Соглашение о консолидации займов образец. Грамотная консолидация кредитов – залог эффективного управления деньгами. "соглашение по консолидации долга" в книгах

Объединяем все кредиты в один правильно.

Сегодня многие граждане выплачивают одновременно несколько кредитных долгов. Некоторые берут новые займы, потому что привыкли всегда иметь под рукой денежные средства, а кого-то вынудили серьезные обстоятельства. Но причины могут быть разными, а вот финансовая нагрузка в любом случае будет значительной. Кроме того, имея сразу два-три кредита, заемщики нередко просто запутываются в своих долгах. На данный момент на кредитном рынке действует услуга по слиянию денежных займов, которая называется «консолидация».

В чем заключается смысл такой процедуры?

Какие плюсы и минусы есть у соединения кредитных долгов? Об этом в нашей статье.

Что такое слияние займов

Консолидация кредитов – это объединение нескольких денежных займов из разных банков в один долг. При помощи такой процедуры заемщик соединяет все свои кредиты и становится должником только одной финансовой организации.

Объединение займов позволяет сделать выплату кредитного долга более удобной, поскольку вместо нескольких кредитов получается один. Консолидируют денежные займы обычно в тех случаях, когда хотят упростить процесс погашения или изменить условия кредитования в лучшую сторону. Следует отметить, что соединение кредитных долгов и рефинансирование имеют много общего, но по сути это разные процессы. К примеру, и к тому, и к другому прибегают, чтобы сократить итоговую стоимость кредита. Однако при консолидации займы просто оформляются в один кредит, а рефинансирование представляет собой получение заемных средств для погашения текущего долга. И с помощью перекредитования можно выплатить только один заем. Разумеется, банки не всегда без проблем соглашаются передать текущий долг клиента другому кредитору, поскольку в этом случае они теряют часть своей прибыли.

Детали программы соединения долгов

Финансовые организации, как правило, занимаются консолидацией только потребительских кредитов, предоставляемых на разные цели. Банк, который соглашается соединить все долги заемщика, например Сбербанк, выдает ему денежные средства для расчета с другими кредиторами. В результате общая сумма долга остается прежней, но изменяются условия его погашения.

Услуги по объединению денежных займов предоставляют не только коммерческие учреждения, занимающиеся кредитованием, но и государственные банки. Условия программ консолидации при этом у каждой финансовой организации могут быть индивидуальные. С помощью этой процедуры заемщик может соединить как залоговые кредитные продукты, так и займы, которые он получил без какого-либо обеспечения. Однако кредиты с залогом консолидировать всегда сложнее, поскольку процесс передачи предмета обеспечения достаточно трудный и занимает много времени.

Преимущества консолидации

Услуга по соединению кредитных долгов весьма востребована у заемщиков, поскольку имеет немало положительных сторон. К ним относятся:

Отрицательные стороны объединения

Разумеется, консолидация имеет не только плюсы – у этого банковского продукта есть также и недостатки.

В этот список входит следующее:

1. Небольшое количество финансовых учреждений, предоставляющих такую услугу. На российском кредитном рынке на данный момент мало банков, которые консолидируют сторонние займы. Чаще всего, объединить кредиты в один заемщикам предлагают новые, недавно открывшиеся организации, у которых еще нет достаточного количества клиентов. Кроме них консолидацией занимаются и небольшие кредитные учреждения, имеющие, как правило, сомнительную репутацию. Для таких кредиторов главной целью тоже является привлечь как можно больше заемщиков. Брать любой денежный заем, тем более соединять сразу несколько – это всегда определенный риск для заемщика. А в случае обращения в малоизвестный банк уровень риска значительно увеличивается. Лучше работать с уже проверенными крупными банками (например, Сбербанк, ВТБ и т. д.).
2. Расходы при оформлении кредитной сделки. Консолидируя все свои долги, заемщик получает новый денежный заем. А оформление любого кредита – это сбор необходимых документов и оплата всех сопутствующих расходов. Сюда входит: обработка заявления, комиссия за выдачу заемных средств и т. д. Если осуществляется объединение займов, полученных под поручительство третьих лиц или под другое обеспечение, то список расходов увеличивается. Кроме того, консолидация подразумевает досрочную выплату текущих кредитов. А многие банки налагают на заемщиков штраф за преждевременный возврат долга. Что в свою очередь тоже дополняет список трат при оформлении консолидации.

• Прежде чем приступить к соединению кредитных долгов, следует внимательно ознакомиться с содержанием каждого договора займа.
• Желательно заранее просчитать возможную выгоду от консолидации, учитывая все обязательные и дополнительные расходы.
• Обращаться за такой услугой нужно в проверенную кредитную организацию, имеющую достаточно хорошую репутацию.
• Следует помнить, что объединение займов только упрощает их выплату и ненамного снижает финансовую нагрузку.
• Банки часто отказывают заемщикам в возможности передать их долг другой финансовой организации, поэтому сначала нужно получить согласие всех кредиторов.

В настоящее время уже никого не удивить наличием действующего кредита. У многих и вовсе имеется несколько займов в разных банках, оформленных на «неотложные нужды». Аккуратно оплачивать сразу несколько ссуд бывает довольно затруднительно. Ведь в каждом договоре индивидуальная дата внесения ежемесячного платежа и его размер и способы оплаты различаются. В такой ситуации велика вероятность выйти на просрочку, запутавшись в графиках. Для того чтобы упорядочить ситуацию с обязательствами, существует процедура консолидации кредитов.

Понятие консолидации

Многие путают консолидацию долгов и рефинансирование – перекредитование. На первый взгляд они действительно схожи, но суть их отличается. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего. Процесс происходит в рамках одной финансовой организации. Условия при этом становятся более выгодными.

При консолидации все имеющиеся обязательства, объединяются в один займ. Банк, в который обратился человек, погашает все его задолженности перед другими кредитными учреждениями. Оформляется новый договор с единственным ежемесячным платежом. Цель этой процедуры, в первую очередь, заключается в упорядочении долгов. Не исключена возможность еще и сократить общую сумму переплаты по уже имеющимся кредитам, так как условия консолидирующего кредита часто бывают более лояльными. Все же, несмотря на всю привлекательность объединения нескольких займов в один, следует тщательно просчитать возможные выгоды и убытки и принять хорошо обдуманное решение.

Бывают ситуации, когда от консолидации следует отказаться сразу. Например, если сроки выплаты кредитов подходят к завершению, если существует запрет на досрочное погашение ссуд. Также следует обращать внимание на комиссии при оформлении нового займа. Иногда они бывают несоразмерно высокими.

В самом начале необходимо выяснить какова фактическая переплата по имеющимся договорам, а также какова оставшаяся сумма долга. Помощь в этом окажут выписки со счетов, которые можно получить в банках. В некоторых финансовых организациях предусмотрены штрафы за досрочное погашение кредита, эту информацию нужно выяснить заранее.

В процессе поиска подходящих вариантов консолидации, следует обращать внимание на процентные ставки, дополнительные комиссии, сроки погашения, ежемесячные платежи. Нужно оценить какова будет полная стоимость нового займа и сравнить ее с суммой, требуемой для закрытия текущих договоров. Следует отметить, что консолидированные кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Вторые получить легче, да и условия будут выгоднее.

Итак, объединив несколько кредитных договоров в один, заемщик получает возможность платить одной финансовой организации, что естественно удобнее. К тому же уменьшается и ежемесячный платеж, так как график погашения теперь один, а это снижает нагрузку на семейный бюджет. Все же, несмотря на удобство, а зачастую и выгодность данного процесса, нужно подходить к нему крайне осторожно и обдуманно.

Цена вопроса

Конечно, такая услуга имеет свою цену. Ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить финансы, ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время. А как известно, время – это деньги.

Как только вы можете понять, что небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?

Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить залог или увеличить сумму кредита. В той ситуации, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму. С другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.

Достоинства консолидации долговых обязательств

Обозначим основные достоинства консолидации кредитов:

• Изменение условия первоначальных сделок.
• Снижение количества просрочек.
• Уменьшение затрат на обслуживание кредита, в том числе отказ от многочисленных комиссий.
• Возможность унифицировать обязательные платежи.
• Упрощение процедуры осуществления регулярных транзакций.
• Улучшение состояния кредитной истории и повышение кредитного рейтинга.

В процессе замены нескольких долговых обязательств на консолидированный кредит, можно также внести изменения в договорные отношения между кредитором и заемщиком. Финансовые учреждения готовы идти навстречу заемщику, поэтому следует воспользоваться ситуацией, в индивидуальном порядке разработав календарь платежей. Заемщики получают даже возможность договориться с кредитором о рассрочке выплат. Этот вариант идеально подходит для клиентов с сезонными заработками и временными финансовыми трудностями.

Иногда консолидация предоставляется в качестве оплачиваемой услуги. Клиент оплачивает подобный сервис путем выплаты процентных ставок. Например, при объединении долгов используется высшая ставка, или максимальный комиссионный платеж. Подобный метод подходит исключительно для консолидации займов, которые имеют практически идентичные условия выплаты. Выплачивать, к примеру, ипотеку по условиям экспресс-кредита просто нерентабельно для заемщика.

Снижение затрат путем консолидации задолженностей

Консолидация поможет снизить затраты, связанные с возвращением долга. Кредит придется погашать в любом случае, но после объединения мелких задолженностей в одну крупную сделку заметно снизятся комиссионные платежи. Некоторые кредиторы также предлагают осуществлять выплаты по сниженной процентной ставке.

Существует два метода экономии:

• Управление процентным риском путем перехода на доступную фиксированную ставку по кредиту.
• Изменение изначального временного профиля для погашения долгов, включая введение льготного периода и создание календаря выплат с учетом финансовых возможностей заемщика.

Процедура консолидации избавит клиента от многочисленных сборов за обслуживание кредита, которые обычно начисляются после выполнения конкретных транзакций. Дополнительно упрощается процесс управления долгом. Вместо того, чтобы делать платежи на расчетные счета нескольких кредиторов, заемщики обязуются регулярно вносить один консолидированный платеж.

Клиент, который плохо ориентируется в банковской деятельности, с меньшей вероятностью пропустит очередной платеж. Как показывает практика, небольшие просрочки сроком до 7 дней часто вызваны банальной невнимательностью плательщиков, которые путают даты выплаты полученных займов. В результате можно получить доступ к еще одному преимуществу консолидации - улучшению кредитного рейтинга.

Вот набор простых, но эффективных советов, которые помогут справиться с кредитными обязанностями с наибольшим комфортом:

В первую очередь необходимо определить оптимальное время для внесения платежей. Обычно кредиторы рекомендуют остановиться на 25 числе каждого месяца. Клиент при этом всегда имеет возможность досрочно произвести платеж.

Сравнить уровень финансовой нагрузки до и после процедуры консолидации. Если после заключения обновленной сделки платежеспособность заемщика снизится, от подобной идеи стоит отказаться.

Своевременно вносить платежи, тем самым избегая штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.

Снизить общие расходы, дополнительно составив семейный или личный бюджет на отчетный период.

Отказаться от получения дополнительных кредитов на время действия текущего договора.

Неорганизованные заемщики, забывающие о выплате займа, могут установить на телефон или персональный компьютер приложение, которое будет оповещать о приближении даты очередного платежа. Некоторые кредиторы заходят дальше. Они лично сообщают клиенту об очередной выплате посредством СМС, писем на электронную почту и звонков на мобильный телефон (указывается в договоре). Делается это ненавязчиво и исключительно в целях информирования, поэтому не стоит приравнивать подобные сообщения к работе коллекторских компаний.

Обсудить уровень процентных платежей с сотрудником финансового учреждения можно в индивидуальном порядке. Для расчета эффективности достаточно сравнить размер ежемесячных платежей по отдельным кредитам с платежами по кредиту после консолидации, включающей измененный план погашения долга. Иногда необходимо также заплатить символическую сумму за подключение услуги консолидации, поэтому все дополнительные платежи придется учесть на этапе планирования обновленной сделки.

Заключение

Оптимизация выплат являет собой основную цель консолидации долгов. Заемщик может получить значительное сокращение размеров регулярных платежей, изменив параметры срочности долга. В чем выгода для кредитора? Консолидация, как и прочие формы пересмотра условий кредитного договора, снижает риск невозвращения долга. Многие финансовые учреждения не прочь заключить с клиентов мировое соглашение, в рамках которого заемщик гарантирует возвращение денег.

Соглашение о консолидации долга

Соглашение о консолидации долга - международное соглашение на правительственном уровне о пересмотре условий оплаты внешнего долга развивающихся стран.

По-английски: Rescheduling agreement

См. также: Международные договоры Государственный долг Развивающиеся страны

• - отношение осадки образца грунта в компрессионном приборе в некоторый момент Т к полной осадке его, наблюдаемой по окончании процесса консолидации под данной нагрузкой: где ДhT - деформация образца в момент Т, считая...

  Словарь по гидрогеологии и инженерной геологии

• - оплата займов или облигаций посредством регулярных платежей, как правило, по долгосрочным кредитам. А.д. осуществляется на годовой основе...

  Большой экономический словарь

• - займа - продление срока действия долга, займа посредством превращения их в более долгосрочные или бессрочные, объединение нескольких долгов в единый с возможным изменением величины ссудного процента...

  Экономический словарь

• - см. Перевод...

  Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

• - кривая, характеризующая зависимость деформации грунта при постоянной нагрузке от продолжительности ее действия...

  Строительный словарь

• - Соглашение, включающее ряд различных разделов, которые все должны быть приняты...

  Словарь бизнес терминов

• - международное СОГЛАШЕНИЕ на прави- тельственном уровне, направленное на пересмотр условий оплаты внешнего долга развивающихся стран...

  Финансовый словарь

• - "...: услуги, заключающиеся в принятии ряда мелких отправок грузов, сборе их в одну сборную отправку и в организации перевозки сборной отправки до места назначения..." Источник: "УСЛУГИ ТРАНСПОРТНО-ЭКСПЕДИТОРСКИЕ...

  Официальная терминология

• - См. вся недолга...

  Толково-фразеологический словарь Михельсона

• - Амортизація - иноск. погашеніе до полнаго уничтоженія. Ср. Амортизація долга можетъ наступать постепенно - уплатою процентовъ и частію долга. Ср. Amortissement - погашеніе; укрощеніе...
• - Вся не долга. Ср. Больно ужъ нѣмецъ осерчалъ: сѣчетъ всѣхъ поголовно, да и вся недолга! «На то̀, говоритъ, и сидѣнье у тебя, чтобъ его стегать». Салтыковъ. Губернскіе Оч. 7. Буеракинъ...

  Толково-фразеологический словарь Михельсона (ориг. орф.)

• - Долга пѣсня. См. Вся не долга...

  Толково-фразеологический словарь Михельсона (ориг. орф.)

• - см. Нам конца этой песни не дождаться...

  В.И. Даль. Пословицы русского народа

• - Моск. Нищенствовать. СРНГ 8, 105...

  Большой словарь русских поговорок

• - См. платить.....

  Словарь синонимов

• - нареч, кол-во синонимов: 4 длинная песня долгая песня не скоро улита едет, когда-то будет...

  Словарь синонимов

"Соглашение о консолидации долга" в книгах

Глава II Свидание в Потсдаме. Аудиенция у императора Вильгельма. Соглашение по среднеазиатским вопросам. Международное положение России в момент моего занятия поста министра иностранных дел. Марокканское соглашение 1911 года и участие в нём русской дипломатии