Što to znači bez kapitalizacije kamata. Kapitalizacija depozitnih kamata - što je to. Izračun iznosa depozita s kapitalizacijom

U ovom materijalu:

Što je kapitalizacija depozita? Svaka bankarska institucija funkcionira tako da privlači financijsku ušteđevinu nekih pojedinaca, izdaje je drugima uz naknadu i ostvaruje profit od toga. Ali kako biste privukli slobodni kapital posebno u svoju financijsku instituciju, potencijalne klijente - vlasnike slobodnih sredstava potrebno je ekonomski zainteresirati, nudeći im najatraktivnije i najpovoljnije uvjete.

Kapital u gospodarstvu je resurs koji se može povećati ako se njime ispravno upravlja. Kapitalizirati se mogu i izravno uložena sredstva i kamate. Kapitalizacija depozita je povećanje njegove ukupne veličine zbog obračuna jednostavnih ili složenih kamata (eskonta).

Kamate su isplate banke klijentu za povjeravanje njegovog kapitala ovoj financijskoj instituciji. Ako su kamate kapitalizirane, onda su to naknade koje su prethodno dodane iznosu depozita u prethodnim vremenskim razdobljima. Kod korištenja običnih kamata ne obračunavaju se na iznose obračunate za prethodna razdoblja.

Kako se izračunava iznos depozita s kapitalizacijom?

Izračun veličine depozita s kapitalizacijom općenito provodi se pomoću formule diskontiranja:

BS = NS * (1 + α) t,

gdje su BS i NS budući odnosno početni iznosi,

α – vrijednost % dodanog nakon zadanog razdoblja;

t je broj razdoblja nakon kojih se mora odrediti iznos s kapitalizacijom.

Obračunavanje, ovisno o uvjetima polaganja depozita predviđenim ugovorom, može se vršiti godišnje, tromjesečno ili mjesečno ili jednokratno po isteku cijelog razdoblja korištenja depozita. U potonjem slučaju povećavaju se samo iznosi depozita, a ne i kamate. U svim ostalim opcijama kapitaliziraju se i razgraničenja i sami depoziti.

Kako odrediti koji je depozit isplativiji?

Što se češće obračunavaju kamate, to su depoziti s kapitalizacijom u pravilu isplativiji, iako je kamata na njih obično nešto niža od standardne.

• jednom nakon godinu dana;
• kvartalno;
• mjesečno.

Pretpostavimo da sav novac koji je banka dodala na račun tijekom godine vlasnik ne podiže do kraja godine. Na temelju toga izračunat ćemo veličinu depozita s kapitalizacijom od godinu dana nakon što su odobreni na račun (tablica 1).

Tablica 1.

Izračun iznosa depozita s kapitalizacijom

Kao što se vidi iz tablice. 1, uz istu godišnju kamatnu stopu, depozit s mjesečnim prirastom je najisplativiji. Međutim, u praksi se u tim slučajevima obično koriste nešto niže stope, budući da bankari nastoje potaknuti deponente da svoja sredstva plasiraju kod njih na duži rok.

Imajte na umu da u prvoj od razmatranih opcija, tijekom prve godine plasmana novca, kamata se ne kapitalizira. Da bi se to dogodilo, potrebno je uložiti sredstva na razdoblje od 2 godine ili više.

Kandidat ekonomskih znanosti, zanimanje: nastavnik. Datum: 9. siječnja 2020. Vrijeme za čitanje 8 min.

Jupiterimages/picspree

Bankovni depoziti imaju različite uvjete ulaganja i kamatne stope. Većina kreditnih institucija koristi praksu privlačenja sredstava klijenata koristeći profitabilne proizvode. Na primjer, kapitalizacija kamata predviđa periodički obračun složenih kamata na predujam. Proces je naveden u ugovoru i može se provoditi mjesečno, kvartalno, jednom godišnje ili na kraju ugovornog razdoblja.

Ako ima raspoloživih sredstava, svaki građanin koristi priliku za dodatnu zaradu, uključujući i polaganjem novca na depozite. Dobit se akumulira kroz obračunate kamate. Ali banke tu ne staju i daljnje bonuse izračunavaju uzimajući u obzir prethodne.

Kapitalizacija kamata na depozitni račun je obračunavanje dobiti ne samo na glavnicu, već i na prihode od nje u prošlosti. Odnosno, u svakom novom vremenskom razdoblju kapital će sustavno rasti. Dobit ovisi o količini i roku depozita.

Citat : “Najznačajnije otkriće čovjeka su složene kamate,” - Albert Einstein.

Nekoliko činjenica o temi:

1. Uz pomoć kapitalizacije zbrajaju se povremeno obračunate kamate na depozite i obujam ulaganja.
2. Uvjeti su navedeni u ugovoru kao mjesečni, kvartalni, godišnji.
3. Ovaj koncept treba razlikovati od kapitalizacije depozita, kada se bonusi dodjeljuju samo za inicijalno položeni iznos.
4. Za izračun se koristi formula složenih kamata.
5. Proizvod nude sve kreditne institucije koje postoje na ruskom tržištu.

Referenca. Postoji mnogo bankovnih ponuda za depozite s kapitalizacijom, ali oni imaju značajan nedostatak: postotak na tim računima je manji nego na redovnim depozitima.

Prikupljanje bonusa

Rusko zakonodavstvo propisuje pravila za rad kreditnih institucija. Dokumenti opisuju sve aspekte odnosa s klijentima. Standardi za plaćanje naknade za korištenje bankovnog depozita regulirani su Građanskim zakonikom Ruske Federacije (članak 839.).

Kapitalizacija predviđa tromjesečna razgraničenja koja se, ako nisu tražena, zbrajaju s glavnicom depozita. Ali kreditne institucije mogu u ugovornim obvezama navesti druge uvjete za isplatu bonusa, na primjer, mjesečno ili polugodišnje, a ponekad i na kraju ugovornog razdoblja.

Građanski zakonik utvrđuje obračun kamata od sljedećeg dana nakon polaganja novca do posljednjeg kretanja na računu. Izračun se vrši pomoću online kalkulatora ili od strane stručnjaka odjela banke, ali možete i sami izračunati svoje prihode.

Uobičajena formula za izračun kamata je:

Dodatna dobit (DP) = Početni iznos (PS) * dani u razdoblju (DnP) * % stopa / dan. godišnje (DnH) * 100.

Primjer . Položeno je 10.000 rubalja. za 6 mjeseci po 6%. Odavde će prihod biti: 10 000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 rubalja. 89 kopejki

Kapitalizacija se izračunava pomoću složenih kamata, koje se također koriste u kreditnim proizvodima:

DP = PS * broj operacija – PS.

Primjer . Položeno je 10.000 rubalja. za 6 mjeseci uz 6% godišnje. Prema ugovoru, kamata se kapitalizira na mjesečnoj razini, odnosno bit će 6 operacija obračuna kamate za razdoblje, svaka od 28 do 31 dana. Radi jasnoće, bolje je koristiti formulu jednostavne kamate za intervale.

Tablica 1. Obračun prihoda za šest mjeseci s mjesečnom kapitalizacijom

Referenca . Vrijedno je razlikovati učestalost i kapitalizaciju obračunavanja kamata. Budući da se kamate mogu obračunavati mjesečno, a dodavati na iznos glavnice - kvartalno.

Što je isplativije?

Bolje je razgovarati o tome kako uložiti dostupna sredstva ako imate jasan primjer. Na grafikonu, na primjer, možete vidjeti koliko je isplativije ili ne koristiti depozit s mjesečnom kapitalizacijom.

Na primjer, potrebno je uložiti 100 tisuća rubalja. na 10 godina uz godišnju dobit od 10%.

U prvoj godini sklapanje ugovora bez kapitalizacije ili s njom nema razlike. Dobit pomoću složenih izračuna počinje značajno rasti tek od druge godine. Izuzetak su slučajevi kada uvjeti ugovora uključuju veći postotak za transakcije bez kapitalizacije. U ovom slučaju banke su lukave, jer će novac na svim depozitima ravnomjerno rasti u nekoliko razdoblja.

Pri 12% godišnje prihod će se početi razlikovati (od 10% s kapitalizacijom) tek nakon 4 godine. Isplativost uvjeta može se izračunati pomoću internetskog kalkulatora ili provjeriti kod stručnjaka banke.

Složene kamate donose veću dobit, ta razlika s vremenom postaje značajnija. Proizvod vam pomaže zaraditi visok kapital, samo trebate biti strpljivi. Takva su ulaganja dizajnirana dugoročno.

Količina s prinosom od 10% povećat će se otprilike 5 puta tijekom nekoliko desetljeća. Kao što se može vidjeti iz grafikona, investicije su porasle u 10 godina za više od 150%.

Citat . “U uvjetima neizvjesnosti, dugoročni depoziti na nekoliko godina također postaju nezanimljivi: klijenti se boje davati novac banci tako dugo ...”, kaže Mihail Matovnikov, glavni analitičar Sberbank. Izvor: Vedomosti

Za različite vrste kapitalizacije s depozitom od 100 tisuća rubalja. za razdoblje od pet godina na 8% godišnje, bit će različiti pokazatelji konačnog prihoda.

Tablica 2. Izračun pod različitim uvjetima za obračun %

Što je češća kapitalizacija, to je veća dobit.

Bankarski proizvodi

Depoziti s kapitalizacijom kamata uobičajena su pojava. Svaka kreditna institucija ima svoje popularne depozite koji su u određenom trenutku isplativi. Na primjer, u Sberbank proizvod "Save" može vlasniku donijeti dobit ovisno o uloženom iznosu - od 2,95 do 4,75%.

Prije sklapanja ugovora klijent se mora upoznati s ugovorom i proučiti sve prednosti i mane. Mnoge kreditne institucije su lukave sa svojim odredbama i uvjetima. Ako na web mjestu nema potpunih informacija, bolje je razjasniti detalje sa stručnjakom odjela.

Tablica 3. Najviši depoziti

Profitabilnost bankovnih depozita procjenjuje se prema nekoliko parametara. Naravno, kamatna stopa ovdje igra važnu ulogu. Mnogi ulagači samo na temelju toga odlučuju uložiti svoju ušteđevinu u jednu ili drugu banku. Ipak, postoje vrste depozita koje i uz manji postotak donose više prihoda. To uključuje depozite s kapitalizacijom kamata. Predložena stopa ne postaje glavni pokazatelj, već samo osnovna vrijednost. Zbog kapitalizacije kamata, efektivna stopa će premašiti iskazanu vrijednost nominalnog kamatnog prihoda navedenog u ugovoru o depozitu, odnosno omogućuje pasivno povećanje vašeg prihoda. Depoziti s kapitalizacijom jedan su od rijetkih oblika povećanja štednje putem bankovnih depozita za ulagače koji preferiraju pasivan način ostvarivanja dobiti. Pogledajmo pobliže što je kapitalizacija, zašto je potrebna, koje vrste postoje, koja je vrsta najprofitabilnija?

Što je kapitalizacija?

To je važna karakteristika bankovnih depozita i predstavlja dodatak obračunate kamate na glavninu depozita tijekom razdoblja valjanosti. U glavnom terminu može biti nekoliko takvih razdoblja. Kao rezultat toga, obračunata kamata se dodaje iznosu depozita, a nova kamata će se obračunati na povećani iznos. Dakle, kapitalizacija je povećanje profitabilnosti depozita metodom složenih kamata, koja vam omogućuje povećanje stope rasta dobiti deponenta u usporedbi s izračunom kamata pomoću jednostavne sheme, kada se prihod obračunava i isplaćuje na kraju rok depozita.

Pročitajte i: Sanacija i oduzimanje dozvole za rad banke

Zašto je potrebno veliko slovo?

Omogućuje vam veći prihod u usporedbi s vrstama depozita s jednostavnim obračunom kamata na kraju roka. Efektivna stopa omogućuje procjenu učinka kapitalizacije. Uz njegovu pomoć možete procijeniti ponude raznih banaka.

Mnogi investitori uvijek imaju pitanje: je li bolje uložiti novac u depozit od 10% godišnje s kamatama koje se obračunavaju na kraju roka depozita ili ga staviti uz uvjet kapitalizacije.

Napravimo jednostavan izračun.

Ako uložite 100.000 rubalja uz 10% na 1 godinu, uzimajući u obzir isplatu prihoda od kamata na kraju roka, tada će ukupni primljeni iznos biti:

100.000+(100.000 * 10%)= 110.000 rubalja

Uložimo li ovaj iznos pod istim uvjetima, ali uzimajući u obzir mjesečnu kapitalizaciju, dobivamo:

Učinak kapitalizacije ovdje je očit. Da biste dobili isti prihod, stopa depozita s kamatama obračunatim na kraju oročenja trebala bi biti:

110 471/100 000 = 10,47%

Najveće banke u zemlji nude depozite s mogućnošću kapitalizacije kamata. Međutim, njihove su stope niže od sličnih ponuda drugih banaka. VTB 24 i Sberbank nude polaganje sredstava na depozite s kapitalizacijom i izborom razdoblja obračuna kamata. Investitor može prema vlastitom nahođenju odabrati nekoliko vrsta kapitalizacije svojih kamata. Izračunajmo efektivnu stopu (na temelju nominalnih 10%) u svakom slučaju pomoću formule:

• Mjesečna kapitalizacija. Uključuje obračun i dodavanje kamata na iznos glavnice depozita na kraju svakog mjeseca. EU = 10,47%
• Tromjesečno. U tom slučaju kamata se obračunava i zbraja svaka tri mjeseca. EU = 10,38%.
• Polugodišnji. Kamata se obračunava svakih šest mjeseci. EU=10,25%.

Dakle, češća kapitalizacija daje veći prihod, stoga vrijedi obratiti pozornost na ponude s mjesečnom kapitalizacijom kamata.

Pročitajte i: Što su USSD zahtjevi i zašto?

"Zamke" koje smanjuju profitabilnost depozita:

• Skrivene naknade za mobilno bankarstvo, SMS obavijesti, naknade za podizanje gotovine s depozitnog računa itd. Ovi uvjeti ne mogu biti navedeni u ugovoru o depozitu, jer se odnose na usluge upravljanja gotovinom.
• Banka ima pravo jednostrano promijeniti kamatnu stopu tijekom oročenja depozita uz obavijest deponentu. Kvaka je u tome što osoba možda neće primiti takvu obavijest.

Dakle, depoziti s kapitalizacijom na duga razdoblja mnogo su isplativiji od depozita s obračunavanjem prihoda na kraju razdoblja, čak i ako je stopa na njih niža. Prilikom odabira ove vrste depozita, morate biti spremni na činjenicu da više nećete moći koristiti svoje kamate. Vrijedno je zapamtiti da se svaki slučaj mora izračunati zasebno. Možete izračunati svoj depozit s različitim vrstama kapitalizacije pomoću našeg kalkulatora depozita.

investor100.ru

Što je kapitalizacija depozita u Sberbanci

Često se prilikom polaganja depozita u banci i čitanja uvjeta u ugovoru deponenti suočavaju s konceptom "kapitalizacije". Postavlja se pitanje - koja je bit ove klauzule u ugovoru i je li to korisno? Tema našeg članka: kapitalizacija depozita u Sberbanci - što je to i vrijedi li uzeti u obzir ovaj uvjet.

Što je kapitalizacija kamata na depozit?

Kapitalizacija kamata nije samo obračunavanje prihoda na iznos depozita, već i obračunavanje kamata na kamate tijekom cijelog trajanja depozita, pod uvjetom da deponent ne podiže prihode u obliku kamata s računa.

Kapitalizacija može biti tjedna, mjesečna, kvartalna pa čak i godišnja. Kod mjesečne uplate, na kraju svakog mjeseca obračunavaju se kamate kako na cjelokupni iznos predujma tako i na iznos kamate za prethodne mjesece. Kao rezultat toga, kamatna stopa postaje viša od one koja je izvorno navedena u ugovoru.

Sberbank uglavnom nudi depozite s mjesečnom kapitalizacijom kamata. Najpopularniji među njima su "Spremi", "Dopuni" i "Upravljaj".

U nastavku ćemo dati primjer izračuna kamata na depozit sa i bez kapitalizacije, a također ćemo usporediti uvjete.

Koji je depozit isplativiji - sa ili bez kapitalizacije?

Mnogi će na prvi pogled primijetiti da su ovakvi depoziti najisplativije rješenje za ulaganje svojih sredstava, budući da se ukupni iznos depozita tijekom cijelog razdoblja povećava ne samo za iznos obračunate temeljne kamatne stope, već i zbog kamata, koji se dodaje iznosu depozita s pripadajućim kamatama.

A to je istina ako:

• imate niz depozitnih proizvoda s jednakim uvjetima za polaganje sredstava;
• usporediti kamatnu stopu u ugovoru i stvarni obračunati godišnji prihod;
• spremni ste uložiti novac na duži rok (od 1 do 3 godine).

Trenutno su kapitalizirani depoziti popularni u mnogim bankama i zauzimaju veliki udio u ponudi depozitnih proizvoda. Svaki će klijent moći odabrati najprofitabilniju opciju za sebe.

Prilikom odabira pasivnog izvora za primanje prihoda od slobodnih sredstava u Sberbanci, deponent bi trebao pažljivo proučiti uvjete cijele linije depozita i obratiti posebnu pozornost na kamatnu stopu na druge depozite, posebno one za koje nije predviđena kapitalizacija.

U praksi se javlja sljedeća situacija: na depozite s dokapitalizacijom kamata nije najviša, a među svim ponuđenim depozitima mogu se pronaći isplativija ulaganja. Osobito često Sberbank provodi promocije na depozite s višom kamatnom stopom, čiji se prihod može primiti tek na kraju trajanja ugovora.

Sada pogledajmo kako se obračunavaju kamate na depozit na primjeru depozita "Save" i "Replenish".

„Štedi“ je depozit za koji je određena maksimalna kamatna stopa među osnovnim depozitnim proizvodima Sberbanke. Sredstva možete uplatiti u rubljama i u stranim valutama (američki dolar i euro). Minimalni doprinos u rubljama je 1000, au dolarima i eurima – 100 USD, dok je razdoblje plasmana od 1 mjeseca do 3 godine. Račun ne dopušta uplate ili isplate. Klijent ima pravo povući obračunatu kamatu ili je ostaviti na računu za daljnju kapitalizaciju. Godišnja stopa varira od 4,40 do 7,76 u rubljama, au ostalim valutama od 0,30 do 2,33%. Ako klijent otvori depozit "Save" na 1 godinu, njegov prinos je 5,96%, a uzimajući u obzir kapitalizaciju - 6,59% godišnje.

Za depozit "Dopuni" glavni uvjeti su slični prethodnom programu, ali u ovom slučaju je osigurana nadopuna računa, a minimalno razdoblje je 3 mjeseca. Također, depozit ima mjesečnu kapitalizaciju, što povećava njegovu profitabilnost. Kamatna stopa u rubljima je 4,62-7,28% godišnje, u stranoj valuti - 0,4-2,11% godišnje. Prilikom uplate depozita u ruskoj valuti na 1 godinu, stopa je postavljena na 5,64% do 6,27%. U stranoj valuti od 0,90 do 1,41% godišnje.

Što misle stručnjaci?

Stručnjaci za bankarstvo preporučuju da se ulagači pri odabiru depozita ne vode samo visinom kamatne stope, već i potrebom i svrhom ulaganja. Ako klijent planira koristiti obračunati prihod svaki mjesec, tada nema smisla otvarati račun s kapitalizacijom, jer će samo glavni dio ulaganja donijeti dobit.

Za maksimalnu zaradu najbolje je otvoriti depozit na koji se plaća kamata na kraju oročenja, budući da je godišnja kamata na njega obično znatno veća.

Depoziti s kapitalizacijom prikladni su za one ulagače koji su spremni dugoročno položiti novac u banku i ne planiraju koristiti kamate ili za one koji se još nisu odlučili za najprikladniju opciju za sebe.

Rezimirajući članak, želio bih još jednom napomenuti da je kapitalizacija na računu svakako korisna i svaki bi klijent trebao obratiti posebnu pozornost na to. No, prije nego što se rastanete s novcem, vrlo je važno analizirati uvjete za sve depozitne proizvode i odabrati pouzdanu banku u kojoj će vaša sredstva biti osigurana, a ne samo da ćete moći ostvariti dobit, već ćete biti sigurni da možete podići cijeli iznos u bilo kojem trenutku. U Sberbanku danas su svi računi klijenata osigurani na iznos do 1 milijun 400 tisuća rubalja.

1sberbank.ru

Kapitalizacija kamata: što je to?

Depozitni kalkulator Depoziti u Sberbank Postavite pitanje

Zanima vas što je kapitalizacija kamata na depozitni račun? Danas ćemo vam otkriti što je moguće detaljnije bit ovog bankarskog izraza, a također ćemo na primjeru pokazati postupak izračuna isplativosti depozita.

Mnogi od nas znaju jednostavnu istinu da novac ne bi trebao samo ležati kod kuće ispod jastuka ili madraca, on bi trebao raditi i koristiti svom vlasniku. Postoji mnogo načina ulaganja - u nekretnine, u posao, u plemenite metale, vrijednosne papire itd., ali svi oni uključuju veliku količinu rizika.

Ako imate mali iznos novca koji biste željeli uložiti u pouzdanu tvrtku i povremeno od toga primati dobit, tada je najbolji i najpovoljniji način ulaganja za vas otvaranje bankovnog depozita. Preporučujemo odabir velikih tvrtki, one su navedene u ovom članku.

Prije nego što odaberete program depozita za sebe, morat ćete se odlučiti za nekoliko odrednica ovog proizvoda, tj. sa svojim mogućnostima:

• Minimalni iznos – koliko trebate uložiti da biste otvorili račun;
• Trajanje ugovora - koliko dugo će novac biti u banci;
• Kamatna stopa – postotak po kojem će se obračunavati vaša dobit od plasiranja novca na godišnjoj razini;
• Mogućnost nadopunjavanja ili trošenja sredstava - ove su funkcije prikladne za one koji žele povremeno povećavati iznos svog računa kako bi povećali profit ili u hitnim situacijama imaju priliku povući novac bez žrtvovanja kamata;
• Obračun i plaćanje kamata - ovo obično označava učestalost kojom će vam banka obračunavati kamate i potom ih plaćati. To mogu biti mjesečna, tromjesečna ili godišnja plaćanja ili na kraju trajanja ugovora.

U opisima nekih programa klijent se može susresti s izrazom kao što je "kapitalizacija". Objasnimo: tijekom kapitalizacije, novac prikupljen u određenom vremenskom razdoblju (mjesečno, tromjesečno ili godišnje) dodaje se glavnom iznosu vašeg depozita.

Sljedeći put kamata će se obračunavati na veći iznos, a klijent će na taj način svaki mjesec dobivati ​​sve veću dobit.

Dakle, prihod će ovisiti ne samo o iznosu vašeg početnog ulaganja na računu, već io svim obračunatim kamatama na njemu. Takvu shemu obračuna možemo nazvati i depozitom s kamatama jer je konačna kamata obično viša.

Još jednom da pojasnimo - ako odaberete kapitalizaciju kao obračun kamate, tada ćete dobiti svu dobit na kraju razdoblja plasiranja sredstava koje ste odabrali.

Sada ćemo pogledati ovaj izračun na primjeru depozita "Save" u Sberbanci.

Recimo da želite uložiti 100 tisuća rubalja za 1 godinu putem podružnice banke, a nudi vam se izbor mjesečnog obračunavanja kamata po stopi od 7,7% godišnje ili s kapitalizacijom.

U prvom slučaju formula je jednostavna: Iznos * Stopa, prihod će biti 100 000 * 0,77 = 7 700 rubalja;

U drugom slučaju, formula će biti kompliciranija:

Izračun će biti sljedeći: (-1) * = 7816,81 rubalja, efektivna stopa će biti 7,82% godišnje.

Ako ne želite samostalno izračunati kapitalizaciju kamata na depozit na računu, tada možete koristiti naš online kalkulator na ovoj poveznici.

Ako želite znati gdje je najbolje uložiti novac kako biste zaradili novac, slijedite ovaj link. Ako ste zainteresirani za depozite, ovdje možete provjeriti najbolje ponude banaka dobiti kredit bez odbijanja? Zatim slijedite ovaj link. Ako imate lošu kreditnu povijest i banke vas odbijaju, onda svakako morate pročitati ovaj članak. Ako samo želite dobiti kredit pod povoljnim uvjetima, kliknite ovdje. Ako želite podnijeti zahtjev za kreditnu karticu, slijedite ovu poveznicu. Ostale postove na ovu temu pronađite ovdje.

Što je kapitalizacija kamata na depozitni račun? Kako se obračunava kamata na depozit s kapitalizacijom? Gdje otvoriti depozit s mjesečnom kapitalizacijom i nadopunjavanjem?

Pozdrav svima! Opet sam s vama, Alla Prosyukova, jedna od autorica članaka u projektu HeatherBeaver!

Glavno pravilo ulaganja je: "Novac bi trebao stvarati novac." Stoga, ako imate želju ne samo spremiti svoju ušteđevinu u bankovni depozit, već i povećati je, tada će vas vjerojatno zanimati pobliže pogledati takav koncept kao što je kapitalizacija kamata na depozit.

Upravo o tome će se raspravljati u članku.

Osim toga, dat ću nekoliko korisnih praktičnih savjeta koji će vam omogućiti da izbjegnete dosadne pogreške prilikom otvaranja depozita s velikim slovima.

Počnimo, prijatelji!

Depoziti su popularna vrsta štednje i čuvanja sredstava među građanima svih dobi s različitim razinama prihoda.

I ako bilo koji Rus može lako odgovoriti da je to polaganje novca pojedinaca na bankovne račune uz kamatu, onda ne znaju svi što je kapitalizacija.

Kapitalizacija depozita- ovo je dodatak obračunate kamate za razdoblje predviđeno uvjetima ugovora na glavnicu depozita. Ubuduće će se kamata obračunavati na ovaj dodatni prihod, kao i na iznos glavnice depozita.

Kako bismo konačno razjasnili bit velikih slova, pogledajmo primjer.

Primjer

Moja susjeda Maria Ivanovna jako voli štedjeti novac "za crni dan". Svoju ušteđevinu nosi u Sberbank, gdje je polaže u depozite s kapitalizacijom.

Tako je, na primjer, 29. veljače 2016. stavila 300.000 rubalja. na 10% godišnje za 3 mjeseca, podložno mjesečnom obračunavanju kamata s kapitalizacijom. Rezultat takvog ulaganja prikazan je u tablici.

Obračun kamata na depozite s kapitalizacijom:

Bez kapitalizacije, Maria Ivanovna bi dobila prihod u iznosu od 7541 rublja, a na depozitu s kapitalizacijom prihod je bio 7604 rublja, odnosno moj susjed je dobio dodatni prihod od kapitalizacije u iznosu od 63 rublja.

2. Koliko često se depozit može kapitalizirati?

Kapitalizacija bankovnih depozita predviđena je uvjetima ugovora za svaki pojedini depozit.

Banke određuju razdoblja kapitalizacije prema vlastitom nahođenju.

U pravilu se kapitalizacija provodi:

• dnevno;
• tjedno;
• mjesečno;
• kvartalno;
• jednom svakih šest mjeseci;
• jednom godišnje.

Pogledajmo primjer koja će nam shema kapitalizacije donijeti više prihoda pod istim drugim uvjetima.

Primjer

Recimo 24. ožujka 2016. plasiramo 100 tisuća rubalja. šest mjeseci uz 10% godišnje, depozit se ne nadopunjuje, bez mogućnosti izvršenja transakcija zaduženja prije isteka roka.

Usporedba prihoda od depozita ovisno o uvjetima kapitalizacije:

Gore navedeni primjer uvjerljivo je dokazao: što se kapitalizacija češće provodi, to više prihoda investitor dobiva.

3. Kako odabrati depozit s kapitalizacijom kamata - korak-po-korak upute za početnike

Dakle, razumjeli smo koncept kapitalizacije i vrijeme njegove provedbe.

Predlažem da počnete čitati upute korak po korak za odabir depozita s kapitalizacijom kamata.

Korak 1. Odaberite banku

Mogućnost otvaranja depozita putem interneta značajno je proširila raspon bankarskih institucija za te svrhe. Ako su ranije Rusi otvarali depozite u bankama samo u svom gradu, sada mogu koristiti usluge kreditnih institucija iz bilo kojeg kutka Ruske Federacije.

Ovo je, naravno, super! Samo mi, investitori, imamo dodatnu glavobolju! Pitanje je postalo teže riješiti. Izbor je znatno proširen. A ako možete posjetiti banku u svom gradu, vidjeti što se događa i prikupiti stvarne recenzije od susjeda i prijatelja, to je nemoguće učiniti na daljinu.

U takvoj situaciji savjetujem vam: pri odabiru banke provjerite njen rejting i financijsko stanje (dokumenti se nalaze na internetu).

Posjetite web stranicu Banke Rusije. U odjeljku "Informacije o kreditnim institucijama" možete pronaći informacije o problematičnim bankama. Nakon što odaberete nekoliko banaka koje vam se najviše sviđaju, počnite analizirati uvjete za predložene depozite.

Korak 2. Proučavanje ponuda depozita

Pročitajte uvjete depozita koji najviše odgovaraju svim vašim zahtjevima. Obratite pozornost na tečajeve, mogućnost nadopune i djelomičnog povlačenja.

Nadopuniti svoj račun i podići nešto novca s njega vrlo je zgodno. Ako ulažete dugoročno (više od 1 godine), možda ćete morati povući određeni iznos. Mogućnost djelomičnog odustajanja omogućit će vam da to učinite bez raskida ugovora. Ili ćete imati slobodan novac koji ima smisla uložiti u već otvoreni depozit.

Ne zaboravite analizirati uvjete za kapitalizaciju vaših ulaganja i vrijeme njegove provedbe.

Zapamtite naše izračune i njihov rezultat: što se češće kapitalizacija provodi, to ćete više dobiti!

Korak 3. Izračunajte efektivnu kamatnu stopu

Da biste izračunali efektivnu stopu, trebali biste koristiti posebnu formulu.

gdje je: EU efektivna stopa, C nominalna stopa (određena u ugovoru), N je broj razdoblja kapitalizacije godišnje, m je broj ponavljanja razdoblja plasmana (ako je depozit položen na 1 godinu, tada m=1, ako dvije godine, onda m=2, itd.).

Razmotrimo još jedan primjer.

Primjer

Pretpostavimo da odlučimo položiti 50 tisuća rubalja. po 9% godišnje na razdoblje od 1 godine s mjesečnim obračunom, uz kapitalizaciju. Zamjenjujemo dostupne podatke u našu formulu i dobivamo:

Dakle, prema izračunima, efektivna stopa je 10% i po toj stopi će biti ostvaren naš ukupni prihod.

Treba imati na umu da dopuna depozita (ako je to predviđeno ugovorom) povećava glavnicu na koju se obračunava kamata. Što je veći iznos glavnice, veći je iznos kamata i kapitaliziranog prihoda.

I obrnuto - djelomično povlačenje smanjuje "tijelo" depozita i, kao rezultat toga, smanjuje njegovu profitabilnost.

Korak 4. Usporedite rezultate

Koristeći gore navedene metode izračuna, možete izračunati potrebne pokazatelje za depozite koji su izazvali vaš najveći interes. To će vam omogućiti da napravite konačni izbor.

Glavni usporedni pokazatelji uključuju:

• depozitne stope;
• vrijeme plasmana sredstava;
• mogućnost nadopune/povlačenja;
• % obračunska shema;
• prisutnost/odsutnost velikih slova;
• produženje - da/ne ( - produženje roka za plasiranje novca).

Korak 5. Odaberite najprofitabilniji depozit

Depozit otvarate prvenstveno kako biste ostvarili dodatni prihod. To znači da je to prva stvar koja će biti bitna pri donošenju konačne odluke.

Naravno, morate odabrati najprofitabilniju investiciju. Međutim, imajte na umu da ako je stopa na odabrani depozit viša od stope refinanciranja uvećane za 5%, banka će na razliku zadržati porez po stopi od 35%. Dopustite mi da objasnim na primjeru.

Primjer

Stopa na odabrani depozit je 17%. Stopa refinanciranja je 10%, dodajte 5%, dobijte 15%. Dakle, na razliku ćete morati platiti porez na dohodak.

Recimo da stavimo 100 tisuća rubalja na 1 godinu uz 17% godišnje. Prihod će biti 17 tisuća rubalja. Maksimalni neoporezivi dohodak izračunava se po stopi od 15% (10%+5%) i iznosi 15 tisuća rubalja. Razlika je 2 tisuće rubalja. Od nje će biti zadržan porez na osobni dohodak u iznosu od 700 rubalja. (2000*35%).

4. Gdje možete otvoriti depozit s kapitalizacijom kamata - pregled TOP 3 banaka

Gotovo sve banke u Ruskoj Federaciji nude depozite s kapitalizacijom kamata. Međutim, odabir pouzdane banke s dobrom kamatnom stopom i kapitaliziranom kamatom mnogim građanima postaje težak zadatak.

Kako bih to olakšao, tradicionalno sam pripremio izbor pouzdanih banaka s povoljnim uvjetima. Upoznajte - birajte!

je univerzalna banka federalnog značaja, koja djeluje od 1990. godine. Sjedište banke nalazi se u Jekaterinburgu.

13 podružnica ove kreditne institucije nalazi se diljem Ruske Federacije i svojim klijentima - pravnim i fizičkim osobama, kao i malim tvrtkama - nudi širok raspon usluga i bankarskih proizvoda.

Glavne usluge i proizvodi UBRD-a:

• krediti fizičkim i pravnim osobama;
• depoziti;
• kartice (debitne i kreditne);
• transferi i plaćanja;
• obračunske i gotovinske usluge;
• investicijski programi.

Osnovu resursne baze Banke čine depoziti stanovništva. Pojedincima se nudi ulaganje sredstava u različitim postocima, a maksimalna stopa je 11%. UBRD u svom arsenalu ima depozite koji se mogu dopuniti i koji se ne mogu dopuniti, sa i bez kapitalizacije, u rubljama, stranoj valuti i plemenitim metalima.

Svi depoziti (osim depozita u plemenitim metalima) osigurani su do 1,4 milijuna RUB. Više informacija o svim prijedlozima možete pronaći na web stranici UBRD-a.

Banka za kreditno financiranje (BCF) nije nova na ruskom bankarskom tržištu. Datira iz 1993. godine. Podružnice Banke u Moskvi, St. Petersburgu i Novosibirsku opslužuju više od 9.000 pojedinaca i više od 3.500 različitih poduzeća i organizacija.

Od 2005. BKF je sudionik u sustavu osiguranja depozita, koji privatnim klijentima i pojedinačnim poduzetnicima omogućuje da ne brinu o svojim sredstvima u iznosima do 1 milijun 400 tisuća rubalja.

Svaki Rus zna za Sberbank: tamo umirovljenici primaju mirovine, poduzeća i organizacije različitih oblika vlasništva i poslovnog opsega otvaraju tekuće račune i platne projekte, državne organizacije isplaćuju naknade i naknade uz njegovu pomoć.

Glavnina dionica pripada državi. Upravo Sberbank Agencija za osiguranje depozita povjerava isplate štedišama problematičnih banaka.

Banka ima najširu mrežu podružnica, što joj je omogućilo da postane jedna od gotovo svake ruske obitelji.

Sberbank ide ukorak s vremenom, a ponekad i ispred njega, nudeći svojim klijentima najmodernije proizvode i usluge. Daljinski kanali banke omogućuju obavljanje gotovo svih vrsta bankovnih transakcija bez napuštanja doma.

5. Kako izbjeći pogreške pri otvaranju depozita s kapitalizacijom - 3 korisna savjeta

A sada obećani savjeti!

Siguran sam da će vam oni pomoći da izbjegnete pogreške i ostvarite maksimalni prihod od ulaganja.

Savjet 1. Sami izračunajte efektivnu kamatnu stopu

Moj vam je savjet - prije odlaska u banku izračunajte očekivani prihod prema ponuđenim uvjetima. Gore sam vam na primjeru pokazao kako sami (ili pomoću online kalkulatora) izračunate efektivnu kamatnu stopu.

Na taj ćete način u banku doći “pod punim oružjem” i moći ćete usporediti svoj izračun s izračunom bankovnog šaltera.

"Što više to bolje"- uči nas narodna mudrost! Pa pokušavamo, ne gledajući tko nam što nudi, uložiti novac uz najveću kamatu. I uzalud!

Pouzdanost kreditne institucije u polaganju depozita najvažniji je pokazatelj. Dapače, u slučaju problema s odabranom bankom, deponent može izgubiti značajan dio prihoda od kamata, budući da njihov obračun prestaje od trenutka službene potvrde situacije.