить ответственность, имущество, простои. Малому бизнесу выгодно прибегать и к добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию грузов, автомобилей, которые взяты в лизинг или кредит. Многие предприниматели думают, что затраты на приобретение полисов неоправданные, но это не так. Страхование предпринимательских рисков – залог результативного ведения бизнеса.

Гражданской ответственности

Иногда компания своими действиями, товарами или услугами наносит ущерб другому физическому или юридическому лицу. Чтобы не платить деньги из бюджета и переложить ответственность за решение конфликта на другое лицо, специалисты рекомендуют страховать гражданскую ответственность. Объектом защиты выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, собственности, здоровью третьих лиц.

Основные виды страховки:

ОСАГО;
перевозчиков;
экологических рисков;
ответственности продавцов и производителей;
профессиональной ответственности.

Преимущества полисов гражданской ответственности следующие:

возможность вписывания в договор лиц, на которых будет распространяться страховка;
ценовая доступность;
гарантированная оплата по договору в случае наступления страхового случая.

К минусам этого вида страховки можно отнести то, что далеко не все случаи признаются страховыми, поэтому ущерб возмещается не всегда. Еще один недостаток – ограниченная сумма выплаты. При заключении договора между страховщиком и страхователем устанавливается определенный лимит денежных средств, поэтому рассчитывать на большее при наступлении страхового случая нет смысла.

Имущества

Объектом такой страховки выступают материальные активы, недвижимость, оборудование, техника, имущественные интересы. Их страхуют от таких рисков, как:

пожар;
стихийные бедствия;
противоправные действия, включая грабежи и кражи;
падение летательных аппаратов, взрывы газопроводов;
аварии инженерных систем;
подтопление грунтовыми водами.

К преимуществам страховки относят возможность возмещения полной стоимости потерянного имущества, доступность. К недостаткам – выплаты в рамках ограниченной суммы, завышенные тарифные ставки. Найти компанию, которая застрахует имущество и, в случае наступления страхового случая возместит ущерб, сложно. В договорах есть много подводных камней, которые усложняют процедуру получения компенсации.

От простоев на производстве

Страховка предполагает выплату ущерба, полученного в результате прерывания производственного процесса из-за полной или частичной остановки деятельности. Риски, которые могут вызвать полную или частичную остановку производственного процесса:

коммерческие (недопоставка ресурсов, отсутствие финансовых средств, изменение конъюнктуры рынка);
общественно-политические (демонстрации, военные действия);
пожары, стихийные бедствия;
хищения;
неблагоприятные климатические условия.

К преимуществам страховки относят возможность страхователя самостоятельно определять период восстановления производства, компенсацию убытков, что защищает бизнес от банкротства. К недостаткам – неполное возмещение понесенных потерь из-за дополнительных затрат, которые не покрывает страховщик, высокие тарифные ставки, трудоемкий процесс возмещения ущерба.

Персонала

Страховым объектом является жизнь и здоровье сотрудников фирмы. Их страхуют от следующих видов рисков:

потеря трудоспособности, смерть;
критические заболевания;
несчастные случаи на производстве;
сокращение кадров;
несчастные случаи при ДТП на служебном транспорте.

Преимущества страховки:

получение компенсации при наступлении страхового случая;
стремление работника к совершенству как специалиста, хорошая мотивация;
снижение затрат работодателя при возникновении несчастного случая.

К недостаткам можно отнести то, что не все страховые компании качественно предоставляют свои услуги. Их сотрудники умышленно или по причине своей некомпетентности утаивают информацию, которая усложняет процесс получения возмещения ущерба. Найти добросовестного и профессионального страховщика, который предложит взаимовыгодные условия сотрудничества, в конкретном регионе сложно.

Коммерческих кредитов

Эта разновидность займа предполагает передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежной суммы на условиях, ранее оговоренных и зафиксированных в договоре. Другими словами, коммерческий кредит – это займ, который юридические лица предоставляют друг другу. Объектом страховки выступают деньги или вещи (оборудование, активы, техника, товары, услуги), полученные в займ. Страхование коммерческих кредитов осуществляется от таких рисков, как:

экономические (банкротство частных покупателей, отказ от принятия товара или платежа, неоплата долга в оговоренный срок);
политические (смена правительства, новые политические взгляды, революция, принятие новых норм законодательства и т.д.).

Как правильно выбрать вид страховой защиты

Выбирая направление страхования, бизнесмен обязан помнить – чем дешевле ему обойдется полис, тем меньшую компенсацию он получит в случае наступления событий. Одновременно страховать имущество, гражданскую ответственность, персонал специалисты не рекомендуют, комплексный подход здесь неуместен. Лучше изучить рынок, проанализировать потенциальные угрозы и подобрать оптимальный в сложившихся условиях договор. Правильный выбор помогут сделать такие критерии, как:

вид и особенности деятельности, направление в бизнесе;
стабильность экономики и конъюнктуры рынка;
влияние на деятельность внешних и внутренних факторов;
максимально возможные угрозы, которые могут быть;
объем средств на приобретение полиса;
стоимость страховки, размер ежемесячного взноса, форма его оплаты.

Условия страхования

В России страховые услуги оказывают более 80 компаний. Набор их продуктов для бизнеса огромный и максимально дифференцированный. Конкретные пункты договора оговариваются с каждым клиентом индивидуально. К общепринятым условиям страхования относят:

размер суммы страховки;
размер тарифной ставки;
франшизу;
порядок выплаты страховой премии;
порядок определения и выплаты страхового возмещения;
порядок определения нанесенного ущерба;
предел страховой ответственности страховщика.

Определение тарифной ставки и страховой премии

Тарифы устанавливаются страховщиками в пределах процентного коридора, который утвержден федеральным законодательством. Ставки по обязательным страховым программам устанавливает надзорный орган – департамент страхового рынка при ЦБ РФ. Размер премии страховщика исчисляется на основании тарифных ставок по конкретному виду страховой защиты.

Франшиза

Под этим понятием подразумевается часть ущерба, которую бизнесмен возмещает за свой счет при наступлении страхового случая, то есть это степень участия страхователя в риске. Размер франшизы указывается в договоре в виде фиксированной суммы, от ее выплаты страховщик освобождается. Франшиза помогает страховщикам экономить собственные средства при оформлении полиса. Она бывает двух видов:

условная (страховщик выплачивает всю сумму компенсации, если понесенный ущерб превышает установленный в договоре размер);
безусловная (страховщик выплачивает все средства, необходимые на покрытие убытков, за исключением суммы, согласованной с клиентом на этапе подписания договора страхования).

Порядок определения ущерба и расчет суммы возмещения

При наступлении страхового случая привлекается независимый оценщик. Он проводит соответствующую экспертизу, оценивает размер нанесенного бизнесу ущерба, подготавливает заключение. Опираясь на этот документ, страховщик производит выплату возмещения предпринимателю. Страховая сумма рассчитывается, исходя из размера предполагаемой прибыли и текущей стоимости бизнеса.

Где можно оформить договор страхования

Компаний, предлагающих выгодные полисы, много, но не все могут похвастаться профессиональной работой и высоким процентом выплат возмещений ущерба при наступлении страхового случая. К числу проверенных и самых популярных страховщиков в Москве относят такие компании, как:

Сколько стоит страхование бизнеса

Цена на полис рассчитывается для каждого юридического лица или частного предпринимателя индивидуально, она будет зависеть от выбранной программы и установленных тарифов конкретной компании . Ознакомьтесь с примерными ценами на разные виды страховки для собственника бизнеса в Москве:

Страховой объект	Страховая стоимость, тыс. рублей	Стоимость договора, рублей
ответственность
служебный автомобиль
срок простоя на производстве
имущество
товары и услуги

Видео

В век высоких технологий и интернета люди все чаще страдают от кибератак мошенников. Особенно этот вопрос актуален для представителей бизнеса. Ведь они имеют на своих счетах крупные суммы. Неудивительно, что злоумышленники пытаются всеми правдами и неправдами забрать эти деньги себе. В связи с этим Сбербанк разработал уникальную программу страхования от рисков кибербезопасности. Она позволяет предпринимателям не находиться все время в страхе, а иметь гарантии, что в случае чего сумма их ущерба будет покрыта. В статье мы рассмотрим, что представляет собой страховка «Стабильный бизнес» от Сбербанка, какие у нее условия и некоторые другие нюансы.

Почему выгодно страховать риски кибербезопасности?

Вопрос компьютерной безопасности сегодня как никогда актуален. Все чаще интернет используют не только физические лица, но и мелкие и крупные предприятия. При помощи него они обмениваются информацией, отправляют документацию и деньги. Уже неудивительно, что для встреч с контрагентами, клиентами и поставщиками встречаться нет необходимости.

В этом году появилась информация о серии серьезных кибератак на крупные компании. Причем располагались они в разных странах. Вирус, созданный киберпреступниками, принес ущерб не только текущему состоянию организаций, но и их финансовому состоянию.

Конечно, бороться с такими преступлениями крупным компаниям легче, ведь они имеют внутренние системы безопасности. А вот представители малого бизнеса остаются практически незащищенными. В большинстве своем безопасность нависает на те компании, которые ведут свою деятельность преимущественно в интернете. Например, это онлайн-магазины.

Наиболее часто кибератаки выражаются в следующих форматах:

вирусы;
DDoS-атаки;
шифрование информации и выманивание денег за возврат сведений.

Как раз заботясь о своих клиентах, Сбербанк и создал в формате страхового пакета «Стабильный бизнес» еще одну страховку, обеспечивающую кибербезопасность страхового лица. Действует это предложение не только для компаний, но и для частных предпринимателей.

Как действует страховка от кибератак?

Сама страховка подразумевает под собой возможность возместить материальный ущерб, который нанесли компании интернет-злоумышленники. При этом последствиями атак могут быть:

простои во времени;
нарушение технологического процесса;
приостановление торговли.

Страховка распространяется сразу на группу разных видов атак. Это и вирусы, и хакерские атаки, и шифрование важной информации.

В рамках страхового полиса можно рассчитывать на возмещение 900 000 рублей. Больший размер покрытия программой не предусмотрен.

Стал жертвой атаки, что делать?

Многие клиенты, даже оформив страховку, не всегда понимают, что же им нужно делать в случае наступления страхового случая. В первую очередь необходимо позвонить в компанию, где был оформлен полис. В данном случае речь идет не о банке, а о его дочернем предприятии «Сбербанк страхование».

В организации работают специалисты, которые сразу же дадут своему клиенту, попавшему в неприятную ситуацию, рекомендации по тому, что ему нужно делать дальше. Сразу же будет перечислен и необходимый перечень документов. Предоставить его нужно в страховую компанию как можно быстрее.

После останется дождаться ответа на заявку. Обычно это не занимает больше 3 рабочих дней. Если все бумаги будут оформлены верно, а сложившаяся ситуация подпадает под страховой случай, то через несколько дней после ответа будут перечислены положенные денежные средства.

Какие еще страховые случаи входят в полис «Стабильный бизнес»?

Привлекательность продукта «Стабильный бизнес» объясняется не только наличием страховки от кибератак. К тому же, этот вид страхования появился совсем недавно. Другие же разновидности затрагивают другие риски.

Сразу нужно сказать, что «Стабильный бизнес» является комплексным коробочным продуктом. Что это означает? Что клиент получает сразу несколько услуг в рамках одного проекта. При этом условия для всех выглядят одинаково. Чем хорош такой полис? Тем, что он отвечает требованиям сразу большого числа клиентов.

Преимущественно предложением пользуются представители малого бизнеса. Оно позволяет избавить себя от страха потерять на время свою работоспособность. Сам продукт очень актуален, так как именно мелкие предприниматели являются наиболее уязвимыми на финансовом рынке.

Как показывает практика, лишь 3% мелких организаций остаются в строю после 3 лет функционирования. Риски связаны с большой финансовой нагрузкой, ведь предпринимателю приходится оплачивать аренду, выплачивать кредит. При этом размер дохода не такой уж большой. После всех выплат размер прибыли существенно снижается.

Условия страхового полиса «Стабильный бизнес»

Стоимость готового страхового продукта составляет 20 000 рублей или более (все будет зависеть от выбранной суммы страховой защиты. Сам полис включает в себя сразу группу рисков:

связанные с имуществом (утеря или частичное его повреждение вследствие пожаров, аварий, взрывов или стихийных бедствий) в размере от 3 000 000 до 15 000 000 рублей;
приостановление хозяйственной деятельности (сюда входит и киберстраховка) с суммой защиты от 210 000 до 900 000 рублей;
гражданская ответственность (вред, причиненный в результате производственной деятельности предприятия) в сумме от 2 000 000 до 8 000 000 рублей;
несчастные случаи, вследствие которых произошла смерть или был причинен вред здоровью – в сумме от 1 000 000 до 2 000 000 рублей.

Стоимость пакета зависит напрямую от суммы покрытия. Он может обойтись предпринимателю в 20 000, 40 000 или 55 000 рублей.

Выбрав ту или иную страховку, останется лишь купить полис. Сделать это можно через саму страховую компанию. После необходимо произвести активацию продукта через официальный сайт Сбербанк Страхование, и он сразу же начнет действовать.

В сегменте малого и микробизнеса работают тысячи успешных компаний, которые довольны динамикой своего развития и не обращают внимания на потенциальные угрозы в виде определенных событий, которые могут помешать дальнейшему процветанию. Как правило, происходит это ввиду незначительности или полного отсутствия неблагоприятных явлений. Но что будет происходить, когда начнутся серьезные проблемы? Как поступить, если из-за стихийного бедствия на несколько дней или недель пропадет электричество? Что делать, если в пожаре сгорит все оборудование и только что закупленная партия товара? Далеко не каждый собственник небольшого предприятия способен покрыть расходы из собственного кармана. Единственным верным решением проблемы становится покупка страхового полиса.

Виды страхования бизнеса

На рынке финансовых услуг РФ существует несколько видов страхования, которые способны помочь минимизировать риски в процессе функционирования и развития предприятия:

Страхование финансовых рисков.
Перестрахование.
Нарушение договоренностей контрагентами.
Страховка от простоев.

Договор страхования компании от простоев часто предлагается подписать в комплекте с имущественным страхованием, хотя отдельное существование документов также возможно. Соответствующий запрет на законодательном уровне не зафиксирован.

Страхование бизнеса от рисков

Страхование рисков по кредитам предполагает выплату возмещения в случае невыполнения покупателем обязательств по оплате товара или услуги. Компенсация выплачивается после документального подтверждения посредством предъявления оборотных ведомостей, выписок и счетов. В категорию попадает страхование экспортных, потребительских и коммерческих .

Страхование процентных рисков, на случай, если ставки по депозитам превысят ставки по кредитам и приведут к убыткам банковского учреждения.

Страхование валютных рисков защищает от непредвиденных колебаний курсов во время внешнеэкономических торгов.

Страхование малого бизнеса

Для любого малого предприятия со сравнительно небольшими оборотами любая форс-мажорная ситуация рискует обернуться трагическими последствиями.

Резервные фонды часто отсутствуют как таковые, а оборотные средства ограничены, и за их счет нереально возместить ущерб. Возможность восстановить баланс путем реализации или сдачу в аренду основных активов также не вариант, поскольку в большинстве случаев недвижимое имущество, транспортные средства или оборудование оформлены как залоговое имущество для обеспечения гарантий по кредиту. В таких ситуациях минимизировать потери без неоправданного влезания в долги поможет только страховая защита.

Совет от Сравни.ру: Страхование малого бизнеса - это способ защиты от финансовых рисков, но и отличный способ откорректировать налогооблагаемую базу с учетом норм и правил Налогового Кодекса РФ. После подписания соответствующего соглашения организация получает право отнести издержки в категорию затрат, за счет чего удастся снизить сумму налога на прибыль. Благодаря страховке в начале или в конце отчетного периода у предприятия появляется возможность оптимизировать показатель прибыли в уходящем или наступающем году.

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о , связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и . Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

инфляция, изменения налогового законодательства;
введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
потеря ключевых специалистов;
человеческий фактор (ошибки сотрудников);
форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

страхование имущества;
страхование ответственности;
страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

здания, пристройки, склады;
товары и материальные ценности;
деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
промышленное оборудование, офисная техника;
компьютеры;
предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем . Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

упущенная прибыль;
незапланированные расходы на возмещение ущерба;
текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

добровольное медицинское ;
страхование автомобилей компании;
страхование товаров при перевозке.

Сколько стоит?

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.