Politika e depozitave është një grup masash që synojnë mobilizimin nga bankat e fondeve të personave juridikë dhe fizikë, si dhe të buxhetit të shtetit në formën e kontributeve (depozitave) me qëllim përdorimin e tyre të mëvonshëm me përfitim reciprok.

Politika e depozitave përfshin zhvillimin e qasjeve të bazuara në prova për organizimin e marrëdhënieve midis bankave tregtare me persona juridikë, individë dhe shtet në lidhje me tërheqjen e fondeve të tyre përkohësisht të lira, si dhe përcaktimin e qëllimeve dhe objektivave në këtë fushë dhe zbatimin e masave praktike për zbatimin e tyre. Kur kryeni një politikë depozitash, parimet e organizimit të operacioneve të depozitave dhe marrëdhëniet e tyre me qarkullimin total të parave, raporti i metodave ekonomike dhe organizative në menaxhimin e operacioneve të depozitave, format e llogarive të depozitave dhe qëllimi i tyre, procedura e hapjes dhe mbylljes. llogaritë e depozitave, rregullat për kreditimin dhe tërheqjen e fondeve të klientëve, procedurën dhe kushtet e transferimit të mjeteve nga një llogari depozite në tjetrën, afatet e mbajtjes së fondeve në llogaritë e depozitave.

Vetëm një bankë komerciale që zgjeron vazhdimisht gamën e shërbimeve të ofruara për klientët, ul kostot, përmirëson cilësinë e shlyerjes së kredisë dhe shërbimeve me para në dorë, ofron përfitime të ndryshme në shërbimin e klientëve, u ofron atyre lloje të ndryshme konsultimesh, etj., do të jetë në gjendje ta zbatojë këtë. grup masash. Një shërbim i tillë gjithëpërfshirës luan një rol të rëndësishëm në vendosjen e raportit ndërmjet niveleve të normave të interesit të operacioneve kreditore dhe depozituese të bankës. Me rëndësi të veçantë është niveli i interesit të depozitave, d.m.th. interesi i paguar për klientët e një banke tregtare për depozitat (depozitat) e tërhequr, pasi baza e aktivitetit depozitues të bankave tregtare janë operacionet për tërheqjen e fondeve.

Në praktikën bankare botërore, depozitat zakonisht kuptohen si shënime në librat bankare që tregojnë praninë e kërkesave të caktuara të klientëve ndaj bankës, ose fonde që klientët depozitojnë në bankë në bazë të marrëveshjeve, marrëveshjeve dhe detyrimeve të depozitave të parashikuara me ligj. Pra, operacionet depozituese janë operacione që lidhen me akumulimin e depozitave në para nga bankat dhe vendosjen e tyre në llogaritë depozituese përkatëse. Mbi bazën e veprimeve depozituese të bankave tregtare, pjesa dërrmuese e burimeve të tyre formohen, të cilat përdoren për qëllime të kreditimit afatshkurtër dhe afatgjatë të subjekteve afariste dhe të popullsisë. Roli i operacioneve depozituese do të jetë mjaft i rëndësishëm nëse ato bazohen në një teori të zhvilluar mirë të politikës së depozitave.

Në vendet e huaja të industrializuara, politika e depozitave ka një sërë karakteristikash të përbashkëta, e cila është për shkak të natyrës së përbashkët të operacioneve bankare depozituese në vendet me ekonomi tregu. Në këto vende, depozitat përbëjnë pjesën më të madhe të detyrimeve të bankave tregtare, ndërsa kapitali, rezervat, fondet e tjera të huazuara dhe detyrimet zënë një vend të parëndësishëm. Organizimi i operacioneve depozituese është që:

Në shumë vende, operacionet depozituese të bankave rregullohen me ligj, shpesh kushtet më të përgjithshme për depozitimin e fondeve janë të fiksuara në ligjet për bankat qendrore (Angli, Gjermani).

Është bërë unifikimi i normave të interesit dhe në Gjermani është përcaktuar me ligj afati për njoftimin e tërheqjes së fondeve nga depozituesit individualë nga llogaritë e kursimeve. Në MB, një institucion bankar duhet të marrë një licencë nga Banka e Anglisë që e lejon atë të marrë depozita, dhe në rast të shkeljes së
shkelësi dënohet me gjobë të konsiderueshme ose me burgim deri në dy vjet;

Bankat tregtare në vëllime të konsiderueshme tërheqin depozita si nga firmat dhe korporatat, ashtu edhe nga organizatat jofitimprurëse dhe individët, gjë që krijon mundësi për zgjerimin e aktiviteteve kredituese të bankave dhe rritjen e likuiditetit të bilanceve të tyre;

Operacionet e depozitave shoqërohen me ofrimin e një game të gjerë dhe cilësore shërbimesh shtesë, që në fakt nënkupton shërbim gjithëpërfshirës ndaj klientit (depozituesve të vegjël u ofrohet menaxhimi i aktiveve financiare, faturat e shërbimeve, shlyerjet e kredisë konsumatore etj., kurse depozituesve të mëdhenj u ofrohet qira dhe shërbime faktoringu, konsultime për çështje investimi, asistencë në emetimin e aksioneve, etj.);

Gjatë kryerjes së transaksioneve të depozitave, bankat komerciale përdorin marrëveshje të ndryshme, marrëveshje ose detyrime për depozitimin e fondeve, në bazë të të cilave rregullohen marrëdhëniet ndërmjet bankës dhe depozituesit (marrëveshjet ose marrëveshjet e tilla mund të përmbajnë kushte të veçanta për depozitimin, kthimin e fondeve dhe përdorimin e tyre nga Banka).

Politika e depozitave duhet të bazohet në modelet objektive të formimit dhe përdorimit të të ardhurave në para dhe kursimeve të personave juridikë dhe fizikë, si dhe të shtetit. Në të njëjtën kohë, është e nevojshme të merren parasysh veçoritë më domethënëse të depozitave të personave juridikë dhe individë. Një tipar i tillë është se, për shembull, depozitat e organeve shtetërore dhe të personave juridikë në banka janë relativisht të pakta, janë të mëdha dhe kanë një qarkullim relativisht të shpejtë. Depozitat e individëve, përkundrazi, janë shumë më të shumta, por më të vogla në madhësi dhe rrotullohen shumë më ngadalë. Operacionet për tërheqjen e depozitave nga popullsia dallohen edhe nga intensiteti i tyre i punës.

Gjatë zhvillimit të një politike depozitash, është e nevojshme të merren parasysh një sërë kushtesh, ndër të cilat janë përcaktimi i burimeve të depozitave bankare dhe struktura e detyrimeve dhe aktiveve bankare, përcaktimi i afateve për mbajtjen e fondeve të depozituesve, arritja e të ardhurave maksimale nga operacionet, duke marrë parasysh standardet dhe “rregullat e lojës” të përcaktuara nga qendra. ”në tregun e kapitalit të kredisë, duke siguruar pavarësinë dhe përgjegjësinë e plotë të palëve të përfshira në transaksionet e depozitave, etj.

Politika e depozitave duhet të marrë parasysh strukturën e krijuar historikisht të detyrimeve dhe aktiveve bankare, dinamikën e raporteve të tyre. Kjo është e rëndësishme për analizën e likuiditetit të bilanceve të bankave tregtare. Kjo do të lehtësohet edhe nga një kombinim optimal i llojeve të ndryshme të depozitave. Përdorimi i një shumëllojshmërie depozitash i mundëson bankës të sigurojë strukturën e tyre më optimale dhe, mbi këtë bazë, të bëjë dallimin e qartë midis burimeve të kredisë sipas qëllimit të synuar dhe normës së qarkullimit, e cila është e rëndësishme për rritjen e nivelit të likuiditetit të bankës dhe forcimin e qarkullimit monetar. në përgjithësi. Gjatë kryerjes së një politike depozitash, është e rëndësishme të përcaktohen llojet e depozitave të personave juridikë dhe individë, format e llogarive të depozitave, procedura e hapjes, mënyra e funksionimit dhe mbylljes së këtyre llogarive, periudhat e mbajtjes për depozitat e synuara dhe të afatizuara. , dhe normat maksimale të interesit për operacionet e depozitave.

Operacionet depozituese të bankave tregtare shoqërohen jo vetëm me transferimin e fondeve nga persona juridikë dhe individë në depozita, por edhe me emetimin e parave të gatshme për klientët nga llogaritë përkatëse të depozitave, dhe në disa raste me transferimin e fondeve nga një llogari depozite. tek një tjetër. Prandaj, mënyra e funksionimit të llojeve të ndryshme të llogarive të depozitave duhet të përfshijë edhe procedurën e përdorimit të depozitave në para të klientëve të bankave.

Pra, depozitat pa afat ose depozitat korente synohen për përdorimin e tyre të përditshëm nga klientët si mjet pagese, bëhen dhe tërhiqen pa përcaktuar afat dhe mund të kërkohen në çdo kohë me kërkesë të depozituesit tërësisht ose pjesërisht. Depozitat pa afat vendosen nga klientët që dëshirojnë të kenë fonde në formë likuide dhe shlyerjet për këto depozita kryhen në para të gatshme, çeqe, transferta ose kambial. Në të njëjtën kohë, depozitat pa afat duhet të dallohen nga të ashtuquajturat “para ditore”, kur bëhet fjalë për një depozitë njëditore.

Megjithatë, bankat e nivelit të dytë janë më të interesuara për zgjerimin e fushës së depozitave me afat, pasi kjo rrit pjesën më të qëndrueshme të burimeve të saj kreditore. Krahasuar me depozitat korente të natyrës afatshkurtra, depozitat me afat vendosen për një periudhë më të gjatë dhe mund të kërkohen nga depozituesit pas skadimit të periudhës së caktuar. Nga ana e investitorit, kuptimi i vendosjes afatgjatë të parave të gatshme të lira përkohësisht është
duke fituar norma më të larta interesi. Banka është gjithashtu e interesuar për depozita të tilla, pasi mund t'i vendosë ato në formë kredie për një periudhë më të gjatë dhe, në përputhje me rrethanat, të rrisë të ardhurat nga interesi. Nëse është e nevojshme, klienti mund të tërheqë (tërësisht ose pjesërisht) depozitën me afat përpara afatit, por banka ka të drejtë të reduktojë ndjeshëm shumën e interesit që i paguhet depozituesit. Ky kusht është përcaktuar në mënyrë specifike në marrëveshjen e depozitës me afat, e cila është dokumenti kryesor që përcakton të drejtat, detyrimet reciproke dhe përgjegjësinë ekonomike të bankës dhe depozituesit si dy ortakë të barabartë.

Zbatimi i një politike depozitash të bazuar shkencërisht përfshin jo vetëm përmirësimin e sistemit aktual të depozitave si formë e akumulimit të fondeve të subjekteve afariste, por edhe krijimin e një sistemi të veçantë stimujsh ekonomikë që duhet të nxisin ndërmarrjet, organizatat dhe popullatën të ruajnë rrjedhën e tyre. të ardhurat në para dhe kursimet në llogari të ndryshme depozitash, të interesojnë bankat në zhvillimin e llojeve të ndryshme të depozitave, futjen e formave të reja, më progresive dhe ekonomike të llogarive të depozitave.

Qëllimet e operacioneve depozituese reduktohen në respektimin e interesave komerciale të bankës dhe përmirësimin e likuiditetit të bilancit të saj, gjë që kërkon njohjen e rregullave bazë që qëndrojnë në themel të operacioneve të depozitave:

Operacionet e depozitave duhet të organizohen në mënyrë të tillë që të kontribuojnë në marrjen e fitimeve bankare ose krijimin e kushteve për realizimin e fitimeve në të ardhmen;

Në procesin e organizimit të operacioneve depozituese, duhet të sigurohet një shumëllojshmëri subjektesh të operacioneve depozituese dhe një kombinim i formave të ndryshme të depozitave;

Gjatë kryerjes së operacioneve bankare, është e nevojshme të sigurohet marrëdhënia dhe konsistenca e ndërsjellë ndërmjet operacioneve depozituese dhe operacioneve për emetimin e kredive në terma dhe shuma të depozitave dhe investimeve kreditore;

Vëmendje e veçantë në procesin e organizimit të operacioneve depozituese duhet t'i kushtohet depozitave me afat, të cilat ofrojnë mbështetjen më të madhe për ruajtjen e likuiditetit të bilancit të bankës;

Gjatë organizimit të operacioneve të depozitave, banka duhet të përpiqet të sigurojë që rezervat e fondeve të lira (jo të përfshira në operacione aktive) në llogaritë e depozitave janë minimale (rezervat e burimeve të lira bankare përcaktohen si diferencë midis gjendjeve të fondeve në shlyerje, rrjedhëse dhe llogaritë e tjera të depozitave dhe shumën e borxhit të kredisë);

Duhet të merren masa për zhvillimin e shërbimeve bankare dhe përmirësimin e cilësisë dhe kulturës së shërbimit, gjë që ndihmon në tërheqjen e depozitave.

Për depozituesit, një nga stimujt më të rëndësishëm është niveli i interesit për depozitat. Politika e normave të interesit në fushën e operacioneve depozituese duhet të marrë parasysh objektivitetin e kushteve për vendosjen e interesit për të gjitha llojet e depozitave, nëse është e mundur ekonomike e normave përkatëse të interesit, si dhe nevojën për të siguruar lidhjen e interesit të depozitave. me norma interesi për operacionet aktive bankare.

Prandaj, normat e interesit për operacionet depozituese të bankave duhet të marrin parasysh proceset reale ekonomike që ndodhin në qarkullimin e parasë dhe qarkullimin e pagesave pa para, t'i përgjigjen tendencave të ofertës monetare dhe të kenë lëvizshmërinë e duhur. Në këtë rast, interesi i depozitës mund të veprojë si:

Një tregues i aktivitetit fitimprurës të një institucioni bankar;

Një mjet për të ruajtur fuqinë blerëse të parasë, veçanërisht në kushtet e inflacionit të lartë;

Forma e mbrojtjes socio-ekonomike të depozituesve nga zhvlerësimi i kursimeve të tyre;

Një instrument i konkurrencës ndërmjet bankave, i cili ka karakter makroekonomik;

Një mjet për ruajtjen e ekuilibrit të tregut vendor të parasë, i realizuar në nivel mikro;

Një nxitje për krijimin e depozitave (depozitave) të personave fizikë dhe juridikë.

Bazuar në qasjen e mësipërme për të kuptuar interesin e depozitave, ai mund të përfaqësohet si më poshtë:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

ku Pd - interesi i depozitave; Pb - norma bazë e interesit, e llogaritur duke marrë parasysh të ardhurat e pritshme nga operacionet aktive; Io - niveli i pritur (i parashikuar) i inflacionit; ED. - shuma e përqindjes së shtesave të mundshme për urgjencë; EDk - shuma e përqindjeve të pagesave të mundshme shtesë për të siguruar konkurrencën e bankës dhe për të stimuluar depozitat.

Formula 16.2 pasqyron qasjen e tregut për formimin e interesit të depozitave. Megjithatë, në kushtet e përcaktimit të tregut të normave të interesit për operacionet aktive dhe pasive, raporti i tyre mund të zhvillohet, gjë që nuk do të lejojë
lexoni fitimin. Për të eliminuar këtë raport, një rënie e mprehtë e normave të interesit të depozitave ose një rritje korresponduese e interesit për kreditë nuk është gjithmonë e mundur ose e dëshirueshme për bankën. Prandaj, për të stabilizuar normat e interesit për operacionet pasive dhe aktive, është e nevojshme të ketë rezervë të posaçme ose fonde sigurimesh që ndihmojnë në mbulimin e nevojave të bankës në drejtim të detyrimeve dhe fitimeve në një mjedis të pafavorshëm ekonomik. Pa krijimin e fondeve të tilla, një nga qëllimet e të cilave është rimbursimi i kostove të pagesës së interesit në rast të rritjes së kërkesave të depozituesve ose uljes së të ardhurave, është e pamundur të sigurohet funksionimi i qëndrueshëm i bankës.

Rillogaritja e madhësisë së depozitave në cash me afat të caktuar është e lidhur me interesin e depozitave. Nëse shuma e principalit të depozitës dhe interesi mbi të janë subjekt i rivlerësimit inflacioniste, atëherë formula e mëposhtme mund të përdoret për të përcaktuar shumën e depozitës, duke marrë parasysh inflacionin:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

ku Cn është shuma e akumuluar e parave (në fund të vitit); Cn - vlera fillestare e kontributit në para (në fillim të vitit); P - interesi i depozitave (pa rregullim për normën vjetore të inflacionit); Io - norma aktuale e inflacionit vjetor.

Nëse rillogaritet vetëm shuma kryesore e kontributit, atëherë formula 16.3 mund të transformohet si më poshtë:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

Norma e inflacionit duhet të llogaritet në bazë kumulative nga momenti i hapjes së llogarisë deri në datën e fundit përpara mbylljes së saj. Për shkak të pamundësisë së llogaritjes së saktë të inflacionit dhe faktorëve të tjerë të kushteve të tregut për një periudhë të gjatë (mbi një vit), as shkalla e normës së interesit nuk mund të fiksohet në mënyrë rigoroze. Vetëm norma bazë e interesit dhe primet e saj për maturim mund të fiksohen në mënyrë rigoroze, ndërsa përbërësit e tjerë të interesit të depozitës duhet të llogariten nga banka në mënyrë periodike.

Rritja e nivelit të normave të interesit të depozitave është objektive ekonomikisht dhe shoqërore, pasi në kushtet e inflacionit është e pamundur të mbrohen interesat e depozituesve, si dhe të tërhiqet interesi për vendosjen e depozitave në një bankë për periudha të gjata. Në këto kushte, bankat duhet të intensifikojnë politikën e depozitave dhe të konkurrojnë për “detyrimet” e subjekteve të biznesit, si dhe për depozitat e popullsisë. Duroni të njëjtën gjë
kjo konkurrencë do të mund të arrihet nga banka që do të zgjerojë vazhdimisht gamën e shërbimeve që u ofrohen klientëve, do të ulë koston e tyre, do të përmirësojë cilësinë e shlyerjes së kredisë dhe shërbimeve me para në dorë, do të ofrojë çdo përfitim kredie, do t'u ofrojë klientëve lloje të ndryshme konsultimesh, etj. . Prandaj, kalimi në një shërbim gjithëpërfshirës ndaj klientit është i një rëndësie vendimtare në luftën konkurruese të bankave.

Mjeti i rregullimit të politikës së depozitave të bankave është interesi i depozitave për depozitat, i cili merr parasysh veçantinë e shërbimeve dhe origjinalitetin e kushteve për ruajtjen e fondeve në këtë institucion bankar, lidershipin e bankës në treg në drejtim të ofrimit të shërbimeve, nevoja e bankës për të ruajtur pozicionet në treg, politika e normave të interesit të bankave konkurruese, metodat e përcaktimit të tarifave për depozitat (shtesat, zbritjet, fitimet) etj. Shuma e interesit për operacionet e depozitave formohet nën ndikimin e shumë faktorëve, të cilët përfshijnë afatin për tërheqjen e burimeve, gjendjen e kërkesës për një kredi, kushtet mbizotëruese për furnizimin e burimeve të kredisë, shkallën e besueshmërisë së klientit, nivelin e taksës. normat e të ardhurave të bankës, natyra (person individual ose juridik, ndërmarrje shtetërore ose private, etj.), niveli i inflacionit, madhësia e depozitës së tërhequr, kostot e bankës për kryerjen e operacioneve, dhe DR-

Interesi i depozitës dhe tarifa e transaksionit të depozitës nuk përkojnë me njëra-tjetrën, pasi kjo e fundit është komisioni i bankës për kryerjen e transaksionit. Kur vendosni një tarifë për një transaksion depozite, mund të merren parasysh elementë të fshehur të çmimit të kredisë, për shembull, kërkesat e bankës qendrore për sigurimin e detyrueshëm të depozitave, tarifat bankare për hapjen e llogarive, etj. Të ardhurat e paguara nga depozitat janë një nxitje serioze për popullsia dhe subjektet afariste të zgjedhin format e ruajtjes dhe akumulimit të fondeve.

Llojet më të zakonshme të depozitave aktualisht janë (përfshirë jashtë vendit):

Depozita me afat, fondet nga të cilat nuk mund të tërhiqen më herët se data e caktuar;

Depozitat e synuara të banesave të destinuara për ndërtimin ose blerjen e banesave (pronarëve të këtyre depozitave u jepet e drejta e përdorimit me përparësi të një kredie për banesa);

Depozita për të rinjtë, të hapura për të rinjtë që pranojnë me marrëveshje të japin kontribute të rregullta mujore në depozitë brenda një periudhe të paracaktuar;

Depozita fituese, tërheqja e fondeve për të cilat stimulohet nga pjesëmarrja e tyre në tërheqjen e çmimeve në para,
makina, produkte joushqimore, materiale ndërtimi etj.;

Depozitat e kursimeve për pension.

Normat e interesit të depozitave në disa vende varen nga sasia e depozitave: me rritjen e tyre rriten edhe të ardhurat nga depozita. Për të stimuluar kursimet, veçanërisht për një periudhë të gjatë, institucionet e kreditit të vendeve të huaja paguajnë interesa mjaft të larta për depozituesit (duke marrë parasysh inflacionin e ulët).

Në vende të ndryshme ka veçori për depozitat rrjedhëse (depozita pa afat) ose llogaritë rrjedhëse. Në shumicën e vendeve, bankat nuk paguajnë interes për depozitat në këto llogari, por ofrojnë shumë shërbime për pronarët e tyre. Disa vende të Evropës Perëndimore (Italia, Britania e Madhe, Spanja) paguajnë interes mjaft të lartë për llogaritë rrjedhëse, të cilat ndryshojnë në varësi të llojit të institucionit dhe kategorisë së klientëve. Ka vende ku pagesa në llogaritë rrjedhëse është thjesht simbolike, në veçanti, në Gjermani, Holandë, Belgjikë është 0.5%. Në Francë, interesi i paguar nga banka për depozitat e klientëve varet nga kontrata, ku liria e kontratës është e kufizuar në disa raste. Në veçanti, kompensimi i depozitave pa afat është i ndaluar, me përjashtim të disa llogarive të kursimit. Normat e interesit janë të lira vetëm për depozitat mbi 500 mijë franga dhe të vendosura për një periudhë më shumë se gjashtë muaj. Për llojet e tjera të depozitave, është vendosur një kufi i sipërm.

Për depozitat me afat në shumicën e vendeve të Evropës Perëndimore, përqindja varet nga kushtet dhe madhësia e depozitave. Për shembull, në Angli ekziston një llogari klasike e depozitave, e cila përfshin një njoftim të detyrueshëm paradhënie (7 muaj) për klientin për tërheqjen e fondeve nga llogaria. Interesi është vendosur në 5% në vit. Në Belgjikë dhe Itali vendoset një shumë minimale depozitash, mbi të cilat, në varësi të afatit, ngarkohet interes në rritje.

Mungesa e një diferencimi të mirëmenduar të normave të interesit për operacionet depozituese nuk stimulon mjaftueshëm tërheqjen e burimeve për llogaritë e depozitave me afat në shuma të mëdha dhe për një periudhë të gjatë.

Më shumë mbi temën POLITIKA DEPOZITORE E NJË BANKE TREGTARE DHE INTERESAT E DEPOZITAVE:

1. Tema 11. Analiza e gjendjes financiare të një banke tregtare
2. 5.3. Menaxhimi i aktiveve dhe detyrimeve të një banke tregtare
3. KARAKTERISTIKAT E FUNKSIONIT DHE OPERACIONIT TË NJË BANKE TREGTARE

- E drejta e autorit - Avokatia - E drejta administrative -

Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm

Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.

Dokumente të ngjashme

Thelbi dhe tiparet e një banke tregtare si një ndërmjetës financiar. Analiza e tregut të shërbimeve bankare në shembullin e operacioneve të depozitave të bankave tregtare të rajonit të Nizhny Novgorod. Rreziqet bankare që lidhen me depozitat; klasifikimi i llojeve kryesore të depozitave.

tezë, shtuar 22.04.2013


Thelbi ekonomik i operacioneve depozituese dhe roli i tyre në formimin e burimeve të bankave tregtare. Klasifikimi i depozitave, rregullat dhe procedura për regjistrimin e veprimeve depozituese. Analiza e përbërjes dhe strukturës së bazës së burimeve të degës së SHA "ASB Belarusbank".

tezë, shtuar 12/12/2009


Klasifikimi i veprimeve depozituese të bankave tregtare. Analiza e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare në sistemin e menaxhimit të burimeve bankare, mënyrat e optimizimit të saj. Zhvillimi i masave që synojnë tërheqjen e fondeve të depozitave.

tezë, shtuar 21.04.2011


Bazat teorike për formimin e politikës së depozitave të bankave tregtare. Certifikatat e kursimit dhe depozitat. Vendi i SHA "Probusinessbank" në tregun e shërbimeve bankare. Struktura dhe vlera nominale e portofolit të depozitave duke marrë hua.

punim afatshkurtër, shtuar 23.12.2013


Bazat teorike të organizimit të veprimeve depozituese të bankave tregtare. Politika e tërheqjes së depozitave nga bankat e nivelit të dytë. Veprimtaria, struktura, politika e depozitave të Bankës TuranAlem sh.a. Drejtimet e zhvillimit të tregut të depozitave të Kazakistanit.

punim afatshkurtër, shtuar 02/10/2011


Thelbi dhe llojet e depozitave bankare. Politika e depozitave si pjesë përbërëse e sistemit të menaxhimit të burimeve bankare. Analiza e tregut të depozitave në gjendjen aktuale të ekonomisë së vendit. Përmirësimi i organizimit të operacioneve depozituese.

punim afatshkurtër, shtuar 06/11/2014


tezë, shtuar 18.11.2009

PUNË E diplomuar

Politika e depozitave të një banke tregtare

(në shembullin e SHA "Banka" Petrovsky ")

Krijuar nga një student i grupit 23FB-61

të mësuarit në distancë

Kordesova Elena Yurievna

Këshilltar shkencor: Ph.D.,

docent I.G.Zaitseva

____________________ (nënshkrimi)

Rishikuesi:

Shefi i qendrës së biznesit Vyborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

____________________ (nënshkrimi)

Shën Petersburg 2009

Prezantimi

Kapitulli 1 Bazat teorike për formimin e politikës depozituese të bankave tregtare

1.2 Klasifikimi i veprimeve depozituese të bankave tregtare

1.3 Analiza e tregut rus të shërbimeve të depozitave

Kapitulli 2 Politika e depozitave të një banke tregtare (në shembullin e SHA "Banka" Petrovsky ")

2.1 Vendi i SHA "Banka" Petrovsky "në tregun e shërbimeve bankare

2.2 Llojet e depozitave të Bank Petrovsky OJSC

2.3 Analiza e portofolit të depozitave të OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organizimi i formimit dhe zbatimit të politikës së depozitave

Kapitulli 3 Përmirësimi i politikës së depozitave

3.1 Mjete për përmirësimin e politikës së depozitave të Bank Petrovsky OJSC

3.2 Sistemi i sigurimit të depozitave në Federatën Ruse dhe përmirësimi i tij

konkluzioni

Bibliografi

Shtojca 1

Shtojca 2

Shtojca 3

PREZANTIMI

Specifikimi i një institucioni bankar si një nga llojet e ndërmarrjeve tregtare është se shumica dërrmuese e burimeve të tij formohen jo në kurriz të tij, por në kurriz të fondeve të huazuara. Mundësitë e bankave në mbledhjen e fondeve nuk janë të pakufizuara dhe rregullohen nga banka qendrore e çdo shteti.

Pjesa kryesore e burimeve të bankave përbëhet nga fondet e marra hua, të cilat mbulojnë deri në 90% të nevojës totale për fonde për operacione aktive bankare. Një bankë komerciale ka aftësinë të tërheqë fonde nga ndërmarrje, organizata, institucione, individë dhe banka të tjera në formën e depozitave (depozitave) dhe të hapë llogari të përshtatshme.

Fondet e tërhequra nga bankat janë të ndryshme në përbërje. Llojet e tyre kryesore janë fondet e mbledhura nga bankat në procesin e punës me klientët (depozita), fondet e grumbulluara nga emetimi i detyrimeve të tyre të borxhit (certifikatat e depozitave dhe kursimeve).

Tema e deklaruar e tezës është e lidhur ngushtë me problemin më të mprehtë, për mendimin tim, aktualisht të sistemit bankar rus - problemin e likuiditetit bankar.

Rëndësia Tema e zgjedhur e kërkimit është se situata e paqëndrueshme në tregjet financiare në krizën aktuale, rritja e inflacionit, konkurrenca dhe faktorë të tjerë - e gjithë kjo ka një ndikim të madh në një bankë tregtare. Prandaj, një politikë e qartë dhe e menduar për depozitat i lejon një banke tregtare të ruajë pozicionin e saj dhe të zhvillohet.

synojnë Kërkimi i diplomimit është zhvillimi i propozimeve për përmirësimin e politikës së depozitave të një banke tregtare në sistemin e forcimit të stabilitetit të saj ekonomik.

Bazuar në këtë vendosje objektivi, ka pasur detyrat e mëposhtme :

Konsideroni bazat teorike të formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare.

Analizoni portofolin e depozitave të Bank Petrovsky OJSC.

Merrni parasysh gjendjen dhe dinamikën e tërheqjes së depozitave;

Për të analizuar politikën e depozitave të një banke tregtare në shembullin e Bank Petrovsky OJSC.

Objekti i studimit i kësaj teze është SHA "Banka" Petrovsky ".

Subjekti teza janë tërhequr fonde të individëve dhe personave juridikë dhe vendosja e tyre përmes operacioneve të depozitave dhe politikës së depozitave në OJSC "Banka" Petrovsky "

rëndësi praktike Kjo tezë është se mund të përdoret si material shtesë për një studim më të detajuar të kësaj teme.

Baza metodologjike punimet janë: metoda e sintezës, analiza, metoda e përgjithësimit, metoda dialektike.

bazë teorike Hulumtimi përpiloi akte legjislative të Bankës së Rusisë, duke përfshirë Ligjin Federal Nr. 177, datë 23 dhjetor 2003 "Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat në Federatën Ruse", literaturë arsimore, koleksione statistikore, periodikë, sisteme referimi dhe informacioni.

Baza e informacionit teza ishte të dhënat e raporteve tremujore dhe rregulloret e brendshme të SHA "Banka" Petrovsky "g. Shën Petersburg.

Kjo temë e diplomës ka këtë strukturë: hyrje, tre kapituj, përfundim, bibliografi, aplikime.

Kapitulli 1. Bazat teorike për formimin e politikës depozituese të bankave tregtare

Në kushtet moderne, për funksionimin efektiv, zhvillimin dhe arritjen e qëllimeve të saj, çdo bankë tregtare duhet të zhvillojë politikën e saj të depozitave, pra një strategji praktike të menaxhimit. Siç e dini, tërheqja e burimeve financiare dhe vendosja e tyre pasuese janë format kryesore të veprimtarisë së një banke tregtare.

Një fond fondesh i formuar mbi bazën e paguar përdoret për të investuar në instrumente aktive. Pra, operacionet pasive janë parësore në raport me shumicën e operacioneve bankare që synojnë gjenerimin e të ardhurave. Në këtë drejtim, fondet e tërhequra duhet të konsiderohen si objekt i pavarur i politikës.

Kështu, menaxhimi i fondeve të tërhequra është një komponent i rëndësishëm i politikës së biznesit të bankës. Megjithatë, çështjet që lidhen me studimin e bazave teorike të kësaj fushe të veprimtarisë nuk janë zhvilluar mjaftueshëm në literaturën shkencore. Kjo është veçanërisht e vërtetë për konceptin e politikës së depozitave të një banke tregtare si një element integral i strategjisë së menaxhimit të detyrimeve.

Përkufizimi i thelbit të politikës së depozitave të bankës nuk mund të trajtohet pa mëdyshje, pasi ai ndryshon në varësi të temës së tij. Politika e depozitave është një strategji dhe taktikë e një banke tregtare për të tërhequr fondet e klientëve mbi baza të ripagueshme.

Politika e depozitave të bankës duhet të përfshijë:

Hartimi i një strategjie për zbatimin e aktiviteteve të bankës në mbledhjen e fondeve në depozita, bazuar në një hulumtim gjithëpërfshirës të tregut, pra një analizë të mjedisit financiar, vendit dhe rolit të bankës në fushën e grumbullimit të fondeve, diagnostikimit dhe parashikimi;

Formimi i taktikave të bankave tregtare për zhvillimin, ofrimin dhe promovimin e produkteve të reja të depozitave bankare për klientët (në fushën e mallrave, çmimeve, marketingut dhe politikave të komunikimit);

Zbatimi i strategjisë dhe taktikave të zhvilluara;

Monitorimi i zbatimit të politikës dhe efektivitetit të saj;

Monitorimi i aktiviteteve të një banke tregtare për të mbledhur fonde.

Dokumenti kryesor që rregullon në bankat tregtare procesin e tërheqjes së fondeve përkohësisht të lira të ndërmarrjeve, organizatave dhe popullatës në llogaritë bankare në lloje të ndryshme depozitash (depozitash) është politika e depozitave të bankës. Ky është një dokument që zhvillohet nga çdo bankë në mënyrë të pavarur në bazë të planit strategjik të bankës, analizës së strukturës, gjendjes dhe dinamikës së bazës së burimeve të bankës dhe bazuar në perspektivat e zhvillimit të saj. Për më tepër, përdoren dokumente të tilla që përcaktojnë drejtimet dhe kushtet kryesore për vendosjen e fondeve të tërhequra, të tilla si Politika e Kreditit e Bankës dhe Politika e Investimeve e Bankës.

Dokumenti “Politika e depozitave të Bankës” duhet të përcaktojë strategjinë e saj për mbledhjen e fondeve për përmbushjen e kërkesave statutore, qëllimeve dhe objektivave të përcaktuara nga memorandumet për politikën e kreditimit dhe investimit, me fokus ruajtjen e likuiditetit të bankës dhe sigurimin e punës fitimprurëse. Konkretisht, banka ofron:

Perspektivat për rritjen e fondeve të veta (kapitalit) të bankës dhe rrjedhimisht raportin ndërmjet fondeve të veta dhe të huazuara;

Struktura e fondeve të tërhequra dhe të huazuara (depozita, depozita, kredi ndërbankare, përfshirë huatë nga Banka Qendrore e Federatës Ruse);

Llojet e preferuara të depozitave dhe depozitave, kushtet e tërheqjes së tyre; raporti ndërmjet depozitave me afat (depozita) dhe për periudhën "në kërkesë";

Kontigjenti kryesor i depozitave dhe depozitave, d.m.th., kategoria e depozituesve;

Gjeografia e tërheqjes dhe huamarrjes së fondeve;

Bankat kreditore të dëshirueshme për kreditë ndërbankare, kushtet për tërheqjen e kësaj të fundit; kushtet për tërheqjen e depozitave (depozitave) dhe kredive ndërbankare;

Mënyrat e tërheqjes së depozitave (në bazë të marrëveshjeve të llogarisë bankare, llogarisë korrespondente, depozitave bankare (depozitave), duke lëshuar certifikata të veta, kambial);

raporti ndërmjet depozitave (depozitave) në rubla dhe valutë;

Forma të reja të tërheqjes së fondeve në depozita;

Kushtet e veçanta për hapjen e llojeve të caktuara të depozitave (depozitave);

Masat për të përmbushur standardet e rrezikut të bankës për fondet e marra hua.

Politika e depozitave duhet para së gjithash të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

- përshtatshmëria ekonomike;

– konkurrueshmëria;

- konsistenca e brendshme.

Klasifikimi i subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës është përmbledhur në (Fig. 1).

Figura 1 Përbërja e subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës

Formimi i politikës së depozitave të një banke tregtare bazohet në parime të përgjithshme dhe specifike, gjë që pasqyrohet qartë në (Fig. 2).

Figura 2 - Parimet e formimit të politikës së depozitave

Një sërë nënndarjesh strukturore të bankës (thesari, departamenti financiar, departamenti i zhvillimit të biznesit, departamenti i kredisë, departamenti i letrave me vlerë), si dhe organet drejtuese të bankës: bordi i bankës dhe komiteti i menaxhimit të aktiveve dhe detyrimeve.

Oriz. 3. Struktura tipike e bankës së zgjeruar

Kështu, bordi i bankës përcakton dhe miraton drejtimet kryesore të politikës së depozitave, miraton procedurën dhe kushtet për tërheqjen e depozitave dhe ushtron kontroll të përgjithshëm mbi zbatimin e politikës së depozitave.

Komiteti i Menaxhimit të Aktiveve dhe Detyrimeve merr vendime themelore për formimin e një portofoli depozitash, analizon strukturën dhe dinamikën e burimeve, kontingjentin e tyre në terma dhe shuma me aktivet e bankës, në mënyrë që të hartojë, nëse është e nevojshme, vendime për të rregulluar politikën e depozitave të bankës. ; ushtron kontroll aktual mbi zbatimin e politikës së depozitave nga divizionet strukturore të bankës.

Menaxhimi financiar i bankës, së bashku me thesarin, përcakton nevojën totale të bankës për fonde depozitash (për një vit, duke përfshirë një ndarje sipas tremujorëve): përcakton normat e interesit për çdo lloj burimi (depozita (depozita), fatura. , kredi ndërbankare); përcakton shumën e rezervimit të fondeve të tërhequra në Bankën e Rusisë; kontrollon përputhjen e bankës me raportet e rrezikut për fondet e marra hua të vendosura nga Banka e Rusisë, etj.

Departamentet e veçanta të bankës janë të përfshirë drejtpërdrejt në tërheqjen e depozitave në forma të ndryshme: departamenti i depozitave të qytetarëve, departamenti i letrave me vlerë (lëshimi i faturave të veta, certifikatat e depozitave dhe kursimeve), departamenti i kredisë ose departamenti i aktiveve dhe detyrimeve (depozitat e persona juridikë) dhe departamente të tjera në përputhje me strukturën e brendshme organizative secila bankë.

Për të kryer aktivitete praktike për mbledhjen e fondeve, bankat hartojnë Rregullore për veprimet e depozitave (depozitave). ( veçmas për depozitat e individëve dhe depozitat e personave juridikë), të cilat përcaktojnë:

Rregullat dhe kushtet për pranimin e depozitave (depozitave);

Statusi juridik i subjekteve të marrëdhënieve kontraktore;

Procedura për lidhjen e marrëveshjes së depozitave bankare;

Metodat e pranimit dhe emetimit të një depozite (depozitë);

Lista e dokumentacionit të nevojshëm për hapjen dhe përdorimin e një depozite (depozitë), dhe kërkesat për to;

Të drejtat e depozituesve dhe detyrimi i bankës;

Mënyrat e përllogaritjes dhe pagesës së interesit për depozitat (depozitat).

Udhëzimet ndërbankare për procedurën e kryerjes së veprimeve specifike të depozitave (depozitave), të hartuara nga banka në hartimin e rregulloreve për depozitat (depozitat), përmbajnë organizimin e punës së një dege (nënndarjeje) të bankës me të ndryshme kategoritë e depozituesve; procedura për lëshimin e dokumenteve që korrespondojnë me kryerjen e këtyre operacioneve, skemën e rrjedhës së dokumenteve të tyre; reflektim në kontabilitetin e operacioneve për pranimin dhe emetimin e depozitave, përllogaritjen dhe pagesën e interesit mbi to.

Vëllimi i fondeve të tërhequra nga banka në depozita (depozita) varet nga gjendja e ofertës dhe kërkesës për burime monetare, deficiti ose teprica e fondeve nga banka, gjendja e tregut të depozitave.

Për të tërhequr fondet nga subjektet afariste dhe qytetarët në qarkullimin e tyre, bankat zhvillojnë dhe zbatojnë një sërë aktivitetesh. Pra, para së gjithash, një mjet i rëndësishëm i konkurrencës midis bankave për tërheqjen e burimeve është politika e normave të interesit, sepse shuma e të ardhurave nga fondet e investuara shërben si një nxitje e rëndësishme për klientët që të vendosin fondet e tyre të lira përkohësisht në depozita (depozita).

Niveli i normave të interesit për depozitat (depozitat) përcaktohet nga çdo bankë tregtare në mënyrë të pavarur, me fokus në normën e rifinancimit të Bankës së Rusisë dhe gjendjen e tregut të parasë, si dhe bazuar në dispozitat e politikës së saj të depozitave. Para së gjithash, niveli i normës së interesit në operacionet e depozitave (depozitave) të bankave varet nga lloji i depozitave (depozitave). Si rregull, për depozitat pa afat, të karakterizuara nga paqëndrueshmëria e bilancit, lëvizshmëria dhe lëvizshmëria e lartë, vendosen norma minimale interesi.

Për të inkurajuar klientët të mbajnë balanca të qëndrueshme, jo në rënie në llogaritë e kërkesës, gjë që përgjithësisht ka një ndikim të rëndësishëm në rentabilitetin e operacioneve kreditore, bankat vendosin norma më të larta interesi për to ose mbi shumën e tepricës jo më të ulët se minimumi i llogaritur nga banka dhe të rënë dakord me klientin (që është përcaktuar në llogarinë bankare).

Me rastin e vendosjes së normës së interesit për depozitat me afat (depozita), faktor përcaktues është periudha për të cilën vendosen mjetet: sa më e gjatë të jetë periudha, aq më e lartë është norma e interesit. Një faktor po aq i rëndësishëm është shuma e depozitës, dhe, për rrjedhojë, sa më e madhe të jetë shuma e depozitës dhe sa më e gjatë të jetë periudha e ruajtjes së saj, aq më e lartë është norma e interesit për të, si rregull. Një pikë thelbësore është shpeshtësia e pagesës së të ardhurave nga depozitat (depozitat). Norma e interesit në depozitë është e lidhur në mënyrë të zhdrejtë me shpeshtësinë e pagesës së të ardhurave, d.m.th. sa më rrallë të bëhen ato, aq më i lartë është niveli i interesit të depozitës (depozitës) të vendosur nga banka. Duhet theksuar se pagimi i interesit për bankat me norma dukshëm më të larta se niveli i justifikuar ekonomikisht nuk është i paligjshëm. Në këtë rast, përfitimi material i marrë nga diferenca midis normës së rifinancimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe normës së institucionit të kreditit për depozitat specifike duhet t'i nënshtrohet tatimit mbi të ardhurat.

Pagesa e interesit për një depozitë (depozitë) mund të bëhet:

· njehere ne muaj;

një herë në të katërtën;

pas skadimit të kontratës.

Për të stimuluar tërheqjen e fondeve të klientëve në llogaritë me afat në bankë, kushtet e depozitave (depozitave) mund të parashikojnë kapitalizimin e interesit. Është e mundur nëse banka përdor teknikën e interesit të përbërë gjatë llogaritjes së të ardhurave.

Lloji tradicional i llogaritjes së të ardhurave është interesi i thjeshtë, kur si bazë përllogaritet bilanci aktual i depozitës dhe, në bazë të normës së interesit të përcaktuar në marrëveshje, llogaritja dhe pagesa e të ardhurave në depozitë bëhet me frekuencën e vendosur. Një lloj tjetër i llogaritjes së të ardhurave është interesi i përbërë (interesi mbi interesin). Në këtë rast, pas skadimit të periudhës së shlyerjes, interesi përllogaritet në shumën e depozitës dhe shuma që rezulton i shtohet shumës së depozitës. Kështu, në periudhën e ardhshme të faturimit, norma e interesit zbatohet për shumën e re të depozitës, e cila është rritur me shumën e të ardhurave të grumbulluara më parë.

Për të mbledhur fonde për depozita, bankat tregtare kanë filluar të përdorin gjerësisht përvojën e huaj, në veçanti, ato kryejnë:

· Zhvillimi i programeve të ndryshme për tërheqjen e fondeve nga popullata;

· ofrimi i llojeve të ndryshme të shërbimeve për klientët depozitues, përfshirë ato të natyrës jobankare (për shembull, elemente të kujdesit mjekësor; abonim në periodikë të literaturës ekonomike; abonime për shërbime ekskursionesh në muze, etj.);

Përdorimi i një norme të lartë interesi për depozitat me natyrë investuese;

programi “Përqindja e bonusit”.

Krahas politikës fleksibël të normave të interesit për të tërhequr fonde, bankat duhet t'u ofrojnë depozituesve garanci për besueshmërinë e vendosjes së fondeve në depozita. Për të mbrojtur investitorët, depozituesit dhe për t'u siguruar atyre garanci për kompensimin e fondeve në rast falimentimi të tyre, bankat duhet të krijojnë fonde speciale për sigurimin e depozitave në mënyrë të centralizuar dhe të decentralizuar.

Së bashku me sigurimin e depozitave, është e rëndësishme që depozituesit të kenë akses në informacion në lidhje me aktivitetet e bankave tregtare dhe garancitë që ato mund të ofrojnë. Kur vendoset për vendosjen e fondeve të lira në dispozicion, çdo kreditor duhet të jetë mjaftueshëm i informuar për gjendjen financiare të bankës në mënyrë që të vlerësojë rrezikun e investimeve të ardhshme. Në këtë drejtim, një ndihmë e paçmuar për depozituesit dhe investitorët mund të ofrohet nga vlerësimet e vlerësimit të aktiviteteve të bankave nga agjenci dhe byro të veçanta.

Në të njëjtën kohë, duhet theksuar se bankat duhet gjithashtu t'u japin kreditorëve dhe depozituesve të tyre informacion të plotë për veten e tyre (për sasinë e kapitalit të autorizuar, kapitalin e vet, themeluesit, perspektivat e zhvillimit, rezultatet e performancës, etj.). Kjo është veçanërisht e vërtetë për individët që zgjedhin bankat për të depozituar fondet e tyre. Prandaj, në ambientet e një banke (degë, degë, zyrë shtesë) që pranon depozita nga qytetarët, për informimin e depozituesve duhet të paraqiten:

· një licencë nga Banka e Rusisë, e cila i jep një banke të caktuar të drejtën për të pranuar depozita nga individë ose në rubla ose në rubla dhe në valutë të huaj;

· raportin e auditorit mbi raportin vjetor të bankës;

· bilancin e bankës në datën e fundit të raportimit dhe pasqyrën e fitimit dhe humbjes sipas formularëve për publikim në shtyp;

· pozicioni i bankës për depozitat e individëve;

Lista e llojeve të depozitave të pranuara nga banka nga individë. persona;

kushtet për çdo lloj depozite;

· informacion rreth kushteve për sigurimin dhe garantimin e depozitave nga banka;

Format e dokumenteve të nevojshme për regjistrimin e depozitave dhe transaksionet me to;

· informacione të bordit të bankës (ose organeve të tjera drejtuese të bankës) për ndryshimet në normën e interesit për lloje të caktuara të depozitave (duke treguar arsyet dhe kushtet për të bërë ndryshime në kushtet e depozitave).

Puna e institucioneve të kreditit për tërheqjen e fondeve të kreditorëve në qarkullimin e tyre shoqërohet me rreziqe të caktuara, të cilat ato duhet t'i kenë parasysh në aktivitetet e tyre dhe të jenë në gjendje t'i menaxhojnë ato për të shmangur pasojat negative për likuiditetin dhe stabilitetin.

Banka e Rusisë vendos për bankat dhe monitoron përputhjen e tyre me kufizime të caktuara në sasinë e fondeve të mbledhura. Në përputhje me udhëzimet më të fundit të Bankës së Rusisë, është vendosur një procedurë për përcaktimin e bilanceve në llogaritë e kërkesës dhe llogaritë me afat të caktuar të individëve dhe personave juridikë (me përjashtim të institucioneve të kreditit) për përfshirjen e tyre në llogaritjen (përjashtimi nga llogaritja e likuiditetit momental (H2), korrent (H3) dhe afatgjatë (H4) të bankës.

Qasja e propozuar nga Urdhëresa zbaton metodën e përdorur në praktikën ndërkombëtare për vlerësimin e rreziqeve të likuiditetit të bankave, duke marrë parasysh të ashtuquajturat rregullime "të sjelljes", domethënë treguesit që karakterizojnë gjendjen e aktiveve dhe detyrimeve bazuar në të dhënat statistikore të akumuluara.

Urdhëresa përcakton që bankat të përcaktojnë në mënyrë të pavarur përshtatshmërinë e përdorimit të vlerave të bilanceve agregate minimale për llogaritjen e raporteve të likuiditetit.

Duhet të theksohet se jo e gjithë shuma e fondeve të tërhequra nga banka nga klientët e saj mund të veprojë si burime për operacionet e saj aktive. Një pjesë e fondeve të mbledhura në shumën e vendosur nga Bordi i Drejtorëve të Bankës së Rusisë i nënshtrohet depozitimit të detyrueshëm në një llogari të veçantë në Bankën e Rusisë. Banka e Rusisë formon fondin rezervë të detyrueshëm të sistemit kreditor dhe bankar të shtetit. Mund të përdoret për të ofruar ndihmë kreditore për bankat tregtare nga Banka e Rusisë në mënyra të ndryshme, për shlyerjet me depozituesit dhe kreditorët në rast falimentimi të një institucioni krediti.

Duke ndryshuar normat e rezervave të detyrueshme, Banka e Rusisë ndikon në politikën e kreditimit të bankave tregtare, dhe, në përputhje me rrethanat, në gjendjen e ofertës së parasë në qarkullim. Për shembull, një reduktim i kërkesave për rezervë të detyrueshme për fondet e tërhequra nga bankat u lejon atyre të përdorin burimet e gjeneruara në qarkullimin e tyre në një masë më të madhe, d.m.th. rritja e investimeve kreditore në ekonominë kombëtare dhe anasjelltas. Rezervat e detyrueshme (kërkesat e rezervës) janë një mekanizëm për rregullimin e likuiditetit të përgjithshëm të sistemit bankar, i cili përdoret për të kontrolluar agregatët monetarë duke reduktuar shumëzuesin e parasë.

Detyrimi për të përmbushur kërkesat e rezervës lind për një bankë tregtare që nga momenti kur ajo merr një licencë nga Banka e Rusisë për të drejtën për të kryer operacionet përkatëse bankare.

Raportet e rezervës së kërkuar përcaktohen nga Banka e Rusisë për një periudhë të caktuar kohore dhe mund të rishikohen periodikisht, por ato nuk mund të kalojnë 20% të detyrimeve të një institucioni krediti. Duhet të theksohet se normat e rezervave të detyrueshme mund të diferencohen në varësi të kohës së mbledhjes së fondeve, llojeve të tyre (para të gatshme të personave juridikë ose individë), monedhës së depozitës. Zakonisht, raporti më i lartë i rezervës vendoset për llogaritë e kërkesës, pasi klienti mund të tërheqë fondet e tij prej tyre në çdo kohë.

Fazat e formimit të një politike kursimi janë paraqitur në Figurën 4.

Monitorimi është një mjet i domosdoshëm për vlerësimin dhe menaxhimin e cilësisë së aktiviteteve bankare në tregun e kursimeve. Falë monitorimit, banka tregtare dhe autoritetet mbikëqyrëse mund të vlerësojnë rezultatet e politikës së depozitave të ndjekur nga banka, e cila është jashtëzakonisht e rëndësishme në zhvillimin e politikës monetare dhe instrumenteve të tjera të rregullimit të tregut, si dhe në parandalimin e situatave të krizës në Sistemi bankar shoqërohet me humbjen e besimit të klientëve në institucionet financiare dhe tregtare.

Më pas, shqyrtojmë fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare. Është shumë e rëndësishme të studiohet formimi dhe zbatimi i mekanizmit të politikës së depozitave të një banke tregtare, pasi përmbushja e suksesshme e qëllimeve dhe objektivave që i janë vendosur bankës në procesin e zhvillimit dhe zbatimit të një politike depozitash varet kryesisht nga efektiviteti. të funksionimit të tij.

Figura 4 Fazat e formimit të një politike kursimi

Bazuar në analizën e praktikës aktuale të sjelljes së bankave në operacionet depozituese, propozohet një skemë për formimin e politikës depozituese të një banke tregtare, e cila është paraqitur në figurën 5.

Figura 5 Skema e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare

Secila nga fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare është e lidhur ngushtë me të tjerat dhe është e detyrueshme për formimin e një politike depozite optimale dhe organizimin korrekt të procesit të depozitimit. Në këtë drejtim, mund të dallohen fushat e mëposhtme të politikës së depozitave të një banke tregtare:

Analiza e tregut të depozitave;

Përcaktimi i tregjeve të synuara për të minimizuar rrezikun e depozitave;

Minimizimi i kostove në procesin e mbledhjes së fondeve;

Optimizimi i menaxhimit të portofolit të depozitave dhe kredive;

Ruajtja e likuiditetit të bankës dhe rritja e stabilitetit të saj.

Një analizë e praktikës aktuale tregon se formimi i bazës së depozitave të çdo banke tregtare, si një proces kompleks dhe që kërkon kohë, shoqërohet me një numër të madh problemesh, subjektive dhe objektive.

Çështjet subjektive përfshijnë:

1) shkalla e aktivitetit dhe baza e dobët e kapitalit të bankave tregtare ruse;

2) mungesa e interesimit të menaxhmentit të bankës për tërheqjen e fondeve nga klientët, veçanërisht nga popullata, e cila diktohet nga qëllimet dhe objektivat taktike dhe strategjike të bankës;

3) niveli dhe cilësia e pamjaftueshme e menaxhmentit të lartë dhe të mesëm;

4) mungesa e një koncepti të bazuar në shkencë për kryerjen e një politike depozitash në shumicën e bankave ruse;

5) mangësitë në organizimin e procesit të depozitimit: mungesa e një departamenti të përshtatshëm në bankë, ose një nivel i ulët i hulumtimit të marketingut në tregun e depozitave, një gamë e kufizuar shërbimesh depozitash të ofruara, etj.

Ndër faktorët objektivë janë:

1) ndikimi i drejtpërdrejtë dhe i tërthortë i shtetit dhe organeve shtetërore;

2) ndikimi i makroekonomisë, ndikimi i tregjeve financiare globale në gjendjen e tregut rus të parasë;

3) konkurrenca ndërbankare;

4) gjendja e tregut të parave dhe financiare në Rusi;

Roli i Bankës Qendrore të Federatës Ruse si një organ rregullator gjatë viteve të fundit ka qenë veçanërisht i theksuar në çështjet e përcaktimit të normës së rifinancimit dhe kërkesave për rezervë për bankat tregtare. Ndryshimet në normën e rifinancimit nuk i lejojnë bankat komerciale të parashikojnë dhe planifikojnë me saktësi aktivitetet e tyre në fushën e menaxhimit të aktiveve dhe detyrimeve për një periudhë afatgjatë dhe t'i bëjnë transaksionet me pasivet afatgjata mjaft të rrezikshme.

Një ndikim negativ në strukturën e bazës së burimeve të një banke tregtare ka një varësi në rritje nga kreditë e mëdha ndërbankare, pasi një kredi ndërbankare nuk kontribuon në diversifikimin e rreziqeve në operacionet e depozitave.

Për të zgjidhur problemet ekzistuese, kur zhvillon një politikë depozitash, një bankë tregtare duhet të udhëhiqet nga disa kritere për optimizimin e saj. Optimizimi i politikës së depozitave të bankës është një detyrë komplekse multifaktoriale, zgjidhja e së cilës duhet të bazohet në konsiderimin e ekonomisë së vendit në tërësi. Natyrisht, këto interesa nuk përkojnë gjithmonë. Prandaj, politika optimale e depozitave përfshin së pari koordinimin e interesave të tyre.

Pra, kriteret e optimizimit janë si më poshtë:

a) marrëdhëniet e depozitave, kredive dhe operacioneve të tjera të bankës për të ruajtur stabilitetin, besueshmërinë dhe stabilitetin financiar të saj;

b) diversifikimin e burimeve të bankës për të minimizuar rrezikun;

c) segmentimi i portofolit të depozitave (sipas klientëve, produkteve, rreziqeve);

d) qasje e diferencuar ndaj grupeve të ndryshme të klientëve;

e) konkurrueshmëria e produkteve dhe shërbimeve bankare;

f) nevoja për një kombinim efektiv të burimeve, duke siguruar kombinimin optimal të burimeve të qëndrueshme dhe "të paqëndrueshme", duke rritur peshën e burimeve të qëndrueshme në portofolin e depozitave të një banke tregtare në kushtet e rritjes së rreziqeve (përfshirë operacionet depozituese);

g) duke marrë parasysh konceptin e ciklit jetësor në procesin e formimit të gamës së depozitave dhe portofolit të depozitave në tërësi.

Për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare, është e nevojshme:

Çdo bankë tregtare duhet të ketë politikën e saj të depozitave, të zhvilluar duke marrë parasysh specifikat e veprimtarisë së saj dhe kriteret për optimizimin e këtij procesi;

Është e nevojshme të zgjerohet gama e llogarive të depozitave të personave juridikë dhe individë me një afat “kërkese”, e cila do të lejojë, edhe në kushtet e kursimeve të parëndësishme financiare, fushën për të kënaqur nevojat e klientëve të bankave dhe për të rritur interesin e investitorëve për vendosjen e fondeve të tyre në llogaritë bankare;

Si një nga mënyrat për të përmirësuar organizimin e operacioneve depozituese, është e mundur përdorimi i llojeve të ndryshme të llogarive për të gjitha kategoritë e depozituesve dhe përmirësimi i cilësisë së shërbimit të tyre;

Qasja individuale (dëshira e bankës për t'i ofruar klientit përfitime të veçanta).

Këto janë disa nga mënyrat e mundshme për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare dhe për të rritur rolin e saj në sigurimin e qëndrueshmërisë së saj.

Marrëdhënia midis politikave të kursimeve dhe depozitave të një banke tregtare është si më poshtë: nga njëra anë, drejtimet kryesore të politikës së depozitave janë elementë të formimit të aktiviteteve të kursimit të bankës (për shembull, diapazoni i depozitave, interesi politika e normës, promovimi i produktit në treg, organizimi i punës së divizioneve përkatëse të bankës tregtare). Nga ana tjetër, politika e depozitave është e pamundur të quhet një element integral i politikës së kursimit të bankës. Politika e depozitave të bankës është një koncept më i gjerë, i cili përfshin, përveç strategjisë dhe taktikave të tërheqjes së burimeve mbi baza të ripagueshme, organizimin dhe menaxhimin e procesit të depozitimit.

Në përgjithësi, çdo bankë tregtare zhvillon politikën e saj të depozitave. Gjithashtu, menaxhimi i bankës përcakton në mënyrë të pavarur shkallën e rëndësisë së këtyre fushave, përparësinë e një ose një lloji tjetër të politikës bankare. Para së gjithash, do të varet nga fusha e funksionimit të një banke të caktuar, specializimi dhe universalizimi i saj.

1.2 Klasifikimi i depozitave të bankave tregtare

Operacionet pasive të një banke tregtare karakterizojnë burimet e fondeve dhe natyrën e marrëdhënieve të bankës. Janë ata që në masë të madhe paracaktojnë kushtet, format dhe drejtimet për përdorimin e burimeve bankare, d.m.th. përbërjen dhe strukturën e operacioneve aktive.

Operacionet e depozitave (depozitave) të një banke tregtare janë operacione për tërheqjen e fondeve nga persona juridikë dhe individë në depozita për një periudhë të caktuar ose sipas kërkesës, përfshirë. bilancet e fondeve në llogaritë e shlyerjes së klientëve për përdorimin e tyre si burime krediti dhe në aktivitete investimi. Kontributi ( depozitim ) - këto janë fonde (në para dhe pa para, në monedhë kombëtare ose të huaj) të transferuara në bankë nga pronari i tyre për ruajtje në kushte të caktuara.

Operacionet depozituese janë një koncept i gjerë, pasi ato përfshijnë të gjitha aktivitetet e bankës në lidhje me mbledhjen e fondeve në depozita. Një tipar i këtij grupi të operacioneve pasive është se banka ka kontroll relativisht të dobët mbi vëllimin e këtyre operacioneve, pasi iniciativa për vendosjen e fondeve në depozita vjen nga depozituesit. Në të njëjtën kohë, siç tregon praktika, depozituesi është i interesuar jo vetëm për interesin e paguar nga banka, por edhe për besueshmërinë e kursimit të fondeve që i janë besuar bankës.

Organizimi i operacioneve të depozitave duhet të kryhet në përputhje me një sërë parimesh:

– marrja nga banka e fitimit aktual dhe krijimi i kushteve për marrjen e tij në të ardhmen;

– politikë fleksibël në menaxhimin e operacioneve depozituese për ruajtjen e likuiditetit operacional të bankës;

– konsistencë ndërmjet politikës së depozitave dhe kthimit të aktiveve;

– zhvillimi i shërbimeve bankare për të tërhequr klientët.

Konsideroni në detaje llogaritë e depozitave dhe karakteristikat e tyre.

Llogaritë e depozitave mund të jenë shumë të ndryshme dhe klasifikimi i tyre bazohet në kritere të tilla si burimet e depozitave (fondet e parave të lira të organizatave, kursimet e individëve, pensionet), qëllimi i tyre i synuar (marrja e të ardhurave nga depozitat me afat pas skadimit të vlefshmërisë së tyre, të ardhurat mujore në forma e interesit për shumën e depozitës), shkalla e përfitimit (varet nga shuma, afati dhe kushtet shtesë të depozitës), etj.

Megjithatë, më së shpeshti kriter është kategoria e depozituesit dhe forma e tërheqjes së depozitës.Veprimet e depozitimit klasifikohen:

– depozitat e personave juridikë (ndërmarrjeve, organizatave);

- depozitat e individëve.

- depozitat e bankave të tjera.

2) Sipas përmbajtjes ekonomike:

- sipas rendit të përdorimit të fondeve të ruajtura. ato. marrja e të ardhurave në formën e interesit për fondet e tërhequra në depozitë mujore, tremujore, në fund të kontratës.

3) Sipas formës së tërheqjes së fondeve:

– depozitat me afat;

– depozitat pa afat;

- depozitat e kursimeve të popullsisë

- depozitat e kushtëzuara, të cilat mund të tërhiqen në rast të shfaqjes së kushteve të paracaktuara.

Klasifikimi i depozitave sipas formës së tërheqjes mund të paraqitet në mënyrë skematike në Figurën 6 më hollësisht.

Në praktikën e bankave perëndimore, depozitat, nëse është e mundur, ndahen në kategoritë e mëposhtme:

- "paratë e nxehta", e cila ka shumë gjasa për t'u tërhequr (për shembull, depozitat që janë të ndjeshme ndaj ndryshimeve në normat e interesit, të cilat shkaktohen nga paqëndrueshmëria ekonomike, inflacioni, luhatjet e mprehta të kursit të këmbimit). Paraja e nxehtë është para, pronarët e të cilave e lëvizin urgjentisht nga një bankë në tjetrën për të marrë një fitim më të lartë. Si rezultat, ka një migrim të kapitalit.

- jo të besueshme, të cilat mund të tërhiqen brenda 25-30% të madhësisë së tyre. Depozitat jo të besueshme përfshijnë depozitat me shlyerje të parakohshme;

- fonde të qëndrueshme (depozita kryesore), probabiliteti i tërheqjes së të cilave është minimal. Këto përfshijnë depozitat me afat pa shlyerje të parakohshme.

Sidoqoftë, le të kthehemi te bankat ruse dhe të shqyrtojmë më në detaje klasifikimin e depozitave të paraqitur në Figurën 6.

Figura 6 Klasifikimi i depozitave (sipas O.I. Lavrushin)

Le të fillojmë me depozitat pa afat, pasi ato zënë peshën më të madhe në strukturën e fondeve të tërhequra të bankave - rreth - 50%.

Pra, depozitat pa afat janë fonde që mund të kërkohen në çdo kohë pa njoftim paraprak në bankë nga klienti. Këto përfshijnë fonde në llogaritë rrjedhëse, shlyerje dhe korrespondente që lidhen me shlyerjet ose përdorimin e synuar të fondeve. Në llogari të tilla ka një lëvizje të vazhdueshme të fondeve (kredi dhe fshirje). Për shkak të lëvizshmërisë së lartë të fondeve, balanca në llogaritë e kërkesës nuk është konstante, ndonjëherë jashtëzakonisht e paqëndrueshme. Megjithatë, megjithë lëvizshmërinë e lartë të fondeve në llogaritë e kërkesës, është e mundur të përcaktohet balanca e tyre minimale, jo në rënie dhe të përdoret si një burim i qëndrueshëm kredie.

Llogaritja e pjesës së fondeve të mbajtura në llogaritë e kërkesës që mund të transferohen në llogaritë e depozitave me afat (për të rritur të ardhurat për klientët nga fondet e vendosura në bankë dhe për të formuar një burim të qëndrueshëm kreditimi për bankat) bëhet sipas formulës:

D \u003d Mesatarja: K vol. x 100%,

ku D është pjesa e fondeve të mbajtura gjatë vitit në llogari të ndryshme rrjedhëse që mund të transferohen në llogaritë e depozitave.
Osr - bilanci mesatar i fondeve në shlyerjen ose llogarinë rrjedhëse për vitin.
K rreth. - qarkullimi i kredisë në shlyerjen ose llogarinë rrjedhëse për vitin.
Për të zgjeruar operacionet aktive dhe për të arritur një fitim për bankën, mënyra më e mirë në drejtim të menaxhimit të detyrimeve është rritja dhe diversifikimi i llojeve kryesore të depozitave, të cilat përfshijnë depozitat pa afat dhe depozitat me afat. Me ndihmën e depozitave pa afat zgjidhet problemi i fitimit nga banka, pasi ato janë burimi më i lirë dhe kostot e shërbimit të shlyerjes dhe llogarive rrjedhëse të klientëve janë minimale.

Depozitat pa afat janë në thelb të paqëndrueshme, gjë që kufizon përdorimin e tyre nga bankat komerciale. Për këtë arsye, mbajtësve të llogarive të depozitave u paguhet një normë e ulët interesi (për një depozitë pa afat për një individ, aktualisht 0,01%) ose nuk paguhet fare (për shembull, në llogaritë shlyerje dhe rrjedhëse të personave juridikë, si dhe në një llogari korrespondente e bankave tregtare). Në kushtet e rritjes së konkurrencës në tërheqjen e depozitave, bankat komerciale kërkojnë të tërheqin klientët dhe të stimulojnë rritjen e depozitave pa afat duke ofruar shërbime shtesë për mbajtësit e llogarive, si dhe duke përmirësuar cilësinë e shërbimit të tyre.

Interesi i depozitave pa afat i kreditohet depozituesit, si rregull, një herë në vit në fillim të një viti të ri kalendarik.

Depozitat pa afat janë më likuidet. Pronarët e tyre mund të përdorin paratë sipas kërkesës në çdo kohë. Paratë depozitohen ose kreditohen në këtë llogari, si dhe tërhiqen ose fshihen pjesërisht dhe plotësisht pa kufizime, si dhe lejohet tërheqja e parave të gatshme nga kjo llogari. Avantazhi i llogarive të depozitave pa afat për pronarët e tyre është likuiditeti i lartë dhe për bankat vendosja e një norme interesi të ulët ose aspak. Disavantazhet kryesore të depozitave pa afat për pronarët e tyre është vendosja e një norme të ulët interesi në llogari, dhe për bankën - nevoja për të pasur një rezervë më të lartë operative. Kështu, tiparet e një llogarie depozite pa afat mund të karakterizohen si më poshtë:

– depozitimi dhe tërheqja e parave kryhet në çdo kohë dhe në çdo shumë pa asnjë kufizim;

– mbajtësi i llogarisë i paguan bankës një tarifë për përdorimin e llogarisë në formën e një tarife fikse mujore (për personat juridikë);

- banka paguan interesa të ulëta (për individët) ose nuk paguan fare (për personat juridikë) për mbajtjen e fondeve sipas kërkesës, gjë që rrit fitimin e bankës.

Depozitat me afat në përgjithësi klasifikohen sipas afatit të tyre: depozita me afat deri në 3 muaj; nga 3 deri në 6 muaj; 6 deri në 9 muaj; nga 9 deri në 12 muaj; mbi 12 muaj.

Avantazhi i llogarive të depozitave me afat për klientin është vendosja e një norme më të lartë interesi në krahasim me një depozitë pa afat, dhe për bankën - aftësia për të mbajtur likuiditet me një rezervë më të vogël operative. Disavantazhi i llogarive të depozitave me afat për klientët është likuiditeti i ulët. Për bankën, disavantazhi është nevoja për të paguar interesa të shtuara për depozitat dhe në këtë mënyrë uljen e fitimeve.

Ekzistojnë dy lloje të depozitave me afat:

– depozitë me afat me afat të caktuar;

– depozitim me afat me njoftim paraprak për tërheqje.

Në fakt, depozitat me afat nënkuptojnë transferimin e fondeve në dispozicion të plotë të bankës për afatet dhe kushtet sipas marrëveshjes, dhe pas kësaj periudhe depozita me afat mund të tërhiqet nga pronari në çdo kohë. Shuma e shpërblimit që i paguhet klientit për një depozitë me afat varet nga afati, shuma e depozitës dhe nga përmbushja nga depozituesi i kushteve të marrëveshjes. Sa më të gjata të jenë afatet dhe (ose) sa më e madhe të jetë shuma e depozitës, aq më e madhe është shuma e shpërblimit, si rregull. Një gradim i tillë i detajuar inkurajon depozituesit që të organizojnë në mënyrë racionale fondet e tyre dhe t'i vendosin ato në depozita, si dhe krijon kushte që bankat të menaxhojnë likuiditetin e tyre. Për shembull, në SHA "Banka" Petrovsky "frekuenca e pagesës së të ardhurave varion nga 1 muaj deri në momentin e pagesës së shumës së të gjithë depozitës në tërësi.

Depozitat me njoftim paraprak për tërheqjen e fondeve do të thotë që klienti duhet të njoftojë paraprakisht bankën për tërheqjen e depozitës brenda periudhës së përcaktuar në marrëveshje. Në varësi të afatit të njoftimit, përcaktohet edhe norma e interesit për depozitat.

Nëse depozituesi dëshiron të ndryshojë shumën e depozitës - për të zvogëluar ose rritur, atëherë ai mund të përfundojë marrëveshjen aktuale, të tërheqë dhe të riregjistrojë depozitën e tij me kushte të reja. Megjithatë, në rast të tërheqjes së parakohshme nga depozituesi i fondeve në depozitë, ai mund të humbasë pjesërisht ose plotësisht interesin e parashikuar nga marrëveshja. Si rregull, në këto raste, interesi reduktohet në shumën e interesit të paguar për depozitat pa afat. Norma aktuale e kërkesës është 0.15%. Shumë banka komerciale aplikojnë zgjatje të depozitave deri në disa herë (1-3 ose më shumë). Gjatë zgjatjes së depozitës aktuale në rast të ndryshimit të normës së interesit, zbatohet norma e interesit e vendosur rishtazi.

Me tërheqjen e depozitave me afat zgjidhet problemi i sigurimit të likuiditetit të bilancit të bankës.

Instrumentet më të rëndësishme të politikës së depozitave të bankave tregtare janë certifikatat e depozitave dhe të kursimeve. Në Federatën Ruse, qarkullimi i certifikatave bëhet në bazë legjislative.

Një certifikatë është një detyrim me shkrim i bankës lëshuese për të depozituar fonde, duke vërtetuar të drejtën e depozituesit ose të drejtën e tij të marrësit për të marrë shumën e depozitës dhe interesin mbi të pas skadimit të periudhës së caktuar. Certifikatat e depozitave dhe të kursimeve janë një lloj sigurie të ardhurash, prandaj ato nuk mund të shërbejnë si instrument shlyerjeje ose pagese për mallrat e shitura ose shërbimet e kryera. Ekzistojnë gjithashtu kufizime për transferimin e tyre nga një pronar te tjetri. Formulari i certifikatës nominale duhet të ketë një vend për mbishkrimet e transferimit.
Certifikatat e lëshuara nga banka duhet të jenë të printuara dhe të plotësojnë kërkesat për letra të tilla.

Bankat tregtare kanë të drejtë të fillojnë lëshimin e certifikatave vetëm pas miratimit të kushteve për lëshimin dhe qarkullimin e tyre nga departamentet kryesore territoriale të Bankës Qendrore të Federatës Ruse. Kushtet duhet të përmbajnë procedurën e plotë për lëshimin dhe qarkullimin e certifikatave, një përshkrim të paraqitjes dhe një certifikatë mostër. Certifikata duhet të përmbajë të dhënat e mëposhtme të detyrueshme: emri certifikatë "depozitë" (ose "kursime"); arsyeja e lëshimit të certifikatës (bërja e një depozite ose depozite kursimi); data e depozitimit, shuma (me fjalë dhe shifra); një detyrim i pakushtëzuar i bankës për të kthyer shumën e depozituar ose depozituar; data e kërkesës për shumën e certifikatës; normat e interesit dhe shuma e interesit të detyruar; emrin dhe adresën e bankës emetuese; për një certifikatë personale - pronari; nënshkrimet e dy personave të autorizuar për të nënshkruar këto detyrime, të vulosura nga banka.

Përveç ndarjes së certifikatave në depozita dhe kursime, në varësi të kategorisë së depozituesve, certifikatat mund të klasifikohen sipas kritereve të tjera:

1) Sipas metodës së lëshimit:

- lëshuar një herë, d.m.th. një certifikatë e një numri dhe emërtimi të caktuar lëshohet një herë;

- prodhuar në seri, d.m.th. lëshohet një grup certifikatash, një seri dhe një emërtim, por me numra të ndryshëm

2) Sipas metodës së projektimit:

Nominale - me lidhjen e një marrëveshjeje për kalimin e së drejtës së kërkesës (cesionit);

- te prurësi - i kalohen pronarit të ri me dorëzim të thjeshtë.

Shlyerjet në para për blerjen dhe shitjen e certifikatave të depozitave dhe pagesat e shumave mbi to kryhen vetëm në mënyrë pa para.

Certifikata nuk i nënshtrohet eksportit në territorin e një shteti që nuk përdor rublën si monedhë zyrtare. E drejta për të kërkuar një certifikatë depozitimi mund t'u transferohet vetëm personave juridikë të regjistruar në territorin e Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare.

Certifikatat duhet të jenë aktuale. Nëse afati i marrjes së një depozite ose depozite sipas certifikatës është i vonuar, atëherë një certifikatë e tillë konsiderohet dokument kërkesë, sipas të cilit banka është e detyruar të paguajë depozitën me kërkesën e parë të pronarit (përfituesit). Banka mund të parashikojë mundësinë e paraqitjes së hershme për pagesën e një certifikate urgjente. Në këtë rast, banka i paguan pronarit të një certifikate të tillë shumën e certifikatës dhe interesin me një normë të reduktuar të vendosur nga banka gjatë lëshimit të certifikatës. Interesi për certifikatat caktohet në momentin e lëshimit dhe tregohet në formularë në përqindje dhe në formë monetare. Në të njëjtën kohë, pagesat e interesit për pronarin pas skadimit të certifikatës nuk varen nga koha e blerjes. Certifikatën mund ta merrni vetëm në bankën tregtare në të cilën është lëshuar ose në ndonjë nga degët e saj.

Formulari i certifikatës duhet të përmbajë të gjitha kushtet për lëshimin, pagesën dhe qarkullimin e certifikatës (kushtet dhe procedura për dhënien e të drejtave, kërkesat për certifikatë. Nëse një operacion është kryer me një certifikatë që nuk është parashikuar nga Kushtet e përfshira në formularin e tij, një operacion i tillë konsiderohet i pavlefshëm. Prodhimi i çertifikatave të depozitës dhe të kursimeve, si nominale ashtu edhe ato mbajtëse, prodhohen vetëm nga kompanitë e printimit që kanë licencë për emetimin e letrave me vlerë.Banka zhvillon në mënyrë të pavarur kushtet për emetimin dhe qarkullimin e certifikatën.

Kushtet për lëshimin dhe qarkullimin e certifikatave, përshkrimi i pamjes dhe mostra e certifikatës miratohen nga bordi i bankës emetuese dhe dërgohen në 3 kopje për ekzaminim në Departamentin Kryesor Territorial të Bankës Qendrore në vendndodhjen e bankës emetuese. llogari korrespondente, e cila jep një mendim për respektimin nga banka emetuese të rregullave ekzistuese për lëshimin e certifikatës dhe në mungesë të shkeljeve, një kopje e kushteve i dërgohet Departamentit të Letrave me Vlerë të CBR-së. Certifikatat, duke qenë letra me vlerë, nuk i nënshtrohen regjistrimit dhe nuk kërkojnë një vendim të veçantë për emetimin e tyre nga CRB. Në të njëjtën kohë, administrata territoriale mund të ndalojë lëshimin e certifikatave, si dhe të shfuqizojë ato të lëshuara për arsyet e mëposhtme:

Kushtet e lëshimit janë në kundërshtim me legjislacionin aktual ose rregullat e CBR;

Banka emetuese nuk i dorëzoi me kohë kushtet e emetimit në Departamentin Kryesor Territorial të CBR-së;

Banka shkel legjislacionin aktual dhe rregullat e CBR për procesin e lëshimit dhe qarkullimit të certifikatës.

Pronari i certifikatës mund t'ia kalojë të drejtën për të kërkuar certifikatën një personi tjetër. Për certifikatën e bartësit, kjo caktim kryhet me dorëzim të thjeshtë, për atë nominale, hartohet në anën e pasme të certifikatës me marrëveshje dypalëshe (cesion). Pas skadimit të periudhës së kërkesës, pronari i certifikatës duhet ta dorëzojë atë në bankë së bashku me një aplikim që përmban një tregues të mënyrës së shlyerjes së certifikatës.

Për të llogaritur certifikatat e shitura, bankat komerciale mbajnë ditar të posaçëm regjistrimi ose parashikojnë lëshimin e një certifikate me cungë të posaçëm dërgimi që përmbajnë të njëjtat të dhëna regjistrimi.

Certifikatat lëshohen për afate nga 1 muaj deri në 3 vjet, dhe për shumën e certifikatave të depozitës - nga 5 mijë deri në 10 milion rubla, certifikatat e kursimit nga 1 mijë e më shumë se 1 milion rubla. Normat e interesit varen nga madhësia dhe afati i depozitës, disa banka kryejnë indeksimin dhe pagesën mujore të të ardhurave.

Merrni parasysh veçoritë e certifikatave të depozitave. Një certifikatë depozite mund të transferohet vetëm nga një person juridik në një person juridik. Një certifikatë depozitimi mund t'i lëshohet vetëm një organizate që është një person juridik i regjistruar në territorin e Federatës Ruse ose në territorin e një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare. Një certifikatë depozite ka dy përparësi. Së pari, ndryshe nga instrumentet e tjera të politikës së depozitave, ajo është objekt i një loje shkëmbimi dhe, për rrjedhojë, pronari i saj mund të llogarisë në nxjerrjen e fitimit shtesë si rezultat i ndryshimeve të favorshme në kushtet e tregut. Së dyti, nëse qeveria zbaton synimet e saj për ngrirjen e depozitave të sipërmarrjeve, blerja e një certifikate që qarkullon lirshëm në treg do t'u japë pronarëve të tyre njëfarë lirie manovrimi. Në këtë situatë, certifikata bëhet një mjet alternativ pagese.

Afati i qarkullimit për certifikatat e depozitës (nga data e lëshimit deri në datën kur pronari i certifikatës merr të drejtën për të kërkuar një depozitë ose depozitim sipas certifikatës) është i kufizuar në një vit.

Në praktikën ndërkombëtare, certifikatat e depozitave me interes, skonto, d.m.th. shiten me një çmim nën normën dhe certifikatat me një normë "luhatëse". Vlefshmëria e certifikatës së fundit është nga 3 deri në 5 vjet dhe norma e interesit përcaktohet çdo 6 muaj për gjashtë muajt e ardhshëm. Certifikatat e depozitave mund të blihen në çdo kohë gjatë periudhës së vlefshmërisë së tyre - interesi llogaritet nga data e blerjes.

Disa banka komerciale lëshojnë certifikata depozitash që janë të transferueshme (ose jo të transferueshme) te pronarët e tjerë me miratim në emërtime nga 500,000 rubla në 10 milion rubla. deri në një vit, i projektuar për investitorë të mëdhenj. Certifikatat e transferueshme të depozitave zakonisht u shiten agjencive qeveritare, fondeve të pensioneve, korporatave. Ato gjenerojnë të ardhura që tejkalojnë normën e interesit për bonot e thesarit afatshkurtra me afat më të shkurtër (tre muaj e të tjerë) dhe mund të tregtohen në tregun sekondar të letrave me vlerë.

Merrni parasysh veçoritë e Certifikatave të Kursimeve. Një certifikatë kursimi mund të transferohet nga një individ te një individ. Një certifikatë kursimi mund t'i lëshohet vetëm një qytetari të Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si monedhë zyrtare. E drejta për të kërkuar një certifikatë parash kursimi u transferohet vetëm qytetarëve të Federatës Ruse ose një shteti tjetër që përdor rublën si njësi zyrtare pagese.

Bankat tregtare, për të mos humbur burimin më të qëndrueshëm të burimeve të kredisë, detyrohen të bëjnë indeksimin e çertifikatave të kursimeve në kushte inflacioni, duke rritur normën e interesit, e cila është një nxitje për popullatën për të blerë.

Çertifikatat kanë përparësi të konsiderueshme ndaj depozitave me afat të caktuar të lëshuara me marrëveshje të thjeshta depozitash: për shkak të numrit më të madh të ndërmjetësve të mundshëm financiarë në shpërndarjen dhe qarkullimin e certifikatave, rrethi i investitorëve potencial po zgjerohet; në sajë të tregut dytësor, certifikata mund t'i shitet para kohe nga pronari një personi tjetër me disa të ardhura për kohën e ruajtjes dhe pa ndryshuar vëllimin e burimeve të bankës, ndërsa tërheqja e hershme nga pronari i një depozite me afat nënkupton një humbje të ardhurash për të, dhe për bankën humbje të një pjese të burimeve.

Disavantazhet e certifikatave janë: rritja e kostove të bankës lidhur me lëshimin e certifikatave, si dhe fakti që të ardhurat prej tyre i nënshtrohen tatimit, në ndryshim nga llogaritë pa afat dhe depozitat me afat. Karakteristika e fundit merret parasysh nga bankat, kështu që interesi për certifikatat është zakonisht më i lartë se interesi i depozitave me afat me kushte dhe shuma të ngjashme.

Pra, duke nxjerrë një përfundim nga materiali teorik i mësipërm, mund të themi se për bankat e nivelit të dytë, depozitat janë burimi kryesor dhe në të njëjtën kohë më fitimprurës. Rritja e peshës së këtij elementi në bazën e burimeve bën të mundur vendosjen e një vëllimi më të madh të fondeve të tërhequra, duke rritur kështu likuiditetin e bankës.

Intensifikimi i konkurrencës midis bankave dhe strukturave të tjera financiare për depozitat e personave fizikë dhe juridikë ka sjellë shfaqjen e një shumëllojshmërie të madhe depozitash, çmimesh dhe metodash shërbimi. Sipas disa ekspertëve të huaj, aktualisht ka më shumë se 30 lloje të depozitave bankare në vendet e zhvilluara. Në të njëjtën kohë, secila prej tyre ka karakteristikat e veta, gjë që u lejon klientëve të zgjedhin formën më të përshtatshme dhe të mundshme të kursimit të parave dhe pagesës për mallrat dhe shërbimet që i përshtaten interesave të tyre.

Nga sa më sipër shihet se depozitat midis fondeve të tërhequra të bankës janë një burim i rëndësishëm burimesh. Sidoqoftë, një burim i tillë i formimit të burimeve bankare si depozitat ka gjithashtu disa disavantazhe. Para së gjithash, ne po flasim për kostot e konsiderueshme materiale dhe monetare të bankës gjatë tërheqjes së fondeve në depozita, disponueshmërinë e kufizuar të fondeve brenda një rajoni të caktuar. Megjithatë, konkurrenca ndërmjet bankave në tregun e burimeve të kredisë i detyron ato të marrin masa për zhvillimin e shërbimeve që ndihmojnë në tërheqjen e depozitave.

1.3 Analiza e tregut rus të shërbimeve të depozitave

Procesi i formimit të politikës së depozitave është i ndërlidhur ngushtë me politikën e normës së interesit të bankës, pasi interesi i depozitave është një mjet efektiv në fushën e tërheqjes së burimeve. Në kohën e rregullimit shtetëror, normat marxhinale të interesit përcaktoheshin me ligj në përputhje me maturimin e depozitës. Aktualisht, bankat mund të vendosin në mënyrë të pavarur norma interesi konkurruese bazuar në normën e skontimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse (10.00% që nga 30 shtatori 2009), si dhe gjendjen e tregut të parasë dhe bazuar në politikën e tyre të depozitave.

Një tipar i tregut të depozitave të individëve është ndikimi i rëndësishëm i niveleve të normave të interesit në formimin e kërkesës për depozita - domethënë, normat e interesit të depozitave të vendosura nga bankat përcaktojnë në masë të madhe normën e rritjes së bazës së burimeve të tyre. Për më tepër, për grupe të ndryshme bankash, ky ndikim manifestohet në shkallë të ndryshme. Një heterogjenitet i tillë i tregut mund të çojë në një rishpërndarje të konsiderueshme të pjesëve të tregut ndërmjet bankave, gjë që mund të shoqërohet me shfaqjen e lojtarëve të rinj kryesorë. Le të përpiqemi t'i kuptojmë këto procese.

Një analizë e kostos së burimeve bankare tregon se institucionet ruse të kreditit po përdorin në mënyrë aktive faktorin e manipulimit të normave të interesit në politikën e tyre të depozitave për të siguruar fluksin e depozituesve të rinj. Natyrisht, niveli i normave të interesit nuk është i vetmi faktor që përcakton luhatjet në bazën e depozitave, por nga pikëpamja praktike, detyra e përcaktimit të ndikimit të kostos së depozitave në luhatjet e bazës së klientit "ceteris paribus" është shumë relevante.

Rritja e normave të depozitave çon në një rritje të normës së rritjes së bazës totale të depozitave të bankës. Për shembull, nëse në vitin 2006 niveli mesatar i normave të interesit në bankat komerciale ishte afërsisht 10% (në të njëjtën kohë, pati një rritje të depozitave bankare me një normë ekuivalente me 40% në vit), atëherë devijimi i normave të interesit me bankat mesatarisht deri në 11% u siguruan atyre një rritje të ritmit të rritjes së depozitave deri në 50% në vit.

Dinamika e tërheqjes së depozitave të popullsisë në sistemin bankar, nga viti 2006 deri në gjysmën e dytë të vitit 2008, ka patur një tendencë pozitive. Kjo ka ardhur si pasojë e rritjes së të ardhurave të familjeve dhe rritjes së nivelit të besimit në sistemin bankar (Figura 8). Aktualisht, rritja e vëllimit të fondeve të tërhequra është ngadalësuar për shkak të krizës financiare. Normat më të larta në tregun e depozitave bankare të individëve janë shfaqur nga institucionet e kreditit të grupit “të tjerë”. Këto banka të mesme janë më aktivet në tërheqjen e klientëve të rinj dhe madhësia e pagesave të interesit bëhet argumenti kryesor në dispozicion të tyre kur tërheqin depozitues të rinj (besueshmëria e këtyre institucioneve të kreditit ende nuk është në gjendje të ndikojë ndjeshëm politikën e tyre të depozitave në vet).

Figura 8. Dinamika e depozitave të individëve për periudhën (2006-2008)

Sistemi i sigurimit të depozitave që është shfaqur në Rusi, përveç avantazheve të dukshme, mund të sjellë edhe rreziqe të caktuara - sipas opinionit të popullatës, ka një zbutje graduale në vlerësimet e rrezikut të bankave të ndryshme që ndryshojnë në nivelet reale të stabilitetit financiar. Si rezultat, është për këto banka që faktori i çmimit është mjeti kryesor në luftën konkurruese. Nuk është rastësi që në këtë grup bankash kërkesa për depozita është më e ndjeshme ndaj ndryshimeve të normave të interesit. Dhe kjo shpjegon ritmet më të larta të rritjes së depozitave të individëve në këtë grup bankash.

Kostoja e burimeve përkatëse në grupin e bankave më të mëdha private ruse tejkalon paksa nivelet e kostos së depozitave në bankat tregtare. Ky grup fillimisht gëzonte besim më të madh te popullata (krahasuar me bankat e grupeve "junior"), gjë që i lejoi ata të siguronin një kosto të moderuar për tërheqjen e depozitave për një kohë mjaft të gjatë. Megjithatë, vitet e fundit, përparësitë konkurruese të këtij grupi bankash kanë ardhur në rënie në sytë e popullatës, gjë që nga njëra anë shpjegohet me shfaqjen e sistemit të sigurimit të depozitave dhe, nga ana tjetër, me përvoja e krizës bankare në verën e vitit 2004, kur disa banka më të mëdha ruse ishin në prag të humbjes së aftësisë paguese. Si rezultat, statusi i bankave të mëdha po nivelohet gradualisht në raport me institucionet më të vogla të kreditit. Dhe, si rezultat, faktori i çmimit, si dhe për bankat nga grupi "tjetër", luan një rol të rëndësishëm këtu - ndjeshmëria ndaj ndryshimeve në normat e interesit. Në të njëjtën kohë, ndjeshmëria e lartë e kombinuar me norma mjaft të larta nuk u garanton atyre të njëjtat ritme rritjeje të bazës së tyre të depozitave. Kjo për shkak të “mosbesnikërisë” së veçantë të klientelës së tyre, e cila, në mënyrë të arsyeshme, duke mos parë një diferencë të konsiderueshme në rreziqe, preferoi të transferonte depozitat në institucione më të vogla krediti, duke ofruar interesa dukshëm më të larta.

Më e rëndësishmja është kostoja e burimeve të grupit të bankave me pjesëmarrjen e kapitalit të huaj. Politika e tyre e depozitave bazohet në vlerësimet e larta të kreditit të strukturave mëmë, të cilat janë të paarritshme për bankat tregtare ruse. Ky faktor i lejon bankat me pjesëmarrjen e kapitalit të huaj të tërheqin fonde nga popullsia me norma të ulëta mjaft të lira. Në të njëjtën kohë, që nga pranvera e vitit 2005, grupi i bankave me kapital të huaj mbetet e vetmja kategori bankash në rritje të vazhdueshme të kostos së depozitave. Ky efekt duket se është për shkak të dy faktorëve.

Së pari, fillimisht klientela kryesore e bankave me kapital të huaj ishin segmente të pasura të popullsisë, të cilët vlerësojnë besueshmërinë e depozitave bankare dhe janë të gatshëm të përballojnë normat e ulëta të interesit. Megjithatë, një grup qëllimisht i vogël depozituesish sot nuk mund të sigurojë më një rritje të konsiderueshme të vëllimit të tërheqjes. Kjo do të thotë se bankat janë të detyruara t'u kushtojnë vëmendje depozituesve të tjerë potencialë të cilët janë më të fokusuar në fitimin e të ardhurave nga interesi. Për fat të mirë, nivelet e ulëta aktuale të normave të depozitave të bankave me kapital të huaj lejojnë rritjen e tyre pa një ulje të ndjeshme të marzheve bankare.

Së dyti, rritja e fundit e kostos së huamarrjes në tregjet e huaja e ka bërë tregun rus të depozitave vërtet interesant për bankat me kapital të huaj, dhe ato janë të gatshme të luftojnë në mënyrë aktive për një vend në të, veçanërisht në krizën aktuale financiare.

Nëse deri vonë mungonte ndjeshmëria e ritmeve të rritjes së depozitave për bankat me pjesëmarrjen e kapitalit të huaj ndaj vlerës së depozitave, tashmë mund të themi gatishmërinë e tyre për të tërhequr depozitues të rinj.

Nëse shikoni dinamikën e depozitave në valutë dhe rubla, mund të shihni se gjatë pesë viteve të fundit, norma e rritjes së depozitave të individëve në rubla ka tejkaluar pothuajse vazhdimisht normën e rritjes së depozitave në valutë, e cila u shkaktua nga rënia në popullaritetin e dollarit.

Figura 9 Normat e rritjes së depozitave në rubla dhe në valutë

Më 1 korrik 2008, depozitat në valutë zinin 13.6% të vëllimit të përgjithshëm të depozitave. Sot, sipas Bankës së Rusisë, vëllimi i depozitave në valutë është rreth 30% e totalit.

Duke folur për normat e interesit, duhet të theksohet si vijon: për lloje të caktuara të llogarive të depozitave, shuma e të ardhurave përcaktohet nga afati i depozitës, shuma, specifikat e llogarisë, vëllimi dhe natyra e shërbimeve përkatëse dhe varet. mbi respektimin e kushteve të depozitës nga klienti.

Sistemi i normave të interesit të depozitave duhet të orientohet drejt kushteve të tregut, me konsideratë të domosdoshme të hierarkisë në zhvillim të besueshmërisë së instrumenteve të krahasueshme. Kështu, një bankë që mban normat në një nivel më të ulët se sa konkurrentët pranë saj për sa i përket besueshmërisë, rrezikon të humbasë një pjesë të klientelës së saj.

Përllogaritja e interesit të depozitave nga banka është pjesa kryesore e shpenzimeve operative. Prandaj, banka nga njëra anë nuk është e interesuar për një nivel të lartë interesi dhe nga ana tjetër është e detyruar të mbajë një nivel të tillë interesi për depozitat që do të ishte tërheqës për klientët. Në përpjekje për të tërhequr depozita, veçanërisht të përmasave të mëdha dhe për një periudhë të gjatë, bankat tregtare ofrojnë norma të larta interesi për klientët e tyre, pavarësisht rritjes së kostove të interesit. Megjithatë, tërheqja e fondeve nga popullata nga bankat nuk është e pakufizuar. Që nga 01 janari 2009 Norma mesatare e interesit për fondet e tërhequra është 12% në vit (sipas statistikave të Bankës Qendrore). Nëse gjurmojmë dinamikën e përqindjeve të përqindjeve në bankat komerciale të Veri-Perëndimit gjatë 3 viteve të fundit, mund të konkludojmë se norma mesatare e interesit për depozitat është rritur me afërsisht + - (3-4)%. Normat e interesit të depozitave kanë ndryshuar veçanërisht dukshëm në kuadrin e krizës që është zhvilluar në botë. Vetëm për tremujorin e parë të vitit 2009 ato janë rritur me afërsisht (3-5)% pothuajse në të gjitha bankat tregtare.

Kapitulli 2 Politika e depozitave të një banke tregtare (në shembullin e SHA "Banka" Petrovsky ")

2.1 Vendi i SHA "Banka" Petrovsky "në tregun e shërbimeve bankare

Para se të analizohet një fushë specifike e veprimtarisë së çdo subjekti të ekonomisë, është e nevojshme të bëhet një përshkrim i shkurtër i saj.

Banka Petrovsky u regjistrua nga Banka Qendrore e RSFSR-së më 12 nëntor 1990. Në vitin 1991 filluan punën 5 degët e para në Shën Petersburg, si dhe zyra e parë jashtë qytetit.

Në vitin 1992, u nënshkrua një marrëveshje bashkëpunimi midis Bankës dhe Departamentit të Shërbimit Federal Postar. Vitin tjetër, së bashku me FPS dhe degën e Shën Petersburg të Fondit të Pensioneve të Federatës Ruse, "Petrovsky" filloi të prezantojë një teknologji për pagimin e pensioneve nga llogaritë rrjedhëse të pensioneve në zyrat postare të qytetit. Në 1997, "Petrovsky" filloi të prezantojë teknologjinë e tij të pensioneve në rajonin e Leningradit.

Në 1997, Banka mori statusin e një Banke të autorizuar të Qeverisë së Federatës Ruse të kategorisë "C", si dhe një Banke të autorizuar të Qeverisë së Rajonit të Leningradit.

Në vitin 2000, menaxhmenti i Bankës vendosi të riemërtojë Bankën në OJSC "Petrovsky Popullore Bank".

Në vitin 2002, për shkak të ndryshimit të aksionerëve të Bankës, Petrovsky Narodny Bank u riemërua në MDM-Bank St. Petersburg.

Në maj 2006, aksionet kontrolluese të Bankës u blenë nga Korporata Financiare e Evropës Lindore. Në përputhje me vendimin e mbledhjes së përgjithshme të aksionarëve të Bankës, u miratua një emër i ri i Bankës: Shoqëria e hapur aksionare "Banka e Korporatës Financiare të Evropës Lindore" (emri i shkurtuar - OJSC "VEFK Bank").

Më 29 tetor 2008, Agjencia e Sigurimit të Depozitave (DIA), bazuar në kërkesat e Ligjit Federal "Për masat shtesë për forcimin e stabilitetit të sistemit bankar në periudhën deri më 31 dhjetor 2011", mori funksionet e një administrata e përkohshme për të menaxhuar Bankën EEFC. Në shkurt të vitit 2009, u arrit marrëveshje për pjesëmarrjen e NOMOS-BANK dhe FC OTKRITIE si bashkë-investitorë në kapitalin e Bankës VEFK.

Si pjesë e masave të rimëkëmbjes financiare të Bankës, investitorët e përfaqësuar nga NOMOS-BANK dhe OTKRITIE Financial Corporation blenë 25% të emetimit shtesë të aksioneve të VEFC Bank. Pjesa e mbetur prej 50% e emetimit shtesë u ble nga DIA.

Në Shtator 2009, Banka u kthye në emrin e saj origjinal - Petrovsky Bank.

SHA "Banka" Petrovsky "ofron një gamë të gjerë shërbimesh si për personat juridikë ashtu edhe për individët. Banka u ofron individëve privatë shërbime të tilla si depozita në rubla dhe valutë të huaj, transferta parash, pagesa pensionesh, transferta nga llogaritë në rubla dhe në valutë të huaj, depozitime të sigurta, transaksione me para në dorë, hapje dhe mirëmbajtje e kartave plastike. Lista e shërbimeve për organizatat është mjaft e gjerë. Le të emërtojmë ato që janë më të njohura: kreditimi, hapja dhe mbajtja e llogarive në rubla dhe valutë të huaj, projekte të listës së pagave.

Drejtimi prioritar i veprimtarisë së Bank Petrovsky OJSC është puna me popullsinë në fushën e tërheqjes së depozitave. Depozituesit e Bank Petrovsky OJSC mund të zgjedhin skemën më të përshtatshme për kursimin dhe rritjen e kursimeve të tyre. Banka u ofron klientëve të saj një sistem fleksibël të depozitave në rubla dhe valutë të huaj për një periudhë nga 1 muaj deri në 3 vjet; lloje të ndryshme depozitash, duke ju lejuar të zgjidhni një depozitë që plotëson nevojat e klientit. SHA Bank Petrovsky lëshon kartat e veta plastike ndërkombëtare VISA INTERNATIONAL dhe MASTER CARD INTERNATIONAL . SHA "Banka" Petrovsky "ka një rrjet të gjerë korrespondentësh, i përbërë nga banka të mëdha në Rusi dhe CIS. Banka Petrovsky OJSC ka një rrjet të degëve gjerësisht (i dyti më i madhi pas Sberbank) - 170 degë në Shën Petersburg dhe degë në qytetet ruse. Puna e qëllimshme për të përmirësuar shërbimet bankare dhe për të zgjeruar gamën e tyre është bërë baza për një rritje të konsiderueshme të numrit të klientëve të Bank Petrovsky OJSC.

Ndërrimi i aksionerëve dhe drejtuesve të lartë të Bankës VEFC, i ndodhur në fund të prillit 2009, si dhe marrja e statusit të institucionit kreditor me pjesëmarrje shtetërore në kapital, ndikuan pozitivisht në qëndrimin ndaj Bankës. nga ana e individëve, përmbys prirjen rënëse të treguesve kryesorë që karakterizojnë vëllimin e operacioneve për individët në shërbim, të vërejtura në periudhën paraardhëse, shih Figurën 10. Në të njëjtën kohë, vëllimi i depozitave me afat u rrit me 6.6%, balancat në llogaritë e pensioneve në zyrat shtesë të Bankës - me 15,5%, tepricat në llogaritë e kartave bankare - me 14,1%.

Figura 10 Dinamika e depozitave të individëve për periudhën 10.08-09.2009

Rritje të ndjeshme janë edhe të ardhurat mesatare mujore të bankës nga transaksionet me individë (transferta parash, fatura komunale, kasafortë etj.). Nëse, për krahasim, në shkurt-mars të këtij viti. ato ishin mesatarisht 7.5 milion rubla, pastaj në qershor të ardhurat e Bankës u rritën në 8.3 milion, në korrik - në 8.6 milion.

Numri i transfertave të parave të kryera nga Banka, që për shembull në pranverën e këtij viti ishte 15-16 mijë njësi në javë, tashmë ka arritur në 20 mijë.

Më vete, do të doja të vëreja një rritje serioze të bilanceve në llogaritë e pensionistëve që marrin pensione direkt në zyrat e Bank Petrovsky OJSC. Siç e dini, pensionistët që marrin pension në Bankë mund të shërbehen si në zyrat postare ashtu edhe në zyrat shtesë të Bankës. Në të njëjtën kohë, lista e shërbimeve që ofrohen për këtë kategori klientësh në zyrat shtesë është më e gjerë se në zyrat postare. Këtë fakt e kuptojnë edhe vetë pensionistët, pasi në korrik 2009 banka u shërben rreth 1.2 milionë pensionistëve. Gjendjet në llogaritë e pensionistëve për gjysmën e parë të vitit u rritën me 1 miliard rubla (53%).

Duke folur për personat juridikë, duhet të theksohet se që nga maji 2009, bilancet e llogarive janë rritur me 20% - deri në 7.5 miliardë rubla. Nëse në fillim të vitit klientët e korporatave hapnin rreth 150 llogari në javë në Bankën Petrovsky, atëherë deri në fund të shtatorit 2009 hapen 250-270 llogari të reja në javë. Numri i përgjithshëm i llogarive për personat juridikë tani është 67,000.

Sipas revistës Expert, Banka Petrovsky renditet e 41-ta në renditjen e 100 bankave më të mëdha në Rusi në vitin 2008 që nga 01.01.2009. Banka është ndër 30 bankat kryesore në tërheqjen e depozitave nga individë në vitin 2008 në vendin e 26.

2.2 Llojet e depozitave të Bank Petrovsky OJSC

Depozitat e familjeve kanë një rëndësi të madhe në bazën e burimeve të Bankës Petrovsky OJSC. Kështu, në datën 01.09.2009, depozitat e individëve përbënin 80.0% të totalit të burimeve. Kjo është mjaft e natyrshme, pasi Petrovsky vazhdimisht i kushton vëmendje të veçantë depozitave të popullsisë.

Konsideroni aktualen e datës 01.09.2009. llojet e depozitave dhe kushtet për to. Ato mund të ndahen në tre grupe kryesore: depozita me afat, depozita pensionale dhe depozita pa afat.

Tabela nr. 1 Llojet e depozitave me 01.10.2009

Llojet e depozitave	Afati i depozitimit, zgjatje	Shuma e paradhënies dhe kontributet shtesë	shënim	% vjetore
Poste restante	ndonjë	Të paktën 10 rubla. Shtoni. Kontributet janë të pakufizuara	0,15
Vjeshte	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro		4.35-14.70
Vjeshtë-pension	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro	Shtoni. Nuk parashikohet kapitalizimi i kontributeve/pagesave, zgjatje	4.55-14.90
Petrovsky-klasike	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-klasik me një pagesë mujore prej %	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro	Shtoni. kontributet/pagesat nuk ofrohen. % pagesa mujore	3.10-13.70
Petrovsky-kumulative	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 300 dollarë Nga 300 euro Kontribute nga 500 rubla, 50 dollarë, euro	Shtoni. pagesat e kapitalizimit nuk ofrohen	5.10-13.70
Interesi i përbërë nga Petrovsky	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 1000 rubla Nga 100 dollarë Nga 100 euro	Shtoni. kontributet/pagesat, nuk jepen	3.60-14.20
Petrovsky-multivaluta	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 30000 rubla Nga 1000 dollarë Nga 1000 euro Kontributet janë të pakufizuara	Shtoni. pagesat e kapitalizimit, nuk ofrohen zgjatje	6.35-13.70
Petrovsky-universal	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 10000 rubla Nga 300 dollarë Nga 300 euro Kontribute nga 1000 rubla, 50 dollarë, euro	kapitalizimi nuk është dhënë	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	mbi 1 vit deri në 3 vjet	Nga 300000 rubla Nga 10000 dollarë Nga 10000 euro	Shtoni. Kapitalizimi i kontributeve/pagesave nuk është dhënë	5.55-15.20
Depozitë e kursimeve pensionale	2 vjet	Kontributet janë të pakufizuara	Nuk është dhënë asnjë zgjatje	12.50
Llogari rrjedhëse e pensionistit	ndonjë	5-7

Tabela nr. 1 tregon se depozitat më të shtrenjta për klientët individualë janë depozitat e Vjeshtës-pension, Vjeshtës, Petrovsky-klasike dhe Petrovsky-VIP. Kjo është për shkak të kushteve të këtyre llojeve të depozitave, përkatësisht mungesës së kapitalizimit mujor të interesit, ose një sasie të madhe të depozitës, si, për shembull, në Petrovsky-VIP.

Vërehet se një vend të veçantë në radhën e depozitave zënë depozitat që synojnë pensionistët. Kështu, mund të konkludojmë se Banka Petrovsky OJSC ofron një gamë të gjerë depozitash që synojnë segmente të ndryshme të tregut. Njëkohësisht, vëmendje e veçantë i kushtohet pensionistëve, për të cilët parashikohet një linjë depozitash që u lejon atyre të marrin parasysh interesat e tyre. Një ndarje e veçantë e depozitave për pensionistët është për faktin se ata janë një segment i rëndësishëm i depozituesve për Bank Petrovsky OJSC.

Nëse marrim parasysh kushtet shtesë për depozitat, të dhëna për secilën depozitë veç e veç në shtojcën nr. 1, mund të gjurmojmë tendencën e mëposhtme në përdorimin e një kriteri të tillë si zgjatja. Nëse ka një zgjatje të depozitës në kushtet e marrëveshjes, atëherë ka një normë interesi dukshëm më të ulët se për depozitat pa zgjatje.

Duke analizuar kontributet (depozitat) e SHA Bank Petrovsky, mund t'i kushtoni vëmendje sa vijon:

gjatë përcaktimit të normave të interesit, banka gjithmonë lidh depozitat (depozitat) me periudhën e investimit. Kështu, për shembull, norma e interesit të depozitës “Me kërkesë” është 0,15%, dhe norma e interesit të “Depozitës së Kursimeve Pensionale” për 2 vjet është 12,5%;

shuma e depozitës është gjithashtu e lidhur me normën e interesit. Kështu, për shembull, depozita akumuluese Petrovsky për 1 vit dhe 1 ditë) në shumën prej 1 deri në 700 tr. pranohen me 13.25% në vit, dhe të njëjtat depozita në vlerën 700 tr. dhe më lart tashmë nën 13.70%;

norma e interesit për depozitat në rubla nuk është më e ulët se norma e inflacionit, e cila kursen depozitat nga zhvlerësimi;

nisur nga fakti se të ardhurat në formën e interesit të marrë nga tatimpaguesit për depozitat në banka nuk i nënshtrohen tatimit nëse:

interesi për depozitat në rubla paguhet brenda shumave të llogaritura bazuar në normën aktuale të rifinancimit të Bankës së Rusisë (10%), e rritur me pesë pikë përqindjeje ,

norma e vendosur nuk kalon 9 për qind në vit për depozitat në valutë të huaj;

mund të vërehet se të gjitha depozitat e propozuara nuk i nënshtrohen taksimit (përjashtim është Petrovsky - VIP).

Për personat juridikë Bank Petrovsky OJSC u ofron klientëve të saj mundësi të ndryshme për vendosjen e fondeve përkohësisht falas për periudha të ndryshme:

· depozitat me afat në rubla ruse dhe valutë të huaj;

· Kremtim i Bankës "Petrovsky" në rubla ruse dhe valutë të huaj.

Banka u ofron personave juridikë një instrument financiar afatmesëm - një depozitë bankare.

Marrëveshja e depozitës vërteton shumën e depozitës së bërë në Bankë dhe të drejtën e depozituesit për të marrë, pas skadimit të afatit, shumën e depozitës dhe interesin e përcaktuar në marrëveshje. Pagesa e interesit të depozitës bëhet mujore ose paushall pas skadimit të kontratës. Për të gjithë afatin e depozitës vendoset një normë fikse interesi. Banka nuk mund të ulë ose rrisë në mënyrë të njëanshme normën e interesit të përcaktuar në marrëveshje. Normat e interesit përcaktohen në varësi të kushteve të vendosjes së fondeve. Prandaj, norma varet nga shuma dhe afati i depozitës. Nëse depozituesi kërkon kthimin e shumës së depozitës para skadimit të kontratës, interesi paguhet në masën 0.01% në vit.

2.3 Analiza e portofolit të depozitave

Qëllimi kryesor i politikës së depozitave të Bank Petrovsky OJSC është të tërheqë sasinë optimale të burimeve financiare (sipas termave dhe monedhave) të nevojshme dhe të mjaftueshme për të operuar në tregjet financiare, me kusht që të sigurohet niveli minimal i kostove.

Tërheqja e burimeve kryhet gjatë operacioneve specifike të parashikuara nga licencat aktuale bankare. Në të njëjtën kohë, instrumentet kryesore të përdorura nga Banka Petrovsky OJSC për të tërhequr burime janë:

o hapjen dhe mbajtjen e llogarive të personave juridikë dhe fizikë, që përfshijnë marrjen e fondeve në këto llogari;

o hapja dhe mbajtja e llogarive të bankave të tjera, që përfshin marrjen e fondeve në këto llogari.

Lista e instrumenteve për mbledhjen e fondeve mund të zgjerohet gjatë aktiviteteve të mëtejshme bankare. Gjatë kryerjes së operacioneve të depozitave, divizionet e Bankës udhëhiqen nga legjislacioni i Federatës Ruse, rregulloret e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, Statuti i Bankës, ky Dokument dhe dokumentet e brendshme që rregullojnë procedurën teknike dhe kushtet për kryerjen e llojeve të veçanta të operacioneve bankare. Nëse gjurmojmë dinamikën gjatë disa viteve, mund të vërehet një rritje e qëndrueshme e bilanceve në llogaritë e personave juridikë (Figura 11):

Figura 11 Dinamika e gjendjeve të llogarive të personave juridikë të Bank Petrovsky OJSC

Ne do të analizojmë depozitat e individëve duke përdorur tabelën nr. 2:

Analiza e portofolit të depozitave të SHA "Banka" Petrovsky "në 2008 (sipas maturimit të investimeve)

Nr. p / fq	Emri i artikullit të PDS	Llogaria e gjendjes	Vlera e MSHP-së, mijë. fshij.		Struktura PDS, në %		Ndryshimet gjatë periudhës (+/-)
			më 1.01.0 8 G.	më 1.01.0 9 G.	më 1.01.0 8 G.	më 1.01.0 9 G.	në mijë rubla	në%
Depozitat (D), gjithsej duke përfshirë:	Σ pika 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
Unë.	Depozita pa afat (Dvostr), gjithsej	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Depozita me afat (D), total		17742937.00	99	98		-6.8
1.	deri në 30 ditë	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	për një periudhë 30-90 ditë	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	për një periudhë 91-180 ditë	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	për një periudhë nga 181 ditë deri në 1 vit	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	për një periudhë prej 1 deri në 3 vjet	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	për një periudhë më shumë se 3 vjet	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Një analizë e tillë bën të mundur identifikimin e veçorive të politikës së depozitave të bankës dhe përcaktimin në përgjithësi të kushteve të përafërta për vendosjen e burimeve të bankës. Në veçanti, rezultatet e analizës bëjnë të mundur nxjerrjen e një përfundimi në lidhje me tërheqjen e burimeve për sa i përket kostos së tyre ("të shtrenjta" / "të lira"): depozitat me afat janë shumë më të shtrenjta sesa tepricat në llogaritë e kërkesës.

Gjithashtu, për të formuluar përfundimin përfundimtar mbi analizën e depozitave sipas maturitetit, këshillohet të llogariten treguesit e mëposhtëm:

Koeficienti i urgjencës së strukturës së depozitave (d në D):

d në D = Ds/D, ku Ds është vëllimi i depozitave me afat; D është vëllimi i përgjithshëm i depozitave.

Deri më 01.01.2008 98%

Deri më 01.01.2009 98%

Një normë e lartë maturimi e strukturës së depozitave karakterizon shkallën e qëndrueshmërisë dhe stabilitetit të bazës së burimeve.

Në përgjithësi, rritja e pjesëmarrjes së depozitave me afat në shumën totale të depozitave bankare duhet vlerësuar pozitivisht, sepse. depozitat me afat si komponenti më i qëndrueshëm i portofolit të depozitave ofrojnë në një nivel të pranueshëm dhe mundësojnë rritjen e likuiditetit të bankës dhe kryerjen e operacioneve për vendosjen e burimeve për periudha më të gjata.

Pesha e depozitave me afat (D) në shumën totale të detyrimeve (P): d = Ds/P.

Deri më 01.01.2008 38.5%

Deri më 01.01.2009 21.4%

Raporti i Strukturës së Angazhimit (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Deri më 01.01.2008 1.3%

Deri më 01.01.2009 0.1%

Treguesi karakterizon stabilitetin e burimeve financiare të bankës. Sa më e ulët të jetë vlera e treguesit, aq më e ulët është nevoja relative e bankës për mjete likuide, për shkak të strukturës së detyrimeve.

Figura 12 tregon se vëllimi më i madh i fondeve të tërhequra bie në depozita me afat më shumë se 181 ditë dhe më shumë se një vit.

Figura 12 Struktura e depozitave të SHA "Banka "Petrovsky" sipas kushteve deri më 01.01.2009

Duke filluar nga viti 2005, SHA Bank Petrovsky ka rritur në mënyrë të qëndrueshme portofolin e saj të depozitave, siç mund të shihet në Figurën 13.

Figura 13 Dinamika e bilanceve në llogaritë e individëve

Kriza bankare e tetorit 2008 tronditi stabilitetin e bankës, por sot gjithçka është stabilizuar

2.4 Organizimi i formimit dhe zbatimit të politikës së depozitave

Politika e depozitave të SHA Bank Petrovsky është e lidhur ngushtë me politikën e kredisë dhe normave të interesit të bankës, duke qenë një nga elementët e politikës bankare në tërësi.

Politika e depozitave formohet me ndarjen e sa vijon

Përcaktimi i qëllimeve dhe përcaktimi i objektivave të politikës së depozitave;

Ndarja e departamenteve përkatëse të përfshira në zbatimin e politikës së depozitave, shpërndarjen e kompetencave të punonjësve;

Zhvillimi i procedurave të nevojshme dhe procedurave teknike për kryerjen e operacioneve bankare që sigurojnë tërheqjen e burimeve;

Organizimi i kontrollit dhe menaxhimit në procesin e operacioneve bankare që synojnë tërheqjen e burimeve.

Gjatë formimit të politikës së depozitave, merren parasysh parimet e mëposhtme specifike:

Parimet për sigurimin e nivelit optimal të kostove (duke marrë parasysh marrjen e mëvonshme të të ardhurave nga shpërndarja e burimeve);

Parimi i sigurisë së kryerjes së operacioneve depozituese dhe ruajtjes së besueshmërisë së bankës.

Pajtueshmëria me parimet e mësipërme i mundëson Bankës të formojë drejtime strategjike dhe taktike në organizimin e procesit të depozitimit, duke siguruar në këtë mënyrë efikasitetin dhe optimizimin e politikës së depozitave.

Politika e depozitave të SHA Bank Petrovsky bazohet në:

Subjektet e marrëdhënieve të depozitave (në lidhje me personat fizikë dhe juridikë);

Instrumentet bankare të përdorura për tërheqjen e burimeve;

Kushtet e tërheqjes së burimeve (politika e depozitave afatshkurtër, afatmesme dhe afatgjatë);

Qëllimet e tërheqjes (për investimin, huadhënien, ruajtjen e likuiditetit aktual);

Agresiviteti në çështjet e tërheqjes së burimeve dhe politikave të lidhura me çmimet dhe shkalla e rrezikut të operacioneve të vazhdueshme.

Politika e depozitave të SHA Bank Petrovsky parashikon:

analiza e tregut të depozitave;

o identifikimin e tregjeve të synuara për të minimizuar rrezikun e depozitave;

o minimizimi i shpenzimeve në procesin e tërheqjes së fondeve;

o optimizimi i administrimit të portofolit të depozitave me qëllim ruajtjen e nivelit të kërkuar të likuiditetit të bankës dhe rritjen e stabilitetit të saj.

SHA Bank Petrovsky, kur kryen politikën e saj të depozitave, merr parasysh faktorët e mëposhtëm:

Ndryshimet në legjislacionin tatimor;

Gjendja aktuale dhe tendencat e tregut financiar, si në aspektin e tërheqjes dhe shpërndarjes së burimeve;

Ndryshimet e bëra në llogaritjen e standardeve bankare;

Ndryshimi në normën e rifinancimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse;

Limitet, shifrat e kontrollit të vendosura nga vetë Banka për operacionet bankare në vazhdim.

Zbatimi i politikës së depozitave të Bankës kryhet gjatë operacioneve specifike bankare, duke lejuar mbledhjen e fondeve. Në të njëjtën kohë, SHA "Banka" Petrovsky "kryen operacione depozitash, domethënë tërheq fonde me kushtet:

o përsëritje;

o urgjenca;

o pagesën (kur parashikohet nga marrëveshjet përkatëse);

o publicitet (në lidhje me kushtet për mbledhjen e fondeve).

Parimi kryesor i punës së Bankës në rrjedhën e operacioneve depozituese është sigurimi i sasisë së burimeve të nevojshme për funksionimin normal të Bankës, të arritura me kosto minimale për blerjen e tyre.

Parimi kryesor arrihet duke diversifikuar portofolin e burimeve financiare të tërhequra sipas burimeve të tërheqjes dhe strukturës së tyre, duke lidhur vëllimin dhe strukturën e këtyre burimeve (sipas monedhës dhe maturimit) me vëllimin dhe strukturën e aktiveve.

Një kërkesë e detyrueshme në përcaktimin e kushteve të mundshme për tërheqjen e burimeve është një analizë paraprake e drejtimeve të mundshme për shpenzimin e burimeve të tërhequra me një vlerësim të rezultateve financiare dhe ndryshimeve strukturore si rezultat i operacioneve të propozuara bankare.

Drejtimi kryesor i politikës së depozitave të "Bankës" Petrovsky "është hapja dhe mirëmbajtja e llogarive të individëve.

Gjendjet e fondeve në llogaritë e individëve - klientë të bankës përbëjnë një pjesë të madhe të vëllimit total të fondeve të tërhequra nga banka. Megjithatë, çështjes së intensifikimit të punës me individë supozohet t'i kushtohet vëmendje më e madhe.

Politika e bankës në punën me individë bazohet kryesisht në punën me një gamë të gjerë individësh, e cila lehtësohet nga një rrjet i zhvilluar degësh. Një tjetër bllok klientësh janë punonjësit e organizatave dhe ndërmarrjeve që janë klientë të Bankës. Banka hap dhe mban llogari të individëve në rubla dhe valutë të huaj në bazë të marrëveshjeve ekzistuese, të cilat ndryshojnë në varësi të urgjencës së llogarive.

Politika e çmimeve të Bankës në punën me klientët - individë parashikon:

Nuk ka tarifë për bilancet e fondeve të mbajtura në llogaritë rrjedhëse të individëve.

Disponueshmëria e një tarife për bilancet e fondeve të mbajtura në llogaritë (depozita) të individëve, shuma e të cilave përcaktohet në bazë të kushteve bazë për mbledhjen e fondeve të miratuara nga Bordi Drejtues i Bankës.

Banka po merr masa që synojnë rritjen e peshës së burimeve afatgjata në shumën totale të fondeve në llogaritë e individëve, gjë që shërben nga politika e normave të interesit të Bankës, e cila parashikon krijimin e kushteve konkurruese për tërheqjen e fondeve nga individët. Kështu zhvillon banka programin e bonusit “Interes Premium” për depozituesit e rregullt.

Fluksi i fondeve nga individë lehtësohet drejtpërdrejt ose tërthorazi nga shërbimet shtesë të ofruara nga Banka për individët. Ndër këto shërbime është lëshimi dhe mirëmbajtja e kartave plastike, transfertat e parave, pagesa e shërbimeve komunale, qiraja e kasafortave.

Një drejtim tjetër i rëndësishëm i politikës së depozitave të SHA "Banka" Petrovsky "është hapja dhe mirëmbajtja e llogarive për personat juridikë.

Burimi kryesor i formimit të bazës së burimeve të Bankës është bilanci i fondeve në llogaritë e personave juridikë - klientët e Bankës.

Politika e Bankës në marrëdhëniet me personat juridikë bazohet kryesisht në punën me klientët ekzistues të Bankës, si dhe në tërheqjen e klientëve të rinj.

Përmirësimi i qëndrueshmërisë së bazës së burimeve të Bankës (përsa i përket vëllimit dhe kohës) duhet të lehtësohet nga:

Zhvillimi i biznesit nga klientët ekzistues të Bankës;

Hapja e llogarive me Bankën nga organizatat dhe ndërmarrjet - palët dhe partnerët e klientëve ekzistues të Bankës;

Akumulimi i flukseve financiare në lidhje me zbatimin e programeve dhe projekteve të zbatuara me pjesëmarrjen e klientëve të Bankës.

Banka hap dhe mban llogari të personave juridikë në rubla dhe valutë të huaj në bazë të marrëveshjeve ekzistuese Politika e çmimeve të Bankës në punën me klientët - persona juridikë, parashikon mungesën e pagesës për bilancet e fondeve të mbajtura në shlyerje llogaritë e personave juridikë, me përjashtim të rasteve të caktimit të tarifës individuale për bilancet në llogaritë e ndërmarrjeve dhe organizatave.

Duke pasur parasysh kërkesat në rritje nga Banka Qendrore e Federatës Ruse në lidhje me
rritja e nivelit të likuiditetit, e shprehur në nevojën për përputhjen e përditshme me standardet bankare, si dhe përpjekjen për të balancuar burimet me aktivet sipas maturimit, Banka merr masa që synojnë rritjen e peshës së burimeve afatgjata në shumën totale të fondeve në llogari. të personave juridikë. Këto aktivitete përfshijnë punë personale me klientë të veçantë, duke përfshirë:

Ndjekja e lëvizjes së fondeve në llogaritë e klientëve - personave juridikë, duke zgjedhur, bazuar në informacionin e marrë, klientët më premtues në drejtim të formimit të një baze burimesh urgjente në bazë të bazës së të dhënave të klientëve;

Krijimi i kushteve për klientët - persona juridikë, duke stimuluar kalimin e një pjese të mjeteve nga llogaritë rrjedhëse në llogaritë urgjente;

Informimi në kohë i klientëve – personave juridikë për kushtet e reja të shërbimit ndaj klientit.

Si pjesë e zgjidhjes së detyrave të zgjerimit të rrethit të personave juridikë të shërbyer nga Banka, rritjes së bazës së burimeve të Bankës në kurriz të fondeve të grumbulluara në llogaritë e personave juridikë, rëndësia e madhe i kushtohet krijimit të kushteve për klientët që lehtësojnë hyrjen. burimeve financiare për Bankën. Kushte të tilla mund të përfshijnë politikën tarifore konkurruese të Bankës në krahasim me bankat e tjera, fleksibilitetin e Bankës në përcaktimin e tarifave për fondet e marra hua, kushte të favorshme shërbimi për klientët, duke përfshirë marrjen e kredive, mundësinë e shërbimit të klientit në distancë përmes sistemit Klient-Bankë, etj. Më tej. .

Kapitulli 3. Përmirësimi i politikës së depozitave

3.1 Mjete për përmirësimin e politikës së depozitave të Bank Petrovsky OJSC

Viti 2008 ishte një vit i vështirë për sistemin bankar në mbarë botën. Megjithë supozimet dhe parashikimet e një numri ekspertësh, kriza financiare preku edhe Bank Petrovsky OJSC. Pavarësisht situatës problematike në tregun bankar, OJSC Bank Petrovsky vazhdoi zhvillimin e saj. Sipas rezultateve të shtatorit 2009, banka kapërceu plotësisht të gjitha vështirësitë dhe arriti rezultate të larta financiare.

Një nga problemet me të cilat përballen aktualisht bankat tregtare është formimi i një baze burimesh. Baza e burimeve ka një ndikim të drejtpërdrejtë në likuiditetin dhe aftësinë paguese të një banke tregtare. Vetë shtrirja e veprimtarisë së një banke tregtare dhe, rrjedhimisht, edhe shuma e të ardhurave që ajo merr, varet rreptësisht nga madhësia e burimeve që banka përvetëson në tregun e burimeve të ndryshme dhe në veçanti të atyre depozitave. Prandaj, ekziston një luftë konkurruese midis bankave për tërheqjen e burimeve.

Formimi i një baze burimesh, e cila përfshin jo vetëm tërheqjen e klientëve të rinj, por edhe një ndryshim të vazhdueshëm në strukturën e burimeve të tërheqjes së burimeve, është një pjesë integrale e menaxhimit fleksibël të aktiveve dhe detyrimeve të një banke tregtare. Menaxhimi efektiv i detyrimeve përfshin zbatimin e një politike kompetente të depozitave. Specifikimi i kësaj fushe të veprimtarisë është se për sa i përket operacioneve pasive, zgjedhja e një banke zakonisht kufizohet në një grup të caktuar klientësh, të cilëve u lidhet shumë më fort sesa huamarrësit.

Burimet e kufizuara që lidhen me zhvillimin e konkurrencës bankare çojnë në lidhje të ngushtë me klientë të caktuar. Nëse rrethi i këtyre klientëve është i ngushtë, atëherë varësia e bankës ndaj tyre është shumë e lartë. Prandaj, sipas mendimit tonë, për të forcuar bazën e burimeve, bankat kanë nevojë për një politikë të balancuar depozitash, e cila bazohet në ruajtjen e nivelit të kërkuar të diversifikimit, sigurimin e mundësisë së tërheqjes së fondeve nga burime të tjera dhe mbajtjen e një ekuilibri me aktivet në drejtim të termat, vëllimet dhe normat e interesit.

Për të zgjeruar potencialin e burimeve të Bankës Petrovsky OJSC, është e nevojshme të intensifikohet politika e saj e depozitave. Në këtë drejtim, një nga fushat prioritare të punës së bankës duhet të jetë rritja graduale e portofolit të depozitave përmes një politike kompetente të depozitave që synon, veçanërisht, zgjerimin e listës së depozitave të disponueshme për klientët, futjen e llojeve të reja të shërbimeve për lehtësinë e tyre. .

Politika e depozitave të Bankës Petrovsky duhet të marrë parasysh nevojat e të gjitha grupmoshave sociale dhe të moshave të qytetarëve - punëtorë dhe pensionistë, të rinj dhe njerëz të moshës së mesme, dhe gjithashtu duhet të hartohet për njerëzit me nivele të ndryshme të ardhurash.

Me secilin klient, OJSC Bank Petrovsky duhet të përpiqet të krijojë partneritete afatgjata. Për këtë qëllim, banka duhet të parashikojë zhvillimin e nevojave të klientëve, të zhvillojë dhe të ofrojë një gamë të plotë të produkteve dhe shërbimeve bankare.

Kështu, Banka Petrovsky OJSC mund të ofrojë një lloj të ri depozite për grumbullimin e fondeve për arsim ose një dhuratë për një fëmijë. Depozita minimale fillestare është 10,000 rubla. Depozita hapet për një vit, me përllogaritje prej 13% në vit në rubla dhe me mundësinë e investimit shtesë. Nëse në fund të afatit shuma e depozitës dhe interesi i detyrimit mbeten për afatin e ardhshëm në të njëjtin lloj depozite, atëherë klienti do të ketë mundësinë të marrë një bonus prej 0.5% ndaj normës së interesit në fuqi në momentin e zgjatje për këtë lloj depozite. Është e mundur të zhvillohen promovime dhe të jepen çmime për investitorët aktivë.

Për të tërhequr brezin e ri të klientëve të saj, Banka Petrovsky OJSC mund të plotësojë listën e depozitave me lloje të reja depozitash të synuara për këtë grup të popullsisë, për shembull, të ofrojë një depozitë për studentët. Për këtë depozitë propozohet të vendosen kushtet e mëposhtme: afati i depozitës - 1 vit (katërfish zgjatje), hapje vetëm me letërnjoftim studenti, hapet një kartë plastike për depozitën dhe interesi i transferohet çdo muaj, një rritje në fitohet bursa. Për të siguruar hyrjen e depozituesve në këtë lloj depozite, është e këshillueshme, sipas mendimit tonë, të futen disa stimuj që janë tërheqës për klientët potencial në mesin e popullatës së re (për shembull, kartat e zbritjes së dyqaneve).

Për interesin më të madh të klientëve dhe hyrjen e depozitave, Banka Petrovsky OJSC mund të ofrojë pagesën e interesit për depozitat e vendosura paraprakisht për të kompensuar humbjet inflacioniste. Në këtë rast, investitori, kur vendos fonde për një periudhë të caktuar, merr menjëherë të ardhurat që i takojnë. Megjithatë, nëse marrëveshja ndërpritet përpara afatit, banka do të rillogarisë interesin e depozitës dhe shumat e mbipaguara do të zbriten nga shuma e depozitës. Krahas zgjerimit të gamës së depozitave, për të përmirësuar politikën e depozitave, banka është e ftuar të zotërojë emetimin e letrave me vlerë, përkatësisht të certifikatave të kursimit. Personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë do të mund të blejnë një certifikatë depozitimi. Shuma minimale e një depozite të lëshuar nga një certifikatë depozitimi është 100,000 rubla. Periudha maksimale për të cilën lëshohet një certifikatë depozite është 2 vjet.Çertifikata e depozitës lëshohet në bazë të marrëveshjes së depozitës bankare.Interesi i certifikatës paguhet njëkohësisht me shlyerjen e saj.

Pagesa për certifikatën kryhet nga banka në datën e pretendimit të shumës mbi të në bazë të një aplikimi për pagesë dhe me paraqitjen e një certifikate depozitimi.

Certifikata e depozitës mund të paraqitet për pagesë përpara afatit. Në rast të paraqitjes së hershme të certifikatës për pagesë, banka paguan shumën e depozitës dhe interesin e paguar për depozitën pa afat, të vlefshme në momentin e paraqitjes së certifikatës për pagesë.

Kështu, kur zhvillon një politikë depozitash, një bankë duhet të udhëhiqet nga disa kritere për përmirësimin e saj, ndër të cilat janë:

- marrëdhëniet e depozitave, kredive dhe operacioneve të tjera të bankës për të ruajtur stabilitetin, besueshmërinë dhe stabilitetin financiar të saj;

– diversifikimi i burimeve bankare për të minimizuar rrezikun;

– segmentimi i portofolit të depozitave (sipas klientëve);

– qasje e diferencuar ndaj grupeve të ndryshme të klientëve;

– konkurrueshmëria e produkteve dhe shërbimeve bankare.

Këto janë disa nga mënyrat e mundshme për të përmirësuar politikën e depozitave të Bankës Petrovsky OJSC dhe për të rritur rolin e saj në sigurimin e qëndrueshmërisë së saj. Si përfundim, mund të themi se çdo bankë zhvillon politikën e saj të depozitave, duke përcaktuar llojet e depozitave, kushtet e tyre dhe interesin mbi to, kushtet për kryerjen e operacioneve depozituese, duke u mbështetur në specifikat e veprimtarisë së saj dhe duke marrë parasysh faktorin konkurrenca nga bankat e tjera dhe proceset inflacioniste që ndodhin në ekonomi.

3.2 Sistemi i sigurimit të depozitave në Federatën Ruse dhe përmirësimin e saj

Tërheqja e fondeve nga persona juridikë dhe fizikë, operacionet në llogaritë e depozitave janë një nga aktivitetet kryesore të bankave. Në të njëjtën kohë, dështimet bankare rezultojnë në humbjen e parave të depozituesve. Garancia e sigurisë së depozitave bankare në raste të tilla mund të sigurohet përmes mekanizmit të sigurimit të depozitave.

Një nga manifestimet e stabilizimit të ekonomisë ruse është një prirje e theksuar drejt rritjes së të ardhurave reale të popullsisë, përkatësisht potencialit të saj të kursimeve. Kursimet monetare të qytetarëve janë një rezervë e rëndësishme për rritjen e bazës së burimeve të sektorit bankar, e cila është aq e nevojshme për të zgjeruar mundësitë e tij investuese. Prandaj, detyra e intensifikimit të procesit të mobilizimit të burimeve financiare të individëve në depozita është me rëndësi makroekonomike për vendin tonë.

Sipas ekspertëve kryesorë vendas dhe të huaj, faktori kryesor që pengon zgjidhjen me sukses të problemit në shqyrtim është niveli i ulët i besimit të publikut tek bankat tregtare. Për të ndryshuar këtë situatë, Qeveria e Federatës Ruse dhe Banka e Rusisë miratuan një sërë masash. Ndër më të rëndësishmet prej tyre, është legjitime të përfshihet futja e një kuadri legjislativ për sigurimin e depozitave. Ky ligj federal siguron kuadrin ligjor të nevojshëm për mbrojtjen e centralizuar të interesave të depozituesve, vendos bazat organizative për sistemin e sigurimit të depozitave dhe rregullon marrëdhëniet juridike dhe financiare që lindin gjatë funksionimit të tij.

Ekspertët e pavarur dhe përfaqësuesit e komunitetit bankar theksojnë njëzëri ndikimin e tij pozitiv në zhvillimin e biznesit të kursimeve në Rusinë moderne. Në të njëjtën kohë, analiza e rezultateve të funksionimit të sistemit bëri të mundur konstatimin e pranisë së një numri çështjesh të pazgjidhura dhe të diskutueshme. Ato lidhen me aparatin konceptual, metodologjinë e përgjithshme të sigurimit të detyrueshëm të depozitave, mekanizmat e aplikimit të tij dhe së fundi, funksionet dhe kompetencat e Agjencisë që menaxhon këtë sistem.

Sistemi i sigurimit të depozitave është një grup masash që synojnë mbrojtjen e depozitave dhe sigurimin e kthimit të garantuar të tyre plotësisht (ose pjesërisht) në rast falimentimi të një institucioni financiar. Sistemi i sigurimit bazohet në parimet e mëposhtme:

Pjesëmarrja e detyrueshme në sistemin e sigurimit të depozitave;

Ulja e rreziqeve të pasojave negative për depozituesit në rast se bankat nuk përmbushin detyrimet e tyre;

Transparenca e sistemit të sigurimit të depozitave;

Natyra akumuluese e formimit të fondit të detyrueshëm të sigurimit të depozitave në kurriz të kontributeve të rregullta nga bankat pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave.

Megjithatë, faktori kryesor që përcakton llojin e sistemit të mbrojtjes së depozitave është niveli ekonomik i zhvillimit të vendit: shkalla e zhvillimit të sistemit monetar, pjesa e pronësisë shtetërore në sektorin bankar, si dhe mundësia e një krize bankare. që është një nxitje e rëndësishme për të futur një mekanizëm më efektiv të mbrojtjes së depozitave.

Faktori më i rëndësishëm në rishpërndarjen e fondeve ndërmjet bankave, natyrisht, është politika e normave të interesit të bankave. Futja e çdo garancie të re të përmirësuar do të çojë në uljen e normave të interesit për depozitat në bankat tregtare dhe normat e larta të interesit do të mbeten vetëm në bankat më të rrezikshme dhe agresive që kanë nevojë për fonde shtesë, stimulimi i të cilave nuk është ndër objektivat e krijimit. një sistem të ri.

U bënë ndryshime në ligjin aktual federal për sigurimin e depozitave me qëllim përmirësimin e efikasitetit të sistemit të sigurimit të depozitave për individët dhe rritjen e besimit të publikut tek bankat. Le të shqyrtojmë përmirësimin e kritereve dhe mekanizmave për monitorimin e përputhshmërisë së bankave me kërkesat për pjesëmarrje në sistemin e sigurimit të depozitave pas ndryshimeve të bëra në vitin 2008:

Është eliminuar një pasaktësi, sipas së cilës kërkesat e vendosura për bankat që marrin pjesë në sistemin e sigurimit të depozitave zbatoheshin vetëm për bankat që, në ditën e hyrjes në fuqi të këtij ligji federal, kishin leje për të tërhequr fonde nga individë si depozita dhe për të hapur dhe mbajtur. llogaritë bankare të individëve. Sipas formulimit të ri, jo vetëm bankat që kanë lejen e duhur nga Banka e Rusisë, por edhe aplikantët për emetimin e saj, duhet të kënaqin.

Gjithashtu, janë sqaruar kërkesat për bankat pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave, më parë parashikohej që një bankë të mund të bëhej pjesëmarrëse në sistemin e sigurimit të depozitave nëse njëkohësisht plotësonte këto kushte:

Kontabiliteti dhe raportimi i bankës njihen nga Banka e Rusisë si të besueshme;

Banka është në përputhje me raportet e detyrueshme të vendosura nga Banka e Rusisë;

Stabiliteti financiar i bankës njihet nga Banka e Rusisë si i mjaftueshëm;

Banka nuk i nënshtrohet masave të parashikuara nga legjislacioni bankar dhe nuk ka arsye për zbatimin e tyre (përfshirë vendosjen e ndalimit për disa operacione bankare, mbledhjen e gjobave nga një institucion krediti, zbatimin e masave për parandalimin e falimentimit ).

Është shtuar një kërkesë tjetër: respektimi i procedurës së vendosur nga banka për zbulimin e një rrethi të pakufizuar personash të informacionit për personat që kanë një ndikim të rëndësishëm (të drejtpërdrejtë ose të tërthortë) në vendimet e marra nga organet e saj drejtuese. Në të njëjtën kohë, Banka e Rusisë është e detyruar të marrë një vendim për futjen e një ndalimi për pranimin e depozitave të fondeve nga individët nëse banka nuk i plotëson kërkesat e përcaktuara brenda një periudhe të caktuar. Kështu, në veçanti, u konstatua se banka nuk i plotëson kërkesat për pjesëmarrje në sistemin e sigurimit të depozitave në rastet kur:

Kontabiliteti dhe raportimi i bankës njihen nga Banka e Rusisë si jo të besueshme për tre muaj rresht;

Banka dështon të respektojë një dhe të njëjtin raport të detyrueshëm nga ato të vendosura nga Banka e Rusisë për gjashtë muaj rresht. Mosrespektimi i raportit të detyrueshëm në muajin raportues është shkelje e tij në total për gjashtë ose më shumë ditë pune gjatë këtij muaji;

Për më tepër, Banka e Rusisë ka të drejtë të marrë një vendim për të vendosur një ndalim për marrjen e depozitave nga individë në rastet kur:

1) kontabiliteti dhe raportimi i bankës njihen nga Banka e Rusisë si jo të besueshme;

2) banka nuk respekton të njëjtin raport të detyrueshëm nga ato të vendosura nga Banka e Rusisë për dy muaj rresht;

3) banka është vlerësuar “e pakënaqshme” për dy muaj rresht për të njëjtin grup treguesish (vlerësime të kapitalit, aktiveve, likuiditetit, si dhe vlerësime të cilësisë së drejtimit të bankës, operacioneve dhe rreziqeve të saj).

4) nëse banka ka një vlerësim “të pakënaqshëm” për të njëjtin grup treguesish (vlerësime të kapitalit, aktiveve dhe likuiditetit) për gjashtë data raportuese mujore radhazi ose për dy data raportuese tremujore radhazi;

5) nëse banka ka një vlerësim "të pakënaqshëm" për një grup treguesish për vlerësimin e cilësisë së menaxhimit të bankës, operacioneve dhe rreziqeve të saj, si dhe në lidhje me procedurën e zbulimit të informacionit për një rreth të pakufizuar personash për personat që kanë një ndikim të rëndësishëm (të drejtpërdrejtë ose të tërthortë) në vendimet e marra nga organet e tij drejtuese, tre muaj rresht;

6) nëse banka ka një vlerësim “të pakënaqshëm” për një grup treguesish për vlerësimin e rentabilitetit për dy data tremujore raportuese radhazi.

Gjithashtu, bankat janë të detyruara të mbajnë shënime jo vetëm për detyrimet e bankës ndaj depozituesve, por edhe për kundërpaditë e bankës ndaj depozituesit. Mbajtja e të dhënave të tilla siguron gatishmërinë e bankës për t'u formuar, me ndodhjen e një ngjarje të siguruar, si dhe në çdo ditë me kërkesë të Bankës së Rusisë (brenda shtatë ditëve kalendarike nga data e marrjes së kërkesës së specifikuar nga banka). , një regjistër i detyrimeve të bankës ndaj depozituesve. Regjistri formohet në mënyrën dhe formën e përcaktuar nga Banka e Rusisë me sugjerimin e Agjencisë. Është specifikuar përbërja e depozitave që i nënshtrohen sigurimit të detyrueshëm. Pra, kjo përbërje përjashton fondet e vendosura në llogaritë bankare (depozita) të avokatëve, noterëve dhe personave të tjerë, nëse këto llogari hapen për veprimtari profesionale.

Rrethi i personave që kanë të drejtë të marrin kompensim për depozitat pas ndodhjes së një ngjarje të siguruar është zgjeruar, përkatësisht trashëgimtarët e depozituesit. Trashëgimtari ka të drejtë të ushtrojë të drejtat e kontribuesit të vdekur që nga momenti kur trashëgimtarit i është lëshuar një certifikatë përkatëse e së drejtës së trashëgimisë ose një dokument tjetër që vërteton të drejtën e tij në trashëgimi ose të drejtën për të përdorur fondet e trashëgimlënësit.

Për më tepër, një rregull i ri është futur në lidhje me fondet shtesë të marra në një depozitë (në një llogari) pasi Banka e Rusisë prezantoi një ndalim për tërheqjen e fondeve nga individët në depozita. Fonde të tilla (me përjashtim të interesit të përllogaritur në përputhje me kushtet e marrëveshjes) nuk kreditohen në depozitë (në llogari), por i nënshtrohen ose kthimit personave që kanë udhëzuar të kreditojnë fondet në depozitë (në llogari), ose, me kërkesë të një individi, transferohen në një llogari të të njëjtit individ të hapur në një bankë tjetër të regjistruar në sistemin e sigurimit të depozitave.

Sipas ndryshimeve të bëra, Agjencisë iu besuan funksionet e administratorit të falimentimit (likuiduesit) në rast falimentimi të institucioneve të kreditit. Për më tepër, parashikohet që Agjencisë t'i jepet e drejta për të kryer transaksione për shitjen e pasurisë (kolateralit), e cila është garanci për përmbushjen e detyrimeve të institucioneve të kreditit - palëve të Bankës së Rusisë.

Nga sa më sipër, mund të konkludojmë se arsyeja kryesore për përmirësimin e mekanizmit të sigurimit të depozitave në Federatën Ruse është mosbesueshmëria financiare e shumicës së institucioneve financiare ekzistuese dhe humbjet e mëdha të popullsisë nga kolapsi i bankave më të mëdha private gjatë situatës së paqëndrueshme financiare. të ekonomisë së vendit.

Siç dihet, pasoja më e rëndë e krizave bankare në vende të ndryshme ishte kriza totale e mosbesimit të publikut ndaj sistemit bankar. Është e qartë se asnjë masë administrative nuk mund ta detyrojë popullatën të mbajë para pa pagesë në banka. Na duhen masa ekonomike dhe krijimi i mbështetjes adekuate rregullatore dhe ligjore për funksionimin e sistemit për mbrojtjen e depozitave bankare. Në këto kushte, çështja e krijimit të një sistemi për mbrojtjen e depozitave të qytetarëve nga rreziku i humbjes del në pah në zbatimin e masave për rikthimin e besimit të publikut tek bankat. Paqëndrueshmëria politike dhe ekonomike është rezultat i:

Ulje e aktivitetit të kursimeve dhe rritje e konsumit në kurriz të fondeve të kursimit, me rënie të interesit të të ardhurave të marra nga depozitat në formën e interesit;

Aktiviteti i zvogëluar i popullsisë në investimin në letra me vlerë;

Transferimi i fondeve nga zona e rublave në zonën e monedhës.

Prandaj, për mendimin tonë, shteti modern rus përballet me detyra të rëndësishme të përmirësimit të sistemit të sigurimeve, që kanë të bëjnë, së pari, stimulimin e rritjes ekonomike dhe, së dyti, rritjen e nivelit të mbrojtjes së të drejtave dhe interesave legjitime të një personi dhe një qytetari.

Kështu, vlen të theksohet se për vendin tonë, në kushtet e paqëndrueshmërisë së përgjithshme ekonomike, inflacionit, deficitit të madh buxhetor, krijimit të shumë bankave, riorganizimit të sistemit bankar etj. me gjithë mprehtësinë lind pyetja e përmirësimit të sigurimit të veprimtarive bankare, duke garantuar interesat e klientëve të bankave.

Në përfundim të kësaj çështjeje, duhet thënë se besueshmëria e bankave komerciale është një nga elementet vendimtare të veprimtarisë së tyre dhe një nga masat e rëndësishme për sigurimin e besueshmërisë është sigurimi i depozitave, i cili përdoret në të gjitha vendet me sisteme bankare shumë të zhvilluara. . Në këtë drejtim, sistemi bankar duhet të rrisë ndjeshëm besimin e depozituesve të mundshëm në kthimin e plotë dhe në kohë të fondeve që i janë besuar bankës. Kjo do të kontribuojë në zgjidhjen e detyrës së rëndësishme të përfshirjes së burimeve financiare në ekonomi që ka aktualisht popullsia në formën e rublave dhe parave në valutë të huaj me vlerë shumë dhjetëra miliarda dollarë.

konkluzioni

Sot, bankat komerciale janë në gjendje t'u ofrojnë klientëve një shumëllojshmëri produktesh dhe shërbimesh bankare. Të gjitha bankat në Federatën Ruse janë universale në specifikat e tyre. Ekziston një grup i caktuar bazë, pa të cilin banka nuk mund të ekzistojë dhe të funksionojë normalisht. Ndër to, përparësi i jepet tërheqjes dhe vendosjes së fondeve përkohësisht të lira të klientëve në depozita.

Depozitat janë një burim i rëndësishëm burimesh për bankat tregtare. Llogaritë e depozitave mund të jenë shumë të ndryshme dhe në thelb klasifikimi i tyre mund të bazohet në kritere të tilla si burimet e depozitave, qëllimi i tyre i synuar, shkalla e përfitimit, etj.

Burimet e tërhequra janë të rëndësishme për bankat, pasi përmes tyre bankat mbulojnë pjesën më të madhe të nevojave të tyre për fonde, që mesatarisht përbën 40% të totalit të burimeve të një banke tregtare.

Në të njëjtën kohë, nuk mund të thuhet se një burim i tillë i formimit të burimeve bankare si depozitat ka disa disavantazhe. Ne po flasim për kostot e konsiderueshme materiale dhe monetare të bankës kur tërheq fonde për depozita, para të kufizuara pa pagesë. Gjithashtu, mobilizimi i fondeve për depozita varet në një masë të madhe nga klientët dhe jo nga vetë banka. Prandaj, konkurrenca midis bankave në tregun e burimeve të kredisë i detyron ato të marrin masa për zhvillimin e shërbimeve që ndihmojnë në tërheqjen e depozitave. Për këto qëllime, është e rëndësishme që bankat tregtare të zhvillojnë një strategji të politikës së depozitave bazuar në qëllimet dhe objektivat e tyre. Forcimi i bazës së depozitave është shumë i rëndësishëm për bankat. Me rritjen e vëllimit total të depozitave dhe zgjerimin e rrethit të depozituesve të personave juridikë dhe fizikë, është e mundur të përmirësohet organizimi i operacioneve të depozitave dhe sistemi i stimulimit të tërheqjes së depozitave.

Gjatë shkrimit të punës, u studiuan aktivitetet e një subjekti specifik të sistemit bankar - Bank Petrovsky OJSC në fushën e operacioneve të depozitave.

Duke analizuar tregun e depozitave, mund të evidentohet një tendencë rritjeje në peshën e depozitave të personave juridikë dhe fizikë në totalin e detyrimeve të sektorit bankar, pesha e tyre ka ardhur në rritje të vazhdueshme gjatë viteve 2005-2008.

Sa i përket aktiviteteve të Bank Petrovsky OJSC, këtu mund të vërehen tendenca pozitive dhe negative. Aspektet pozitive në punën e bankës përfshijnë bazën e klientëve në rritje, kapitalin dhe fondet e marra hua. Megjithatë, në strukturën e fondeve të tërhequra është e nevojshme t'i kushtohet më shumë vëmendje fondeve të mbledhura nga personat juridikë, pasi janë depozitat ato që janë aktualisht detyrimet më premtuese dhe prioritet për rritjen bankare.

Deri më 01.01.2009, depozitat e personave juridikë përbënin afërsisht 24.2% të vëllimit të përgjithshëm të depozitave, që është tre rend më i vogël se depozitat e individëve. Kjo është për shkak të veçorisë së politikës së depozitave të SHA "Banka" Petrovsky ": të mos përfshihet në shërbimin e vendosjes së mundshme të fondeve nga shlyerja e klientit ose llogaria rrjedhëse në bankë në një depozitë me afat, është shumë më i përshtatshëm. dhe fitimprurëse që fondet të jenë pa pagesë në llogarinë rrjedhëse, ose, në rastin e fundit - akumulimi mujor i interesit mbi gjendjen mesatare ditore të llogarisë. Dhe nëse marrim parasysh se ekziston një gjë e tillë si shërbimi gjithëpërfshirës ndaj klientit (prania e një llogarie rrjedhëse, sistemi Bank-Klient, një projekt pagash, një llogari biznesi dhe shërbime të tjera), që nënkupton një rritje të interesit. norma me disa pikë kur përdorni shërbimin e depozitave me afat së bashku me një bankë tjetër shërbimi, mund të konkludojmë se shanset e një banke kursimi për të tërhequr këtë klient janë praktikisht zero.

Vëllimi i fondeve të tërhequra në depozita nga organizatat ka një trend pozitiv gjatë viteve të fundit. Kjo është për shkak të rritjes së të ardhurave të ndërmarrjeve dhe zhvillimit të biznesit të klientëve.

Politika e normave të interesit është pjesë përbërëse e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare. Kjo konsiston në respektimin e një sërë parimesh mbi të cilat duhet të bazohet politika e normave optimale të interesit të bankës. Midis tyre, para së gjithash, është e nevojshme të përmendet parimi i diferencimit të interesit në varësi të periudhës së ruajtjes dhe madhësisë së kursimeve, parimi i diferencimit "social" të interesit të depozitave, parimi i sigurimit të përfitimit të bankës. aktiviteteve dhe parimit të ruajtjes dhe mbrojtjes së kursimeve të depozituesve. Kur formohet një politikë efektive e interesit dhe depozitave të një banke, kërkohet një kombinim i të gjitha këtyre parimeve.

Politika në fushën e tërheqjes së parave të gatshme në depozita si për personat juridikë ashtu edhe për individët në Bank Petrovsky OJSC, pavarësisht rritjes uniforme nga viti në vit, duhet të përmirësohet vazhdimisht.

Një studim i bazave teorike të politikës së depozitave dhe një vlerësim i situatës aktuale në fushën e tërheqjes së fondeve në kushtet e krizës aktuale financiare në depozita bëri të mundur zhvillimin e një sërë propozimesh dhe rekomandimesh për përmirësimin e politikës së depozitave.

Pra, për të forcuar bazën e depozitave dhe për të zgjeruar potencialin e burimeve, bankës i ofrohet:

1) Zgjeroni listën e depozitave ekzistuese, duke u fokusuar në segmente të ndryshme të popullsisë me nivele të ndryshme të ardhurash. Në këtë drejtim, janë propozuar një sërë kontributesh të reja.

2) Marrja e masave për të minimizuar ndikimin negativ të tërheqjes së paparashikuar të depozitave me afat nga popullsia.

3) Të paguajë interes për depozitat e vendosura me një normë që korrespondon me periudhën e mbajtjes së fondeve në llogari për të kompensuar humbjet inflacioniste për klientin

Besueshmëria e bankave tregtare është një nga elementët vendimtarë të veprimtarisë së tyre dhe një nga masat e rëndësishme për sigurimin e besueshmërisë është sigurimi i depozitave, i cili përdoret në të gjitha vendet me sisteme bankare shumë të zhvilluara. Në këtë drejtim, sistemi bankar duhet të rrisë ndjeshëm besimin e depozituesve të mundshëm në kthimin e plotë dhe në kohë të fondeve që i janë besuar bankës.

Për vendin tonë, në kushtet e paqëndrueshmërisë së përgjithshme ekonomike, inflacionit, deficitit të madh buxhetor, krijimit të shumë bankave, riorganizimit të sistemit bankar etj. me gjithë mprehtësinë lind pyetja e përmirësimit të sigurimit të veprimtarive bankare, duke garantuar interesat e klientëve të bankave.

Si përmbledhje, duhet theksuar se çdo bankë zhvillon politikën e saj të depozitave në mënyrë të pavarur, duke përcaktuar llojet e depozitave, kushtet e tyre dhe interesin mbi to, kushtet për kryerjen e operacioneve të depozitave, duke u mbështetur në specifikat e veprimtarisë së saj dhe duke marrë parasysh faktori i konkurrencës nga bankat e tjera dhe proceset inflacioniste që ndodhin në ekonomi.

Bibliografi

1. "Për bankat dhe veprimtaritë bankare në Federatën Ruse" Ligji Federal i Federatës Ruse, datë 02.12.1990 Nr. 395-1

2. Kodi Civil i Federatës Ruse

3. "Për raportet e detyrueshme të bankave": Udhëzimi i Bankës së Rusisë, datë 16 janar 2004 Nr. 110-I

4. "Për rezervat e detyrueshme të institucioneve të kreditit": Rregullorja e Bankës së Rusisë, datë 29 Mars 2004 Nr. 255-P

5. "Për procedurën e llogaritjes së interesit për operacionet që lidhen me mbledhjen dhe vendosjen e fondeve dhe regjistrimin e këtyre operacioneve në llogari": Rregullorja e Bankës së Rusisë nr. 39-P, datë 26 qershor 1998

6. "Për çertifikatat e depozitave dhe të kursimeve të institucioneve të kreditit": Rregulloret e Bankës së Rusisë, datë 10.02.1992. Nr 14-3-20 datë 10 Shkurt 1992 Nr 14-3-20 i ndryshuar. letrat e Bankës Qendrore të Federatës Ruse të datës 18/12/92. #23

7. “Për Metodologjinë e Llogaritjes së Ekuitetit (Kapitalit) të Institucioneve të Kreditit”: Letër e Bankës së Rusisë, datë 16.12.1998. Nr 363-T.

8. Ligji Federal Nr. 395-1-FZ i datës 2 dhjetor 1990 "Për bankat dhe veprimtaritë bankare" (i ndryshuar)

10. Ligji Federal Nr. 86-FZ i 10 korrikut 2002 "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse10 (Banka e Rusisë)" (i ndryshuar)

11. Ligji Federal Nr. 177-FZ i 23 dhjetorit 2003 "Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat e Federatës Ruse"

12. Ligji Federal Nr. 158-FZ i 22 korrikut 2008 "Për ndryshimet në kapitujt 21, 23, 24, 25 dhe 26 të pjesës së dytë të Kodit Tatimor të Federatës Ruse dhe disa akteve të tjera të legjislacionit të Federatës Ruse". mbi taksat dhe tarifat”

13. Ligji Federal Nr. 48-FZ i 11 Marsit 1997 "Për një kartëmonedhë të transferueshme dhe premtuese"

14. Rregullorja e Bankës së Rusisë nr. 255-P, datë 20 mars 2004 "Për rezervat e detyrueshme të institucioneve të kreditit" (i ndryshuar)

15. Banka: Libër mësuesi / bot. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, botimi i 5-të i rishikuar dhe i zgjeruar, Moskë, "Financa dhe Statistikat", 2008.- 478 f.

16. Operacionet bankare / redaktuar nga Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Operacionet bankare: Libër mësuesi / redaktuar nga A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskë, 2009.- 284f.

18. Veprimet bankare: tekst shkollor / ekip autorësh; nën redaksinë e O.I.Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384f.

19. Banka: Teksti mësimor. - Botimi i 2-të, i rishikuar. dhe shtesë / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Financa dhe statistika, 2005. - 576 f.

20. Banka: tekst mësimor / redaktuar nga Doktori i Ekonomisë, Prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankare. Organizimi i veprimtarive të një banke tregtare: tekst shkollor.-M.: Arsimi i lartë, 2008.- 422f.

22. Velieva I., Volkov S. "Koha për të mbledhur para" // Eksperti nr. 11 (650) datë 23.03.2009

23. Glushkova N.B. Banka: Teksti mësimor - M., Projekt akademik, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Banka: një libër shkollor për studentët e universitetit.- M., Omega-L, 2008.-480 f.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metodat e analizës financiare - M., INFRA-Moskë, 2007.-376f.

26. Faqja e internetit e DIA: http//www.asv.org.ru/guide (seksioni "Udhëzuesi i kontribuesve")

27. Faqja e internetit: http://www.rbcdaily.ru

28. Faqja e internetit: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Faqja e internetit: http :// www . konsulent . sq

30. Faqja e internetit: http://bankrange.ru/

Aplikimi nr. 1

MARRËVESHJE Nr. ______________

RRETH DEPOZITËS "KËRKESA"

Shën Petersburg "_________" _______________ 200___

1. OBJEKTI I KONTRATËS

1.1. Objekt i marrëveshjes është marrëdhënia e palëve në lidhje me pranimin e fondeve në depozitë, pagesën e interesit dhe kthimin e depozitës sipas kushteve dhe në mënyrën e përcaktuar në këtë marrëveshje.

2. PROCEDURA PËR LLOGARITJEN DHE PAGESËN E INTERESIT

2.1. BANKA hap një llogari për DEPOZITUESIN __________________

2.2. Për përdorimin e fondeve, BANKA paguan DEPOZITORIN __________________% në vit. Afati i depozitës: sipas kërkesës.

2.3. Interesi mbi shumën e depozitës grumbullohet nga e nesërmja e ditës së marrjes së saj nga BANKA, deri në ditën para kthimit të saj te DEPOZITUESI, ose debitimit të saj nga llogaria e depozituesit për arsye të tjera. Në këtë rast, si bazë për llogaritje merret numri aktual i ditëve kalendarike në një vit (përkatësisht 365 ose 366 ditë).

2.4. Interesi i përllogaritur gjatë vitit kalendarik i shtohet tepricës së depozitës, duke rritur shumën e saj, në ditën e fundit të punës të vitit aktual.

2.5. Kur paguani me para në dorë nga një depozitë në valutë të huaj, shumat më të vogla se emërtimi minimal i kartëmonedhave të monedhës përkatëse i paguhen DEPOSTER-it në monedhën e Federatës Ruse me kursin e vendosur nga Banka Qendrore e Rusisë në datën e pagesës. .

3. TË DREJTAT DHE DETYRIMET E PALËVE

3.1. INVESTORI ka të drejtë:

3.1.1. Kryeni transaksione krediti dhe debiti në depozitë, si në para ashtu edhe pa para. Është e mundur të rimbushni depozitën nga palët e treta.

3.1.2. Përfundoni në mënyrë të njëanshme marrëveshjen dhe kërkoni shumën e depozitës me interesin e duhur.

3.1.3. Lëshoni një autorizim për një palë të tretë për të disponuar depozitën dhe për të hartuar një disponim testamentar të të drejtave të fondeve në BANKA.

3.2. INVESTITORI është i detyruar:

3.2.1. Bëni një depozitë në para ose me transfertë bankare në shumën prej të paktën 10 (dhjetë) rubla ose ekuivalenti në valutë të huaj, jo më pak se emri minimal i kartëmonedhave.

3.2.2. Mos e përdorni depozitën "Me kërkesë" për kryerjen e shlyerjeve që lidhen me aktivitetet sipërmarrëse.

3.2.3. Rimbursoni Bankën për shpenzimet që rrjedhin nga ekzekutimi nga BANKA i udhëzimeve të INVESTORIT në përputhje me normat e komisioneve të miratuara nga BANKA.

3.2.4. Njoftoni Bankën dy ditë pune përpara për synimin për të kërkuar nga depozita një shumë që tejkalon 10,000 rubla ose një ekuivalent në valutë të huaj që nga data e njoftimit.

3.3.BANKA ka të drejtë:

3.3.1. Gjatë afatit të depozitës, ndryshoni normën e interesit të depozitës. Norma e re e interesit do të hyjë në fuqi me kalimin e 10 ditëve nga data e vendosjes së njoftimit përkatës në stendat reklamuese në ambientet e BANKËS.

3.3.2. Të fshihet në momentin e operimit nga llogaria e DEPOZITUESIT pa pranuar tarifën e duhur për shërbimet e BANKAVE në përputhje me tarifat e komisioneve të miratuara nga BANKA.

3.4. BANKA është e detyruar:

3.4.1. Jepini DEPOZITUESIT një pasqyrë llogarie që pasqyron lëvizjen e fondeve në llogari gjatë kryerjes së transaksioneve të të ardhurave dhe shpenzimeve.

3.4.2. Vëzhgoni sekretin e depozitës në përputhje me legjislacionin e Federatës Ruse.

4. KUSHTE TË VEÇANTA

4.1. Nëse INVESTORI ka një gjendje zero në llogari brenda 12 (dymbëdhjetë) muajve nga data e operacionit të fundit, BANKA ka të drejtë ta konsiderojë këtë rrethanë si urdhër të drejtpërdrejtë të INVESTORIT për mbylljen e llogarisë së depozitës.

4.2. Libri i kursimeve në depozitë nuk lëshohet.

KOHA E KONTRATËS

5.1. Kjo marrëveshje hyn në fuqi nga momenti i lidhjes së saj dhe depozitimit të fondeve dhe është e vlefshme deri në mbylljen e llogarisë me kërkesë të INVESTORIT ose derisa të ndodhin rrethanat e përcaktuara në pikën 4.1. të kësaj marrëveshjeje.

5.2. Kjo marrëveshje është bërë në dy kopje, një për secilën nga palët, me të njëjtën fuqi juridike.

5. DETAJE, ADRESA DHE NËNSHKRIME TË PALËVE

BANKA : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 në Bankën Qendrore të Bankës së Rusisë për Shën Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTITORI: EMRI I PLOTË _____________________ NIPT

Data e lindjes ___________________________

Kodi postar, adresa _____________________ Telefoni __________

Pasaporta: seria ________ numri _______________ nga kush dhe kur është lëshuar _________________________________________________________________

Nënshkrimi ___________________

Aplikimi nr. 2

Depozita "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depozita pranon kontribute shtesë në para të gatshme ose me transfertë bankare. Frekuenca e bërjes dhe shuma e kontributeve shtesë nuk janë të kufizuara.

Depozita lejon pagesa të pjesshme të shumave brenda 20% të shumës së fondeve në llogari në ditën e 1 të muajit në të cilin është kryer pagesa.

Depozita i nënshtrohet një zgjatjeje automatike 3-fish të periudhës së depozitimit pa praninë personale të depozituesit.

Interesi i depozitës paguhet në datën e kthimit të depozitës së afatit kryesor ose të zgjatur duke e shtuar atë në shumën e depozitës. Kur kërkoni shumën e depozitës përpara skadimit të afatit kryesor ose të zgjatur, interesi për periudhën nga fillimi i afatit (kryesor ose i zgjatur) deri në datën e kërkesës ngarkohet me një normë prej 0.05% në vit.

Në depozitë, ju mund të hartoni një autorizim dhe një disponim testamentar të të drejtave për fondet e kontribuuara nga depozituesi në depozitë.

Depozita "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 vit	mbi 1 vit deri në 3 vjet
sasia, fshij.
nga 10,000 ekstra këste nga 1000	11,25	12,25	12,75
nga 500,000 shtesë kontribut nga 25 000	12,25	13,25	13,70
nga 1 000 000 shtesë kontribut nga 50 000	12,50	13,50	13,95
shuma, dollarë amerikanë
nga 300 ekstra këste nga 50	5,00	6,00	6,15
nga 15000 ekstra këste nga 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
shuma, euro
nga 300 ekstra këste nga 50	4,60	5,60	5,75
nga 15000 ekstra këste nga 500	5,50	6,50	6,65
nga 30,000 ekstra këste nga 1000	5,65	6,75	6,80

Depozita "PETROVSKY - CLASSIC"

Me interes të paguar çdo muaj ose në fund të afatit të depozitës

Marrëveshja e depozitës me afat lidhet me shkrim nga depozituesi ose përfaqësuesi i tij me prokurë të noterizuar, e cila përcakton këtë të drejtë të përfaqësuesit të depozituesit.

Depozitat pranohen në rubla, dollarë amerikanë ose euro. Shuma dhe afati i depozitës mund të jetë cilido nga diapazoni i përcaktimit të propozuar. Norma e interesit të depozitës varet nga shuma dhe afati i depozitës dhe nuk mund të ndryshojë gjatë afatit kryesor ose të zgjatur.

Kontributet shtesë për kontributin nuk pranohen. Pagesa e një pjese të depozitës me ruajtjen e normës së interesit nuk lejohet. Depozita i nënshtrohet një zgjatjeje automatike 3-fish të afatit pa praninë personale të depozituesit me interes të paguar çdo muaj.

Interesi i depozitës paguhet në llogarinë rrjedhëse të depozituesit në ditën e parë të çdo muaji dhe në ditën e fundit të afatit të depozitës kryesore ose të zgjatur.

- me pagesë interesi në fund të afatit të depozitës

Interesi i depozitës paguhet në datën e kthimit të depozitës së afatit kryesor ose të zgjatur duke e shtuar atë në shumën e depozitës.
Kur kërkoni shumën e depozitës përpara skadimit të afatit kryesor ose të zgjatur, interesi për periudhën nga fillimi i afatit (kryesor ose i zgjatur) deri në datën e kërkesës ngarkohet me një normë prej 0.05% në vit. Në depozitë, ju mund të hartoni një autorizim dhe një disponim testamentar të të drejtave për fondet e kontribuuara nga depozituesi në depozitë.

Depozita "PETROVSKY-CLASSICAL"

Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat e Federatës Ruse: Ligji Federal i 23 dhjetorit 2003 N 177-FZ

Për Ndryshimet në Ligjin Federal për Sigurimin e Depozitave: Ligji Federal i 22 dhjetorit 2008 Nr. Nr 270-FZ

Për vlerësimin e stabilitetit financiar të një banke për ta njohur atë si të mjaftueshme për pjesëmarrje në sistemin e sigurimit të depozitave: Direktiva e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, datë 16.01.2004. Nr. 1379-U.//www.consultant.ru

afati i depozitës (përfshirë), ditë	31-90	91-180	181-1 vit	mbi 1 vit deri në 3 vjet
normat e interesit për depozitat (% në vit) me pagesë të interesit:
rubla	në fund të mandatit
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
nga 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
dollarë amerikanë
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
nga 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
nga 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubla	mujore
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
nga 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
dollarë amerikanë
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
nga 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm

Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.

Dokumente të ngjashme

Thelbi ekonomik i operacioneve kreditore të një banke tregtare. Karakteristikat e operacioneve kreditore gjatë krizës financiare. Parimet, objektivat e politikës kreditore të një banke tregtare. Analiza e efektivitetit të SHA "Banka "Financë dhe Kredi"".

punim afatshkurtër, shtuar 22.03.2011


Rregullimi normativo-juridik i veprimtarisë depozituese. Operacionet depozituese të një Banke Kursimesh tregtare aksionare. Procedura e regjistrimit të veprimeve depozituese nga institucionet e kreditit. Perspektivat për zhvillimin e operacioneve të depozitave në Rusi.

punim afatshkurtër, shtuar 16.09.2008


Koncepti dhe thelbi i kredisë. Roli dhe rëndësia e politikës kreditore të një banke tregtare. Analiza e bilancit dhe likuiditetit bankar. Problemet dhe mënyrat kryesore për të përmirësuar politikën e kreditimit të një banke tregtare. Analizë krahasuese e treguesve financiarë të bankës.

tezë, shtuar 06/07/2010


Thelbi i politikës së kredisë së një banke tregtare, duke marrë parasysh rreziqet bankare në formimin e saj. Drejtimet e veprimtarisë së bankës në fushën e operacioneve kreditore dhe investuese, zhvillimin e procedurave të kreditimit. Siguria dhe përfitimi i operacioneve të kredisë.

punim afatshkurtër, shtuar 25.04.2014


Operacionet kryesore pasive të një banke tregtare janë operacionet depozituese. Vlera e burimeve të veta të bankës. Grupimi i aktiveve sipas shkallës së likuiditetit, gjasave të rreziqeve. Një formë e re shlyerjesh ndërmjet bankave tregtare. Llojet e transaksioneve ndërbankare.

test, shtuar 20.03.2014


Vendi dhe roli i politikës së kredisë në strategjinë e zhvillimit të një banke tregtare. Klasifikimi i strategjive të kredisë. Karakteristikat e formimit të politikës së kredisë së një banke tregtare: parimet dhe strategjitë e kreditimit. Optimizimi i formimit të politikës së kredisë.

punim afatshkurtër, shtuar 10/01/2012


Faktorët që përcaktojnë formimin e politikës kreditore të një banke tregtare. Metodologjia e Formimit të Politikës së Kreditit të Bankës Tregtare bazuar në Modelimin Ekonomik. Aspekte praktike të politikës së kredisë së Sberbank të Federatës Ruse.

tezë, shtuar 06/04/2010

Në kushtet moderne, për funksionimin efektiv, zhvillimin dhe arritjen e qëllimeve të saj, çdo bankë tregtare duhet të zhvillojë politikën e saj të depozitave, pra një strategji praktike të menaxhimit. Siç e dini, tërheqja e burimeve financiare dhe vendosja e tyre pasuese janë format kryesore të veprimtarisë së një banke tregtare.

Një fond fondesh i formuar mbi bazën e paguar përdoret për të investuar në instrumente aktive. Pra, operacionet pasive janë parësore në raport me shumicën e operacioneve bankare që synojnë gjenerimin e të ardhurave. Në këtë drejtim, fondet e tërhequra duhet të konsiderohen si objekt i pavarur i politikës.

Kështu, menaxhimi i fondeve të tërhequra është një komponent i rëndësishëm i politikës së biznesit të bankës. Megjithatë, çështjet që lidhen me studimin e bazave teorike të kësaj fushe të veprimtarisë nuk janë zhvilluar mjaftueshëm në literaturën shkencore. Kjo është veçanërisht e vërtetë për konceptin e politikës së depozitave të një banke tregtare si një element integral i strategjisë së menaxhimit të detyrimeve.

Përkufizimi i thelbit të politikës së depozitave të bankës nuk mund të trajtohet pa mëdyshje, pasi ai ndryshon në varësi të temës së tij. Politika e depozitave është një strategji dhe taktikë e një banke tregtare për të tërhequr fondet e klientëve mbi baza të ripagueshme.

Politika e depozitave të bankës duhet të përfshijë:

Hartimi i një strategjie për zbatimin e aktiviteteve të bankës në mbledhjen e fondeve në depozita, bazuar në një hulumtim gjithëpërfshirës të tregut, pra një analizë të mjedisit financiar, vendit dhe rolit të bankës në fushën e grumbullimit të fondeve, diagnostikimit dhe parashikimi;

Formimi i taktikave të bankave tregtare për zhvillimin, ofrimin dhe promovimin e produkteve të reja të depozitave bankare për klientët (në fushën e mallrave, çmimeve, marketingut dhe politikave të komunikimit);

Zbatimi i strategjisë dhe taktikave të zhvilluara;

Monitorimi i zbatimit të politikës dhe efektivitetit të saj;

Monitorimi i aktiviteteve të një banke tregtare për të mbledhur fonde.

Dokumenti kryesor që rregullon në bankat tregtare procesin e tërheqjes së fondeve përkohësisht të lira të ndërmarrjeve, organizatave dhe popullatës në llogaritë bankare në lloje të ndryshme depozitash (depozitash) është politika e depozitave të bankës. Ky është një dokument që zhvillohet nga çdo bankë në mënyrë të pavarur në bazë të planit strategjik të bankës, analizës së strukturës, gjendjes dhe dinamikës së bazës së burimeve të bankës dhe bazuar në perspektivat e zhvillimit të saj. Për më tepër, përdoren dokumente të tilla që përcaktojnë drejtimet dhe kushtet kryesore për vendosjen e fondeve të tërhequra, të tilla si Politika e Kreditit e Bankës dhe Politika e Investimeve e Bankës.

Dokumenti “Politika e depozitave të bankës” duhet të përcaktojë strategjinë e saj për mbledhjen e fondeve për të përmbushur kërkesat statutore, synimet dhe objektivat e përcaktuara nga memorandumet për politikën e kreditimit dhe investimit, me fokus ruajtjen e likuiditetit të bankës dhe sigurimin e punës fitimprurëse. Konkretisht, banka ofron:

Perspektivat për rritjen e fondeve të veta (kapitalit) të bankës dhe rrjedhimisht raportin ndërmjet fondeve të veta dhe të huazuara;

Struktura e fondeve të tërhequra dhe të huazuara (depozita, depozita, kredi ndërbankare, përfshirë huatë nga Banka Qendrore e Federatës Ruse);

Llojet e preferuara të depozitave dhe depozitave, kushtet e tërheqjes së tyre; raporti ndërmjet depozitave me afat (depozita) dhe për periudhën "në kërkesë";

Kontigjenti kryesor i depozitave dhe depozitave, d.m.th., kategoria e depozituesve;

Gjeografia e tërheqjes dhe huamarrjes së fondeve;

Bankat kreditore të dëshirueshme për kreditë ndërbankare, kushtet për tërheqjen e kësaj të fundit; kushtet për tërheqjen e depozitave (depozitave) dhe kredive ndërbankare;

Mënyrat e tërheqjes së depozitave (në bazë të marrëveshjeve të llogarisë bankare, llogarisë korrespondente, depozitave bankare (depozitave), duke lëshuar certifikata të veta, kambial);

raporti ndërmjet depozitave (depozitave) në rubla dhe valutë;

Forma të reja të tërheqjes së fondeve në depozita;

Kushtet e veçanta për hapjen e llojeve të caktuara të depozitave (depozitave);

Masat për të përmbushur standardet e rrezikut të bankës për fondet e marra hua.

Politika e depozitave duhet para së gjithash të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

Përshtatshmëria ekonomike;

Konkurrueshmëria;

Konsistenca e brendshme.

Klasifikimi i subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës është përmbledhur në (Fig. 1).

Figura 1 Përbërja e subjekteve dhe objekteve të politikës së depozitave të bankës

Formimi i politikës së depozitave të një banke tregtare bazohet në parime të përgjithshme dhe specifike, gjë që pasqyrohet qartë në (Fig. 2).

Figura 2 - Parimet e formimit të politikës së depozitave

Një sërë nënndarjesh strukturore të bankës (thesari, departamenti financiar, departamenti i zhvillimit të biznesit, departamenti i kredisë, departamenti i letrave me vlerë), si dhe organet drejtuese të bankës: bordi i bankës dhe komiteti i menaxhimit të aktiveve dhe detyrimeve.

Oriz. 3.

Kështu, bordi i bankës përcakton dhe miraton drejtimet kryesore të politikës së depozitave, miraton procedurën dhe kushtet për tërheqjen e depozitave dhe ushtron kontroll të përgjithshëm mbi zbatimin e politikës së depozitave.

Komiteti i Menaxhimit të Aktiveve dhe Detyrimeve merr vendime themelore për formimin e një portofoli depozitash, analizon strukturën dhe dinamikën e burimeve, kontingjentin e tyre në terma dhe shuma me aktivet e bankës, në mënyrë që të hartojë, nëse është e nevojshme, vendime për të rregulluar politikën e depozitave të bankës. ; ushtron kontroll aktual mbi zbatimin e politikës së depozitave nga divizionet strukturore të bankës.

Menaxhimi financiar i bankës, së bashku me thesarin, përcakton nevojën totale të bankës për fonde depozitash (për një vit, duke përfshirë një ndarje sipas tremujorëve): përcakton normat e interesit për çdo lloj burimi (depozita (depozita), fatura. , kredi ndërbankare); përcakton shumën e rezervimit të fondeve të tërhequra në Bankën e Rusisë; kontrollon përputhjen e bankës me raportet e rrezikut për fondet e marra hua të vendosura nga Banka e Rusisë, etj.

Departamentet e veçanta të bankës janë të përfshirë drejtpërdrejt në tërheqjen e depozitave në forma të ndryshme: departamenti i depozitave të qytetarëve, departamenti i letrave me vlerë (lëshimi i faturave të veta, certifikatat e depozitave dhe kursimeve), departamenti i kredisë ose departamenti i aktiveve dhe detyrimeve (depozitat e persona juridikë) dhe departamente të tjera në përputhje me strukturën e brendshme organizative secila bankë.

Për të kryer aktivitete praktike për mbledhjen e fondeve, bankat hartojnë Rregullore për veprimet e depozitave (depozitave) (veçmas për depozitat e individëve dhe depozitat e personave juridikë), të cilat përcaktojnë:

Rregullat dhe kushtet për pranimin e depozitave (depozitave);

Statusi juridik i subjekteve të marrëdhënieve kontraktore;

Procedura për lidhjen e marrëveshjes së depozitave bankare;

Metodat e pranimit dhe emetimit të një depozite (depozitë);

Lista e dokumentacionit të nevojshëm për hapjen dhe përdorimin e një depozite (depozitë), dhe kërkesat për to;

Të drejtat e depozituesve dhe detyrimi i bankës;

Mënyrat e përllogaritjes dhe pagesës së interesit për depozitat (depozitat).

Udhëzimet ndërbankare për procedurën e kryerjes së veprimeve specifike të depozitave (depozitave), të hartuara nga banka në hartimin e rregulloreve për depozitat (depozitat), përmbajnë organizimin e punës së një dege (nënndarjeje) të bankës me të ndryshme kategoritë e depozituesve; procedura për lëshimin e dokumenteve që korrespondojnë me kryerjen e këtyre operacioneve, skemën e rrjedhës së dokumenteve të tyre; reflektim në kontabilitetin e operacioneve për pranimin dhe emetimin e depozitave, përllogaritjen dhe pagesën e interesit mbi to.

Vëllimi i fondeve të tërhequra nga banka në depozita (depozita) varet nga gjendja e ofertës dhe kërkesës për burime monetare, deficiti ose teprica e fondeve nga banka, gjendja e tregut të depozitave.

Për të tërhequr fondet nga subjektet afariste dhe qytetarët në qarkullimin e tyre, bankat zhvillojnë dhe zbatojnë një sërë aktivitetesh. Pra, para së gjithash, një mjet i rëndësishëm i konkurrencës midis bankave për tërheqjen e burimeve është politika e normave të interesit, sepse shuma e të ardhurave nga fondet e investuara shërben si një nxitje e rëndësishme për klientët që të vendosin fondet e tyre të lira përkohësisht në depozita (depozita).

Niveli i normave të interesit për depozitat (depozitat) përcaktohet nga çdo bankë tregtare në mënyrë të pavarur, me fokus në normën e rifinancimit të Bankës së Rusisë dhe gjendjen e tregut të parasë, si dhe bazuar në dispozitat e politikës së saj të depozitave. Para së gjithash, niveli i normës së interesit në operacionet e depozitave (depozitave) të bankave varet nga lloji i depozitave (depozitave). Si rregull, për depozitat pa afat, të karakterizuara nga paqëndrueshmëria e bilancit, lëvizshmëria dhe lëvizshmëria e lartë, vendosen norma minimale interesi.

Për të inkurajuar klientët të mbajnë balanca të qëndrueshme, jo në rënie në llogaritë e kërkesës, gjë që përgjithësisht ka një ndikim të rëndësishëm në rentabilitetin e operacioneve kreditore, bankat vendosin norma më të larta interesi për to ose mbi shumën e tepricës jo më të ulët se minimumi i llogaritur nga banka dhe të rënë dakord me klientin (që është përcaktuar në llogarinë bankare).

Me rastin e vendosjes së normës së interesit për depozitat me afat (depozita), faktor përcaktues është periudha për të cilën vendosen mjetet: sa më e gjatë të jetë periudha, aq më e lartë është norma e interesit. Një faktor po aq i rëndësishëm është shuma e depozitës, dhe, për rrjedhojë, sa më e madhe të jetë shuma e depozitës dhe sa më e gjatë të jetë periudha e ruajtjes së saj, aq më e lartë është norma e interesit për të, si rregull. Një pikë thelbësore është shpeshtësia e pagesës së të ardhurave nga depozitat (depozitat). Norma e interesit në depozitë është e lidhur në mënyrë të zhdrejtë me shpeshtësinë e pagesës së të ardhurave, d.m.th. sa më rrallë të bëhen ato, aq më i lartë është niveli i interesit të depozitës (depozitës) të vendosur nga banka. Duhet theksuar se pagimi i interesit për bankat me norma dukshëm më të larta se niveli i justifikuar ekonomikisht nuk është i paligjshëm. Në këtë rast, përfitimi material i marrë nga diferenca midis normës së rifinancimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe normës së institucionit të kreditit për depozitat specifike duhet t'i nënshtrohet tatimit mbi të ardhurat.

Pagesa e interesit për një depozitë (depozitë) mund të bëhet:

· njehere ne muaj;

një herë në të katërtën;

pas skadimit të kontratës.

Për të stimuluar tërheqjen e fondeve të klientëve në llogaritë me afat në bankë, kushtet e depozitave (depozitave) mund të parashikojnë kapitalizimin e interesit. Është e mundur nëse banka përdor teknikën e interesit të përbërë gjatë llogaritjes së të ardhurave.

Lloji tradicional i llogaritjes së të ardhurave është interesi i thjeshtë, kur si bazë përllogaritet bilanci aktual i depozitës dhe, në bazë të normës së interesit të përcaktuar në marrëveshje, llogaritja dhe pagesa e të ardhurave në depozitë bëhet me frekuencën e vendosur. Një lloj tjetër i llogaritjes së të ardhurave është interesi i përbërë (interesi mbi interesin). Në këtë rast, pas skadimit të periudhës së shlyerjes, interesi përllogaritet në shumën e depozitës dhe shuma që rezulton i shtohet shumës së depozitës. Kështu, në periudhën e ardhshme të faturimit, norma e interesit zbatohet për shumën e re të depozitës, e cila është rritur me shumën e të ardhurave të grumbulluara më parë.

Për të mbledhur fonde për depozita, bankat tregtare kanë filluar të përdorin gjerësisht përvojën e huaj, në veçanti, ato kryejnë:

· Zhvillimi i programeve të ndryshme për tërheqjen e fondeve nga popullata;

· ofrimi i llojeve të ndryshme të shërbimeve për klientët depozitues, përfshirë ato të natyrës jobankare (për shembull, elemente të kujdesit mjekësor; abonim në periodikë të literaturës ekonomike; abonime për shërbime ekskursionesh në muze, etj.);

Përdorimi i një norme të lartë interesi për depozitat me natyrë investuese;

programi “Përqindja e bonusit”.

Krahas politikës fleksibël të normave të interesit për të tërhequr fonde, bankat duhet t'u ofrojnë depozituesve garanci për besueshmërinë e vendosjes së fondeve në depozita. Për të mbrojtur investitorët, depozituesit dhe për t'u siguruar atyre garanci për kompensimin e fondeve në rast falimentimi të tyre, bankat duhet të krijojnë fonde speciale për sigurimin e depozitave në mënyrë të centralizuar dhe të decentralizuar.

Së bashku me sigurimin e depozitave, është e rëndësishme që depozituesit të kenë akses në informacion në lidhje me aktivitetet e bankave tregtare dhe garancitë që ato mund të ofrojnë. Kur vendoset për vendosjen e fondeve të lira në dispozicion, çdo kreditor duhet të jetë mjaftueshëm i informuar për gjendjen financiare të bankës në mënyrë që të vlerësojë rrezikun e investimeve të ardhshme. Në këtë drejtim, një ndihmë e paçmuar për depozituesit dhe investitorët mund të ofrohet nga vlerësimet e vlerësimit të aktiviteteve të bankave nga agjenci dhe byro të veçanta.

Në të njëjtën kohë, duhet theksuar se bankat duhet gjithashtu t'u japin kreditorëve dhe depozituesve të tyre informacion të plotë për veten e tyre (për sasinë e kapitalit të autorizuar, kapitalin e vet, themeluesit, perspektivat e zhvillimit, rezultatet e performancës, etj.). Kjo është veçanërisht e vërtetë për individët që zgjedhin bankat për të depozituar fondet e tyre. Prandaj, në ambientet e një banke (degë, degë, zyrë shtesë) që pranon depozita nga qytetarët, për informimin e depozituesve duhet të paraqiten:

· një licencë nga Banka e Rusisë, e cila i jep një banke të caktuar të drejtën për të pranuar depozita nga individë ose në rubla ose në rubla dhe në valutë të huaj;

· raportin e auditorit mbi raportin vjetor të bankës;

· bilancin e bankës në datën e fundit të raportimit dhe pasqyrën e fitimit dhe humbjes sipas formularëve për publikim në shtyp;

· pozicioni i bankës për depozitat e individëve;

Lista e llojeve të depozitave të pranuara nga banka nga individë. persona;

kushtet për çdo lloj depozite;

· informacion rreth kushteve për sigurimin dhe garantimin e depozitave nga banka;

Format e dokumenteve të nevojshme për regjistrimin e depozitave dhe transaksionet me to;

· informacione të bordit të bankës (ose organeve të tjera drejtuese të bankës) për ndryshimet në normën e interesit për lloje të caktuara të depozitave (duke treguar arsyet dhe kushtet për të bërë ndryshime në kushtet e depozitave).

Puna e institucioneve të kreditit për tërheqjen e fondeve të kreditorëve në qarkullimin e tyre shoqërohet me rreziqe të caktuara, të cilat ato duhet t'i kenë parasysh në aktivitetet e tyre dhe të jenë në gjendje t'i menaxhojnë ato për të shmangur pasojat negative për likuiditetin dhe stabilitetin.

Banka e Rusisë vendos për bankat dhe monitoron përputhjen e tyre me kufizime të caktuara në sasinë e fondeve të mbledhura. Në përputhje me udhëzimet më të fundit të Bankës së Rusisë, është vendosur një procedurë për përcaktimin e bilanceve në llogaritë e kërkesës dhe llogaritë me afat të caktuar të individëve dhe personave juridikë (me përjashtim të institucioneve të kreditit) për përfshirjen e tyre në llogaritjen (përjashtimi nga llogaritja) e likuiditetit të çastit (H2), aktual (H3) dhe afatgjatë (N4) i udhëzimit të bankës së Bankës së Rusisë, datë 16.01.2004. Nr 110-I.

Qasja e propozuar nga Urdhëresa zbaton metodën e përdorur në praktikën ndërkombëtare për vlerësimin e rreziqeve të likuiditetit të bankave, duke marrë parasysh të ashtuquajturat rregullime "të sjelljes", domethënë treguesit që karakterizojnë gjendjen e aktiveve dhe detyrimeve bazuar në të dhënat statistikore të akumuluara.

Urdhëresa përcakton që bankat të përcaktojnë në mënyrë të pavarur përshtatshmërinë e përdorimit të vlerave të bilanceve agregate minimale për llogaritjen e raporteve të likuiditetit.

Duhet të theksohet se jo e gjithë shuma e fondeve të tërhequra nga banka nga klientët e saj mund të veprojë si burime për operacionet e saj aktive. Një pjesë e fondeve të mbledhura në shumën e vendosur nga Bordi i Drejtorëve të Bankës së Rusisë i nënshtrohet depozitimit të detyrueshëm në një llogari të veçantë në Bankën e Rusisë. Rezervat e nevojshme depozitohen në Bankën e Rusisë në përputhje me Rregulloren e Bankës së Rusisë Nr 255-P datë 20.03.2000 “Për rezervat e detyrueshme”. Banka e Rusisë formon fondin rezervë të detyrueshëm të sistemit kreditor dhe bankar të shtetit. Mund të përdoret për të ofruar ndihmë kreditore për bankat tregtare nga Banka e Rusisë në mënyra të ndryshme, për shlyerjet me depozituesit dhe kreditorët në rast falimentimi të një institucioni krediti.

Duke ndryshuar normat e rezervave të detyrueshme, Banka e Rusisë ndikon në politikën e kreditimit të bankave tregtare, dhe, në përputhje me rrethanat, në gjendjen e ofertës së parasë në qarkullim. Për shembull, një reduktim i kërkesave për rezervë të detyrueshme për fondet e tërhequra nga bankat u lejon atyre të përdorin burimet e gjeneruara në qarkullimin e tyre në një masë më të madhe, d.m.th. rritja e investimeve kreditore në ekonominë kombëtare dhe anasjelltas. Rezervat e detyrueshme (kërkesat e rezervës) janë një mekanizëm për rregullimin e likuiditetit të përgjithshëm të sistemit bankar, i cili përdoret për të kontrolluar agregatët monetarë duke reduktuar shumëzuesin e parasë.

Detyrimi për të përmbushur kërkesat e rezervës lind për një bankë tregtare që nga momenti kur ajo merr një licencë nga Banka e Rusisë për të drejtën për të kryer operacionet përkatëse bankare.

Raportet e rezervës së kërkuar përcaktohen nga Banka e Rusisë për një periudhë të caktuar kohore dhe mund të rishikohen periodikisht, por ato nuk mund të kalojnë 20% të detyrimeve të një institucioni krediti. Duhet të theksohet se normat e rezervave të detyrueshme mund të diferencohen në varësi të kohës së mbledhjes së fondeve, llojeve të tyre (para të gatshme të personave juridikë ose individë), monedhës së depozitës. Zakonisht, raporti më i lartë i rezervës vendoset për llogaritë e kërkesës, pasi klienti mund të tërheqë fondet e tij prej tyre në çdo kohë.

Fazat e formimit të një politike kursimi janë paraqitur në Figurën 4.

Monitorimi është një mjet i domosdoshëm për vlerësimin dhe menaxhimin e cilësisë së aktiviteteve bankare në tregun e kursimeve. Falë monitorimit, banka tregtare dhe autoritetet mbikëqyrëse mund të vlerësojnë rezultatet e politikës së depozitave të ndjekur nga banka, e cila është jashtëzakonisht e rëndësishme në zhvillimin e politikës monetare dhe instrumenteve të tjera të rregullimit të tregut, si dhe në parandalimin e situatave të krizës në Sistemi bankar shoqërohet me humbjen e besimit të klientëve në institucionet financiare dhe tregtare.

Më pas, shqyrtojmë fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare. Është shumë e rëndësishme të studiohet formimi dhe zbatimi i mekanizmit të politikës së depozitave të një banke tregtare, pasi përmbushja e suksesshme e qëllimeve dhe objektivave që i janë vendosur bankës në procesin e zhvillimit dhe zbatimit të një politike depozitash varet kryesisht nga efektiviteti. të funksionimit të tij.

Figura 4 Fazat e formimit të një politike kursimi

Bazuar në analizën e praktikës aktuale të sjelljes së bankave në operacionet depozituese, propozohet një skemë për formimin e politikës depozituese të një banke tregtare, e cila është paraqitur në figurën 5.

Figura 5 Skema e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare

Secila nga fazat e formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare është e lidhur ngushtë me të tjerat dhe është e detyrueshme për formimin e një politike depozite optimale dhe organizimin korrekt të procesit të depozitimit. Në këtë drejtim, mund të dallohen fushat e mëposhtme të politikës së depozitave të një banke tregtare:

Analiza e tregut të depozitave;

Përcaktimi i tregjeve të synuara për të minimizuar rrezikun e depozitave;

Minimizimi i kostove në procesin e mbledhjes së fondeve;

Optimizimi i menaxhimit të portofolit të depozitave dhe kredive;

Ruajtja e likuiditetit të bankës dhe rritja e stabilitetit të saj.

Një analizë e praktikës aktuale tregon se formimi i bazës së depozitave të çdo banke tregtare, si një proces kompleks dhe që kërkon kohë, shoqërohet me një numër të madh problemesh, subjektive dhe objektive.

Çështjet subjektive përfshijnë:

1) shkalla e aktivitetit dhe baza e dobët e kapitalit të bankave tregtare ruse;

2) mungesa e interesimit të menaxhmentit të bankës për tërheqjen e fondeve nga klientët, veçanërisht nga popullata, e cila diktohet nga qëllimet dhe objektivat taktike dhe strategjike të bankës;

3) niveli dhe cilësia e pamjaftueshme e menaxhmentit të lartë dhe të mesëm;

4) mungesa e një koncepti të bazuar në shkencë për kryerjen e një politike depozitash në shumicën e bankave ruse;

5) mangësitë në organizimin e procesit të depozitimit: mungesa e një departamenti të përshtatshëm në bankë, ose një nivel i ulët i hulumtimit të marketingut në tregun e depozitave, një gamë e kufizuar shërbimesh depozitash të ofruara, etj.

Ndër faktorët objektivë janë:

1) ndikimi i drejtpërdrejtë dhe i tërthortë i shtetit dhe organeve shtetërore;

2) ndikimi i makroekonomisë, ndikimi i tregjeve financiare globale në gjendjen e tregut rus të parasë;

3) konkurrenca ndërbankare;

4) gjendja e tregut të parave dhe financiare në Rusi;

Roli i Bankës Qendrore të Federatës Ruse si një organ rregullator gjatë viteve të fundit ka qenë veçanërisht i theksuar në çështjet e përcaktimit të normës së rifinancimit dhe kërkesave për rezervë për bankat tregtare. Ndryshimet në normën e rifinancimit nuk i lejojnë bankat komerciale të parashikojnë dhe planifikojnë me saktësi aktivitetet e tyre në fushën e menaxhimit të aktiveve dhe detyrimeve për një periudhë afatgjatë dhe t'i bëjnë transaksionet me pasivet afatgjata mjaft të rrezikshme.

Një ndikim negativ në strukturën e bazës së burimeve të një banke tregtare ka një varësi në rritje nga kreditë e mëdha ndërbankare, pasi një kredi ndërbankare nuk kontribuon në diversifikimin e rreziqeve në operacionet e depozitave.

Për të zgjidhur problemet ekzistuese, kur zhvillon një politikë depozitash, një bankë tregtare duhet të udhëhiqet nga disa kritere për optimizimin e saj. Optimizimi i politikës së depozitave të bankës është një detyrë komplekse multifaktoriale, zgjidhja e së cilës duhet të bazohet në konsiderimin e ekonomisë së vendit në tërësi. Natyrisht, këto interesa nuk përkojnë gjithmonë. Prandaj, politika optimale e depozitave përfshin së pari koordinimin e interesave të tyre.

Pra, kriteret e optimizimit janë si më poshtë:

a) marrëdhëniet e depozitave, kredive dhe operacioneve të tjera të bankës për të ruajtur stabilitetin, besueshmërinë dhe stabilitetin financiar të saj;

b) diversifikimin e burimeve të bankës për të minimizuar rrezikun;

c) segmentimi i portofolit të depozitave (sipas klientëve, produkteve, rreziqeve);

d) qasje e diferencuar ndaj grupeve të ndryshme të klientëve;

e) konkurrueshmëria e produkteve dhe shërbimeve bankare;

f) nevoja për një kombinim efektiv të burimeve, duke siguruar kombinimin optimal të burimeve të qëndrueshme dhe "të paqëndrueshme", duke rritur peshën e burimeve të qëndrueshme në portofolin e depozitave të një banke tregtare në kushtet e rritjes së rreziqeve (përfshirë operacionet depozituese);

g) duke marrë parasysh konceptin e ciklit jetësor në procesin e formimit të gamës së depozitave dhe portofolit të depozitave në tërësi.

Për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare, është e nevojshme:

Çdo bankë tregtare duhet të ketë politikën e saj të depozitave, të zhvilluar duke marrë parasysh specifikat e veprimtarisë së saj dhe kriteret për optimizimin e këtij procesi;

Është e nevojshme të zgjerohet gama e llogarive të depozitave të personave juridikë dhe individë me një afat “kërkese”, e cila do të lejojë, edhe në kushtet e kursimeve të parëndësishme financiare, fushën për të kënaqur nevojat e klientëve të bankave dhe për të rritur interesin e investitorëve për vendosjen e fondeve të tyre në llogaritë bankare;

Si një nga mënyrat për të përmirësuar organizimin e operacioneve depozituese, është e mundur përdorimi i llojeve të ndryshme të llogarive për të gjitha kategoritë e depozituesve dhe përmirësimi i cilësisë së shërbimit të tyre;

Qasja individuale (dëshira e bankës për t'i ofruar klientit përfitime të veçanta).

Këto janë disa nga mënyrat e mundshme për të përmirësuar politikën e depozitave të një banke tregtare dhe për të rritur rolin e saj në sigurimin e qëndrueshmërisë së saj.

Marrëdhënia midis politikave të kursimeve dhe depozitave të një banke tregtare është si më poshtë: nga njëra anë, drejtimet kryesore të politikës së depozitave janë elementë të formimit të aktiviteteve të kursimit të bankës (për shembull, diapazoni i depozitave, interesi politika e normës, promovimi i produktit në treg, organizimi i punës së divizioneve përkatëse të bankës tregtare). Nga ana tjetër, politika e depozitave është e pamundur të quhet një element integral i politikës së kursimit të bankës. Politika e depozitave të bankës është një koncept më i gjerë, i cili përfshin, përveç strategjisë dhe taktikave të tërheqjes së burimeve mbi baza të ripagueshme, organizimin dhe menaxhimin e procesit të depozitimit.

Në përgjithësi, çdo bankë tregtare zhvillon politikën e saj të depozitave. Gjithashtu, menaxhimi i bankës përcakton në mënyrë të pavarur shkallën e rëndësisë së këtyre fushave, përparësinë e një ose një lloji tjetër të politikës bankare. Para së gjithash, do të varet nga fusha e funksionimit të një banke të caktuar, specializimi dhe universalizimi i saj.